Luận văn thạc sĩ mở rộng và nâng cao hiệu quả tín dụng tài trợ doanh nghiệp vừa và nhỏ tại các ngân hàng thương mại trên địa bàn tỉnh tiền giang

Luận văn thạc sĩ kinh tế phân tích mở rộng và cải thiện kết quả tín dụng tài trợ doanh nghiệp vừa và nhỏ tại các ngân hàng thương mại, đánh giá thực trạng, chỉ ra hạn chế, đề xuất

• Tác giả: Lê Minh Kha
• Trường học: Trường Đại Học Kinh Tế TP.HCM
• Chuyên ngành: Thạc Sĩ Kinh Tế
• Đề tài: Mở Rộng Và Nâng Cao Hiệu Quả Tín Dụng Tài Trợ Doanh Nghiệp Vừa Và Nhỏ Tại Các Ngân Hàng Thương Mại Trên Địa Bàn Tỉnh Tiền Giang
• Loại tài liệu: luận văn
• Năm xuất bản: 2008
• Địa điểm: Tiền Giang

Mục lục chi tiết

• LỜI CAM ĐOAN
• 1. CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG VÀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI DNV&N
• 1.1. Tín dụng và tín dụng ngân hàng
• 1.1.1. Khái niệm tín dụng
• 1.1.2. Bản chất và chức năng của tín dụng
• 1.1.2.1. Bản chất của tín dụng
• 1.1.2.2. Chức năng của tín dụng
• 1.1.3. Vai trò của tín dụng
• 1.1.4. Tín dụng ngân hàng
• 1.1.4.1. Khái niệm
• 1.1.4.2. Đặc điểm của tín dụng ngân hàng
• 1.1.4.3. Phân loại tín dụng ngân hàng
• 1.2. Doanh nghiệp vừa và nhỏ
• 1.2.1. Khái niệm về DNV&N
• 1.2.2. Đặc điểm của DNV&N
• 1.2.3. Vai trò của DNV&N đối với nền kinh tế
• 1.2.4. Sự cần thiết của việc mở rộng và nâng cao hiệu quả tín dụng ngân hàng đối với DNV&N
• 1.3. Tác động của hội nhập kinh tế quốc tế đến DNV&N
• 1.3.1. Những cơ hội của hội nhập kinh tế quốc tế đối với các DNV&N Việt Nam trong giai đoạn hiện nay
• 1.3.2. Những khó khăn và thách thức đối với các DNV&N Việt Nam trong quá trình hội nhập kinh tế quốc tế
• 2. CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TÀI TRỢ DNV&N TẠI CÁC NHTM TRÊN ĐỊA BÀN TỈNH TIỀN GIANG
• 2.1. Giới thiệu sơ lược về tỉnh Tiền Giang, các NHTM và các DNV&N trên địa bàn tỉnh TG
• 2.1.1. Vị trí địa lý, tình hình kinh tế xã hội tỉnh Tiền Giang
• 2.1.2. Các NHTM hoạt động trên địa bàn tỉnh Tiền Giang
• 2.1.3. Thực trạng DNV&N trên địa bàn tỉnh Tiền Giang
• 2.1.3.1. Số lượng, qui mô, cơ cấu ngành nghề hoạt động
• 2.1.3.2. Hiệu quả sản xuất kinh doanh
• 2.2. Tình hình hoạt động tín dụng tại các NHTM trên địa bàn tỉnh Tiền Giang
• 2.2.1. Hoạt động huy động vốn tại các NHTM ở Tiền Giang
• 2.2.2. Hoạt động tín dụng tài trợ DNV&N tại các NHTM ở Tiền Giang
• 2.2.2.1. Tình hình chung về hoạt động tín dụng tại các NHTM ở Tiền Giang
• 2.2.2.2. Qui mô, tốc độ tăng trưởng, cơ cấu ngành nghề tài trợ DNV&N
• 2.2.2.3. Chất lượng, hiệu quả tín dụng đối với DNV&N
• 2.3. Đánh giá những kết quả đạt được và những khó khăn trong việc tài trợ DNV&N của các NHTM trên địa bàn tỉnh Tiền Giang
• 2.3.1. Những kết quả đạt được
• 2.3.2. Những khó khăn, tồn tại
• 2.3.2.1. Những khó khăn, tồn tại phát sinh từ phía các DNV&N TG
• 2.3.2.2. Những khó khăn, tồn tại phát sinh từ phía các NHTM
• 2.3.2.3. Những khó khăn, tồn tại phát sinh từ phía các cơ quan quản lý Nhà nước
• 2.3.2.4. Những khó khăn có thể phát sinh do quá trình hội nhập
• 3. CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP MỞ RỘNG VÀ NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG TÀI TRỢ DNV&N TẠI CÁC NHTM TIỀN GIANG
• 3.1. Định hướng phát triển kinh tế tỉnh Tiền Giang trong thời gian tới
• 3.2. Các giải pháp mở rộng và nâng cao hiệu quả tài trợ DNV&N của các NHTM ở Tiền Giang
• 3.2.1. Các giải pháp để các DNV&N Tiền Giang nâng cao khả năng tiếp cận vốn vay
• 3.2.2. Các giải pháp nâng cao năng lực cạnh tranh cũng như hiệu quả tín dụng và mở rộng khả năng tiếp cận vốn vay cho các DNV&N Tiền Giang
• 3.2.3. Các giải pháp hỗ trợ từ phía Chính phủ, chính quyền địa phương và các cơ quan ban ngành có liên quan
• TÀI LIỆU THAM KHẢO

Tóm tắt

I. Tổng quan về nâng cao hiệu quả tín dụng cho doanh nghiệp nhỏ tại Tiền Giang

Tín dụng ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc hỗ trợ các doanh nghiệp nhỏ tại Tiền Giang. Việc nâng cao hiệu quả tín dụng không chỉ giúp doanh nghiệp tiếp cận nguồn vốn dễ dàng hơn mà còn thúc đẩy sự phát triển kinh tế địa phương. Trong bối cảnh hội nhập kinh tế quốc tế, việc cải thiện khả năng tiếp cận tín dụng cho doanh nghiệp nhỏ là một yếu tố then chốt để nâng cao năng lực cạnh tranh.

1.1. Tín dụng ngân hàng và vai trò của nó đối với doanh nghiệp nhỏ

Tín dụng ngân hàng là nguồn vốn chủ yếu cho doanh nghiệp nhỏ. Nó giúp doanh nghiệp có đủ tài chính để đầu tư vào sản xuất, mở rộng quy mô và nâng cao năng lực cạnh tranh. Theo nghiên cứu, tỷ lệ doanh nghiệp nhỏ tiếp cận được tín dụng ngân hàng tại Tiền Giang còn thấp, điều này cần được cải thiện.

1.2. Tình hình tín dụng hiện tại cho doanh nghiệp nhỏ tại Tiền Giang

Hiện nay, nhiều doanh nghiệp nhỏ tại Tiền Giang gặp khó khăn trong việc tiếp cận tín dụng. Các ngân hàng thường yêu cầu nhiều điều kiện khắt khe, dẫn đến việc nhiều doanh nghiệp không đủ khả năng vay vốn. Cần có các chính sách hỗ trợ từ chính phủ và ngân hàng để cải thiện tình hình này.

II. Những thách thức trong việc nâng cao hiệu quả tín dụng cho doanh nghiệp nhỏ

Mặc dù có nhiều cơ hội, nhưng doanh nghiệp nhỏ tại Tiền Giang vẫn phải đối mặt với nhiều thách thức trong việc tiếp cận tín dụng. Những thách thức này bao gồm quy trình vay vốn phức tạp, yêu cầu tài sản đảm bảo cao và thiếu thông tin về các sản phẩm tín dụng.

2.1. Quy trình vay vốn phức tạp và yêu cầu tài sản đảm bảo

Nhiều ngân hàng yêu cầu doanh nghiệp nhỏ phải có tài sản đảm bảo lớn để được vay vốn. Điều này gây khó khăn cho các doanh nghiệp không có đủ tài sản để thế chấp. Cần có sự điều chỉnh trong chính sách tín dụng để tạo điều kiện thuận lợi hơn cho doanh nghiệp.

2.2. Thiếu thông tin và kiến thức về tín dụng ngân hàng

Nhiều doanh nghiệp nhỏ không nắm rõ các sản phẩm tín dụng ngân hàng, dẫn đến việc không tận dụng được các cơ hội vay vốn. Việc tổ chức các buổi hội thảo, đào tạo về tín dụng ngân hàng sẽ giúp doanh nghiệp hiểu rõ hơn về quy trình và các sản phẩm tín dụng.

III. Phương pháp nâng cao hiệu quả tín dụng cho doanh nghiệp nhỏ tại Tiền Giang

Để nâng cao hiệu quả tín dụng cho doanh nghiệp nhỏ, cần áp dụng một số phương pháp như cải cách quy trình vay vốn, tăng cường hỗ trợ từ chính phủ và ngân hàng, và nâng cao năng lực cạnh tranh cho doanh nghiệp.

3.1. Cải cách quy trình vay vốn tại ngân hàng

Cần đơn giản hóa quy trình vay vốn để doanh nghiệp nhỏ dễ dàng tiếp cận hơn. Việc giảm bớt các thủ tục hành chính sẽ giúp doanh nghiệp tiết kiệm thời gian và chi phí, từ đó nâng cao khả năng tiếp cận vốn.

3.2. Tăng cường hỗ trợ từ chính phủ và ngân hàng

Chính phủ cần có các chính sách hỗ trợ cụ thể cho doanh nghiệp nhỏ, như giảm lãi suất vay hoặc cung cấp các gói tín dụng ưu đãi. Ngân hàng cũng nên có các chương trình hỗ trợ tư vấn cho doanh nghiệp trong việc lập hồ sơ vay vốn.

IV. Ứng dụng thực tiễn và kết quả nghiên cứu về tín dụng cho doanh nghiệp nhỏ

Nghiên cứu cho thấy rằng việc nâng cao hiệu quả tín dụng cho doanh nghiệp nhỏ tại Tiền Giang đã mang lại nhiều kết quả tích cực. Nhiều doanh nghiệp đã có thể mở rộng sản xuất và nâng cao năng lực cạnh tranh nhờ vào việc tiếp cận nguồn vốn dễ dàng hơn.

4.1. Kết quả từ các chương trình hỗ trợ tín dụng

Các chương trình hỗ trợ tín dụng đã giúp nhiều doanh nghiệp nhỏ tại Tiền Giang phát triển mạnh mẽ. Số lượng doanh nghiệp tiếp cận được tín dụng ngân hàng đã tăng lên đáng kể, góp phần thúc đẩy tăng trưởng kinh tế địa phương.

4.2. Những bài học kinh nghiệm từ thực tiễn

Các bài học từ thực tiễn cho thấy rằng việc cải thiện khả năng tiếp cận tín dụng không chỉ phụ thuộc vào ngân hàng mà còn cần sự phối hợp chặt chẽ giữa các cơ quan chức năng và doanh nghiệp nhỏ.

V. Kết luận và tương lai của tín dụng cho doanh nghiệp nhỏ tại Tiền Giang

Tương lai của tín dụng cho doanh nghiệp nhỏ tại Tiền Giang phụ thuộc vào nhiều yếu tố, bao gồm chính sách của ngân hàng, sự hỗ trợ từ chính phủ và khả năng cạnh tranh của doanh nghiệp. Cần có những giải pháp đồng bộ để đảm bảo rằng doanh nghiệp nhỏ có thể tiếp cận nguồn vốn một cách hiệu quả.

5.1. Định hướng phát triển tín dụng cho doanh nghiệp nhỏ

Cần có các định hướng phát triển rõ ràng cho tín dụng ngân hàng đối với doanh nghiệp nhỏ. Điều này bao gồm việc xây dựng các sản phẩm tín dụng phù hợp với nhu cầu của doanh nghiệp.

5.2. Tầm quan trọng của sự hợp tác giữa ngân hàng và doanh nghiệp

Sự hợp tác giữa ngân hàng và doanh nghiệp nhỏ là rất quan trọng. Ngân hàng cần lắng nghe và hiểu rõ nhu cầu của doanh nghiệp để có thể cung cấp các giải pháp tài chính phù hợp.

Nội dung chính

Tổng quan nghiên cứu

Khu vực doanh nghiệp vừa và nhỏ giữ vai trò trụ cột trong việc thúc đẩy tăng trưởng kinh tế, giải quyết việc làm và chuyển dịch cơ cấu ngành tại Việt Nam. Tại tỉnh Tiền Giang, địa phương thuộc vùng kinh tế trọng điểm phía Nam và vùng Đồng bằng sông Cửu Long, số lượng doanh nghiệp vừa và nhỏ chiếm trên 98% tổng số doanh nghiệp đang hoạt động. Năm 2007, kinh tế tỉnh đạt tốc độ tăng trưởng GDP ấn tượng ở mức 13,0%, thu hút vốn đầu tư trực tiếp nước ngoài đạt mốc kỷ lục 148,8 triệu USD. Tuy nhiên, phần lớn các doanh nghiệp tại địa phương vẫn gặp rào cản lớn trong việc tiếp cận các nguồn lực tài chính chính thức để tái đầu tư công nghệ và mở rộng quy mô.

Vấn đề nghiên cứu trọng tâm của luận văn là mâu thuẫn giữa nhu cầu vốn cấp thiết của các doanh nghiệp vừa và nhỏ với khả năng cung ứng, kiểm soát rủi ro tín dụng của các ngân hàng thương mại trên địa bàn. Mục tiêu nghiên cứu hướng đến việc đánh giá toàn diện thực trạng tài trợ vốn, nhận diện các điểm nghẽn trong quan hệ tín dụng giữa ngân hàng và doanh nghiệp, từ đó đề xuất hệ thống giải pháp mở rộng quy mô và nâng cao hiệu quả chất lượng tín dụng trong bối cảnh Việt Nam gia nhập Tổ chức Thương mại Thế giới.

Phạm vi nghiên cứu tập trung vào hoạt động cấp tín dụng của mạng lưới 45 chi nhánh, phòng giao dịch ngân hàng thương mại đối với hơn 2.040 doanh nghiệp vừa và nhỏ và 65.000 hộ kinh doanh cá thể tại tỉnh Tiền Giang trong giai đoạn 2000 - 2007. Ý nghĩa thực tiễn của công trình thể hiện qua việc cung cấp luận cứ khoa học nhằm gia tăng tốc độ tăng trưởng dư nợ an toàn trên 20%/năm, đồng thời kiểm soát tỷ lệ nợ xấu dưới ngưỡng 3% cho hệ thống ngân hàng địa phương.

Cơ sở lý thuyết và phương pháp nghiên cứu

Khung lý thuyết áp dụng

Luận văn vận dụng Lý thuyết trung gian tài chính và Lý thuyết thông tin bất đối xứng của George Akerlof cùng mô hình phân bổ tín dụng của Joseph Stiglitz và Andrew Weiss. Các lý thuyết này giải thích hiện tượng thắt chặt tín dụng khi các tổ chức tài chính thiếu thông tin minh bạch về năng lực tài chính của bên đi vay.

Mô hình nghiên cứu đánh giá hiệu quả tín dụng ngân hàng dựa trên hai nhóm chỉ tiêu:

• Nhóm chỉ tiêu tài chính định lượng: Bao gồm tốc độ tăng trưởng dư nợ, vòng quay vốn tín dụng, hệ số sinh lời và tỷ lệ nợ xấu (phân loại từ nhóm 3 đến nhóm 5 theo Quyết định 493/2005/QĐ-NHNN và Quyết định 18/2007/QĐ-NHNN). Theo đó, nợ nhóm 2 là nợ cần chú ý từ 10 đến 90 ngày, nợ nhóm 3 dưới tiêu chuẩn từ 91 đến 180 ngày, nợ nhóm 4 nghi ngờ từ 181 đến 360 ngày và nợ nhóm 5 có khả năng mất vốn trên 360 ngày.
• Nhóm chỉ tiêu kinh tế - xã hội: Đo lường mức độ tạo việc làm cho người lao động, gia tăng giá trị sản phẩm xã hội và đóng góp vào nguồn thu ngân sách nhà nước.

Khái niệm doanh nghiệp vừa và nhỏ trong nghiên cứu được chuẩn hóa theo Nghị định 90/2001/NĐ-CP của Chính phủ, quy định mức vốn đăng ký dưới 10 tỷ đồng hoặc số lượng lao động thường xuyên dưới 300 người.

Phương pháp nghiên cứu

Nghiên cứu sử dụng phương pháp duy vật biện chứng kết hợp thống kê mô tả, phân tích tổng hợp, quy nạp và diễn dịch để làm rõ bản chất các quan hệ kinh tế.

• Cỡ mẫu và đối tượng khảo sát: Toàn bộ dữ liệu thứ cấp được tổng hợp từ 45 chi nhánh và phòng giao dịch của các ngân hàng thương mại nhà nước, ngân hàng thương mại cổ phần, cùng dữ liệu quản lý từ 2.040 doanh nghiệp vừa và nhỏ và hơn 65.000 hộ kinh doanh cá thể đăng ký hoạt động trên địa bàn tỉnh Tiền Giang.
• Phương pháp chọn mẫu: Tác giả áp dụng phương pháp chọn mẫu toàn bộ đối với mạng lưới ngân hàng thương mại trên địa bàn, kết hợp chọn mẫu có chủ đích đối với các ngân hàng chiếm thị phần chi phối như Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam (chiếm trên 40% thị phần), Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam, và Ngân hàng Công thương Việt Nam.
• Lý do lựa chọn phương pháp phân tích: Việc phân tích chuỗi số liệu thời gian từ năm 2000 đến năm 2007 bằng phương pháp so sánh tương đối và tuyệt đối trên phần mềm bảng tính chuyên dụng giúp lượng hóa chính xác sự chuyển dịch cơ cấu nguồn vốn huy động, tốc độ tăng trưởng dư nợ và biến động chất lượng nợ qua các chu kỳ kinh doanh.

Kết quả nghiên cứu và thảo luận

Những phát hiện chính

Thứ nhất, nguồn vốn huy động tại chỗ của các ngân hàng thương mại Tiền Giang tăng trưởng mạnh mẽ, đạt 5.302 tỷ đồng vào năm 2007, tăng 38,3% so với năm 2006 (đạt 3.101 tỷ đồng) và tăng 133,5% so với năm 2005 (đạt 2.270 tỷ đồng). Tỷ trọng vốn huy động tại chỗ tăng từ 59% năm 2005 lên 67% năm 2007, giúp giảm tỷ trọng phụ thuộc vào nguồn vốn điều hòa từ hội sở chính từ 41% xuống còn 33%. Tiền gửi tiết kiệm dân cư đóng góp tỷ trọng lớn nhất, luôn chiếm xấp xỉ 80% tổng nguồn vốn huy động tại chỗ.

Thứ hai, dư nợ tín dụng mở rộng nhanh chóng nhằm đáp ứng nhu cầu sản xuất kinh doanh, đạt mức 7.156 tỷ đồng vào cuối năm 2007, tăng 28% so với năm 2006 (đạt 5.593 tỷ đồng) và tăng 57,2% so với năm 2005 (đạt 4.553 tỷ đồng). Cơ cấu dư nợ chuyển dịch rõ rệt sang khu vực kinh tế ngoài quốc doanh với tỷ trọng chiếm trên 98% tổng dư nợ năm 2007, trong khi dư nợ doanh nghiệp nhà nước giảm mạnh từ mức 5% năm 2005 xuống chỉ còn 1% năm 2007. Phân theo thời hạn, tín dụng ngắn hạn chiếm ưu thế với 65%, trong khi tín dụng trung và dài hạn chiếm 35%.

Thứ ba, thị phần tín dụng có sự phân hóa sâu sắc. Khối ngân hàng thương mại nhà nước giữ vai trò chủ đạo, trong đó Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn chiếm 43,29% thị phần vốn huy động năm 2007. Khối ngân hàng thương mại cổ phần có bước phát triển đột phá, điển hình là Sacombank gia tăng thị phần từ 2% năm 2006 lên 12,62% năm 2007.

Thứ tư, thực trạng năng lực tài chính của khối doanh nghiệp vừa và nhỏ bộc lộ nhiều điểm yếu. Trong tổng số 2.040 doanh nghiệp năm 2007, nhóm có vốn dưới 1 tỷ đồng chiếm tới 67,35% (với 31,96% dưới 0,5 tỷ đồng và 35,39% từ 0,5 đến dưới 1 tỷ đồng). Tỷ lệ doanh nghiệp làm ăn có lãi giảm từ trên 90% năm 2004 xuống còn 79,27% năm 2007, trong khi tỷ lệ doanh nghiệp báo lỗ tăng lên mức 13,07%.

Thảo luận kết quả

Dữ liệu nghiên cứu được trực quan hóa thông qua hệ thống bảng thống kê cơ cấu nguồn vốn và biểu đồ cột so sánh tốc độ tăng trưởng dư nợ theo từng thành phần kinh tế qua các năm 2005, 2006 và 2007. Cách biểu diễn này phản ánh rõ nét bước chuyển mình từ việc sử dụng vốn điều hòa trung ương sang chủ động khai thác nguồn lực nhàn rỗi tại chỗ của các tổ chức tín dụng.

Nguyên nhân chính khiến hiệu quả tín dụng tài trợ doanh nghiệp vừa và nhỏ chưa tương xứng với tiềm năng xuất phát từ quy mô vốn tự có của doanh nghiệp quá mỏng (bình quân doanh nghiệp tư nhân chỉ đạt trên 800 triệu đồng vốn đăng ký), báo cáo tài chính thiếu chuẩn mực và thiếu tài sản bảo đảm hợp pháp. Về phía ngân hàng, áp lực cạnh tranh gia tăng nhưng quy trình thẩm định còn nặng về tài sản thế chấp thay vì đánh giá dòng tiền dự án. So với mức bình quân toàn vùng Đồng bằng sông Cửu Long nơi tỷ lệ doanh nghiệp có lãi luôn duy trì trên 91%, các doanh nghiệp Tiền Giang chịu tác động nặng nề hơn từ biến động giá nông sản và dịch bệnh, làm gia tăng rủi ro nợ xấu tiềm ẩn cho hệ thống ngân hàng.

Đề xuất và khuyến nghị

Thứ nhất, đối với các ngân hàng thương mại trên địa bàn tỉnh Tiền Giang: Đa dạng hóa các sản phẩm tín dụng như cho vay theo hạn mức linh hoạt, bao thanh toán và cho thuê tài chính; từng bước nới lỏng điều kiện tài sản bảo đảm đối với các dự án chế biến nông sản xuất khẩu có hợp đồng tiêu thụ khả thi. Mục tiêu nâng tốc độ tăng trưởng dư nợ tài trợ doanh nghiệp vừa và nhỏ đạt mức 25% - 30%/năm trong giai đoạn 2008 - 2010.

Thứ hai, đối với công tác quản trị rủi ro và hiện đại hóa dịch vụ: Triển khai xếp hạng tín nhiệm nội bộ tự động, ứng dụng nền tảng Core Banking và các kênh giao dịch điện tử như Internet Banking, SMS Banking nhằm rút ngắn thời gian thẩm định hồ sơ vay vốn xuống dưới 5 ngày làm việc, đồng thời kiểm soát chặt chẽ tỷ lệ nợ xấu ở mức dưới 2,5% tổng dư nợ.

Thứ ba, đối với các doanh nghiệp vừa và nhỏ tỉnh Tiền Giang: Nâng cao năng lực quản trị, tách bạch tài chính cá nhân và tài chính doanh nghiệp, thực hiện nghiêm túc chế độ kế toán theo chuẩn mực kế toán Việt Nam. Phấn đấu nâng quy mô vốn đăng ký bình quân lên trên 2 tỷ đồng/doanh nghiệp đến năm 2010 nhằm nâng cao hệ số tín nhiệm khi giao dịch với ngân hàng.

Thứ tư, đối với Ủy ban nhân dân tỉnh Tiền Giang và Ngân hàng Nhà nước chi nhánh tỉnh: Thành lập và đưa vào vận hành Quỹ bảo lãnh tín dụng doanh nghiệp vừa và nhỏ với quy mô vốn điều lệ ban đầu từ 50 tỷ đến 100 tỷ đồng trong năm 2008; tiếp tục cải thiện môi trường đầu tư kinh doanh nhằm duy trì thứ hạng cao về chỉ số năng lực cạnh tranh cấp tỉnh.

Đối tượng nên tham khảo luận văn

• Ban lãnh đạo và cán bộ tín dụng tại các ngân hàng thương mại: Tham khảo phương pháp phân tích thị phần, cơ cấu nguồn vốn huy động (5.302 tỷ đồng) và khẩu vị rủi ro để thiết kế các gói sản phẩm tín dụng may đo cho từng phân khúc ngành nghề như chế biến gạo, thủy hải sản và thương mại dịch vụ.
• Chủ doanh nghiệp và nhà quản trị doanh nghiệp vừa và nhỏ: Nắm bắt các chuẩn mực đánh giá tín nhiệm của tổ chức tín dụng, khắc phục hạn chế về quy mô vốn (nhóm dưới 1 tỷ đồng chiếm 67,35%) và xây dựng phương án kinh doanh minh bạch để tiếp cận vốn ngân hàng thuận lợi.
• Cơ quan quản lý nhà nước và cơ quan hoạch định chính sách địa phương: Sử dụng các số liệu thực chứng về 2.040 doanh nghiệp và mạng lưới 45 điểm giao dịch ngân hàng làm căn cứ xây dựng cơ chế bảo lãnh tín dụng, xúc tiến thương mại và hỗ trợ chuyển giao công nghệ.
• Giảng viên, học viên cao học và sinh viên chuyên ngành Tài chính - Ngân hàng: Sử dụng luận văn như một tài liệu nghiên cứu điển hình về phương pháp đánh giá định lượng và định tính hoạt động tín dụng vi mô tại một địa bàn nông nghiệp trọng điểm thuộc Đồng bằng sông Cửu Long.

Câu hỏi thường gặp

• Tiêu chí phân loại doanh nghiệp vừa và nhỏ trong giai đoạn nghiên cứu được áp dụng như thế nào? Theo Nghị định 90/2001/NĐ-CP, doanh nghiệp vừa và nhỏ là cơ sở sản xuất kinh doanh có vốn đăng ký dưới 10 tỷ đồng hoặc số lao động thường xuyên dưới 300 người. Tại Tiền Giang, nhóm doanh nghiệp có lao động dưới 300 người chiếm tỷ lệ 98,30%, trong đó các cơ sở có quy mô dưới 5 lao động chiếm tỷ trọng vượt trội.

• Quy mô huy động vốn của các ngân hàng thương mại tại Tiền Giang tăng trưởng ra sao? Nguồn vốn huy động tại chỗ tăng trưởng liên tục từ 2.270 tỷ đồng năm 2005 lên 3.101 tỷ đồng năm 2006 và đạt 5.302 tỷ đồng năm 2007 (tăng trưởng 38,3%). Tiền gửi tiết kiệm từ dân cư chiếm gần 80% nguồn vốn, giúp hệ thống ngân hàng chủ động cung ứng 67% vốn đầu tư tại địa phương.

• Tình hình dư nợ tín dụng phân theo thành phần kinh tế có sự biến chuyển gì nổi bật? Dư nợ tín dụng đạt 7.156 tỷ đồng năm 2007, tăng 28% so với năm 2006. Tín dụng khu vực ngoài quốc doanh chiếm tỷ trọng áp đảo trên 98%, trong khi dư nợ khu vực nhà nước giảm mạnh từ 227 tỷ đồng (chiếm 5% năm 2005) xuống mức 1% tổng dư nợ năm 2007.

• Nguyên nhân chủ yếu cản trở doanh nghiệp vừa và nhỏ Tiền Giang tiếp cận vốn vay ngân hàng là gì? Hạn chế xuất phát từ quy mô vốn nhỏ khi 67,35% doanh nghiệp có vốn dưới 1 tỷ đồng, hệ thống sổ sách kế toán thiếu minh bạch và thiếu tài sản thế chấp có giá trị pháp lý đầy đủ. Ngoài ra, tỷ lệ doanh nghiệp kinh doanh có lãi giảm còn 79,27% làm tăng mức độ e ngại rủi ro từ phía ngân hàng.

• Giải pháp mang tính đột phá nào được đề xuất cho chính quyền địa phương? Luận văn kiến nghị Ủy ban nhân dân tỉnh sớm thành lập Quỹ bảo lãnh tín dụng cho doanh nghiệp vừa và nhỏ với số vốn ban đầu từ 50 tỷ đến 100 tỷ đồng, đồng thời đẩy mạnh cải cách hành chính nhằm duy trì vị trí dẫn đầu toàn quốc về chỉ số chi phí không chính thức.

Kết luận

• Luận văn hệ thống hóa cơ sở lý luận về tín dụng ngân hàng và khẳng định vai trò sống còn của nguồn vốn tín dụng đối với sự phát triển của doanh nghiệp vừa và nhỏ trong thời kỳ hội nhập WTO.
• Nghiên cứu phản ánh thực trạng tăng trưởng dư nợ đạt 7.156 tỷ đồng và vốn huy động đạt 5.302 tỷ đồng năm 2007 tại tỉnh Tiền Giang, ghi nhận sự bứt phá mạnh mẽ của khu vực kinh tế tư nhân chiếm trên 98% tổng dư nợ.
• Chỉ rõ các điểm nghẽn cốt lõi về quy mô vốn doanh nghiệp nhỏ hẹp với 67,35% dưới 1 tỷ đồng và hiệu quả kinh doanh có xu hướng sụt giảm khi tỷ lệ doanh nghiệp lỗ tăng lên 13,07%.
• Đưa ra hệ thống giải pháp đồng bộ kết hợp giữa ngân hàng thương mại, doanh nghiệp và các cơ quan quản lý nhà nước nhằm hướng tới mục tiêu tăng trưởng tín dụng 25% - 30%/năm trong giai đoạn 2008 - 2010.
• Đóng góp nguồn tư liệu thực chứng chuẩn xác, mở ra hướng nghiên cứu tiếp theo về quản trị rủi ro tín dụng chuỗi giá trị nông sản tại vùng kinh tế Đồng bằng sông Cửu Long. Các ngân hàng và doanh nghiệp cần nhanh chóng hiện đại hóa quy trình để khơi thông nguồn vốn hiệu quả.

Trích đoạn nội dung tài liệu

đặt vấn đề giải quyết việc làm cho lực lượng lao động này là rất cấp bách. Trong khi đó, khu vực doanh nghiệp nhà nước đa số là các doanh nghiệp lớn nhưng do đang trong quá trình chuyển đổi, sắp xếp lại doanh nghiệp nên cũng không thể giải quyết được phần lớn việc làm mà thậm chí còn làm tăng thêm số lao động chưa có việc làm do việc đào thải lao động dôi dư trong quá trình sắp xếp, chuyển đổi. Theo số liệu điều tra của Tổng cục Thống kê năm 2007, số lao động làm việc trong khu vực DNNN năm 2005 giảm 9% so với năm 2004 (tương ứng 212.712 lao động), còn năm 2006 giảm 6% so với năm 2005 (tương ứng 130.1 - Số lao động trong các DN qua các năm Tăng (+), giảm (-) Chia theo khu vực và thành phần Năm (%) kinh tế 2004 2005 2006 05/04 06/05 Tổng số 5. Khu vực DNNN 2.

Khu vực DN ngoài nhà nước 2.856 20 13 + DN tập thể 157.176 11 4 + Cty Hợp doanh 445 490 489 10 0 + Cty TNHH tư nhân 1.767 14 9 + Cty CP có vốn nhà nước 184.498 53 31 + Cty CP không có vốn nhà nước 307. Khu vực có vốn Đtư nước ngoài 1.374 17 18 + 100% vốn nước ngoài 865.049 19 20 + DN liên doanh với nước ngoài 179.325 7 8 Nguồn: Tổng cục Thống kê. Còn khu vực đầu tư nước ngoài, mặc dù hàng năm cũng thu hút được một số đáng kể lao động và đều gia tăng hàng năm nhưng con số này cũng vào TIEU LUAN MOI download : skknchat@gmail.000 lao động mỗi năm và đa số là các lao động có tay nghề cao. Do đó, phần lao động rất lớn còn lại chỉ có thể được giải quyết nhờ vào khu vực DNV&N và khu vực nông thôn.

Một số các DNV&N thành lập mang tính gia đình, với các ưu thế như vốn đầu tư ít, thu hồi vốn nhanh, sử dụng các tiềm năng về nguồn lao động và nguyên liệu sẵn có tại địa phương. Cũng theo kết quả điều tra trên thì năm 2005 số lao động làm việc trong khu vực DN ngoài nhà nước tăng 20% so với năm 2004 (tương đương 503.672 lao động) và năm 2006 tăng 13% so với năm 2005 (tương đương 390.
Đóng góp quan trọng vào GDP và tốc độ tăng trưởng kinh tế: Mặc dù quy mô nhỏ nhưng nhờ số lượng DNV&N nhiều và phân bố rộng khắp trong các ngành, lĩnh vực và địa phương nên DNV&N đóng góp rất lớn vào GDP và tăng trưởng kinh tế. Tốc độ tăng trưởng sản xuất của khu vực này cũng thuờng cao hơn các khu vực doanh nghiệp khác.

Nếu tính theo doanh thu của các doanh nghiệp cả nước tỷ trọng doanh thu của khu vực DNV&N là rất lớn, theo số liệu thống kê năm 2005 của Tổng cục Thống kê thì tỷ trọng doanh thu của DNV&N trong các năm 2002, 2003, 2004 đều chiếm trên 80%. Điều đó chứng tỏ các DNV&N có đóng góp lớn vào việc gia tăng sản lượng và tăng trưởng kinh tế.2 - Tỷ trọng doanh thu DNV&N trong nền kinh tế Toàn bộ Tỷ trọng Chia ra theo quy mô lao động (%) Năm doanh thu doanh thu của Dưới 5 người Từ 5- 200 Từ 200 - 300 (tỷ đồng) DNV&N (%) 2002 364.087 81,5 4,4 72,5 4,6 Nguồn: Tổng cục thống kê năm 2005
Góp phần chuyển dịch cơ cấu kinh tế: Từ khi Luật doanh nghiệp 1999 được ban hành (thay thế Luật Công ty và Luật Doanh nghiệp tư nhân) thì số lượng doanh nghiệp thuộc khu vực kinh tế tư nhân tăng lên đáng kể, số lượng các DN không ngừng gia tăng qua các năm; trong đó đáng chú ý là các DN thuộc khu vực ngoài Nhà nước luôn chiếm tỷ TIEU LUAN MOI download : [e-mail] 14 trọng rất lớn. Năm 2005, 2006 số lượng các DN thuộc khu vực Nhà nước luôn giảm qua các năm; trong khi đó các DN thuộc khu vực ngoài Nhà nước năm 2005 tăng trên 25% so với năm 2004, năm 2006 tăng trên 17% so với năm 2005 và tỷ trọng các DN này luôn chiếm trên 90 % trên tổng số các DN trong cả nước.3 - Số lượng DN hoạt động sản xuất kinh doanh qua các năm Năm 2004 2005 2006 2005/2004 2006/2005 Chỉ tiêu Tổng số DN 91. Khu vực DNNN 4.

Khu vực DN ngoài nhà nước 84.392 125,2 117,3 + DN tập thể 5.323 115,6 107,7 + Cty Hợp doanh 21 37 31 176,2 83,8 + Cty TNHH tư nhân 40.658 128,3 121,2 + Cty CP có vốn nhà nước 815 1.360 134,5 124,1 + Cty CP không có vốn nhà nước 6. Khu vực có vốn Đtư nước ngoài 3.220 117,1 114,1 + 100% vốn nước ngoài 2.342 122,1 117,2 + DN liên doanh với nước ngoài 821 845 878 102,9 103,9 Nguồn: Tổng cục Thống kê (http://www.vn) Biểu đồ 1 – Tỷ trọng các loại hình DN qua các năm 3% 4% 3% 3% 3% 5% KV DNNN KV DN ngoài NN 92% 93% 94% KV có vốn ĐTNN Năm 2004 Năm 2005 Năm 2006 Các doanh nghiệp này phần lớn được thành lập tại các vùng nông thôn, vùng miền núi, vùng sâu, vùng xa nên đã góp phần làm giảm tỷ trọng ngành nông nghiệp và tăng tỷ trọng ngành công nghiệp và dịch vụ. Sự có mặt của các doanh nghiệp này ở những địa phương trên, còn có ý nghĩa trong việc thúc đẩy hoạt TIEU LUAN MOI download : [e-mail] 15 động kinh doanh mua bán, tạo điều kiện cho việc giao thương hàng hóa nông sản được thuận tiện,… Từ đó giúp cho việc chuyển dịch cơ cấu của toàn bộ nền kinh tế theo hướng giảm tỷ trọng ngành nông nghiệp, tăng tỷ trọng ngành công nghiệp và dịch vụ.
Đóng góp cho tăng thu ngân sách nhà nước: Mặc dù có quy mô nhỏ nhưng với số lượng đông các DNV&N đã đóng góp rất đáng kể vào NSNN, đặc biệt là đóng vào nguồn thu của ngân sách các địa phương.

Ngoài thuế thu nhập, kinh tế dân doanh còn đóng góp thông qua thuế môn bài, thuế VAT nhập khẩu, phụ thu nhập khẩu, thuế khác đang được tính cho doanh nghiệp nhà nước và các khoản phi chính thức với mức khá lớn.
Nâng cao hiệu quả và năng lực canh tranh cho nền kinh tế: Các DNV&N cùng với các doanh nghiệp có quy mô lớn phát triển bổ sung hỗ trợ lẫn nhau, tạo ra một nền kinh tế thị trường đích thực, có hiệu quả, đảm bảo cho nền kinh tế tăng trưởng mạnh mẽ, bền vững. Sự ra đời của các DNV&N đã làm tăng tính cạnh tranh của nền kinh tế. Với sự tồn tại của nhiều doanh nghiệp hoạt động trong cùng một ngành, một lĩnh vực sẽ làm giảm tính độc quyền và buộc các doanh nghiệp phải chấp nhận cạnh tranh, phải liên tục đổi mới, mới có thể tồn tại và phát triển.

Với tính linh hoạt của mình, các DNV&N cũng sẽ tạo sức ép cạnh tranh lên các doanh nghiệp lớn; đồng thời DNV&N cũng đóng vai trò là vệ tinh cho các doanh nghiệp lớn, thúc đẩy quá trình chuyên môn hóa và phân công lao động trong sản xuất, làm tăng hiệu quả của chính các DNV&N cũng như các doanh nghiệp lớn. Bên cạnh, các DNV&N còn là điều kiện để sản sinh ra các nhà kinh doanh giỏi, có khả năng điều hành các doanh nghiệp trong điều kiện quốc tế hóa và hội nhập kinh tế quốc tế.
Góp phần phục hồi và phát triển các ngành nghề truyền thống cũng như đóng góp vào quá trình đẩy mạnh việc ứng dụng công nghệ mới: Nhờ sự phát triển của các DNV&N mà các ngành nghề truyền thống được phục hồi và phát triển đồng thời nhiều ngành nghề mới cũng xuất hiện; lao động thủ công trong các làng nghề thủ công, mỹ nghệ được khôi phục và phát triển, TIEU LUAN MOI download : [e-mail] 16 nhiều sản phẩm thủ công, mỹ nghệ được sản xuất để phục vụ nhu cầu xuất khẩu. Bên cạnh đó, với tính linh hoạt của mình, các DNV&N là người đi tiên phong trong việc áp dụng các phát minh mới về công nghệ mới cũng như các sáng kiến về kỹ thuật.

Do áp lực cạnh tranh nên các DNV&N thường xuyên phải cải tiến công nghệ, tạo sự khác biệt để có thể cạnh tranh thành công. Mặc dù chưa tạo ra được những phát minh, sáng kiến mang tính đột phá nhưng nó là những tiền đề cho sự thay đổi về công nghệ. Như vậy có thể thấy rằng, khu vực DNV&N đã thể hiện được vai trò quan trọng của mình trong nền kinh tế quốc dân. Do những đóng góp đáng kể và ngày càng quan trọng cộng với những khó khăn của khu vực DNV&N do quy mô, nên để khu vực này tiếp tục thể hiện vai trò quan trọng của mình đối với nền kinh tế và xã hội thì việc có các chính sách hỗ trợ cho việc phát triển các DNV&N vừa là tất yếu, vừa là vấn đề cấp thiết trong quá trình hội nhập quốc tế.4 Sự cần thiết của việc mở rộng và nâng cao hiệu quả tín dụng ngân hàng đối với DNV&N: Trong nền kinh tế thị trường, DNV&N ngày càng khẳng định vai trò không thể thiếu của mình và có nhiều đóng góp quan trọng cho nền kinh tế quốc dân; để ngày càng phát triển và tiếp tục có nhiều đóng góp quan trọng cho nền kinh tế thì DNV&N đòi hỏi cần có nhiều hỗ trợ hơn nữa để khắc phục các yếu kém của mình, trong đó yêu cầu về vốn là vấn đề thiết yếu nhất.

Trong nền kinh tế cũng có nhiều kênh cung ứng vốn mà DNV&N có thể tiếp cận như vốn tự có do tích lũy; vốn từ vay mượn bạn bè, người thân; vốn từ kênh tín dụng thương mại; vốn huy động trên thị trường chứng khoán và vốn vay ngân hàng,…Trong các kênh cung ứng vốn đó, nguồn vốn vay ngân hàng được xem là quan trọng và hiệu quả nhất đối với các DNV&N Việt Nam hiện nay vì các lý do sau: - Nguồn vốn tự có tự tích lũy được từ quá trình kinh doanh thường là nhỏ và có giới hạn nhất định và thông thường là không đủ để các DNV&N có thể đầu tư mở rộng sản xuất kinh doanh. Và nguồn vốn này muốn có số lượng lớn đòi hỏi phải có thời gian tích lũy lâu dài và thường được các DNV&N ưu tiên sử dụng trước khi có việc cần đến. Do đó, để nắm bắt cơ hội kinh doanh, theo đuổi kịp tốc TIEU LUAN MOI download : [e-mail] 17 độ phát triển kinh tế và có thể cạnh tranh với các DN khác trong quá trình hội nhập quốc tế thì ngoài nguốn vốn tích lũy được các DNV&N Việt Nam cần phải được hỗ trợ từ các nguồn vốn khác.