Nghiên Cứu Rủi Ro Tín Dụng Trong Ngân Hàng Thương Mại Tại Tỉnh Bà Rịa - Vũng Tàu

Luận văn phân tích các yếu tố ảnh hưởng đến rủi ro tín dụng trong ngân hàng thương mại tại Bà Rịa - Vũng Tàu, cung cấp cái nhìn sâu sắc cho nghiên cứu.

• Tác giả: Nguyễn Thị Thiên Hương
• Người hướng dẫn: TS. Nguyễn Minh Kiều
• Trường học: Trường Đại Học Kinh Tế TP Hồ Chí Minh
• Chuyên ngành: Tài Chính - Ngân Hàng
• Đề tài: Nghiên Cứu Rủi Ro Tín Dụng Trong Ngân Hàng Thương Mại Tại Tỉnh Bà Rịa - Vũng Tàu
• Loại tài liệu: luận văn thạc sĩ
• Năm xuất bản: 2004
• Địa điểm: Bà Rịa - Vũng Tàu

Tóm tắt

I. Tổng Quan Rủi Ro Tín Dụng Ngân Hàng Khái Niệm Tầm Quan Trọng

Quản trị rủi ro tín dụng luôn là mối quan tâm hàng đầu của các nhà làm ngân hàng. Tín dụng là hoạt động mang tính sơ khai, bản chất của ngân hàng và là cơ sở chủ yếu để đánh giá chất lượng hoạt động ngân hàng. Hoạt động tín dụng giữ vai trò cực kỳ quan trọng đối với bất kỳ ngân hàng nào. Nó xứng đáng được sự chú ý trong quản trị ngân hàng, công tác giám sát, chỉnh đốn ngân hàng của Ngân hàng Trung ương (NHNN) và xây dựng khung pháp lý cho hoạt động ngân hàng, bởi vì quản trị tín dụng có hiệu quả hay không ảnh hưởng lớn đến sự thành công hay thất bại của ngân hàng. Theo IMP Country report No. 2, nhiều nghiên cứu về các cuộc khủng hoảng ngân hàng trên khắp thế giới chỉ ra sự liên hệ giữa sự sụp đổ của một ngân hàng với chất lượng quản trị kém của tài sản (thông thường là danh mục cho vay).

1.1. Định Nghĩa Rủi Ro Tín Dụng Trong Hoạt Động Ngân Hàng

Rủi ro tín dụng là khả năng người vay không trả được nợ gốc và lãi theo thỏa thuận. Rủi ro này phát sinh từ nhiều nguyên nhân, bao gồm khả năng tài chính của người vay suy giảm, biến động kinh tế vĩ mô bất lợi, hoặc quản lý tín dụng yếu kém của ngân hàng. Theo tài liệu gốc, hoạt động ngân hàng thương mại bản chất là rủi ro và ngân hàng phải đối mặt với nhiều loại rủi ro, trong đó quản trị rủi ro tín dụng đóng vai trò quan trọng nhất.

1.2. Tầm Quan Trọng Của Quản Trị Rủi Ro Tín Dụng Với NHTM

Quản trị rủi ro tín dụng hiệu quả giúp ngân hàng thương mại (NHTM) duy trì sự ổn định tài chính, bảo vệ vốn và lợi nhuận. Nó cũng góp phần vào sự phát triển kinh tế bền vững bằng cách đảm bảo nguồn vốn được phân bổ hiệu quả cho các dự án và doanh nghiệp có tiềm năng. Việc quản lý tốt nợ xấu giúp ngân hàng tránh được các khủng hoảng tài chính, từ đó ổn định hệ thống tài chính quốc gia.

II. Thách Thức Rủi Ro Tín Dụng Tại Bà Rịa Vũng Tàu Phân Tích Thực Trạng

Hoạt động tín dụng của các ngân hàng tại Việt Nam, đặc biệt là tại Bà Rịa - Vũng Tàu, tiềm ẩn nhiều rủi ro. Lịch sử ngân hàng Việt Nam đã chứng kiến nhiều tổn thất tín dụng. Vài năm trở lại đây, cùng với tốc độ tăng trưởng kinh tế cao, tín dụng của hệ thống NHTM Việt Nam tăng trưởng nóng, và đến cuối năm 2003, đầu 2004, nợ xấu của hệ thống NHTM Việt Nam có dấu hiệu quay trở lại. Phân tích tài chính đối với các Ngân hàng thương mại Nhà nước (NHTMNN) theo tiêu chuẩn quốc tế cho thấy công cuộc tái cấp vốn có thể cần đến khoảng 7% GDP.

2.1. Ảnh Hưởng Kinh Tế Bà Rịa Vũng Tàu Đến Rủi Ro Tín Dụng

Kinh tế Bà Rịa - Vũng Tàu phụ thuộc lớn vào ngành dầu khí, du lịch và bất động sản. Biến động trong các ngành này ảnh hưởng trực tiếp đến khả năng trả nợ của các doanh nghiệp và cá nhân vay vốn. Ví dụ, sự suy thoái của thị trường bất động sản có thể dẫn đến rủi ro tín dụng bất động sản gia tăng.

2.2. Rủi Ro Tín Dụng Doanh Nghiệp Vừa và Nhỏ SME Tại Bà Rịa Vũng Tàu

Doanh nghiệp Bà Rịa - Vũng Tàu, đặc biệt là các doanh nghiệp vừa và nhỏ (SME), thường có nguồn lực tài chính hạn chế và dễ bị ảnh hưởng bởi biến động kinh tế. Rủi ro tín dụng đối với các SME này cao hơn so với các doanh nghiệp lớn. Cần có các chính sách tín dụng phù hợp để hỗ trợ SME phát triển bền vững.

III. Đánh Giá Rủi Ro Tín Dụng Phương Pháp Quy Trình Thẩm Định Khoản Vay

Việc đánh giá và phân tích tín dụng kỹ lưỡng là then chốt để giảm thiểu rủi ro tín dụng. Các ngân hàng cần áp dụng các phương pháp và quy trình thẩm định tín dụng chặt chẽ, bao gồm phân tích tình hình tài chính, đánh giá khả năng trả nợ của khách hàng, và thẩm định giá trị tài sản đảm bảo. Theo Nguyễn Thị Thiên Hương, việc đánh giá khoản vay cần xem xét đầy đủ các yếu tố, từ năng lực tài chính của khách hàng đến triển vọng ngành.

3.1. Phân Tích Tình Hình Tài Chính Khách Hàng Vay Vốn

Phân tích tình hình tài chính của khách hàng vay vốn bao gồm đánh giá khả năng thanh toán, khả năng sinh lời, và cấu trúc vốn. Các chỉ số tài chính quan trọng cần xem xét bao gồm tỷ lệ nợ trên vốn chủ sở hữu, tỷ lệ thanh khoản hiện hành, và tỷ suất lợi nhuận trên vốn chủ sở hữu. Ngoài ra, lịch sử tín dụng và uy tín của khách hàng cũng cần được xem xét kỹ lưỡng.

3.2. Thẩm Định Tài Sản Đảm Bảo Tiền Vay Yếu Tố Quan Trọng

Tài sản đảm bảo đóng vai trò quan trọng trong việc giảm thiểu rủi ro tín dụng. Việc thẩm định giá trị tài sản đảm bảo cần được thực hiện một cách khách quan và chính xác, có tính đến các yếu tố thị trường và rủi ro liên quan đến tài sản đó. Các ngân hàng cần đảm bảo rằng giá trị tài sản đảm bảo đủ bù đắp cho khoản vay trong trường hợp người vay không trả được nợ.

IV. Giải Pháp Giảm Thiểu Rủi Ro Tín Dụng Kinh Nghiệm Thực Tế

Có nhiều giải pháp để giảm thiểu rủi ro tín dụng trong hoạt động ngân hàng. Các giải pháp này bao gồm cải thiện quy trình thẩm định tín dụng, tăng cường quản lý nợ xấu, đa dạng hóa danh mục cho vay, và áp dụng các công cụ phòng ngừa rủi ro. Theo kinh nghiệm của các ngân hàng hàng đầu thế giới, việc kết hợp các giải pháp này một cách linh hoạt và sáng tạo là chìa khóa để quản lý rủi ro tín dụng hiệu quả.

4.1. Nâng Cao Năng Lực Cán Bộ Tín Dụng Đào Tạo Kinh Nghiệm

Năng lực của cán bộ tín dụng đóng vai trò then chốt trong việc giảm thiểu rủi ro tín dụng. Các ngân hàng cần đầu tư vào đào tạo và phát triển đội ngũ cán bộ tín dụng, trang bị cho họ kiến thức chuyên môn vững chắc, kỹ năng phân tích tín dụng sắc bén, và kinh nghiệm thực tế phong phú. Cần có các chương trình đào tạo thường xuyên để cập nhật kiến thức và kỹ năng cho cán bộ tín dụng.

4.2. Kiểm Soát Nợ Quá Hạn Quy Trình Thu Hồi Nợ Hiệu Quả

Kiểm soát nợ quá hạn là một phần quan trọng của quản lý rủi ro tín dụng. Các ngân hàng cần xây dựng quy trình thu hồi nợ hiệu quả, bao gồm các biện pháp đôn đốc nợ, cơ cấu lại nợ, và khởi kiện đòi nợ. Cần có sự phối hợp chặt chẽ giữa các bộ phận liên quan để đảm bảo quá trình thu hồi nợ diễn ra nhanh chóng và hiệu quả.

V. Ứng Dụng Mô Hình Quản Trị Rủi Ro Tín Dụng Tại Bà Rịa Vũng Tàu

Việc ứng dụng các mô hình quản trị rủi ro tín dụng hiện đại là cần thiết để nâng cao hiệu quả hoạt động của các ngân hàng tại Bà Rịa - Vũng Tàu. Các mô hình này giúp ngân hàng định lượng rủi ro tín dụng, phân bổ vốn hiệu quả hơn, và đưa ra các quyết định tín dụng sáng suốt. Các ngân hàng cần lựa chọn các mô hình phù hợp với đặc điểm và điều kiện kinh doanh của mình.

5.1. Xây Dựng Hệ Thống Xếp Hạng Tín Dụng Nội Bộ

Xây dựng hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ giúp ngân hàng đánh giá rủi ro tín dụng của khách hàng một cách khách quan và chính xác. Hệ thống này cần dựa trên các tiêu chí đánh giá rõ ràng, minh bạch, và phù hợp với điều kiện kinh doanh của ngân hàng. Kết quả xếp hạng tín dụng là cơ sở quan trọng để đưa ra các quyết định tín dụng và định giá lãi suất.

5.2. Sử Dụng Các Công Cụ Phòng Ngừa Rủi Ro Tín Dụng Phái Sinh

Các công cụ phòng ngừa rủi ro tín dụng phái sinh, như hợp đồng hoán đổi tín dụng (CDS) và chứng khoán hóa tín dụng (securitization), giúp ngân hàng chuyển giao rủi ro tín dụng cho các nhà đầu tư khác. Việc sử dụng các công cụ này có thể giúp ngân hàng giảm thiểu rủi ro tín dụng, tăng cường tính thanh khoản, và giải phóng vốn.

VI. Tương Lai Nghiên Cứu Rủi Ro Tín Dụng Phát Triển Ngân Hàng BR VT

Nghiên cứu về rủi ro tín dụng cần tiếp tục được đẩy mạnh để đáp ứng yêu cầu ngày càng cao của hoạt động ngân hàng hiện đại. Các nghiên cứu cần tập trung vào việc phát triển các mô hình định lượng rủi ro tín dụng tiên tiến, đánh giá tác động của các yếu tố kinh tế vĩ mô đến rủi ro tín dụng, và đề xuất các giải pháp quản lý rủi ro tín dụng phù hợp với điều kiện Việt Nam và đặc thù của Bà Rịa - Vũng Tàu.

6.1. Nghiên Cứu Tác Động Của Ngành Dầu Khí Đến Rủi Ro Tín Dụng

Ngành dầu khí đóng vai trò quan trọng trong nền kinh tế Bà Rịa - Vũng Tàu. Cần có các nghiên cứu sâu sắc về tác động của biến động giá dầu và các yếu tố liên quan đến ngành dầu khí đến rủi ro tín dụng của các ngân hàng tại địa phương. Các nghiên cứu này giúp ngân hàng đưa ra các quyết định tín dụng phù hợp và giảm thiểu rủi ro.

6.2. Phát Triển Các Sản Phẩm Tín Dụng Phù Hợp Với Đặc Thù BR VT

Các ngân hàng tại Bà Rịa - Vũng Tàu cần phát triển các sản phẩm tín dụng phù hợp với đặc thù của địa phương, như các sản phẩm tín dụng cho ngành du lịch, ngành thủy sản, và các ngành công nghiệp phụ trợ. Việc phát triển các sản phẩm tín dụng này giúp ngân hàng đáp ứng nhu cầu của thị trường, tăng cường khả năng sinh lời, và giảm thiểu rủi ro tín dụng.

Trích đoạn nội dung tài liệu

BQ GIAO Dl)C VA DAO T~O ' ,., , ~ TRUONG D~I HOC KINH TE TP HO CHI MINH NGUYEN THl THIEN HUONG A , ~ K. NHANDANGCACYEUTO AND Hu'dNG BEN RUI RO TiN DVNG TRONG. NGAN HANG TRUONG MAl ?. ' - ' TINH BA RfA-VUNG TAU Chuy~n nganh: Tai chlnh- Lu'u th6ng tien t~ va tin dQng Ma sff : 5.09 A ~ ~ ~ LU~N VAN TH~C SI KINH TE NGUOI HUONG DAN KHOA HQC: ?::: ~ TS.

NGUYEN MINH KIEU ~ , TP. HO CHI MINH- Nam 2004 BQ GIAO Dl!C \1\ f :._\)go TRllC1NG f.iH K!NH ·~ ,: TP.HCM THU VI:¢N ( Ml)CLl)C Trang DANH MVC CAC TU VIET TAT DANH MVC CAC BANG DANHMVCDOTHJ DANH MVC so DO CHUONG I: GIOI THI:tu 1 1.1 Ly do nghien cd'u.2 Xac dinh va'n dS .3 Mt;tc tieu nghien CUu .4 Phttdng ph a p nghien CUu .5 N()i dung nghien cuu. 6 Gioi h~n nghien CUu. 7 Ynghia nghien CUu .7 CHUONG II : RiJI RO TRONG HO~ T I>QNG TIN Dl)NG NGAN HANG THUONG M~I 2.1 Cac ho~t d()ng cua ngan hang thttdng m~i .2 Cac lo~i riii ro trong ho~t d()ng NHTM .1 Rui ro thanh khoan .2 Rui ro Hi i sua't .3 Rui ro ty gia .4 Rui ro khac .3 Rui ro tin dl}ng .1 Chinh sa ch tin dl}ng .2 Gioi h~n ca'p tin dl}ng .3 Binh gia khoan vay .4 Xe'p h~ng tin dl}ng .5 Tai san the' cha'p .6 Ba d~ng hoa danh ml}c dffu ttt .23 CHUONG III : RiJI RO TIN Dl)NG TRONG HO~ T DONG NGAN HANG TRUONG M~I TREN DlA BAN TiNH BA RlA VUNG TAU 3.1 B~c di~m dia ban dffu ttt .1 B~c di~m kinh te'- xa h()i Tinh Ba ria-Viing tau .2 B~c di~m kinh te', xa h()i cua dia ban tac d()ng toi ho~t d()ng tin dl;lng ngan hang thttong m~i tren dia ban .2B~c di~m ho~t d()ng cac Ngan hang tren dia ban Tinh Ba ria - Viing tau giai do~n 1999-2004 .1 Cac san ph~m.

dich Vl}, quy mo ho~t d()ng .2 Phan chia thi phffn giua cac NHTM .3 Kha nang sinh loi, hi~u qua quan ly .3 Ho~t d()ng tin dl}ng cua cac ngan hang thttong m~i tren dia ban Tinh Ba ria - Viing tau giai do~n 1999-2004 .1 Mo hmh quan tri rui ro tin dl}ng.2 Binh gia khoan vay .3 Cha't lttqng danh ml}c cho vay .1 Ty lt$ nq qua h~n trong tdng du' n<;$.2 Nq qua h~n phan theo ng[mh, th[mh ph~n kinh te' .5 Trich l~p va su dt;mg dlf phong rui ro tin d1;1ng .6 Cac khoan mvc ngoai bang tdng ke't tai san .4 Nhung tlnh huo'ng diin hlnh ctia rui ro tin dvng trong ho~t d<)ng ngan hang thu'dng m~i tren dia ban Tinh Ba ria-Viing tau giai do~n 1999-2004 .44 Danh gia chung qua nghien cliu 10 tlnh huo'ng. 53 CHu'ONG IV: NH!N D~NG vA ut THONG uoA.c vfu TO TAC A K ? " DONG DEN RUI RO TIN Dl)NG 4.1 Cac ye'u to' thu<)c v~ phia ngan hang .1 Chinh sach quan tq tin dvng cua NH .2 Quy tn'nh cap ~ t"m dvng, mo h'nh t quan tq• rut ro t"m dvng .3 Nang llfc cua can b<) tin d1;1ng .4 Giam sat, kiim tra sau khi cho vay .5 To'c d<? tang truong tin dvng qua cao, vuqt t~m kiim soat va tam ly ch o vay d:;;:e d-· at trong th'. ot k"y tang - tru'ong k"nh t te~ .6 Cho vay DN Nha nu'oc .7 Dinh gia khoan vay khong theo muc d<) rui ro ctia KH .8 Tam ly y l~i tai san the' ch(p .9 Khong da d~ng hoa danh mvc .10 Rui ro d~o due ctia can b<? ngan hang .11 Chinh sach quan tq ngu6n nhan llfc .2 Cac ye'u to' thi tru'ong (ye'u to' ht$ tho'ng) .1 Chu ky kinh te' .2 Lai sufft, l~m phat .3 Thi tntong b(t d<?ng san .4 Rui ro chinh sach .3 Cac ye"u tcf thu<?c v~ KH (ye"u tcf phi ht$ thcfng) .1 Rui ro t6ng the cua KH .1 Ye"u tcf tai chinh. 61 Kha nang thanh khoan.

62 Kha nang sinh loi. 62 Bon can nc} .62 Hit$u qua quan ly .2 Ye"u tcf phi tai chinh. 63 E>~o due, uy tin Chu doanh nghit$p. 63 Nang llfc kinh doanh, quan tri .64 Trien VQng nganh.

64 Kha nang c~nh tranh. 64 E>a d~ng hoa trong kinh doanh va dcfi tac .2 Rui ro rieng le .3 Tai san the" chffp, c~m ccf cua khoan vay .4 Cac ye"u tcf khac .1 Tinh chinh xac va sifn c6 cua thong tin .2 Hanh lang phap ly chua hoan thit$n .3 Vai tro giam sat cua Ngan hang Nha mtoc .5 Ke"t lu~n va kie"n nghi. " ? TAl LI:eu TRAM KHAO lV DANH M\]C CAC TU VIET TAT CP: C6 ph~n DN : Doanh nghi<$p DNNN: Doanh nghi<$p Nha m.toc DNTN : Doanh nghi<$p tu' nhan KH : Khach hang NH: Nganhang NHNN : Ngan hang Nha nu'oc NHTM: Ngan hang thu'dng m~i NHTMCP : Ngan hang thu'dng m~i c6 ph~n NHTMNN : Ngan hang thu'dng m~i Nha nu'oc NHTW : Ngan hang Trung u'dng NQH : Nq qua h~n TNHH : Trach nhi<$m hii'u h~n "' ? DANH Ml}C CAC BANG Trang Bang 3.1 : To'c d9 bing tntong GDP va cd ca'u kinh te" dia phu'dng 27 Bang 3.2 : Ty trQng vo'n vay Ngan hang so voi GDP cua dia phu'dng 30 Bang 3.3 : Kha nang sinh 1C1i cua cac ngan hang giai do~n 1999-2004 34 Bang 3.4 : Ty It$ n<;l qua h~n trong t6ng du' n<;l 40 Bang 3.5 : Phan b6 dlf phong rui ro so voi du' nq, vo'n va lqi nhu~n sau thuS 42 .R ~ ~ DANH Ml}C BIEU DO, DO THJ BiSu dd 3.1 : Ty trQng vo'n vay Ngan hang so voi GDP cua dia phu'dng 30 BiSu dd 3.2 : Cd ca'u doanh thu blnh quan 31 BiSu dd 3.3 : Thi phdn huy d()ng vo'n blnh quan 32 BiSu dd 3.4 : Thi phdn cho vay blnh quan 33 BiSu dd 3.5 : Nq qua h~n phan theo nganh kinh te" 41 BiSu dd 3.6 : Phan b6 dlf phong rui ro so voi du nq, vo'n va lqi nhu~n sau thuS 43 DANH Ml}C Sd DO Sd dd 2.1 : Nhung chuc nang cd ban cua Ngan hang da nang hit$n nay 10 Sd dd 4.1 : Cac ySu to' anh hu'ong dSn rui ro tin dl;lng 67 Chucmg I: Gi(Ji thi~u CHUONGI: GidiTHieu 1.1 Ly do nghie n cuu: Tir xu'a de'n nay, qmln tri riii ro tin d\}ng luon la m6i quan tam hang dfru ciia cac nha lam Ngan hang (NH) tren toan the' gidi. Tin d\}ng la ho~t dqng mang tinh so khai, tinh ban cha"t ciia NH 1 va la co sd chii ye'u dc3' danh gia cha"t lu'<;lng ho~t dqng NH.

Ho~t dqng tin d\}ng giii' mqt vai tro ct;tc ky quan trqng d6i vdi ba"t ky mqt NH nao. N6 xti'ng dang nh~n du'<;lc st;t chu y d~c bi~t trong quan tri NH cfing nhu' trong cong tac giam sat, di~u chinh ho~t dqng NH ciia NH Trung u'ong (d nu'dc ta la Ngan hang Nha nu'dc - NHNN), va vi~c xay dt;tng khung phap ly cho ho~t dqng NH, bdi vi vi~c quan tri tin d\}ng c6 hi~u qua hay khong c6 anh httdng ra"t ldn de'n st;t thanh cong hay tha"t b~i ciia NH. Cac nghien cti'u v~ cac cuqc khiing hoang NH tren khil:p the' gidi da rut ra r~ng: c6 st;t lien h~ ch~t che giii'a st;t S\JP dd ciia mqt NH vdi cha"t lttqng quan tri kern ciia tai san (thong thttong la danh m\}c cho vay) ciia hq. Trong hfru he't cac trttong h<;lp, mqt danh ID\JC cho vay dttqc quan tri kern la tac nhan chii ye'u gay nen st;t tha"t b~i ciia NH va do tinh cha"t d~c bi~t nh~y cam ciia lo~i hlnh DN nay, anh hu'dng de'n ca h~ th6ng tai chinh Va dOi khi, lit md dfru ciia IDQt CUQC khiing hoang kinh te'.

NH Vi~t Nam khong phai la ngo~i 1~. Hon the', cfing gi6ng nhu' cac nttdc dang phat tric3'n khac, ho~t dqng tin d\}ng ciia cac NH Vi~t Nam c6 tinh riii ro ra"t cao. Lich sii' NH Vi~t Nam da chd'ng kie'n ra"t nhi~u t6n thftt tin d\}ng tir khi E>~ nglin g<;m, thu~t ngu "ngan hang" (J day co nghia Ia "ngan hang thttdng m;;ti". 1 1 Chucmg /: Gi<Ji thi¢u chuyen dcSi co che' kinh te' tir ke' ho~ch hoa t~p trung sang kinh te' thi tntong.

Cuqc deS vo tin d1;1ng nhung nam 1989-1990; giai do~n dfiu tht!c hi~n tai co diu h~ th6ng NH nam 1993-1995, Chinh phd da phai t6n rfft nhi~u ti~n de h8 trq cac NH, trong va ngoai qu6c doanh, xoa mqt lu'qng khcSng 16 nq t6n dQng, khong sinh loi va khong c6 kha nang thu h6i. Nam 2001 ngan sach uoc tinh ban dfiu de tai co cffu, lam Ianh m~nh h~ th6ng Ngan hang Vi~t nam (NHVN) la 17. Vai nam trd l~i day, cung voi t6c dq tang tru'dng kinh te' cda dfft nu'oc luon d muc cao so voi the' gioi, tin d1;1ng cda h~ th6ng NH thuong m~i (NHTM) Vi~t Nam l~i da tang tru'1jng rfft n6ng, va tinh de'n cu6i nam 2003, dfiu 2004, nq xffu cda h~ th6ng NH thu'ong m~i Vi~t Nam da c6 dffu hi~u quay trd l~i. Theo phan tich tai chinh d6i voi cac Ngan hang thuong m~i Nha nude (NHTMNN) theo tieu chuftn qu6c te', cong cuqc tai dip v6n cho cac NHTMNN c6 the phili cfin de'n khoang 7% GDP cda dfft nude.

Tu tru'oc de'n nay da c6 kha nhi~u nghien cuu duqc tht!c hi~n v~ cac giai phap nang cao hi~u qua quan tri rdi ro tin d1;1ng d cac NH Vi~t Nam, song nhi~u nghien cuu di tim nguyen nhan va du'a ra cac giili phap lien quan de'n co. che', chinh sach vi mo cda Nha nu'oc, phap lu~t rna quen di mqt di~u can ban ding NH ciing la mqt doanh nghi~p (DN). Ban than n6 tru'oc nhfft phai tt! trang bj cho mlnh cac bi~n phap, each thuc de sinh t6n trong moi tru'ong kinh te' dang phat trien, lam sao vua tang tru'dng vua dam bao an toan. Rdi ro tin d1;1ng xay ra, nguyen nhan tru'oc tien thuqc v~ ban than cac NH, v~ chinh sach quan trj, giam sat tin d1;1ng cda NH va ye'u t6 c6t loi nhfft la nang lt!c cda can bq de tht!c thi hi~u qua h~ th6ng quan tri d6.

2 IMP Country report No. 2 Chttdng I: Gi(li thifu Cfing hfiu nhu chua c6 nghien cti'u nao he$ th6ng duqc m<?t each khoa hQc Hit ca cac ye'u t6 anh hudng de'n nii ro cda ho~t d{?ng tin dt!ng d€' giup cac NH c6 each nhin quan tri rdi ro khoa hQc, toan dic$n hon d€' tU d6 giam thi€'u rdi ro va t6n thil't tin dt!ng. Xua:'t phat tU' yeu cfiu thlJc ti~n neu tren, toi da chQn d~ tai "Nh~n d~ng cac ye'u t6 anh hudng de'n rdi ro trong ho~t d{?ng tin dt!ng cda Ngan hang thuong m~i tren d!a ban Tinh Ba ria- Vfing tau" cho lu~n van cda minh. Nhi~u t6n tha:'t khong thu duqc nq cda NH Vic$t Nam truoc day d~u duqc giai thich voi ly do "thay d6i co che', chinh sach" va de'n nay, van con t6n t~i m{?