Hiệu quả hoạt động tín dụng trung và dài hạn tại NHNo&PTNT Láng Hạ

Luận văn tốt nghiệp nghiên cứu Luận văn tốt nghiệp hiệu quả hoạt động td tdh tại nhnoptnt chi nhánh láng hạ, điều tra thực trạng, phân tích số liệu, đề xuất biện pháp cải tiến

• Trường học: Trường Đại Học Nông Nghiệp
• Chuyên ngành: Tín Dụng
• Đề tài: Nâng Cao Hiệu Quả Hoạt Động Tín Dụng Trung Và Dài Hạn Tại NHNo&PTNT Láng Hạ
• Loại tài liệu: khóa luận
• Năm xuất bản: 2011
• Địa điểm: Hà Nội

Mục lục chi tiết

• LỜI MỞ ĐẦU
• 1. CHƯƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TRUNG& DÀI HẠN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
• 1.1. Một số khái niệm cơ bản về hiệu quả hoạt động TD TDH
• 1.2. Đặc điểm của TD TDH
• 1.2.1. Mục đích của đối tượng cho vay
• 1.2.2. Thời hạn dài và giá trị khoản vốn vay
• 1.2.3. Nguồn vốn cho vay TDH
• 1.2.4. Rủi ro và lãi suất cho vay
• 1.3. Vai trò của TD TDH
• 1.3.1. Đối với khách hàng của NH
• 1.3.2. Đối với NHTM
• 1.3.3. Đối với nền kinh tế
• 1.4. Nội dung lý thuyết về hiệu quả hoạt động TD TDH của NHTM
• 1.4.1. Khái niệm về hiệu quả TD TDH của NHTM
• 1.4.2. Các chỉ tiêu định tính phản ánh hiệu quả TD TDH của NHTM
• 1.4.3. Các chỉ tiêu định lượng phản ánh hiệu quả TD TDH của NHTM
• 2. CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TD TDH CHI NHÁNH NHNo&PTNT LÁNG HẠ
• 3. CHƯƠNG 3: CÁC PHÁT HIỆN TRONG NGHIÊN CỨU VÀ HƯỚNG GIẢI QUYẾT NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TD TDH TẠI CHI NHÁNH NHNo&PTNT LÁNG HẠ

Tóm tắt

I. Tổng quan về hiệu quả hoạt động tín dụng trung và dài hạn tại NHNo PTNT Láng Hạ

Hiệu quả hoạt động tín dụng trung và dài hạn tại NHNo&PTNT Láng Hạ đóng vai trò quan trọng trong việc hỗ trợ doanh nghiệp và phát triển kinh tế địa phương. Tín dụng trung và dài hạn không chỉ giúp doanh nghiệp có nguồn vốn để mở rộng sản xuất mà còn góp phần nâng cao chất lượng cuộc sống của người dân. Tuy nhiên, để đạt được hiệu quả cao, ngân hàng cần phải cải thiện quy trình cho vay và quản lý rủi ro.

1.1. Khái niệm về tín dụng trung và dài hạn

Tín dụng trung và dài hạn là hình thức cho vay có thời hạn từ 1 năm trở lên, phục vụ cho các dự án đầu tư lớn. Đối với NHNo&PTNT Láng Hạ, việc hiểu rõ khái niệm này là cần thiết để phát triển các sản phẩm tín dụng phù hợp với nhu cầu của khách hàng.

1.2. Vai trò của tín dụng trung và dài hạn trong phát triển kinh tế

Tín dụng trung và dài hạn giúp doanh nghiệp có nguồn vốn ổn định để đầu tư vào công nghệ mới, mở rộng sản xuất và tạo ra việc làm. Điều này không chỉ thúc đẩy sự phát triển của doanh nghiệp mà còn góp phần vào sự phát triển kinh tế chung của địa phương.

II. Thách thức trong hoạt động tín dụng trung và dài hạn tại NHNo PTNT Láng Hạ

Mặc dù NHNo&PTNT Láng Hạ đã đạt được nhiều thành tựu trong hoạt động tín dụng, nhưng vẫn còn nhiều thách thức cần phải vượt qua. Các vấn đề như rủi ro tín dụng, thiếu đa dạng hóa khách hàng và quy trình cho vay phức tạp đang cản trở hiệu quả hoạt động tín dụng.

2.1. Rủi ro tín dụng trong cho vay trung và dài hạn

Rủi ro tín dụng là một trong những thách thức lớn nhất mà NHNo&PTNT Láng Hạ phải đối mặt. Việc đánh giá khả năng trả nợ của khách hàng là rất quan trọng để giảm thiểu rủi ro này.

2.2. Thiếu đa dạng hóa trong cơ cấu khách hàng

Chi nhánh NHNo&PTNT Láng Hạ hiện đang tập trung chủ yếu vào doanh nghiệp nhà nước, trong khi các doanh nghiệp tư nhân và hộ kinh doanh chưa được quan tâm đúng mức. Điều này làm giảm khả năng tiếp cận vốn của nhiều đối tượng khách hàng.

III. Phương pháp nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng trung và dài hạn

Để nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng trung và dài hạn, NHNo&PTNT Láng Hạ cần áp dụng các phương pháp quản lý hiện đại và cải tiến quy trình cho vay. Việc đào tạo nhân viên và sử dụng công nghệ thông tin cũng là những yếu tố quan trọng.

3.1. Cải tiến quy trình cho vay

Quy trình cho vay cần được đơn giản hóa và nhanh chóng hơn để đáp ứng nhu cầu của khách hàng. Việc này sẽ giúp tăng cường sự hài lòng của khách hàng và giảm thiểu thời gian chờ đợi.

3.2. Đào tạo nhân viên và nâng cao năng lực quản lý

Đào tạo nhân viên về kỹ năng phân tích tín dụng và quản lý rủi ro là rất cần thiết. Nhân viên có năng lực sẽ giúp ngân hàng đưa ra quyết định cho vay chính xác hơn.

IV. Ứng dụng thực tiễn và kết quả nghiên cứu tại NHNo PTNT Láng Hạ

Nghiên cứu thực tiễn tại NHNo&PTNT Láng Hạ cho thấy rằng việc áp dụng các phương pháp mới trong hoạt động tín dụng đã mang lại nhiều kết quả tích cực. Các doanh nghiệp đã có thể tiếp cận vốn dễ dàng hơn và nâng cao hiệu quả sản xuất.

4.1. Kết quả từ việc cải tiến quy trình cho vay

Việc cải tiến quy trình cho vay đã giúp giảm thời gian xử lý hồ sơ và tăng tỷ lệ phê duyệt khoản vay. Điều này đã tạo điều kiện thuận lợi cho nhiều doanh nghiệp tiếp cận vốn.

4.2. Tác động đến doanh nghiệp và cộng đồng

Các doanh nghiệp đã sử dụng vốn vay một cách hiệu quả, từ đó tạo ra nhiều việc làm và nâng cao chất lượng cuộc sống cho người dân trong khu vực.

V. Kết luận và triển vọng tương lai của tín dụng trung và dài hạn tại NHNo PTNT Láng Hạ

Tín dụng trung và dài hạn tại NHNo&PTNT Láng Hạ có tiềm năng phát triển lớn trong tương lai. Tuy nhiên, ngân hàng cần tiếp tục cải tiến và đổi mới để đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của thị trường.

5.1. Triển vọng phát triển tín dụng trung và dài hạn

Với sự phát triển của công nghệ và nhu cầu vốn ngày càng tăng, tín dụng trung và dài hạn sẽ tiếp tục là một lĩnh vực quan trọng trong hoạt động của NHNo&PTNT Láng Hạ.

5.2. Đề xuất các giải pháp cho tương lai

Ngân hàng cần xây dựng các sản phẩm tín dụng đa dạng và phù hợp với nhu cầu của từng đối tượng khách hàng, đồng thời tăng cường công tác quản lý rủi ro để đảm bảo an toàn cho hoạt động tín dụng.

Nội dung chính

Bối cảnh và vấn đề nghiên cứu

Trong tiến trình công nghiệp hóa, hiện đại hóa nền kinh tế, nhu cầu về vốn đầu tư để đổi mới công nghệ, mua sắm máy móc thiết bị và mở rộng quy mô sản xuất của các doanh nghiệp ngày càng trở nên cấp thiết. Vốn trung và dài hạn đóng vai trò là cơ sở vật chất ban đầu mang tính quyết định đối với năng lực cạnh tranh và sự phát triển dài hạn của tổ chức kinh tế. Các ngân hàng thương mại giữ vị trí trung gian tài chính chủ lực trong việc cung ứng nguồn vốn này. Tuy nhiên, thực tế thị trường tiền tệ giai đoạn 2009–2011 ghi nhận nghịch lý: trong khi nhiều doanh nghiệp, đặc biệt là khối doanh nghiệp ngoài quốc doanh, thiếu hụt nguồn vốn trung và dài hạn trầm trọng thì lượng vốn tồn đọng tại hệ thống ngân hàng thương mại vẫn ở mức đáng kể.

Tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam (NHNo&PTNT) - Chi nhánh Láng Hạ, hoạt động tín dụng trung và dài hạn chiếm tỷ trọng lớn trong tổng dư nợ nhưng bộc lộ nhiều điểm nghẽn về cơ cấu khách hàng. Nguồn vốn cho vay trung và dài hạn của chi nhánh chưa có sự đa dạng hóa, tập trung phần lớn vào các doanh nghiệp nhà nước và doanh nghiệp nhà nước cổ phần hóa, trong khi chưa quan tâm đúng mức đến khu vực kinh tế ngoài quốc doanh và khách hàng cá nhân. Bên cạnh đó, tình trạng mất cân đối kỳ hạn giữa nguồn vốn huy động (chủ yếu là ngắn hạn) và dư nợ cho vay (chủ yếu là trung và dài hạn) tạo ra áp lực lớn về thanh khoản và an toàn vốn. Khóa luận tốt nghiệp của tác giả Nguyễn Thị Phượng (Lớp K44H6, Khoa Tài chính - Ngân hàng, Trường Đại học Thương mại) thực hiện đề tài nhằm phân tích thực trạng, làm rõ nguyên nhân của các hạn chế và đề xuất giải pháp cải thiện hiệu quả hoạt động tín dụng trung và dài hạn tại đơn vị.

Mục tiêu nghiên cứu của khóa luận được xác định cụ thể theo văn bản:

1. Nghiên cứu thực trạng hiệu quả hoạt động tín dụng trung và dài hạn tại Chi nhánh NHNo&PTNT Láng Hạ.
2. Đưa ra các phát hiện trong hoạt động nghiên cứu và gợi ý hướng giải quyết nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng trung và dài hạn tại Chi nhánh NHNo&PTNT Láng Hạ.

Đối tượng và phạm vi nghiên cứu:

• Đối tượng nghiên cứu: Hoạt động tín dụng trung và dài hạn tại Chi nhánh NHNo&PTNT Láng Hạ.
• Phạm vi không gian: Chi nhánh NHNo&PTNT Láng Hạ (trụ sở tại 24 Láng Hạ, Đống Đa, Hà Nội, tiền thân là số 44 Láng Hạ) cùng hệ thống 8 phòng chuyên môn và 6 phòng giao dịch trực thuộc trên địa bàn thành phố Hà Nội.
• Phạm vi thời gian: Thu thập, phân tích và đối chiếu dữ liệu hoạt động kinh doanh giai đoạn từ năm 2009 đến năm 2011.

Cơ sở lý thuyết và phương pháp

Khóa luận xây dựng hệ thống cơ sở lý luận dựa trên các quy chuẩn kinh tế ngân hàng và văn bản pháp quy của ngành:

• Khái niệm tín dụng ngân hàng: Giao dịch chuyển nhượng tài sản có thỏa thuận hoàn trả gốc và lãi theo kỳ hạn xác định giữa ngân hàng và khách hàng.
• Phân loại tín dụng theo thời hạn:
  • Tín dụng ngắn hạn: Thời hạn đến 1 năm, bù đắp thiếu hụt vốn lưu động tạm thời.
  • Tín dụng trung hạn: Thời hạn từ trên 1 năm đến 5 năm, phục vụ mua sắm tài sản cố định, đổi mới thiết bị, mở rộng sản xuất quy mô vừa và nhỏ.
  • Tín dụng dài hạn: Thời hạn trên 5 năm, tài trợ các dự án cơ sở hạ tầng, nhà xưởng quy mô lớn, giải ngân nhiều lần theo tiến độ.
• Bản chất hiệu quả tín dụng: Được nhìn nhận toàn diện dưới 3 góc độ: góc độ ngân hàng thương mại (bảo toàn vốn, có lãi, tuân thủ pháp luật), góc độ khách hàng (thỏa mãn kịp thời nhu cầu vốn với chi phí hợp lý) và góc độ nền kinh tế (thúc đẩy chu chuyển vốn, tạo việc làm, chuyển dịch cơ cấu).
• Hệ thống chỉ tiêu định lượng đánh giá hiệu quả:
  • Tỷ lệ nợ quá hạn trung và dài hạn: $\frac{\text{Dư nợ quá hạn trung và dài hạn}}{\text{Dư nợ tín dụng trung và dài hạn}} \times 100%$
  • Tỷ lệ nợ xấu trung và dài hạn: $\frac{\text{Nợ xấu trung và dài hạn}}{\text{Dư nợ tín dụng trung và dài hạn}} \times 100%$
  • Tỷ trọng dư nợ trung và dài hạn: $\frac{\text{Dư nợ tín dụng trung và dài hạn}}{\text{Tổng dư nợ}} \times 100%$
  • Hiệu suất sử dụng vốn trung và dài hạn: $\frac{\text{Dư nợ tín dụng trung và dài hạn}}{\text{Tổng nguồn vốn trung và dài hạn}} \times 100%$
  • Tỷ lệ lợi nhuận từ tín dụng trung và dài hạn: $\frac{\text{Lãi từ tín dụng trung và dài hạn}}{\text{Tổng lợi nhuận}} \times 100%$
  • Hệ số thu nợ: $\frac{\text{Doanh số thu nợ trung và dài hạn}}{\text{Doanh số cho vay trung và dài hạn}}$
  • Vòng quay vốn tín dụng trung và dài hạn: $\frac{\text{Doanh số thu nợ trung và dài hạn}}{\text{Dư nợ bình quân trung và dài hạn}}$ (trong đó dư nợ bình quân bằng trung bình cộng dư nợ đầu kỳ và cuối kỳ)
  • Tỷ lệ trích lập dự phòng rủi ro: $\frac{\text{Dự phòng rủi ro tín dụng trích lập}}{\text{Dư nợ bình quân}} \times 100%$
  • Tỷ lệ nợ không thể thu hồi: $\frac{\text{Nợ không thể thu hồi}}{\text{Dư nợ bình quân}} \times 100%$
  • Tỷ lệ lãi còn tồn đọng chưa thu hồi trên số dư nợ.
• Nhóm nhân tố ảnh hưởng: Nhân tố chủ quan (kỳ hạn và quy mô nguồn vốn, chính sách tín dụng, quy trình tín dụng, năng lực cán bộ, công nghệ ngân hàng) và nhân tố khách quan (tính khả thi của dự án, năng lực tài chính của khách hàng, môi trường kinh tế - xã hội, môi trường pháp lý, môi trường chính trị).

Phương pháp nghiên cứu thực tế được tác giả triển khai bao gồm:

• Phương pháp luận: Vận dụng phương pháp duy vật biện chứng, phương pháp logic kết hợp phân tích - tổng hợp đánh giá.
• Phương pháp thu thập dữ liệu sơ cấp:
  • Điều tra bằng bảng câu hỏi trắc nghiệm: Phát 100 phiếu, gồm 50 phiếu cho cán bộ quản lý và nhân viên phòng tín dụng (thu về 45 phiếu hợp lệ, 5 phiếu trống) và 50 phiếu cho khách hàng vay vốn tại chi nhánh (thu về 50 phiếu hợp lệ).
  • Phỏng vấn sâu: Phỏng vấn trực tiếp cán bộ tín dụng và khách hàng nhằm làm rõ quy trình lập phương án vay, thẩm định chỉ tiêu tài chính dự án (NPV, IRR, PP).
  • Quan sát thực tế: Quan sát quy trình tác nghiệp trực tiếp của các phòng ban tại chi nhánh.
• Phương pháp thu thập dữ liệu thứ cấp: Thu thập các văn bản quy phạm pháp luật, báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh, báo cáo công tác tín dụng giai đoạn 2009–2011 của Chi nhánh Láng Hạ; Quyết định số 280/QĐ-NHNN ngày 15/11/1996 và Quyết định số 334/QĐ-NHNo-02 ngày 01/08/1996.
• Phương pháp xử lý dữ liệu: Phương pháp thống kê mô tả, phương pháp so sánh (số tương đối, số tuyệt đối) và phương pháp phân tích kinh tế.

Nội dung chính theo từng chương

CHƯƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TRUNG& DÀI HẠN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI

Chương 1 hệ thống hóa cơ sở lý luận về tín dụng trung và dài hạn trong hoạt động kinh doanh ngân hàng:

• Xác định đặc điểm cốt lõi của tín dụng trung và dài hạn: Mục đích phục vụ hình thành tài sản cố định và vốn lưu động thường xuyên; quy mô vốn lớn; thời gian kéo dài chịu tác động lớn của chu kỳ kinh tế; rủi ro tiềm ẩn cao đòi hỏi lãi suất cho vay phải tương xứng để bù đắp chi phí huy động dài hạn.
• Phân tích vai trò của tín dụng trung và dài hạn đối với 3 chủ thể: Hỗ trợ doanh nghiệp đổi mới công nghệ, kiểm soát độc lập không bị chia sẻ quyền kiểm soát như phát hành cổ phiếu; đem lại nguồn thu nhập lãi ổn định và nâng cao năng lực cạnh tranh cho ngân hàng thương mại; phân phối lại nguồn vốn nhàn rỗi trong xã hội, đẩy nhanh quá trình tái sản xuất mở rộng và tăng kim ngạch xuất khẩu cho nền kinh tế.
• Thiết lập hệ thống đánh giá hiệu quả tín dụng qua các chỉ tiêu định tính (sự tiện lợi của quy trình, đa dạng hóa gói sản phẩm, độ bao phủ khách hàng) và 10 chỉ tiêu định lượng đo lường mức độ sinh lời cùng an toàn vốn.
• Khái quát các nhân tố tác động từ phía ngân hàng (chiến lược khách hàng, quy trình thẩm định, trình độ cán bộ tín dụng) và từ môi trường vĩ mô (tính chu kỳ kinh tế, quy định trần lãi suất, hành lang pháp lý xử lý tài sản bảo đảm).

CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TRUNG& DÀI HẠN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN- CHI NHÁNH LÁNG HẠ

Chương 2 trình bày toàn bộ số liệu thực tế về tổ chức, nguồn vốn, quy mô tín dụng và chất lượng các khoản vay trung và dài hạn tại chi nhánh:

• Quá trình phát triển và bộ máy tổ chức: Thành lập theo Quyết định số 334/QĐ-NHNo-02 ngày 01/08/1996, chính thức hoạt động từ 17/03/1997. Cơ cấu gồm Ban Giám đốc (1 Giám đốc, 3 Phó Giám đốc), 8 phòng nghiệp vụ và 6 phòng giao dịch. Tính đến 31/12/2011, tổng nhân sự là 215 người, trong đó trình độ trên đại học chiếm 6,5% (14 người), đại học chiếm 83,7% (180 người), trung và sơ cấp chiếm 9,8% (21 người).
• Thực trạng huy động vốn: Tổng nguồn vốn huy động tăng từ 7.656 tỷ đồng (năm 2009) lên 9.888 tỷ đồng (năm 2010) và đạt 10.002 tỷ đồng (năm 2011). Cơ cấu tiền gửi phân bổ không đồng đều: Tiền gửi tổ chức kinh tế chiếm ưu thế tuyệt đối (năm 2009: 57,7%; năm 2010: 66,2%; năm 2011: 68,4% tương ứng 4.440 tỷ đồng), tiền gửi dân cư giảm dần về tỷ trọng (năm 2009: 34,8%; năm 2010: 32,2%; năm 2011: 30,5% tương ứng 2.869 tỷ đồng). Tiền gửi kỳ hạn dưới 12 tháng tăng mạnh (năm 2011 gấp 3 lần năm 2009), trong khi nguồn vốn dài hạn trên 12 tháng gặp nhiều khó khăn trong tăng trưởng.
• Hoạt động tín dụng và cơ cấu dư nợ: Năm 2009, tổng dư nợ đạt đỉnh 5.043 tỷ đồng (chứa khoản dư nợ ngoài kế hoạch 3.000 tỷ đồng đặt cọc dự án 3G của Tổng Công ty Viễn thông Quân đội Viettel). Năm 2010 dư nợ giảm còn 4.201 tỷ đồng và năm 2011 đạt 4.277 tỷ đồng. Cho vay khách hàng cá nhân và hộ gia đình tăng dần từ 4,2% (năm 2009) lên 18,4% (năm 2011). Dư nợ trung và dài hạn duy trì mức cao: Năm 2009 đạt 3.945 tỷ đồng (chiếm 78% tổng dư nợ), năm 2010 đạt 2.806 tỷ đồng (chiếm 48%) và năm 2011 đạt 3.195 tỷ đồng (chiếm 74,7% tổng dư nợ).
• Hoạt động ngoại tệ và kế toán: Doanh số mua bán ngoại tệ sụt giảm từ 304 triệu USD (năm 2009) xuống 148 triệu USD mua và 147 triệu USD bán (năm 2011) do chính sách thắt chặt tín dụng và các dự án phi chính phủ đã giải ngân hết. Đến năm 2010, chi nhánh quản lý gần 100.000 tài khoản (khoảng 10.000 tài khoản doanh nghiệp).
• Kết quả điều tra thực nghiệm:
  • Khảo sát cán bộ ngân hàng: 70% nhận định việc nâng cao chất lượng tín dụng trung và dài hạn là rất cấp thiết; 62% cho rằng khả năng huy động vốn dài hạn chưa tương xứng với hoạt động cho vay; 70% đánh giá khách hàng quốc doanh có tầm quan trọng tối đa (mức 5), trong khi 69,7% đánh giá tầm quan trọng của khách hàng cá nhân chỉ ở mức 2. 80% nhân viên xác nhận quy định trần lãi suất huy động 12%/năm của Ngân hàng Nhà nước gây khó khăn trực tiếp cho công tác tạo nguồn vốn; 70% dự báo bối cảnh kinh tế tới sẽ có tác động xấu đến tín dụng.
  • Khảo sát khách hàng: Khách hàng đánh giá cơ sở vật chất khá tốt (60% mức 4), lãi suất cho vay ở mức chấp nhận được (65% mức 4), nhưng 60% chỉ cho điểm 3 về thái độ nhiệt tình của cán bộ tín dụng và phản ánh sản phẩm của chi nhánh kém đa dạng hơn các ngân hàng thương mại cổ phần như ACB, Sacombank.
• Phân tích hiệu quả qua các chỉ tiêu tài chính chi tiết: Tỷ trọng dư nợ/nguồn vốn giảm từ 71,3% (năm 2009) xuống 42,8% (năm 2011). Vòng quay vốn tín dụng trung và dài hạn biến động từ 1,68 vòng (năm 2009) xuống 1,25 vòng (năm 2010) và phục hồi lên 1,66 vòng (năm 2011). Hệ số thu nợ tăng liên tục từ 57% (năm 2009) lên 73,78% (năm 2010) và 76,85% (năm 2011). Tỷ lệ nợ quá hạn duy trì dưới 1% (năm 2009: 0,08%; năm 2010: 0,04%; năm 2011: 0,78%). Tỷ lệ nợ xấu ở mức an toàn (năm 2009: 0,06%; năm 2010: 0,04%; năm 2011: 0,88%), chủ yếu tập trung vào nợ nhóm 3. Tỷ lệ trích lập dự phòng rủi ro tăng mạnh từ 0,055% (năm 2009 với 2,81 tỷ đồng) lên 2,034% (năm 2011 với 87 tỷ đồng). Tỷ lệ nợ không thể thu hồi giữ ở mức thấp (0,0074% đến 0,0079%). Tỷ lệ lợi nhuận từ tín dụng trung và dài hạn đóng góp cốt lõi vào thu nhập: 64,2% (năm 2009 với 76,35 tỷ đồng), 61,3% (năm 2010 với 109,2 tỷ đồng) và 69,7% (năm 2011 với 168 tỷ đồng trên tổng lợi nhuận 241 tỷ đồng).

CHƯƠNG 3: NHỮNG PHÁT HIỆN TRONG NGHIÊN CỨU VÀ HƯỚNG GIẢI QUYẾT NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TRUNG& DÀI HẠN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN- CHI NHÁNH LÁNG HẠ

Chương 3 tổng kết các kết quả đạt được, phân loại nguyên nhân của các tồn tại và xây dựng hệ thống giải pháp:

• Phát hiện tích cực: Chi nhánh giữ vị trí dẫn đầu về quy mô tín dụng trung và dài hạn trong khối chi nhánh nội thành Hà Nội của Agribank. Thu nhập từ tín dụng đóng góp tới 70–80% tổng thu nhập đơn vị. Chất lượng nợ được kiểm soát, tỷ lệ nợ xấu và nợ quá hạn đều nằm trong ngưỡng khống chế của Hội đồng thành viên NHNo&PTNT Việt Nam.
• Tồn tại chủ yếu: Dư nợ trung và dài hạn tập trung quá lớn vào khối doanh nghiệp nhà nước và công ty cổ phần gốc nhà nước (chiếm hơn 80% dư nợ trung và dài hạn); mất cân đối nghiêm trọng giữa nguồn huy động ngắn hạn và cho vay dài hạn; hoạt động tiếp thị - marketing thụ động; cơ chế thi đua đối với cán bộ tín dụng nặng về xử phạt rủi ro nợ mà thiếu chính sách khen thưởng khuyến khích; thẩm định dự án chưa sâu về khía cạnh kỹ thuật và thị trường.
• Nguyên nhân: Do tâm lý quá thận trọng của lãnh đạo chi nhánh trước khách hàng ngoài quốc doanh; nguồn tiền gửi nhàn rỗi từ tổ chức kinh tế không ổn định; năng lực lập dự án của doanh nghiệp đi vay còn yếu (thiếu vốn tự có tối thiểu 20%, thiếu tài sản thế chấp đạt chuẩn, báo cáo tài chính chưa qua kiểm toán độc lập); môi trường pháp lý xử lý tài sản bảo đảm và thi hành án còn vướng mắc, kéo dài.
• Định hướng và giải pháp đề xuất:
  • Nhóm giải pháp quản trị điều hành và nhân sự: Xây dựng chiến lược đào tạo lại về chuyên môn và đạo đức nghề nghiệp; rà soát, luân chuyển cán bộ tín dụng theo năng lực thực tế; phân công rõ người, rõ việc; duy trì giao ban định kỳ/đột xuất; hoàn thiện cơ chế khen thưởng kịp thời.
  • Nhóm giải pháp tài chính: Cơ cấu lại tỷ trọng dư nợ/nguồn vốn (đặt mục tiêu năm 2012 tỷ lệ dư nợ trung dài hạn trên tổng nguồn vốn tối đa 40%); tăng cường thu hồi nợ đã xử lý rủi ro; tìm kiếm nhà đầu tư chiến lược nước ngoài để tăng vốn tự có; kiểm soát tồn quỹ tiền mặt và thắt chặt chi phí quản lý hành chính.
  • Nhóm giải pháp đa dạng hóa sản phẩm: Triển khai các gói cho vay trung và dài hạn theo cơ chế lãi suất thỏa thuận; mở rộng các gói tín dụng bán lẻ cá nhân (cho vay mua/sửa nhà trả góp qua lương, phương tiện đi lại, chi phí học tập, chữa bệnh, du lịch); tập trung dòng vốn vào các ngành sản xuất mũi nhọn theo quy hoạch của Nhà nước.

Kết quả và đóng góp

Khóa luận đã tổng hợp hệ thống số liệu phản ánh toàn diện thực trạng hoạt động kinh doanh và hiệu quả tín dụng trung và dài hạn tại Chi nhánh NHNo&PTNT Láng Hạ qua các bảng biểu so sánh:

Chỉ tiêu tài chính và hoạt động	Năm 2009	Năm 2010	Năm 2011
Tổng nguồn vốn huy động (Tỷ đồng)	7.656	9.888	10.002
Tỷ trọng tiền gửi tổ chức kinh tế (%)	57,7	66,2	68,4
Tỷ trọng tiền gửi dân cư (%)	34,8	32,2	30,5
Tổng dư nợ tín dụng (Tỷ đồng)	5.043	4.201	4.277
Dư nợ tín dụng trung và dài hạn (Tỷ đồng)	3.945	2.806	3.195
Tỷ trọng dư nợ trung và dài hạn/Tổng dư nợ (%)	78,0	48,0	74,7
Tỷ lệ Dư nợ/Tổng nguồn vốn (%)	71,3	45,2	42,8
Tỷ lệ Dư nợ trung dài hạn/Tổng nguồn vốn (%)	56,0	30,16	31,94
Vòng quay vốn tín dụng trung dài hạn (Vòng)	1,68	1,25	1,66
Hệ số thu nợ tín dụng trung dài hạn (%)	57,00	73,78	76,85
Tỷ lệ nợ quá hạn trung dài hạn/Dư nợ trung dài hạn (%)	0,08	0,04	0,78
Tỷ lệ nợ xấu trung dài hạn/Dư nợ trung dài hạn (%)	0,06	0,04	0,88
Nợ xấu trung dài hạn (Triệu đồng)	2.360	Chưa nêu số tuyệt đối	2.813
Lãi quá hạn tồn đọng chưa thu hồi (Triệu đồng)	750,00	529,39	450,15
Tỷ lệ trích lập dự phòng rủi ro/Dư nợ (%)	0,055	0,304	2,034
Chi phí trích lập dự phòng rủi ro (Tỷ đồng)	2,81	12,80	87,00
Tỷ lệ nợ không thể thu hồi/Dư nợ (%)	0,0079	0,0074	0,0074
Tổng lợi nhuận chi nhánh (Tỷ đồng)	119,00	178,00	241,00
Lãi thu từ tín dụng trung và dài hạn (Tỷ đồng)	76,35	109,20	168,00
Tỷ lệ lợi nhuận từ tín dụng trung dài hạn/Tổng lợi nhuận (%)	64,2	61,3	69,7

Đóng góp của khóa luận:

• Về mặt lý luận: Hệ thống hóa khung chỉ tiêu định lượng và định tính đánh giá hiệu quả tín dụng trung và dài hạn bám sát đặc thù vận hành của khối ngân hàng thương mại nhà nước.
• Về mặt thực tiễn: Thu thập và công bố bộ dữ liệu thực chứng gồm 45 ý kiến chuyên môn của cán bộ tín dụng và 50 ý kiến đánh giá trực tiếp từ khách hàng vay vốn tại địa bàn Hà Nội. Tác giả chỉ rõ rủi ro chuyển hoán kỳ hạn khi dùng tiền gửi ngắn hạn cho vay dài hạn, phân tích tình trạng dư nợ quá tập trung vào doanh nghiệp nhà nước (hơn 80%) và chứng minh thu nhập của chi nhánh phụ thuộc lớn vào tín dụng (69,7% lợi nhuận năm 2011).
• Các giải pháp đề xuất: Đưa ra 3 nhóm giải pháp bám sát thực trạng chi nhánh (quản trị nhân sự, điều chỉnh cơ cấu tài chính đưa tỷ lệ dư nợ trung dài hạn/nguồn vốn về 40%, phát triển sản phẩm cho vay theo lãi suất thỏa thuận và bán lẻ cá nhân).

Hạn chế và hướng nghiên cứu tiếp

Hạn chế của đề tài:

• Dữ liệu nghiên cứu bị giới hạn trong phạm vi 3 năm (2009–2011) tại một chi nhánh ngân hàng cụ thể trên địa bàn đô thị, chưa đối chiếu so sánh chéo với các chi nhánh nông nghiệp nông thôn cùng hệ thống.
• Cỡ mẫu điều tra xã hội học còn khiêm tốn (45 cán bộ và 50 khách hàng), giới hạn trong phạm vi giao dịch tại hội sở chi nhánh.
• Văn bản chưa bóc tách riêng biệt giữa danh mục cho vay trung hạn (1–5 năm) và dài hạn (trên 5 năm) trong một số bảng tổng hợp báo cáo kinh doanh nội bộ.
• Thiếu các số liệu kiểm toán độc lập chi tiết về báo cáo tài chính của các doanh nghiệp vay vốn do hạn chế tiếp cận hồ sơ bảo mật ngân hàng.

Hướng nghiên cứu tiếp:

• Khảo sát thực tế tác động của định hướng hạ trần tỷ lệ dư nợ trung dài hạn trên tổng nguồn vốn xuống mức 40% trong các năm tài chính tiếp theo (từ 2012 trở đi).
• Đánh giá sâu hơn về mô hình thẩm định dòng tiền dự án bằng các chỉ số NPV, IRR, PP áp dụng riêng cho phân khúc doanh nghiệp nhỏ và vừa ngoài quốc doanh.
• Mở rộng nghiên cứu cơ chế quản trị rủi ro thanh khoản khi thực hiện chính sách trần lãi suất huy động và kiểm soát tăng trưởng nóng tín dụng theo chỉ thị của Ngân hàng Nhà nước.

Giá trị tham khảo

Khóa luận là nguồn tư liệu thực tiễn hữu ích cho nhiều nhóm đối tượng:

• Sinh viên, học viên chuyên ngành Tài chính - Ngân hàng, Quản trị Ngân hàng thương mại: Tham khảo phương pháp xây dựng bảng hỏi điều tra thực tế dành cho hai nhóm đối tượng tác nghiệp (cán bộ tín dụng) và thụ hưởng (khách hàng vay vốn); cách thức tính toán và phân tích chuỗi 10 chỉ tiêu định lượng hiệu quả tín dụng.
• Cán bộ tín dụng và nhà quản trị ngân hàng thương mại: Tham khảo kinh nghiệm quản lý nợ xấu, nợ quá hạn và phương thức cân đối rủi ro thanh khoản xuất phát từ việc chuyển hoán kỳ hạn vốn huy động ngắn hạn sang tài trợ dự án trung và dài hạn.
• Bộ phận nghiên cứu và phát triển sản phẩm ngân hàng: Đáng chú ý là các phản ánh thực tế từ khách hàng về chất lượng dịch vụ, quy trình thủ tục và nhu cầu tiếp cận các sản phẩm tín dụng tiêu dùng cá nhân (nhà ở, phương tiện) tại địa bàn đô thị lớn.

Câu hỏi thường gặp

1. Cơ cấu trình độ nhân sự tại Chi nhánh NHNo&PTNT Láng Hạ tính đến thời điểm 31/12/2011 được phân bổ như thế nào?
Tính đến ngày 31/12/2011, tổng số cán bộ viên chức tại chi nhánh là 215 người. Trong đó, số cán bộ có trình độ trên đại học là 14 người (chiếm tỷ trọng 6,5%), trình độ đại học là 180 người (chiếm tỷ trọng 83,7%), và trình độ trung, sơ cấp là 21 người (chiếm tỷ trọng 9,8%).

2. Khoản tín dụng ngoài kế hoạch lớn nhất mà Chi nhánh Láng Hạ giải ngân trong năm 2009 có giá trị bao nhiêu và phục vụ mục đích gì?
Trong năm 2009, tổng dư nợ của chi nhánh đạt 5.043 tỷ đồng, trong đó có khoản dư nợ ngoài kế hoạch lên tới 3.000 tỷ đồng được giải ngân cho Tổng Công ty Viễn thông Quân đội (Viettel) nhằm mục đích đặt cọc thực hiện dự án mạng 3G. Khoản vay này khiến tỷ trọng cho vay thành phần kinh tế quốc doanh của chi nhánh tăng vọt trong năm 2009.

3. Khảo sát cán bộ tín dụng tại chi nhánh cho thấy nhân tố chủ quan và khách quan nào tác động mạnh nhất đến hiệu quả tín dụng trung và dài hạn?
Theo kết quả xử lý 45 phiếu điều tra cán bộ tín dụng: Về nhân tố chủ quan, "Uy tín của ngân hàng" (90% đánh giá mức 5) và "Chính sách về giá cả và lãi suất" (80% đánh giá mức 5) được coi là có tác động lớn nhất. Về nhân tố khách quan, "Tính khả thi của dự án" (80% đánh giá mức 5) và "Năng lực tài chính của khách hàng" (68% đánh giá mức 5) là hai yếu tố chi phối mạnh mẽ nhất.

4. Mức trích lập dự phòng rủi ro tín dụng tại Chi nhánh Láng Hạ thay đổi ra sao trong giai đoạn 2009–2011?
Chi phí trích lập dự phòng rủi ro tín dụng tại chi nhánh tăng vọt qua 3 năm: Năm 2009 trích lập 2,81 tỷ đồng (tỷ lệ 0,055% trên tổng dư nợ); năm 2010 tăng lên 12,8 tỷ đồng (bằng 455% so với năm 2009, chiếm tỷ lệ 0,304%); năm 2011 trích lập 87 tỷ đồng (bằng 669% so với năm 2010, chiếm tỷ lệ 2,034%). Sự gia tăng này phản ánh danh mục cho vay tiềm ẩn mức độ rủi ro lớn hơn trong bối cảnh thị trường bất động sản và xây dựng gặp khó khăn.

5. Khách hàng vay vốn phản ánh những điểm nghẽn chính nào về chất lượng dịch vụ của chi nhánh?
Kết quả 50 phiếu khảo sát khách hàng chỉ ra rằng: 60% khách hàng chỉ đánh giá thái độ và năng lực của đội ngũ cán bộ tín dụng ở mức trung bình (mức 3), phản ánh cán bộ còn thiếu nhiệt tình và cởi mở; bên cạnh đó, tính đa dạng của danh mục sản phẩm tín dụng của chi nhánh bị đánh giá là chưa linh hoạt và phong phú khi so sánh với một số ngân hàng thương mại cổ phần trên cùng địa bàn như ACB hay Sacombank.

Kết luận

Khóa luận tốt nghiệp của tác giả Nguyễn Thị Phượng đã phân tích toàn diện thực trạng hiệu quả hoạt động tín dụng trung và dài hạn tại Chi nhánh NHNo&PTNT Láng Hạ giai đoạn 2009–2011 thông qua việc kết hợp số liệu kế toán - tín dụng thứ cấp với khảo sát xã hội học sơ cấp. Kết quả nghiên cứu làm nổi bật mâu thuẫn giữa tốc độ tăng trưởng tín dụng dài hạn phục vụ các dự án lớn với áp lực mất cân đối kỳ hạn nguồn vốn ngắn hạn và cơ cấu khách hàng thiên lệch về khối doanh nghiệp nhà nước. Các đề xuất về điều chỉnh tỷ lệ dư nợ/nguồn vốn về ngưỡng 40%, hoàn thiện quy trình thẩm định tài chính dự án và đa dạng hóa sản phẩm tín dụng cá nhân mang lại cơ sở thực tế có giá trị phục vụ công tác quản trị rủi ro tại đơn vị.

Trích đoạn nội dung tài liệu

CHƯƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TRUNG& DÀI HẠN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Một số khái niệm cơ bản về hiệu quả hoạt động TD TDH Khái niệm TD TDH Theo ngôn ngữ dân gian Việt Nam, “ TD” có nghĩa là sự vay mượn. TD là sự chuyển nhượng tạm thời một lượng giá trị (dưới hình thức giá trị hoặc hiện vật) từ người sở hữu sang người sử dụng để sau một thời gian nhất định thu hồi về một lượng giá trị lớn hơn. TD ngân hàng là quan hệ TD giữa NH với các tổ chức TD, doanh nghiệp và các tầng lớp dân cư trong nền kinh tế. TD NH là một giao dịch về tài sản ( tiền hoặc hàng hóa) giữa bên cho vay(NH hoặc các định chế tài chính khác) và bên đi vay( cá nhân, doanh nghiệp và các chủ thể khác), trong đó bên cho vay chuyển giao tài sản cho bên đi vay sử dụng trong một thời hạn nhất định theo thỏa thuận, bên đi vay có trách nhiệm hoàn trả vô điều kiện vốn gốc và lãi cho bên cho vay khi đến hạn thanh toán.

Cho vay, còn gọi là TD, là một bên( bên cho vay) cung cấp nguồn tài chính cho đối tượng khác( bên đi vay) trong đó bên đi vay sẽ hoàn trả tài chính cho bên cho vay trong một thời hạn thỏa thuận và thường kèm theo lãi suất. do hoạt động này làm phát sinh một khoản nợ nên bên cho vay còn gọi là chủ nợ, bên đi vay gọi là con nợ. do đó, tín dụng phản ánh mối quan hệ giữa hai bên- Một bên là bên cho vay, một bên là người đi vay. Quan hệ giữa hai bên ràng buộc bởi cơ chế TD, thỏa thuận thời gian cho vay, lãi suất phải trả.- (theo bách khoa toàn thư mở Wikipedia) TD là loại tài sản chiếm tỷ trọng lớn nhất ở phần lớn các NHTM, phản ánh hoạt động đặc trưng của NH.

Loại tài sản này được phân chia theo nhiều tiêu thức khác nhau. Một trong số các phương thức đó là phân chia theo thời hạn, điều này có ý nghĩa quan trọng đối với mỗi NH vì thời gian liên quan mật thiết đến tính an toàn và sinh lời của TD cũng như khả năng hoàn trả của khách hàng. Theo đó, TD được chia làm 3 loại: Luan van 4 TD ngắn hạn: là loại TD có thời hạn đến 1 năm và sử dụng để bù đắp sự thiếu hụt vốn lưu động tạm thời của các doanh nghiệp, phục vụ nhu cầu tiêu dùng cá nhân và hộ gia đình. TD trung hạn: là loại TD có thời hạn từ trên 1 năm đến 5 năm và sử dụng chủ yếu để đầu tư mua sắm tài sản cố định, cải tiến và đổi mới trang thiết bị, mở rộng sản xuất và xây dựng công trình vừa và nhỏ có thời hạn thu hồi vốn nhanh.

TD TDH còn là nguồn vốn quan trọng hình thành nên vốn lưu động thường xuyên của các doanh nghiệp, đặc biệt là đối với doanh nghiệp mới thành lập. TD dài hạn: là loại TD có thời hạn trên 5 năm, đáp ứng nhu cầu đầu tư dài hạn như: xây dựng cơ bản( nhà xưởng, dây chuyền sản xuất…), xây dựng cơ sở hạ tầng( đường xá, cảng biển, sân bay…), cải tiến và mở rộng sản xuất có quy mô lớn. Do thời hạn đầu tư thường kéo dài nên TD dài hạn thường áp dụng hình thức giải ngân nhiều lần theo tiến độ dự án. Nhìn chung, TD dài hạn chịu rủi ro rất lớn, bởi vì thời hạn càng dài thì những biến động không dự tính có thể xảy ra càng lớn.

Đặc điểm của TD TDH Mục đích của đối tuợng cho vay Ở mỗi nước, nhu cầu vốn cho phát triển kinh tế, đặc biệt là vốn TDH là rất lớn. Nhu cầu cải tạo và xây dựng cơ sở hạ tầng quan trọng cho phát triển như đường giao thông, bến cảng, cung cấp điện nước, nghiên cứu cơ bản… Nhu cầu của các doanh nghiệp đầu tư mới trang thiết bị máy móc, mở rộng quy mô sản xuất. đều cần đến vốn TDH Nguồn vốn cho vay TDH của NH là một trong những nguồn vốn dài hạn, dùng để tài trợ cho nhu cầu tài sản cố định và bộ phận tài sản lưu động thường xuyên của doanh nghiệp. Như vậy, đối tượng của TD TDH là các doanh nghiệp đang đầu tư vào các dự án mà giá trị vật tư, máy móc, thiết bị, công nghệ chuyển giao, chi phí phân công, giá thuê của các tài sản khác, chi phí mua bảo hiểm và các chi phí khác đòi hỏi vốn lớn.2 Thời hạn dài và giá trị khoản vốn vay lớn Thời hạn cho vay được hiểu là thời hạn mà trong đó ngân hàng cam kết cấp cho khách hàng một khoản TD.

Do các khoản TD TDH được sử dụng để đầu tư vào tài sản cố định, các hạng mục công trình, dự án đầu tư xây dựng… do đó thời hạn cho vay Luan van 5 TDH thường là từ ( 1-5 năm là trung hạn, trên 5 năm là dài hạn) và giá trị các khoản vay TDH thường rất lớn.3 Nguồn vốn cho vay TDH Về nguyên tắc, nguồn vốn cho vay TDH thường là những nguồn vốn ổn định và có thời hạn tương đương. Bao gồm nguồn vốn tự có, nguồn vốn từ lợi nhuận để lại; vốn huy động dưới các hình thức tiền gửi tiết kiệm TDH , vay nợ nước ngoài; vốn ủy thác và tài trợ để cho vay theo chương trình hoặc dự án.4 Rủi ro và lãi suất cho vay Do khối lượng đầu tư lớn, thời gian đầu tư dài, thu hồi vốn chậm nên độ rủi ro của một khoản TD TDH là cao. Kết quả của một dự án đầu tư chịu ảnh hưởng của nhiều yếu tố. Sự phân tích và xác định của ngân hàng về các rủi ro này là có hạn.

Các ngân hàng cũng không thể khắc phục hết được các rủi ro này. Khi khoản cho vay dài hạn có thời gian đầu tư dài, có rất nhiều sự thay đổi trong môi trường kinh tế như: những thay đổi về chính sách, thị trường, thiên tai, chiến tranh… Khiến cho dự án bị thua lỗ hoặc không có khả năng thu hồi vốn. Để bù đắp rủi ro cao mà NH phải gánh chịu, các ngân hàng đề ra mức lãi suất cho vay TDH cao hơn ngắn hạn. Mặt khác, lãi suất cao để phù hợp với nguồn vốn TDH mà NH phải huy động với chi phí cao hơn nguồn ngắn hạn.

Như vậy rủi ro và lãi suất có quan hệ biến chứng, rủi ro càng cao thì lãi suất càng lớn.1 Vai trò của TD TDH 1.1 Đối với khách hàng của NH Khách hàng là doanh nghiệp, tổ chức: TD TDH hạn tạo điều kiện cho việc ứng dụng tiến bộ khoa học kỹ thuật, thay đổi cơ cấu sản xuất: Ngày nay khi mà khoa học kỹ thuật đã đạt được những thành tựu rực rỡ, đặc biệt là những thành tựu trong những ngành khoa học ứng dụng đã tạo ra thời cơ cũng như thách thức đối với sự tồn tại và phát triển của một tổ chức trên thị trường. Mặc dù ứng dụng này là rất cần thiết, song mọi doanh nghiệp đều gặp phải khó khăn đó là chi phí ban đầu bỏ ra lớn, bản thân vốn tự có của doanh nghiệp lại có hạn. Luan van 6 Trong hoàn cảnh đó, TD NH, đặc biệt là TD TDH đã có những tác động hỗ trợ tích cực trong việc ứng dụng khoa học kỹ thuật vào hoạt động sản xuất kinh doanh. Đặc biệt đối với nền kinh tế Việt Nam hiện nay, nhu cầu vốn xây dựng cơ bản là rất lớn trong lúc các nhà kinh doanh chưa tích luỹ được nhiều, chưa có nhiều thời gian để tích luỹ vốn, tâm lý đầu tư trực tiếp của công chúng vào các doanh nghiệp còn hạn chế.

Việc vay vốn TDH ở NHTM sẽ làm cho doanh nghiệp có thể tự chủ và có khả năng kiểm soát độc lập được hoạt động sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp mình mà không phải phân chia quyền kiểm soát với các cổ đông nếu huy động vốn bằng phát hành cổ phiếu. TD TDH giúp doanh nghiệp mở rộng quy mô sản xuất, thị trường hoạt động: Đó là mục tiêu hàng đầu của doanh nghiệp. Bất cứ doanh nghiệp nào cũng muốn mở rộng thị trường hoạt động của mình và nếu vậy phải mở rộng sản xuất. Mở rộng quy mô sản xuất không phải là hoạt động mà doanh nghiệp có thể tiến hành một sớm một chiều, đó là hoạt động lâu dài và cần có nguồn vốn dài hạn.

Nhưng không phải doanh nghiệp nào cũng đủ vốn để tiến hành mở rộng sản xuất kinh doanh. Do vậy nhu cầu vốn để mở rộng sản xuất kinh doanh đối với doanh nghiệp rất cần thiết. Với những lợi thế đặc thù, tín dụng trung và dài hạn của NH được các doanh nghiệp ưa thích hơn hình thức phát hành cổ phiếu. Thúc đẩy doanh nghiệp sử dụng vốn một cách hiệu quả: Trong thời hạn của khoản vay, NH thực hiện chức năng giám sát hoạt động sử dụng vốn với tư cách là chủ sở hữu vốn cho vay đối với các doanh nghiệp.

NH căn cứ vào các nguyên tắc TD, hướng các doanh nghiệp sử dụng vốn đúng mục đích và có hiệu quả, đôn đốc khách hàng vay vốn trả gốc và lãi đúng thời hạn thoả thuận đã ký trong hợp đồng TD. Các doanh nghiệp vay vốn phải có sự tính toán chi phí sản xuất hợp lý, tốc độ vòng quay vốn nhanh, để đảm bảo trả nợ ngân hàng đúng hạn và có lợi nhuận giữ lại. Mặt khác, trong quá trình kiểm tra giám sát sử dụng vốn vay, NH sẽ giúp doanh nghiệp phát hiện những nhược điểm, sai sót từ đó có biện pháp khắc phục kịp thời nhằm hạn chế rủi ro có thể xảy ra đối với doanh nghiệp cũng như rủi ro liên quan đối với NHTM. Luan van 7 Ngoài ra, TD TDH còn tạo điều kiện cho doanh nghiệp nắm bắt được thời cơ kinh doanh: Nhiều doanh nghiệp khi có các dự án đầu tư nhưng không có nguồn vốn để đáp ứng do lượng vốn cần đầu tư nhiều, thời gian dài nên không thể thực hiện được các dự án này.

TD TDH giúp doanh nghiệp thoả mãn lượng vốn đầu tư cho các dự án và chớp được các cơ hội kinh doanh. Ngoài ra khi các doanh nghiệp đi vay vốn TDH tại NHTM, họ có thể điều chỉnh kỳ hạn trả nợ, nghĩa là họ có thể trả nợ sớm hơn thời gian quy định trong hợp đồng TD hoặc xin NH gia hạn nợ vay… Khách hàng là dân cư: Không chỉ có vai trò quan trọng đối với các doanh nghiệp, TD TDH cũng đem lại khá nhiều lợi ích cho khách hàng là dân cư.