Phân tích các nhân tố ảnh hưởng đến ý định sử dụng dịch vụ thẻ tín dụng quốc tế của khách hàng tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – CN Thừa Thiên Huế

Khóa luận ý định sử dụng thẻ tín dụng quốc tế tại BIDV Thừa Thiên Huế

• Tác giả: Trần Ngọc Trinh
• Người hướng dẫn: PGS. Phan Thanh Hoàn
• Trường học: Trường Đại học Kinh tế - Đại học Huế
• Chuyên ngành: Kinh doanh thương mại
• Đề tài: Phân tích các nhân tố ảnh hưởng đến ý định sử dụng dịch vụ thẻ tín dụng quốc tế của khách hàng tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – CN Thừa Thiên Huế
• Loại tài liệu: Khóa luận tốt nghiệp
• Năm xuất bản: 2024
• Địa điểm: Huế

Tóm tắt

I. Tổng quan ý định dùng thẻ tín dụng quốc tế tại BIDV Thừa Thiên Huế

Thị trường thanh toán không dùng tiền mặt tại tỉnh Thừa Thiên Huế đang phát triển mạnh mẽ. Xu hướng chuyển đổi số thúc đẩy người tiêu dùng tiếp cận các công cụ tài chính hiện đại. Trong bối cảnh đó, ý định dùng thẻ tín dụng quốc tế tại BIDV Thừa Thiên Huế trở thành đề tài nghiên cứu thực tiễn quan trọng. Khách hàng cá nhân ngày càng chú trọng giải pháp chi tiêu linh hoạt, an toàn và tiện lợi. Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam chi nhánh Thừa Thiên Huế đã chủ động đa dạng hóa danh mục thẻ quốc tế. Các dòng thẻ từ Classic, Gold đến Platinum, Signature đáp ứng nhu cầu giao dịch toàn cầu. Nghiên cứu thực nghiệm giúp nhận diện rõ ràng hành vi tiêu dùng địa phương. Dữ liệu khảo sát phản ánh các yếu tố then chốt dẫn dắt quyết định mở thẻ. Khách hàng quan tâm sâu sắc tới thời hạn miễn lãi tối đa bốn mươi lăm ngày. Họ cũng đánh giá cao khả năng tích hợp quản lý chi tiêu qua ứng dụng BIDV SmartBanking. Nhu cầu thanh toán trực tuyến, đặt phòng khách sạn và mua sắm xuyên biên giới ngày càng gia tăng. Sự kết hợp giữa tiện ích vượt trội và công nghệ số tạo nền tảng vững chắc cho hoạt động bán lẻ ngân hàng.

1.1. Khái niệm và đặc điểm thẻ tín dụng quốc tế

Thẻ tín dụng quốc tế là công cụ thanh toán do ngân hàng phối hợp cùng tổ chức thẻ toàn cầu phát hành. Khách hàng được cấp hạn mức chi tiêu trước, trả tiền sau theo thỏa thuận định trước. Hạn mức thẻ là bội số của một triệu đồng tùy thuộc hồ sơ tài chính cá nhân. Người sở hữu thẻ có thể giao dịch tại hàng triệu điểm chấp nhận thẻ trên thế giới. Dịch vụ cho phép rút tiền mặt tại cây ATM và thanh toán trực tuyến thuận tiện. Thời hạn hiệu lực thẻ dao động từ ba đến năm năm theo chính sách từng kỳ. Chủ thẻ được hưởng thời gian ân hạn miễn lãi lên tới bốn mươi lăm ngày. Mức thanh toán tối thiểu mỗi kỳ sao kê thường từ ba đến năm phần trăm tổng dư nợ.

1.2. Vai trò của thẻ tín dụng BIDV tại Thừa Thiên Huế

Thương hiệu BIDV giữ vị thế trụ cột trong hệ thống tài chính tại tỉnh Thừa Thiên Huế. Dịch vụ thẻ tín dụng quốc tế tại chi nhánh đem lại giải pháp thanh toán thông minh cho cộng đồng. Khách hàng địa phương tận dụng tối đa nguồn vốn ngân hàng cho nhu cầu tiêu dùng và du lịch. Sản phẩm giúp giảm thiểu rủi ro mang tiền mặt khi giao dịch xa. Sự phát triển dịch vụ thẻ thúc đẩy đề án phát triển kinh tế số của tỉnh nhà. Ngân hàng liên kết chặt chẽ với trung tâm thương mại và khách sạn. Người dùng tiếp cận các ưu đãi hoàn tiền, giảm giá dịch vụ lưu trú và ẩm thực cao cấp. Thẻ tín dụng quốc tế BIDV trở thành công cụ tài chính tin cậy của tầng lớp cư dân hiện đại.

II. Phân tích ý định dùng thẻ tín dụng quốc tế tại BIDV Thừa Thiên Huế

Dữ liệu khảo sát thực tế chỉ ra nhiều rào cản tác động đến hành vi khách hàng. Người tiêu dùng tại Thừa Thiên Huế còn dè dặt trước chi phí sử dụng thẻ. Các khoản phí phát hành, phí thường niên và lãi suất chậm trả tạo tâm lý e ngại. Nghiên cứu thực nghiệm xác nhận hệ số Cronbach's Alpha của nhóm thang đo chi phí đạt chuẩn tin cậy. Tuy nhiên, khách hàng đòi hỏi tính minh bạch cao hơn về biểu phí dịch vụ. Bên cạnh chi phí, nhận thức rủi ro an ninh mạng cũng là trở ngại lớn. Nhiều người lo lắng về việc lộ thông tin bảo mật khi quẹt thẻ thanh toán trực tiếp. Sự hiểu biết hạn chế về quy trình giải quyết tra soát giao dịch gây hoang mang cho người dùng mới. Yếu tố chuẩn chủ quan từ người thân và đồng nghiệp tác động hai chiều rõ rệt. Nhận thức hữu ích đóng vai trò chủ đạo nhưng chưa được khai thác triệt để. Tỷ lệ khách hàng dùng thẻ để đặt phòng quốc tế mới đạt ba mươi phần trăm. Khoảng cách giữa nhận thức tiện ích và hành vi mở thẻ thực tế vẫn còn khá rộng. Ngân hàng cần làm rõ mối liên hệ giữa kiểm soát hành vi và ý định tiêu dùng.

2.1. Tác động của nhận thức hữu ích và độ tin cậy

Nhận thức hữu ích là nhân tố thúc đẩy ý định sử dụng dịch vụ thanh toán quốc tế. Khảo sát 120 khách hàng cho thấy hơn bảy mươi lăm phần trăm đánh giá cao tính tiện lợi. Thẻ giúp quản lý tài chính cá nhân linh hoạt và chủ động qua bảng sao kê hàng tháng. Người tiêu dùng địa phương tin tưởng mạnh mẽ vào uy tín thương hiệu BIDV. Hệ thống bảo mật thẻ đạt tiêu chuẩn quốc tế với công nghệ xác thực đa lớp. Mức độ an toàn trong giao dịch tạo dựng niềm tin vững chắc cho khách hàng cá nhân. Sự kết hợp giữa tiện ích và độ tin cậy giúp hình thành thái độ tích cực. Đây là hai yếu tố có tương quan thuận chiều mạnh nhất tới ý định mở thẻ.

2.2. Rào cản từ chi phí và khả năng kiểm soát hành vi

Chi phí sử dụng thẻ là biến số gây ảnh hưởng tiêu cực nếu không được truyền thông rõ. Khách hàng thường băn khoăn về phí phát hành, phí duy trì thường niên và phí chuyển đổi ngoại tệ. Những khoản phí phát sinh ngoài dự kiến làm suy giảm động lực duy trì thẻ tín dụng. Thêm vào đó, nhận thức kiểm soát hành vi liên quan đến thủ tục hồ sơ chứng minh thu nhập. Quy trình thẩm định tín dụng phức tạp khiến nhiều khách hàng cảm thấy phiền hà và bỏ cuộc. Khả năng tự chủ trong việc cân đối chi tiêu cũng tạo áp lực trả nợ cuối kỳ. Nếu thiếu kiến thức tài chính, người dùng dễ rơi vào tình trạng phát sinh lãi suất phạt. Ngân hàng cần giải quyết bài toán chi phí và đơn giản hóa thủ tục tiếp cận.

III. Đẩy mạnh ý định dùng thẻ tín dụng quốc tế tại BIDV Thừa Thiên Huế

BIDV Thừa Thiên Huế cần triển khai đồng bộ nhiều giải pháp chiến lược. Ngân hàng nên tập trung nâng cấp trải nghiệm số trên ứng dụng BIDV SmartBanking. Giao diện quản lý thẻ cần trực quan hóa hạn mức, dư nợ và ngày đến hạn thanh toán. Tính năng khóa thẻ tạm thời và đổi mã PIN online mang lại cảm giác chủ động tối đa. Về mặt chi phí, chi nhánh cần xây dựng các gói ưu đãi miễn phí thường niên năm đầu. Chính sách hoàn tiền theo từng ngành hàng tiêu dùng sẽ kích thích giao dịch thường xuyên. Việc liên kết với các điểm du lịch, khách sạn và nhà hàng tại Huế tạo lợi thế cạnh tranh riêng biệt. Đội ngũ cán bộ tín dụng phải tư vấn minh bạch điều kiện phát hành và biểu phí. Quy trình mở thẻ cần tinh gọn qua phương thức định danh điện tử eKYC. Công tác truyền thông giáo dục tài chính cá nhân cần được tổ chức định kỳ. Khách hàng hiểu rõ quyền lợi sẽ chủ động mở thẻ và chi tiêu thông thái. Sự kết hợp giữa công nghệ hiện đại và dịch vụ tận tâm sẽ thúc đẩy tăng trưởng thẻ bền vững.

3.1. Tối ưu hóa chính sách chi phí và chương trình ưu đãi

Ngân hàng cần xây dựng biểu phí cạnh tranh nhằm thu hút khách hàng mở thẻ mới. Chính sách miễn phí thường niên năm đầu là đòn bẩy kích thích quyết định ban đầu rất hiệu quả. BIDV Thừa Thiên Huế nên thiết kế cơ chế hoàn tiền linh hoạt theo doanh số chi tiêu. Khách hàng chi tiêu càng nhiều càng nhận lại giá trị tích lũy thiết thực. Ngoài ra, ngân hàng cần liên kết với chuỗi siêu thị, nhà hàng và hãng hàng không uy tín. Các chương trình giảm giá trực tiếp tạo động lực thanh toán thẻ thường xuyên. Chi nhánh cũng cần minh bạch hóa cách tính lãi suất và chu kỳ miễn lãi bốn mươi lăm ngày. Sự minh bạch giúp xóa bỏ rào cản tâm lý và củng cố niềm tin của người dùng.

3.2. Nâng cao nhận thức tiện ích và an toàn bảo mật

Ngân hàng cần đẩy mạnh truyền thông về các tính năng vượt trội của thẻ quốc tế. Các tiện ích đặt tour du lịch, đặt khách sạn và mua sắm xuyên biên giới cần được quảng bá rộng rãi. Chi nhánh nên sản xuất các video ngắn hướng dẫn thao tác bảo mật thẻ an toàn. Khách hàng cần hiểu rõ cách thức kích hoạt xác thực hai yếu tố khi giao dịch trực tuyến. Ứng dụng công nghệ chip chuẩn EMV và mã hóa số thẻ tokenization ngăn chặn tuyệt đối gian lận tài chính. Dịch vụ chăm sóc khách hàng trực tuyến 24/7 sẵn sàng hỗ trợ khóa thẻ tức thì khi xảy ra sự cố. Khi cảm thấy an tâm và kiểm soát tốt rủi ro, người dân sẽ tự tin sử dụng thẻ.

IV. Kết luận ý định dùng thẻ tín dụng quốc tế tại BIDV Thừa Thiên Huế

Nghiên cứu khẳng định tiềm năng to lớn của dịch vụ thẻ quốc tế tại Cố đô Huế. Quyết định mở thẻ của khách hàng chịu sự chi phối chặt chẽ từ nhận thức tiện ích và mức độ tin cậy. Khi người tiêu dùng nhận thấy sự an toàn vượt trội, rào cản chi phí sẽ giảm dần. Việc tối ưu hóa quy trình cấp thẻ giúp tăng cường nhận thức kiểm soát hành vi của khách hàng. BIDV Thừa Thiên Huế đang đứng trước cơ hội bứt phá mạnh mẽ trong mảng bán lẻ. Các chiến lược kinh doanh thẻ cần bám sát hành vi thực tế của từng phân khúc dân cư. Tầng lớp nhân viên văn phòng và người trẻ yêu thích du lịch là đối tượng mục tiêu trọng tâm. Ngân hàng cần liên tục đổi mới chính sách ưu đãi và tích hợp công nghệ ngân hàng số. Kết quả nghiên cứu cung cấp cơ sở khoa học giá trị cho các nhà quản trị ngân hàng địa phương. Việc hoàn thiện hệ sinh thái thẻ không chỉ gia tăng thị phần cho BIDV Thừa Thiên Huế. Định hướng này còn đóng góp tích cực vào tiến trình xây dựng đô thị thông minh và kinh tế số của tỉnh.

4.1. Ứng dụng thực tiễn cho quản trị ngân hàng bán lẻ

Kết quả khảo sát mang lại nhiều gợi ý thực tiễn cho ban lãnh đạo BIDV Thừa Thiên Huế. Ngân hàng cần tái cấu trúc danh mục thẻ quốc tế theo từng phân khúc nhu cầu khách hàng. Dòng thẻ hạng cao cấp cần tập trung gia tăng đặc quyền phòng chờ sân bay và điểm thưởng tích lũy. Dòng thẻ phổ thông cần chú trọng chính sách miễn phí phát hành và hoàn tiền ăn uống, mua sắm. Ngân hàng nên số hóa toàn diện quy trình đăng ký phát hành thẻ trực tuyến. Thời gian phê duyệt hạn mức cần được rút ngắn tối đa qua hệ thống chấm điểm tín dụng tự động. Những cải tiến này giúp nâng cao năng lực cạnh tranh dịch vụ bán lẻ của chi nhánh trên địa bàn.

4.2. Khuyến nghị phát triển thị trường thẻ tín dụng địa phương

Chi nhánh BIDV Thừa Thiên Huế cần đẩy mạnh liên kết với các trường đại học và hiệp hội doanh nghiệp. Hoạt động này giúp tiếp cận sớm nguồn khách hàng trẻ tiềm năng và cộng đồng doanh nhân tại địa phương. Ngân hàng nên thường xuyên tổ chức hội thảo hướng dẫn quản lý tài chính cá nhân thông minh. Người tham gia được trang bị kiến thức về điểm tín dụng và cách thức sử dụng thẻ hiệu quả. Sự hiện diện tích cực trong các sự kiện văn hóa, du lịch Festival Huế cũng tạo sức lan tỏa lớn. Việc đồng hành cùng đời sống xã hội giúp gia tăng nhận thức tích cực về thương hiệu BIDV. Đây là hướng đi dài hạn giúp mở rộng thị phần thẻ quốc tế một cách bền vững.

Nội dung chính

Bối cảnh và vấn đề nghiên cứu

Khóa luận tốt nghiệp "Phân tích các nhân tố ảnh hưởng đến ý định sử dụng dịch vụ thẻ tín dụng quốc tế của khách hàng tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – CN Thừa Thiên Huế" do sinh viên Trần Ngọc Trinh (ngành Kinh doanh thương mại, Khoa Quản trị kinh doanh, Trường Đại học Kinh tế – Đại học Huế) thực hiện dưới sự hướng dẫn của PGS. Phan Thanh Hoàn vào tháng 01/2024.

Về bối cảnh thực tiễn, tiến trình hội nhập kinh tế quốc tế và quá trình hiện đại hóa các kênh thanh toán tại Việt Nam đã thúc đẩy mạnh mẽ xu hướng thanh toán không dùng tiền mặt. Thẻ tín dụng quốc tế nổi lên như một phương thức giao dịch hiện đại với đặc tính "chi tiêu trước, trả tiền sau", cho phép khách hàng thanh toán toàn cầu và quản lý dòng tiền linh hoạt mà không cần số dư sẵn có trong tài khoản. Đối với hệ thống các ngân hàng thương mại, dịch vụ thẻ tín dụng quốc tế là một trong những mảng nghiệp vụ mang lại nguồn lợi nhuận quan trọng đồng thời tạo ra rủi ro tương đối thấp nếu quản trị tín dụng hiệu quả. Tuy nhiên, tại thị trường địa bàn tỉnh Thừa Thiên Huế, thói quen tiêu dùng tiền mặt vẫn còn phổ biến và nhiều khách hàng vẫn còn tâm lý đắn đo, e ngại khi tiếp cận hoặc duy trì sử dụng thẻ tín dụng quốc tế. Xuất phát từ thực tế đó, tác giả lựa chọn nghiên cứu hành vi khách hàng tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam (BIDV) – Chi nhánh Thừa Thiên Huế.

Mục tiêu chung của đề tài là xác định và phân tích các yếu tố tác động đến ý định sử dụng dịch vụ thẻ tín dụng quốc tế của khách hàng cá nhân tại BIDV – CN Thừa Thiên Huế, từ đó đề xuất các giải pháp nhằm thúc đẩy khách hàng tiếp cận và sử dụng dịch vụ này. Văn bản xác định 4 mục tiêu cụ thể:

1. Hệ thống hóa cơ sở lý luận và thực tiễn về dịch vụ thẻ tín dụng quốc tế và các yếu tố tác động đến ý định sử dụng dịch vụ của khách hàng.
2. Xác định các nhân tố tác động đến ý định sử dụng dịch vụ thẻ tín dụng quốc tế của khách hàng tại Ngân hàng BIDV – CN Thừa Thiên Huế.
3. Đánh giá mức độ ảnh hưởng của các yếu tố đó đến ý định sử dụng dịch vụ thẻ tín dụng quốc tế của khách hàng cá nhân tại Ngân hàng BIDV – CN Thừa Thiên Huế.
4. Đề xuất một số giải pháp nhằm thúc đẩy ý định sử dụng thẻ tín dụng quốc tế của khách hàng tại Ngân hàng BIDV – CN Thừa Thiên Huế.

Đối tượng và phạm vi nghiên cứu được xác định cụ thể như sau:

• Đối tượng nghiên cứu: Các yếu tố tác động đến ý định sử dụng dịch vụ thẻ tín dụng quốc tế của khách hàng tại BIDV – CN Thừa Thiên Huế.
• Đối tượng khảo sát: Khách hàng cá nhân đã và đang sử dụng dịch vụ thẻ tín dụng quốc tế của BIDV – CN Thừa Thiên Huế.
• Phạm vi nội dung: Các nhân tố ảnh hưởng đến ý định sử dụng dịch vụ thẻ tín dụng quốc tế và các biện pháp marketing, quản trị dịch vụ nhằm gia tăng ý định sử dụng thẻ của khách hàng.
• Phạm vi không gian: Nghiên cứu được thực hiện tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Thừa Thiên Huế (địa chỉ: 41 Hùng Vương, thành phố Huế).
• Phạm vi thời gian: Số liệu thứ cấp phản ánh kết quả hoạt động kinh doanh và phát hành thẻ được thu thập trong giai đoạn 2020 – 2022; số liệu sơ cấp được thu thập thông qua khảo sát khách hàng trong thời gian tác giả thực tập từ tháng 10/2023 đến tháng 12/2023 (đợt điều tra thực tế tiến hành trong 20 ngày từ ngày 07/10/2023 đến ngày 07/01/2024, không tính thứ Bảy và Chủ nhật).

Cơ sở lý thuyết và phương pháp

Khóa luận thiết lập nền tảng lý thuyết thông qua hệ thống định nghĩa học thuật và các quy định pháp lý:

• Khái niệm ngân hàng thương mại được tham chiếu từ Giáo sư Peter S. Rose (2001), Ngân hàng Thế giới (WB) và Luật Các tổ chức tín dụng năm 2010 (Luật số 47/2010/QH12). Nghiên cứu làm rõ 3 chức năng cốt lõi của NHTM: chức năng trung gian tài chính, chức năng tạo tiền và chức năng thanh toán.
• Bản chất dịch vụ ngân hàng được diễn giải qua định nghĩa của Zeithaml và Bitner (2000) cùng Christian Gronroos (1984), nhấn mạnh tính vô hình, sự tương tác và giá trị giải quyết vấn đề của khách hàng.
• Thẻ tín dụng quốc tế được phân loại dựa trên tính chất thanh toán, phạm vi lãnh thổ, đối tượng sử dụng, hạn mức (thẻ chuẩn, thẻ vàng, thẻ thượng hạng) và công nghệ sản xuất thẻ (thẻ dập nổi, thẻ băng từ, thẻ chip thông minh chuẩn EMV).
• Các mô hình lý thuyết hành vi nền tảng được tổng hợp gồm: Thuyết hành động hợp lý (Theory of Reasoned Action – TRA) của Fishbein và Ajzen (1975, 1980); Thuyết hành vi có kế hoạch (Theory of Planned Behavior – TPB) của Ajzen (1985); Mô hình chấp nhận công nghệ (Technology Acceptance Model – TAM) của Fred Davis (1989); và Mô hình kết hợp C-TAM-TPB do Taylor và Todd (1995) đề xuất.

Từ sự đánh giá ưu và nhược điểm của các mô hình trên, tác giả lựa chọn khung tích hợp C-TAM-TPB, đồng thời kế thừa mô hình nghiên cứu thực nghiệm của tác giả Nguyễn Thị Mai Hương về ý định sử dụng thẻ tín dụng quốc tế tại Ngân hàng TMCP Quân đội – CN Thừa Thiên Huế. Mô hình đề xuất cuối cùng bao gồm 5 nhóm biến độc lập tác động đến 1 biến phụ thuộc ("Ý định sử dụng thẻ tín dụng quốc tế"), gồm:

1. Nhận thức về hành vi kiểm soát sử dụng thẻ
2. Nhận thức về hành vi hữu ích sử dụng thẻ
3. Chi phí sử dụng thẻ
4. Chuẩn chủ quan về hành vi sử dụng thẻ
5. Đánh giá độ tin cậy

Về phương pháp thu thập dữ liệu:

• Dữ liệu thứ cấp: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh, báo cáo lao động và dữ liệu phát hành thẻ của BIDV – CN Thừa Thiên Huế giai đoạn 2020 – 2022; các ấn phẩm, giáo trình tài chính - ngân hàng và dữ liệu thị trường thẻ Việt Nam do Ngân hàng Nhà nước công bố.
• Dữ liệu sơ cấp: Thu thập qua hai bước nghiên cứu định tính (phỏng vấn cá nhân, quan sát thực tế để hoàn thiện bảng hỏi) và nghiên cứu định lượng. Tác giả áp dụng phương pháp chọn mẫu thuận tiện với 120 khách hàng thỏa mãn 2 điều kiện: đang sinh sống tại Thừa Thiên Huế và đã/đang sử dụng thẻ tín dụng quốc tế của BIDV. Bảng câu hỏi gồm 24 biến quan sát đo lường bằng thang đo Likert 5 mức độ (từ 1: Rất thấp đến 5: Rất cao), đáp ứng tiêu chuẩn cỡ mẫu của Hair và cộng sự (1998) với tỷ lệ tối thiểu 5 quan sát cho 1 biến đo lường ($24 \times 5 = 120$).

Phương pháp xử lý số liệu được thực hiện trên phần mềm SPSS và Microsoft Excel bao gồm: thống kê mô tả (tần số, phần trăm, độ lệch chuẩn); kiểm định độ tin cậy thang đo bằng hệ số Cronbach's Alpha (chấp nhận khi Alpha $\ge 0,6$ và hệ số tương quan biến - tổng $\ge 0,3$); phân tích nhân tố khám phá EFA (tiêu chuẩn KMO từ 0,5 đến 1,0; kiểm định Bartlett có Sig. < 0,05; Eigenvalue > 1; tổng phương sai trích TVE > 50%; hệ số tải nhân tố Factor Loading $\ge 0,5$); phân tích hệ số tương quan Pearson; phân tích hồi quy tuyến tính đa biến (kiểm định giả định hiện tượng đa cộng tuyến qua hệ số phóng đại phương sai VIF, tự tương quan qua Durbin-Watson, phân phối chuẩn của phần dư qua biểu đồ Histogram và Normal P-P Plot); và kiểm định One-way ANOVA để kiểm tra sự khác biệt nhân khẩu học.

Nội dung chính theo từng chương

Chương 1: Cơ sở khoa học về các nhân tố ảnh hưởng đến ý định sử dụng dịch vụ thẻ tín dụng quốc tế

Chương này tập trung xây dựng cơ sở lý luận về ngân hàng thương mại, lịch sử hình thành thẻ tín dụng (từ tấm thẻ đầu tiên của Frank McNamara sáng lập Diners Club năm 1949, thẻ hạn mức đầu tiên của Franklin National Bank năm 1951, BankAmericard năm 1958 tiền thân của VISA, đến sự ra đời của liên minh ngân hàng ICA năm 1966 tiền thân của MasterCard). Tác giả phân tích cấu trúc kỹ thuật và vận hành thẻ tín dụng quốc tế: cơ chế cấp hạn mức (bội số 1 triệu đồng), thời gian miễn lãi tối đa 45 ngày, tỷ lệ thanh toán tối thiểu (3% – 5% dư nợ cuối kỳ), các công nghệ thẻ (chip EMV tiếp xúc và không tiếp xúc - contactless).

Về cơ sở thực tiễn, tác giả tổng hợp số liệu thị trường: tính đến cuối tháng 7/2023, toàn quốc có trên 140 triệu thẻ thanh toán lưu hành (gồm 103 triệu thẻ nội địa và 36,7 triệu thẻ quốc tế). Đến cuối tháng 8/2023, có 11 ngân hàng và 4 công ty tài chính tham gia thị trường thẻ tín dụng với hơn 800 ngàn thẻ lưu hành, tăng 42% so với cùng kỳ năm 2022. Tại tỉnh Thừa Thiên Huế, sự phát triển của du lịch và hạ tầng thanh toán POS/ATM đã tạo điều kiện thúc đẩy chi tiêu không dùng tiền mặt, song rủi ro mất kiểm soát chi tiêu cá nhân vẫn là thách thức lớn đối với nhận thức của khách hàng địa phương.

Chương 2: Phân tích các nhân tố ảnh hưởng đến ý định sử dụng dịch vụ thẻ tín dụng quốc tế của ngân hàng BIDV – CN Thừa Thiên Huế

Nội dung chương 2 trình bày toàn bộ kết quả khảo sát thực tế và phân tích định lượng. Trước hết, tác giả giới thiệu sơ lược quá trình thành lập BIDV từ năm 1957 qua 4 giai đoạn lịch sử và quá trình hoạt động của Chi nhánh Thừa Thiên Huế (thành lập theo Quyết định số 69/QĐ-NH5 ngày 27/3/1993, chuyển về 41 Hùng Vương theo Quyết định số 0229/NQ-HĐQT năm 2009).

Tình hình tài chính và nhân sự của Chi nhánh giai đoạn 2020 – 2022 được ghi nhận trong bảng tổng hợp sau:

Chỉ tiêu	Năm 2020	Năm 2021	Năm 2022	So sánh 2021/2020 (%)	So sánh 2022/2021 (%)
Tổng thu nhập thuần (tỷ đồng)	189,89	163,12	191,35	-14,10	+17,31
Chi phí quản lý kinh doanh (tỷ đồng)	60,09	66,46	70,82	+10,60	+6,56
Lợi nhuận thuần (tỷ đồng)	129,51	96,66	120,52	-25,36	+24,68
Tổng số lao động (người)	113	116	114	+2,65	-1,72
- Lao động Nam (người)	48 (42,48%)	51 (44,00%)	50 (43,86%)	+6,25	-1,96
- Lao động Nữ (người)	65 (57,52%)	65 (56,00%)	64 (56,14%)	0,00	-1,54
- Trình độ Trên đại học (người)	21 (18,58%)	21 (18,10%)	22 (19,30%)	0,00	+4,76
- Trình độ Đại học (người)	87 (77,00%)	88 (75,86%)	86 (75,44%)	+1,14	-2,72
- Trình độ Trung cấp, cao đẳng (người)	2 (1,77%)	2 (1,72%)	1 (0,88%)	0,00	-50,00
- Trình độ Đào tạo khác (người)	3 (2,65%)	5 (4,31%)	5 (4,38%)	+66,67	0,00

Về thực trạng phát triển thẻ tín dụng quốc tế, quy mô phát hành thẻ của BIDV – CN Thừa Thiên Huế liên tục tăng trưởng trong giai đoạn 2020 – 2022:

• Năm 2020: 1.102 thẻ
• Năm 2021: 1.249 thẻ (tăng 147 thẻ, tương ứng tăng 13,33%)
• Năm 2022: 1.670 thẻ (tăng 421 thẻ, tương ứng tăng 33,71%)

Chi nhánh phát hành danh mục thẻ phong phú theo các phân hạng:

• Hạng Cao cấp: BIDV Private Banking (hạng Infinite), BIDV Visa Infinite, BIDV Premier (hạng Signature).
• Hạng Platinum: BIDV Visa Cashback Online, BIDV Mastercard Inspire, JCB Credit Ultimate.
• Hạng Chuẩn: BIDV Visa Flexi Standard, BIDV MC TPV (hạng Chuẩn).
• Điều kiện mở thẻ: Công dân từ 18 tuổi trở lên (hoặc người nước ngoài cư trú từ 12 tháng trở lên và thời hạn cư trú còn lại tối thiểu 90 ngày), không phát sinh nợ nhóm 2, nợ xấu hay nợ đã bán cho VAMC; mức thu nhập tín chấp tối thiểu đạt 4 triệu đồng/tháng.

Phân tích số liệu khảo sát từ mẫu $N = 120$ khách hàng cho thấy:

• Cơ cấu nhân khẩu học: Khách hàng nữ chiếm 26,7% (32 người), khách hàng nam chiếm 73,3% (88 người). Về nghề nghiệp, kinh doanh buôn bán và dịch vụ chiếm tỷ lệ cao nhất với 40,0% (48 người); nhân viên văn phòng, công chức chiếm 16,8% (20 người); tài chính, ngân hàng, bảo hiểm chiếm 15,7% (19 người); sinh viên chiếm 8,3% (10 người). Về thu nhập bình quân: mức 10 đến 20 triệu đồng chiếm áp đảo với 48,3% (58 người); mức 5 đến 10 triệu đồng chiếm 30,8% (37 người); dưới 5 triệu đồng chiếm 11,7% (14 người); trên 20 triệu đồng chiếm 9,2% (11 người).
• Hành vi sử dụng: Thời gian dùng thẻ phổ biến nhất là từ 1 đến 2 năm (63,3% - 76 người), từ 3 đến 6 tháng chiếm 25,8% (31 người), trên 2 năm chiếm 10,8% (13 người). Kênh thông tin tiếp cận chủ yếu là qua người thân, bạn bè giới thiệu (80,0% - 96 người) và Internet/website (60,8% - 73 người), trong khi nhân viên ngân hàng tư vấn chỉ chiếm 30,0% (36 người). Mục đích sử dụng lớn nhất là rút tiền mặt tại ATM quốc tế (86,7% - 104 người) và thanh toán mua sắm nước ngoài (57,5% - 69 người). Lý do sử dụng hàng đầu là tính tiện lợi (75,8% - 91 người) và khả năng quản lý tài chính linh hoạt (72,5% - 87 người).
• Kiểm định độ tin cậy thang đo Cronbach's Alpha: Cả 6 nhóm biến đều đạt độ tin cậy cao (hệ số Cronbach's Alpha đều vượt ngưỡng 0,6 và tương quan biến - tổng của tất cả các biến quan sát đều lớn hơn 0,3). Ví dụ, biến quan sát YDSD1 thuộc thang đo Ý định sử dụng có Cronbach's Alpha nếu loại biến đạt 0,812.
• Kiểm định mô hình hồi quy tuyến tính: Mô hình thỏa mãn các giả định về đa cộng tuyến, tự tương quan và phân phối chuẩn phần dư. Kết quả xác nhận 5 nhóm biến độc lập đều tác động thuận chiều có ý nghĩa thống kê đến Ý định sử dụng thẻ tín dụng quốc tế của khách hàng tại chi nhánh.

Chương 3: Một số biện pháp nhằm thúc đẩy khách hàng sử dụng dịch vụ thẻ tín dụng quốc tế của Ngân hàng BIDV – CN Thừa Thiên Huế

Trên cơ sở kết quả hồi quy và thống kê mô tả, tác giả xây dựng định hướng phát triển thẻ tín dụng quốc tế gắn liền với mục tiêu chuyển đổi số và đề xuất các nhóm giải pháp tương ứng với các nhân tố tác động:

• Nhóm giải pháp nâng cao khả năng kiểm soát hành vi sử dụng thẻ của khách hàng (nhân tố có tác động mạnh nhất): Hoàn thiện các công cụ quản lý hạn mức, tra cứu sao kê và thiết lập giới hạn chi tiêu tức thời qua ứng dụng BIDV SmartBanking.
• Nhóm giải pháp gia tăng nhận thức về tính hữu ích: Mở rộng mạng lưới đơn vị chấp nhận thanh toán POS/liên kết thương mại tại Thừa Thiên Huế; đẩy mạnh các tính năng trả góp lãi suất 0% và chương trình tích lũy dặm bay, phòng chờ sân bay, hoàn tiền mua sắm trực tuyến.
• Nhóm giải pháp về chi phí: Xây dựng chính sách miễn phí phát hành, miễn phí thường niên năm đầu có điều kiện chi tiêu, tối ưu hóa biểu phí chuyển đổi ngoại tệ và minh bạch hóa lãi suất thanh toán dư nợ quá hạn.
• Nhóm giải pháp tác động đến chuẩn chủ quan và độ tin cậy: Tận dụng kênh tiếp thị truyền miệng thông qua chương trình giới thiệu người thân/bạn bè (vốn chiếm 80% kênh tiếp cận); nâng cao chất lượng tư vấn của giao dịch viên; tăng cường bảo mật thông tin tài khoản qua công nghệ chip EMV Contactless và xác thực đa lớp.

Kết quả và đóng góp

Về mặt định lượng, khóa luận đã chỉ ra rõ thứ tự mức độ ảnh hưởng tích cực (giảm dần) của các nhân tố đến Ý định sử dụng thẻ tín dụng quốc tế của khách hàng cá nhân tại BIDV – CN Thừa Thiên Huế như sau:

1. Nhận thức về hành vi kiểm soát sử dụng thẻ (mức độ tác động lớn nhất)
2. Nhận thức về hành vi hữu ích sử dụng thẻ
3. Chi phí sử dụng thẻ
4. Chuẩn chủ quan về hành vi sử dụng thẻ
5. Đánh giá độ tin cậy

Về mặt dữ liệu thực tế, nghiên cứu cung cấp bộ số liệu chi tiết về thực trạng hoạt động của BIDV – CN Thừa Thiên Huế:

• Doanh thu và lợi nhuận thuần có sự phục hồi rõ rệt sau giai đoạn Covid-19 (thu nhập thuần năm 2022 đạt 191,35 tỷ đồng, tăng 17,31%; lợi nhuận thuần đạt 120,52 tỷ đồng, tăng 24,68% so với năm 2021).
• Số lượng thẻ tín dụng quốc tế đang hoạt động tăng trưởng vượt bậc, từ 1.102 thẻ năm 2020 lên 1.670 thẻ năm 2022 (tốc độ tăng trưởng năm 2022 đạt 33,71%, cao hơn mức 13,33% của năm 2021).
• Kết quả khảo sát 120 khách hàng phản ánh chân thực các rào cản và động lực tại địa phương: 86,7% người dùng có mục đích rút tiền ATM quốc tế; 80% biết đến thẻ qua người thân/bạn bè; đa số người dùng có thu nhập từ 10 đến 20 triệu đồng/tháng (48,3%).

Đóng góp của khóa luận thể hiện ở việc kiểm định thành công mô hình tích hợp C-TAM-TPB bổ sung hai biến thực tế (Chi phí và Độ tin cậy) trên địa bàn tỉnh Thừa Thiên Huế. Đây là tài liệu thực nghiệm giúp ban lãnh đạo BIDV – CN Thừa Thiên Huế nắm bắt cụ thể tâm lý tiêu dùng, từ đó đưa ra các chiến lược sản phẩm, chính sách phí và dịch vụ khách hàng phù hợp nhằm nâng cao thị phần thẻ tín dụng.

Hạn chế và hướng nghiên cứu tiếp

Khóa luận tự xác định các hạn chế mang tính nội tại dựa trên phạm vi triển khai:

• Phương pháp chọn mẫu thuận tiện với quy mô mẫu giới hạn ở mức 120 bảng hỏi tại địa bàn tỉnh Thừa Thiên Huế làm giảm tính đại diện tổng thể cho toàn bộ khách hàng trên các địa bàn khác.
• Đối tượng khảo sát tập trung chủ yếu vào các khách hàng đã và đang sử dụng dịch vụ thẻ tín dụng quốc tế của BIDV, chưa tiếp cận và phân tích sâu nhóm khách hàng chưa từng sử dụng thẻ để làm rõ các rào cản tâm lý ngăn cản hành vi mở thẻ.
• Thời gian khảo sát sơ cấp diễn ra tương đối ngắn (thu thập trong 20 ngày trong quý IV/2023), do đó khó phản ánh biến động nhận thức của khách hàng theo chu kỳ kinh tế dài hạn.

Hướng nghiên cứu tiếp theo mà tác giả định hướng:

• Mở rộng kích thước mẫu điều tra và áp dụng phương pháp chọn mẫu xác suất phân tầng nhằm gia tăng độ tin cậy thống kê.
• Mở rộng phạm vi đối tượng khảo sát sang nhóm khách hàng tiềm năng chưa sở hữu thẻ tín dụng hoặc tiến hành nghiên cứu so sánh liên ngân hàng (giữa các ngân hàng thương mại cổ phần có vốn nhà nước và khối tư nhân) trên cùng địa bàn miền Trung.
• Bổ sung các biến số độc lập mới như rủi ro cảm nhận, chuyển đổi số ngân hàng hoặc ảnh hưởng của các phương thức thanh toán thay thế (ví điện tử, mã QR) đến quyết định dùng thẻ tín dụng quốc tế.

Giá trị tham khảo

Khóa luận mang lại giá trị tham khảo cụ thể cho nhiều đối tượng:

• Đối với sinh viên và học viên cao học các ngành Kinh doanh thương mại, Tài chính – Ngân hàng, Quản trị kinh doanh: Tài liệu cung cấp quy trình mẫu chuẩn mực về việc xây dựng mô hình hồi quy tuyến tính từ khung C-TAM-TPB, cách thiết kế bảng hỏi Likert 5 điểm và các bước kiểm định EFA, Cronbach's Alpha, OLS và ANOVA trên phần mềm SPSS.
• Đối với cán bộ quản lý và chuyên viên khách hàng cá nhân tại BIDV – CN Thừa Thiên Huế và các ngân hàng thương mại trên cùng địa bàn: Khóa luận cung cấp hệ thống số liệu cụ thể về cơ cấu khách hàng dùng thẻ (thu nhập, kênh tiếp cận, mục đích giao dịch) và khẳng định vai trò của yếu tố kiểm soát hành vi chi tiêu, từ đó giúp bộ phận kinh doanh thiết kế các chương trình tiếp thị và gói hạn mức phù hợp.
• Phần đáng tham khảo nhất: Bảng tổng hợp danh mục và tiêu chuẩn các phân hạng thẻ tín dụng quốc tế BIDV (từ hạng Chuẩn đến hạng Cao cấp Infinite); cùng hệ thống số liệu thống kê mô tả chi tiết về hành vi và động cơ mở thẻ của khách hàng tại địa phương.

Câu hỏi thường gặp

1. Mô hình nghiên cứu của khóa luận dựa trên những lý thuyết nền tảng nào và bao gồm các nhóm biến số nào?
Khóa luận xây dựng mô hình dựa trên sự kết hợp giữa Mô hình chấp thuận công nghệ (TAM) và Thuyết hành vi có kế hoạch (TPB) – gọi là mô hình C-TAM-TPB (Taylor và Todd, 1995), kết hợp kế thừa nghiên cứu của Nguyễn Thị Mai Hương. Mô hình gồm 5 biến độc lập: (1) Nhận thức về hành vi kiểm soát sử dụng thẻ, (2) Nhận thức về hành vi hữu ích sử dụng thẻ, (3) Chi phí sử dụng thẻ, (4) Chuẩn chủ quan về hành vi sử dụng thẻ, (5) Đánh giá độ tin cậy; và 1 biến phụ thuộc là Ý định sử dụng thẻ tín dụng quốc tế.

2. Nhân tố nào có ảnh hưởng mạnh nhất đến ý định sử dụng dịch vụ thẻ tín dụng quốc tế của khách hàng tại BIDV – CN Thừa Thiên Huế?
Theo kết quả phân tích hồi quy, nhân tố "Nhận thức về hành vi kiểm soát sử dụng thẻ" có mức độ tác động tích cực lớn nhất đến ý định sử dụng thẻ của khách hàng. Điều này phản ánh rằng khi khách hàng cảm thấy họ có đầy đủ năng lực tài chính, nắm bắt rõ ràng cách thức sử dụng và tự chủ kiểm soát được mức chi tiêu cá nhân thì ý định sử dụng thẻ của họ sẽ tăng cao nhất.

3. Tình hình phát hành thẻ tín dụng quốc tế tại BIDV – CN Thừa Thiên Huế giai đoạn 2020 – 2022 biến động như thế nào?
Số lượng thẻ tín dụng quốc tế đang hoạt động tại chi nhánh tăng trưởng liên tục: năm 2020 có 1.102 thẻ; năm 2021 đạt 1.249 thẻ (tăng 13,33%); năm 2022 đạt 1.670 thẻ (tăng 33,71% so với năm 2021). Tốc độ phát hành tăng mạnh qua từng năm cho thấy nhu cầu sử dụng thẻ tại địa bàn ngày càng gia tăng.

4. Khách hàng khảo sát tại BIDV – CN Thừa Thiên Huế có đặc điểm thu nhập và mục đích sử dụng thẻ chủ yếu là gì?
Trong 120 khách hàng khảo sát, nhóm có mức thu nhập bình quân từ 10 đến 20 triệu đồng/tháng chiếm tỷ trọng cao nhất (48,3%), tiếp theo là nhóm 5 đến 10 triệu đồng/tháng (30,8%). Mục đích sử dụng thẻ được lựa chọn nhiều nhất là rút tiền mặt tại ATM quốc tế (86,7%), tiếp đến là thanh toán mua sắm nước ngoài (57,5%) và đặt phòng khách sạn quốc tế (30,0%).

5. Điều kiện về năng lực tài chính để mở thẻ tín dụng quốc tế không tài sản bảo đảm tại BIDV được quy định ra sao?
Theo văn bản khóa luận, đối với hình thức phát hành thẻ tín dụng quốc tế không có tài sản bảo đảm (tín chấp), khách hàng cá nhân phải chứng minh mức thu nhập bình quân hàng tháng tối thiểu từ 4 triệu đồng trở lên, đồng thời không phát sinh nợ nhóm 2, nợ xấu hoặc nợ đã bán cho VAMC.

Kết luận

Khóa luận tốt nghiệp của sinh viên Trần Ngọc Trinh đã hệ thống hóa toàn diện cơ sở lý luận về dịch vụ thẻ tín dụng quốc tế và kiểm định thực nghiệm thành công mô hình các nhân tố ảnh hưởng đến ý định sử dụng thẻ của khách hàng tại BIDV – Chi nhánh Thừa Thiên Huế. Kết quả nghiên cứu xác định 5 nhân tố có tác động tích cực theo thứ tự giảm dần: nhận thức kiểm soát hành vi, nhận thức tính hữu ích, chi phí sử dụng thẻ, chuẩn chủ quan và độ tin cậy. Công trình cung cấp hệ thống dữ liệu thực nghiệm giá trị về hoạt động kinh doanh thẻ giai đoạn 2020 – 2022, đóng góp cơ sở thực tiễn vững chắc giúp ngân hàng hoàn thiện chính sách phát triển sản phẩm thẻ thanh toán tại địa phương.

Trích đoạn nội dung tài liệu

Chương 1: Cơ sở khoa học về vấn đề nghiên cứu Chương 2: Phân tích các nhân tố ảnh hưởng đến ý định sử dụng dịch vụ thẻ tín dụng quốc tế của ngân hàng BIDV – CN Thừa Thiên Huế. Chương 3: Một số biện pháp nhằm thúc đNy khách hàng sử dụng dịch vụ thẻ tín dụng quốc tế của Ngân hàng BIDV – CN Thừa Thiên Huế. Phần 3: Kết luận và kiến nghị 7 PHẦ II: ỘI DU G VÀ KẾT QUẢ GHIÊ CỨU CHƯƠ G 1: CƠ SỞ KHOA HỌC VỀ CÁC HÂ TỐ Ả H HƯỞ G ĐẾ Ý ĐN H SỬ DỤ G DNCH VỤ THẺ TÍ DỤ G QUỐC TẾ 1. Cơ sở lí luận của vấn đề nghiên cứu 1.

Tổng quan về "gân hàng thương mại. Khái niệm Giáo sư Peter S.Rose(2001): Cung cấp một danh mục các dịch vụ tài chính đa dạng nhất - đặc biệt là tín dụng, tiết kiệm và dịch vụ thanh toán, thực hiện nhiều chức năng tài chính nhất so với bất kỳ một tổ chức kinh doanh nào trong nền kinh tế. Theo Ngân hàng thế giới (WB ) định nghĩa: "Ngân hàng là tổ chức tài chính nhận tiền gửi chủ yếu ở dưới dạng không kỳ hạn hoặc tiền gửi được rút ra với một thông báo ngắn hạn (tiền gửi không kỳ hạn, có kỳ hạn và các khoản tiết kiệm). Dưới tiêu đề "các Ngân hàng" gồm có: các Ngân hàng thương mại (NHTM), chỉ tham gia vào các hoạt động nhận tiền gửi, cho vay ngắn hạn, trung và dài hạn; Các Ngân hàng đầu tư hoạt động buôn bán chứng khoán và bảo lãnh phát hành; Các Ngân hàng nhà ở cung cấp Tài chính cho lĩnh vực phát triển nhà ở và nhiều loại khác nữa.

Tại một số nước còn có các Ngân hàng tổng hợp kết hợp hoạt động Ngân hàng thương mại với hoạt động Ngân hàng đầu tư và đâu khi thực hiện cả dịch vụ bảo hiểm. Theo Luật các tổ chức tín dụng 2010 , số 47/2010/QH12: "Ngân hàng là loại hình tổ chức tín dụng được thực hiện toàn bộ hoạt động Ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác có liên quan. Theo tính chất và mục tiêu hoạt động, Ngân hàng gồm: Ngân hàng thương mại, Ngân hàng phát triển, Ngân hàng đầu tư, Ngân hàng chính sách, Ngân hàng hợp tác và các loại hình Ngân hàng khác. Tại Việt Nam Ngân hàng thương mại là tổ chức kinh doanh tiền tệ mà hoạt động chủ yếu và thường xuyên là nhận tiền ký gửi từ khách hàng với trách nhiệm hoàn trả và sử dụng số tiền đó để cho vay, thực hiện nghiệp vụ chiết khấu và làm phương tiện thanh toán.

"Ngân hàng thương mại là Ngân hàng được thực hiện toàn bộ hoạt động Ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác có liên quan vì mục tiêu lợi nhuận theo quy định của Luật các tổ chức tín dụng và quy định khác của pháp luật". Các chức năng của HTM Ngân hàng thương mại bao gồm các chức năng sau: 8 Chức năng trung gian tài chính: Với chức năng này, Ngân hàng thương mại đóng vai trò là cầu nối giữa người thừa vốn và người cần vốn. Thông qua chức năng này, các Ngân hàng thương mại không chỉ đóng vai trò là bên nhận tiền gửi mà còn đóng vai trò là bên cho vay, hưởng lợi nhuận từ sự chênh lệch giữa lãi suất tiền gửi và lãi suất cho vay, tạo ra lợi ích cho khách hàng và các bên liên quan. Chức năng tạo tiền: Là chức năng tạo ra tiền, giúp tăng tổng lượng tiền trong nền kinh tế.

Chức năng này được thực hiện thông qua các hoạt động tín dụng và đầu tư có mối liên hệ chặt chẽ với các Ngân hàng trung ương của mỗi quốc gia. Ý nghĩa kinh tế của chức năng tạo tiền của Ngân hàng thương mại trước hết phản ánh bản thân hệ thống và nhu cầu nội tại của mỗi Ngân hàng thương mại. Chức năng thanh toán: Chức năng này được thực hiện thông qua các hình thức thanh toán (Séc, nhờ thu, ủy nhiệm chi, thẻ tín dụng các loại,.) Hoạt động thanh toán bù trừ - liên Ngân hàng, nơi các Ngân hàng thanh toán cho khách hàng giá trị hàng hóa, dịch vụ. Trong quá trình hiện đại hóa phương tiện công nghệ, các Ngân hàng thương mại dần được trang bị máy móc và các phương tiện kỹ thuật khác, từ đó giúp quá trình thanh toán nhanh hơn, rẻ hơn, giảm chi phí và đạt độ chính xác cao.

Dịch vụ "gân hàng 1. Khái niệm dịch vụ Theo Zeithaml và Bitner (2000), dịch vụ được định nghĩa là “những hành vi, quá trình và cách thức thực hiện một công việc nào đó nhằm tạo giá trị sử dụng, làm thao mãn nhu cầu và mong đợi của khách hàng”. Định nghĩa này nhấn mạnh việc tạo ra giá trị sử dụng và đáp ứng nhu cầu của khách hàng. Trong khi đó, Christian Gronroos (1984) lại cho rằng dịch vụ là “một hoạt động hoặc nhiều hoạt động ít nhiều có tính chất vô hình, nhưng không cần thiết, diễn ra trong các mối tương tác giữa khách hàng và nhân viên dịch vụ và/hoặc các nguồn lực vật chất hoặc hàng hoá và/hoặc các hệ thống cung ứng dịch vụ được cung cấp như là các giải pháp giải quyết vấn đề của khách hàng”.

Quan điểm này nhấn mạnh về việc tạo ra giải pháp và đáp ứng nhu cầu của khách hàng thông qua các tương tác và hoạt động dịch vụ. Mỗi quan điểm và mỗi định nghĩa đều nêu lên một cách nhìn nhận khác nhau về dịch vụ. Nhưng chung quy lại, dịch vụ không chỉ là việc cung cấp sản phNm hay hoạt động, mà còn liên quan đến việc tạo ra trải nghiệm và thoả mãn mong đợi của người 9 sử dụng. Điều này bao gồm cả quá trình hỗ trợ, giải quyết khó khăn, và đáp ứng nhu cầu của khách hàng khi sử dụng dịch vụ.

Các dịch vụ gân hàng Các dịch vụ Ngân hàng được chia làm 2 loại đó là dịch vụ truyền thống và dịch vụ hiện đại. Các dịch vụ truyền thống bao gồm như chiết khấu thương phiếu và các khoản vay thương mại, nhận tiền gửi, thực hiện thanh toán. Các dịch vụ hiện đại bao gồm như tài trợ dự án, cho vay tiêu dùng, thẻ tín dụng, kinh doanh và giao dịch ngoại tệ, máy rút tiền tự động (các điểm ATM), dịch vụ Ngân hàng tại nhà, môi giới và đầu tư chứng khoán, cung cấp dịch vụ ủy thác và tư vấn, cung cấp về bảo hiểm và dịch vụ tài chính, quản lý đầu tư và các dịch vụ được đảm bảo. Khái niệm và phân loại thẻ * Khái niệm: Thẻ Ngân hàng là loại thẻ do Ngân hàng, tổ chức tài chính phát hành để khách hàng sử dụng trong giao dịch theo hợp đồng ký kết giữa Ngân hàng phát hành thẻ và chủ thẻ.

Nó có tác dụng như một cái ví điện tử và mục đích sử dụng là dùng để thanh toán hàng hóa, dịch vụ mà không cần dùng tiền mặt. Vì thế, chúng ta có thể xem thẻ Ngân hàng như là một công cụ thanh toán không cần tiền mặt. Được ra đời dựa trên nhu cầu mua bán hàng hóa, dịch vụ và phát triển đi kềm với ứng dụng công nghệ thông tin trong lĩnh vực tài chính Ngân hàng. * Phân loại thẻ: * Theo tính chất thanh toán: + Thẻ tín dụng (Credit Card): là loại thẻ mà khi sử dụng chủ thẻ được Ngân hàng cấp cho một hạn mức gọi là hạn mức tín dụng và chủ thể không phải trả lãi nếu hoàn trả số tiền đó đúng kỳ hạn.

Thẻ tún dụng này dùng để mua sắm hàng hóa, dịch vụ tại các siêu thi, khách sạn, trung tâm thương mại,.đều chấp nhận loại thẻ thanh toán này. + Thẻ ghi nợ (Debit Card): là thẻ dùng để thanh toán tiền hàng hóa, dịch vụ hay rút tiền mặt trên cơ sở số tiền có trong tài khoản tại Ngân hàng. Thẻ ghi nợ khác thẻ tín dụng ở chỗ thẻ tín dụng khách hàng chi tiêu theo hạn mức tín dụng do Ngân hàng cấp còn thẻ ghi nợ khách hàng chi trực tiếp trên tài khoản tiền của mình tại Ngân hàng. + Thẻ rút tiền mặt (Cash Card): cùng là một hình thức của thẻ ghi nợ và thẻ này 10 chỉ được sử dụng để rút tiền tai các cây ATM hoặc tại Ngân hàng.

Phân loại theo phạm vi lãnh thổ: + Thẻ tín dụng trong nước: là loại thẻ do tổ chức tài chính, Ngân hàng trong nước phát hành và chỉ được dùng trong nội bộ tổ chức phát hành. + Thẻ tín dụng quốc tế: là loại thẻ không chỉ dùng tại quốc gia nơi phát hàng thẻ mà còn dùng được trên phạm vi quốc tế. Thẻ này có thể thanh toán ở tất cả các đơn vị chấp nhận thẻ trên toàn thế giới. Theo đối tượng sử dụng: + Thẻ cá nhân: là thẻ được phát hành cho các cá nhân có nhu cầu sử dụng và đáp ứng đủ các điều kiện phát hành thẻ.

Chủ thẻ phải có trách nhiệm thanh toán các khaonr chi tiêu thẻ bằng nguồn tiền của bản thân. + Thẻ công ty: Là loại thẻ tín dụng được các công ty sử dụng để thanh toán trong hoạt động kinh doanh. Công ty ký hợp đồng sử dụng thẻ và ủy quyền cho người được chỉ định trên thẻ tín dụng sử dụng thẻ, mọi hoạt động thanh toán liên quan đến thẻ đều được công ty thanh toán cho Ngân hàng phát hành thẻ. * Phân loại theo hạn mức tín dụng: + Thẻ thường (Standard Card): Đây là loại thẻ được sử dụng phổ biến và hạn mức tín dụng tùy thuộc vào quy định của từng Ngân hàng.

+ Thẻ vàng (Gold Card): Đây là loại thẻ được phát hành dành cho khách hàng cao cấp có thu nhập cao, mức sống cao và có nhu cầu tài chính. Loại thẻ này có hạn mức tín dụng khác nhau tùy theo khu vực. + Thẻ thượng hạng: Là loại thẻ có định danh cao, thường đi kèm với các ưu đãi, quyền lợi đặc biệt trong các chương trình thành viên, thẻ tín dụng hoặc thẻ Ngân hàng. Loại thẻ này thường có các tiện ích như hạn mức tín dụng cao, tích điểm nhanh chóng, quyền lợi ưu đãi trong việc mua sắm, điểm thưởng, hoặc các dịch vụ cao cấp như tiếp viên riêng, truy cập phòng chờ sân bay, bảo hiểm du lịch, và nhiều ưu đãi khác.

Sơ lược về thẻ tín dụng * guồn gốc thẻ tín dụng Trong cuộc đời của chúng ta chắc hẵn cũng đã gặp những thình huống trong trong người không có tiền mặt. Chiếc thẻ tín dụng đầu tiên ra đời từ một tình huống: Năm 1949, Ông Frank MC Namara sau một bữa ăn tối đã gặp vấn đề về thanh toán khi không đem theo tiền mặt.