Một số vấn đề về hoạt động tín dụng tiêu dùng tại ngân hàng tmcp sài gòn thương tín sacombank chi nhánh gò vấp pgd nguyễn thái sơn

Hoạt động tín dụng tiêu dùng tại Sacombank, đặc biệt là tại chi nhánh Gò Vấp, đã trở thành một trong những sản phẩm chủ lực của… 76 trang · Sacombank · 2012.

• Tác giả: Trần Thị Phương Thảo
• Người hướng dẫn: Th.s Phạm Hải Châu
• Trường học: Sacombank
• Chuyên ngành: Tín dụng tiêu dùng
• Đề tài: Phân Tích Hoạt Động Tín Dụng Tiêu Dùng Tại Sacombank Chi Nhánh Gò Vấp
• Loại tài liệu: Báo cáo thực tập
• Năm xuất bản: 2012
• Địa điểm: Gò Vấp

Mục lục chi tiết

• PHẦN MỞ ĐẦU
• Lý do chọn đề tài
• Mục đích
• Phương pháp nghiên cứu
• DANH MỤC BẢNG BIỂU
• 1. CHƯƠNG 1: MỘT SỐ VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG VÀ TÍN DỤNG TIÊU DÙNG
• 1.1. Cơ sở lý luận về nghiệp vụ tín dụng ngân hàng
• 1.1.1. Các vấn đề cơ bản về tín dụng
• 1.1.1.1. Khái niệm tín dụng ngân hàng
• 1.1.1.2. Phân loại tín dụng
• 1.1.1.3. Vai trò của tín dụng trong nền kinh tế
• 1.1.2. Các vấn đề về bảo đảm tín dụng
• 1.1.2.1. Bảo đảm tín dụng bằng tài sản thế chấp
• 1.1.2.2. Bảo đảm tín dụng bằng tài sản cầm cố
• 1.1.2.3. Bảo đảm bằng tài sản hình thành từ vốn vay
• 1.1.2.4. Bảo đảm bằng hình thức bảo lãnh
• 1.1.3. Quy trình tín dụng
• 1.1.3.1. Ý nghĩa việc thiết lập quy trình tín dụng
• 1.1.3.2. Bảng tóm tắt quy trình tín dụng cơ bản
• 1.1.4. Rủi ro tín dụng
• 1.2. Các vấn đề về tín dụng tiêu dùng
• 1.2.1. Khái niệm tín dụng tiêu dùng
• 1.2.2. Đặc điểm của tín dụng tiêu dùng
• 1.2.3. Phân loại tín dụng tiêu dùng
• 1.2.3.1. Dựa vào hình thức bảo đảm
• 1.2.3.2. Căn cứ vào mục đích vay
• 1.2.3.3. Căn cứ vào hình thức cho vay
• 1.2.3.4. Căn cứ vào hình thức trả nợ
• 1.2.3.5. Căn cứ vào mức độ tín nhiệm đối với khách hàng
• 1.2.4. Rủi ro trong cho vay tiêu dùng
• 1.2.5. Ý nghĩa của tín dụng tiêu dùng
• 1.2.5.1. Đối với ngân hàng
• 1.2.5.2. Đối với khách hàng
• 1.2.6. Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động tín dụng tiêu dùng
• 1.2.6.1. Nhân tố vi mô
• 1.2.6.2. Nhân tố vĩ mô
• 2. CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN THƯƠNG TÍN SACOMBANK – CHI NHÁNH GÒ VẤP – PGD NGUYỄN THÁI SƠN
• 2.1. Tổng quan về ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn Thương Tín Sacombank
• 2.1.1. Tổng quan về ngân hàng Sacombank
• 2.1.1.1. Lịch sử hình thành và phát triển
• 2.1.1.2. Tình hình hoạt động trong giai đoạn vừa qua 2009-2010
• 2.1.2. Giới thiệu về Sacombank – Chi nhánh Gò Vấp – PGD Nguyễn Thái Sơn
• 2.1.2.1. Chi nhánh Gò Vấp
• 2.1.2.2. Quá trình thành lập PGD Nguyễn Thái Sơn
• 2.1.2.3. Môi trường hoạt động của Sacombank – Chi nhánh Gò Vấp – PGD Nguyễn Thái Sơn
• 2.1.2.4. Cơ cấu tổ chức của PGD Nguyễn Thái Sơn
• 2.1.2.5. Chức năng các phòng ban của PGD Nguyễn Thái Sơn
• 2.1.3. Hoạt động kinh doanh của Phòng Giao Dịch Nguyễn Thái Sơn
• 2.1.3.1. Nghiệp vụ huy động vốn
• 2.1.3.2. Nghiệp vụ sử dụng vốn
• 2.1.3.3. Kết quả hoạt động kinh doanh
• 2.2. Hoạt động tín dụng tiêu dùng của PGD Nguyễn Thái Sơn
• 2.2.1. Cơ sở pháp lý - Văn bản do ngân hàng Sacombank phát hành
• 2.2.2. Chính sách tín dụng
• 2.2.3. Quy trình tín dụng
• 2.2.4. Các sản phẩm cho vay tiêu dùng tại ngân hàng
• 2.2.4.1. Sản phẩm Vay tiêu dùng - Bảo Tín
• 2.2.4.2. Sản phẩm Vay tiêu dùng - Nhân viên nhà nước
• 2.2.4.3. Sản phẩm Vay tiêu dùng - Bảo toàn
• 2.2.4.4. Sản phẩm vay mua nhà
• 2.2.4.5. Sản phẩm vay mua xe ô tô
• 2.2.4.6. Sản phẩm vay du học
• 2.2.5. Phân tích tín dụng đối với khách hàng – Mô hình chấm điểm tín dụng của Sacombank
• 2.3. Kết quả hoạt động tín dụng tiêu dùng tại Sacombank – Chi nhánh Gò Vấp – PGD Nguyễn Thái Sơn
• 2.3.1. Doanh số cho vay
• 2.3.2. Tỷ trọng cho vay tiêu dùng trong tổng dư nợ
• 2.3.3. Cơ cấu dư nợ cho vay tiêu dùng theo sản phẩm
• 2.3.4. Cơ cấu dư nợ theo thời hạn
• 2.3.5. Cơ cấu dư nợ theo phương thức hoàn trả
• 2.3.6. Dư nợ tín dụng tiêu dùng theo loại tiền và loại tài sản đảm bảo
• 2.3.7. Tình hình thu nợ các khoản vay
• 2.3.8. Thu lãi từ hoạt động cho vay tiêu dùng
• 2.4. Nhận xét về hoạt động cho vay tiêu dùng tại đơn vị thông qua mô hình SWOT và đánh giá mức độ rủi ro của PGD
• 2.4.1. Nhận xét về hoạt động cho vay tiêu dùng tại đơn vị thông qua mô hình SWOT
• 2.4.1.1. Mô hình SWOT
• 2.4.1.2. Nhận xét hoạt động
• 2.4.1.3. Điểm yếu và nguyên nhân
• 2.4.2. Đánh giá mức độ rủi ro
• 3. CHƯƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ GIÚP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI SACOMBANK – CHI NHÁNH GÒ VẤP – PGD NGUYỄN THÁI SƠN
• 3.1. Chính sách kinh tế của nhà nước trong giai đoạn sắp tới
• 3.1.1. Xu hướng phát triển ngành ngân hàng Việt Nam
• 3.1.2. Chính sách cho năm 2012 - Chính sách điều chỉnh hoạt động ngân hàng của Ngân hàng Nhà nước
• 3.2. Chính sách và định hướng của toàn hệ thống
• 3.3. Định hướng cho vay tiêu dùng tại PGD Nguyễn Thái Sơn
• 3.4. Quy hoạch phát triển của địa bàn quận Gò Vấp trong giai đoạn tới
• 3.4.1. Quy hoạch phát triển đối với hoạt động ngân hàng
• 3.4.2. Quy hoạch phát triển hỗ trợ cho hoạt động cấp tín dụng tiêu dùng
• 3.5. Giải pháp bảo toàn, phát triển và thu hồi vốn vay
• 3.5.1. Nhóm giải pháp khắc phục điểm yếu
• 3.5.1.1. Giải pháp về sản phẩm tín dụng
• 3.5.1.2. Giải pháp về chiêu thị
• 3.5.1.3. Giải pháp về thông tin
• 3.5.2. Nhóm giải pháp bảo toàn và thu hồi vốn vay
• 3.5.2.1. Giải pháp về khách hàng
• 3.5.2.2. Giải pháp về quản lý rủi ro tín dụng
• 3.5.3. Nhóm giải pháp phát triển chung góp phần phát triển vốn vay
• 3.5.3.1. Giải pháp về nguồn vốn
• 3.5.3.2. Giải pháp về nhân sự
• 3.6. Kiến nghị đối với đơn vị
• 3.6.1. Phát triển các sản phẩm hiện có còn hạn chế trong triển khai
• 3.6.2. Đẩy mạnh công tác tiếp thị qua đội ngũ nhân viên
• 3.6.3. Nâng cao hoạt động kiểm soát nội bộ
• 3.6.4. Cân đối kỳ hạn của các khoản tín dụng
• 3.6.5. Đa dạng hóa sản phẩm và đối tượng khách hàng
• 3.6.6. Hạn chế giải ngân bằng tiền mặt
• 3.6.7. Đa dạng tài sản đảm bảo
• 3.6.8. Áp dụng mức lãi suất cạnh tranh và nâng cao hiệu quả huy động vốn
• 3.6.9. Chiến lược quan hệ và chăm sóc khách hàng
• 3.7. Nâng cao năng lực chuyên môn và xây dựng môi trường làm việc tích cực

Tóm tắt

I. Tổng Quan Về Hoạt Động Tín Dụng Tiêu Dùng Tại Sacombank

Hoạt động tín dụng tiêu dùng tại Sacombank, đặc biệt là tại chi nhánh Gò Vấp, đã trở thành một trong những sản phẩm chủ lực của ngân hàng. Với sự phát triển nhanh chóng của nền kinh tế và nhu cầu tiêu dùng ngày càng tăng, Sacombank đã nỗ lực không ngừng để cải thiện và mở rộng các gói sản phẩm tín dụng tiêu dùng. Điều này không chỉ giúp ngân hàng gia tăng doanh thu mà còn đáp ứng nhu cầu tài chính của khách hàng. Theo báo cáo, doanh số cho vay tiêu dùng tại Sacombank đã tăng trưởng đáng kể trong những năm qua, cho thấy sự quan tâm của người tiêu dùng đối với các sản phẩm này.

1.1. Khái Niệm Và Đặc Điểm Của Tín Dụng Tiêu Dùng

Tín dụng tiêu dùng là hình thức cho vay nhằm đáp ứng nhu cầu tiêu dùng cá nhân của khách hàng. Đặc điểm nổi bật của tín dụng tiêu dùng là tính linh hoạt và nhanh chóng trong việc giải ngân, giúp khách hàng có thể tiếp cận nguồn vốn một cách dễ dàng. Sacombank cung cấp nhiều sản phẩm tín dụng tiêu dùng đa dạng, từ vay mua sắm đến vay du học.

1.2. Vai Trò Của Tín Dụng Tiêu Dùng Trong Nền Kinh Tế

Tín dụng tiêu dùng đóng vai trò quan trọng trong việc thúc đẩy tiêu dùng và đầu tư cá nhân. Nó không chỉ giúp cải thiện đời sống của người dân mà còn góp phần vào sự phát triển kinh tế chung. Theo thống kê, hoạt động tín dụng tiêu dùng tại Sacombank đã tạo ra hàng triệu việc làm và thúc đẩy tiêu dùng nội địa.

II. Thách Thức Trong Hoạt Động Tín Dụng Tiêu Dùng Tại Sacombank

Mặc dù hoạt động tín dụng tiêu dùng tại Sacombank đã đạt được nhiều thành công, nhưng vẫn tồn tại một số thách thức đáng kể. Các vấn đề như rủi ro tín dụng, cạnh tranh từ các ngân hàng khác và sự thay đổi trong nhu cầu của khách hàng là những yếu tố cần được xem xét. Đặc biệt, việc quản lý rủi ro tín dụng là một trong những thách thức lớn nhất mà ngân hàng phải đối mặt.

2.1. Rủi Ro Tín Dụng Trong Cho Vay Tiêu Dùng

Rủi ro tín dụng là một trong những vấn đề nghiêm trọng nhất trong hoạt động cho vay tiêu dùng. Sacombank cần có các biện pháp thẩm định khách hàng chặt chẽ hơn để giảm thiểu rủi ro này. Việc áp dụng mô hình chấm điểm tín dụng có thể giúp ngân hàng đánh giá chính xác khả năng trả nợ của khách hàng.

2.2. Cạnh Tranh Từ Các Ngân Hàng Khác

Cạnh tranh trong lĩnh vực tín dụng tiêu dùng ngày càng gia tăng, đặc biệt là từ các ngân hàng mới và các công ty tài chính. Sacombank cần cải thiện dịch vụ và sản phẩm của mình để thu hút khách hàng. Việc nghiên cứu thị trường và điều chỉnh chính sách tín dụng là rất cần thiết.

III. Phương Pháp Nâng Cao Hiệu Quả Hoạt Động Tín Dụng Tiêu Dùng

Để nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng tiêu dùng, Sacombank cần áp dụng một số phương pháp và chiến lược cụ thể. Việc cải tiến quy trình cho vay, tăng cường đào tạo nhân viên và áp dụng công nghệ mới là những yếu tố quan trọng. Ngoài ra, ngân hàng cũng cần chú trọng đến việc phát triển các sản phẩm tín dụng phù hợp với nhu cầu của khách hàng.

3.1. Cải Tiến Quy Trình Cho Vay

Cải tiến quy trình cho vay giúp giảm thời gian xử lý hồ sơ và nâng cao trải nghiệm của khách hàng. Sacombank có thể áp dụng công nghệ số để tự động hóa một số bước trong quy trình này, từ đó tăng cường hiệu quả hoạt động.

3.2. Đào Tạo Nhân Viên Về Tín Dụng Tiêu Dùng

Đào tạo nhân viên là yếu tố then chốt trong việc nâng cao chất lượng dịch vụ. Nhân viên cần được trang bị kiến thức về sản phẩm tín dụng tiêu dùng và kỹ năng giao tiếp để tư vấn tốt hơn cho khách hàng.

IV. Ứng Dụng Thực Tiễn Của Tín Dụng Tiêu Dùng Tại Sacombank

Hoạt động tín dụng tiêu dùng tại Sacombank không chỉ mang lại lợi ích cho ngân hàng mà còn cho khách hàng. Các sản phẩm tín dụng tiêu dùng đã giúp nhiều người dân cải thiện đời sống, mua sắm và đầu tư vào giáo dục. Sacombank đã triển khai nhiều chương trình khuyến mãi và ưu đãi để thu hút khách hàng sử dụng dịch vụ này.

4.1. Kết Quả Hoạt Động Tín Dụng Tiêu Dùng

Kết quả hoạt động tín dụng tiêu dùng tại Sacombank cho thấy sự tăng trưởng mạnh mẽ trong doanh số cho vay. Nhiều khách hàng đã sử dụng các sản phẩm vay tiêu dùng để mua sắm và đầu tư, từ đó góp phần vào sự phát triển kinh tế địa phương.

4.2. Khách Hàng Tín Dụng Tiêu Dùng Tại Sacombank

Khách hàng của Sacombank chủ yếu là những người có nhu cầu tiêu dùng cá nhân, từ sinh viên đến người lao động. Ngân hàng đã thiết kế các sản phẩm phù hợp với từng đối tượng khách hàng, giúp họ dễ dàng tiếp cận nguồn vốn.

V. Kết Luận Về Hoạt Động Tín Dụng Tiêu Dùng Tại Sacombank

Hoạt động tín dụng tiêu dùng tại Sacombank chi nhánh Gò Vấp đã có những bước tiến đáng kể trong thời gian qua. Tuy nhiên, để duy trì và phát triển bền vững, ngân hàng cần tiếp tục cải thiện chất lượng dịch vụ và sản phẩm. Việc nắm bắt xu hướng thị trường và nhu cầu của khách hàng sẽ giúp Sacombank giữ vững vị thế trong ngành ngân hàng.

5.1. Tương Lai Của Tín Dụng Tiêu Dùng Tại Sacombank

Tương lai của hoạt động tín dụng tiêu dùng tại Sacombank hứa hẹn sẽ tiếp tục phát triển mạnh mẽ. Ngân hàng cần chú trọng đến việc đổi mới công nghệ và cải tiến quy trình để đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng.

5.2. Đề Xuất Giải Pháp Phát Triển Tín Dụng Tiêu Dùng

Đề xuất các giải pháp phát triển tín dụng tiêu dùng bao gồm việc mở rộng các sản phẩm cho vay, cải thiện dịch vụ khách hàng và tăng cường quảng bá thương hiệu. Những giải pháp này sẽ giúp Sacombank nâng cao hiệu quả hoạt động và thu hút thêm nhiều khách hàng.

Nội dung chính

Bối cảnh và vấn đề nghiên cứu

Trong bối cảnh nền kinh tế thị trường và quá trình hội nhập quốc tế ngày càng sâu rộng, nhu cầu nâng cao chất lượng cuộc sống của các tầng lớp dân cư gia tăng nhanh chóng. Hoạt động tín dụng tiêu dùng đã phát triển thành một trong những phân khúc nghiệp vụ trọng yếu của các ngân hàng thương mại, đặc biệt là các ngân hàng theo định hướng bán lẻ đa năng. Xu hướng gia tăng thu nhập và mức sống của người dân tại các đô thị lớn tạo tiền đề mở rộng quy mô tín dụng bán lẻ, đồng thời thúc đẩy các tổ chức tín dụng phải không ngừng hoàn thiện quy trình thẩm định, quản trị rủi ro và đa dạng hóa các gói sản phẩm tài chính tiêu dùng.

Nhằm cụ thể hóa chiến lược của Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín (Sacombank) trong việc mở rộng thị phần bán lẻ tại khu vực đô thị có tốc độ phát triển nhanh, báo cáo thực tập tốt nghiệp của tác giả Trần Thị Phương Thảo (dưới sự hướng dẫn khoa học của Th.s Phạm Hải Châu) đã đi sâu phân tích thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng tại địa bàn cấp cơ sở với đề tài: "Một số vấn đề về hoạt động tín dụng tiêu dùng tại ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín Sacombank – Chi nhánh Gò Vấp – PGD Nguyễn Thái Sơn".

Mục tiêu nghiên cứu của báo cáo được xác định gồm hai nhiệm vụ trọng tâm:

1. Theo dõi hoạt động tín dụng tiêu dùng của Phòng Giao dịch (PGD) Nguyễn Thái Sơn, phân tích theo nhiều khía cạnh nghiệp vụ nhằm đánh giá chất lượng, hiệu quả khoản vay cũng như mức độ đóng góp của phân khúc này vào kết quả hoạt động kinh doanh chung của đơn vị.
2. Xem xét khả năng phát triển, mở rộng quy mô hoạt động trên địa bàn quận Gò Vấp và TP. Hồ Chí Minh trong mối tương quan với định hướng phát triển của Ngân hàng Nhà nước và mục tiêu chiến lược của toàn hệ thống Sacombank, từ đó đề xuất hệ thống giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng tiêu dùng tại PGD Nguyễn Thái Sơn.

• Đối tượng nghiên cứu: Hoạt động tín dụng tiêu dùng, bao gồm các chính sách, quy trình cấp tín dụng, các dòng sản phẩm cho vay tiêu dùng cá nhân, cơ cấu dư nợ và công tác quản trị rủi ro tín dụng bán lẻ.
• Phạm vi nghiên cứu:
  • Về không gian: Sacombank Chi nhánh Gò Vấp – PGD Nguyễn Thái Sơn (địa chỉ tại 135-137 Nguyễn Thái Sơn, Phường 4, Quận Gò Vấp, TP. Hồ Chí Minh), có tính liên hệ mở rộng đến thị trường bán lẻ trên toàn địa bàn TP. Hồ Chí Minh.
  • Về thời gian: Thu thập và phân tích dữ liệu hoạt động thực tế từ năm 2010 đến hết tháng 02/2012.

---

Cơ sở lý thuyết và phương pháp nghiên cứu

Khung lý thuyết và khái niệm sử dụng

Báo cáo dựa trên nền tảng lý luận về tín dụng ngân hàng thương mại và tín dụng tiêu dùng cá nhân:

• Tín dụng ngân hàng: Bản chất là quan hệ chuyển nhượng quyền sử dụng vốn từ ngân hàng cho khách hàng trong một khoảng thời gian xác định kèm theo chi phí hoàn trả (lãi vay), bao hàm ba nội dung cốt lõi: chuyển nhượng quyền sử dụng vốn, có thời hạn và có chi phí hoàn trả.
• Phân loại tín dụng: Tiếp cận theo các tiêu thức mục đích vay, thời hạn vay (ngắn hạn dưới 1 năm, trung hạn 1-5 năm, dài hạn trên 5 năm), mức độ tín nhiệm (có bảo đảm, không có tài sản bảo đảm), phương thức cấp tín dụng và phương thức hoàn trả nợ (trả góp, trả một lần khi đáo hạn, trả nhiều lần linh hoạt).
• Bảo đảm tín dụng: Bốn hình thức bảo đảm cơ bản bao gồm thế chấp tài sản, cầm cố tài sản, tài sản hình thành từ vốn vay và bảo lãnh của bên thứ ba.
• Tín dụng tiêu dùng: Các khoản cấp vốn tài trợ nhu cầu sinh hoạt, nâng cao chất lượng cuộc sống của cá nhân và hộ gia đình (mua nhà, sửa chữa nhà, mua xe ô tô, sinh hoạt, du học...). Đặc điểm cơ bản của tín dụng tiêu dùng là người vay sử dụng vốn vào mục đích không trực tiếp sinh lời, nguồn trả nợ độc lập với mục đích vay (trích từ thu nhập cá nhân/gia đình), giá trị khoản vay nhỏ lẻ nhưng số lượng món vay lớn, chi phí quản lý và lãi suất tương đối cao hơn cho vay thương mại.
• Rủi ro tín dụng: Phân chia thành rủi ro giao dịch (phát sinh từ hạn chế trong quá trình thẩm định, xét duyệt, quản lý khách hàng) và rủi ro danh mục (phát sinh từ hạn chế trong phân bổ và quản trị cơ cấu danh mục cho vay).

Phương pháp nghiên cứu

Tác giả sử dụng kết hợp các phương pháp nghiên cứu định tính và định lượng truyền thống trong phân tích tài chính - ngân hàng:

• Phương pháp thống kê mô tả: Thu thập, phân loại, hệ thống hóa chuỗi số liệu hoạt động kinh doanh, huy động vốn và dư nợ tín dụng qua các giai đoạn 2010, 2011 và 2 tháng đầu năm 2012.
• Phương pháp so sánh và đối chiếu: Đánh giá biến động tuyệt đối và tương đối giữa các chỉ tiêu qua từng thời kỳ nhằm xác định xu hướng tăng trưởng, tốc độ biến động quy mô và chuyển dịch tỷ trọng cơ cấu.
• Phương pháp phân tích - tổng hợp: Phân tích sâu các chiều cạnh danh mục sản phẩm, kỳ hạn, phương thức hoàn trả, loại tài sản bảo đảm và các khoản thu nhập từ lãi để tổng hợp bức tranh toàn diện về chất lượng tín dụng.
• Mô hình chấm điểm tín dụng nội bộ: Ứng dụng khung đánh giá định lượng 100 điểm của Sacombank dành cho khách hàng cá nhân.
• Mô hình ma trận SWOT: Nhận diện điểm mạnh (Strengths), điểm yếu (Weaknesses), cơ hội (Opportunities) và thách thức (Threats) trong hoạt động cho vay tiêu dùng tại PGD.

Nguồn dữ liệu

Dữ liệu sử dụng trong nghiên cứu bao gồm:

• Báo cáo tài chính nội bộ, bảng cân đối tài khoản, báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh, số liệu phân loại dư nợ và doanh số huy động vốn do PGD Nguyễn Thái Sơn và Sacombank Chi nhánh Gò Vấp cung cấp.
• Các văn bản quy phạm nội bộ: Sổ tay tín dụng, Chính sách tín dụng (4 chương, 30 điều), Quy trình cấp tín dụng cá nhân của Sacombank.
• Số liệu thống kê dân số và định hướng phát triển kinh tế - xã hội của Ủy ban nhân dân Quận Gò Vấp (kỳ điều tra dân số 01/05/2010: diện tích 20,94 km², dân số 548.145 người).

---

Nội dung chính theo từng chương

Chương 1: Một số vấn đề cơ bản về tín dụng ngân hàng và tín dụng tiêu dùng

Chương 1 hệ thống hóa toàn diện cơ sở lý luận về nghiệp vụ ngân hàng thương mại, tập trung vào bản chất và cơ chế vận hành của phân khúc tín dụng tiêu dùng:

• Lý luận chung về tín dụng: Khái quát bản chất, vai trò của tín dụng như công cụ điều hòa vốn trong nền kinh tế, kích thích tiết kiệm và đầu tư, ổn định lưu thông tiền tệ và thúc đẩy mở rộng quan hệ kinh tế đối ngoại. Phân tích chi tiết 4 hình thức bảo đảm tiền vay (thế chấp, cầm cố, tài sản hình thành từ vốn vay, bảo lãnh) cùng các điều kiện để bảo đảm phát huy hiệu lực.
• Quy trình cấp tín dụng chuẩn: Mô tả quy trình gồm các bước: Lập hồ sơ đề nghị cấp tín dụng $\rightarrow$ Phân tích, thẩm định tín dụng $\rightarrow$ Quyết định tín dụng $\rightarrow$ Giải ngân $\rightarrow$ Giám sát và thanh lý hợp đồng tín dụng.
• Bản chất và đặc trưng tín dụng tiêu dùng: Trình bày chi tiết phân loại cho vay tiêu dùng dựa trên 5 tiêu thức: hình thức bảo đảm (cầm cố, bảo đảm bằng lương/thu nhập, bảo đảm bằng tài sản hình thành từ vốn vay), mục đích vay (cư trú và không cư trú), hình thức cho vay (trực tiếp và gián tiếp), hình thức trả nợ (trả góp định kỳ, trả một lần khi đáo hạn), mức độ tín nhiệm (có tài sản bảo đảm, tín chấp).
• Phân tích nhân tố ảnh hưởng: Hệ thống hóa các nhân tố vi mô (chính sách nội bộ ngân hàng, năng lực nguồn vốn huy động, chất lượng và đạo đức cán bộ tín dụng, đặc điểm thị trường mục tiêu) và nhân tố vĩ mô (môi trường chính trị - xã hội, chính sách điều hành tiền tệ của Ngân hàng Nhà nước, khuôn khổ pháp lý điều chỉnh hoạt động tín dụng).

---

Chương 2: Thực trạng hoạt động tín dụng tiêu dùng tại Sacombank – Chi nhánh Gò Vấp – PGD Nguyễn Thái Sơn

Chương 2 trình bày bức tranh tổng thể về quá trình hình thành của đơn vị, phân tích chi tiết dữ liệu thực nghiệm về tình hình kinh doanh và thực trạng cấp tín dụng tiêu dùng:

1. Tổng quan đơn vị và hoạt động kinh doanh chung

• Lịch sử hình thành: Sacombank thành lập ngày 21/12/1991 với vốn điều lệ ban đầu 3 tỷ đồng, đến 31/12/2010 vốn điều lệ đạt 9.000 tỷ đồng (vốn chủ sở hữu 10.490 tỷ đồng, mạng lưới 366 điểm giao dịch). Chi nhánh Gò Vấp thành lập ngày 06/01/1992. PGD Nguyễn Thái Sơn chính thức đi vào hoạt động ngày 25/09/2009 với nhân sự ban đầu gồm 9 người.
• Cơ cấu tổ chức: Gồm Bộ phận Quan hệ khách hàng (tiếp thị, tư vấn, hướng dẫn lập hồ sơ, thẩm định ban đầu) và Bộ phận Xử lý giao dịch (giao dịch viên trực tiếp giải ngân/thu nợ và kiểm soát viên hậu kiểm).
• Hoạt động huy động vốn: Quy mô huy động vốn quy đổi đạt mức tăng trưởng ổn định: năm 2010 đạt 296.085 triệu đồng; năm 2011 đạt 379.579 triệu đồng (tăng 28,19% tương ứng tăng tuyệt đối 83.494 triệu đồng); đến tháng 02/2012 đạt 380.282 triệu đồng. Tiền gửi dân cư bằng VND chiếm tỷ trọng chủ đạo.
• Hoạt động sử dụng vốn và kết quả kinh doanh:
  • Tổng dư nợ tín dụng toàn PGD: Năm 2010 đạt 36.586 triệu đồng; năm 2011 đạt 38.911 triệu đồng (tăng 6,35%); tháng 02/2012 đạt 43.296 triệu đồng (tăng 11,27% so với cuối 2011).
  • Thu nhập và lợi nhuận: Tổng thu nhập năm 2010 đạt 2.840 triệu đồng, lợi nhuận sau trích lập dự phòng rủi ro đạt 1.320 triệu đồng; năm 2011 tổng thu đạt 4.650 triệu đồng (trong đó thu từ lãi chiếm 87,35% đạt 4.062 triệu đồng), lợi nhuận sau trích lập dự phòng rủi ro đạt 2.576 triệu đồng (tăng hơn 95% so với năm 2010).

2. Thực trạng tín dụng tiêu dùng tại đơn vị

• Cơ sở pháp lý và chính sách tín dụng: Chính sách tín dụng Sacombank gồm 4 chương, 30 điều, xác định rõ thị trường mục tiêu, nguyên tắc cấp tín dụng dựa trên năng lực tài chính và khả năng trả nợ trước khi xét đến tài sản bảo đảm.
• Quy trình tín dụng 7 bước: Tiếp thị & đề xuất nhu cầu (NV QHKH) $\rightarrow$ Thẩm định (NV Thẩm định) $\rightarrow$ Phê duyệt (Cấp thẩm quyền) $\rightarrow$ Hoàn chỉnh hồ sơ & triển khai phán quyết (NV Hỗ trợ, NV Kiểm soát tín dụng, GDV Tín dụng) $\rightarrow$ Quản lý & thu hồi nợ (GDV QHKH quản lý nợ nhóm 1-2, NV Quản lý nợ xử lý nợ xấu) $\rightarrow$ Tất toán (NV QHKH) $\rightarrow$ Lưu hồ sơ.
• Các gói sản phẩm tiêu dùng định danh:
  • Vay tiêu dùng - Bảo Tín: Vay không tài sản bảo đảm, thu nhập tối thiểu 3 triệu đồng/tháng, hạn mức tối đa 500 triệu đồng, thời hạn tối đa 4 năm (hoặc phát hành thẻ Family thời hạn 5 năm).
  • Vay tiêu dùng - Nhân viên nhà nước: Thâm niên tối thiểu 24 tháng, cấp trưởng/phó phòng vay tối đa 80 triệu đồng, nhân viên tối đa 50 triệu đồng (trường hợp đặc biệt Giám đốc khu vực duyệt tối đa 150 triệu đồng), thời hạn 36-48 tháng.
  • Vay tiêu dùng - Bảo toàn: Bảo đảm bằng bất động sản, mức vay tối đa 100% nhu cầu và không quá 70% giá trị tài sản bảo đảm, thời hạn tối đa 15 năm (nếu không công chứng giao dịch bảo đảm thì tối đa 250 triệu đồng/3 năm).
  • Vay mua nhà: Tài trợ mua/nhận chuyển nhượng nhà, đất ở, căn hộ; thời hạn cho vay lên tới tối đa 30 năm; tài sản bảo đảm là chính bất động sản mua hoặc bất động sản độc lập.
  • Vay mua xe ô tô: Tài trợ mua xe tiêu dùng hoặc kinh doanh, mức vay tối đa 70% giá trị xe, thời hạn tối đa 5 năm, thế chấp bằng chính chiếc xe mua.
  • Vay du học: Hạn mức tối đa 100% nhu cầu vốn, thời hạn đến 10 năm, bảo đảm bằng bất động sản (tối đa 70% giá trị) hoặc sổ tiết kiệm.
• Mô hình chấm điểm tín dụng nội bộ (Thang điểm 100):
  • Nhóm tiêu chí Quan hệ nhân thân (25 điểm): Đánh giá 13 chỉ tiêu (độ tuổi, học vấn, lý lịch tư pháp, tình trạng sở hữu nhà, thời gian lưu trú, tình trạng hôn nhân, số người phụ thuộc, sức khỏe, cơ cấu gia đình...).
  • Nhóm tiêu chí Khả năng trả nợ (50 điểm): Đánh giá ý thức trả nợ, loại hình cơ quan công tác, rủi ro nghề nghiệp, tổng thu nhập ròng ổn định hàng tháng, tỷ lệ nguồn thu trên nghĩa vụ trả nợ định kỳ.
  • Nhóm tiêu chí Quan hệ với ngân hàng (25 điểm): Đánh giá số lần cơ cấu nợ, nợ quá hạn trong 12 tháng tại Sacombank và các tổ chức tín dụng khác, tỷ trọng tiền gửi tiết kiệm, mức độ sử dụng dịch vụ chéo.
• Phân tích cơ cấu danh mục dư nợ tiêu dùng:
  • Theo đối tượng: Tín dụng tiêu dùng cá nhân luôn chiếm tỷ trọng áp đảo trên 74% tổng dư nợ toàn PGD (năm 2010 chiếm 77,28% với 28.273 triệu đồng; năm 2011 chiếm 76,56% với 29.790 triệu đồng; tháng 02/2012 chiếm 74,70% với 32.341 triệu đồng).
  • Theo dòng sản phẩm thực tế: Hoạt động thực tế tập trung vào 3 sản phẩm chính. Vay mua nhà chiếm tỷ trọng cao nhất và liên tục tăng (năm 2010: 13.966 triệu đồng - 49,40%; năm 2011: 14.953 triệu đồng - 50,20%; tháng 02/2012: 16.590 triệu đồng - 51,30%). Vay mua ô tô đứng thứ hai (năm 2010: 7.464 triệu đồng - 26,40%; năm 2011: 7.596 triệu đồng - 25,50%; tháng 02/2012: 7.924 triệu đồng - 24,50%). Vay tiêu dùng Bảo toàn giữ tỷ trọng ổn định quanh mức 24,20% - 24,30% (năm 2010: 6.842 triệu đồng; tháng 02/2012: 7.827 triệu đồng). Các sản phẩm tín chấp (Bảo Tín, Nhân viên nhà nước, Du học) chưa phát sinh dư nợ thực tế đáng kể do rủi ro cao, thay vào đó ngân hàng định hướng phát hành thẻ tín dụng Family.
  • Theo thời hạn: Danh mục cho vay dài hạn chiếm tỷ trọng áp đảo trên 95% tổng dư nợ tiêu dùng (năm 2010 ngắn hạn chỉ đạt 1.155 triệu đồng, chiếm 4,16%, còn lại dài hạn chiếm 95,84%), phản ánh đặc tính nhu cầu vốn mua nhà và đất ở trên địa bàn.

---

Chương 3: Một số giải pháp và kiến nghị giúp nâng cao hiệu quả cho vay tiêu dùng tại Sacombank – Chi nhánh Gò Vấp – PGD Nguyễn Thái Sơn

Dựa trên kết quả phân tích SWOT và dự báo quy hoạch phát triển kinh tế - xã hội quận Gò Vấp giai đoạn 2012 trở đi, chương 3 đề xuất hệ thống giải pháp và kiến nghị có tính ứng dụng:

• Định hướng thị trường và quy hoạch: Tận dụng tốc độ đô thị hóa nhanh của quận Gò Vấp, các dự án nâng cấp hạ tầng giao thông kết nối liên quận và giải tỏa chỉnh trang đô thị làm động lực gia tăng nhu cầu vay mua bất động sản và sắm sửa tiện nghi sinh hoạt.
• Hệ thống nhóm giải pháp chuyên đề:
  • Nhóm khắc phục điểm yếu: Hoàn thiện tính năng các sản phẩm tín dụng hiện hữu; đẩy mạnh chiêu thị và tiếp thị trực tiếp tại các khu dân cư mới; nâng cấp hệ thống thông tin dữ liệu khách hàng.
  • Nhóm bảo toàn và thu hồi vốn vay: Tăng cường sàng lọc, thẩm định thực chất nguồn thu nhập trả nợ thay vì phụ thuộc quá mức vào tài sản thế chấp; kiểm soát chặt chẽ mục đích sử dụng vốn vay sau giải ngân; quản trị rủi ro biến động giá bất động sản bảo đảm.
  • Nhóm phát triển nguồn lực: Đẩy mạnh huy động vốn trung và dài hạn để giảm thiểu tình trạng mất cân đối kỳ hạn (lấy nguồn vốn ngắn hạn cho vay dài hạn); chuẩn hóa đào tạo nghiệp vụ và đạo đức nghề nghiệp của đội ngũ chuyên viên quan hệ khách hàng.
• 10 kiến nghị cụ thể đối với đơn vị:
  1. Triển khai mở rộng các sản phẩm còn hạn chế (cho vay du học, cán bộ công nhân viên gắn với chi trả lương qua tài khoản).
  2. Đẩy mạnh công tác tiếp thị chủ động qua đội ngũ cán bộ nhân viên bán hàng trực tiếp.
  3. Nâng cao hiệu lực và tính độc lập của khâu kiểm soát nội bộ tại phòng giao dịch.
  4. Cơ cấu lại kỳ hạn danh mục cho vay nhằm cân đối nhịp nhàng với nguồn vốn huy động.
  5. Đa dạng hóa danh mục sản phẩm và phân khúc khách hàng tiềm năng trên địa bàn.
  6. Tăng cường kiểm soát giải ngân qua tài khoản chuyển khoản bên thụ hưởng, hạn chế tối đa giải ngân tiền mặt trực tiếp.
  7. Linh hoạt chấp nhận đa dạng hóa các loại tài sản bảo đảm hợp pháp theo quy định.
  8. Áp dụng chính sách lãi suất linh hoạt, cạnh tranh và gắn với các chương trình tiết kiệm tích lũy.
  9. Xây dựng chiến lược quản lý quan hệ và dịch vụ chăm sóc khách hàng cá nhân định kỳ.
  10. Nâng cao năng lực chuyên môn, kỹ năng thẩm định thực tế và xây dựng môi trường làm việc tích cực.

---

Kết quả và đóng góp

Tổng hợp số liệu hoạt động thực nghiệm

Các bảng số liệu trích xuất từ báo cáo phản ánh rõ chuyển dịch cơ cấu và tăng trưởng tại PGD Nguyễn Thái Sơn giai đoạn 2010 – tháng 02/2012:

Chỉ tiêu nghiệp vụ	Năm 2010	Năm 2011	Tháng 02/2012
Tổng nguồn vốn huy động (triệu đồng)	296.085	379.579	380.282
- Tăng trưởng so với năm trước (%)	-	+28,19%	+0,19% (so với 2011)
Tổng dư nợ cấp tín dụng (triệu đồng)	36.586	38.911	43.296
- Tín dụng Doanh nghiệp (triệu đồng)	8.314	9.121	10.955
- Tỷ trọng Tín dụng Doanh nghiệp (%)	22,72%	23,44%	25,30%
- Tín dụng Cá nhân / Tiêu dùng (triệu đồng)	28.273	29.790	32.341
- Tỷ trọng Tín dụng Tiêu dùng (%)	77,28%	76,56%	74,70%
Tổng thu nhập hoạt động (triệu đồng)	2.840	4.650	1.070 (2 tháng)
- Thu từ hoạt động cấp tín dụng (triệu đồng)	2.287	4.062	991 (2 tháng)
Lợi nhuận sau DPRR (triệu đồng)	1.320	2.576	633 (2 tháng)

Cơ cấu dư nợ tín dụng tiêu dùng phân chia theo dòng sản phẩm cụ thể:

Gói sản phẩm tiêu dùng	Năm 2010 (Tr.đ)	Tỷ trọng 2010	Năm 2011 (Tr.đ)	Tỷ trọng 2011	T2/2012 (Tr.đ)	Tỷ trọng T2/2012
Cho vay mua nhà	13.966	49,40%	14.953	50,20%	16.590	51,30%
Cho vay mua xe ô tô	7.464	26,40%	7.596	25,50%	7.924	24,50%
Tiêu dùng - Bảo toàn	6.842	24,20%	7.238	24,30%	7.827	24,20%
Tổng dư nợ tiêu dùng	28.273	100,00%	29.790	100,00%	32.341	100,00%

Đóng góp thực tiễn của báo cáo

• Hệ thống hóa đầy đủ cơ chế cấp tín dụng tiêu dùng tại một điểm giao dịch mới thành lập của hệ thống Sacombank trong giai đoạn tái cơ cấu 2010-2012.
• Làm rõ tính bất cân xứng giữa cơ cấu nguồn vốn huy động (chủ yếu là tiền gửi ngắn hạn dân cư) và cơ cấu kỳ hạn tín dụng (trên 95% là cho vay dài hạn tài trợ nhà ở).
• Cung cấp các khuyến nghị sát thực tế quản lý nhằm hỗ trợ PGD Nguyễn Thái Sơn kiểm soát rủi ro tín dụng và đa dạng hóa nguồn thu nhập dịch vụ.

---

Hạn chế và hướng nghiên cứu tiếp

• Hạn chế: Phạm vi dữ liệu phân tích tập trung trong giai đoạn ngắn (năm 2010 đến tháng 02/2012) tại một phòng giao dịch cơ sở mới đi vào hoạt động được hơn 2 năm, chưa phản ánh trọn vẹn toàn bộ chu kỳ kinh tế và chu kỳ trả nợ của các khoản vay dài hạn (15-30 năm). Một số gói sản phẩm được thiết kế (như Vay du học, Vay CBNV) chưa có số liệu triển khai thực tế trên diện rộng tại đơn vị.
• Hướng nghiên cứu tiếp: Mở rộng nghiên cứu đánh giá chất lượng nợ quá hạn và nợ xấu phát sinh theo thời gian thực khi các khoản vay mua nhà bước vào giai đoạn trả nợ gốc tập trung; phân tích tác động của các chính sách tiền tệ và trần lãi suất của Ngân hàng Nhà nước trong các giai đoạn tiếp theo đối với tăng trưởng tín dụng bán lẻ.

---

Giá trị tham khảo

Báo cáo thực tập có giá trị tham khảo thiết thực cho:

• Sinh viên ngành Tài chính - Ngân hàng, Quản trị Kinh doanh: Tham khảo phương pháp xây dựng báo cáo phân tích hoạt động tín dụng bán lẻ tại đơn vị kinh doanh ngân hàng thương mại, kỹ thuật xử lý số liệu bảng biểu so sánh tăng giảm tuyệt đối/tương đối.
• Cán bộ tín dụng và nhân viên ngân hàng bán lẻ: Tham khảo khung chính sách tín dụng (4 chương, 30 điều), bảng mô tả chi tiết quy trình tín dụng 7 bước, cấu trúc bảng tiêu chí chấm điểm tín dụng cá nhân 100 điểm và điều kiện chi tiết của các gói vay tiêu dùng thực tế tại Sacombank.

---

Câu hỏi thường gặp

1. PGD Nguyễn Thái Sơn được thành lập vào thời gian nào và trực thuộc đơn vị nào?

PGD Nguyễn Thái Sơn được thành lập ngày 25/09/2009 với nhân sự ban đầu gồm 9 người, có trụ sở tại 135-137 Nguyễn Thái Sơn, Phường 4, Quận Gò Vấp, trực thuộc Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín (Sacombank) – Chi nhánh Gò Vấp.

2. Mô hình chấm điểm tín dụng cá nhân của Sacombank gồm những nhóm tiêu chí nào và phân bổ điểm số ra sao?

Mô hình chấm điểm tín dụng khách hàng cá nhân của Sacombank được thiết kế theo thang điểm 100, chia làm 3 nhóm tiêu chí chính:

• Nhóm Quan hệ nhân thân: 25 điểm (đánh giá 13 chỉ tiêu nhân thân, gia cảnh, nhà ở).
• Nhóm Khả năng trả nợ: 50 điểm (đánh giá ý thức trả nợ, nghề nghiệp, tổng thu nhập ròng ổn định và tỷ lệ trả nợ định kỳ).
• Nhóm Quan hệ với ngân hàng: 25 điểm (đánh giá lịch sử quan hệ tín dụng, nợ quá hạn, số dư tiền gửi và sử dụng dịch vụ chéo).

3. Cơ cấu dư nợ cho vay tiêu dùng tại PGD Nguyễn Thái Sơn tập trung vào những sản phẩm nào?

Trong giai đoạn 2010 – tháng 02/2012, dư nợ tiêu dùng tại PGD Nguyễn Thái Sơn tập trung ở 3 dòng sản phẩm có bảo đảm bằng tài sản:

• Cho vay mua nhà (chiếm tỷ trọng cao nhất: 49,40% năm 2010; 50,20% năm 2011; 51,30% vào tháng 02/2012).
• Cho vay mua xe ô tô (chiếm 26,40% năm 2010; 25,50% năm 2011; 24,50% vào tháng 02/2012).
• Cho vay tiêu dùng Bảo toàn (chiếm khoảng 24,20% - 24,30% tổng dư nợ tiêu dùng).

4. Báo cáo đã chỉ ra những điểm bất cập nào trong cơ cấu kỳ hạn tín dụng tại đơn vị?

Báo cáo chỉ ra sự mất cân đối rõ rệt về kỳ hạn: trong khi nguồn vốn huy động tại PGD chủ yếu là tiền gửi ngắn hạn từ dân cư, thì dư nợ cho vay tiêu dùng lại tập trung gần như toàn bộ vào dài hạn (chiếm trên 95% tổng dư nợ tiêu dùng do các khoản vay mua nhà có thời hạn lên đến 15-30 năm). Điều này đặt ra yêu cầu phải tăng cường huy động vốn trung - dài hạn và tái cơ cấu kỳ hạn cho vay.

---

Kết luận

Báo cáo thực tập của tác giả Trần Thị Phương Thảo đã hệ thống hóa đầy đủ cơ sở lý luận về nghiệp vụ cho vay tiêu dùng và phản ánh chân thực thực trạng hoạt động tín dụng bán lẻ tại Sacombank Chi nhánh Gò Vấp – PGD Nguyễn Thái Sơn giai đoạn 2010 – tháng 02/2012. Số liệu phân tích cho thấy sự tăng trưởng vượt bậc về quy mô huy động vốn, dư nợ tín dụng và lợi nhuận của phòng giao dịch sau hơn hai năm thành lập, trong đó tín dụng cá nhân giữ vai trò chủ đạo (chiếm trên 74% tổng dư nợ). Các giải pháp và kiến nghị được xây dựng sát với quy trình nghiệp vụ nội bộ và quy hoạch phát triển kinh tế - xã hội địa bàn, mang lại giá trị tham khảo học thuật và ứng dụng nghiệp vụ rõ nét.

Trích đoạn nội dung tài liệu

Chương 1. Một số vấn đề cơ bản về tín dụng ngân hàng và tín dụng tiêu dùng 1. Cơ sở lý luận về nghiệp vụ tín dụng ngân hàng 1. Các vấn đề cơ bản về tín dụng 1.

Khái niệm tín dụng ngân hàng Tín dụng ngân hàng là quan hệ chuyển nhượng quyền sử dụng vốn từ ngân hàng cho khách hàng trong một khoảng thời gian nhất định với một khoảng chi phí nhất định. Cũng như các quan hệ tín dụng khác, tín dụng ngân hàng chứa đựng 3 nội dung: - Có sự chuyển nhượng vốn từ người sở hữu sang người sử dụng. - Sự chuyển nhượng này có thời hạn. - Sự chuyển nhượng này có kèm theo chi phí.

Phân loại tín dụng:  Dựa vào mục đích vay: Theo tiêu thức này, tín dụng ngân hàng được phân loại thành:  Cho vay phục vụ sản xuất kinh doanh công thương nghiệp  Cho vay tiêu dùng cá nhân  Cho vay bất động sản  Cho vay nông nghiệp  Cho vay kinh doanh xuất nhập khẩu  Dựa vào thời gian tín dụng  Cho vay ngắn hạn: là loại cho vay có thời hạn dưới một năm. Mục đích của loại cho vay này thường là nhằm tài trợ cho việc đầu tư vào tài sản lưu động.  Cho vay trung hạn: là loại cho vay có thời hạn từ 1 đến 5 năm. Mục đích của loại cho vay này thường là nhằm tài trợ cho việc đầu tư vào tài sản cố định.

 Cho vay dài hạn:là loại cho vay có thời hạn trên 5 năm. Mục đích là nhằm tài trợ vào các dự án đầu tư.  Dựa vào mức độ tín hiệm của khách hàng  Cho vay không có tài sản đảm bảo: là loại cho vay không có tài sản thế chấp, cầm cố hoặc bảo lãnh của bên thứ 3 mà chỉ dựa vào uy tín của bản thân khách hàng khi vay vốn để quyết định cho vay. Thường đựoc áp dụng cho các khách hàng quen thuộc, được tín nhiệm, có nguồn vốn mạnh, hoạt động kinh doanh ổn định hoặc theo sự chỉ định của Chính phủ.

Trần Thị Phương Thảo 10 Báo cáo thực tập GVHD: Th.s Phạm Hải Châu  Cho vay có tài sản đảm bảo: là loại cho vay dựa trên cơ sở các tài sản đảm bảo cho tiền vay như thế chấp, cầm cố hoặc bảo lãnh của một bên thứ ba khác.  Dựa vào phương thức cho vay:  Cho vay theo món vay  Cho vay theo hạn mức tín dụng  Dựa vào phương thức hoàn trả nợ vay:  Cho vay chỉ có một kỳ hạn trả nợ hay còn gọi là cho vay trả nợ một lần khi đáo hạn.  Cho vay trả góp  Cho vay trả nợ nhiều lần nhưng không có thời hạn cụ thể mà tùy theo khả năng tài chính của người đi vay có thể trả nọ bất cứ lúc nào.  Dựa vào hình thái cho vay  Cho vay bằng tiền: là hình thức cho vay chủ yếu của ngân hàng và việc cho vay được thực hiện bằng các nghiệp vụ khách như tín dụng ứng truớc, thấu chi, tín dụng trả góp, tín dụng thời vụ…  Cho vay bằng tài sản: loại cho vay này thường dưới hình thức ngân hàng cho vay bằng tài trợ thuê mua.

Theo phương thức này, NHTM hoặc công ty cho thuê tài chính của NHTM cung cấp trực tiếp tài sản cho người đi vayvà người đi thuê hoàn trả nợ vay bao gồm cả vốn gốc và lãi vay khi đến hạn. Vai trò của tín dụng trong nền kinh tế  Đáp ứng nhu cầu vốn để duy trì quá trình sản xuất lien tục, đồng thời góp phần đầu tư phát triển kinh tế.