Phát Triển Dịch Vụ Phi Tín Dụng Tại Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Tiên Phong

Chuyên khảo kinh tế phân tích Phát triển dịch vụ phi tín dụng tại ngân hàng thương mại cổ phần tiên phong, đánh giá các khía cạnh quan trọng, đề xuất hướng nghiên cứu tiếp theo.

• Tác giả: Cao Thị Yến
• Người hướng dẫn: TS. Vũ Hoàng Nam
• Trường học: Học viện Ngân hàng
• Chuyên ngành: Tài chính - Ngân hàng
• Đề tài: Phát Triển Dịch Vụ Phi Tín Dụng Tại Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Tiên Phong
• Loại tài liệu: luận văn thạc sĩ
• Năm xuất bản: 2019
• Địa điểm: Hà Nội

Mục lục chi tiết

• LỜI CAM ĐOAN
• 1. CHƯƠNG 1: MỘT SỐ VẤN ĐỀ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ PHI TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
• 1.1. DỊCH VỤ PHI TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
• 1.2. KINH NGHIỆM TẠI MỘT SỐ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI NƯỚC NGOÀI VÀ BÀI HỌC ÁP DỤNG CHO VIỆT NAM
• 1.3. KẾT LUẬN CHƯƠNG 1
• 2. CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ PHI TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN TIÊN PHONG
• 2.1. TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN TIÊN PHONG
• 2.2. THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ PHI TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN TIÊN PHONG TRONG GIAI ĐOẠN 2016-2018
• 2.3. CÁC KẾT QUẢ ĐẠT ĐƯỢC, HẠN CHẾ VÀ NGUYÊN NHÂN TỒN TẠI
• 2.4. KẾT LUẬN CHƯƠNG 2
• 3. CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ PHI TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN TIÊN PHONG
• 3.1. PHƯƠNG HƯỚNG KINH DOANH VÀ MỤC TIÊU PHÁT TRIỂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN TIÊN PHONG
• 3.2. GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ PHI TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN TIÊN PHONG
• 3.3. KẾT LUẬN CHƯƠNG 3
• DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO

Tóm tắt

I. Tổng Quan về Phát Triển Dịch Vụ Phi Tín Dụng tại TPBank

Trong bối cảnh cạnh tranh gay gắt và hội nhập kinh tế quốc tế, các Ngân hàng Thương mại Việt Nam đang tìm kiếm các nguồn doanh thu ổn định và bền vững hơn. Phát triển dịch vụ phi tín dụng nổi lên như một giải pháp quan trọng, giúp các ngân hàng giảm sự phụ thuộc vào hoạt động tín dụng truyền thống và đa dạng hóa nguồn thu. TPBank, một ngân hàng trẻ và năng động, cũng đang nỗ lực phát triển mảng dịch vụ ngân hàng phi tín dụng để tăng cường vị thế cạnh tranh và đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng. Theo Quyết định số 254/QĐ-TTg, ngày 01/03/2012 của Thủ tướng Chính phủ, các Ngân hàng thương mại cần “từng bước chuyển dịch mô hình kinh doanh theo hướng giảm bớt sự phụ thuộc vào hoạt động tín dụng và tăng thu nhập từ hoạt động dịch vụ phi tín dụng”.

1.1. Định nghĩa và Đặc điểm Dịch Vụ Phi Tín Dụng Ngân Hàng

Dịch vụ phi tín dụng là tất cả các dịch vụ và sản phẩm mà ngân hàng cung cấp, ngoại trừ các dịch vụ liên quan đến tín dụng. Chúng mang đặc trưng của dịch vụ, với thu nhập chủ yếu đến từ phí dịch vụ thay vì lãi suất. Các đặc điểm nổi bật bao gồm: nguồn thu ngoài lãi, số lượng khách hàng lớn và đa dạng, mạng lưới phân phối rộng, sản phẩm đa dạng, phát triển trên nền tảng công nghệ cao, và dễ bị ảnh hưởng bởi sự thay đổi lòng trung thành của khách hàng. Theo Wikipedia, dịch vụ phi tín dụng là những dịch vụ mà ngân hàng cung cấp để đáp ứng nhu cầu tài chính, tiền tệ, mang lại doanh thu từ phí dịch vụ, không bao gồm tín dụng.

1.2. Vai trò của Dịch Vụ Ngân Hàng Phi Tín Dụng đối với Nền Kinh Tế

Dịch vụ phi tín dụng đóng vai trò quan trọng trong việc khai thác nguồn lực kinh tế, giảm thiểu chi phí xã hội, đẩy nhanh tốc độ lưu chuyển tiền tệ, huy động nguồn lực và thúc đẩy phát triển kinh tế. Chúng tạo điều kiện cho các ngành dịch vụ khác phát triển như du lịch, bảo hiểm và kiều hối. Việc phát triển các dịch vụ phi tín dụng dựa trên công nghệ tiên tiến thể hiện sự văn minh của ngân hàng và quốc gia. Đồng thời, dịch vụ phi tín dụng giúp đa dạng hóa sản phẩm, thu hút khách hàng, tạo nguồn thu ổn định và an toàn, và phân tán rủi ro. Chúng mang lại sự tiện lợi, an toàn, tiết kiệm thời gian và hiệu quả trong thanh toán và quản lý tài chính cho khách hàng.

II. Thách Thức Phát Triển Dịch Vụ Phi Tín Dụng Của TPBank

Mặc dù có tiềm năng lớn, phát triển dịch vụ phi tín dụng tại TPBank cũng đối mặt với nhiều thách thức. Sự cạnh tranh gay gắt từ các ngân hàng khác, đặc biệt là các ngân hàng lớn và ngân hàng nước ngoài, đòi hỏi TPBank phải có chiến lược khác biệt và sáng tạo. Bên cạnh đó, việc đầu tư vào công nghệ và nguồn nhân lực chất lượng cao là yếu tố then chốt để cung cấp các sản phẩm dịch vụ phi tín dụng tiên tiến và đáp ứng nhu cầu ngày càng khắt khe của khách hàng. Hạn chế về năng lực cạnh tranh và yếu tố con người vẫn là một bài toán khó giải quyết.

2.1. Cạnh tranh từ các Ngân Hàng Lớn trong Dịch Vụ Ngân Hàng Bán Lẻ

Thị trường dịch vụ ngân hàng bán lẻ ngày càng cạnh tranh khốc liệt, với sự tham gia của nhiều ngân hàng lớn có tiềm lực tài chính mạnh và kinh nghiệm lâu năm. Điều này gây áp lực lớn lên TPBank trong việc thu hút và giữ chân khách hàng, đặc biệt là trong các dịch vụ như thanh toán, thẻ và ngân hàng điện tử. TPBank cần phải tạo ra sự khác biệt về kinh nghiệm khách hàng và giá trị gia tăng để cạnh tranh hiệu quả.

2.2. Đầu Tư Công Nghệ và Nguồn Nhân Lực cho Chuyển Đổi Số Ngân Hàng

Chuyển đổi số ngân hàng là xu hướng tất yếu để phát triển dịch vụ phi tín dụng hiện đại. TPBank cần đầu tư mạnh mẽ vào công nghệ để nâng cao hiệu quả hoạt động, cải thiện trải nghiệm khách hàng và phát triển các sản phẩm dịch vụ mới. Đồng thời, ngân hàng cũng cần xây dựng đội ngũ nhân lực có trình độ chuyên môn cao và am hiểu về công nghệ để đáp ứng yêu cầu của ngân hàng số.

2.3. Thay Đổi Thói Quen Tiêu Dùng của Khách Hàng Cá Nhân

Thói quen tiêu dùng của khách hàng cá nhân đang thay đổi nhanh chóng, với xu hướng sử dụng các dịch vụ trực tuyến và di động ngày càng tăng. TPBank cần nắm bắt xu hướng này và phát triển các sản phẩm dịch vụ phù hợp, đồng thời đảm bảo tính tiện lợi, an toàn và bảo mật cho khách hàng khi sử dụng các dịch vụ trực tuyến. Việc xây dựng kinh nghiệm khách hàng tốt sẽ giúp giữ chân khách hàng.

III. Giải Pháp Phát Triển Sản Phẩm Dịch Vụ Phi Tín Dụng Tại TPBank

Để vượt qua các thách thức và tận dụng cơ hội, TPBank cần có các giải pháp phát triển dịch vụ phi tín dụng toàn diện và hiệu quả. Các giải pháp này bao gồm phát triển sản phẩm dịch vụ, phát triển kênh phân phối, phát triển nguồn nhân lực, cải tiến quy trình, phát triển hoạt động quảng cáo và phát triển chính sách khách hàng. Các giải pháp này cần được triển khai đồng bộ và liên tục để đạt được kết quả tốt nhất. Cần tập trung vào việc đa dạng hóa sản phẩm, nâng cao chất lượng và trải nghiệm khách hàng.

3.1. Đa Dạng Hóa Sản Phẩm Dịch Vụ Phi Tín Dụng Hấp Dẫn

TPBank cần đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ phi tín dụng để đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng. Các sản phẩm dịch vụ mới có thể bao gồm các dịch vụ thanh toán trực tuyến, dịch vụ thẻ với nhiều ưu đãi, dịch vụ bảo hiểm liên kết ngân hàng, dịch vụ tư vấn tài chính cá nhân và doanh nghiệp, dịch vụ ngoại hối và dịch vụ quản lý tài sản. Các sản phẩm dịch vụ này cần được thiết kế phù hợp với từng phân khúc khách hàng và có tính cạnh tranh cao.

3.2. Tối Ưu Hóa Kênh Phân Phối và Trải Nghiệm Khách Hàng Doanh Nghiệp

TPBank cần tối ưu hóa kênh phân phối để tiếp cận khách hàng một cách hiệu quả nhất. Kênh phân phối có thể bao gồm chi nhánh, phòng giao dịch, ATM, VTM, ngân hàng điện tử và các kênh đối tác. Ngân hàng cần đầu tư vào công nghệ để phát triển các kênh phân phối trực tuyến và di động, đồng thời cải thiện trải nghiệm khách hàng tại các kênh truyền thống. Cần chú trọng đến khách hàng doanh nghiệp để tăng doanh thu.

3.3. Nâng Cao Chất Lượng Dịch Vụ và Kinh Nghiệm Khách Hàng

Nâng cao chất lượng dịch vụ và kinh nghiệm khách hàng là yếu tố then chốt để giữ chân khách hàng và thu hút khách hàng mới. TPBank cần đào tạo và phát triển đội ngũ nhân viên có trình độ chuyên môn cao, thái độ phục vụ tận tình và khả năng giải quyết vấn đề nhanh chóng. Ngân hàng cũng cần lắng nghe ý kiến phản hồi của khách hàng và cải thiện quy trình làm việc để đáp ứng nhu cầu của khách hàng một cách tốt nhất. Phải liên tục cải thiện hiệu quả hoạt động ngân hàng.

IV. Phát Triển Kênh Phân Phối Dịch Vụ Phi Tín Dụng Đa Dạng TPBank

Việc xây dựng và phát triển hệ thống kênh phân phối đa dạng, tiện lợi là yếu tố quan trọng để phát triển dịch vụ phi tín dụng. TPBank cần tập trung vào việc mở rộng mạng lưới chi nhánh, phòng giao dịch, đồng thời đầu tư vào các kênh phân phối trực tuyến và di động. Các kênh phân phối cần được thiết kế để đáp ứng nhu cầu của từng phân khúc khách hàng và có tính tích hợp cao để tạo ra trải nghiệm khách hàng liền mạch. Điều này cũng giúp tăng tăng trưởng dịch vụ phi tín dụng.

4.1. Mở Rộng Mạng Lưới Chi Nhánh và Phòng Giao Dịch Hiệu Quả

Mở rộng mạng lưới chi nhánh và phòng giao dịch là cách để tiếp cận khách hàng ở các khu vực khác nhau. TPBank cần lựa chọn địa điểm phù hợp, thiết kế không gian giao dịch thân thiện và trang bị cơ sở vật chất hiện đại. Đồng thời, ngân hàng cần đào tạo đội ngũ nhân viên có trình độ chuyên môn cao và thái độ phục vụ tận tình để đáp ứng nhu cầu của khách hàng.

4.2. Đầu Tư Phát Triển Ngân Hàng Số và Các Ứng Dụng Di Động

Đầu tư phát triển ngân hàng số và các ứng dụng di động là xu hướng tất yếu để đáp ứng nhu cầu của khách hàng hiện đại. TPBank cần phát triển các ứng dụng di động có giao diện thân thiện, dễ sử dụng và tích hợp nhiều tính năng như thanh toán, chuyển tiền, gửi tiết kiệm và quản lý tài khoản. Ngân hàng cũng cần đảm bảo tính an toàn và bảo mật cho các giao dịch trực tuyến.

4.3. Hợp Tác với Đối Tác để Mở Rộng Phạm Vi Dịch Vụ Thanh Toán

Hợp tác với các đối tác như các nhà bán lẻ, các công ty viễn thông và các tổ chức tài chính khác là cách để mở rộng phạm vi dịch vụ thanh toán và tiếp cận khách hàng mới. TPBank có thể cung cấp các dịch vụ thanh toán trực tuyến và di động cho khách hàng của đối tác, đồng thời chia sẻ doanh thu từ các giao dịch thanh toán.

V. Ứng Dụng Nghiên Cứu Phát Triển Dịch Vụ Phi Tín Dụng TPBank

Nghiên cứu này cung cấp một cái nhìn tổng quan về phát triển dịch vụ phi tín dụng tại TPBank, từ đó đề xuất các giải pháp cụ thể và khả thi để ngân hàng có thể nâng cao năng lực cạnh tranh và đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng. Kết quả nghiên cứu có thể được sử dụng để xây dựng chiến lược phát triển dịch vụ ngân hàng phi tín dụng dài hạn và triển khai các dự án cụ thể. Đồng thời, cần theo dõi tăng trưởng dịch vụ phi tín dụng để đánh giá hiệu quả.

5.1. Xây Dựng Chiến Lược Phát Triển Dịch Vụ Phi Tín Dụng Ngân Hàng Dài Hạn

Dựa trên kết quả nghiên cứu, TPBank có thể xây dựng một chiến lược phát triển dịch vụ phi tín dụng dài hạn, xác định các mục tiêu cụ thể, các nguồn lực cần thiết và các giải pháp triển khai. Chiến lược này cần được điều chỉnh linh hoạt để phù hợp với sự thay đổi của thị trường và nhu cầu của khách hàng.

5.2. Triển Khai Các Dự Án Cụ Thể để Tăng Doanh Thu từ Dịch Vụ Phi Tín Dụng

TPBank có thể triển khai các dự án cụ thể để phát triển các sản phẩm dịch vụ phi tín dụng mới, cải thiện kênh phân phối và nâng cao chất lượng dịch vụ. Các dự án này cần được quản lý chặt chẽ và đánh giá hiệu quả thường xuyên để đảm bảo đạt được mục tiêu đề ra. Mục tiêu cuối cùng là tăng doanh thu từ dịch vụ phi tín dụng.

5.3. Đánh Giá Hiệu Quả và Điều Chỉnh Chiến Lược Phát Triển

TPBank cần đánh giá hiệu quả của chiến lược phát triển dịch vụ phi tín dụng và điều chỉnh chiến lược khi cần thiết. Việc đánh giá hiệu quả cần dựa trên các chỉ số cụ thể như doanh thu, lợi nhuận, số lượng khách hàng và mức độ hài lòng của khách hàng.

VI. Kết Luận và Tương Lai Phát Triển Dịch Vụ Ngân Hàng TPBank

Tóm lại, phát triển dịch vụ phi tín dụng là một hướng đi chiến lược quan trọng đối với TPBank trong bối cảnh cạnh tranh gay gắt hiện nay. Với những giải pháp cụ thể và khả thi, TPBank có thể tận dụng cơ hội, vượt qua thách thức và đạt được thành công trong lĩnh vực này. Tương lai của dịch vụ ngân hàng TPBank hứa hẹn nhiều tiềm năng phát triển mạnh mẽ. Cần phải nắm bắt kịp thời các xu hướng mới như chuyển đổi số ngân hàng và cải thiện cạnh tranh trong ngành ngân hàng.

6.1. Tổng Kết Các Giải Pháp then Chốt cho Dịch Vụ Thanh Toán TPBank

Các giải pháp then chốt bao gồm đa dạng hóa sản phẩm, tối ưu hóa kênh phân phối, nâng cao chất lượng dịch vụ, phát triển nguồn nhân lực, cải tiến quy trình, phát triển hoạt động quảng cáo và phát triển chính sách khách hàng. Các giải pháp này cần được triển khai đồng bộ và liên tục để đạt được kết quả tốt nhất. Trong đó, dịch vụ thanh toán đóng vai trò quan trọng.

6.2. Kiến Nghị với Chính Phủ và Ngân Hàng Nhà Nước Việt Nam

Chính phủ và Ngân hàng Nhà nước cần tạo môi trường pháp lý thuận lợi cho sự phát triển của dịch vụ phi tín dụng, đồng thời hỗ trợ các ngân hàng trong việc đầu tư vào công nghệ và nguồn nhân lực. Cần có các chính sách khuyến khích chuyển đổi số ngân hàng và bảo vệ quyền lợi của người tiêu dùng.

6.3. Tiềm Năng và Triển Vọng Phát Triển Dịch Vụ Phi Tín Dụng

Với sự phát triển của công nghệ và sự thay đổi trong thói quen tiêu dùng của khách hàng, dịch vụ phi tín dụng có tiềm năng phát triển rất lớn trong tương lai. TPBank có thể tận dụng cơ hội này để trở thành một trong những ngân hàng hàng đầu trong lĩnh vực dịch vụ ngân hàng bán lẻ tại Việt Nam.

Nội dung chính

Tổng quan nghiên cứu

Trong bối cảnh hội nhập kinh tế quốc tế và sự cạnh tranh ngày càng gay gắt trong ngành ngân hàng, các ngân hàng thương mại Việt Nam đang đứng trước thách thức lớn trong việc đa dạng hóa nguồn thu và giảm thiểu rủi ro từ hoạt động tín dụng truyền thống. Theo báo cáo của ngành, tỷ trọng thu nhập từ dịch vụ phi tín dụng tại các ngân hàng thương mại Việt Nam hiện chỉ đạt khoảng 25%, thấp hơn nhiều so với mức 50% ở các nước phát triển và 30% ở khu vực Đông Nam Á. Điều này cho thấy tiềm năng phát triển dịch vụ phi tín dụng còn rất lớn và cần được khai thác hiệu quả.

Luận văn tập trung nghiên cứu phát triển dịch vụ phi tín dụng tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Tiên Phong (TPBank) trong giai đoạn 2016-2018. Mục tiêu nghiên cứu là phân tích toàn diện lý thuyết về dịch vụ phi tín dụng, đánh giá thực trạng phát triển dịch vụ này tại TPBank, đồng thời đề xuất các giải pháp nhằm nâng cao chất lượng và hiệu quả hoạt động dịch vụ phi tín dụng. Phạm vi nghiên cứu bao gồm các chi nhánh của TPBank tại Hà Nội và các địa bàn lân cận, với dữ liệu thu thập từ báo cáo kinh doanh và khảo sát khách hàng trong giai đoạn 2016-2018.

Nghiên cứu có ý nghĩa quan trọng trong việc giúp TPBank tận dụng thế mạnh công nghệ hiện đại, đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ, từ đó nâng cao năng lực cạnh tranh và ổn định nguồn thu ngoài tín dụng. Đồng thời, kết quả nghiên cứu cũng góp phần bổ sung cơ sở khoa học cho các ngân hàng thương mại Việt Nam trong việc phát triển dịch vụ phi tín dụng, đáp ứng nhu cầu ngày càng đa dạng của khách hàng và xu hướng phát triển của ngành ngân hàng hiện đại.

Cơ sở lý thuyết và phương pháp nghiên cứu

Khung lý thuyết áp dụng

Luận văn dựa trên hai khung lý thuyết chính để phân tích phát triển dịch vụ phi tín dụng tại ngân hàng thương mại:

1. Lý thuyết về dịch vụ ngân hàng phi tín dụng: Dịch vụ phi tín dụng được định nghĩa là các dịch vụ tài chính do ngân hàng cung cấp không bao gồm hoạt động tín dụng, mang lại thu nhập qua phí dịch vụ. Các đặc điểm nổi bật bao gồm tính đa dạng sản phẩm, mạng lưới phân phối rộng, phát triển dựa trên nền tảng công nghệ cao và mức độ trung thành khách hàng thấp. Lý thuyết này giúp làm rõ vai trò, đặc điểm và các loại hình dịch vụ phi tín dụng phổ biến như dịch vụ thanh toán, thẻ, ngân hàng điện tử, bảo hiểm, tư vấn tài chính.

2. Mô hình đánh giá chất lượng dịch vụ và sự hài lòng khách hàng: Sử dụng các chỉ tiêu định tính như tiện ích sản phẩm, môi trường giao dịch, chất lượng cán bộ giao dịch và chỉ tiêu định lượng như tốc độ tăng trưởng khách hàng, doanh thu, mức độ an toàn và sinh lời. Mô hình này giúp đánh giá toàn diện sự phát triển dịch vụ phi tín dụng từ góc độ khách hàng và hiệu quả kinh doanh của ngân hàng.

Các khái niệm chính được sử dụng gồm: dịch vụ phi tín dụng, chất lượng dịch vụ, sự hài lòng khách hàng, mạng lưới phân phối, công nghệ ngân hàng, rủi ro hoạt động, và chiến lược phát triển dịch vụ.

Phương pháp nghiên cứu

Luận văn sử dụng phương pháp nghiên cứu hỗn hợp kết hợp định tính và định lượng:

• Nguồn dữ liệu: Dữ liệu thứ cấp được thu thập từ báo cáo tài chính, báo cáo kinh doanh của Ngân hàng TMCP Tiên Phong giai đoạn 2016-2018, các văn bản pháp luật liên quan và tài liệu nghiên cứu học thuật. Dữ liệu sơ cấp được thu thập qua khảo sát ý kiến khách hàng tại 5 chi nhánh của TPBank tại Hà Nội với 200 phiếu phát ra, thu về 174 phiếu hợp lệ.

• Phương pháp phân tích: Sử dụng phân tích thống kê mô tả để đánh giá các chỉ tiêu định lượng như tốc độ tăng trưởng số lượng khách hàng, doanh thu dịch vụ phi tín dụng, tỷ lệ giao dịch lỗi. Phân tích định tính dựa trên đánh giá mức độ hài lòng khách hàng về môi trường giao dịch, sản phẩm dịch vụ và cán bộ giao dịch. So sánh kết quả với các ngân hàng thương mại trong nước và quốc tế để rút ra bài học kinh nghiệm.

• Timeline nghiên cứu: Nghiên cứu tập trung vào giai đoạn 2016-2018, thời điểm TPBank có nhiều bước phát triển đột phá trong dịch vụ phi tín dụng, đồng thời khảo sát khách hàng được thực hiện trong năm 2018 nhằm phản ánh thực trạng và xu hướng phát triển.

Phương pháp nghiên cứu đảm bảo tính khách quan, toàn diện và khả thi trong việc đánh giá thực trạng và đề xuất giải pháp phát triển dịch vụ phi tín dụng tại TPBank.

Kết quả nghiên cứu và thảo luận

Những phát hiện chính

1. Tăng trưởng số lượng khách hàng sử dụng dịch vụ phi tín dụng: Số lượng khách hàng có tài khoản thanh toán tại TPBank tăng từ 652.179 năm 2016 lên 744.458 năm 2018, tương đương mức tăng trưởng 14,17%. Khách hàng sử dụng dịch vụ ngân hàng điện tử (Ebank) tăng 15,88%, từ 284.184 lên 329.295 khách hàng. Số khách hàng mua bảo hiểm qua ngân hàng cũng tăng 31,78%. Tuy nhiên, số lượng khách hàng sử dụng thẻ giảm 27%, phản ánh một số hạn chế trong phát triển dịch vụ thẻ.

2. Đánh giá chất lượng dịch vụ theo chỉ tiêu định tính: Khách hàng đánh giá cao môi trường giao dịch với tỷ lệ hoàn toàn đồng ý trên 50% cho các tiêu chí như vị trí trụ sở thuận lợi, trang phục nhân viên, thông tin chỉ dẫn dễ hiểu và điểm đỗ xe thuận tiện. Tuy nhiên, về sản phẩm dịch vụ, có khoảng 35,3% khách hàng không đồng ý với thời gian giao dịch nhanh và 43,1% không đồng ý với thủ tục giấy tờ nhanh gọn, cho thấy tồn tại về quy trình và tốc độ phục vụ. Chất lượng cán bộ giao dịch được đánh giá tích cực với tỷ lệ hoàn toàn đồng ý vượt quá 50% ở các tiêu chí như thái độ niềm nở, kiến thức chuyên môn và khả năng giải quyết khiếu nại.

3. Hiệu quả kinh doanh và an toàn hoạt động: Tổng tài sản của TPBank tăng 38,33% từ 76.220 tỷ đồng năm 2016 lên 124.119 tỷ đồng năm 2018. Lợi nhuận trước thuế tăng từ 625,7 tỷ đồng lên 1.206 tỷ đồng, vượt kế hoạch đề ra. Tỷ lệ nợ xấu duy trì ở mức thấp dưới 1,1%, đảm bảo an toàn hoạt động. Thu nhập từ dịch vụ phi tín dụng đóng góp ngày càng lớn vào tổng doanh thu, tuy nhiên vẫn còn tiềm năng để nâng cao hơn nữa.

4. Những hạn chế và nguyên nhân tồn tại: Thời gian giao dịch và thủ tục còn phức tạp, gây phiền hà cho khách hàng. Một số dịch vụ ngân hàng điện tử chưa đáp ứng được kỳ vọng về tốc độ và tiện ích. Mạng lưới phân phối và sản phẩm dịch vụ chưa thực sự đa dạng và cạnh tranh so với các ngân hàng nước ngoài. Nguyên nhân chủ yếu do hạn chế về công nghệ, quy trình vận hành và nguồn nhân lực.

Thảo luận kết quả

Kết quả nghiên cứu cho thấy TPBank đã có bước phát triển tích cực trong việc mở rộng số lượng khách hàng và nâng cao chất lượng dịch vụ phi tín dụng, góp phần đa dạng hóa nguồn thu và giảm thiểu rủi ro tín dụng. Tuy nhiên, tồn tại về quy trình giao dịch và tốc độ phục vụ phản ánh sự cần thiết phải cải tiến công nghệ và đào tạo nhân sự. So sánh với kinh nghiệm của các ngân hàng quốc tế như HSBC và Shinhan Bank, việc đầu tư mạnh mẽ vào công nghệ ngân hàng số và phát triển sản phẩm đa dạng theo phân khúc khách hàng là yếu tố then chốt để nâng cao năng lực cạnh tranh.

Biểu đồ thể hiện sự tăng trưởng số lượng khách hàng sử dụng dịch vụ phi tín dụng và mức độ hài lòng khách hàng có thể minh họa rõ nét xu hướng phát triển và các điểm cần cải thiện. Bảng số liệu tài chính cho thấy hiệu quả kinh doanh tăng trưởng ổn định, tạo nền tảng vững chắc cho các giải pháp phát triển tiếp theo.

Kết quả nghiên cứu khẳng định vai trò quan trọng của dịch vụ phi tín dụng trong chiến lược phát triển bền vững của TPBank, đồng thời cung cấp cơ sở khoa học để ngân hàng điều chỉnh chiến lược, nâng cao chất lượng dịch vụ và mở rộng thị trường.

Đề xuất và khuyến nghị

1. Đẩy mạnh phát triển sản phẩm dịch vụ đa dạng và chuyên biệt

   • Mở rộng danh mục sản phẩm phi tín dụng phù hợp với từng phân khúc khách hàng, đặc biệt là khách hàng cá nhân trẻ và doanh nghiệp vừa và nhỏ.
   • Thời gian thực hiện: 1-2 năm.
   • Chủ thể thực hiện: Ban phát triển sản phẩm và marketing của TPBank.

2. Nâng cấp công nghệ ngân hàng số và cải tiến quy trình giao dịch

   • Đầu tư hệ thống ngân hàng điện tử hiện đại, tăng tốc độ xử lý giao dịch, cải thiện trải nghiệm khách hàng.
   • Tối ưu hóa quy trình thủ tục, giảm thiểu thời gian chờ đợi tại điểm giao dịch.
   • Thời gian thực hiện: 12-18 tháng.
   • Chủ thể thực hiện: Ban công nghệ thông tin phối hợp với phòng vận hành.

3. Tăng cường đào tạo và phát triển nguồn nhân lực chất lượng cao

   • Tổ chức các khóa đào tạo nâng cao kỹ năng chuyên môn, kỹ năng mềm và tư vấn khách hàng cho cán bộ giao dịch.
   • Xây dựng chính sách thu hút và giữ chân nhân viên giỏi.
   • Thời gian thực hiện: liên tục hàng năm.
   • Chủ thể thực hiện: Ban nhân sự và đào tạo.

4. Mở rộng mạng lưới phân phối và nâng cao chất lượng dịch vụ tại các chi nhánh

   • Mở thêm các điểm giao dịch tại các khu vực tiềm năng, đồng thời rà soát và cải thiện chất lượng dịch vụ tại các chi nhánh hiện có.
   • Thời gian thực hiện: 2 năm.
   • Chủ thể thực hiện: Ban quản lý mạng lưới và chi nhánh.

5. Tăng cường hoạt động marketing và chăm sóc khách hàng

   • Xây dựng chiến lược truyền thông chuyên nghiệp, quảng bá sản phẩm dịch vụ phi tín dụng hiệu quả.
   • Phát triển các chương trình chăm sóc khách hàng, thu thập và xử lý phản hồi kịp thời.
   • Thời gian thực hiện: liên tục.
   • Chủ thể thực hiện: Ban marketing và chăm sóc khách hàng.

Các giải pháp trên cần được triển khai đồng bộ, có sự phối hợp chặt chẽ giữa các phòng ban để đảm bảo hiệu quả và phát triển bền vững dịch vụ phi tín dụng tại TPBank.

Đối tượng nên tham khảo luận văn

1. Ban lãnh đạo và quản lý ngân hàng thương mại

   • Lợi ích: Hiểu rõ thực trạng và các yếu tố ảnh hưởng đến phát triển dịch vụ phi tín dụng, từ đó xây dựng chiến lược kinh doanh phù hợp.
   • Use case: Xây dựng kế hoạch phát triển sản phẩm, nâng cao năng lực cạnh tranh.

2. Phòng phát triển sản phẩm và marketing ngân hàng

   • Lợi ích: Nắm bắt xu hướng thị trường, nhu cầu khách hàng và các giải pháp cải tiến dịch vụ.
   • Use case: Thiết kế sản phẩm mới, chiến dịch quảng bá hiệu quả.

3. Nhân viên và cán bộ giao dịch ngân hàng

   • Lợi ích: Hiểu rõ vai trò của mình trong việc nâng cao chất lượng dịch vụ và sự hài lòng khách hàng.
   • Use case: Cải thiện kỹ năng phục vụ, tư vấn khách hàng.

4. Các nhà nghiên cứu và sinh viên chuyên ngành tài chính - ngân hàng

   • Lợi ích: Tham khảo cơ sở lý thuyết, phương pháp nghiên cứu và kết quả thực tiễn về dịch vụ phi tín dụng tại ngân hàng Việt Nam.
   • Use case: Phát triển đề tài nghiên cứu, luận văn liên quan.

Luận văn cung cấp cái nhìn toàn diện và thực tiễn, giúp các đối tượng trên có cơ sở để nâng cao hiệu quả hoạt động dịch vụ phi tín dụng trong bối cảnh cạnh tranh ngày càng khốc liệt.

Câu hỏi thường gặp

1. Dịch vụ phi tín dụng là gì và tại sao nó quan trọng với ngân hàng?
   Dịch vụ phi tín dụng là các dịch vụ tài chính do ngân hàng cung cấp không liên quan đến hoạt động cho vay, mang lại thu nhập qua phí dịch vụ. Nó giúp đa dạng hóa nguồn thu, giảm rủi ro tín dụng và nâng cao lợi nhuận ổn định cho ngân hàng.

2. Những loại hình dịch vụ phi tín dụng phổ biến tại TPBank là gì?
   Các dịch vụ phổ biến gồm dịch vụ thanh toán trong nước và quốc tế, dịch vụ thẻ (ghi nợ, tín dụng), ngân hàng điện tử, bảo hiểm, tư vấn tài chính và dịch vụ bảo quản tài sản. TPBank cũng phát triển các sản phẩm công nghệ như LiveBank, QuickPay.

3. Khách hàng đánh giá thế nào về chất lượng dịch vụ phi tín dụng tại TPBank?
   Khách hàng đánh giá cao môi trường giao dịch và cán bộ giao dịch với tỷ lệ đồng ý trên 50%. Tuy nhiên, còn tồn tại ý kiến không hài lòng về thời gian giao dịch và thủ tục giấy tờ, cho thấy cần cải tiến quy trình và công nghệ.

4. Các yếu tố nào ảnh hưởng đến sự phát triển dịch vụ phi tín dụng tại ngân hàng?
   Bao gồm môi trường kinh tế xã hội, pháp lý, công nghệ ngân hàng, cạnh tranh thị trường, năng lực tài chính, cơ sở vật chất, nguồn nhân lực, hoạt động marketing và chiến lược phát triển của ngân hàng.

5. Ngân hàng có thể áp dụng bài học gì từ các ngân hàng quốc tế như HSBC và Shinhan?
   Đó là đầu tư mạnh vào công nghệ ngân hàng số, phát triển sản phẩm đa dạng theo phân khúc khách hàng, nâng cao chất lượng dịch vụ và chăm sóc khách hàng chuyên nghiệp, đồng thời mở rộng mạng lưới phân phối hiệu quả.

Kết luận

• Dịch vụ phi tín dụng đóng vai trò then chốt trong việc đa dạng hóa nguồn thu và giảm thiểu rủi ro tín dụng tại TPBank.
• TPBank đã đạt được tăng trưởng ấn tượng về số lượng khách hàng và doanh thu dịch vụ phi tín dụng trong giai đoạn 2016-2018.
• Chất lượng dịch vụ được khách hàng đánh giá tích cực về môi trường và cán bộ giao dịch, nhưng còn tồn tại hạn chế về quy trình và tốc độ phục vụ.
• Các yếu tố công nghệ, nhân lực, chiến lược và môi trường cạnh tranh ảnh hưởng mạnh đến sự phát triển dịch vụ phi tín dụng.
• Đề xuất các giải pháp đồng bộ về sản phẩm, công nghệ, nhân lực, mạng lưới và marketing nhằm nâng cao hiệu quả và năng lực cạnh tranh của TPBank.

Next steps: Triển khai các giải pháp cải tiến công nghệ và đào tạo nhân lực trong 12-24 tháng tới, đồng thời mở rộng mạng lưới và đa dạng hóa sản phẩm.

Call-to-action: Ban lãnh đạo TPBank và các phòng ban liên quan cần phối hợp chặt chẽ để thực hiện các giải pháp đề xuất, đồng thời tiếp tục theo dõi, đánh giá và điều chỉnh chiến lược phát triển dịch vụ phi tín dụng nhằm đạt được mục tiêu bền vững và hiệu quả cao nhất.

Trích đoạn nội dung tài liệu

phần mở đầu, kết luận, phụ lục, danh mục tài liệu tham khảo… Nội dung của Luận văn gồm 3 chƣơng:” “Chƣơng 1: Một số vấn đề lý luận và thực tiễn về phát triển dịch vụ phi tín dụng tại Ngân hàng thƣơng mại” “Chƣơng 2: Thực trạng phát triển Dịch vụ phi tín dụng tại Ngân hàng TMCP Tiên Phong” “Chƣơng 3: Giải pháp phát triển Dịch vụ phi tín dụng tại Ngân hàng TMCP Tiên Phong” 6 CHƢƠNG 1 MỘT SỐ VẤN ĐỀ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ PHI TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1. DỊCH VỤ PHI TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1. Khái niệm “Thực tế hiện nay có nhiều khái niệm về Dịch vụ phi tín dụng.”Theo nguồn Wikipedia “Dịch vụ phi tín dụng là những Dịch vụ được Ngân hàng cung cấp tới khách hàng để đáp ứng nhu cầu về Tài chính, tiền tệ của khách hàng nhằm trực tiếp hoặc gián tiếp đem lại cho Ngân hàng 1 khoản thu nhập bằng các khoản phí xác định thu được từ khách hàng, không bao gồm dịch vụ Tín dụng”.[1] “Từ định nghĩa trên, tác giả luận văn xin đƣợc đƣa ra quan điểm nhƣ sau: Dịch vụ phi tín dụng là bất cứ dịch vụ hoặc sản phẩm nào đƣợc cung cấp bởi Ngân hàng hoặc các Tổ chức Tài chính mà không phải dịch vụ tín dụng. Đặc điểm Về bản chất thì các hoạt động của dịch vụ phi tín dụng có những đặc điểm đặc trƣng bởi nguồn gốc của nó là một loại Dịch vụ hay một loại sản phẩm đặc biệt.

Qua đó có thể nêu lên những đặc điểm đặc trƣng của dịch vụ phi tín dụng nhƣ sau:  Thu nhập từ dịch vụ phi tín dụng là thu nhập ngoài lãi “Đó là trong trƣờng hợp khi khách hàng thực hiện một hay nhiều dịch vụ của Ngân hàng thì khách hàng phải chi trả một khoản phí cho các dịch vụ đó. Khi đó thu nhập của Ngân hàng lúc này đƣợc thực hiện dƣới dạng thu phí chứ không phải thực hiện dƣới dạng thu lãi hoặc trả lãi nhƣ Dịch vụ Tín dụng.”  Số lượng khách hàng lớn và có xu hướng đa dạng hóa “Đối tƣợng phục vụ của dịch vụ phi tín dụng đa phần là: khách hàng cá 7 nhân đủ các thành phần; hộ gia đình; các Doanh nghiệp vừa và nhỏ nên xét về số lƣợng là một con số lớn cũng nhƣ đa dạng về hình thức. Bên cạnh đó cùng với sự phát triển Kinh tế Xã hội dẫn đến quy mô, thu nhập và trình độ của Dân cƣ tăng lên từ đó nhu cầu về tiêu dùng các Dịch vụ Tài chính, trong đó có dịch vụ phi tín dụng ngày càng nhiều hơn.”  Mạng lưới phân phối rộng, Sản phẩm đa dạng “Vì tiềm năng phát triển cao và đối tƣợng khách hàng rất rộng nên việc mở rộng thêm các Chi nhánh, các Phòng giao dịch cùng với việc xây dựng đội ngũ nhân viên nhiệt tình, am hiểu địa bàn là điều cần thiết đối với Ngân hàng.” “Bên cạnh đó, Ngân hàng ngày càng đầu tƣ vào việc xây dựng 1 hệ thống các Sản phẩm đa dạng đáp ứng đƣợc mọi nhu cầu khác nhau của mọi đối tƣợng khách hàng.”  Phát triển trên nền tảng Công nghệ cao “Với sự phát triển không ngừng của Công nghệ Thông tin và yêu cầu ngày càng đa dạng của khách hàng thì nền tảng Công nghệ cao đóng vai trò hết sức quan trọng đối với Ngân hàng nói chung và hoạt động dịch vụ phi tín dụng nói riêng.” “Công nghệ thông tin là tiền đề quan trọng để lƣu trữ và xử lý dữ liệu tập trung; cho phép các giao dịch trực tuyến đƣợc thực hiện.” “CNTT hỗ trợ triển khai các Sản phẩm dịch vụ phi tín dụng của Ngân hàng; đặc biệt là dịch vụ Ngân hàng điện tử.”  Là Sản phẩm dễ bị ảnh hưởng nhất khi sự trung thành của khách hàng thay đổi “Khách hàng tại Việt Nam; đặc biệt là khách hàng cá nhân đƣợc đánh giá là đối tƣợng khách hàng ít trung thành với các Sản phẩm dịch vụ Ngân hàng.” Họ dễ dàng thay đổi khi bắt gặp đúng lợi ích hoặc khi Ngân hàng không tạo ra đƣợc sự khác biệt trong cạnh tranh.“Và sự thay đổi dễ thực hiện 8 nhất và thƣờng xuyên xảy ra nhất là khách hàng chuyển sang dùng ngay Dịch vụ của Ngân hàng khác. Vai trò  Đối với nền Kinh tế Có thể nói dịch vụ phi tín dụng đã và đang góp phần khai thác nguồn lực kinh tế.

Đồng thời qua đó góp phần giảm thiểu các chi phí xã hội, góp phần đẩy nhanh tốc độ lƣu chuyển tiền tệ, huy động các nguồn lực trong xã hội, thúc đẩy nhanh hơn phát triển kinh tế đất nƣớc. Phát triển dịch vụ phi tín dụng đồng nghĩa với việc tạo ra điều kiện tiền đề cho các ngành dịch vụ khác phát triển nhƣ: du lịch, bảo hiểm; kiều hối.đƣa các dịch vụ này đến gần với ngƣời sử dụng. Phát triển các dịch vụ phi tín dụng trên nền tảng công nghệ tiên tiến thể hiện sự văn minh không chỉ của chính Ngân hàng đó mà còn là của cả một Quốc gia.  Đối với Ngân hàng thƣơng mại “Dịch vụ phi tín dụng góp phần đa dạng hóa các sản phẩm dịch vụ Ngân hàng; từ đó thu hút mà mở rộng tệp khách hàng.” “Dịch vụ phi tín dụng mang lại nguồn thu nhập ổn định, an toàn cho Ngân hàng thƣơng mại.

Từ đó góp phần làm tăng lợi nhuận cho Ngân hàng thƣơng mại. Vì vậy việc phát triển dịch vụ phi tín dụng là một cách để phân tán rủi ro trong hoạt động kinh doanh Ngân hàng.” “Trong bối cảnh thị trƣờng ngày càng phức tạp; hoạt động tín dụng tiềm ẩn nhiều rủi ro thì dịch vụ phi tín dụng sẽ là nguồn thu ổn định và an toàn.”  Đối với khách hàng Sử dụng nền tảng công nghệ tiên tiến trong giao dịch, dịch vụ phi tín dụng tạo ra các trải nghiệm đối với khách hàng nhƣ sự tiện lợi, giao dịch an toàn, tiết kiệm thời gian và đạt hiệu quả nhanh trong quá trình thanh toán, 9 cũng nhƣ quản lý và sử dụng tài chính cá nhân của mình vào các mục đích nhƣ mua sắm; gửi tiết kiệm.vv Dịch vụ phi tín dụng hƣớng tới tính tiện ích cao, đáp ứng mức độ thay đổi nhanh chóng và thƣờng xuyên nhu cầu của khách hàng cá nhân và cả tổ chức, đồng thời đảm bảo sự bảo mật thông tin, thời gian nhanh gọi, mọi lúc, mọi nơi, chi phí giao dịch thấp nhất. Các loại hình dịch vụ phi tín dụng tại Ngân hàng Thƣơng mại 1. Nhóm các sản phẩm Dịch vụ phi tín dụng truyền thống  Dịch vụ thanh toán Dịch vụ thanh toán là một trong những hoạt động truyền thống của Ngân hàng Thƣơng mại.

Nhu cầu thực hiện thanh toán qua Ngân hàng ngày càng cao, số lƣợng giao dịch tăng nhanh; “là cơ sở để thực hiện thanh toán không dùng tiền mặt trong nền kinh tế.” Với các tiện ích mà Dịch vụ thanh toán mang lại cho khách hàng cũng nhƣ đánh giá đƣợc tầm quan trọng của loại hình dịch vụ này trong việc góp phần gia tăng nguồn vốn huy động chi phí thấp và nguồn thu ngoài lãi, các Ngân hàng Thƣơng mại đã và đang tập trung nhiều nỗ lực để phát triển loại hình Dịch vụ này. Thông thƣờng Dịch vụ thanh toán bao gồm:  Thanh toán chuyển tiền trong nƣớc “Việc thanh toán đƣợc thực hiện qua Ngân hàng giữa các Tài khoản thanh toán (có thể là trong cùng 1 Ngân hàng hoặc thuộc các Ngân hàng khác nhau nhƣng có Trụ sở chính trong 1 Quốc Gia). Theo đó Ngân hàng đóng vai trò là trung gian sẽ thực hiện trích nợ từ tài khoản thanh toán của Ngƣời phát lệnh(có tài khoản tại Ngân hàng đó) để chuyển tới tài khoản thanh toán của Ngƣời thụ hƣởng(có tài khoản tại Ngân hàng đó hoặc Ngân hàng khác); qua đó Ngân hàng trung gian thực hiện lệnh chuyển tiền sẽ đƣợc Ngƣời phát lệnh 10 trả cho 1 khoản phí nhất định. Các Ngân hàng Thƣơng mại sử dụng nhiều phƣơng thức thanh toán để đáp ứng nhu cầu của khách hàng nhƣ: thanh toán bù trừ, thanh toán qua Ngân hàng Đại lý, thanh toán qua Tài khoản tiền gửi tại Ngân hàng Nhà nƣớc; thanh toán thu hộ chi hộ giữa các Ngân hàng; thanh toán liên Ngân hàng… qua việc sử dụng các công cụ thanh toán nhƣ: Ủy nhiệm chi; Ủy nhiệm thu; Séc.

Đặc biệt là Hợp đồng yêu cầu sử dụng dịch vụ trả hộ tiền lƣơng; theo đó Ngân hàng sẽ thay mặt khách hàng(Tổ chức) của mình thực hiện việc chi trả lƣơng định kỳ cho Nhân viên của họ căn cứ vào Bảng chi tiết tiền lƣơng do chính khách hàng cung cấp.”  Thanh toán chuyển tiền Quốc tế “Khách hàng khi tham gia quá trình mua bán với các đối tác Nƣớc ngoài thông thƣờng sẽ sử dụng các Dịch vụ Thanh toán Quốc tế nhƣ: thanh toán chuyển tiền bằng Điện, thanh toán nhờ thu, thanh toán Thƣ Tín dụng.” “Khác với Thanh toán chuyển tiền trong nƣớc, hình thức Thanh toán chuyển tiền Quốc tế thƣờng gắn với việc chuyển đổi giữa đồng tiền của Nƣớc này với đồng tiền của Nƣớc khác.”  Kinh doanh Ngoại tệ “Sự phát triển của Ngoại thƣơng và Thanh toán Quốc tế đã thúc đẩy sự tham gia ngày 1 nhiều của các Cá nhân và Doanh nghiệp vào Thị trƣờng Ngoại hối. Chính vì thế hoạt động kinh doanh ngoại tệ của các Ngân hàng Thƣơng mại ngày càng có vị trí quan trọng hơn.” “Cụ thể, ngày này các Ngân hàng Thƣơng mại cung cấp nhiều dịch vụ kinh doanh ngoại tệ nhƣ: Giao dịch Hối đoái giao ngay(SPOT), Giao dịch hối đoái kỳ hạn(FORWAD), giao dịch hối đoái Quyền chọn(OPTION).”  Các sản phẩm Dịch vụ phi tín dụng truyền thống khác  Dịch vụ bảo quản và ký gửi: “Ngân hàng Thƣơng mại nhận bảo quản các Cổ phiếu, Chứng chỉ quỹ 11 đầu tƣ, các Hợp đồng Bảo hiểm, Các chứng thƣ Tài sản, Di chúc và các đồ quý giá khác. Khi đó Ngân hàng sẽ thực hiện thu các khoản phí tƣơng ứng cho việc cung cấp các dịch vụ bảo quản này.”  Dịch vụ Quản lý và Tín thác “Khi thực hiện Dịch vụ này Ngân hàng Thƣơng mại sẽ làm theo sự ủy nhiệm của khách hàng nhƣ: ủy thác đầu tƣ, làm ngƣời thừa hàng trong 1 số trƣờng hợp cho khách hoặc quản lý tài sản và thanh toán cho những ngƣời đƣợc thừa hƣởng vào lúc thích hợp. Nhóm các sản phẩm Dịch vụ phi tín dụng phi truyền thống  Dịch vụ Thẻ, Máy rút tiền tự động (ATM)  Thẻ ghi nợ (ATM/Debit card) Là 1 loại Thẻ do Ngân hàng phát hành.

Đƣợc dùng để rút tiền mặt ở các máy rút tiền tự động hoặc thanh toán hàng hóa tại các thiết bị chấp nhận Thẻ.