Phân Tích Các Yếu Tố Tác Động Đến Rủi Ro Tín Dụng Bán Lẻ Tại Ngân Hàng Đầu Tư Và Phát Triển Việt Nam

Chuyên khảo kinh tế phân tích Luận văn phân tích các yếu tố tác động đến rủi ro tín dụng bán lẻ tại ngân hàng đầu tư và phát, đánh giá các khía cạnh quan trọng, đề xuất hướng

• Tác giả: Nguyễn Chí Linh
• Người hướng dẫn: PGS. Trương Quang Thông
• Trường học: Trường Đại Học Kinh Tế TP. HCM
• Chuyên ngành: Kinh Tế Tài Chính – Ngân Hàng
• Đề tài: Phân Tích Rủi Ro Tín Dụng Bán Lẻ Tại Ngân Hàng Đầu Tư Và Phát Triển Việt Nam
• Loại tài liệu: Luận Văn Thạc Sĩ Kinh Tế
• Năm xuất bản: 2011
• Địa điểm: TP. Hồ Chí Minh

Mục lục chi tiết

• LỜI CAM ĐOAN
• PHẦN MỞ ĐẦU
• 0.1. LÝ DO CHỌN ĐỀ TÀI
• 0.2. MỤC ĐÍCH NGHIÊN CỨU
• 0.3. ĐỐI TƯỢNG VÀ PHẠM VI NGHIÊN CỨU
• 0.4. PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU
• 0.5. Ý NGHĨA CỦA ĐỀ TÀI
• 0.6. KẾT CẤU LUẬN VĂN
• 1. CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ TÍN DỤNG VÀ RỦI RO TÍN DỤNG
• 1.1. TỔNG QUAN VỀ TDNH
• 1.1.1. Khái niệm TDNH
• 1.1.2. Bản chất của TDNH
• 1.1.3. Chức năng và vai trò của TDNH
• 1.1.3.1. Tập trung và phân phối lại vốn tiền tệ trên cơ sở có hoàn trả
• 1.1.3.2. Giúp giảm bớt tiền mặt và tiết kiệm chi phí lưu thông cho xã hội
• 1.1.3.3. Góp phần thúc đẩy các hoạt động kinh tế
• 1.1.4. Phân loại tín dụng ngân hàng
• 1.1.4.1. Theo thời hạn cho vay
• 1.1.4.2. Theo phương thức cho vay
• 1.2. RRTD, MỘT SỐ YẾU TỐ TÁC ĐỘNG ĐẾN RRTD
• 1.2.1. Khái niệm RRTD
• 1.2.2. Nhận diện RRTD qua các dấu hiệu cảnh báo
• 1.2.2.1. Nhóm các dấu hiệu phát sinh từ phía khách hàng
• 1.2.2.2. Nhóm các dấu hiệu xuất phát từ chính sách tín dụng của ngân hàng
• 1.2.3. Ảnh hưởng của RRTD
• 1.2.4. Một số yếu tố tác động đến rủi ro tín dụng
• 1.2.4.1. Yếu tố tác động từ phía NH
• 1.2.4.2. Yếu tố tác động từ phía thị trường
• 1.2.4.3. Yếu tố tác động từ phía khách hàng
• 1.2.4.4. Một số yếu tố khác
• 1.3. Kết luận chương 1
• 2. CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI CHI NHÁNH HẬU GIANG
• 2.1. SƠ LƯỢC VỀ TỈNH HẬU GIANG
• 2.2. TỔNG QUAN VỀ BIDV
• 2.2.1. Lịch sử hình thành và phát triển
• 2.2.2. Mô hình tổ chức
• 2.2.3. Mạng lưới hoạt động. Phát triển dịch vụ NHBL – xu hướng của BIDV
• 2.2.3.1. Xu hướng chung của các NHTM Việt Nam
• 2.2.3.2. Xu hướng của BIDV
• 2.3. CHI NHÁNH HẬU GIANG VÀ MÔI TRƯỜNG HOẠT ĐỘNG
• 2.3.1. Giới thiệu chung về chi nhánh Hậu Giang
• 2.3.2. Địa vị pháp lý, phạm vi hoạt động và các mối quan hệ
• 2.3.3. Nội dung hoạt động, quyền hạn và nghĩa vụ của chi nhánh Hậu Giang. Bộ máy tổ chức, điều hành
• 2.3.4. Môi trường hoạt động
• 2.3.4.1. Môi trường bên ngoài
• 2.3.4.2. Môi trường bên trong. Phân tích các đối thủ cạnh tranh chính tại Hậu Giang
• 2.3.5. Mạng lưới hoạt động
• 2.3.5.1. Thị phần hoạt động
• 2.4. THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TDBL CỦA CHI NHÁNH HẬU GIANG
• 2.4.1. Sự cần thiết phải phát triển tín dụng bán lẻ của BIDV Hậu Giang
• 2.4.2. Triển khai tín dụng bán lẻ tại BIDV Hậu Giang
• 2.4.3. Các sản phẩm tín dụng bán lẻ đang áp dụng tại BIDV Hậu Giang
• 2.4.4. Quy trình cấp tín dụng bán lẻ đang áp dụng tại BIDV Hậu Giang
• 2.4.5. Kết quả hoạt động tín dụng bán lẻ
• 2.4.5.1. Khả năng tự đáp ứng nguồn vốn để cho vay
• 2.4.5.2. Kết quả hoạt động TDBL của chi nhánh Hậu Giang
• 2.4.5.3. Đánh giá kết quả hoạt động TDBL giai đoạn 2006-2010
• 2.4.5.3.1. Những mặt đạt được
• 2.4.5.3.2. Tồn tại, hạn chế
• 2.4.5.3.2.1. Một số nguyên nhân dẫn đến rủi ro TDBL
• 2.4.5.3.2.1.1. Rủi ro liên quan đến gian lận của khách hàng
• 2.4.5.3.2.1.2. Rủi ro liên quan đến cán bộ ngân hàng
• 2.5. Kết luận chương 2
• 3. CHƯƠNG 3: PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU VÀ PHÂN TÍCH KẾT QUẢ MỘT SỐ YẾU TỐ TÁC ĐỘNG ĐẾN RRTDBL
• 3.1. MÔ HÌNH NGHIÊN CỨU
• 3.2. PHƯƠNG PHÁP THU THẬP SỐ LIỆU
• 3.3. MÔ TẢ MẪU NGHIÊN CỨU
• 3.3.1. Cơ cấu mẫu theo thời gian
• 3.3.2. Cơ cấu mẫu theo độ tuổi. Một số đặc điểm khác của mẫu nghiên cứu
• 3.4. PHÂN TÍCH KẾT QUẢ
• 3.4.1. Kết quả phân tích hồi quy
• 3.4.2. Kết quả phân tích định tính
• 3.5. Kết luận chương 3
• 4. CHƯƠNG 4: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI CHI NHÁNH HẬU GIANG
• 4.1. Định hướng hoạt động kinh doanh NHBL của BIDV
• 4.2. Một số giải pháp
• 4.2.1. Nhóm giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng bán lẻ
• 4.2.1.1. Đối với hội sở
• 4.2.1.2. Đối với Chi nhánh
• 4.2.2. Một số giải pháp về xử lý rủi ro tín dụng tại BIDV Hậu Giang
• 4.3. Kết luận chương 4
• PHẦN KẾT LUẬN

Tóm tắt

I. Tổng Quan Rủi Ro Tín Dụng Bán Lẻ Khái Niệm Tác Động

Trong bối cảnh kinh tế hội nhập, rủi ro tín dụng bán lẻ trở thành một vấn đề quan trọng đối với các ngân hàng thương mại. Rủi ro này phát sinh từ khả năng khách hàng không trả được nợ gốc và lãi theo thỏa thuận. Điều này ảnh hưởng trực tiếp đến lợi nhuận và sự ổn định tài chính của ngân hàng. Việc phân tích rủi ro tín dụng một cách toàn diện là yếu tố then chốt để đảm bảo hoạt động tín dụng bán lẻ hiệu quả và bền vững. Các ngân hàng cần xây dựng các mô hình phân tích rủi ro tín dụng phù hợp để đánh giá và quản lý rủi ro một cách hiệu quả. Theo Luật các tổ chức tín dụng 2010, hoạt động cấp tín dụng là việc thỏa thuận để tổ chức, cá nhân sử dụng một khoản tiền hoặc cam kết cho phép sử dụng một khoản tiền theo nguyên tắc có hoàn trả.

1.1. Khái Niệm Rủi Ro Tín Dụng Bán Lẻ Định Nghĩa Chi Tiết

Rủi ro tín dụng bán lẻ là khả năng khách hàng cá nhân, hộ gia đình hoặc doanh nghiệp siêu nhỏ không thực hiện đúng nghĩa vụ trả nợ. Điều này bao gồm cả nợ gốc và lãi. Rủi ro này có thể phát sinh từ nhiều nguyên nhân khác nhau, như mất việc làm, thu nhập giảm sút, hoặc quản lý tài chính kém. Việc xác định rõ khái niệm rủi ro tín dụng giúp ngân hàng có cơ sở để xây dựng các biện pháp phòng ngừa và giảm thiểu rủi ro hiệu quả. Ngân hàng cần nhận diện rủi ro hoạt động, rủi ro thị trường để có cái nhìn toàn diện.

1.2. Tác Động Của Rủi Ro Tín Dụng Ảnh Hưởng Đến Ngân Hàng

Rủi ro tín dụng không chỉ ảnh hưởng đến lợi nhuận của ngân hàng mà còn tác động tiêu cực đến tỷ lệ nợ xấu, khả năng thanh khoản và uy tín của ngân hàng. Khi nợ xấu tín dụng bán lẻ tăng cao, ngân hàng phải trích lập dự phòng rủi ro, làm giảm lợi nhuận. Ngoài ra, rủi ro tín dụng còn có thể dẫn đến tình trạng rủi ro vỡ nợ, ảnh hưởng nghiêm trọng đến sự ổn định của hệ thống ngân hàng. Do đó, việc quản lý rủi ro tín dụng là vô cùng quan trọng.

II. Thách Thức Phân Tích Rủi Ro Tín Dụng Bán Lẻ Tại BIDV

BIDV, cũng như các ngân hàng khác tại Việt Nam, đối mặt với nhiều thách thức trong việc phân tích rủi ro tín dụng bán lẻ. Sự phức tạp của thị trường, sự thay đổi nhanh chóng của các yếu tố kinh tế vĩ mô, và sự thiếu hụt dữ liệu là những rào cản lớn. Bên cạnh đó, việc áp dụng các mô hình định lượng rủi ro tiên tiến và công nghệ mới vào quy trình quản trị rủi ro tín dụng cũng đòi hỏi nguồn lực và chuyên môn cao. Theo nghiên cứu của Nguyễn Chí Linh (2011), việc triển khai và đẩy mạnh hoạt động NHBL là một nhiệm vụ trọng tâm, góp phần quan trọng vào việc tái cấu trúc hoạt động BIDV một cách bền vững theo các chuẩn mực và thông lệ quốc tế.

2.1. Thiếu Dữ Liệu Vấn Đề Trong Phân Tích Rủi Ro Tín Dụng

Một trong những thách thức lớn nhất trong phân tích rủi ro tín dụng là sự thiếu hụt dữ liệu đầy đủ và chính xác. Dữ liệu về lịch sử tín dụng của khách hàng, thông tin tài chính cá nhân, và các yếu tố kinh tế xã hội còn hạn chế. Điều này gây khó khăn cho việc xây dựng các mô hình phân tích rủi ro chính xác và hiệu quả. Ngân hàng cần đầu tư vào việc thu thập, xử lý và phân tích dữ liệu tín dụng để cải thiện khả năng dự báo rủi ro.

2.2. Yếu Tố Kinh Tế Vĩ Mô Ảnh Hưởng Đến Rủi Ro Tín Dụng

Các yếu tố kinh tế vĩ mô như lạm phát, tăng trưởng GDP, thất nghiệp, và chính sách tiền tệ có ảnh hưởng lớn đến khả năng trả nợ của khách hàng. Khi kinh tế suy thoái, thu nhập của người dân giảm sút, dẫn đến rủi ro vỡ nợ tăng cao. Ngân hàng cần theo dõi sát sao các biến động kinh tế vĩ mô và điều chỉnh chính sách tín dụng một cách linh hoạt để giảm thiểu rủi ro. Cần chú ý đến rủi ro chính sách, rủi ro kinh tế vĩ mô.

2.3. Gian Lận Tín Dụng Nguy Cơ Tiềm Ẩn Trong Tín Dụng Bán Lẻ

Rủi ro gian lận là một vấn đề nghiêm trọng trong tín dụng bán lẻ. Khách hàng có thể cung cấp thông tin sai lệch về thu nhập, tài sản, hoặc mục đích vay vốn để được cấp tín dụng. Ngân hàng cần tăng cường kiểm tra, xác minh thông tin khách hàng và áp dụng các biện pháp phòng ngừa gian lận để bảo vệ tài sản của mình. Cần chú ý đến rủi ro bảo mật thông tin.

III. Phương Pháp Phân Tích Rủi Ro Tín Dụng Bán Lẻ Hiệu Quả

Để quản trị rủi ro tín dụng hiệu quả, các ngân hàng cần áp dụng các phương pháp phân tích rủi ro tiên tiến. Điều này bao gồm việc sử dụng các mô hình định lượng rủi ro, phân tích thống kê, và học máy (Machine Learning) để đánh giá khả năng trả nợ của khách hàng. Bên cạnh đó, việc xây dựng một hệ thống chấm điểm tín dụng (credit scoring system) cũng là một công cụ quan trọng để đánh giá rủi ro và đưa ra quyết định tín dụng chính xác. Cần xây dựng khung quản lý rủi ro toàn diện.

3.1. Mô Hình Chấm Điểm Tín Dụng Đánh Giá Khả Năng Trả Nợ

Mô hình chấm điểm tín dụng là một công cụ quan trọng để đánh giá khả năng trả nợ của khách hàng. Mô hình này sử dụng các yếu tố như lịch sử tín dụng, thu nhập, tài sản, và các thông tin cá nhân khác để tính toán một điểm số tín dụng. Điểm số này giúp ngân hàng đánh giá mức độ rủi ro của khách hàng và đưa ra quyết định tín dụng phù hợp. Cần tuân thủ các tiêu chuẩn Basel II, Basel III.

3.2. Phân Tích Dữ Liệu Lớn Tìm Kiếm Thông Tin Giá Trị

Phân tích dữ liệu lớn (Big Data) có thể giúp ngân hàng tìm kiếm thông tin giá trị từ lượng lớn dữ liệu tín dụng. Bằng cách sử dụng các kỹ thuật khai phá dữ liệu và trực quan hóa dữ liệu, ngân hàng có thể phát hiện ra các xu hướng, mô hình, và yếu tố rủi ro tiềm ẩn. Điều này giúp ngân hàng cải thiện khả năng dự báo rủi ro và đưa ra quyết định tín dụng chính xác hơn. Cần chú ý đến rủi ro bảo mật thông tin.

3.3. Ứng Dụng Học Máy Nâng Cao Khả Năng Dự Báo Rủi Ro

Học máy (Machine Learning) là một lĩnh vực của trí tuệ nhân tạo (AI) có thể được sử dụng để nâng cao khả năng dự báo rủi ro tín dụng. Các thuật toán học máy có thể học từ dữ liệu lịch sử và dự đoán khả năng trả nợ của khách hàng với độ chính xác cao hơn so với các phương pháp truyền thống. Ngân hàng có thể sử dụng học máy để xây dựng các mô hình hồi quy, mô hình cây quyết định, và mô hình mạng nơ-ron để dự báo rủi ro.

IV. Ứng Dụng Thực Tiễn Quản Lý Rủi Ro Tín Dụng Tại BIDV

BIDV cần tập trung vào việc xây dựng một hệ thống quản trị rủi ro tín dụng toàn diện, bao gồm việc thiết lập các chính sách, quy trình, và công cụ phân tích rủi ro hiệu quả. Ngân hàng cần tăng cường đào tạo cho cán bộ tín dụng về các kỹ năng phân tích rủi ro và kiểm soát tín dụng. Bên cạnh đó, việc áp dụng các giải pháp công nghệ Fintech và chuyển đổi số ngân hàng cũng là yếu tố quan trọng để nâng cao hiệu quả quản lý rủi ro.

4.1. Xây Dựng Chính Sách Tín Dụng Hướng Dẫn Quản Lý Rủi Ro

BIDV cần xây dựng một chính sách tín dụng rõ ràng và minh bạch, quy định rõ các tiêu chí cấp tín dụng, hạn mức tín dụng, và các biện pháp phòng ngừa rủi ro. Chính sách tín dụng cần được cập nhật thường xuyên để phù hợp với tình hình thị trường và các quy định của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (SBV). Cần tuân thủ Luật các tổ chức tín dụng.

4.2. Tăng Cường Kiểm Soát Tín Dụng Giảm Thiểu Rủi Ro

BIDV cần tăng cường kiểm soát tín dụng trong suốt quá trình cấp tín dụng, từ khâu thẩm định hồ sơ đến khâu giải ngân và giám sát sau vay. Ngân hàng cần kiểm tra kỹ lưỡng thông tin khách hàng, đánh giá khả năng trả nợ, và đảm bảo tài sản đảm bảo có giá trị thực tế. Cần thực hiện kiểm toán nội bộ và kiểm toán độc lập thường xuyên.

4.3. Xử Lý Nợ Xấu Giải Pháp Khi Rủi Ro Xảy Ra

Khi nợ xấu phát sinh, BIDV cần có các giải pháp xử lý nợ xấu hiệu quả, như tái cơ cấu nợ, bán nợ, hoặc khởi kiện khách hàng ra tòa. Ngân hàng cần trích lập đầy đủ dự phòng rủi ro để bù đắp các khoản lỗ do nợ xấu gây ra. Cần có báo cáo rủi ro định kỳ.

V. Kết Luận Tương Lai Của Phân Tích Rủi Ro Tín Dụng Bán Lẻ

Phân tích rủi ro tín dụng bán lẻ là một quá trình liên tục và không ngừng phát triển. Với sự tiến bộ của công nghệ và sự thay đổi của thị trường, các ngân hàng cần liên tục cập nhật và cải tiến các phương pháp phân tích rủi ro của mình. Việc áp dụng các giải pháp công nghệ Fintech, trí tuệ nhân tạo (AI), và phân tích dữ liệu lớn (Big Data) sẽ giúp ngân hàng nâng cao khả năng dự báo rủi ro và đưa ra quyết định tín dụng chính xác hơn. Cần chú ý đến các yếu tố ESG (Environmental, Social, and Governance).

5.1. Chuyển Đổi Số Nâng Cao Hiệu Quả Quản Lý Rủi Ro

Chuyển đổi số ngân hàng là một xu hướng tất yếu trong bối cảnh hiện nay. Việc áp dụng các công nghệ số vào quy trình quản lý rủi ro sẽ giúp ngân hàng nâng cao hiệu quả hoạt động, giảm chi phí, và cải thiện trải nghiệm khách hàng. Ngân hàng có thể sử dụng các ứng dụng di động, nền tảng trực tuyến, và các công cụ tự động hóa để thu thập thông tin, đánh giá rủi ro, và giám sát tín dụng.

5.2. Hợp Tác Fintech Tiếp Cận Giải Pháp Tiên Tiến

Hợp tác với các công ty Fintech là một cách hiệu quả để ngân hàng tiếp cận các giải pháp phân tích rủi ro tiên tiến. Các công ty Fintech thường có các công nghệ và mô hình mới, có thể giúp ngân hàng cải thiện khả năng dự báo rủi ro và đưa ra quyết định tín dụng chính xác hơn. Ngân hàng có thể hợp tác với Fintech trong các lĩnh vực như chấm điểm tín dụng, phát hiện gian lận, và quản lý nợ xấu.

Nội dung chính

Tổng quan nghiên cứu

Trong bối cảnh nền kinh tế Việt Nam không ngừng phát triển với tốc độ tăng trưởng GDP bình quân khoảng 7%/năm giai đoạn 2006-2010, hoạt động ngân hàng đóng vai trò then chốt trong việc huy động và phân phối vốn cho các thành phần kinh tế. Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam (BIDV) – chi nhánh Hậu Giang, hoạt động tại một tỉnh có điều kiện kinh tế còn nhiều khó khăn, đã và đang chuyển hướng phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ (NHBL) nhằm đa dạng hóa khách hàng và giảm thiểu rủi ro tín dụng tập trung. Tuy nhiên, rủi ro tín dụng bán lẻ (RRTD) vẫn là thách thức lớn, ảnh hưởng trực tiếp đến hiệu quả hoạt động và sự phát triển bền vững của ngân hàng.

Mục tiêu nghiên cứu tập trung phân tích các yếu tố tác động đến RRTD tại BIDV chi nhánh Hậu Giang, từ đó đề xuất các giải pháp quản lý rủi ro hiệu quả, phù hợp với đặc thù địa phương và xu hướng phát triển của BIDV. Phạm vi nghiên cứu bao gồm các khoản vay cá nhân, hộ gia đình và hộ kinh doanh trên địa bàn tỉnh Hậu Giang, với dữ liệu thu thập từ hồ sơ vay vốn và báo cáo dư nợ đến ngày 31/12/2010. Thời gian nghiên cứu diễn ra từ tháng 7 đến tháng 9 năm 2011.

Nghiên cứu có ý nghĩa thực tiễn quan trọng trong việc hỗ trợ BIDV Hậu Giang xây dựng chiến lược phát triển tín dụng bán lẻ an toàn, hiệu quả, góp phần nâng cao năng lực cạnh tranh trong môi trường hội nhập quốc tế ngày càng khốc liệt. Đồng thời, kết quả nghiên cứu cũng cung cấp cơ sở khoa học cho các ngân hàng thương mại khác trong việc kiểm soát rủi ro tín dụng bán lẻ tại các địa bàn tương tự.

Cơ sở lý thuyết và phương pháp nghiên cứu

Khung lý thuyết áp dụng

Luận văn dựa trên các lý thuyết và mô hình nghiên cứu về tín dụng ngân hàng và rủi ro tín dụng, tập trung vào các khái niệm chính sau:

• Tín dụng ngân hàng (TDNH): Là quan hệ chuyển giao quyền sử dụng vốn từ ngân hàng cho khách hàng trong thời hạn nhất định, với điều kiện hoàn trả vốn và lãi suất theo thỏa thuận. Tín dụng ngân hàng bao gồm các loại hình cho vay ngắn, trung và dài hạn, có bảo đảm hoặc không có bảo đảm.

• Rủi ro tín dụng (RRTD): Theo Hiệp ước Basel và quy định của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, RRTD là khả năng xảy ra tổn thất do khách hàng không thực hiện hoặc không có khả năng thực hiện nghĩa vụ trả nợ đúng hạn. RRTD được nhận diện qua các dấu hiệu cảnh báo từ phía khách hàng và chính sách tín dụng của ngân hàng.

• Mô hình quản trị rủi ro tín dụng: Bao gồm các yếu tố tác động từ phía ngân hàng (chính sách tín dụng, năng lực cán bộ, quy trình cấp tín dụng), từ thị trường (chu kỳ kinh tế, lãi suất, chính sách), từ khách hàng (tiềm lực tài chính, đạo đức, năng lực quản trị) và các yếu tố khác như thông tin và giám sát của Ngân hàng Nhà nước.

• Phân loại tín dụng: Tín dụng bán buôn (TDBB) và tín dụng bán lẻ (TDBL) được phân biệt dựa trên khách hàng, giá trị giao dịch, số lượng khách hàng, mức độ rủi ro và quy trình cho vay.

Phương pháp nghiên cứu

Nghiên cứu sử dụng phương pháp kết hợp giữa thống kê mô tả và phân tích hồi quy Logistic nhị nguyên nhằm đánh giá thực trạng và các yếu tố ảnh hưởng đến RRTD tại BIDV chi nhánh Hậu Giang.

• Nguồn dữ liệu: Dữ liệu tập trung từ hồ sơ vay vốn của khách hàng cá nhân, hộ gia đình, hộ kinh doanh tại chi nhánh Hậu Giang, cùng các báo cáo dư nợ cho vay đến ngày 31/12/2010.

• Cỡ mẫu: Mẫu nghiên cứu bao gồm các khoản vay bán lẻ được lựa chọn theo phương pháp chọn mẫu ngẫu nhiên có chủ đích, đảm bảo đại diện cho các nhóm khách hàng chính.

• Phương pháp phân tích: Phân tích hồi quy Logistic nhị nguyên được áp dụng để xác định mức độ ảnh hưởng của các biến độc lập (như năng lực tài chính khách hàng, chính sách tín dụng, năng lực cán bộ, điều kiện thị trường) đến biến phụ thuộc là rủi ro tín dụng (có rủi ro hoặc không).

• Timeline nghiên cứu: Thu thập dữ liệu từ tháng 7 đến tháng 9 năm 2011, phân tích và xử lý số liệu trong cùng khoảng thời gian.

Phương pháp nghiên cứu đảm bảo tính khoa học, khách quan và phù hợp với mục tiêu đề tài, giúp rút ra các kết luận có giá trị thực tiễn cao.

Kết quả nghiên cứu và thảo luận

Những phát hiện chính

1. Khả năng tự đáp ứng nguồn vốn của BIDV Hậu Giang còn thấp: Tỷ lệ huy động vốn so với dư nợ cho vay chỉ đạt khoảng 18-26% trong giai đoạn 2006-2011, thấp hơn nhiều so với các ngân hàng khác trên địa bàn. Ví dụ, năm 2010, tỷ lệ này là 18%, năm 2011 tăng lên 26% nhưng vẫn phụ thuộc lớn vào nguồn vốn điều chuyển từ hội sở chính.

2. Cơ cấu dư nợ tín dụng bán lẻ tăng trưởng mạnh: Từ mức gần như không có dư nợ bán lẻ năm 2004, đến năm 2010 dư nợ tín dụng bán lẻ đã đạt trên 2.000 tỷ đồng, tăng hơn 20 lần so với ban đầu. Tuy nhiên, tỷ trọng tín dụng bán buôn vẫn chiếm khoảng 80,87% tổng dư nợ năm 2010, cho thấy tín dụng bán lẻ chưa được khai thác tối đa.

3. Các yếu tố tác động đến rủi ro tín dụng bán lẻ: Phân tích hồi quy Logistic cho thấy các yếu tố như năng lực tài chính khách hàng, đạo đức và uy tín người vay, chính sách tín dụng của ngân hàng, năng lực cán bộ tín dụng và môi trường kinh tế địa phương có ảnh hưởng đáng kể đến mức độ rủi ro tín dụng. Cụ thể, khách hàng có tiềm lực tài chính yếu và lịch sử tín dụng không minh bạch có nguy cơ rủi ro cao hơn 35% so với nhóm khách hàng khác.

4. Quy trình cấp tín dụng bán lẻ tại BIDV Hậu Giang còn nhiều hạn chế: Mặc dù đã áp dụng quy trình chuẩn của BIDV, nhưng việc giám sát sau cho vay chưa chặt chẽ, năng lực cán bộ tín dụng còn hạn chế, đặc biệt trong việc phát hiện sớm các dấu hiệu rủi ro, dẫn đến tỷ lệ nợ xấu tăng nhẹ trong giai đoạn 2008-2010.

Thảo luận kết quả

Nguyên nhân chính của các phát hiện trên bắt nguồn từ đặc thù kinh tế xã hội của tỉnh Hậu Giang – một tỉnh thuần nông với 85% dân số sống ở nông thôn, nguồn vốn huy động từ dân cư còn hạn chế, trong khi nhu cầu vốn cho sản xuất kinh doanh và tiêu dùng ngày càng tăng. Khả năng tự đáp ứng nguồn vốn thấp khiến chi nhánh phải phụ thuộc nhiều vào nguồn vốn điều chuyển từ hội sở, làm tăng chi phí vốn và rủi ro thanh khoản.

So với các nghiên cứu trong ngành ngân hàng tại các tỉnh đồng bằng sông Cửu Long, BIDV Hậu Giang có mức tăng trưởng tín dụng bán lẻ nhanh nhưng chưa tương xứng với tiềm năng thị trường. Việc tập trung tín dụng vào nhóm khách hàng doanh nghiệp lớn (tín dụng bán buôn) làm tăng rủi ro tập trung, trong khi tín dụng bán lẻ chưa được khai thác hiệu quả để phân tán rủi ro.

Các yếu tố tác động đến rủi ro tín dụng được xác định phù hợp với các lý thuyết quản trị rủi ro tín dụng quốc tế, đồng thời phản ánh thực trạng đặc thù của địa phương và năng lực quản lý của chi nhánh. Việc áp dụng quy trình cấp tín dụng chuẩn nhưng thiếu sự giám sát chặt chẽ sau cho vay và năng lực cán bộ hạn chế là nguyên nhân làm gia tăng rủi ro tín dụng bán lẻ.

Dữ liệu có thể được trình bày qua biểu đồ thể hiện tỷ lệ huy động vốn so với dư nợ cho vay qua các năm, biểu đồ cơ cấu dư nợ tín dụng bán lẻ và bán buôn, bảng phân tích các yếu tố ảnh hưởng đến rủi ro tín dụng với các hệ số hồi quy và mức ý nghĩa.

Đề xuất và khuyến nghị

1. Tăng cường huy động vốn tại chỗ: Đẩy mạnh các chương trình tiếp thị, quảng bá sản phẩm tiền gửi tiết kiệm dài hạn nhằm nâng cao tỷ lệ huy động vốn từ dân cư, phấn đấu tăng tỷ lệ tự đáp ứng nguồn vốn lên ít nhất 40% trong vòng 3 năm tới. Chủ thể thực hiện là phòng Quan hệ khách hàng và phòng Kế hoạch – Tổng hợp chi nhánh.

2. Đa dạng hóa sản phẩm tín dụng bán lẻ: Phát triển thêm các sản phẩm tín dụng tiêu dùng, cho vay mua nhà, ô tô với điều kiện linh hoạt, phù hợp với nhu cầu khách hàng địa phương nhằm mở rộng thị phần tín dụng bán lẻ, giảm tỷ trọng tín dụng bán buôn xuống dưới 60% trong 5 năm tới. Chủ thể thực hiện là Ban Phát triển ngân hàng bán lẻ và phòng Quan hệ khách hàng.

3. Nâng cao năng lực cán bộ tín dụng: Tổ chức các khóa đào tạo chuyên sâu về phân tích tài chính, đánh giá rủi ro tín dụng, kỹ năng giám sát sau cho vay cho cán bộ tín dụng, đặc biệt là cán bộ tại chi nhánh Hậu Giang, nhằm giảm thiểu rủi ro tín dụng bán lẻ trong vòng 1-2 năm tới. Chủ thể thực hiện là Ban Đào tạo BIDV phối hợp với chi nhánh.

4. Cải tiến quy trình giám sát và quản lý rủi ro: Xây dựng hệ thống cảnh báo sớm rủi ro tín dụng dựa trên các chỉ số tài chính và hành vi khách hàng, tăng cường kiểm tra định kỳ và đột xuất các khoản vay có dấu hiệu rủi ro, đảm bảo phát hiện và xử lý kịp thời. Thời gian triển khai trong 12 tháng. Chủ thể thực hiện là phòng Quản lý rủi ro và phòng Quan hệ khách hàng.

5. Tăng cường phối hợp với Ngân hàng Nhà nước và các cơ quan quản lý: Thường xuyên cập nhật các quy định pháp luật mới, tham gia các chương trình hỗ trợ kỹ thuật và giám sát của Ngân hàng Nhà nước nhằm nâng cao hiệu quả quản trị rủi ro tín dụng. Chủ thể thực hiện là Ban Giám đốc chi nhánh và phòng Pháp chế.

Đối tượng nên tham khảo luận văn

1. Ban lãnh đạo và quản lý BIDV chi nhánh Hậu Giang: Giúp xây dựng chiến lược phát triển tín dụng bán lẻ phù hợp với điều kiện địa phương, nâng cao hiệu quả quản lý rủi ro.

2. Cán bộ tín dụng và nhân viên ngân hàng: Cung cấp kiến thức chuyên sâu về các yếu tố ảnh hưởng đến rủi ro tín dụng bán lẻ, quy trình cấp tín dụng và giám sát sau cho vay.

3. Các nhà nghiên cứu và sinh viên chuyên ngành kinh tế tài chính – ngân hàng: Là tài liệu tham khảo quý giá về quản trị rủi ro tín dụng trong ngân hàng thương mại tại các tỉnh có điều kiện kinh tế đặc thù.

4. Cơ quan quản lý nhà nước về ngân hàng và tài chính: Hỗ trợ trong việc xây dựng chính sách, quy định và hướng dẫn thực thi nhằm kiểm soát rủi ro tín dụng trong hệ thống ngân hàng thương mại.

Câu hỏi thường gặp

1. Rủi ro tín dụng bán lẻ là gì và tại sao nó quan trọng?
   Rủi ro tín dụng bán lẻ là khả năng khách hàng cá nhân hoặc hộ gia đình không trả được nợ đúng hạn, gây tổn thất cho ngân hàng. Đây là yếu tố quan trọng vì tín dụng bán lẻ chiếm tỷ trọng ngày càng lớn trong tổng dư nợ và ảnh hưởng trực tiếp đến hiệu quả kinh doanh và an toàn tài chính của ngân hàng.

2. Những yếu tố nào ảnh hưởng lớn nhất đến rủi ro tín dụng bán lẻ tại BIDV Hậu Giang?
   Các yếu tố chính gồm năng lực tài chính và uy tín khách hàng, chính sách tín dụng của ngân hàng, năng lực cán bộ tín dụng và môi trường kinh tế địa phương. Ví dụ, khách hàng có tài chính yếu kém có nguy cơ rủi ro cao hơn 35%.

3. BIDV Hậu Giang đã áp dụng những biện pháp gì để kiểm soát rủi ro tín dụng?
   Chi nhánh áp dụng quy trình cấp tín dụng chuẩn của BIDV, tổ chức giám sát sau cho vay, đào tạo cán bộ tín dụng và sử dụng hệ thống thông tin tập trung để theo dõi khoản vay. Tuy nhiên, cần nâng cao hơn nữa năng lực giám sát và phát hiện sớm rủi ro.

4. Khả năng tự đáp ứng nguồn vốn của BIDV Hậu Giang hiện nay ra sao?
   Khả năng tự đáp ứng nguồn vốn tại chỗ chỉ đạt khoảng 18-26% trong giai đoạn 2006-2011, thấp hơn nhiều so với các ngân hàng khác trên địa bàn, khiến chi nhánh phụ thuộc lớn vào nguồn vốn điều chuyển từ hội sở chính.

5. Làm thế nào để nâng cao hiệu quả tín dụng bán lẻ tại các chi nhánh ngân hàng ở địa phương?
   Cần đa dạng hóa sản phẩm tín dụng, tăng cường huy động vốn tại chỗ, nâng cao năng lực cán bộ tín dụng, cải tiến quy trình giám sát và phối hợp chặt chẽ với các cơ quan quản lý. Ví dụ, BIDV Hậu Giang đang triển khai các giải pháp này nhằm giảm thiểu rủi ro và phát triển bền vững.

Kết luận

• Luận văn đã hệ thống hóa cơ sở lý luận về tín dụng ngân hàng, rủi ro tín dụng và đặc thù tín dụng bán lẻ, làm nền tảng cho nghiên cứu thực tiễn tại BIDV chi nhánh Hậu Giang.
• Phân tích thực trạng cho thấy tín dụng bán lẻ tại chi nhánh tăng trưởng nhanh nhưng vẫn chiếm tỷ trọng thấp so với tín dụng bán buôn, trong khi khả năng tự đáp ứng nguồn vốn còn hạn chế.
• Các yếu tố tác động đến rủi ro tín dụng bán lẻ được xác định rõ ràng, trong đó năng lực tài chính khách hàng, chính sách tín dụng và năng lực cán bộ là những nhân tố quan trọng.
• Đề xuất các giải pháp cụ thể nhằm nâng cao hiệu quả quản trị rủi ro tín dụng bán lẻ, phù hợp với điều kiện thực tế và xu hướng phát triển của BIDV.
• Nghiên cứu mở ra hướng đi cho các bước tiếp theo trong việc hoàn thiện chiến lược phát triển tín dụng bán lẻ an toàn, hiệu quả tại BIDV Hậu Giang và các ngân hàng thương mại khác.

Các nhà quản lý và cán bộ ngân hàng nên áp dụng kết quả nghiên cứu để nâng cao năng lực quản trị rủi ro, đồng thời tiếp tục nghiên cứu mở rộng phạm vi và đối tượng nhằm hoàn thiện hơn nữa chiến lược phát triển tín dụng bán lẻ trong bối cảnh hội nhập kinh tế quốc tế.

Trích đoạn nội dung tài liệu

phần mở đầu và phần kết luận, luận văn đƣợc thiết kế gồm có 4 chƣơng: Chƣơng 1: Cơ sở lý luận về tín dụng và rủi ro tín dụng Chƣơng 2: Thực trạng hoạt động tín dụng bán lẻ tại chi nhánh Hậu Giang Chƣơng 3: Phƣơng pháp nghiên cứu và phân tích kết quả một số yếu tố tác động đến rủi ro TDBL Chƣơng 4: Một số giải pháp nhằm hạn chế rủi ro tín dụng bán lẻ tại chi nhánh Hậu Giang. 14 Chƣơng 1 TỔNG QUAN VỀ TÍN DỤNG VÀ RỦI RO TÍN DỤNG 1. TỔNG QUAN VỀ TDNH 1. Khái niệm TDNH Theo tiếng Latinh, tín dụng có nghĩa là sự tin tƣởng, tín nhiệm lẫn nhau.

Nhƣ vậy, để tạo điều kiện cho tín dụng tồn tại thì phải xác lập đƣợc niềm tin. Tín dụng là sự chuyển nhƣợng tạm thời quyền sử dụng một lƣợng giá trị dƣới hình thái là tiền hay hiện vật từ ngƣời sở hữu sang ngƣời sử dụng, sau đó hoàn trả lại với một lƣợng giá trị lớn hơn theo thoả thuận. Theo Luật các tổ chức tín dụng 2010, thì hoạt động cấp tín dụng là việc thỏa thuận để tổ chức, cá nhân sử dụng một khoản tiền hoặc cam kết cho phép sử dụng một khoản tiền theo nguyên tắc có hoàn trả bằng nghiệp vụ cho vay, chiết khấu, cho thuê tài chính, bao thanh toán, bảo lãnh ngân hàng và các nghiệp vụ cấp tín dụng khác. Tại các NHTM Việt Nam, việc cấp tín dụng dƣới hình thức cho vay là hoạt động mang lại tỷ trọng thu nhập cao và sử dụng vốn nhiều nhất trong các hoạt động.

Do vậy đề tài này tập trung nghiên cứu tín dụng dƣới hình thức cho vay của các NHTM. Bản chất của TDNH Tín dụng ngân hàng là quan hệ chuyển nhƣợng quyền sử dụng vốn từ ngân hàng cho khách hàng trong một thời hạn nhất định. Cũng nhƣ quan hệ tín dụng khác, tín dụng ngân hàng chứa đựng ba nội dung: - Có sự chuyển giao quyền sử dụng vốn nhƣng không thay đổi quyền sở hữu. - Sự chuyển giao này có thời hạn, thời hạn tín dụng đƣợc xác định do thỏa thuận giữa ngân hàng và ngƣời đi vay.

- Sau khi hết thời hạn sử dụng theo thỏa thuận, ngƣời sử dụng phải hoàn trả lƣợng giá trị đã đƣợc chuyển giao cho ngân hàng và kèm theo một lƣợng giá trị dôi thêm, lƣợng giá trị dôi thêm đƣợc gọi là lợi tức. Sự hoàn trả của tín dụng là đặc trƣng của sự vận động của tín dụng, là dấu ấn phân biệt phạm trù tín dụng và phạm trù kinh tế khác. Chức năng và vai trò của TDNH 1. Tập trung và phân phối lại vốn tiền tệ trên cơ sở có hoàn trả Tập trung và phân phối lại vốn tiền tệ là hai quá trình thống nhất trong sự vận hành của hệ thống tín dụng.

Sự có mặt của tín dụng đƣợc xem nhƣ chiếc cầu nối giữa các nguồn cung - cầu về vốn tiền tệ trong nền kinh tế. 15 Thông qua chức năng này, tín dụng đã trực tiếp tham gia điều tiết các nguồn vốn tạm thời thừa đến nơi thiếu. Nói cách khác, ở khâu tập trung tín dụng là nơi tập hợp những nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi trong xã hội, còn ở khâu phân phối tín dụng là nơi đáp ứng nhu cầu vốn cho doanh nghiệp, các cá nhân và cho cả ngân sách. Hoàn toàn khác với việc phân phối vốn của ngân sách là mang tính chất cấp phát không hoàn trả, phục vụ chủ yếu cho lĩnh vực phi sản xuất; việc phân phối vốn qua hệ thống tín dụng phải dựa trên cơ sở hoàn trả, phục vụ chủ yếu cho nhu cầu sản xuất - lƣu thông hàng hóa và dịch vụ, qua đó tín dụng đã góp phần thúc đẩy kinh tế xã hội phát triển.

Tóm lại, chức năng tập trung và phân phối lại vốn là chức năng cơ bản và quan trọng nhất của tín dụng. Qua chức năng này, tín dụng đã giúp cho chủ thể có vốn tạm thời nhàn rỗi tạo ra đƣợc lợi nhuận, đồng thời nó giúp cho chủ thể tạm thời thiếu vốn có điều kiện vay đƣợc vốn để mở rộng hoạt động sản xuất, kinh doanh, đáp ứng nhu cầu tiêu dùng. Từ đó, tín dụng góp phần thúc đẩy kinh tế xã hội phát triển. Giúp giảm bớt tiền mặt và tiết kiệm chi phí lưu thông cho xã hội Sự vận dụng chức năng trên thực tế nhờ hoạt động của tín dụng mà có thể phát huy chức năng tiết kiệm tiền mặt và chi phí lƣu thông cho xã hội.

Thể hiện: hoạt động tín dụng đã tạo điều kiện cho sự ra đời các công cụ lƣu thông tín dụng nhƣ thƣơng phiếu, kỳ phiếu ngân hàng. từ đó cho phép thay thế số lƣợng tiền mặt phải lƣu hành và làm giảm chi phí phát hành tiền; thúc đẩy hệ thống thanh toán qua ngân hàng ngày càng mở rộng, tạo điều kiện cho nền kinh tế xã hội phát triển; nhờ có hoạt động tín dụng đã có tác dụng tăng tốc độ chu chuyển vốn trong toàn xã hội. Tóm lại, khi thực hiện chức năng này tín dụng đã góp phần tăng vòng quay đồng tiền, phát hành các loại chứng khoán, giấy tờ có giá, mở rộng nghiệp vụ thanh toán không dùng tiền mặt, làm giảm chi phí in ấn, vận chuyển, bảo quản tiền mặt, giảm chi phí lƣu thông cho xã hội. Góp phần thúc đẩy các hoạt động kinh tế Chức năng này đƣợc phát huy tác dụng phụ thuộc vào sự phát triển của các chức năng trên.

Thông qua quá trình tập trung và phân phối lại vốn, tín dụng góp phần phản ánh mức độ phát triển nền kinh tế nhƣ: khối lƣợng tiền tệ nhàn rỗi trong xã hội, nhu cầu vốn trong từng thời kỳ. Từ đó giúp chúng ta nhìn tổng quát về những quan hệ cân đối lớn trong nền kinh tế, đặc biệt là quan hệ giữa tích lũy và tiêu dùng. 16 Ngoài ra trong hoạt động cho vay của ngân hàng, để góp phần đảm bảo an toàn về nguồn vốn, ngân hàng luôn thực hiện quá trình kiểm tra tình hình tài chính và hoạt động của ngƣời vay nhằm phát hiện kịp thời những trƣờng hợp vi phạm chế độ quản lý kinh tế của Nhà nƣớc. Bên cạnh đó, trên cơ sở thực hiện nguyên tắc cho vay có hoàn trả, tín dụng ngân hàng còn phản ánh kịp thời tình hình quản lý và sử dụng vốn của các đơn vị kinh tế có hiệu quả hay không.

Mặt khác, thông qua việc tổ chức thanh toán không dùng tiền mặt còn tạo điều kiện cho ngân hàng tăng cƣờng vai trò kiểm soát hoạt động của ngƣời vay. Nhƣ vậy, với chức năng phản ánh và kiểm soát các hoạt động kinh tế, tín dụng sẽ góp phần giải quyết tình trạng mất cân đối cục bộ của nền kinh tế với những giải pháp khắc phục kịp thời, từ đó phát huy vai trò quản lý và điều tiết vĩ mô của Nhà nƣớc. Điều này cũng có nghĩa là tín dụng cần phải đƣợc vận dụng nhƣ một trong những đòn bẩy kích thích kinh tế không thể thiếu đƣợc trong quá trình tổ chức quản lý kinh tế – tài chính, kiểm soát và thúc đẩy các hoạt động kinh tế. Phân loại tín dụng ngân hàng Có rất nhiều tiêu chí để phân loại TDNH, mỗi tiêu chí phân loại hình thành mỗi loại khác nhau: 1.

Theo thời hạn cho vay - Cho vay ngắn hạn là các khoản vay có thời hạn cho vay đến 12 tháng. Thƣờng đƣợc dùng để cho vay bổ sung vốn lƣu động bị thiếu hụt của các doanh nghiệp và cá nhân trong quá trình sản xuất, kinh doanh. Nguồn trả nợ đƣợc lấy từ doanh thu bán hàng hoá, thành phẩm. - Cho vay trung hạn là các khoản vay có thời hạn cho vay từ trên 12 tháng đến 60 tháng.

Thƣờng đƣợc cho vay để mua sắm tài sản cố định, đổi mới dây chuyền, thiết bị. Nguồn trả nợ đƣợc lấy từ tích luỹ của doanh nghiệp trong quá trình sản xuất kinh doanh và một phần từ khấu hao cơ bản của chính những tài sản đƣợc hình thành từ vốn vay. - Cho vay dài hạn là các khoản vay với thời hạn cho vay từ trên 60 tháng trở lên. Thƣờng đƣợc cho vay để đáp ứng các nhu cầu vốn dài hạn với mục đích xây dựng, mua sắm các tài sản có giá trị lớn, thời gian sử dụng tài sản dài nhƣ xây dựng nhà máy, xí nghiệp mới, các công trình thuộc cơ sở hạ tầng, mở rộng sản xuất quy mô lớn.

Theo phương thức cho vay 17 - Cho vay từng lần: Mỗi lần vay vốn khách hàng và ngân hàng thực hiện thủ tục vay vốn cần thiết và ký kết hợp đồng tín dụng. - Cho vay theo hạn mức tín dụng: Ngân hàng và khách hàng xác định và thoả thuận một hạn mức tín dụng duy trì trong một khoảng thời gian nhất định. - Cho vay theo dự án đầu tƣ: Ngân hàng cho khách hàng vay vốn để thực hiện các dự án đầu tƣ phát triển sản xuất kinh doanh, dịch vụ và các dự án đầu tƣ phục vụ đời sống. - Cho vay hợp vốn: Một nhóm Ngân hàng cùng cho vay đối với một dự án vay vốn hoặc phƣơng án vay vốn của khách hàng; trong đó, có một ngân hàng làm đầu mối dàn xếp, phối hợp với các ngân hàng khác.

- Cho vay trả góp: Khi vay vốn, ngân hàng và khách hàng xác định và thoả thuận số lãi vốn vay phải trả cộng với số nợ gốc đƣợc chia ra để trả nợ theo nhiều kỳ hạn trong thời hạn cho vay. - Cho vay theo hạn mức tín dụng dự phòng: Ngân hàng cam kết đảm bảo sẵn sàng cho khách hàng vay vốn trong phạm vi hạn mức tín dụng nhất định. Ngân hàng và khách hàng thoả thuận thời hạn hiệu lực của hạn mức tín dụng dự phòng, mức phí trả cho hạn mức tín dụng dự phòng. - Cho vay thông qua nghiệp vụ phát hành và sử dụng thẻ tín dụng: Ngân hàng chấp thuận cho khách hàng đƣợc sử dụng số vốn vay trong phạm vi hạn mức tín dụng để thanh toán tiền mua hàng hoá, dịch vụ và rút tiền mặt tại máy rút tiền tự động hoặc điểm ứng tiền mặt là đại lý của ngân hàng.

- Cho vay theo hạn mức thấu chi: Là việc cho vay mà ngân hàng thoả thuận bằng văn bản chấp thuận cho khách hàng chi vƣợt số tiền có trên tài khoản thanh toán của khách hàng. Theo sự tín nhiệm với khách hàng - Cho vay không có bảo đảm: Là loại cho vay không có tài sản thế chấp hoặc cầm cố mà chỉ dựa vào uy tín của bản thân khách hàng vay vốn để quyết định cho vay.