Bối cảnh và vấn đề nghiên cứu
Hoạt động tài chính - ngân hàng tại Việt Nam bước vào giai đoạn tái cơ cấu sâu rộng gắn liền với tiến trình hội nhập kinh tế quốc tế. Ngày 04/02/2016, Việt Nam chính thức ký kết Hiệp định Đối tác xuyên Thái Bình Dương (TPP). Theo đánh giá của Ngân hàng Thế giới (WB), TPP mở ra cơ hội lớn cho các ngân hàng thương mại trong việc tiếp cận các thị trường mới, mở rộng thị phần, tăng thanh khoản và huy động nguồn vốn quốc tế với chi phí thấp hơn thông qua hoạt động tài trợ thương mại. Tuy nhiên, cam kết dịch vụ tài chính trong TPP cũng tạo ra sức ép cạnh tranh gay gắt từ các ngân hàng nước ngoài với tiềm lực tài chính và công nghệ vượt trội, cho phép cung ứng dịch vụ xuyên biên giới mà không nhất thiết phải lập chi nhánh tại Việt Nam.
Ở thị trường nội địa, các ngân hàng thương mại có nhiều điều kiện thuận lợi để phát triển dịch vụ bán lẻ: kinh tế vĩ mô ổn định, cơ cấu dân số trẻ nhưng tỷ lệ người dân có tài khoản ngân hàng mới đạt khoảng 1/3, tỷ lệ người sử dụng internet đạt 52% dân số vào năm 2015, cùng với hơn 90% số lượng doanh nghiệp là doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNVVN) hoặc hộ kinh doanh. Trước bối cảnh đó, Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam (Vietcombank) đã chủ động chuyển dịch chiến lược từ mô hình tập trung vào bán buôn truyền thống sang đẩy mạnh mảng dịch vụ bán lẻ.
Tỉnh Vĩnh Phúc thuộc vùng kinh tế trọng điểm Bắc Bộ, có đóng góp ngân sách nhà nước lớn tại miền Bắc và sở hữu tốc độ phát triển công nghiệp cơ khí - kỹ thuật nhanh chóng. Chi nhánh Vietcombank Vĩnh Phúc sau gần 10 năm hoạt động đã bám sát định hướng của hệ thống, nhưng thực tế triển khai mảng bán lẻ tại địa bàn vẫn gặp nhiều khó khăn và chưa tương xứng với tiềm năng.
Mục tiêu và nhiệm vụ nghiên cứu của khóa luận được xác định cụ thể:
- Hệ thống hóa cơ sở lý luận về dịch vụ ngân hàng bán lẻ và sự cần thiết phát triển dịch vụ bán lẻ của ngân hàng thương mại.
- Phân tích, đánh giá thực trạng phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Vĩnh Phúc giai đoạn 2013–2015; làm rõ những kết quả đạt được, những hạn chế còn tồn tại và nguyên nhân.
- Đề xuất hệ thống các giải pháp và kiến nghị cụ thể nhằm thúc đẩy phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ tại chi nhánh trong giai đoạn tiếp theo.
Đối tượng và phạm vi nghiên cứu:
- Đối tượng nghiên cứu: Những vấn đề lý luận và thực tiễn hoạt động ngân hàng bán lẻ tại ngân hàng thương mại, cụ thể là tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Vĩnh Phúc và các giải pháp phát triển.
- Phạm vi không gian: Địa bàn tỉnh Vĩnh Phúc, tập trung tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Vĩnh Phúc.
- Phạm vi thời gian: Số liệu hoạt động kinh doanh giai đoạn 2013–2015 (kèm chuỗi số liệu phát triển thẻ giai đoạn 2012–2015).
Cơ sở lý thuyết và phương pháp
Khung lý thuyết của đề tài dựa trên các khái niệm chuẩn mực về ngân hàng thương mại và dịch vụ ngân hàng bán lẻ. Tác giả tiếp cận định nghĩa từ các chuyên gia kinh tế thuộc Học viện Nghiên cứu Châu Á (AIT), xem dịch vụ ngân hàng bán lẻ là việc cung ứng trực tiếp sản phẩm, dịch vụ tài chính tới từng cá nhân riêng lẻ và DNVVN qua mạng lưới chi nhánh truyền thống hoặc qua phương tiện điện tử viễn thông. Đồng thời, tác giả trích dẫn định nghĩa từ Từ điển giải nghĩa Tài chính - Đầu tư - Ngân hàng - Kế toán Anh Việt (1999) để làm rõ tính chất đối lập giữa dịch vụ ngân hàng bán lẻ (giao dịch quy mô nhỏ, phục vụ công chúng) và dịch vụ ngân hàng bán buôn (giao dịch khối lượng lớn, phục vụ các định chế tài chính và doanh nghiệp lớn).
Khái niệm phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ được xác định là sự gia tăng đồng thời về quy mô số lượng sản phẩm, mạng lưới phân phối, tiện ích và chất lượng dịch vụ nhằm đáp ứng tốt nhất nhu cầu của khách hàng. Tác giả xây dựng hệ thống tiêu chí đánh giá gồm:
- Nhóm chỉ tiêu định lượng: Sự đa dạng về danh mục sản phẩm dịch vụ; Sự gia tăng số lượng khách hàng và thị phần; Mức độ tăng doanh thu và thu nhập; Mạng lưới chi nhánh và kênh phân phối hiện đại.
- Nhóm chỉ tiêu định tính: Mức độ đáp ứng và thỏa mãn nhu cầu khách hàng; Tính tiện ích của sản phẩm dựa trên công nghệ; Tính an toàn, bảo mật thông tin giao dịch.
- Nhóm nhân tố ảnh hưởng: Nhân tố khách quan (khung khổ pháp lý, tình hình chính trị - an ninh xã hội, tăng trưởng kinh tế, đặc điểm dân cư và đối thủ cạnh tranh gồm hơn 40 NHTM, ngân hàng ngoại và công ty tài chính); Nhân tố chủ quan (năng lực tài chính, công nghệ thông tin, chất lượng sản phẩm dịch vụ, nhân tố con người).
Phương pháp nghiên cứu được tác giả vận dụng là phương pháp duy vật biện chứng, nghiên cứu đi từ lý luận đến thực tiễn và dùng thực tiễn để kiểm nghiệm lý luận. Tác giả kết hợp các phương pháp thống kê mô tả, phân tích tổng hợp, phân loại dữ liệu và so sánh số liệu tuyệt đối, tương đối qua các năm để làm rõ xu hướng tăng trưởng và cơ cấu hoạt động.
Nguồn dữ liệu sử dụng trong khóa luận gồm:
- Dữ liệu thứ cấp nội bộ từ các Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh thường niên các năm 2013, 2014, 2015 của Vietcombank Chi nhánh Vĩnh Phúc.
- Dữ liệu thống kê ngành từ Ngân hàng Nhà nước Việt Nam và các tài liệu công bố của hệ thống Vietcombank.
Nội dung chính theo từng chương
Chương 1: Những vấn đề cơ bản về phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ của ngân hàng thương mại
Chương 1 hệ thống hóa cơ sở lý luận về dịch vụ ngân hàng bán lẻ trong nền kinh tế thị trường. Tác giả phân tích các đặc điểm cốt lõi của dịch vụ bán lẻ: số lượng khách hàng lớn và đa dạng (cá nhân, hộ gia đình, DNVVN); tính phụ thuộc vào cơ sở hạ tầng công nghệ thông tin tiên tiến nhằm quản trị tập trung và xử lý giao dịch phân tán; mức độ rủi ro phân tán, tạo nguồn thu ổn định hơn so với bán buôn.
Các nhóm sản phẩm bán lẻ cơ bản được trình bày bao gồm:
- Sản phẩm huy động vốn: Tiền gửi không kỳ hạn, có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm dân cư.
- Sản phẩm tín dụng bán lẻ: Cho vay sản xuất kinh doanh, vay tiêu dùng (mua nhà, mua xe, du học, tín chấp, thế chấp).
- Sản phẩm thẻ: Thẻ ghi nợ nội địa (như Connect 24 của Vietcombank, F@stAccess của Techcombank xuất hiện từ năm 2003), thẻ ghi nợ quốc tế, thẻ tín dụng (Visa, MasterCard, American Express, JCB, UnionPay...) và thẻ đồng thương hiệu (co-branded card liên kết bán lẻ, hàng không).
- Dịch vụ thanh toán và ngân hàng điện tử: Chuyển tiền liên ngân hàng, kiều hối, Internet Banking, Mobile Banking, SMS Banking, Home Banking.
- Dịch vụ bán chéo sản phẩm tài chính: Mô hình liên kết bảo hiểm - ngân hàng (bancassurance).
Tác giả khẳng định tính tất yếu phải phát triển dịch vụ bán lẻ đối với cả ba chủ thể: giúp ngân hàng mở rộng thị phần, phân tán rủi ro và tăng thu phí dịch vụ; giúp khách hàng tiếp cận nguồn vốn và thanh toán an toàn, tiết kiệm thời gian; giúp nền kinh tế đẩy nhanh vòng quay tiền tệ và hạn chế thanh toán bằng tiền mặt.
Chương 2: Thực trạng phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Vĩnh Phúc
Chương 2 phân tích chi tiết tình hình hoạt động kinh doanh và thực trạng phát triển dịch vụ bán lẻ tại chi nhánh. Về lịch sử hình thành, Vietcombank Vĩnh Phúc được thành lập theo Quyết định số 806/QĐ-NHNT.TCCB-ĐT ngày 14/07/2005 của HĐQT Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam, khai trương ngày 11/01/2006, và chuyển đổi thành chi nhánh ngân hàng thương mại cổ phần theo Quyết định số 532/QĐ.TCCB-ĐT ngày 05/06/2008. Trụ sở đặt tại số 392A đường Mê Linh, phường Khai Quang, thành phố Vĩnh Yên, tỉnh Vĩnh Phúc. Bộ máy tổ chức của chi nhánh có 105 cán bộ nhân viên (trong đó 97 người có trình độ đại học và trên đại học, chiếm 92,4%), gồm Ban Giám đốc, 9 phòng/tổ chuyên môn và 5 phòng giao dịch.
Về kết quả kinh doanh tổng thể giai đoạn 2013–2015, thu nhập từ lãi là nguồn thu chủ yếu, trong khi thu nhập ngoài lãi liên tục âm do chi phí hoạt động ngoài lãi tăng:
| Chỉ tiêu (Đơn vị: tỷ đồng) |
Năm 2013 |
Năm 2014 |
Năm 2015 |
| Thu từ lãi |
514,436 |
491,005 |
615,387 |
| Chi trả lãi |
354,658 |
322,428 |
434,949 |
| Thu nhập từ lãi |
159,778 |
168,577 |
180,438 |
| Thu ngoài lãi |
21,056 |
14,561 |
19,767 |
| Chi ngoài lãi |
51,480 |
56,340 |
69,294 |
| Thu nhập ngoài lãi |
-30,424 |
-41,779 |
-49,527 |
| Kết quả kinh doanh |
129,354 |
126,798 |
130,911 |
Về thực trạng huy động vốn bán lẻ, nguồn tiền gửi từ dân cư tăng đều về số tuyệt đối và tỷ trọng, nhưng tiền gửi của các tổ chức kinh tế vẫn chiếm ưu thế áp đảo (>75%), tập trung vào các khách hàng lớn như Công ty Honda Việt Nam, Công ty Piaggio Việt Nam, Công ty Nippon Paint Vĩnh Phúc, Công ty Yakjin Intertex, Tập đoàn Bảo Việt và Bảo hiểm xã hội Việt Nam:
| Chỉ tiêu huy động vốn |
Năm 2013 |
Năm 2014 |
Năm 2015 |
| Vốn huy động từ dân cư (tỷ đồng) |
745 |
1.219 |
1.568 |
| Tỷ trọng vốn dân cư trong tổng huy động (%) |
18,00 |
23,00 |
24,00 |
| Tốc độ tăng trưởng so với năm trước (%) |
- |
63,60 |
28,60 |
Về hoạt động tín dụng bán lẻ, dư nợ cho vay cá nhân tăng trưởng liên tục từ 56,8 tỷ đồng năm 2013 lên 129,1 tỷ đồng năm 2015 (tăng 127% sau hai năm). Mặc dù tốc độ tăng cao nhờ các chương trình cho vay ưu đãi mua nhà, mua ô tô, gói vay 30.000 tỷ đồng của Chính phủ và cho vay cán bộ công nhân viên (lãi suất 5%/năm), dư nợ cá nhân chỉ chiếm 3,97% tổng dư nợ toàn chi nhánh vào năm 2015. Tín dụng doanh nghiệp tiếp tục giữ vai trò chủ lực:
| Đối tượng vay vốn |
Dư nợ 2013 (tỷ đồng) |
Tỷ trọng 2013 (%) |
Dư nợ 2014 (tỷ đồng) |
Tỷ trọng 2014 (%) |
Dư nợ 2015 (tỷ đồng) |
Tỷ trọng 2015 (%) |
| Doanh nghiệp nhà nước |
687,6 |
30,00 |
659,9 |
26,00 |
813,3 |
25,00 |
| Công ty TNHH |
- |
- |
- |
- |
1.618,7 |
49,76 |
| Doanh nghiệp có vốn đầu tư NN |
347,9 |
15,18 |
396,9 |
15,64 |
507,5 |
15,60 |
| HTX và công ty tư nhân |
159,1 |
6,94 |
165,0 |
6,50 |
178,9 |
5,50 |
| Cá nhân |
56,8 |
2,48 |
72,8 |
2,87 |
129,1 |
3,97 |
| Khác |
0,5 |
0,02 |
3,6 |
0,14 |
5,2 |
0,16 |
| Tổng dư nợ |
2.253,0 |
100,00 |
- |
100,00 |
3.253,0 |
100,00 |
Về sản phẩm thẻ, Vietcombank Vĩnh Phúc duy trì và gia tăng thị phần phát hành thẻ ghi nợ nội địa, thẻ ghi nợ quốc tế và thẻ tín dụng. Doanh số thanh toán thẻ năm 2015 có sự tăng trưởng đáng kể:
| Chỉ tiêu phát hành và thanh toán thẻ |
Năm 2012 |
Năm 2013 |
Năm 2014 |
Năm 2015 |
| Thẻ ghi nợ nội địa phát hành (thẻ) |
- |
- |
- |
14.082 |
| Tăng trưởng thẻ ghi nợ nội địa (%) |
- |
-12,00 |
7,00 |
33,00 |
| Thẻ ghi nợ quốc tế phát hành (thẻ) |
224 |
201 |
327 |
644 |
| Tăng trưởng thẻ ghi nợ quốc tế (%) |
- |
-10,00 |
62,00 |
96,00 |
| Thẻ tín dụng phát hành (thẻ) |
303 |
320 |
459 |
671 |
| Tăng trưởng thẻ tín dụng (%) |
- |
5,00 |
43,00 |
46,00 |
| Doanh số thanh toán thẻ quốc tế (triệu USD) |
- |
- |
- |
1.333 |
| Doanh số thanh toán thẻ tín dụng (triệu VND) |
- |
- |
- |
12.361 |
| Doanh số thanh toán thẻ ghi nợ quốc tế (triệu VND) |
- |
- |
- |
14.412 |
Đánh giá thực trạng: Chi nhánh đã chủ động đa dạng hóa danh mục sản phẩm bán lẻ, mở rộng phát hành thẻ và dịch vụ ngân hàng điện tử (VCB-iB@nking, SMS Banking, Mobile Banking). Tuy nhiên, các tồn tại lớn bao gồm: tỷ trọng dư nợ bán lẻ còn rất khiêm tốn; huy động vốn vẫn phụ thuộc chủ yếu vào một số tập đoàn lớn; thu nhập ngoài lãi chưa bù đắp chi phí ngoài lãi; thói quen dùng tiền mặt của dân cư địa phương vẫn là rào cản.
Chương 3: Giải pháp phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Vĩnh Phúc
Trên cơ sở định hướng chuyển dịch mô hình kinh doanh của Vietcombank, tác giả đề xuất 7 nhóm giải pháp cụ thể cho chi nhánh:
- Đa dạng hóa kênh phân phối và thực hiện phân phối có hiệu quả: Mở rộng mạng lưới máy ATM và điểm chấp nhận thanh toán thẻ (POS) tại các khu công nghiệp, trung tâm thương mại và khu đông dân cư; tối ưu hóa hoạt động của 5 phòng giao dịch hiện có.
- Đa dạng hóa các sản phẩm, dịch vụ ngân hàng điện tử: Nâng cấp tiện ích thanh toán hóa đơn, chuyển khoản và mở tài khoản trực tuyến, đón đầu xu hướng công nghệ số hóa giao dịch.
- Tăng cường công tác marketing và chăm sóc khách hàng: Phân đoạn khách hàng mục tiêu để thiết kế chính sách ưu đãi; tổ chức tiếp thị trực tiếp tại các cơ quan, nhà máy; nâng cấp quy trình giải quyết phản hồi của khách hàng.
- Nâng cao chất lượng quản lý nguồn nhân lực: Đào tạo chuyên sâu kỹ năng tư vấn, bán chéo sản phẩm và văn hóa phục vụ cho đội ngũ cán bộ giao dịch.
- Hiện đại hóa công nghệ ngân hàng: Đảm bảo tính an toàn, bảo mật thông tin, hạn chế lỗi hệ thống đường truyền giao dịch thẻ và thanh toán điện tử.
- Tăng cường hợp tác, liên kết: Đẩy mạnh liên kết với các công ty bảo hiểm (triển khai bancassurance), các doanh nghiệp bán lẻ và các tổ chức cung cấp dịch vụ công để triển khai thu hộ học phí, tiền điện, nước.
- Giải pháp hỗ trợ từ Hội sở chính: Đề xuất Hội sở chính phân bổ nguồn vốn hợp lý, hỗ trợ chi phí quảng bá thương hiệu tại địa phương và hoàn thiện cơ chế trích thưởng bán lẻ.
Đồng thời, tác giả đưa ra các kiến nghị đối với Ngân hàng Nhà nước và các cơ quan ban ngành nhằm hoàn thiện môi trường pháp lý cho thanh toán điện tử, đẩy mạnh đề án thanh toán không dùng tiền mặt và đảm bảo môi trường cạnh tranh lành mạnh.
Kết quả và đóng góp
Khóa luận đã lượng hóa cụ thể kết quả chuyển dịch mảng dịch vụ bán lẻ tại Vietcombank Chi nhánh Vĩnh Phúc qua chuỗi số liệu thực tế giai đoạn 2013–2015:
- Nguồn vốn huy động từ dân cư tăng từ 745 tỷ đồng (2013) lên 1.568 tỷ đồng (2015), nâng tỷ trọng từ 18% lên 24% trong tổng nguồn vốn huy động của chi nhánh.
- Dư nợ cho vay khách hàng cá nhân tăng trưởng 127%, từ 56,8 tỷ đồng (2013) lên 129,1 tỷ đồng (2015), đưa tỷ trọng trong tổng dư nợ từ 2,48% lên 3,97%.
- Hoạt động phát hành thẻ ghi nhận sự gia tăng mạnh vào năm 2015: phát hành mới 14.082 thẻ ghi nợ nội địa, 644 thẻ ghi nợ quốc tế và 671 thẻ tín dụng; doanh số thanh toán thẻ tín dụng đạt 12.361 triệu VND và thanh toán thẻ ghi nợ quốc tế đạt 14.412 triệu VND.
- Về mặt đóng góp học thuật và thực tiễn: Khóa luận phản ánh bức tranh thực tế về quá trình dịch chuyển từ bán buôn sang bán lẻ tại một chi nhánh ngân hàng thương mại nhà nước cổ phần hóa ở địa bàn cấp tỉnh; chỉ ra được mâu thuẫn giữa tốc độ tăng trưởng cao của dịch vụ bán lẻ với quy mô tỷ trọng thực tế còn rất nhỏ bé so với khối khách hàng doanh nghiệp lớn; đề xuất hệ thống giải pháp gắn với đặc thù kinh tế công nghiệp của tỉnh Vĩnh Phúc.
Hạn chế và hướng nghiên cứu tiếp
Hạn chế của nghiên cứu:
- Phạm vi dữ liệu dừng lại ở năm 2015, chưa đánh giá được tác động thực tế của Hiệp định TPP khi đi vào thực thi cũng như các biến động kinh tế vĩ mô giai đoạn sau 2015.
- Nghiên cứu chủ yếu dựa trên số liệu báo cáo thứ cấp nội bộ của chi nhánh; chưa thực hiện khảo sát điều tra xã hội học bằng bảng hỏi để đo lường mức độ hài lòng của khách hàng cá nhân theo các thang đo định lượng chuyên sâu.
- Chưa đi sâu phân tích cơ cấu chi phí dẫn đến tình trạng thu nhập ngoài lãi liên tục âm qua các năm.
Hướng nghiên cứu tiếp theo:
- Đánh giá tác động của mô hình không gian giao dịch số (như Vietcombank Digital Lab được thí điểm từ tháng 3/2016) khi triển khai thực tế tại các chi nhánh cấp tỉnh.
- Khảo sát định lượng về hành vi tiêu dùng và rào cản tiếp cận dịch vụ ngân hàng điện tử của công nhân tại các khu công nghiệp trên địa bàn tỉnh Vĩnh Phúc.
Giá trị tham khảo
Tài liệu này hữu ích cho sinh viên, học viên cao học chuyên ngành Tài chính - Ngân hàng, Quản trị kinh doanh đang thực hiện đề tài về phát triển dịch vụ bán lẻ, quản trị chi nhánh NHTM hoặc phân tích chuyển dịch cơ cấu tín dụng.
Phần nội dung có giá trị tham khảo cao nhất gồm:
- Hệ thống số liệu thống kê chi tiết về cơ cấu huy động vốn và phân loại dư nợ theo loại hình sở hữu doanh nghiệp (DNNN, công ty TNHH, FDI, tư nhân và cá nhân) tại chi nhánh trong giai đoạn 2013–2015.
- Dữ liệu chuỗi thời gian về tốc độ tăng trưởng phát hành thẻ và doanh số thanh toán thẻ quốc tế, thẻ tín dụng.
- Phương pháp đánh giá thực trạng kết hợp giữa chỉ tiêu định lượng kinh doanh với tiêu chí định tính của dịch vụ ngân hàng.
Câu hỏi thường gặp
Khóa luận sử dụng dữ liệu thực tế tại đơn vị nào và trong giai đoạn nào?
Khóa luận sử dụng số liệu hoạt động kinh doanh thực tế tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Vĩnh Phúc trong giai đoạn 2013–2015 (riêng số liệu phát hành và doanh số thẻ được khảo sát từ năm 2012 đến năm 2015).
Tỷ trọng huy động vốn từ khối khách hàng cá nhân tại chi nhánh thay đổi như thế nào?
Nguồn vốn huy động từ dân cư tăng từ 745 tỷ đồng (chiếm 18% tổng nguồn vốn) năm 2013 lên 1.219 tỷ đồng (chiếm 23%) năm 2014 và đạt 1.568 tỷ đồng (chiếm 24%) vào năm 2015. Nguồn vốn tổ chức kinh tế vẫn chiếm ưu thế trên 75%.
Quy mô dư nợ cho vay khách hàng cá nhân tại Vietcombank Vĩnh Phúc đạt bao nhiêu?
Dư nợ cho vay cá nhân đạt 56,8 tỷ đồng năm 2013 (chiếm 2,48% tổng dư nợ), tăng lên 72,8 tỷ đồng năm 2014 (chiếm 2,87%) và đạt 129,1 tỷ đồng năm 2015 (chiếm 3,97%), tương đương mức tăng trưởng 127% sau hai năm.
Điểm bất thường nào được ghi nhận trong cơ cấu kết quả kinh doanh của chi nhánh?
Báo cáo kết quả kinh doanh giai đoạn 2013–2015 cho thấy chi nhánh phụ thuộc hoàn toàn vào thu nhập từ lãi (đạt 180,438 tỷ đồng năm 2015). Thu nhập ngoài lãi liên tục âm (-30,424 tỷ đồng năm 2013; -41,779 tỷ đồng năm 2014; -49,527 tỷ đồng năm 2015) do chi ngoài lãi cao hơn nhiều so với thu ngoài lãi.
Các giải pháp trọng tâm nào được tác giả đề xuất để phát triển dịch vụ bán lẻ?
Tác giả đề xuất 7 nhóm giải pháp: đa dạng hóa kênh phân phối (ATM, POS); mở rộng tiện ích ngân hàng điện tử; đẩy mạnh marketing và chăm sóc khách hàng; nâng cao chất lượng nguồn nhân lực; hiện đại hóa công nghệ; tăng cường liên kết bán chéo sản phẩm (bancassurance); và kiến nghị các cơ chế hỗ trợ từ Hội sở chính Vietcombank cùng Ngân hàng Nhà nước.
Kết luận
Khóa luận tốt nghiệp của tác giả Nguyễn Thị Huệ đã hệ thống hóa cơ sở lý luận về dịch vụ ngân hàng bán lẻ và phân tích thực trạng chuyển dịch mô hình kinh doanh tại Vietcombank Chi nhánh Vĩnh Phúc giai đoạn 2013–2015. Nghiên cứu chỉ ra sự tăng trưởng tích cực về số lượng thẻ phát hành, huy động vốn dân cư và dư nợ cá nhân, đồng thời làm rõ hạn chế về tỷ trọng dịch vụ bán lẻ còn thấp so với mảng bán buôn doanh nghiệp. Hệ thống 7 nhóm giải pháp và các kiến nghị quản lý được xây dựng bám sát số liệu thực tế, cung cấp tài liệu tham khảo có giá trị cho nghiên cứu hoạt động ngân hàng cấp chi nhánh.
