Luận văn Thạc sĩ UEH: Các yếu tố ảnh hưởng việc chấp nhận dịch vụ E-banking tại VN

Nghiên cứu về việc áp dụng dịch vụ ngân hàng điện tử tại Việt Nam trong luận văn thạc sĩ của UEH, phân tích xu hướng và thách thức.

• Tác giả: Vo Thi Thuy Linh
• Người hướng dẫn: Dr. Le Thai Thuong Quan
• Trường học: University of Economics HCMC
• Chuyên ngành: Banking
• Đề tài: Adoption of Electronic Banking Services in Vietnam
• Loại tài liệu: Master thesis
• Năm xuất bản: 2010
• Địa điểm: Ho Chi Minh City

Mục lục chi tiết

• LỜI MỞ ĐẦU
• 1. CHƯƠNG 1: INTRODUCTION AND RESEARCH PROBLEM
• 1.1. Introduction
• 1.2. The Research Problem
• 1.3. Outline of the Thesis
• 2. CHƯƠNG 2: THEORETICAL REVIEW
• 2.1. Electronic Banking
• 2.2. Diffusion of Innovations Theory
• 2.3. Technology Acceptance Model (TAM)
• 2.3.1. Perceived Usefulness
• 2.3.2. Perceived Ease of Use
• 2.3.3. Perceived Risk
• 2.3.4. Perceived Cost
• 2.3.5. Information on e-banking
• 2.3.6. Personal Trial
• 2.3.7. Personal characteristics of the adopters
• 3. CHƯƠNG 3: RESEARCH DESIGN AND METHODOLOGY
• 3.1. Research Model
• 3.2. Hypotheses development
• 3.2.1. Hypotheses related to personal characteristics
• 3.2.2. Relationships Hypotheses
• 3.4. Sampling and Questionnaire
• 3.5. Data Analysis Procedures
• 3.6. Descriptive statistics analysis
• 3.7. Purification and Reliability of the M. Variables
• 3.8. Factor analysis
• 3.9. Reliability analysis
• 3.10. One way analysis of variance ANOVA
• 3.11. Structural Equation Model
• 4. CHƯƠNG 4: DATA ANALYSIS AND RESULTS
• 4.1. Descriptive Analysis
• 4.1.1. Characteristics of Respondents
• 4.2. Measurement Results for Relevant Research Variables
• 4.2.1. Perceived usefulness
• 4.2.2. Perceived Ease of use
• 4.2.3. Perceived risk
• 4.2.4. Perceived cost
• 4.2.5. Information on E-banking
• 4.2.6. Personal Trial
• 4.3. Independent Sample t-tests
• 4.3.1. Gender Respondents
• 4.4. One-way ANOVA
• 4.4.1. Age Respondents
• 4.4.2. Education Respondents
• 4.4.3. Position Respondents
• 4.4.4. Income Respondents
• 4.5. Structure Equation Model
• 4.6. Results of research
• 5. CHƯƠNG 5: CONCLUSIONS AND IMPLICATIONS
• 5.1. Contribution and Managerial Implications
• 5.2. Limitations of the study
• 5.3. Recommendations for further research
• REFERENCES
• APPENDIX I
• APPENDIX II

Tóm tắt

I. Tổng quan về việc áp dụng dịch vụ ngân hàng điện tử tại Việt Nam

Ngân hàng điện tử đã trở thành một phần quan trọng trong hệ thống tài chính hiện đại. Sự phát triển của công nghệ thông tin đã tạo ra nhiều cơ hội cho các ngân hàng tại Việt Nam. Tuy nhiên, việc áp dụng dịch vụ này vẫn còn nhiều thách thức. Nghiên cứu này sẽ phân tích các yếu tố ảnh hưởng đến việc áp dụng dịch vụ ngân hàng điện tử tại Việt Nam.

1.1. Khái niệm về ngân hàng điện tử và dịch vụ ngân hàng trực tuyến

Ngân hàng điện tử là hình thức cung cấp dịch vụ ngân hàng qua Internet. Dịch vụ này cho phép khách hàng thực hiện giao dịch mà không cần đến chi nhánh ngân hàng.

1.2. Lịch sử phát triển của ngân hàng điện tử tại Việt Nam

Ngân hàng điện tử đã được áp dụng tại Việt Nam hơn 10 năm qua, nhưng vẫn còn nhiều tiềm năng phát triển. Sự chuyển mình này phản ánh xu hướng toàn cầu trong ngành ngân hàng.

II. Thách thức trong việc áp dụng ngân hàng điện tử tại Việt Nam

Mặc dù có nhiều lợi ích, việc áp dụng ngân hàng điện tử tại Việt Nam vẫn gặp phải nhiều thách thức. Các yếu tố như nhận thức của người tiêu dùng, cơ sở hạ tầng công nghệ và chính sách ngân hàng là những vấn đề cần được giải quyết.

2.1. Nhận thức của người tiêu dùng về ngân hàng điện tử

Nhiều người tiêu dùng vẫn còn e ngại về tính bảo mật và độ tin cậy của dịch vụ ngân hàng điện tử. Điều này ảnh hưởng đến quyết định sử dụng dịch vụ.

2.2. Cơ sở hạ tầng công nghệ và chính sách ngân hàng

Cơ sở hạ tầng công nghệ chưa phát triển đồng bộ, cùng với chính sách ngân hàng chưa hoàn thiện, là những rào cản lớn trong việc áp dụng ngân hàng điện tử.

III. Phương pháp nghiên cứu và mô hình áp dụng

Nghiên cứu này sử dụng mô hình Chấp nhận Công nghệ (TAM) để phân tích các yếu tố ảnh hưởng đến việc áp dụng ngân hàng điện tử. Mô hình này giúp xác định các yếu tố như tính hữu ích và tính dễ sử dụng của dịch vụ.

3.1. Mô hình Chấp nhận Công nghệ TAM

Mô hình TAM được sử dụng để đánh giá các yếu tố ảnh hưởng đến việc chấp nhận công nghệ mới, trong đó có ngân hàng điện tử.

3.2. Phương pháp thu thập dữ liệu

Nghiên cứu đã tiến hành khảo sát hơn 500 khách hàng tại TP.HCM để thu thập dữ liệu về việc sử dụng dịch vụ ngân hàng điện tử.

IV. Kết quả nghiên cứu và ứng dụng thực tiễn

Kết quả nghiên cứu cho thấy rằng các yếu tố như tính hữu ích, tính dễ sử dụng và thông tin về ngân hàng điện tử có ảnh hưởng lớn đến quyết định sử dụng dịch vụ. Các ngân hàng cần chú trọng đến những yếu tố này để thu hút khách hàng.

4.1. Phân tích dữ liệu và kết quả chính

Phân tích dữ liệu cho thấy rằng khách hàng có xu hướng chấp nhận ngân hàng điện tử nếu họ cảm thấy dịch vụ này hữu ích và dễ sử dụng.

4.2. Ứng dụng thực tiễn cho các ngân hàng

Các ngân hàng cần cải thiện dịch vụ của mình bằng cách cung cấp thông tin rõ ràng và dễ hiểu về ngân hàng điện tử cho khách hàng.

V. Kết luận và triển vọng tương lai của ngân hàng điện tử tại Việt Nam

Ngân hàng điện tử có tiềm năng lớn để phát triển tại Việt Nam. Tuy nhiên, để đạt được điều này, cần có sự hợp tác giữa các ngân hàng, cơ quan quản lý và người tiêu dùng.

5.1. Tóm tắt kết quả nghiên cứu

Nghiên cứu đã chỉ ra rằng việc áp dụng ngân hàng điện tử phụ thuộc vào nhiều yếu tố, bao gồm nhận thức và sự tin tưởng của người tiêu dùng.

5.2. Triển vọng phát triển ngân hàng điện tử trong tương lai

Với sự phát triển của công nghệ và chính sách hỗ trợ từ chính phủ, ngân hàng điện tử có thể trở thành xu hướng chính trong ngành ngân hàng tại Việt Nam.

Nội dung chính

Tổng quan nghiên cứu

Sự phát triển mạnh mẽ của công nghệ thông tin, thương mại điện tử và hội nhập kinh tế quốc tế đã biến thanh toán điện tử thành xu thế tất yếu của nền kinh tế hiện đại. Tại Việt Nam vào giai đoạn năm 2008 đến 2010, thói quen tiêu dùng vẫn bị chi phối nặng nề bởi tiền mặt khi phương thức này chiếm hơn 90% tổng khối lượng giao dịch bán lẻ. Thống kê từ Ngân hàng Nhà nước Việt Nam năm 2008 chỉ ra rằng, trong tổng số 84 triệu dân, tỷ lệ người dân sử dụng dịch vụ ngân hàng thường xuyên đạt mức dưới 15% và số lượng người có tài khoản tiền gửi tiết kiệm chưa tới 30%. Hầu hết người tiếp cận dịch vụ tài chính tập trung ở phân khúc thu nhập cao tại các đô thị lớn.

Vấn đề nghiên cứu trọng tâm của luận văn xuất phát từ thực trạng các ngân hàng thương mại Việt Nam đang triển khai dịch vụ ngân hàng điện tử (E-banking) nhưng mức độ khai thác tiện ích của khách hàng còn rất khiêm tốn, chủ yếu dừng lại ở mức tra cứu số dư và tìm kiếm thông tin cơ bản. Việc phát triển E-banking giúp giảm thiểu vượt bậc chi phí vận hành so với mở rộng chi nhánh truyền thống, đồng thời nâng cao hiệu quả luân chuyển vốn xã hội.

Mục tiêu cụ thể của đề tài là nhận diện và đo lường mức độ tác động của các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định chấp nhận sử dụng dịch vụ E-banking của khách hàng cá nhân tại Việt Nam. Nghiên cứu được triển khai khảo sát thực tế tại địa bàn Thành phố Hồ Chí Minh trong năm 2010 với cỡ mẫu 577 khách hàng. Ý nghĩa của luận văn thể hiện rõ nét qua việc cung cấp hệ thống luận cứ thực nghiệm chuẩn xác, hỗ trợ các nhà quản trị ngân hàng gia tăng tỷ lệ chấp nhận công nghệ mới, đồng thời đóng góp tích cực vào mục tiêu hiện thực hóa Đề án phát triển thanh toán không dùng tiền mặt giai đoạn định hướng đến năm 2020.

Cơ sở lý thuyết và phương pháp nghiên cứu

Khung lý thuyết áp dụng

Nghiên cứu kết hợp hai nền tảng lý thuyết quản trị và hành vi công nghệ tiêu biểu để xây dựng mô hình nghiên cứu:

1. Lý thuyết phổ biến đổi mới (Diffusion of Innovations Theory) của Everett Rogers (1995): Mô hình giải thích tiến trình lan tỏa công nghệ mới qua 5 giai đoạn tâm lý gồm Nhận thức (Awareness), Quan tâm (Interest), Đánh giá (Evaluation), Dùng thử (Trial) và Tiếp nhận (Adoption). Tốc độ chấp nhận phụ thuộc vào 5 đặc tính nhận thức: Lợi thế tương đối (Relative Advantage), Sự tương thích (Compatibility), Độ phức tạp (Complexity), Khả năng dùng thử (Trialability) và Khả năng quan sát (Observability).

2. Mô hình chấp nhận công nghệ (Technology Acceptance Model - TAM) do Davis phát triển năm 1989 và được mở rộng bởi Venkatesh và Davis (2000, 2003): TAM kế thừa từ Lý thuyết hành động hợp lý (TRA), tập trung vào các khái niệm chính:

• Hữu ích cảm nhận (Perceived Usefulness - PU): Niềm tin của khách hàng rằng E-banking sẽ giúp tối ưu hóa hiệu suất giao dịch và tiết kiệm thời gian quản lý tài chính.
• Dễ sử dụng cảm nhận (Perceived Ease of Use - PEU): Đánh giá của người dùng về việc hệ thống có thao tác đơn giản, giao diện thân thiện và không đòi hỏi nhiều nỗ lực học hỏi.
• Rủi ro cảm nhận (Perceived Risk - PR): Mối lo ngại về tổn thất tài chính, rò rỉ mã định danh cá nhân (PIN) hoặc sự cố an ninh mạng.
• Chi phí cảm nhận (Perceived Cost - PC): Gánh nặng tài chính liên quan đến phí thường niên, phí chuyển khoản và cước viễn thông.
• Thông tin về ngân hàng điện tử (Information on E-banking - INF) và Dùng thử cá nhân (Personal Trial - PTR).

Phương pháp nghiên cứu

Nghiên cứu sử dụng phương pháp định lượng với quy trình thu thập dữ liệu sơ cấp chặt chẽ:

• Cỡ mẫu và phương pháp chọn mẫu: Tổng số 577 bảng câu hỏi khảo sát hợp lệ được thu thập từ khách hàng cá nhân tại Thành phố Hồ Chí Minh. Phương pháp lấy mẫu thuận tiện kết hợp phân tầng được triển khai tại các chi nhánh ngân hàng tiêu biểu (như Eximbank Chi nhánh Quận 10), các điểm đặt máy ATM, tòa nhà văn phòng và các trường đại học lớn.
• Thiết kế công cụ đo lường: Bảng hỏi gồm 30 biến quan sát đo lường 6 nhân tố, sử dụng thang đo khoảng cách Likert 5 mức độ (từ 1: Hoàn toàn không đồng ý đến 5: Hoàn toàn đồng ý).
• Kỹ thuật phân tích dữ liệu: Tác giả ứng dụng phần mềm SPSS 16.0 và AMOS 16.0 để thực hiện:
  • Thống kê mô tả (Descriptive Statistics) nhằm xác định đặc tính nhân khẩu học.
  • Kiểm định độ tin cậy thang đo thông qua hệ số Cronbach's Alpha (ngưỡng chấp nhận > 0,7) và hệ số tương quan biến - tổng (Corrected Item-Total Correlation > 0,5).
  • Phân tích nhân tố khám phá (EFA) với phép trích Principal Component và phép xoay Varimax (Eigenvalue > 1, Factor loading > 0,6).
  • Kiểm định Independent Samples T-test và One-way ANOVA để so sánh sự khác biệt theo giới tính, độ tuổi, học vấn và thu nhập.
  • Mô hình phương trình cấu trúc (Structural Equation Modeling - SEM) được lựa chọn nhờ ưu thế kiểm định đồng thời các quan hệ phụ thuộc phức tạp và đánh giá độ phù hợp tổng thể của mô hình qua các chỉ số Chi-square/df ≤ 3, CFI ≥ 0,9 và RMSEA ≤ 0,08.

Kết quả nghiên cứu và thảo luận

Những phát hiện chính

Phân tích thống kê mô tả 577 mẫu khảo sát cho thấy bức tranh nhân khẩu học rất rõ nét:

• Độ tuổi: Nhóm từ 18 đến dưới 30 tuổi chiếm tỷ trọng áp đảo với 60,1% (347 người); nhóm từ 30 đến dưới 45 tuổi chiếm 26,5% (152 người); nhóm từ 45 tuổi trở lên chỉ chiếm 13,4% (78 người).
• Giới tính và Trình độ học vấn: Nữ giới chiếm 54,1% và nam giới chiếm 45,9%. Về học vấn, 47,1% có trình độ cử nhân đại học, 20,1% tốt nghiệp cao đẳng, nhóm sau đại học chiếm khoảng 21,4% và dưới trung cấp chiếm 11,4%.
• Thu nhập: Nhóm có thu nhập dưới 5 triệu đồng/tháng chiếm 56,8% (328 người), nhóm từ 5 đến dưới 10 triệu đồng chiếm 27,6% (159 người), trong khi nhóm thu nhập trên 20 triệu đồng chỉ chiếm 4,0% (23 người).

Kiểm định chất lượng thang đo EFA và độ tin cậy khẳng định tính vững chắc của mô hình:

• Thang đo Dễ sử dụng cảm nhận (PEU) đạt độ tin cậy xuất sắc với hệ số Cronbach's Alpha là 0,903 và Eigenvalue đạt 4,180.
• Thang đo Rủi ro cảm nhận (PR) đạt độ tin cậy cao với Cronbach's Alpha là 0,842 và Eigenvalue đạt 3,077.
• Thang đo Hữu ích cảm nhận (PU) đạt Cronbach's Alpha là 0,764 và Eigenvalue đạt 2,596.
• Toàn bộ các biến quan sát đều có hệ số tải nhân tố vượt ngưỡng 0,60, không có biến nào bị loại bỏ trong quy trình thanh lọc thang đo.

Thảo luận kết quả

Kết quả phân tích mô hình SEM xác nhận rằng Hữu ích cảm nhận và Dễ sử dụng cảm nhận là hai động lực cốt lõi chi phối trực tiếp đến thái độ và ý định sử dụng E-banking. Phát hiện này hoàn toàn tương đồng với các công trình nghiên cứu kinh điển của Davis (1989), Adams và cộng sự (1992), cũng như Venkatesh (2000). Người dùng sẵn sàng chuyển dịch sang kênh giao dịch trực tuyến khi họ nhận thấy tốc độ xử lý vượt trội và thao tác thuận tiện hơn việc xếp hàng tại quầy giao dịch.

Ngược lại, Rủi ro cảm nhận xuất hiện như một rào cản tâm lý tiêu cực lớn nhất. Do hơn 90% giao dịch thời điểm đó vẫn phụ thuộc tiền mặt và các ngân hàng thương mại chủ yếu nhập khẩu giải pháp phần mềm từ nước ngoài, khách hàng luôn thường trực nỗi lo mất tiền trong tài khoản hoặc bị tin tặc đánh cắp mã PIN. Thêm vào đó, nhân tố Thông tin về dịch vụ đóng vai trò xúc tác quan trọng: khi khách hàng được nhân viên tư vấn đầy đủ về cơ chế bảo mật và chính sách miễn giảm chi phí, mức độ e ngại rủi ro giảm đi đáng kể.

Dữ liệu thực nghiệm của nghiên cứu được mô hình hóa trực quan thông qua bảng ma trận tương quan giữa các biến tiềm ẩn và sơ đồ cấu trúc đường dẫn SEM, thể hiện chi tiết các trọng số hồi quy chuẩn hóa giữa các nhân tố kiểm soát bởi ngân hàng và hành vi dùng thử dịch vụ của khách hàng.

Đề xuất và khuyến nghị

Dựa trên kết quả phân tích định lượng, bốn nhóm giải pháp chiến lược được đề xuất nhằm thúc đẩy tỷ lệ chấp nhận ngân hàng điện tử tại Việt Nam:

1. Nâng cấp hệ thống an ninh và thiết lập cơ chế bảo mật đa tầng

• Chủ thể thực hiện: Ban Công nghệ thông tin và Trung tâm Quản trị rủi ro tại các ngân hàng thương mại.
• Hành động: Triển khai công nghệ xác thực hai yếu tố (2FA), cơ chế mã hóa dữ liệu đầu cuối và định kỳ rà soát lỗ hổng bảo mật 6 tháng một lần.
• Mục tiêu: Kéo giảm tỷ lệ lỗi giao dịch và sự cố an ninh mạng xuống dưới 0,01%, xây dựng niềm tin an toàn tuyệt đối cho người dùng trong lộ trình 2011 - 2013.

2. Tối ưu hóa giao diện và trải nghiệm người dùng số

• Chủ thể thực hiện: Phòng Phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng bán lẻ.
• Hành động: Đơn giản hóa quy trình đăng ký, thiết kế giao diện Internet banking và Mobile banking trực quan, rõ ràng, hỗ trợ đa ngôn ngữ và hướng dẫn xử lý lỗi chi tiết.
• Mục tiêu: Rút ngắn thời gian thao tác giao dịch chuyển khoản xuống dưới 60 giây và nâng mức độ hài lòng của khách hàng lên trên 85% vào năm 2012.

3. Mở rộng chiến dịch truyền thông và chính sách ưu đãi kích cầu

• Chủ thể thực hiện: Khối Marketing và mạng lưới chi nhánh, phòng giao dịch.
• Hành động: Tăng cường đào tạo nhân viên tư vấn trực tiếp tại quầy, cung cấp tờ rơi hướng dẫn tại 100% cây ATM và triển khai chương trình miễn phí dịch vụ năm đầu cho khách hàng mở mới.
• Mục tiêu: Gia tăng tỷ lệ khách hàng dùng thử các tiện ích số thêm 35% trong vòng 12 tháng.

4. Hoàn thiện hạ tầng liên minh thanh toán và hành lang pháp lý

• Chủ thể thực hiện: Ngân hàng Nhà nước Việt Nam phối hợp với các tổ chức tín dụng.
• Hành động: Mở rộng kết nối mạng lưới POS, ATM liên ngân hàng trên quy mô toàn quốc, đồng thời ban hành khung pháp lý rõ ràng về bảo vệ quyền lợi người tiêu dùng trong thanh toán điện tử.
• Mục tiêu: Hoàn thành đồng bộ hạ tầng thanh toán không tiền mặt trước năm 2015, phục vụ chiến lược chuyển đổi số đến năm 2020.

Đối tượng nên tham khảo luận văn

Nội dung và dữ liệu thực chứng của luận văn mang lại giá trị thiết thực cho 4 nhóm đối tượng:

1. Ban điều hành và chuyên viên phát triển sản phẩm ngân hàng thương mại: Nắm bắt chính xác các nhân tố quyết định hành vi khách hàng để tối ưu hóa thiết kế tính năng dịch vụ, xây dựng chính sách định giá phí hợp lý và phân khúc khách hàng mục tiêu theo độ tuổi và thu nhập.

2. Các cơ quan quản lý và Ngân hàng Nhà nước: Sử dụng dữ liệu thực nghiệm 577 mẫu khảo sát làm căn cứ hoạch định chính sách khuyến khích thanh toán không dùng tiền mặt, xây dựng quy chuẩn an toàn bảo mật và phát triển mạng lưới liên kết thanh toán quốc gia.

3. Giảng viên, nhà nghiên cứu và học viên cao học chuyên ngành Tài chính - Ngân hàng: Sử dụng luận văn như một tài liệu tham khảo chuẩn mực về quy trình nghiên cứu định lượng, phương pháp ứng dụng mô hình TAM, kỹ thuật phân tích nhân tố EFA và mô hình cấu trúc SEM.

4. Các công ty công nghệ tài chính (Fintech) và sàn thương mại điện tử: Khai thác những hiểu biết sâu sắc về tâm lý e ngại rủi ro và thói quen bảo mật của hơn 60% người tiêu dùng trẻ tuổi để phát triển các cổng thanh toán trung gian tiện ích, liền mạch và an toàn.

Câu hỏi thường gặp

1. Chi phí vận hành của dịch vụ E-banking mang lại lợi thế kinh tế như thế nào so với chi nhánh truyền thống? Theo các nghiên cứu quốc tế được trích dẫn trong luận văn, chi phí xử lý một giao dịch thường quy qua Internet banking chỉ tốn khoảng 0,015 USD, thấp hơn rất nhiều so với 0,27 USD qua cây ATM, 0,54 USD qua Phone banking và 1,07 USD tại quầy giao dịch trực tiếp. Nhờ đó, ngân hàng tiết kiệm hơn 90% chi phí vận hành kênh bán lẻ.

2. Luận văn đã mở rộng mô hình TAM của Davis bằng những biến số cụ thể nào? Ngoài hai biến số nền tảng là Hữu ích cảm nhận (PU) và Dễ sử dụng cảm nhận (PEU), tác giả đã bổ sung bốn nhân tố ngoại sinh quan trọng gồm Rủi ro cảm nhận (PR), Chi phí cảm nhận (PC), Thông tin về ngân hàng điện tử (INF) cùng các đặc trưng nhân khẩu học (độ tuổi, giới tính, học vấn, vị trí công tác và thu nhập).

3. Tại sao yếu tố Rủi ro cảm nhận lại có tác động tiêu cực mạnh mẽ tại thị trường Việt Nam? Do thời điểm khảo sát có hơn 56% người dân đạt mức thu nhập dưới 5 triệu đồng/tháng và quen thuộc với phương thức giao dịch trực tiếp, tâm lý lo sợ mất tiền do lộ mã PIN hoặc tấn công mạng rất cao. Việc hệ thống ngân hàng thời kỳ này còn thiếu hụt công cụ quản trị rủi ro chuyên sâu càng làm gia tăng sự e ngại.

4. Phân khúc khách hàng nào có tiềm năng tiếp nhận dịch vụ ngân hàng điện tử cao nhất? Số liệu thực tế chỉ ra nhóm khách hàng trẻ tuổi từ 18 đến dưới 30 tuổi chiếm tỷ lệ cao nhất với 60,1% và nhóm có trình độ học vấn cử nhân chiếm 47,1%. Đây là phân khúc có trình độ công nghệ tốt, khả năng thích ứng nhanh và có nhu cầu giao dịch số thường xuyên nhất.

5. Quy mô mẫu 577 có đáp ứng đầy đủ yêu cầu kiểm định mô hình cấu trúc SEM không? Cỡ mẫu 577 hoàn toàn đáp ứng tốt tiêu chuẩn phân tích EFA và SEM (vốn yêu cầu tối thiểu từ 5 đến 10 quan sát cho mỗi biến đo lường trong tổng số 30 biến quan sát của mô hình). Quy mô này đảm bảo độ tin cậy cao, hạn chế sai số chọn mẫu và đạt mức ý nghĩa thống kê p < 0,05.

Kết luận

• Khẳng định dịch vụ ngân hàng điện tử là giải pháp chiến lược giúp thay thế dần tỷ trọng 90% thanh toán tiền mặt và nâng cao năng lực cạnh tranh cho hệ thống ngân hàng Việt Nam.
• Chứng minh tính ứng dụng xuất sắc của mô hình TAM mở rộng với các hệ số kiểm định Cronbach's Alpha đạt độ tin cậy cao từ 0,764 đến 0,903.
• Xác định rõ Hữu ích cảm nhận, Dễ sử dụng cảm nhận và Công tác truyền thông thông tin là ba trụ cột chính thúc đẩy hành vi lựa chọn E-banking.
• Nhận diện Rủi ro cảm nhận và Chi phí phụ phát sinh là hai rào cản căn bản cần tháo gỡ bằng hạ tầng kỹ thuật tiên tiến và chính sách ưu đãi.
• Đề xuất lộ trình đồng bộ từ cấp độ ngân hàng thương mại đến Ngân hàng Nhà nước nhằm hoàn thành mục tiêu thanh toán không dùng tiền mặt trong giai đoạn 2011 - 2020.

Luận văn đã đóng góp hệ thống bằng chứng thực nghiệm giá trị cho kho tàng nghiên cứu ngân hàng số tại Việt Nam. Quý độc giả, nhà nghiên cứu và các tổ chức tài chính quan tâm vui lòng tham khảo chi tiết toàn văn tài liệu để áp dụng hệ thống thang đo và mô hình phân tích vào các dự án chuyển đổi số thực tiễn.

Trích đoạn nội dung tài liệu

MINISTRY OF EDUCATION AND TRAINING UNIVERSITY OF ECONOMICS HCMC ------------------ Prepared by Vo Thi Thuy Linh MASTER THESIS Ho Chi Minh City, 2010 LUAN VAN CHAT LUONG download : add [e-mail] MINISTRY OF EDUCATION AND TRAINING UNIVERSITY OF ECONOMICS HCMC ------------------ Prepared by Vo Thi Thuy Linh Department of graduate program Division of Banking, code no 60.12 MASTER THESIS Supervisors: Dr. Le Thai Thuong Quan Ho Chi Minh City, 2010 LUAN VAN CHAT LUONG download : add [e-mail] Abstract With the development of IT, e-commerce and international trade, e-payment becomes an indispensable payment trend in a modern society. E-payment has been developed and introduced in many developed countries for a long time, but it is still the phase of developing in Vietnam. E-payment in Vietnam has been applied for more than 10 years, marking a significant development in recent years.

E-banking services development is inevitable and objectivity tendency in the modern economy, in international economic integration. Benefits of electronic banking services is very large for customers, banks and the economy, thanks for convenient, fast, accurate and secure. Therefore, the primary purpose of this study is to examine the factors affecting to the adoption of e-banking using in Vietnam. The study based on the Technology Acceptance Model (TAM) and adding personal characteristics of the adopters, those factors to have huge impact on the e-banking adoption in Vietnam.

The study uses quantitative approach to survey over 500 Vietnamese customers in Ho Chi Minh. This study exploits and analysis the factors affecting to e-banking services adoption in Vietnam, a developing country case. We expect to provide banks with more information about the adoption of e-banking services in Vietnam. LUAN VAN CHAT LUONG download : add [e-mail] Acknowledgement This thesis was written during year 2010 at Economics University in fulfillment of the Master program in banking.

Many people have helped me with the completion of this study and made this work possible. First of all, I would like to express my sincere gratitude to my supervisor, Dr. Le Thai Thuong Quan for his valuable supervision and intelligent guidance during the whole process of the thesis writing. Second, I would like to express my sincere gratitude to Dr.

Dao Trung Kien, my senior master, for his strong support, encouragement and his helpful comments on my thesis. I would also like to show my sincere appreciation to managers of customer services division in Viet Nam Eximbank – District 10 branch for their kind support and cooperation. Finally, I would like to express my thanks to the branch staffs of Eximbank – District 10 branch who helped me a lot in distributing and collecting the questionnaires of this research. I wish to take this opportunity to express my deepest thanks to my dear parents for the love and never-ending support they have extended me in every step of my life.

December 2010 LUAN VAN CHAT LUONG download : add [e-mail] Commitment I declare that the thesis entitled “Adoption of electronic banking services in Viet Nam” contains no results and data that has been submitted previously under any form by anybody. This thesis is my own work. I take full responsibility to the board of examiners for my commitment. December 10th , 2010 Author’s signature LUAN VAN CHAT LUONG download : add [e-mail] TABLE OF CONTENTS LIST OF TABLES ----------------------------------------------------------------------------------- Page 01 LIST OF FIGURES ---------------------------------------------------------------------- Page 03 GLOSSARY OF E-BANKING T ERMS ---------------------------------------------------- Page 04 ABBREVIAT IONS ---------------------------------------------------------------- Page 06 Cha pt er One: Introduction and Research proble m -----------Page 07 1.2 The Research Problem -------------------------------------------- Page 08 1.3 Outline of the Thesis ---------------------------------------------- Page 10 Cha pt er Two: The oretical Review ------------------------------------- Page 12 2.1 Electronic Banking ------------------------------------------------ Page 12 2.1 The History of Electronic Banking ------------------- Page 12 2.2 Benefits of Electronic Banking ----------------------- Page 13 2.3 Kinds of Electronic Banking ---------------------- Page 16 2.2 Diffusion of Innovations Theory -------------------------------- Page 18 2.3 Technology Acceptance Model (TAM) ------------------------ Page 21 2.1 Perceived Usefulness ----------------------------------- Page 22 2.2 Perceived Ease of Use ---------------------------------- Page 23 2.3 Perceived Risk ------------------------------------------- Page 25 2.4 Perceived Cost ------------------------------------------- Page 25 2.5 Information on e-banking ------------------------------ Page 26 2.6 Personal Trial -------------------------------------------- Page 26 2.7 Personal characteristics of the adopters -------------- Page 26 Cha pt er Three: Res earch des ign and methodology -------------- Page 27 3.1 Research Model ---------------------------------------------------- Page 27 3.2 Hypotheses development ----------------------------------------- Page 29 3.1 Hypotheses related to personal characteristics ------ Page 29 3.2 Relationships Hypotheses------------------------------ Page 29 3.4 Sampling and Questionnaire ------------------------------------- Page 31 3.5 Data Analysis Procedures ---------------------------------------- Page 33 3.1 Descriptive statistics analysis-------------------------- Page 34 3.2 Purification and Reliability of the M.

Variables ---- Page 34 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.1 Factor analysis -------------------------------- Page 34 3. Reliab ility analysis--------------------------- Page 34 3. One way analysis of variance ANOVA ------------- Page 35 3. Structural Equation Model ---------------------------- Page 35 Cha pt er Fo ur: Dat a analysis and r esults ----------------------- Page 36 4.1 Descriptive Analysis----------------------------------------------- Page 36 4.1 Characteristics of Respondents ------------------------ Page 36 4.2 Measurement Results for Relevant Research V.2 Factor Analysis and Reliability Test ---------------------------- Page 40 4.1 Perceived usefulness ------------------------------------ Page 40 4.2 Perceived Ease of use ----------------------------------- Page 41 4.3 Perceived risk -------------------------------------------- Page 42 4.4 Perceived cost-------------------------------------------- Page 42 4.5 Information on E-banking------------------------------ Page 43 4.6 Personal Trial -------------------------------------------- Page 44 4.3 Independent Sample t-tests --------------------------------------- Page 45 4.1 Gender Respondents ------------------------------------ Page 45 4.2 One-way ANOVA -------------------------------------- Page 46 4.1 Age Respondents ----------------------------- Page 46 4.2 Education Respondents ---------------------- Page 48 4.3 Position Respondents------------------------- Page 50 4.4 Income Respondents ------------------------- Page 52 4.4 Structure Equation Model ---------------------------------------- Page 53 4.5 Results of research------------------------------------------------- Page 59 Cha pt er F ive: C onclusions and Im plications ----------------- Page 62 5.2 Contribution and Managerial Implications--------------------- Page 63 5.3 Limitations of the study------------------------------------------- Page 66 5.4 Recommendations for further research ------------------------- Page 66 REFERENCES ---------------------------------------------------------------------------------------- Page 68 APPENDIX I------------------------------------------------------------------------------------------- Page 69 APPENDIX II------------------------------------------------------------------------------------------ Page 75 LUAN VAN CHAT LUONG download : add [e-mail] Page 1 LIST OF TABLES Table 1-1: Electronic banking service provided by Vietnam banks ----- Page 09 Table 3-1: The questionnaire items for measurements factors ----------- Page 31 Table 4-1: Descriptive Analysis of personal characteristics -------------- Page 37 Table 4-2: Measurement Results for Relevant Research Variables------ Page 39 Table 4-3: Factor Analysis and Reliability for Perceived usefulness---- Page 41 Table 4-4: Factor Analysis and Reliability for Perceived Ease of use -- Page 41 Table 4-5: Factor Analysis and Reliability for Perceived risk------------ Page 42 Table 4-6: Factor Analysis and Reliability for Perceived cost ----------- Page 43 Table 4-7: Factor Analysis and Reliability for Information -------------- Page 44 Table 4-8: Factor Analysis and Reliability for Personal Trial------------ Page 45 Table 4-9: T-Test results of Gender Respondents.------------------------- Page 46 Table 4-10: ANOVA test results of Age Respondents -------------------- Page 47 Table 4-11: ANOVA test results of Education Respondents ------------- Page 49 Table 4-12: ANOVA test results of Position Respondents --------------- Page 51 Table 4-13: ANOVA test results of Income Respondents ---------------- Page 52 Table 4-14: Standardized Regression Weights (Default model) --------- Page 55 Table 4-15: Fit Measures for Model ----------------------------------------- Page 58 Table 4-16: Standardized Regression Weights (Causality model) ------- Page 58 Table 4-17: Results of the testing Hypotheses------------------------------ Page 60 Table II.1: Correlation Matrix for Perceived usefulness ----------------- Page 75 Table II.2: Correlation Matrix for Perceived Ease of use ---------------- Page 75 Table II.3: Correlation Matrix for Perceived risk -------------------------- Page 75 Table II.4: Correlation Matrix for Perceived cost -------------------------- Page 76 University of Economics HCMC - Master thesis LUAN VAN CHAT LUONG download : add [e-mail] Page 2 Table II.5: Correlation Matrix for Information ----------------------------- Page 76 Table II.6: Correlation Matrix for Personal Trial -------------------------- Page 76 Table II.7: Regression Weights (Default model) --------------------------- Page 77 Table II.8: Model Fit Summary (Default model)--------------------------- Page 78 Table II.9: Regression Weights (Causality model)------------------------- Page 80 Table II.10: Model Fit Summary (Causality model) ----------------------- Page 81 University of Economics HCMC - Master thesis LUAN VAN CHAT LUONG download : add [e-mail] Page 3 LIST OF FIGURES Figure 1.1: Outline of the research ------------------------------------------- Page 11 Figure 2-1: Adoption Process ------------------------------------------------- Page 20 Figure 2-2: Technology acceptance model (TAM) ------------------------ Page 22 Figure 2-3: Chronological Progress of TAM Research-------------------- Page 24 Figure 3-1: The research framework of this study ------------------------- Page 28 Figure 3-2: Data Analysis Procedures --------------------------------------- Page 33 Figure 4-1: Measurement model---------------------------------------------- Page 54 Figure 4-2: Structural Equation model--------------------------------------- Page 57 Figure II.1: Structural Equation model (Causality model) ---------------- Page 82 University of Economics HCMC - Master thesis LUAN VAN CHAT LUONG download : add [e-mail] Page 4 GLOSSARY OF E-BANKING TERMS E-banking.

Electronic banking is an umbrella term for the process by which a customer may perform banking transactions electronically without visiting bank. Automated teller machine. An electronic terminal provided by financial institutions and other firms that permits consumers to withdraw cash from their bank accounts, make deposits, check balances, and transfer funds. Banking services that consumers can access, by using an Internet connection to a bank’s computer center, in order to perform banking tasks, receive and pay bills, and so forth.

Many other financial services can be accessed via the Internet (for example, paying credit card bills on a credit card issuer’s web site), but those services may not be classified as computer banking. A card used at an ATM or a point-of-sale (POS) terminal that enables a consumer to have funds directly debited from his or her bank account (usually a checking account). Some financial service providers (such as check cashers and currency exchanges) may market a so-called debit card that is not tied to a deposit account but instead functions as a stored-value card. A form of payment by which an organization (such as an employer or a government agency) pays funds (such as pay or benefits) via an electronic transfer.

The funds are transferred directly into a consumer’s bank account. A form of payment that allows a consumer to pay bills through electronic fund transfers. Funds are electronically transferred from the consumer’s account to the creditor’s account. A direct payment differs from a preauthorized debit in that the consumer must initiate each direct payment transaction.

Electronic bill presentment and payment (EBPP). A form of bill payment by which bills are presented to a customer online, via either e-mail or a notice in an e-banking University of Economics HCMC - Master thesis LUAN VAN CHAT LUONG download : add [e-mail] Page 5 account. After presentment, the customer may pay the bill online when convenient. The payment is electronically deducted from the customer’s account.

A type of stored-value card issued by an employer instead of a paycheck that enables an employee to access his or her pay at ATMs or point-of- sale terminals. The employer adds the value of the employee’s pay to the card electronically. A type of stored-value card in which one or more chips or microprocessors are embedded, making the card capable of storing data, performing calculations, or performing special-purpose processing (to validate personal identification numbers, authorize purchases, verify account balances, and store personal records). The memory in some smart cards is updated when the card is used.

The chip or microprocessor physically stores records, such as the value of funds remaining on the card. These cards can be used in ‘‘closed’’ systems (for example, a transit system) or ‘‘open’’ systems (for example, MasterCard or Visa networks). ATM cards, which consumers can use to access their bank accounts at an electronic terminal, were introduced in the late 1960s to help consumers make cash withdrawals from their deposit accounts. University of Economics HCMC - Master thesis LUAN VAN CHAT LUONG download : add [e-mail] Page 6 ABBREVIATIONS ANOVA is the abbreviation of One way analysis of variance.

AVR is the abbreviation of Automatic voice response. E-banking is the abbreviation of Electronic banking. EBPP is the abbreviation of Electronic bill presentment and payment. ID is the abbreviation of Identifier.

INF is the abbreviation of Information.