Nâng cao chất lượng tín dụng tại Ngân hàng Nông nghiệp huyện Đông Hưng, tỉnh Thái Bình

Tài liệu nghiên cứu Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng tại chi nhánh ngân hàng nông nghiệp huyện đông, tổng hợp lý thuyết và thực hành, cung cấp kiến thức chuyên sâu

• Tác giả: Bùi Thị Thanh Huyền
• Trường học: Học Viện Ngân Hàng
• Chuyên ngành: Ngân Hàng
• Đề tài: Nâng Cao Chất Lượng Tín Dụng Tại Ngân Hàng Nông Nghiệp Huyện Đông Hưng, Tỉnh Thái Bình
• Loại tài liệu: tiểu luận
• Năm xuất bản: 2023
• Địa điểm: Thái Bình

Mục lục chi tiết

• 1. CHƯƠNG 1: TÍN DỤNG VÀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG
• 1.1. Tín dụng và các hình thức tín dụng ngân hàng
• 1.2. Khái niệm tín dụng
• 1.3. Các hình thức tín dụng của ngân hàng
• 1.4. Vai trò của tín dụng ngân hàng đối với sự phát triển kinh tế
• 1.5. Chất lượng tín dụng ngân hàng
• 2. CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG VÀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HUYỆN ĐÔNG HƯNG – TỈNH THÁI BÌNH
• 3. CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP & PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HUYỆN ĐÔNG HƯNG – TỈNH THÁI BÌNH

Tóm tắt

I. Tổng Quan về Chất Lượng Tín Dụng Ngân Hàng tại Đông Hưng

Trong bối cảnh đổi mới kinh tế, Ngân hàng Nông nghiệp đóng vai trò quan trọng trong tăng trưởng và ổn định kinh tế. Hoạt động ngân hàng ngày càng đa dạng, chất lượng được nâng cao, đáp ứng yêu cầu khách quan của nền kinh tế thị trường. Trong môi trường cạnh tranh, chất lượng tín dụng trở thành yếu tố sống còn của mỗi tổ chức kinh tế. Tại huyện Đông Hưng, tỉnh Thái Bình, Agribank tập trung huy động vốn và đầu tư hiệu quả, góp phần thực hiện chủ trương chính sách của Đảng và Nhà nước theo hướng công nghiệp hóa, hiện đại hóa. Mở rộng và nâng cao chất lượng tín dụng là nhiệm vụ trọng tâm, mang tính chiến lược của ngành ngân hàng. Điều này thu hút sự quan tâm của các nhà quản lý và nghiên cứu kinh tế.

1.1. Vai Trò của Ngân Hàng Nông Nghiệp trong Phát Triển Nông Thôn

Agribank hỗ trợ cho vay nông nghiệp và cho vay nông thôn, thúc đẩy sản xuất nông nghiệp, tạo điều kiện cho người dân tiếp cận nguồn vốn. Điều này góp phần vào phát triển nông thôn, cải thiện đời sống người dân và thúc đẩy kinh tế nông nghiệp. Nguồn vốn từ Agribank giúp bà con nông dân đầu tư vào nông nghiệp công nghệ cao, ứng dụng khoa học kỹ thuật vào sản xuất, nâng cao năng suất và chất lượng sản phẩm. Từ đó, tạo ra chuỗi giá trị nông sản bền vững, tăng khả năng cạnh tranh trên thị trường.

1.2. Tầm Quan Trọng của Quản Lý Tín Dụng Hiệu Quả

Quản lý tín dụng hiệu quả là yếu tố then chốt để đảm bảo an toàn vốn và tăng trưởng bền vững cho ngân hàng. Rủi ro tín dụng cần được kiểm soát chặt chẽ thông qua các quy trình thẩm định tín dụng kỹ lưỡng và đánh giá khách hàng vay vốn chính xác. Ngân hàng cần xây dựng mô hình quản lý tín dụng phù hợp, áp dụng các biện pháp phòng ngừa nợ xấu và nâng cao hiệu quả tín dụng. Việc này giúp ngân hàng hoạt động an toàn, hiệu quả và góp phần vào sự phát triển kinh tế xã hội của địa phương.

II. Phân Tích Thực Trạng Chất Lượng Tín Dụng Tại Agribank Đông Hưng

Agribank Đông Hưng đối mặt với nhiều thách thức do đối tượng phục vụ chủ yếu là nông nghiệp, địa bàn hoạt động là nông thôn, khách hàng chủ yếu là hộ nông dân. Môi trường kinh tế và pháp luật chưa đầy đủ, đồng bộ, cạnh tranh từ nhiều tổ chức tín dụng khác tạo áp lực lớn. Tiềm ẩn rủi ro tín dụng là rất lớn, đòi hỏi ngân hàng phải có giải pháp hiệu quả. Việc phân tích chất lượng tín dụng hiện tại giúp ngân hàng nhận diện điểm mạnh, điểm yếu, từ đó đưa ra các biện pháp cải thiện phù hợp.

2.1. Đánh Giá Nợ Xấu và Rủi Ro Tín Dụng Hiện Tại

Cần đánh giá chính xác tỷ lệ nợ xấu và phân loại các khoản nợ có nguy cơ trở thành nợ xấu. Xác định nguyên nhân dẫn đến rủi ro tín dụng, bao gồm yếu tố khách quan (thiên tai, dịch bệnh, biến động thị trường) và yếu tố chủ quan (năng lực quản lý yếu kém, thẩm định sai sót). Phân tích tài sản đảm bảo của các khoản vay để đánh giá khả năng thu hồi vốn khi có rủi ro xảy ra. Từ đó, có biện pháp xử lý nợ xấu kịp thời và hiệu quả.

2.2. Thực Trạng Quy Trình Tín Dụng và Thẩm Định Tín Dụng

Kiểm tra tính tuân thủ quy trình tín dụng của ngân hàng, từ khâu tiếp nhận hồ sơ, thẩm định tín dụng, phê duyệt, giải ngân đến quản lý và thu hồi nợ. Đánh giá chất lượng công tác thẩm định tín dụng, xem xét việc đánh giá khách hàng vay vốn, năng lực tài chính, khả năng trả nợ và mục đích sử dụng vốn có chính xác hay không. Phát hiện các lỗ hổng trong quy trình tín dụng để có biện pháp khắc phục kịp thời.

2.3. Phân tích tăng trưởng tín dụng và khả năng tiếp cận vốn vay

Đánh giá tăng trưởng tín dụng trong thời gian qua, xác định các lĩnh vực, đối tượng được ưu tiên cho vay. Phân tích khả năng tiếp cận vốn vay của người dân, đặc biệt là hộ nghèo, hộ cận nghèo và các doanh nghiệp nhỏ và vừa. Tìm hiểu các rào cản khiến người dân khó tiếp cận vốn vay và đề xuất giải pháp tháo gỡ, tạo điều kiện cho họ phát triển sản xuất kinh doanh.

III. Giải Pháp Nâng Cao Chất Lượng Tín Dụng Agribank Đông Hưng

Để nâng cao chất lượng tín dụng, Agribank Đông Hưng cần áp dụng các giải pháp đồng bộ, từ hoàn thiện quy trình tín dụng, nâng cao năng lực cán bộ, tăng cường kiểm tra giám sát đến đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ. Các giải pháp cần phù hợp với đặc điểm địa phương và đối tượng khách hàng. Ngân hàng cần chủ động phối hợp với các tổ chức, ban ngành để hỗ trợ khách hàng sử dụng vốn hiệu quả.

3.1. Hoàn Thiện Quy Trình Tín Dụng và Kiểm Soát Rủi Ro

Rà soát, sửa đổi, bổ sung quy trình tín dụng cho phù hợp với tình hình thực tế. Tăng cường kiểm soát rủi ro trong từng khâu của quy trình tín dụng, từ khâu thẩm định đến khâu giải ngân và thu hồi nợ. Áp dụng các công cụ đánh giá rủi ro hiện đại để phát hiện sớm các dấu hiệu bất thường và có biện pháp xử lý kịp thời. Xây dựng hệ thống cảnh báo sớm rủi ro tín dụng để chủ động phòng ngừa.

3.2. Nâng Cao Năng Lực Cán Bộ Tín Dụng và Ứng Dụng Công Nghệ

Tổ chức đào tạo, bồi dưỡng nâng cao trình độ chuyên môn, nghiệp vụ cho cán bộ tín dụng. Tăng cường kiến thức về đánh giá khách hàng vay vốn, quản lý rủi ro tín dụng và các chính sách tín dụng mới. Ứng dụng công nghệ thông tin vào quy trình tín dụng, từ khâu tiếp nhận hồ sơ, thẩm định, phê duyệt đến quản lý và thu hồi nợ. Sử dụng các phần mềm quản lý tín dụng để nâng cao hiệu quả và giảm thiểu sai sót.

IV. Ứng Dụng Thực Tiễn Hướng Dẫn Về Vay Vốn Agribank Đông Hưng

Bài viết này cung cấp thông tin chi tiết về quy trình vay vốn Agribank tại Đông Hưng, Thái Bình, giúp người dân và doanh nghiệp tiếp cận nguồn vốn một cách dễ dàng và hiệu quả. Từ khâu chuẩn bị hồ sơ, nộp đơn đến khi nhận giải ngân, người vay sẽ được hướng dẫn cụ thể. Thông tin này đặc biệt hữu ích cho các hộ nông dân và doanh nghiệp nhỏ đang tìm kiếm nguồn vốn để phát triển sản xuất.

4.1. Hồ Sơ và Thủ Tục Vay Vốn Agribank Chi Tiết

Liệt kê chi tiết các loại giấy tờ cần thiết để làm hồ sơ vay vốn Agribank, bao gồm giấy tờ tùy thân, giấy tờ chứng minh thu nhập, giấy tờ chứng minh mục đích sử dụng vốn. Hướng dẫn cách điền đơn vay vốn một cách chính xác và đầy đủ. Nêu rõ các bước trong thủ tục vay vốn, từ nộp hồ sơ, thẩm định, phê duyệt đến giải ngân. Cung cấp thông tin về thời gian xử lý hồ sơ và các khoản phí liên quan.

4.2. Các Chương Trình Hỗ Trợ Nông Nghiệp Của Agribank

Giới thiệu các chương trình hỗ trợ nông nghiệp của Agribank, bao gồm các chương trình cho vay ưu đãi, các chương trình hỗ trợ kỹ thuật và các chương trình liên kết sản xuất. Nêu rõ đối tượng được hưởng ưu đãi, điều kiện tham gia và lợi ích của từng chương trình. Hướng dẫn người dân cách tiếp cận các chương trình hỗ trợ nông nghiệp của Agribank để phát triển sản xuất và nâng cao thu nhập.

V. Đề Xuất Chính Sách Tín Dụng Thúc Đẩy Kinh Tế Nông Thôn Đông Hưng

Để thúc đẩy kinh tế nông thôn tại Đông Hưng, cần có các chính sách tín dụng phù hợp, khuyến khích đầu tư vào các lĩnh vực tiềm năng như nông nghiệp công nghệ cao, liên kết sản xuất, chuỗi giá trị nông sản. Các chính sách cần tạo điều kiện cho người dân tiếp cận vốn vay dễ dàng hơn, đồng thời đảm bảo an toàn vốn cho ngân hàng.

5.1. Giải Pháp Phát Triển Hợp Tác Xã Nông Nghiệp Vững Mạnh

Khuyến khích thành lập và phát triển các hợp tác xã nông nghiệp để tăng cường sức mạnh tập thể và nâng cao khả năng cạnh tranh. Cung cấp các khoản vay ưu đãi cho các hợp tác xã để đầu tư vào cơ sở hạ tầng, máy móc thiết bị và công nghệ sản xuất. Hỗ trợ các hợp tác xã trong việc tìm kiếm thị trường tiêu thụ sản phẩm và xây dựng thương hiệu.

5.2. Thúc Đẩy Liên Kết Sản Xuất và Chuỗi Giá Trị Nông Sản

Khuyến khích các doanh nghiệp và nông dân tham gia vào liên kết sản xuất để đảm bảo đầu ra ổn định cho sản phẩm nông nghiệp. Hỗ trợ xây dựng chuỗi giá trị nông sản từ khâu sản xuất, chế biến, tiêu thụ đến xuất khẩu. Cung cấp các khoản vay cho các doanh nghiệp tham gia vào chuỗi giá trị để đầu tư vào công nghệ chế biến và bảo quản sản phẩm.

VI. Kết Luận Nâng Cao Chất Lượng Tín Dụng Đầu Tư Tương Lai

Nâng cao chất lượng tín dụng là nhiệm vụ quan trọng, góp phần vào sự phát triển bền vững của Agribank Đông Hưng và kinh tế nông thôn tỉnh Thái Bình. Các giải pháp cần được triển khai đồng bộ, liên tục và có sự tham gia của tất cả các bên liên quan. Đầu tư vào chất lượng tín dụng chính là đầu tư vào tương lai của ngân hàng và cộng đồng.

6.1. Tầm Quan Trọng của Đánh Giá và Cải Thiện Liên Tục

Thực hiện đánh giá định kỳ chất lượng tín dụng để xác định những điểm cần cải thiện. Tiếp tục nghiên cứu, áp dụng các phương pháp quản lý tín dụng tiên tiến để nâng cao hiệu quả. Luôn lắng nghe ý kiến phản hồi từ khách hàng và cán bộ tín dụng để có những điều chỉnh phù hợp.

6.2. Hướng Đến Tăng Trưởng Tín Dụng Bền Vững và An Toàn

Tập trung vào tăng trưởng tín dụng chất lượng, đảm bảo an toàn vốn và hiệu quả tín dụng. Khuyến khích cho vay các lĩnh vực tiềm năng, có khả năng tạo ra giá trị gia tăng cao. Xây dựng mối quan hệ bền vững với khách hàng dựa trên sự tin tưởng và hợp tác.

Trích đoạn nội dung tài liệu

SV: Bïi ThÞ Thanh HuyÒn Líp LTC§3A Lêi Nãi §Çu Sau h¬n hai m¬i n¨m thùc hiÖn c«ng t¸c ®æi míi, ®Êt níc ta ®¹t ®îc nh÷ng thµnh tùu to lín trªn c¶ c¸c mÆt: KÝnh tÕ, chÝnh trÞ, v¨n ho¸ - x· héi, ngo¹i giao… §êi sèng cña nh©n d©n kh«ng ngõng ®îc c¶i thiÖn. Nh÷ng thµnh tùu nµy ®· n©ng cao vÞ thÕ cña ViÖt Nam trªn trêng Quèc tÕ. Cïng víi sù thay ®æi cña ®Êt níc, ng©n hµng nhµ níc ViÖt Nam vµ c¸c ng©n hµng chuyªn doanh cã sù ph¸t triÓn m¹nh vµ cã phÇn ®ãng gãp hÕt søc quan träng, gãp phÇn t¨ng trëng vµ æn ®Þnh kinh tÕ cña ®Êt níc. Ho¹t ®éng cña ng©n hµng ngµy cµng ®a d¹ng vÒ h×nh thøc, phong phó vÒ nghiÖp vô, n©ng cao vÒ chÊt lîng bëi v× ®ã kh«ng chØ lµ ®ßi hái kh¸ch quan cña nÒn kinh tÕ mµ cßn lµ c¬ së quan träng quyÕt ®Þnh sù tån t¹i vµ ph¸t triÓn cña ng©n hµng n«ng nghiÖp nãi riªng vµ c¸c ng©n hµng th¬ng m¹i nãi chung trong nÒn kinh tÕ thÞ trêng.

Trong ®iÒu kiÖn c¹nh tranh gay g¾t th× vÊn ®Ò n¨ng xuÊt - chÊt lîng - hiÖu qu¶ trë thµnh mét néi dung quan träng mang tÝnh sèng cßn cña mçi ®¬n vÞ, tæ chøc kinh tÕ. §èi víi NHNo & PTNT do tÝnh chÊt vµ tÇm quan träng ®Æc biÖt cña nã trong nÒ kinh tÕ nªn chÊt lîng ho¹t ®éng, mµ cô thÓ lµ chÊt lîng tÝn dông ®îc b¶o ®¶m th× ng©n hµng míi cã thÓ ®øng v÷ng trong c¹nh tranh, thùc hiÖn tèt chøc n¨ng cña m×nh gãp phÇn thóc ®Èy kinh doanh ph¸t triÓn. Häc viÖn ng©n hµng 1 SV: Bïi ThÞ Thanh HuyÒn Líp LTC§3A Thùc hiÖn môc tiªu ®Þnh híng cña NHNo & PTNT ViÖt Nam. Ng©n hµng N«ng nghiÖp huyÖn §«ng Hng víi chøc n¨ng vµ nhiÖm vô chñ yÕu lµ tËp trung huy ®éng vèn vµ ®Çu t cã hiÖu qu¶, thóc ®Èy vÒ s¶n xuÊt gãp phÇn thùc hiÖn tèt c¸c chñ tr¬ng, chÝnh s¸ch cña §¶ng vµ Nhµ níc ®èi víi ®Þa bµn huyÖn theo híng CNH - H§H.

XuÊt ph¸t tõ ®Æc ®iÓm, yªu cÇu, nhiÖm vô cña hÖ thèng Ng©n hµng n«ng nghiÖp nãi chung, ng©n hµng n«ng nghiÖp huyÖn §«ng Hng nãi riªng mµ ®èi tîng phôc vô chñ yÕu lµ n«ng nghiÖp, ®Þa bµn ho¹t ®éng lµ n«ng th«n, kh¸ch hµng chñ yÕu lµ hé n«ng d©n l¹i ho¹t ®éng trong ®iÒu kiÖn cïng tån t¹i cña nhiªu tæ chøc tÝn dông kh¸c, m«i trêng kinh tÕ vµ ph¸p luËt cha ®Çy ®ñ, kh«ng ®ång bé nªn ho¹t ®éng cña ng©n hµng gÆp cµng nhiÒu khã kh¨n, tiÒm Èn rñi ro trong tÝn dông lµ rÊt lín, Do ®ã më réng vµ n©ng cao chÊt l- îng tÝn dông lµ mét trong nh÷ng nhiÖm vô träng t©m mang tÝnh chÊt chiÕn lîc cña ngµnh ng©n hµng. V× vËy tæng kÕt thùc tiÔn, ®¸nh gi¸ thùc tr¹ng tÝn dông ®Ò ra c¸c gi¶i ph¸p më réng vµ n©ng cao chÊt lîng tÝn dông ®· trë thµnh mét vÊn ®Ò nãng báng thu hót sù quan t©m kh«ng nh÷ng cña c¸c nhµ qu¶n lý ng©n hµng mµ cßn lµ cña c¸c nhµ nghiªn cøu kinh tÕ kh¸c. Lµ mét sinh viªn khoa Ng©n Hµng - Häc ViÖn Ng©n Hµng, ®îc thùc tËp t¹i chi nh¸nh Ng©n hµng n«ng nghiÖp huyÖn §«ng Hng - tØnh Th¸i B×nh. B¶n th©n muèn kÕt hîp Häc viÖn ng©n hµng 2 SV: Bïi ThÞ Thanh HuyÒn Líp LTC§3A gi÷a kiÕn thøc lý luËn häc t¹i trêng vµ thùc tiÔn t¹i ®¬n vÞ ®Ó lµm s¸ng tá tÇm quan träng trong viÖc n©ng cao tÝn dông chÊt lîng Ng©n hµng ®èi víi sù ®æi míi ph¸t triÓn cña Ng©n hµng n«ng nghiÖp huyÖn §«ng Hng.

ChÝnh v× vËy em chän ®Ò tµi nghiªn cøu: "Gi¶i ph¸p n©ng cao chÊt lîng tÝn dông Ng©n hµng t¹i chi nh¸nh Ng©n hµng n«ng nghiÖp huyÖn §«ng Hng tØnh Th¸i B×nh" ®Ó ®ãng gãp c«ng søc nhá bÐ cña m×nh vµo sù nghiÖp ph¸t triÓn cña Ng©n hµng. Do thêi gian thùc tËp cã h¹n, kiÕn thøc lý luËn vµ thùc tiÕn cßn h¹n chÕ nhÊt ®Þnh, nªn ®Ò tµi kh«ng tr¸nh khái thiÕu sãt, v× vËy em rÊt mong nhËn ®îc ý kiÕn ®ãng gãp cña c¸c thÇy, c« gi¸o vµ c¸c b¹n sinh viªn ®Ó ®Ò tµi cña em ®îc hoµn thiÖn h¬n. Em xin ch©n thµnh c¸m ¬n ! chuyªn ®Ò ®îc chia lµm 3 ch¬ng Ch¬ng 1: TÝn dông vµ chÊt lîng tÝn dông cña Ng©n hµng. Ch¬ng 2: Thùc tr¹ng ho¹t ®éng tÝn dông vµ chÊt l- îng tÝn dông Ng©n hµng t¹i Ng©n hµng N«ng nghiÖp vµ Ph¸t triÓn n«ng th«n huyÖn §«ng Hng – tØnh Th¸i B×nh.

Ch¬ng 3: Gi¶i ph¸p vµ kiÕn nghÞ nh»m n©ng cao chÊt lîng tÝn dông t¹i chi nh¸nh Ng©n hµng n«ng Häc viÖn ng©n hµng 3 SV: Bïi ThÞ Thanh HuyÒn Líp LTC§3A nghiÖp & Ph¸t triÓn n«ng th«n huyÖn §«ng Hng – tØnh Th¸i B×nh. Ch¬ng I TÝn dông ng©n hµng vµ chÊt lîng tÝn dông cña ng©n hµng th¬ng m¹i 1. TÝn dông vµ c¸c h×nh thøc tÝn dông ng©n hµng 1. Kh¸i niÖm tÝn dông Tríc tiªn ta hiÓu thÕ nµo lµ tÝn dông? Häc viÖn ng©n hµng 4 SV: Bïi ThÞ Thanh HuyÒn Líp LTC§3A TÝn dông ®îc coi lµ mèi quan hÖ vay mîn lÉn nhau gi÷a ngêi cho vay vµ ngêi ®i vay trong ®iÒu kiÖn cã hoµn tr¶ c¶ vèn lÉn l·i sau mét thêi gian nhÊt ®Þnh.

Hay nãi mét c¸ch kh¸c tÝn dông lµ mét ph¹m trï kinh tÕ ph¶n ¸nh mèi quan hÖ kinh tÕ mµ trong ®ã mçi c¸ nh©n hay mét tæ chøc nhêng quyÒn sö dông mét khèi lîng hay mét gi¸ trÞ hoÆc hiÖn vËt cho mét c¸ nh©n hay mét tæ chøc kh¸c víi nh÷ng rµng buéc nhÊt ®Þnh vÒ thêi gian hoµn tr¶, l·i suÊt, c¸ch thøc vay mîn vµ thu håi. Tr¶i qua qu¸ tr×nh ph¸t triÓn ®· cã nhiÒu h×nh thøc tÝn dông kh¸c nhau. §Çu tiªn lµ tÝn dông nÆng l·i xuÊt hiÖn ë thêi kú tan r· cña chÕ ®é c«ng x· nguyªn thuû. Trong thêi kú nµy do lùc lîng s¶n xuÊt ph¸t triÓn, ph©n c«ng lao ®éng x· héi më réng, x· héi më réng, x· héi ®· cã sù ph©n chia giai cÊp kÎ giÇu, ngêi nghÌo.

Trong qu¸ tr×nh ®Çu tiªn chñ yÕu lµ cho vay b»ng tiÒn. §©y lµ h×nh thøc cho vay nÆng l·i víi l·i suÊt cao, kh«ng cã thêi h¹n vµ lµ h×nh thøc tÝn dông tiªu dïng, chñ yÕu ®Ó gi¶i quyÕt nhu cÇu sinh ho¹t hµng ngµy. Sù ra ®êi cña ph¬ng thøc s¶n xuÊt t b¶n cho thÊy tÝn dông nÆng l·i kh«ng cßn phï hîp n÷a, nã c¶n trë sù ph¸t triÓn nÒn kinh tÕ bëi c¸c nhµ t b¶n kinh doanh víi môc ®Ých lîi nhuËn kh«ng thÓ vay víi møc l·i suÊt cao h¬n tû suÊt lîi nhuËn. V× vËy ho¹t ®éng cña nã ngµy cµng thu hÑp vµ tÝn dông th¬ng m¹i xuÊt hiÖn.

®©y lµ h×nh thøc tÝn dông gi÷a c¸c nhµ s¶n xuÊt kinh doanh víi nhau do ®ã chñ thÓ tham Häc viÖn ng©n hµng 5 SV: Bïi ThÞ Thanh HuyÒn Líp LTC§3A gia qu¸ tr×nh vay mîn nµy còng lµ c¸c nhµ s¶n xuÊt kinh doanh. Trong quan hÖ mua b¸n chÞu, th«ng thêng gi¸ b¸n chÞu hµng ho¸ cao h¬n gi¸ b¸n b»ng tiÒn mÆt, phÇn chªnh lÖch nµy chÝnh lµ l·i cña hµng ho¸ ®em b¸n chÞu. Quan hÖ mua b¸n chÞu chØ diÔn ra gi÷a c¸c ®¬n vÞ liªn quan trùc tiÕp víi nhau.V× vËy nã kh«ng ®¸p øng ®îc nhu cÇu vay mîn ngµy cµng t¨ng cña nÒn s¶n xuÊt hµng ho¸ vµ tÝn dông ng©n hang ra ®êi. MÆt kh¸c do ®Æc ®iÓm tuÇn hoµn vèn trong qu¸ tr×nh t¸i s¶n xuÊt, x· héi thêng xuyªn xuÊt hiÖn hiÖn tîng thõa vèn t¹m thêi ë c¸c tæ chøc c¸ nh©n nµy vµ nhu cÇu thiÕu vèn ë c¸c tæ chøc c¸ nh©n kh¸c.

HiÖn tîng thõa, thiÕu vèn ph¸t sinh do sù chªnh lÖch vÒ thêi gian. Trong khi ®ã sè lîng c¸c kho¶n thu nhËp vµ chi tiªu ë c¸c tæ chøc c¸ nh©n trong qu¸ tr×nh t¸i s¶n xuÊt ®ßi hái ph¶i ®îc tiÕn hµnh mét c¸ch liªn tôc. VËy ®Ó kh¾c phôc t×nh tr¹ng nµy th× chØ cã ng©n hµng - mét tæ chøc chuyªn kinh doanh tiÒn tÖ míi cã kh¶ n¨ng gi¶i quyÕt ®îc nh÷ng m©u thuÉn ®ã. VËy tÝn dông ng©n hµng lµ g×? "TÝn dông ng©n hµng lµ quan hÖ tÝn dông b»ng tiÒn tÖ mµ mét bªn lµ ng©n hµng - mét tæ chøc chuyªn kinh doanh trªn lÜnh vùc tiÒn tÖ víi mét bªn lµ tÊt c¶ c¸c tæ chøc, c¸ nh©n trong x· héi ®ã ng©n hµng gi÷ vai trß võa lµ ngêi ®i vay, võa lµ ngêi cho vay".

Häc viÖn ng©n hµng 6 SV: Bïi ThÞ Thanh HuyÒn Líp LTC§3A §©y lµ h×nh thøc tÝn dông chñ yÕu trong nÒn kinh tÕ thÞ trêng, nã lu«n ®¸p øng nhu cÇu vÒ vèn cho nÒn kinh tÕ mét c¸ch linh ho¹t ®Çy ®ñ vµ kÞp thêi. ThËt vËy, chóng ta xem xÐt trêng hîp sau: Trong nh÷ng n¨m qua chÝnh phñ ViÖt Nam vµ c¸c bé ngµnh ký mét sè hiÖp ®Þnh th¬ng m¹i víi gi¸ trÞ rÊt lín trong viÖc xuÊt khÈu n«ng s¶n phÈm. Ta ®ù¬c biÕt trong ®ã xuÊt khÈu rau qu¶ chÕ biÕn rÊt lín. NÕu nhµ ®Çu t tËn dông c¬ héi nµy hîp t¸c víi bµ con n«ng d©n s¶n xuÊt rau qu¶ vµ x©y dùng nhµ m¸y chÕ biÕn cña nhµ ®Çu t sÏ mang l¹i hiÖu qu¶ rÊt lín.

Song ®Ó x©y dùng ®îc nhµ m¸y, hç trî nh©n d©n s¶n xuÊt rau qu¶ cÇn mét lîng vèn lín mµ tù m×nh th× kh«ng ®ñ vèn. Trong khi ®ã cã mét sè ngêi kh¸c cã mét mãn tiÒn tiÕt kiÖm do tÝch luü ®îc trong nhiÒu n¨m. NÕu t«i nh÷ng ngêi ®ã gÆp nhau vµ nh÷ng ngêi ®ã cung cÊp vèn cho t«i th× kÕ ho¹ch cña t«i sÏ trë lªn kh¶ thi h¬n. Nhng mét vÊn ®Ò ®îc ®Æt ra lµ liÖu t«i - ngêi thiÕu vèn vµ nh÷ng ngêi ®ang cã tiÒn nhµn rçi ®ã cã gÆp nhau kh«ng? vµ trong nÒn kinh tÕ thÞ trêng hµng ngµy diÕn ra kh«ng biÕt bao nhiªu mèi quan hÖ nh vËy? Nã ®· h×nh thµnh lªn: mét bªn lµ nh÷ng ngêi cã tÝch luü, cã kh¶ n¨ng cung cÊp vµ phÝa bªn kia lµ nh÷ng ngêi cã nhu cÇu vay cho ®Çu t ph¸t triÓn.

Nh vËy n¶y sinh vÊn ®Ò lµ lµm thÕ nµo ®Ó hä cã thÓ gÆp ®îc nhau vµ lµm thÕ nµo ®Ó cïng mét lóc Häc viÖn ng©n hµng 7 SV: Bïi ThÞ Thanh HuyÒn Líp LTC§3A tho¶ m·n ®îc nhu cÇu vèn ®a d¹ng vµ to lín trong khi nguån tiÕt kiÖm cßn ®ang n»m ph©n t¸n trong x· héi. Kh«ng ph¶i bÊt kú ai còng cã kh¶ n¨ng ®Çu t hoÆc vay vèn trªn thÞ tr- êng tµi chÝnh, ngoµi ra khi giao dÞch trªn thÞ trêng tµi chÝnh ®ßi hái chi phÝ vÒ tiÒn b¹c vµ thêi gian rÊt lín. Do ®ã c¸c ng©n hµng th¬ng m¹i víi chøc n¨ng c¬ b¶n lµ trung gian tµi chÝnh, ho¹t ®éng nh mét chiÕc cÇu nèi liÒn giòa kh¶ n¨ng cung øng vµ nhu cÇu vÒ vèn, tiÒn tÖ trong x· héi ®· c¬ b¶n gi¶i quyÕt ®îc nh÷ng vÊn ®Ò n¶y sinh trªn.