Phân tích thực trạng huy động vốn tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam Chi nhánh Huế

Khóa luận phân tích thực trạng huy động vốn tại Ngân hàng TMCP BIDV Chi nhánh Huế

• Tác giả: Chanthavixay Kamonvanh
• Người hướng dẫn: TS. Hoàng La Phương Hiền
• Trường học: Trường Đại học Kinh tế - Đại học Huế
• Chuyên ngành: Quản trị kinh doanh
• Đề tài: Phân tích thực trạng huy động vốn tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam Chi nhánh Huế
• Loại tài liệu: Khóa luận tốt nghiệp
• Năm xuất bản: 2025
• Địa điểm: Huế

Tóm tắt

I. Tổng quan về hoạt động huy động vốn tại BIDV Chi nhánh Huế

Huy động vốn giữ vai trò huyết mạch trong hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại. Hoạt động này quyết định quy mô tín dụng và khả năng sinh lời. Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam Chi nhánh Huế luôn chú trọng công tác này. Chi nhánh tận dụng tối đa thương hiệu uy tín lâu đời của hệ thống BIDV. Nguồn vốn huy động bao gồm tiền gửi dân cư, tiền gửi doanh nghiệp và phát hành giấy tờ có giá. Vị trí mạng lưới giao dịch thuận lợi giúp chi nhánh tiếp cận khách hàng nhanh chóng. Các phòng giao dịch phủ rộng khắp các địa bàn kinh tế trọng điểm. Chi nhánh liên tục đa dạng hóa kỳ hạn và hình thức gửi tiền. Khách hàng dễ dàng lựa chọn sản phẩm phù hợp với nhu cầu tài chính. Công nghệ ngân hàng số BIDV SmartBanking hỗ trợ đắc lực cho công tác thu hút tiền gửi trực tuyến. Nền tảng số giúp tối ưu hóa chi phí vận hành và tăng cường trải nghiệm người dùng. Tăng trưởng nguồn vốn ổn định giúp chi nhánh chủ động cân đối thanh khoản. Nhờ đó, ngân hàng đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn vay phát triển sản xuất kinh doanh tại tỉnh Thừa Thiên Huế.

1.1. Vai trò của huy động vốn đối với chi nhánh

Huy động vốn quyết định năng lực cung ứng tín dụng của ngân hàng. Nguồn vốn dồi dào tạo tiền đề mở rộng thị phần. Tại BIDV Chi nhánh Huế, vốn huy động chiếm tỷ trọng lớn trong tổng tài sản. Dòng tiền này giúp bảo đảm khả năng thanh toán thường xuyên. Ngân hàng kiểm soát rủi ro thanh khoản hiệu quả nhờ cơ cấu vốn bền vững. Nguồn vốn ổn định còn hỗ trợ chi nhánh hạ giá thành chi phí đầu vào. Chi phí vốn thấp tạo điều kiện giảm lãi suất cho vay. Doanh nghiệp và cá nhân địa phương dễ dàng tiếp cận nguồn tài chính ưu đãi. Hoạt động này tạo ra lợi ích kép cho cả ngân hàng và cộng đồng.

1.2. Các hình thức huy động vốn cơ bản tại ngân hàng

BIDV Chi nhánh Huế triển khai nhiều kênh huy động phong phú. Kênh truyền thống chủ lực là tiền gửi có kỳ hạn của dân cư. Sản phẩm này đáp ứng nhu cầu tích lũy tài sản an toàn của người dân địa phương. Bên cạnh đó, tiền gửi không kỳ hạn từ doanh nghiệp mang lại nguồn vốn giá rẻ dồi dào. Tiền gửi thanh toán tăng mạnh nhờ tiện ích trả lương qua tài khoản. Chi nhánh cũng phát hành chứng chỉ tiền gửi để thu hút nguồn vốn trung và dài hạn. Các chương trình chứng chỉ tiền gửi có lãi suất linh hoạt và tính thanh khoản cao. Sự đa dạng này giúp ngân hàng chủ động đón đầu mọi luồng tiền trên thị trường.

II. Phân tích thực trạng huy động vốn tại BIDV Chi nhánh Huế

Hoạt động huy động vốn tại BIDV Chi nhánh Huế ghi nhận nhiều kết quả khả quan song hành cùng không ít thách thức. Quy mô vốn huy động tăng trưởng qua các năm nhờ uy tín thương hiệu vững chắc. Mạng lưới phòng giao dịch phủ kín các trục đường lớn tạo sự thuận tiện tối đa cho giao dịch. Tuy nhiên, cơ cấu nguồn vốn còn bộc lộ điểm mất cân đối nhất định. Nguồn vốn ngắn hạn vẫn chiếm tỷ trọng chi phối trong tổng nguồn tiền gửi. Tỷ lệ tiền gửi trung và dài hạn chưa đạt kỳ vọng đặt ra ban đầu. Sự chênh lệch kỳ hạn này gây áp lực đáng kể lên công tác quản trị rủi ro thanh khoản. Môi trường cạnh tranh trên địa bàn Thừa Thiên Huế ngày càng gay gắt. Các ngân hàng thương mại cổ phần tư nhân liên tục áp dụng mức lãi suất huy động hấp dẫn. Những đơn vị này cũng chi trả hoa hồng cao cùng nhiều phần quà khuyến mại giá trị. Bên cạnh đó, bối cảnh kinh tế biến động làm ảnh hưởng trực tiếp đến thu nhập và sức tiết kiệm của người dân. Nhu cầu chi tiêu thay đổi khiến dòng tiền gửi vào hệ thống ngân hàng đôi lúc thiếu tính ổn định.

2.1. Yếu tố chủ quan ảnh hưởng đến huy động vốn

Yếu tố nội tại chi phối trực tiếp đến hiệu quả khai thác nguồn vốn. Uy tín thương hiệu BIDV tạo niềm tin sâu sắc cho khách hàng. Vị trí các chi nhánh và phòng giao dịch rất thuận tiện đi lại. Tuy nhiên, phong cách phục vụ của nhân viên đôi khi chưa đồng đều. Khâu tiếp đón ban đầu tại quầy giao dịch cần chuyên nghiệp hơn. Nếu nhân viên thiếu sự niềm nở, khách hàng sẽ nảy sinh tâm lý e ngại. Kiến thức tư vấn sản phẩm tài chính phức tạp của một số giao dịch viên còn hạn chế. Công nghệ số dù phát triển nhưng chưa tiếp cận sâu rộng nhóm khách hàng cao tuổi. Chi phí lãi suất huy động phải tuân thủ trần quy định chung nên thiếu tính linh hoạt.

2.2. Yếu tố khách quan từ thị trường và kinh tế

Môi trường vĩ mô tác động mạnh đến hành vi tích lũy tiền tệ. Tốc độ tăng trưởng kinh tế địa phương ảnh hưởng trực tiếp đến thu nhập bình quân. Lạm phát làm suy giảm sức mua và kích thích xu hướng đầu tư tích sản. Nhiều người dân chuyển hướng dòng tiền sang vàng hoặc bất động sản thay vì gửi tiết kiệm. Mặt khác, các ngân hàng thương mại cổ phần trên địa bàn cạnh tranh rất khốc liệt. Họ áp dụng chính sách khuyến mại rầm rộ để thu hút nguồn vốn mới. Các quy định pháp lý về tỷ lệ an toàn vốn cũng siết chặt hoạt động huy động. Khung pháp lý đòi hỏi chi nhánh phải cân đối kỹ lưỡng giữa chi phí và tính thanh khoản.

III. Giải pháp đẩy mạnh nguồn huy động vốn tại BIDV Chi nhánh Huế

Để gia tăng nguồn vốn huy động bền vững, BIDV Chi nhánh Huế cần triển khai đồng bộ nhiều giải pháp. Trước hết, ngân hàng phải nâng cao chất lượng dịch vụ khách hàng tại mọi điểm chạm. Thái độ phục vụ chuyên nghiệp và niềm nở sẽ tạo dựng thiện cảm bền vững. Chi nhánh cần thiết kế các gói sản phẩm tiền gửi linh hoạt theo từng phân khúc. Khách hàng cá nhân có thu nhập ổn định cần các sản phẩm tích lũy định kỳ. Doanh nghiệp cần các gói quản lý dòng tiền tích hợp dịch vụ thanh toán quốc tế. Bên cạnh đó, chi nhánh cần đẩy mạnh ứng dụng ngân hàng số hiện đại. Ngân hàng số giúp khách hàng mở tài khoản và gửi tiết kiệm dễ dàng ngay tại nhà. Hoạt động quảng bá thương hiệu tại địa phương cần được mở rộng thường xuyên. Chi nhánh nên chủ động liên kết với các trường đại học, khu công nghiệp và doanh nghiệp lớn. Mối quan hệ đối tác chiến lược giúp thu hút nguồn tiền gửi thanh toán dồi dào. Cuối cùng, công tác quản trị rủi ro thanh khoản phải luôn được đặt lên hàng đầu.

3.1. Đào tạo nâng cao chuyên môn và thái độ nhân sự

Nhân sự là cầu nối trực tiếp giữa ngân hàng và khách hàng gửi tiền. Chi nhánh cần tổ chức thường xuyên các khóa đào tạo nghiệp vụ ngắn hạn. Nhân viên giao dịch phải nắm vững kiến thức về từng gói sản phẩm tài chính. Đồng thời, kỹ năng giao tiếp và nghệ thuật ứng xử phải được rèn luyện liên tục. Nhân viên cần luôn giữ thái độ niềm nở, nhiệt tình và lịch thiệp ngay từ lần đầu tiếp xúc. Lời chào đón ân cần tạo tâm lý thoải mái và an tâm cho khách hàng. Ngoài ra, việc phân công lao động phải dựa trên năng lực chuyên biệt của mỗi người. Bố trí đúng người đúng việc giúp nâng cao năng suất và giảm thiểu sai sót tác nghiệp.

3.2. Đa dạng hóa sản phẩm và đẩy mạnh kênh số hóa

Số hóa dịch vụ là giải pháp đột phá để thu hút nguồn vốn nhàn rỗi. BIDV Chi nhánh Huế cần thúc đẩy khách hàng sử dụng ứng dụng ngân hàng số. Các tính năng gửi tiết kiệm online cần có giao diện trực quan và thao tác đơn giản. Ngân hàng nên áp dụng chính sách cộng lãi suất ưu đãi cho các khoản gửi trực tuyến. Điều này khuyến khích người trẻ chuyển dịch dần thói quen giao dịch truyền thống. Song song đó, chi nhánh cần phát triển các sản phẩm tiền gửi tích lũy cho giáo dục và hưu trí. Các gói dịch vụ trả lương doanh nghiệp qua tài khoản cần được miễn giảm phí dịch vụ. Chính sách này tạo dòng tiền gửi không kỳ hạn ổn định và có chi phí rất thấp.

IV. Ứng dụng thực tiễn nâng cao huy động vốn tại BIDV Chi nhánh Huế

Hoạt động huy động vốn tại BIDV Chi nhánh Huế giữ vai trò sống còn trong chiến lược kinh doanh. Khảo sát thực tế khẳng định tiềm năng tăng trưởng tiền gửi trên địa bàn còn rất lớn. Chi nhánh sở hữu thế mạnh về vị trí đắc địa, thương hiệu quốc gia và nền tảng công nghệ số. Để hiện thực hóa mục tiêu tăng trưởng, việc ứng dụng các giải pháp đồng bộ là yêu cầu cấp thiết. Sự kết hợp giữa nâng cao chất lượng nguồn nhân lực và mở rộng dịch vụ ngân hàng số sẽ tạo ra lợi thế cạnh tranh dài hạn. Chi nhánh cần chủ động thích ứng với biến động lãi suất thị trường để tối ưu hóa biên lợi nhuận. Cơ cấu nguồn vốn cân đối giữa ngắn hạn và dài hạn giúp bảo đảm an toàn hoạt động tuyệt đối. Ngân hàng cũng đóng góp tích cực vào việc thúc đẩy lu chuyển vốn phục vụ các dự án phát triển kinh tế xã hội tại Huế. Tăng trưởng nguồn vốn ổn định mở đường cho sự phát triển bền vững và thịnh vượng của toàn hệ thống.

4.1. Bài học kinh nghiệm trong quản lý thanh khoản

Quản lý thanh khoản là chìa khóa bảo vệ an toàn hệ thống ngân hàng. BIDV Chi nhánh Huế cần duy trì tỷ lệ dự trữ thanh khoản theo đúng quy định. Việc theo dõi sát sao chu kỳ luân chuyển vốn giúp dự báo chính xác nhu cầu chi trả. Ngân hàng không nên chạy theo tăng trưởng nóng mà bỏ qua kiểm soát chi phí. Tăng cường khai thác nguồn vốn tiền gửi không kỳ hạn giúp giảm giá vốn đầu vào. Dòng vốn giá rẻ tạo biên độ an toàn khi thị trường tiền tệ biến động. Chi nhánh cần xây dựng kịch bản ứng phó trước mọi tình huống rút tiền đột biến. Nhờ đó, ngân hàng luôn giữ vững thế chủ động trong thanh toán.

4.2. Định hướng mở rộng thị phần huy động địa phương

Chi nhánh hướng tới việc thâm nhập sâu vào các phân khúc khách hàng tiềm năng. Địa bàn Thừa Thiên Huế sở hữu nhiều trường học, bệnh viện và doanh nghiệp du lịch. BIDV Chi nhánh Huế sẽ đẩy mạnh cung cấp giải pháp tài chính trọn gói cho các đơn vị này. Ngân hàng mở rộng lắp đặt hệ thống máy giao dịch tự động tại các khu dân cư mới. Đồng thời, chi nhánh chú trọng nâng cao giá trị trải nghiệm dịch vụ cho khách hàng VIP. Khách hàng thân thiết được hưởng các chính sách ưu đãi vượt trội về lãi suất và phí giao dịch. Mạng lưới quan hệ đối tác chặt chẽ sẽ là bệ phóng vững chắc giúp BIDV duy trì vị thế tiên phong tại Huế.

Nội dung chính

Bối cảnh và vấn đề nghiên cứu

Hoạt động huy động vốn giữ vị trí then chốt, đóng vai trò là nghiệp vụ tạo nguồn đầu vào để định hình quy mô và năng lực cung ứng tín dụng của các ngân hàng thương mại. Sau đại dịch Covid-19, nền kinh tế Việt Nam bước vào giai đoạn phục hồi nhưng vẫn còn nhiều biến động, dẫn đến sự xáo trộn trong hoạt động sản xuất kinh doanh và mô hình tiêu dùng của người dân, khiến nguồn vốn huy động của hệ thống ngân hàng thiếu tính ổn định. Thực tế hoạt động cho thấy nhiều tổ chức tín dụng phải đối mặt với tình trạng mất cân đối trong cơ cấu vốn, làm gia tăng rủi ro thanh khoản và đe dọa sự an toàn trong hoạt động kinh doanh.

Tại địa bàn thành phố Huế, sự hiện diện của mạng lưới các ngân hàng thương mại, chi nhánh giao dịch và hệ thống máy ATM ngày càng dày đặc đã tạo ra áp lực cạnh tranh gay gắt. Các ngân hàng buộc phải liên tục đổi mới phương thức huy động, kết hợp giữa các giải pháp truyền thống và hiện đại để duy trì và mở rộng nguồn vốn. Trước bối cảnh đó, đề tài "Phân tích thực trạng huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Huế" được tác giả Chanthavixay Kamonvanh thực hiện nhằm đánh giá toàn diện nghiệp vụ này tại đơn vị.

Mục tiêu nghiên cứu của khóa luận được xác định cụ thể như sau:

1. Mục tiêu chung: Đánh giá thực trạng huy động vốn của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam (BIDV) – Chi nhánh Huế, từ đó đề xuất một số giải pháp nhằm tăng cường và nâng cao hiệu quả công tác huy động vốn của chi nhánh trong thời gian tới.
2. Mục tiêu cụ thể:
   • Hệ thống hóa cơ sở lý luận và thực tiễn về hoạt động huy động vốn của ngân hàng thương mại.
   • Phân tích và đánh giá thực trạng tình hình huy động vốn tại BIDV Chi nhánh Huế giai đoạn 2021 – 2023 thông qua hệ thống chỉ tiêu tài chính.
   • Đề xuất các giải pháp nhằm hoàn thiện và nâng cao hiệu quả hoạt động huy động vốn tại đơn vị nghiên cứu.

Đối tượng và phạm vi nghiên cứu của đề tài:

• Đối tượng nghiên cứu: Hoạt động huy động vốn tại BIDV Chi nhánh Huế.
• Phạm vi không gian: Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Huế, địa chỉ tại số 41 Hùng Vương, phường Phú Hội, thành phố Huế.
• Phạm vi thời gian: Nguồn số liệu thứ cấp phục vụ phân tích được thu thập trong giai đoạn 3 năm, từ năm 2021 đến năm 2023.

---

Cơ sở lý thuyết và phương pháp

Khóa luận xây dựng nền tảng nghiên cứu dựa trên các khái niệm pháp lý và lý thuyết ngân hàng thương mại căn bản:

• Khung pháp lý và khái niệm: Tác giả căn cứ theo Điều 4 Luật các tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 để định danh ngân hàng thương mại như một tổ chức tín dụng thực hiện toàn bộ các hoạt động ngân hàng theo quy định của pháp luật. Khóa luận làm rõ bản chất kinh doanh tiền tệ, mục tiêu tìm kiếm lợi nhuận hợp pháp và ba chức năng cơ bản của ngân hàng thương mại: trung gian tín dụng, trung gian thanh toán và tạo tiền.
• Lý thuyết về nguồn vốn và huy động vốn: Phân loại nguồn vốn thành vốn chủ sở hữu (vốn điều lệ, quỹ dự trữ, lợi nhuận chưa phân phối, khấu hao), vốn huy động (tiền gửi của tổ chức kinh tế, tiền gửi dân cư, chứng chỉ tiền gửi) và vốn vay (vay Ngân hàng Trung ương, vay các tổ chức tín dụng khác). Các chỉ tiêu đánh giá bao gồm: tỷ trọng các loại tiền gửi, tốc độ tăng trưởng vốn huy động, tỷ lệ chi phí huy động vốn trên tổng chi phí, chênh lệch thu chi lãi trên chi phí trả lãi, hệ số sử dụng vốn và vòng quay vốn huy động. Đồng thời, văn bản viện dẫn Thông tư số 22/2019/TT-NHNN của Ngân hàng Nhà nước quy định tỷ lệ tối đa nguồn vốn ngắn hạn được sử dụng để cho vay trung và dài hạn.
• Phương pháp nghiên cứu: Tác giả sử dụng các phương pháp nghiên cứu định tính và định lượng mô tả dựa trên dữ liệu thứ cấp:
  • Phương pháp tổng quan tài liệu: Thu thập, chọn lọc và hệ thống hóa lý thuyết về nghiệp vụ huy động vốn và các nhân tố ảnh hưởng.
  • Phương pháp thống kê mô tả: Biểu diễn dữ liệu tài chính thông qua bảng thống kê và đồ thị nhằm mô tả cấu trúc và sự biến thiên của nguồn vốn.
  • Phương pháp so sánh: So sánh các chỉ tiêu tài chính qua các năm (2021 - 2023) theo số tuyệt đối và số tương đối để xác định xu hướng biến động.
  • Công cụ xử lý: Phần mềm Microsoft Excel được sử dụng để tính toán các hệ số tài chính và xử lý số liệu.
• Nguồn dữ liệu: Dữ liệu thứ cấp do Phòng Tổ chức hành chính và Phòng Tài chính kế toán của BIDV Chi nhánh Huế cung cấp trong giai đoạn 2021 – 2023.

---

Nội dung chính theo từng chương

Chương 1: Cơ sở lý luận và thực tiễn về huy động vốn của Ngân hàng thương mại

Chương này tập trung trình bày các khái niệm nền tảng về tổ chức và hoạt động của ngân hàng thương mại, vai trò cung ứng vốn cho nền kinh tế, hỗ trợ điều tiết chính sách tiền tệ và phân bổ dòng vốn giữa các vùng miền. Tác giả phân tích chi tiết các hình thức huy động tiền gửi (không kỳ hạn, có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm, tiền gửi thanh toán, chứng chỉ tiền gửi) phân theo loại tiền, nguồn hình thành và mục đích sử dụng.

Chương 1 cũng chỉ ra hai nhóm nhân tố tác động đến nghiệp vụ huy động vốn: nhóm nhân tố chủ quan (chất lượng dịch vụ, trình độ ứng dụng công nghệ, năng lực cán bộ, uy tín thương hiệu và vị trí mạng lưới giao dịch) và nhóm nhân tố khách quan (môi trường kinh tế vĩ mô, tỷ lệ lạm phát, thu nhập dân cư, thói quen tiêu dùng và áp lực cạnh tranh giữa các tổ chức tín dụng). Bên cạnh đó, tác giả nghiên cứu thực tiễn hoạt động huy động vốn tại hai ngân hàng trên cùng địa bàn:

• Techcombank Chi nhánh Huế: Thành công từ việc sớm thành lập khu dịch vụ ngân hàng ưu tiên tại số 12 Lý Thường Kiệt (từ năm 2009) dành riêng cho khách hàng cao cấp và triển khai chương trình chăm sóc khách hàng thân thiết "Gắn kết lâu dài" với cơ chế tích lũy điểm thưởng nhận hiện vật giá trị (iPad, xe máy, gói dịch vụ du lịch, chăm sóc sức khỏe).
• Vietcombank: Lợi thế về mạng lưới điểm giao dịch, bộ phận chăm sóc khách hàng chuyên biệt hướng dẫn mở tài khoản, chiến lược tiếp thị nhắm vào doanh nghiệp lớn và đầu tư hạ tầng công nghệ chuẩn hóa thanh toán.

Từ kinh nghiệm của hai đơn vị trên, tác giả rút ra 5 bài học cho BIDV Huế: thường xuyên nghiên cứu thị trường, đa dạng hóa sản phẩm tiền gửi, duy trì chính sách lãi suất linh hoạt, mở rộng kênh phân phối hiện đại và nâng cao chất lượng dịch vụ chăm sóc khách hàng.

Chương 2: Thực trạng hoạt động huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Huế

Chương này phân tích tổng quan về BIDV Chi nhánh Huế (thành lập theo Quyết định số 621 CV/UBND ngày 14/07/1993 của UBND tỉnh Thừa Thiên Huế, đặt tại số 41 Hùng Vương, quản lý mạng lưới các phòng giao dịch như Nguyễn Trãi, Bến Ngự, An Cựu, Sông Bồ, Phú Bài, Thuận An).

Tình hình nhân sự tại chi nhánh duy trì ổn định: năm 2021 có 116 người, năm 2022 giảm còn 114 người và năm 2023 tăng lên 117 người. Cơ cấu giới tính ghi nhận lao động nữ chiếm đa số (khoảng 65 người), lao động nam giữ mức 51 – 52 người. Chất lượng lao động ở mức cao với trên 95% có trình độ đại học và trên đại học (trong đó trình độ trên đại học tăng từ 18,10% năm 2021 lên 22,23% năm 2023).

Về kết quả kinh doanh, tổng thu nhập của chi nhánh tăng từ 496.337 triệu đồng (năm 2021) lên 754.323 triệu đồng (năm 2022, tăng 51,88%) và đạt 857.660 triệu đồng (năm 2023, tăng 13,70%). Thu nhập từ lãi là nguồn thu chủ đạo (đạt 261.619 triệu đồng năm 2021 và tiếp tục tăng mạnh trong các năm sau). Tổng chi phí hoạt động tăng từ 413.127 triệu đồng (năm 2021) lên 645.391 triệu đồng (năm 2022) và 720.518 triệu đồng (năm 2023). Lợi nhuận trước thuế năm 2022 đạt 108.933 triệu đồng (tăng 31,44% so với năm 2021) và tiếp tục tăng 25,90% trong năm 2023.

Chỉ tiêu tài chính và huy động vốn	Năm 2021	Năm 2022	Năm 2023
Tỷ trọng tiền gửi nội tệ VNĐ (%)	98,50	98,31	97,60
Tỷ trọng tiền gửi ngoại tệ quy đổi (%)	1,50	1,69	2,40
Vốn huy động từ ngoại tệ quy đổi (triệu đồng)	65.580	78.112	110.229
Tỷ trọng tiền gửi từ dân cư/cá nhân (%)	Trên 60	Trên 60	Trên 60
Tỷ lệ chi phí huy động vốn / tổng chi phí	0,38	0,29	0,32
Tỷ lệ chi phí trả lãi / tổng chi phí	0,31	0,24	0,26
Tỷ lệ chi phí phi lãi / tổng chi phí	0,07	0,04	0,05
Chênh lệch thu chi lãi / chi phí trả lãi (lần)	1,03	1,76	1,75
Hệ số sử dụng vốn (lần)	1,25	1,34	1,33
Vòng quay huy động vốn (Doanh thu / Vốn HĐV)	0,11%	0,16%	0,18%

Phân tích cơ cấu huy động vốn của chi nhánh qua số liệu cho thấy:

• Theo loại tiền: Tiền gửi VNĐ giữ vai trò thống trị tuyệt đối (luôn chiếm từ 97,6% đến 98,5%). Tiền gửi ngoại tệ tuy chiếm tỷ trọng nhỏ nhưng có tốc độ tăng trưởng nhanh: năm 2022 tăng 19,11% (+12.532 triệu đồng) và năm 2023 tăng 41,12% (+32.117 triệu đồng) nhờ thị trường ổn định và lãi suất ngoại tệ điều chỉnh tăng.
• Theo tính chất tiền gửi: Tiền gửi cá nhân là nguồn huy động lớn nhất (trên 60%). Năm 2022 tăng 114.321 triệu đồng (+4,31%), nhưng năm 2023 giảm 111.533 triệu đồng (-4,03%) do hạ lãi suất. Tiền gửi tổ chức kinh tế tăng trưởng ổn định (năm 2022 tăng 8,01%, năm 2023 tăng thêm 4.312 triệu đồng, +0,29%). Tiền gửi định chế tài chính năm 2022 đạt 371.209 triệu đồng và năm 2023 tăng thêm 99.938 triệu đồng (+26,92%).
• Theo kỳ hạn: Tiền gửi ngắn hạn chiếm tỷ trọng chủ đạo nhưng giảm dần qua các năm (năm 2022 giảm 1,79%, năm 2023 giảm 11,36% tương ứng 307.969 triệu đồng) nhằm tuân thủ Thông tư 22/2019/TT-NHNN. Ngược lại, tiền gửi dài hạn tăng liên tục: năm 2022 tăng 18,23% và năm 2023 tăng 15,72% (+300.686 triệu đồng).

Đánh giá hoạt động cho thấy chi nhánh đã mở rộng quy mô vốn và đa dạng hóa sản phẩm tiền gửi trực tuyến có lãi suất ưu đãi trong giai đoạn dịch bệnh. Tuy nhiên, đơn vị vẫn tồn tại các hạn chế: sản phẩm chưa có nét đặc thù địa phương mà phụ thuộc trụ sở chính; tỷ trọng vốn ngắn hạn còn lớn; công cụ phát hành kỳ phiếu ít sử dụng và không phát hành trái phiếu; lãi suất chưa đủ cạnh tranh so với các ngân hàng thương mại nhà nước lâu đời khác trên địa bàn; thái độ phục vụ của một số giao dịch viên chưa được đánh giá cao và thiếu nhân sự chuyên sâu về phân tích, dự báo thị trường.

Chương 3: Giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Huế

Chương 3 đặt ra các định hướng phát triển của chi nhánh trong thời gian tới: hướng tới mục tiêu 80% lượng khách hàng của ngân hàng tiếp cận và sử dụng kênh huy động vốn; ưu tiên khách hàng cá nhân và doanh nghiệp vừa và nhỏ có thu nhập trung bình khá trở lên; mở rộng bao phủ địa bàn toàn thành phố Huế; kiểm soát chất lượng tín dụng nhằm giảm nợ xấu; và phát triển mạng lưới phân phối hiện đại.

Các giải pháp cụ thể được tác giả xây dựng gồm:

• Chính sách lãi suất và sản phẩm: Áp dụng cơ chế lãi suất linh hoạt tương thích với điều kiện lạm phát và biến động thị trường, tránh đẩy lãi suất lên quá cao gây tổn hại đến lợi nhuận biên; nghiên cứu thị trường địa phương để thiết kế các gói sản phẩm tiền gửi ưu việt.
• Giải pháp chăm sóc khách hàng:
  • Đối với khách hàng VIP: Cập nhật thông tin lãi suất và sản phẩm mới qua SMS, email, điện thoại; ưu tiên phê duyệt hồ sơ vay, cấp hạn mức thấu chi và phát hành thẻ tín dụng; thiết kế không gian giao dịch riêng biệt; xử lý khiếu nại ưu tiên; bố trí nhân sự và phương tiện hỗ trợ giao dịch tại nhà theo yêu cầu.
  • Chính sách quà tặng khách hàng cá nhân VIP: Áp dụng cho khách hàng có số dư tiền gửi tiết kiệm bình quân từ 5 tỷ đồng trở lên vào các dịp lễ tết, sinh nhật, ngày 8/3, ngày 20/10 (cho khách hàng nữ), Tết Trung thu (cho con nhỏ của khách hàng) và phúng viếng tang lễ.
  • Đối với khách hàng cá nhân phổ thông: Nhắc lịch đáo hạn sổ tiết kiệm và khoản vay; tặng quà lưu niệm trong các dịp khai trương, lễ tết; đặc biệt bố trí nhân sự và phương tiện đón khách hàng tại các điểm chi trả bồi thường giải phóng mặt bằng đất dự án để thu hút dòng tiền bồi thường.
• Giải pháp về nhân sự: Chấn chỉnh tác phong giao dịch, xây dựng thái độ niềm nở, hướng dẫn chi tiết quy trình thủ tục cho khách hàng lần đầu giao dịch; định kỳ tổ chức các khóa đào tạo ngắn hạn nâng cao chuyên môn và kỹ năng giao tiếp cho nhân viên.

---

Kết quả và đóng góp

• Kết quả nghiên cứu thực nghiệm:
  • Khóa luận đã hệ thống hóa và phân tích chi tiết dữ liệu thứ cấp giai đoạn 2021 – 2023 của BIDV Huế. Tác giả chứng minh được sự chuyển dịch cơ cấu nguồn vốn phù hợp với định hướng quản trị rủi ro thanh khoản theo Thông tư 22/2019/TT-NHNN thông qua việc cắt giảm tiền gửi ngắn hạn (giảm 11,36% trong năm 2023) và gia tăng tiền gửi dài hạn (tăng 18,23% năm 2022 và 15,72% năm 2023).
  • Phản ánh trung thực chỉ số chênh lệch thu chi lãi trên chi phí trả lãi duy trì mức dương cao (1,76 lần năm 2022 và 1,75 lần năm 2023), xác nhận hiệu quả sinh lời trên đồng vốn huy động được kiểm soát tốt.
  • Chỉ ra vòng quay huy động vốn đạt mức thấp (0,11% đến 0,18%), phản ánh khó khăn chung từ khả năng hấp thụ vốn của nền kinh tế sau đại dịch do doanh nghiệp tồn kho nhiều, phải thu hẹp sản xuất hoặc vướng nợ xấu.
• Giải pháp và kiến nghị: Đưa ra hệ thống giải pháp phân tầng khách hàng cụ thể, gắn liền với thực tiễn địa phương như thiết lập tiêu chuẩn số dư 5 tỷ đồng cho khách hàng VIP và phương án tiếp cận các hộ dân nhận tiền bồi thường giải phóng mặt bằng tại các dự án trên địa bàn Huế.
• Đóng góp của tác giả: Khóa luận kết nối được bài học kinh nghiệm từ mô hình dịch vụ ưu tiên của Techcombank Huế và chính sách khách hàng doanh nghiệp của Vietcombank để ứng dụng vào việc giải quyết các điểm nghẽn huy động vốn tại BIDV Chi nhánh Huế.

---

Hạn chế và hướng nghiên cứu tiếp

• Hạn chế của khóa luận:
  • Nguồn dữ liệu hoàn toàn là số liệu thứ cấp nội bộ từ các phòng ban thuộc BIDV Huế, chưa triển khai khảo sát sơ cấp (phát phiếu điều tra đối với khách hàng gửi tiền) để đo lường mức độ hài lòng hoặc đánh giá các yếu tố ảnh hưởng theo mô hình định lượng.
  • Số liệu dừng lại ở năm 2023 nên chưa phản ánh được các biến động tiền tệ và lãi suất trong giai đoạn tiếp theo.
  • Khóa luận chưa tiếp cận được số liệu định lượng chi tiết về thị phần huy động vốn thực tế của các ngân hàng đối thủ trực tiếp trên địa bàn thành phố Huế.
• Hướng nghiên cứu tiếp theo:
  • Mở rộng khung phân tích bằng phương pháp khảo sát sơ cấp với kích thước mẫu cụ thể đối với khách hàng cá nhân và doanh nghiệp trên địa bàn Thừa Thiên Huế.
  • Ứng dụng các mô hình hồi quy đa biến để xác định mức độ tác động của các yếu tố (lãi suất, thương hiệu, chất lượng nhân viên, công nghệ) đến quyết định gửi tiền của khách hàng.

---

Giá trị tham khảo

• Đối tượng tham khảo: Tài liệu là nguồn tham khảo hữu ích cho sinh viên, học viên ngành Quản trị kinh doanh, Tài chính - Ngân hàng đang thực hiện đồ án, khóa luận tốt nghiệp về phân tích hoạt động ngân hàng thương mại và nghiệp vụ huy động vốn tại các chi nhánh cơ sở.
• Nội dung giá trị nhất: Hệ thống bảng biểu tính toán các chỉ số chi phí huy động vốn, hệ số sử dụng vốn, chênh lệch thu chi lãi và cách tiếp cận phân loại khách hàng để triển khai chính sách chăm sóc riêng biệt.

---

Câu hỏi thường gặp

1. Cơ cấu nguồn vốn huy động theo loại tiền tại BIDV Chi nhánh Huế giai đoạn 2021 – 2023 có đặc điểm gì?
Nguồn vốn huy động bằng nội tệ (VNĐ) chiếm tỷ trọng áp đảo, luôn duy trì trên 97,6% đến 98,5% tổng nguồn vốn. Tiền gửi ngoại tệ quy đổi chiếm tỷ lệ nhỏ (dưới 2,5%) nhưng có tốc độ tăng trưởng cao, đạt mức tăng 19,11% trong năm 2022 và 41,12% trong năm 2023 do lãi suất ngoại tệ hồi phục sau đại dịch.

2. Nguyên nhân nào khiến nguồn vốn huy động ngắn hạn của chi nhánh liên tục sụt giảm trong năm 2022 và 2023?
Nguyên nhân trực tiếp xuất phát từ việc Ngân hàng Nhà nước ban hành Thông tư 22/2019/TT-NHNN siết chặt tỷ lệ tối đa nguồn vốn ngắn hạn cho vay trung và dài hạn. Chi nhánh đã chủ động điều chỉnh cơ cấu huy động, giảm tỷ trọng vốn ngắn hạn (giảm 1,79% năm 2022 và giảm 11,36% năm 2023) để tập trung mở rộng nguồn vốn dài hạn có tính ổn định cao hơn.

3. Chỉ số chênh lệch thu chi lãi trên chi phí trả lãi tại BIDV Huế phản ánh điều gì?
Chỉ số này đạt 1,03 lần (năm 2021), tăng mạnh lên 1,76 lần (năm 2022) và đạt 1,75 lần (năm 2023). Mức giá trị dương và lớn hơn 1 này cho thấy tốc độ tăng trưởng của thu nhập từ lãi (tăng 67,82% trong năm 2022) vượt trội so với mức tăng của chi phí trả lãi (tăng 23,59%), khẳng định chi nhánh đã kiểm soát tốt chi phí huy động và tạo ra lợi nhuận khả quan từ hoạt động tín dụng.

4. Khóa luận đưa ra tiêu chí định lượng nào để áp dụng chính sách chăm sóc đặc biệt cho khách hàng VIP cá nhân?
Tác giả đề xuất tiêu chí khách hàng cá nhân có số dư tiền gửi tiết kiệm bình quân từ 5 tỷ đồng trở lên sẽ được hưởng chế độ quà tặng vào các dịp lễ tết, ngày 8/3, ngày 20/10 (đối với khách hàng nữ), sinh nhật, Tết Trung thu (cho con nhỏ) và được chi nhánh cử nhân sự, phương tiện đến tận nhà giao dịch theo yêu cầu.

5. Vì sao vòng quay huy động vốn của BIDV Huế trong giai đoạn nghiên cứu chỉ dao động từ 0,11% đến 0,18%?
Vòng quay vốn đạt mức thấp do tổng vốn huy động tăng trong khi tăng trưởng tín dụng đầu ra gặp khó khăn. Đây là hệ quả từ sự sụt giảm sức hấp thụ vốn của nền kinh tế hậu Covid-19, khi nhiều doanh nghiệp trên địa bàn vướng nợ xấu, hàng hóa tồn kho nhiều phải thu hẹp sản xuất hoặc e ngại mức lãi suất vay cao.

---

Kết luận

Khóa luận của tác giả Chanthavixay Kamonvanh đã hệ thống hóa các vấn đề lý luận về huy động vốn và cung cấp bức tranh dữ liệu chi tiết về hoạt động này tại BIDV Chi nhánh Huế giai đoạn 2021 – 2023. Công trình làm rõ thành công của chi nhánh trong việc mở rộng quy mô vốn nội tệ và tái cơ cấu kỳ hạn theo quy định an toàn của Ngân hàng Nhà nước, đồng thời chỉ ra các hạn chế về chính sách cạnh tranh lãi suất và sản phẩm đặc thù. Hệ thống giải pháp được đề xuất mang tính ứng dụng cụ thể, tập trung vào phân khúc khách hàng VIP, khai thác nguồn tiền đền bù đất dự án và chuẩn hóa nghiệp vụ giao dịch viên nhằm nâng cao hiệu quả huy động vốn cho chi nhánh trong giai đoạn tới.

Trích đoạn nội dung tài liệu

CHƯƠNG 1. CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1. Tổng quan về hoạt động của Ngân hàng thương mại 1. Khái niệm về ngân hàng thương mại Theo điều 4 Luật các tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12: “Ngân hàng là loại hình tổ chức tín dụng có thể thực hiện tất cả các hoạt động ngân hàng theo quy định của luật này.

Theo tính chất và mục tiêu hoạt động, các loại hình ngân hàng gồm Ngân hàng thương mại; Ngân hàng chính sách; Ngân hàng hợp tác xã” [2] 1. Bản chất của Ngân hàng thương mại Bất kể ngân hàng thương mại có nguồn gốc từ đâu, rõ ràng là chúng đại diện cho một loại hình doanh nghiệp riêng biệt trong nền kinh tế, tập trung vào các hoạt động tiền tệ và dịch vụ ngân hàng. Các đặc điểm của ngân hàng thương mại được nêu bật ở các khía cạnh sau: Ngân hàng thương mại hoạt động như các đơn vị kinh tế và doanh nghiệp, biểu thị hoạt động của họ trong một khu vực kinh tế. Họ sở hữu một cấu trúc và khuôn khổ tổ chức tương tự như một doanh nghiệp, tham gia vào các mối quan hệ kinh tế bình đẳng với các doanh nghiệp khác và phải duy trì sự độc lập về kinh tế trong khi thực hiện nghĩa vụ thuế đối với Nhà nước, tương tự như các thực thể kinh tế khác.

Hoạt động của các ngân hàng thương mại được phân loại là hoạt động kinh doanh. Để hoạt động hiệu quả, họ cần có vốn - cho dù là do nhà nước cung cấp cho các ngân hàng công hay do các cổ đông đóng góp trong trường hợp các ngân hàng thương mại cổ phần - và phải đạt được sự tự chủ về tài chính bằng cách sử dụng doanh thu của chính mình để quản lý chi phí. Điều quan trọng là các nỗ lực kinh doanh của các ngân hàng thương mại phù hợp với mục tiêu tài chính bao trùm là tạo ra lợi nhuận. Tuy nhiên, việc theo đuổi lợi nhuận này phải được tiến hành hợp pháp, tuân thủ các luật do Nhà nước thiết lập.

Hoạt động của các ngân hàng thương mại xoay quanh các dịch vụ tiền tệ và ngân hàng. Lĩnh vực này được coi là "đặc biệt" do cung cấp nguồn vốn đáng kể cho nền kinh tế, tác động đến mọi lĩnh vực và đan xen với nhiều mặt của đời sống kinh tế - xã hội. Ngược lại, ngân hàng cũng được coi là lĩnh vực "nhạy cảm" trong lĩnh vực 4 tiền tệ, đòi hỏi phải quản lý cẩn thận và chuyên môn trong hoạt động ngân hàng để tránh gây hại cho xã hội. Chức năng của Ngân hàng thương mại Một là, chức năng của trung gian tín dụng liên quan đến các ngân hàng thương mại đóng vai trò là cầu nối giữa các cá nhân hoặc tổ chức sở hữu vốn thặng dư và những cá nhân hoặc tổ chức đang gặp tình trạng thâm hụt.

Bằng cách sử dụng các quỹ tạm thời chưa được sử dụng trong nền kinh tế, các ngân hàng thương mại tạo ra một nhóm các khoản vay để mở rộng tín dụng trong toàn bộ nền kinh tế. Khi thực hiện vai trò này, các ngân hàng đồng thời hoạt động như cả bên cho vay và bên đi vay. Thông qua vai trò là trung gian tín dụng, các ngân hàng thương mại đã tạo ra lợi thế cho tất cả các bên liên quan, chẳng hạn như người gửi tiền, ngân hàng và người đi vay, đồng thời thúc đẩy tăng trưởng kinh tế. Người đi vay có thể đáp ứng nhu cầu tài chính của mình cho doanh nghiệp, chi tiêu và thanh toán mà không cần đầu tư nhiều thời gian và công sức để tìm nguồn vốn đáng tin cậy, an toàn và hợp pháp.