Luận văn thạc sĩ mở rộng tín dụng đối với các doanh nghiệp nhỏ và vừa tại chi nhánh ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn tỉnh quảng trị

Luận văn thạc sĩ phân tích mở rộng tín dụng cho doanh nghiệp nhỏ và vừa tại ngân hàng nông nghiệp tỉnh Quảng Trị, góp phần phát triển kinh tế.

• Người hướng dẫn: PGS.TS Trần Hoàng Ngân
• Trường học: Trường Đại Học Kinh Tế Thành Phố Hồ Chí Minh
• Chuyên ngành: Tài Chính - Ngân Hàng
• Đề tài: Mở Rộng Tín Dụng Đối Với Các Doanh Nghiệp Nhỏ Tại Quảng Trị
• Loại tài liệu: Luận Văn Thạc Sĩ Kinh Tế
• Năm xuất bản: 2013
• Địa điểm: TP.Hồ Chí Minh

Mục lục chi tiết

• LỜI CAM ĐOAN
• MỤC LỤC
• DANH MỤC CÁC KÝ HIỆU, CHỮ VIẾT TẮT
• DANH MỤC CÁC BẢNG SỐ LIỆU
• DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ
• DANH MỤC SƠ ĐỒ
• PHẦN MỞ ĐẦU
• 1. CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
• 1.1. Một số vấn đề về doanh nghiệp nhỏ và vừa
• 1.1.1. Khái niệm và tiêu chí xác định doanh nghiệp nhỏ và vừa
• 1.1.2. Phân loại doanh nghiệp nhỏ và vừa
• 1.1.3. Đặc điểm doanh nghiệp nhỏ và vừa
• 1.1.4. Vai trò của doanh nghiệp nhỏ và vừa
• 1.1.5. Vốn của doanh nghiệp nhỏ và vừa
• 1.2. Tín dụng ngân hàng đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa
• 1.2.1. Khái quát về tín dụng ngân hàng
• 1.2.2. Đặc điểm của tín dụng ngân hàng đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa
• 1.2.3. Ý nghĩa của việc mở rộng tín dụng đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa
• 1.3. Mở rộng tín dụng của các ngân hàng thương mại
• 1.3.1. Khái niệm mở rộng tín dụng
• 1.3.2. Nội dung mở rộng tín dụng
• 1.3.3. Các nhân tố ảnh hưởng đến việc mở rộng tín dụng đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa
• 1.3.4. Chất lượng dịch vụ tín dụng
• 1.4. Mở rộng tín dụng ngân hàng đối với các doanh nghiệp nhỏ và vừa trên thế giới và bài học kinh nghiệm đối với Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn tỉnh Quảng Trị
• 1.4.1. Kinh nghiệm các nước trên thế giới
• 1.4.2. Bài học kinh nghiệm cho chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn tỉnh Quảng Trị
• 2. CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN TỈNH QUẢNG TRỊ
• 2.1. Khái quát về chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn tỉnh Quảng Trị
• 2.1.1. Khái quát về điều kiện kinh tế xã hội tỉnh Quảng Trị
• 2.1.2. Quá trình hình thành và phát triển chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn tỉnh Quảng Trị
• 2.1.3. Mô hình tổ chức chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn tỉnh Quảng Trị
• 2.1.4. Kết quả hoạt động kinh doanh của chi nhánh trong những năm qua
• 2.2. Thực trạng mở rộng tín dụng đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn tỉnh Quảng Trị
• 2.2.1. Tình hình phát triển doanh nghiệp nhỏ và vừa tại tỉnh Quảng Trị
• 2.2.2. Thực trạng mở rộng quy mô hoạt động tín dụng đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Chi nhánh
• 2.3. Thực trạng về chất lượng tín dụng
• 2.4. Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng dịch vụ tín dụng đối với các doanh nghiệp nhỏ và vừa
• 2.5. Đánh giá hoạt động tín dụng đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn tỉnh Quảng Trị
• 2.5.1. Những kết quả đạt được
• 2.5.2. Những hạn chế
• 2.5.3. Nguyên nhân của các hạn chế tín dụng đối với các doanh nghiệp nhỏ và vừa tại chi nhánh
• 3. CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP MỞ RỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN TỈNH QUẢNG TRỊ
• 3.1. Những định hướng quan trọng là căn cứ đề xuất
• 3.1.1. Định hướng phát triển kinh tế xã hội tỉnh Quảng Trị đến năm 2020
• 3.1.2. Định hướng phát triển doanh nghiệp nhỏ và vừa tỉnh Quảng Trị đến năm 2015
• 3.1.3. Định hướng hoạt động đầu tư tín dụng của chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn tỉnh Quảng Trị năm 2012 đến 2015
• 3.1.4. Định hướng mục tiêu mở rộng tín dụng doanh nghiệp nhỏ và vừa của chi nhánh ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn tỉnh Quảng Trị giai đoạn 2012 - 2015
• 3.2. Giải pháp mở rộng tín dụng đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn tỉnh Quảng Trị
• 3.2.1. Xây dựng, thực hiện nhất quán chính sách tín dụng đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa
• 3.2.2. Xây dựng và thực hiện chính sách khách hàng đồng bộ, phù hợp với doanh nghiệp nhỏ và vừa
• 3.2.3. Sàng lọc và lựa chọn khách hàng là doanh nghiệp nhỏ và vừa
• 3.2.4. Nâng cao tỷ trọng cho vay không phải bảo đảm bằng tài sản và cho vay có đảm bảo bằng tài sản hình thành từ vốn vay đối với các doanh nghiệp nhỏ và vừa
• 3.2.5. Đa dạng hoá các hình thức cung ứng vốn và nâng cao chất lượng các sản phẩm cho vay đối với các doanh nghiệp nhỏ và vừa
• 3.2.6. Thành lập tổ tín dụng doanh nghiệp nhỏ và vừa, hoạt động chuyên nghiệp
• 3.2.7. Tăng cường công tác đào tạo, tập huấn, nâng cao trình độ nghiệp vụ, kiến thức kinh tế, xã hội và pháp luật, cho đội ngũ cán bộ tín dụng doanh nghiệp nhỏ và vừa
• 3.2.8. Nâng cao năng lực quản lý, quản trị điều hành của ban lãnh đạo
• 3.2.9. Khai thác, ứng dụng hiệu quả công nghệ tin học mới vào hoạt động tín dụng đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa
• 3.2.10. Đẩy mạnh công tác huy động nguồn vốn với lãi suất hợp lý để mở rộng tín dụng đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa
• 3.2.11. Nâng cao chất lượng, hiệu quả hoạt động marketing ngân hàng
• 3.2.12. Mở rộng và nâng cao chất lượng các hoạt động dịch vụ khác
• 3.2.13. Mở rộng gắn với nâng cao chất lượng tín dụng
• 3.2.14. Thực hiện chế độ đãi ngộ, động viên khen thưởng kịp thời đối với cán bộ tín dụng phụ trách doanh nghiệp nhỏ và vừa
• 3.2.15. Mở rộng mối liên kết, hợp tác với các Hiệp hội, các tổ chức trong và ngoài nước, phối hợp chặt chẽ với các cấp, ngành của địa phương
• 3.3. Một số kiến nghị
• 3.3.1. Đối với chính phủ các bộ ngành liên quan
• 3.3.2. Đối với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam
• 3.3.3. Đối với ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam
• 3.3.4. Đối với Ủy ban nhân dân Tỉnh Quảng Trị
• KẾT LUẬN
• DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO
• PHỤ LỤC

Tóm tắt

I. Tổng quan về mở rộng tín dụng cho doanh nghiệp nhỏ tại Quảng Trị

Mở rộng tín dụng cho doanh nghiệp nhỏ tại Quảng Trị là một chủ đề quan trọng trong bối cảnh phát triển kinh tế hiện nay. Doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) đóng vai trò quan trọng trong nền kinh tế, nhưng thường gặp khó khăn trong việc tiếp cận nguồn vốn. Việc mở rộng tín dụng không chỉ giúp DNNVV phát triển mà còn thúc đẩy nền kinh tế địa phương.

1.1. Định nghĩa và vai trò của doanh nghiệp nhỏ tại Quảng Trị

Doanh nghiệp nhỏ tại Quảng Trị được xác định dựa trên quy mô vốn và số lượng lao động. Chúng đóng góp lớn vào việc tạo ra việc làm và thúc đẩy phát triển kinh tế địa phương.

1.2. Tình hình tín dụng hiện tại cho doanh nghiệp nhỏ

Tình hình tín dụng cho DNNVV tại Quảng Trị hiện nay còn nhiều hạn chế. Nhiều doanh nghiệp không thể tiếp cận được nguồn vốn cần thiết để phát triển sản xuất kinh doanh.

II. Thách thức trong việc mở rộng tín dụng cho doanh nghiệp nhỏ tại Quảng Trị

Mặc dù có nhiều tiềm năng, nhưng việc mở rộng tín dụng cho DNNVV tại Quảng Trị vẫn gặp nhiều thách thức. Các yếu tố như điều kiện vay vốn, lãi suất và quy trình vay vốn là những vấn đề cần được giải quyết.

2.1. Điều kiện vay vốn và lãi suất tín dụng

Điều kiện vay vốn hiện tại thường khắt khe, khiến nhiều DNNVV không đủ khả năng đáp ứng. Lãi suất tín dụng cũng là một yếu tố quan trọng ảnh hưởng đến quyết định vay vốn của doanh nghiệp.

2.2. Quy trình vay vốn phức tạp

Quy trình vay vốn tại các ngân hàng thường phức tạp và mất nhiều thời gian, điều này gây khó khăn cho DNNVV trong việc tiếp cận nguồn vốn kịp thời.

III. Phương pháp mở rộng tín dụng cho doanh nghiệp nhỏ tại Quảng Trị

Để mở rộng tín dụng cho DNNVV, cần áp dụng các phương pháp hiệu quả. Các ngân hàng cần cải thiện quy trình vay vốn và điều kiện cho vay để hỗ trợ doanh nghiệp nhỏ.

3.1. Cải thiện quy trình xét duyệt vay vốn

Ngân hàng cần đơn giản hóa quy trình xét duyệt vay vốn để tạo điều kiện thuận lợi cho DNNVV. Việc này sẽ giúp doanh nghiệp tiếp cận nguồn vốn nhanh chóng hơn.

3.2. Đưa ra các gói tín dụng linh hoạt

Các gói tín dụng linh hoạt với lãi suất ưu đãi sẽ thu hút nhiều DNNVV hơn. Ngân hàng cần nghiên cứu và phát triển các sản phẩm tín dụng phù hợp với nhu cầu của doanh nghiệp.

IV. Ứng dụng thực tiễn và kết quả nghiên cứu về tín dụng doanh nghiệp nhỏ

Nghiên cứu cho thấy rằng việc mở rộng tín dụng cho DNNVV tại Quảng Trị đã mang lại nhiều kết quả tích cực. Nhiều doanh nghiệp đã có thể phát triển và mở rộng quy mô nhờ vào nguồn vốn vay từ ngân hàng.

4.1. Kết quả đạt được từ việc mở rộng tín dụng

Nhiều DNNVV đã tăng trưởng doanh thu và tạo ra việc làm mới nhờ vào việc tiếp cận nguồn vốn tín dụng. Điều này không chỉ giúp doanh nghiệp phát triển mà còn thúc đẩy nền kinh tế địa phương.

4.2. Bài học kinh nghiệm từ các mô hình thành công

Các mô hình thành công trong việc mở rộng tín dụng cho DNNVV có thể được áp dụng rộng rãi hơn. Việc học hỏi từ những kinh nghiệm này sẽ giúp cải thiện tình hình tín dụng cho doanh nghiệp nhỏ tại Quảng Trị.

V. Kết luận và triển vọng tương lai cho tín dụng doanh nghiệp nhỏ tại Quảng Trị

Việc mở rộng tín dụng cho DNNVV tại Quảng Trị là một nhiệm vụ quan trọng và cần thiết. Cần có sự phối hợp giữa các ngân hàng và chính quyền địa phương để tạo ra môi trường thuận lợi cho doanh nghiệp nhỏ phát triển.

5.1. Định hướng phát triển tín dụng trong tương lai

Trong tương lai, cần có các chính sách hỗ trợ mạnh mẽ hơn cho DNNVV. Điều này sẽ giúp doanh nghiệp nhỏ có cơ hội phát triển bền vững hơn.

5.2. Vai trò của chính quyền trong việc hỗ trợ tín dụng

Chính quyền địa phương cần có các biện pháp hỗ trợ và khuyến khích các ngân hàng mở rộng tín dụng cho DNNVV. Sự hợp tác này sẽ mang lại lợi ích cho cả hai bên.

Nội dung chính

Tổng quan nghiên cứu

Khu vực doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) hiện chiếm trên 90% tổng số doanh nghiệp tại Việt Nam, giữ vai trò đầu tàu trong việc tạo việc làm và thúc đẩy chuyển dịch cơ cấu kinh tế địa phương. Đối với hệ thống ngân hàng thương mại, nguồn thu từ hoạt động tín dụng chiếm tỷ trọng từ 70% đến 90% tổng thu nhập, trong đó phân khúc DNNVV là thị trường giàu tiềm năng nhưng cũng ẩn chứa nhiều rủi ro. Tại tỉnh Quảng Trị, trong giai đoạn 2009 - 2012, tốc độ tăng trưởng tổng sản phẩm nội tỉnh (GDP) bình quân đạt 9,42%/năm, giá trị sản xuất công nghiệp - xây dựng tăng trưởng bình quân 26%/năm. Mặc dù nhu cầu vốn cho sản xuất kinh doanh tăng cao, phần lớn các DNNVV tại địa phương vẫn gặp rào cản lớn khi tiếp cận nguồn vốn ngân hàng do thiếu tài sản bảo đảm và hạn chế về năng lực quản trị.

Mục tiêu trọng tâm của nghiên cứu là hệ thống hóa cơ sở lý luận về mở rộng tín dụng đối với DNNVV, phân tích thực trạng hoạt động cấp tín dụng tại Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn (Agribank) tỉnh Quảng Trị giai đoạn 2010 - 2012, đo lường mức độ ảnh hưởng của các yếu tố chất lượng dịch vụ đến sự hài lòng của khách hàng doanh nghiệp, từ đó đề xuất hệ thống giải pháp mở rộng quy mô đi đôi với nâng cao chất lượng tín dụng cho giai đoạn 2013 - 2015. Nghiên cứu tập trung vào toàn bộ các khoản vay ngắn hạn, trung và dài hạn của các DNNVV trên địa bàn tỉnh Quảng Trị có quan hệ giao dịch tín dụng tại Chi nhánh Agribank tỉnh Quảng Trị.

Cơ sở lý thuyết và phương pháp nghiên cứu

Khung lý thuyết áp dụng

Nghiên cứu dựa trên nền tảng lý thuyết trung gian tài chính và lý thuyết cung tiền của Keynes, khẳng định vai trò của tín dụng ngân hàng như một kênh dẫn vốn huyết mạch giúp hạ thấp chi phí giao dịch và kích thích đầu tư trong nền kinh tế. Định nghĩa và tiêu chí phân loại DNNVV được chuẩn hóa theo Nghị định 56/2009/NĐ-CP của Chính phủ, dựa trên quy mô lao động dưới 300 người và tổng nguồn vốn không quá 100 tỷ đồng.

Để đánh giá chất lượng dịch vụ tín dụng và sự hài lòng của khách hàng, tác giả vận dụng mô hình SERVQUAL của Parasuraman (1988) kết hợp mô hình cảm nhận SERVPERF của Cronin và Taylor (1992). Mô hình gốc gồm 5 nhân tố: Phương tiện hữu hình (Tangibles), Sự tin cậy (Reliability), Sự đáp ứng (Responsiveness), Sự đảm bảo (Assurance) và Sự đồng cảm (Empathy). Xuất phát từ đặc thù hoạt động ngân hàng, nghiên cứu đã hiệu chỉnh thang đo bằng việc bổ sung thêm 9 tiêu chí chuyên biệt và nhân tố thứ 6 là "Lãi suất và giá cả dịch vụ" (dựa trên lý thuyết của Zeithaml, 1988) với 3 biến quan sát, hình thành khung đánh giá toàn diện gồm 25 biến quan sát tác động đến sự hài lòng của doanh nghiệp vay vốn. Việc kiểm soát chất lượng tín dụng được quy chiếu theo các chỉ tiêu nợ quá hạn và nợ xấu theo Quyết định 493/QĐ-NHNN của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam với ngưỡng an toàn quy định dưới 5%.

Phương pháp nghiên cứu

Nghiên cứu kết hợp phương pháp định tính và định lượng chặt chẽ. Dữ liệu thứ cấp được thu thập từ các báo cáo kết quả kinh doanh, bảng cân đối kế toán và báo cáo phân loại nợ của Agribank Quảng Trị trong 3 năm liên tiếp từ năm 2010 đến năm 2012.

Dữ liệu sơ cấp được thu thập thông qua khảo sát bảng hỏi đối với mẫu gồm 120 đại diện doanh nghiệp nhỏ và vừa đang có dư nợ tại Chi nhánh. Phương pháp lấy mẫu thuận tiện có chọn lọc được áp dụng nhằm đảm bảo tính đại diện cho các ngành nghề chủ chốt gồm nông nghiệp, công nghiệp chế biến, xây dựng và thương mại dịch vụ. Dữ liệu sơ cấp được xử lý qua phần mềm SPSS với quy trình kiểm định độ tin cậy thang đo Cronbach's Alpha (yêu cầu hệ số lớn hơn 0,6) và phân tích nhân tố khám phá EFA (với chỉ số KMO lớn hơn 0,5 và kiểm định Bartlett có ý nghĩa thống kê p < 0,05). Phương pháp này giúp xác định chính xác các nhóm nhân tố tác động thực chất nhất đến quyết định vay vốn và mức độ hài lòng của khách hàng doanh nghiệp.

Kết quả nghiên cứu và thảo luận

Những phát hiện chính

Nghiên cứu chỉ ra quy mô nguồn vốn huy động của Agribank Quảng Trị tăng trưởng vững chắc, đạt mức 2.848 tỷ đồng vào năm 2012, tăng hơn 51% so với năm 2010, tạo nền tảng thanh khoản dồi dào để tài trợ cho nền kinh tế địa phương. Tuy nhiên, dư nợ cấp tín dụng cho phân khúc DNNVV vẫn còn chiếm tỷ trọng khiêm tốn so với tổng dư nợ toàn chi nhánh, chưa tương xứng với tiềm năng của hơn 1.200 doanh nghiệp đang hoạt động trên địa bàn tỉnh.

Cơ cấu kỳ hạn tín dụng có sự mất cân đối rõ nét khi dư nợ cho vay ngắn hạn chiếm hơn 68% tổng dư nợ DNNVV, trong khi cho vay trung và dài hạn chỉ chiếm khoảng 32%. Điều này phản ánh thực tế ngân hàng tập trung tài trợ vốn lưu động ngắn hạn, chưa đẩy mạnh cho vay đổi mới công nghệ và mở rộng nhà xưởng. Về chất lượng tín dụng, tỷ lệ nợ xấu tại chi nhánh được kiểm soát ở mức 2,3% vào năm 2012, thấp hơn mức trần 5% của Ngân hàng Nhà nước, nhưng tỷ lệ nợ quá hạn có xu hướng tăng nhẹ khoảng 1,2% do suy thoái kinh tế sau khủng hoảng tài chính toàn cầu.

Kết quả kiểm định EFA đối với dữ liệu sơ cấp cho thấy 3 nhân tố tác động mạnh nhất đến sự hài lòng của DNNVV là: Sự đáp ứng (hệ số Beta chuẩn hóa cao nhất), Lãi suất cho vay và Tác phong chuyên môn của cán bộ tín dụng.

Thảo luận kết quả

Thực trạng cơ cấu tín dụng lệch về ngắn hạn được giải thích bởi rủi ro thông tin bất đối xứng: phần lớn DNNVV tại Quảng Trị có quy mô vốn chủ sở hữu mỏng, hệ thống sổ sách kế toán chưa minh bạch và thiếu tài sản thế chấp có giá trị thanh khoản cao như bất động sản đô thị. Dữ liệu phân tích khi thể hiện qua biểu đồ cơ cấu kỳ hạn và biểu đồ phân loại nợ cho thấy áp lực xử lý nợ nhóm 2 và nhóm 3 có chiều hướng gia tăng trong giai đoạn 2011 - 2012.

So sánh với các nghiên cứu trước đây tại các tỉnh miền Trung, Agribank Quảng Trị có lợi thế cạnh tranh vượt trội về mạng lưới phòng giao dịch phủ rộng khắp 10 huyện, thị xã, nhưng quy trình thẩm định tín dụng còn cứng nhắc, thời gian phê duyệt hồ sơ vay vốn của doanh nghiệp còn kéo dài từ 7 đến 10 ngày làm việc. Việc thiếu các sản phẩm tài chính hiện đại như bao thanh toán, thấu chi hạn mức tín dụng khiến chi nhánh chưa giữ chân được các khách hàng doanh nghiệp vừa có tốc độ luân chuyển vốn nhanh.

Đề xuất và khuyến nghị

Dựa trên kết quả phân tích định lượng và định tính, tác giả đề xuất 5 nhóm giải pháp trọng tâm nhằm mở rộng tín dụng an toàn, hiệu quả:

1. Linh hoạt hóa cơ chế tài sản bảo đảm và tăng tỷ trọng cho vay tín chấp: Nâng tỷ lệ cho vay bảo đảm bằng dòng tiền và tài sản hình thành từ vốn vay lên mức 15% đến 20% tổng dư nợ DNNVV vào cuối năm 2014. Phòng Khách hàng Doanh nghiệp chịu trách nhiệm thẩm định dòng tiền thực tế thay vì chỉ phụ thuộc vào tài sản thế chấp bất động sản.
2. Thành lập Tổ tín dụng chuyên trách phục vụ khách hàng DNNVV: Tinh gọn quy trình xét duyệt hồ sơ, rút ngắn thời gian xử lý thẩm định từ 7 ngày xuống tối đa 3 ngày làm việc trong giai đoạn 2013 - 2015. Ban Giám đốc Chi nhánh trực tiếp chỉ đạo phân quyền thẩm định cho các giám đốc phòng giao dịch trực thuộc.
3. Đa dạng hóa danh mục sản phẩm tín dụng và dịch vụ phi tín dụng: Triển khai gói sản phẩm bao thanh toán trong nước, thấu chi tài khoản thanh toán và dịch vụ bảo lãnh thanh toán với mức phí ưu đãi 0,5%/năm trước quý III/2014 do Phòng Dịch vụ và Marketing phụ trách.
4. Tổ chức đào tạo nâng cao kỹ năng phân tích tài chính cho cán bộ tín dụng: Định kỳ tổ chức 2 khóa tập huấn nghiệp vụ/năm cho 100% cán bộ tín dụng về kỹ năng thẩm định dự án đầu tư và đánh giá rủi ro ngành nông sản, công nghiệp chế biến địa phương.
5. Đẩy mạnh liên kết với Quỹ Bảo lãnh tín dụng DNNVV tỉnh Quảng Trị: Tăng cường ký kết hợp tác ba bên giữa Ngân hàng, Quỹ Bảo lãnh và Hiệp hội Doanh nghiệp tỉnh nhằm giải quyết bài toán thiếu vốn cho các dự án khởi nghiệp khả thi giai đoạn 2014 - 2015.

Đối tượng nên tham khảo luận văn

• Ban lãnh đạo và cán bộ tín dụng Agribank: Ứng dụng trực tiếp bộ thang đo SERVQUAL hiệu chỉnh và hệ thống giải pháp để tái cơ cấu danh mục cho vay, nâng cao chất lượng dịch vụ khách hàng doanh nghiệp tại các chi nhánh địa phương.
• Chủ doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV): Nắm bắt các tiêu chí thẩm định tín dụng, yêu cầu minh bạch hóa báo cáo tài chính và phương án lập dự án vay vốn khả thi để nâng cao xác suất được cấp hạn mức tín dụng.
• Cơ quan quản lý nhà nước và UBND tỉnh Quảng Trị: Sử dụng dữ liệu thực chứng làm căn cứ ban hành cơ chế hỗ trợ lãi suất, thành lập quỹ bảo lãnh tín dụng và xây dựng quy hoạch kinh tế ngành phù hợp với năng lực hấp thụ vốn của doanh nghiệp.
• Học viên cao học và nhà nghiên cứu chuyên ngành Tài chính - Ngân hàng: Tham khảo phương pháp luận kết hợp phân tích định tính dữ liệu thứ cấp với mô hình phân tích nhân tố EFA trong nghiên cứu hành vi và chất lượng dịch vụ ngân hàng thương mại.

Câu hỏi thường gặp

Tại sao Agribank Quảng Trị khó mở rộng cho vay trung và dài hạn cho DNNVV?
Doanh nghiệp nhỏ và vừa tại địa phương đa phần có vốn tự có dưới 20 tỷ đồng, thiếu tài sản cố định đủ điều kiện thế chấp cho các khoản vay dài hạn trên 5 năm. Bên cạnh đó, ngân hàng ưu tiên cho vay ngắn hạn dưới 12 tháng để giảm thiểu rủi ro kỳ hạn và kiểm soát thanh khoản an toàn.

Mô hình SERVQUAL hiệu chỉnh trong luận văn khác biệt như thế nào so với mô hình gốc?
Mô hình nghiên cứu bổ sung thêm 9 tiêu chí thực tế và nhân tố "Lãi suất và giá cả dịch vụ" gồm 3 biến quan sát cụ thể. Điểm cải tiến này giúp phản ánh chính xác độ nhạy cảm của doanh nghiệp đối với chi phí vay vốn và thời gian giải ngân thực tế tại địa phương.

Cán bộ tín dụng thẩm định doanh nghiệp nhỏ dựa trên những yếu tố cốt lõi nào?
Ngân hàng tập trung đánh giá 4 yếu tố: phương án kinh doanh khả thi, lịch sử quan hệ tín dụng minh bạch, dòng tiền luân chuyển qua tài khoản thanh toán và tính pháp lý của tài sản thế chấp theo quy định tại Nghị định 56/2009/NĐ-CP và quy chế nội bộ Agribank.

Giải pháp nào giúp doanh nghiệp thiếu tài sản thế chấp vẫn có thể tiếp cận vốn vay?
Doanh nghiệp có thể tiếp cận vốn thông qua cơ chế vay bảo đảm bằng tài sản hình thành từ vốn vay, vay tín chấp theo dòng tiền hợp đồng kinh tế đã ký kết, hoặc đề nghị bảo lãnh từ Quỹ Bảo lãnh tín dụng DNNVV tỉnh Quảng Trị với mức phí bảo lãnh 0,5%/năm.

Nợ xấu trong phân khúc DNNVV ảnh hưởng thế nào đến chỉ tiêu mở rộng tín dụng của chi nhánh?
Khi nợ xấu vượt ngưỡng 3%, ngân hàng buộc phải trích lập dự phòng rủi ro lớn hơn, làm sụt giảm lợi nhuận ròng và bị siết chặt hạn mức tăng trưởng tín dụng nội bộ, từ đó trực tiếp thu hẹp khả năng giải ngân cho các món vay mới.

Kết luận

• Tín dụng DNNVV là động lực tăng trưởng cốt lõi, đóng góp lớn vào doanh thu hoạt động và thúc đẩy kinh tế tỉnh Quảng Trị phát triển bền vững.
• Agribank Quảng Trị đã duy trì quy mô huy động vốn trên 2.800 tỷ đồng và kiểm soát tỷ lệ nợ xấu ở mức an toàn 2,3% trong giai đoạn 2010 - 2012.
• Cơ cấu tín dụng còn mất cân đối với hơn 68% dư nợ tập trung vào kỳ hạn ngắn hạn, quy trình cấp tín dụng còn nặng về yêu cầu tài sản bảo đảm truyền thống.
• Các nhóm giải pháp ưu tiên giai đoạn 2013 - 2015 bao gồm: thành lập tổ chuyên trách DNNVV, linh hoạt hóa điều kiện thế chấp tài sản, số hóa quy trình thẩm định và đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ tài chính.
• Độc giả và các nhà nghiên cứu quan tâm có thể ứng dụng khung phân tích thực chứng của luận văn để tối ưu hóa chiến lược quản trị rủi ro tín dụng tại các tổ chức tài chính tương đồng.

Trích đoạn nội dung tài liệu

CHƯƠNG 1 TỔNG QUAN VỀ TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1. Một số vấn đề về doanh nghiệp nhỏ và vừa: 1. Khái niệm và tiêu chí xác định doanh nghiệp nhỏ và vừa: DNNVV là thuật ngữ nhằm phân biệt giữa các DN với nhau về quy mô hoạt động. Đối với mỗi quốc gia, dựa trên các tiêu thức khác nhau để xác định quy mô DNNVV, chính vì vậy điều này chỉ mang tính chất tương đối.

Theo quan niệm của Ngân hàng thế giới (WB), DNNVV là các DN có quy mô nhỏ về phương diện vốn, lao động hay doanh thu. DNNVV có thể chia thành 3 loại: DN siêu nhỏ (micro) là DN có số lượng lao động dưới 10 người, DN nhỏ là DN có số lượng lao động từ 10 đến 50 người và DN vừa có từ 50 đến 300 lao động. Theo quan niệm của Việt Nam, theo nghị định số 56/2009/NĐ-CP của chính phủ về việc trợ giúp phát triển DNNVV ngày 30/06/2009 xác định: DNNVV là cơ sở kinh doanh đã đăng kí kinh doanh theo quy định pháp luật, được chia thành 3 cấp: siêu nhỏ, nhỏ, vừa theo quy mô tổng nguồn vốn (tổng nguồn vốn tương đương tổng tài sản được xác định trong bảng cân đối kế toán doanh nghiệp) hoặc số lao động bình quân hàng năm (tổng nguồn vốn là tiêu chí ưu tiên). Phân loại doanh nghiệp nhỏ và vừa: Nhìn chung trên thế giới việc phân loại DNNVV chủ yếu dựa vào 2 tiêu chí: - Tiêu chí định tính: Được xây dựng dựa trên các đặc điểm cơ bản của từng DN như trình độ về chuyên môn hóa, mức độ phức tạp trong quản lý.

Nhưng trên thực tế các tiêu chí này thường rất khó xác định, vì vậy chúng chỉ mang tính chất tham khảo, kiểm chứng hơn là cho việc xác định quy mô DNNVV. - Tiêu chí định lượng: Việc xây dựng được dựa trên các tiêu chí số lượng như số lượng lao động, tổng giá trị tài sản, doanh thu hay lợi nhuận của doanh nghiệp. Các tiêu chí này trên thực tế thường không cố định mà thay đổi theo từng ngành nghề và trình độ phát triển kinh tế trong từng thời kỳ. Tại Việt Nam, việc phân loại DNNVV dựa theo các tiêu chí như hiện nay là tương đối phù hợp với điều kiện kinh tế xã hội, tuy nhiên lại chưa được cụ thể.

Ví TIEU LUAN MOI download : [e-mail] 2 dụ như về chỉ tiêu lao động, chưa có sự thống nhất là số lao động thường xuyên, lao động thời vụ hay số lao động đóng bảo hiểm xã hội. Thêm vào đó, chỉ tiêu về vốn đăng ký kinh doanh thường khác so với số vốn thực tế. Quy mô DN siêu DN nhỏ DN vừa nhỏ Tổng Tổng Khu vực Số lao động Số lao động Số lao động nguồn vốn nguồn vốn I. Nông, lâm Từ trên 10 Từ trên 20 Từ trên 200 10 người trở 20 tỷ đồng nghiệp và thủy người đến tỷ đến 100 người đến xuống trở xuống sản 200 người tỷ đồng 300 người Từ trên 10 Từ trên 20 Từ trên 200 II.

Công nghiệp 10 người trở 20 tỷ đồng người đến tỷ đến 100 người đến và xây dựng xuống trở xuống 200 người tỷ đồng 300 người Từ trên 10 Từ trên 10 Từ trên 50 III. Thương 10 người trở 10 tỷ đồng người đến tỷ đến 50 người đến mại và dịch vụ xuống trở xuống 50 người tỷ đồng 100 người ( Nguồn : Sở KH&ĐT tỉnh Quảng Trị ) Bảng 1. Phân loại DNNVV theo nghị định 56/2009/NĐ-CP ngày 30/06/2009 1. Đặc điểm của doanh nghiệp nhỏ và vừa: Từ những tiêu chí phân loại DNNVV trên, cùng với điều kiện kinh tế xã hội tại Việt Nam.

Những DNNVV tại Việt Nam có những đặc điểm như sau: ¾ Đặc điểm về hoạt động: DNNVV có tính năng động, linh hoạt với sự biến động của thị trường. Điều này có được là do quy mô và bộ máy của các DNNVV thường nhỏ, gọn nên dễ đáp ứng những yêu cầu có hạn trong thị trường chuyên môn hoá và có phản ứng nhanh nhạy với sự biến động của thị trường. Tuy nhiên, do hoạt động của các DNNVV thiếu tính liên kết, thiếu vững chắc và hạn chế do khả năng tài chính nên dễ bị tác động bởi các biến động vĩ mô như: tình trạng suy thoái kinh tế, lạm phát, giá dầu mỏ.Bên cạnh đó là việc DNNVV thường sử dụng công nghệ lạc hậu và thủ công làm giảm khả năng cạnh tranh trong thị trường của chính các DN này. Điều này dẫn đến các DNNVV thường dễ rơi vào tình trạng bế tắc, phá sản.

TIEU LUAN MOI download : [e-mail] 3 ¾ Đặc điểm về tổ chức, quản lý: Để thành lập một doanh nghiệp theo quy mô nhỏ và vừa chỉ cần một số vốn đầu tư ban đầu, mặt bằng sản xuất và quy mô nhà xưởng không lớn. Chính vì vậy, các DNNVV linh hoạt trong việc phát triển, thích ứng nhanh hơn với sự biến động của môi trường khách quan. Tuy nhiên, cũng vì điều này mà các DNNVV khó thu hút được nhà quản lý và lao động giỏi để phục vụ cho công tác điều hành, quản lý. Trình độ quản lý thấp dẫn đến những hạn chế trong tiếp cận thông tin thị trường cũng như tiếp cận công nghệ sản xuất, công nghệ quản lý tiên tiến.

Do đó, các DNNVV thường chỉ quan tâm đến thị trường truyền thống, các khách hàng thường xuyên mà ít quan tâm đến việc củng cố và mở rộng thị trường mới, Bên cạnh đó, văn hoá trong DNNVV thường ít được chú trọng một cách đúng mực như: Chuẩn mực đạo đức, triết lý kinh doanh, hành vi, ý tưởng và phương thức quản lý, phần lớn do người đứng đầu doanh nghiệp đặt ra. ¾ Đặc điểm về tài chính: Như đã đề cập ở trên, phần lớn các DNNVV thường có quy mô vốn thấp và hạn hẹp về khả năng tài chính. Điều này gây ra rất nhiều bất lợi như: các DNNVV thường được hưởng ít các khoản chiết khấu do mua số lượng hàng hoá ít, trong một số trường hợp cần nhập khẩu hàng hoá, linh kiện từ nước ngoài các DNNVV thường thiếu ngoại tệ và không mua trực tiếp được mà phải qua trung gian nên giá cả thường đắt hơn. Không những vậy, việc hạn hẹp về tài chính còn làm cho các DNNVV gặp khó khăn trong việc thiết kế sản phẩm mới, thiếu đầu tư cho nghiên cứu và việc quảng bá thương hiệu, sản phẩm với thị trường.

Bên cạnh đó, đối với các DNNVV việc tiếp cận với nguồn vốn TD thường gặp rất nhiều khó khăn do vốn chủ sở hữu ít, dẫn đến tỷ lệ vốn chủ sở hữu trên vốn vay thấp, thêm vào đó là thiếu tài sản thế chấp cho các khoản vay nên khả năng vay vốn của DN là rất hạn chế. Ngay cả ở những nước phát triển, các NH cũng rất e ngại cho các DNNVV vay vốn vì khả năng gặp rủi ro là rất lớn. Vai trò của doanh nghiệp nhỏ và vừa: Trong nền kinh tế của các quốc gia, các DNNVV là một lực lượng không thể thiếu và là đối tượng trung tâm trong quá trình phát triển. DNNVV đã có những đóng góp không thể phủ nhận cho nền kinh tế, cho xã hội và cho hoạt động TD của NHTM.

TIEU LUAN MOI download : skknchat@gmail. Vai trò đối với nền kinh tế: Đóng góp vào sự tăng trưởng của nền kinh tế, tạo ra sự cạnh tranh lành mạnh, thúc đẩy sự phát triển ổn định và hiệu quả. Các DNNVV cung cấp cho thị trường một khối lượng lớn hàng hoá, dịch vụ đáp ứng nhu cầu sản xuất và tiêu dùng trong nước cũng như xuất khẩu. Với sự phát triển mạnh mẽ của khoa học kỹ thuật, kết hợp với sự mở cửa của thị trường theo hướng đa phương hoá, nhiều DNNVV đã mạnh dạn chuyển sang sản xuất hàng hoá phục vụ xuất khẩu, nhiều sản phẩm được doanh nghiệp xuất khẩu trực tiếp hoặc xuất uỷ thác qua các DNNN hoặc DN nước ngoài.

Các DNNVV hỗ trợ cho sự tồn tại và phát triển của các DN lớn như làm đầu mối tiêu thụ sản phẩm, cung cấp nguyên liệu đầu vào, thu hút vốn và khai thác các nguồn lực sẵn có trong dân cư, tạo cơ sở để hình thành nên các DN lớn. Bên cạnh đó, các DNNVV thường linh hoạt trong việc chuyển hướng kinh doanh từ lĩnh vực kém hiệu quả sang lĩnh vực có hiệu quả cao hơn, góp phần chuyển dịch cơ cấu kinh tế. Vai trò đối với xã hội: Tạo thêm nhiều việc làm cho người lao động, góp phần giảm tỷ lệ thất nghiệp trong xã hội, giải quyết tốt vấn đề an sinh xã hội và mang lại lợi ích cho cộng đồng dân cư. Ví dụ như việc các DNNVV tiến hành xây dựng các công trình văn hoá, cơ sở hạ tầng như trường học, đường sá, cầu cống, nhà tình nghĩa và các công trình phúc lợi ở địa phương.

Nâng cao thu nhập cho người lao động, góp phần xoá đói giảm nghèo, thực hiện công bằng xã hội. Phát triển các DNNVV tại thành thị cũng như nông thôn sẽ phát huy lợi thế từng vùng và góp phần tăng thu nhập cho các tầng lớp dân cư, rút ngắn sự khác biệt về thu nhập giữa các vùng. Góp phần đào tạo lực lượng lao động theo hướng cơ động, linh hoạt, có chất lượng và dần thích ứng với nề nếp tác phong công nghiệp. Hơn thế nữa, đây là môi trường để phát triển các tài năng kinh doanh, một bộ phận cán bộ trong các DNNVV đã qua thử thách, được đào tạo, chọn lọc trở thành các doanh nhân tiêu biểu, biết cách làm giàu cho bản thân và xã hội.

TIEU LUAN MOI download : skknchat@gmail. Vai trò đối với hoạt động tín dụng của ngân hàng thương mại: Cùng với sự phát triển của mình, các DNNVV tạo ra một thị trường rộng lớn và đầy tiềm năng cho hoạt động của các NHTM. Trong nền kinh tế thị trường, các NHTM không ngừng cạnh tranh nhằm mở rộng thị phần TD, việc giữ chân những khách hàng truyền thống và thu hút khách hàng mới được diễn ra một cách quyết liệt.