Phát triển thanh toán số tại Ngân hàng HDBank TP.HCM

Thúc đẩy thanh toán số tại HDBank: Giải pháp và cơ hội phát triển. Tìm hiểu cách HDBank đón đầu xu hướng thanh toán không tiền mặt, nâng cao trải nghiệm khách hàng.

• Tác giả: Nguyễn Hà Linh
• Người hướng dẫn: PTS. Nguyễn Minh Phương
• Trường học: Banking Academy
• Chuyên ngành: Banking
• Đề tài: Developing Digital Payment In Ho Chi Minh City Development Joint Stock Commercial Bank (HDBank)
• Loại tài liệu: Graduation Thesis
• Năm xuất bản: 2021
• Địa điểm: Hanoi

Tóm tắt

I. Tổng Quan Phát Triển Thanh Toán Số HDBank Tiềm Năng và Xu Hướng

Chức năng thanh toán của tiền tệ đang phát triển với nhiều hình thức đa dạng và hiện đại, đóng vai trò ngày càng quan trọng trong sản xuất và lưu thông hàng hóa, dịch vụ. Thanh toán số, với ưu điểm về tốc độ, tiện lợi, an toàn và hiệu quả, đã giúp đẩy nhanh quá trình tập trung và phân phối các dòng vốn trong nền kinh tế xã hội, góp phần hạn chế các giao dịch bất hợp pháp, tăng cường quản lý nhà nước, v.v., đang được toàn xã hội đặc biệt quan tâm. Phát triển dịch vụ thanh toán số đòi hỏi nỗ lực của toàn xã hội, nhưng trước hết là nỗ lực của ngành ngân hàng. Trong những năm gần đây, cùng với sự phát triển kinh tế - xã hội, dịch vụ thanh toán số tại các ngân hàng thương mại Việt Nam đã có những thay đổi đáng kể: Chất lượng dịch vụ được cải thiện về tốc độ xử lý, độ chính xác, v.v. Tuy nhiên, so với các quốc gia khác trong khu vực và trên thế giới, dịch vụ thanh toán số vẫn còn nhiều yếu tố chưa đầy đủ, thiếu về số lượng, yếu về chất lượng và thiếu liên kết hệ thống, v.v., do đó làm giảm tiện ích cung cấp cho khách hàng và ảnh hưởng đến chính sách phát triển thanh toán không tiền mặt. Phương thức thanh toán trực tuyến ở Việt Nam chưa phát triển như mong đợi. Người Việt Nam vẫn còn thói quen sử dụng tiền mặt. Có tới 90% giao dịch thẻ chỉ đơn giản là rút tiền tại ATM và chỉ 10% được sử dụng để thanh toán qua POS. Từ năm 2011 đến nay, việc sử dụng tiền mặt dao động trong khoảng 11% - 13%, mặc dù về con số tuyệt đối thì lượng tiền mặt lưu thông đã tăng hơn gấp đôi. Tính đến cuối năm 2016, tỷ lệ tiền mặt trong tổng phương tiện thanh toán là 11. Nếu xét trong một thời gian dài, tỷ lệ này đã giảm từ 23,02% năm 2010 xuống còn 11. Do đó, Chính phủ đã đặt mục tiêu đến cuối năm 2020, tỷ lệ tiền mặt trong tổng phương tiện thanh toán sẽ dưới 10%. Ngoài ra, nhận thức của người dân về những tiện ích có thể được thanh toán khi không sử dụng tiền mặt vẫn còn hạn chế. Đây là một nghịch lý vì việc phát hành thẻ cần song hành với sự phát triển của cơ sở hạ tầng thanh toán rộng khắp, chứ không phải là cuộc chạy đua tăng thị phần thẻ và hiện thực hóa mục đích rút tiền.

1.1. Tầm quan trọng của chuyển đổi số HDBank trong thanh toán

Chuyển đổi số trong lĩnh vực thanh toán đóng vai trò then chốt trong việc nâng cao hiệu quả hoạt động, tăng cường trải nghiệm khách hàng và duy trì tính cạnh tranh của HDBank. Việc áp dụng các công nghệ mới như AI, Blockchain, và Big Data giúp tối ưu hóa quy trình thanh toán, giảm thiểu chi phí và rủi ro, đồng thời mở ra những cơ hội kinh doanh mới. Chuyển đổi số không chỉ là việc áp dụng công nghệ mà còn là sự thay đổi về tư duy và văn hóa tổ chức, đòi hỏi sự cam kết và đầu tư liên tục từ HDBank. HDBank digital transformation phải gắn liền với việc nâng cao chất lượng dịch vụ, đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng và góp phần vào sự phát triển bền vững của ngân hàng.

1.2. Thực trạng thanh toán số Việt Nam và vị thế của HDBank

Thị trường thanh toán số Việt Nam đang chứng kiến sự tăng trưởng mạnh mẽ nhờ vào sự gia tăng của người dùng internet, điện thoại thông minh và sự hỗ trợ từ chính phủ. Tuy nhiên, vẫn còn nhiều thách thức như thói quen sử dụng tiền mặt, hạ tầng công nghệ chưa đồng đều và vấn đề an ninh, bảo mật thanh toán số. HDBank đang nỗ lực để bắt kịp xu hướng và chiếm lĩnh thị phần bằng cách đầu tư vào công nghệ, phát triển các sản phẩm và dịch vụ thanh toán điện tử đa dạng và tăng cường hợp tác với các đối tác Fintech. Vị thế của HDBank trong thị trường thanh toán số Việt Nam đang dần được khẳng định thông qua việc triển khai các giải pháp thanh toán không tiền mặt HDBank hiệu quả và tiện lợi cho khách hàng.

II. Thách Thức Phát Triển Thanh Toán Số Tại HDBank Hiện Nay

Hiện tại, Ngân hàng Thương mại Cổ phần Phát triển Thành phố Hồ Chí Minh được coi là một trong những ngân hàng tiên phong trong việc phát triển ngân hàng số - Ngân hàng Số Hạnh phúc và đặt mục tiêu tăng trưởng thanh toán không dùng tiền mặt. Ngân hàng đã phát triển và hợp tác với nhiều đối tác Fintech để ra mắt các công cụ thanh toán số hữu ích cho khách hàng. Tuy nhiên, do những hạn chế nhất định còn tồn tại trên thị trường kinh tế nói chung, vẫn còn nhiều hạn chế trong việc xây dựng các giải pháp thanh toán không tiền mặt tại Ngân hàng này. Xuất phát từ thực tế đó, đề tài "PHÁT TRIỂN THANH TOÁN SỐ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN PHÁT TRIỂN THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH" được chọn làm đề tài nghiên cứu trong luận văn tốt nghiệp của tôi để đánh giá thực trạng và tiềm năng phát triển của các phương thức thanh toán số tại HDBank, đồng thời giúp ngân hàng có các giải pháp để phát triển hệ thống thanh toán mới này.

2.1. Rào cản từ thói quen sử dụng tiền mặt và nhận thức của người dùng

Một trong những thách thức lớn nhất đối với việc phát triển thanh toán số HDBank là thói quen sử dụng tiền mặt của người dân Việt Nam. Mặc dù các giải pháp thanh toán điện tử ngày càng phổ biến, nhiều người vẫn còn e ngại và chưa tin tưởng vào tính an toàn và tiện lợi của các hình thức thanh toán này. Bên cạnh đó, nhận thức về lợi ích thanh toán số như tiết kiệm thời gian, chi phí và sự tiện lợi vẫn chưa được lan tỏa rộng rãi. Do đó, HDBank cần có các chiến dịch truyền thông và giáo dục hiệu quả để thay đổi thói quen và nâng cao nhận thức của người dùng về thanh toán không tiền mặt.

2.2. Hạn chế về hạ tầng thanh toán số HDBank và kết nối liên thông

Mặc dù đã có những tiến bộ đáng kể, hạ tầng thanh toán số tại Việt Nam vẫn còn nhiều hạn chế, đặc biệt là ở các vùng nông thôn, vùng sâu vùng xa. Số lượng điểm chấp nhận thanh toán thẻ và QR code còn hạn chế, gây khó khăn cho người dùng trong việc sử dụng các dịch vụ thanh toán số HDBank. Ngoài ra, sự kết nối liên thông giữa các hệ thống thanh toán của các ngân hàng và các nhà cung cấp dịch vụ vẫn còn chưa được đồng bộ, gây ra những bất tiện cho người dùng. HDBank cần phối hợp với các đối tác để mở rộng mạng lưới chấp nhận thanh toán, nâng cấp hạ tầng thanh toán số HDBank và đảm bảo tính tương thích giữa các hệ thống thanh toán.

2.3. Vấn đề an ninh thanh toán số và bảo mật thanh toán số HDBank

Vấn đề an ninh thanh toán số và bảo mật thanh toán số HDBank là một trong những yếu tố quan trọng nhất quyết định sự thành công của việc phát triển các dịch vụ thanh toán điện tử. Nguy cơ tấn công mạng, đánh cắp thông tin cá nhân và gian lận trong thanh toán luôn tiềm ẩn, gây ảnh hưởng đến niềm tin của người dùng. HDBank cần đầu tư vào các giải pháp an ninh thanh toán số tiên tiến, tăng cường bảo mật thanh toán số HDBank, tuân thủ các tiêu chuẩn quốc tế và thường xuyên kiểm tra, đánh giá hệ thống để đảm bảo an toàn cho người dùng.

III. Giải Pháp Phát Triển Ứng Dụng Thanh Toán HDBank Tiện Lợi An Toàn

Để giải quyết những thách thức và tận dụng cơ hội, HDBank cần triển khai một loạt các giải pháp đồng bộ và hiệu quả. Các giải pháp này cần tập trung vào việc cải thiện trải nghiệm khách hàng, nâng cao an ninh thanh toán số, mở rộng mạng lưới chấp nhận thanh toán và tăng cường hợp tác với các đối tác.

3.1. Nâng cao trải nghiệm người dùng trên ứng dụng thanh toán HDBank

Trải nghiệm người dùng đóng vai trò quan trọng trong việc thu hút và giữ chân khách hàng sử dụng ứng dụng thanh toán HDBank. HDBank cần tập trung vào việc thiết kế giao diện thân thiện, dễ sử dụng, cung cấp các tính năng tiện lợi và đáp ứng nhu cầu đa dạng của người dùng. Việc cá nhân hóa trải nghiệm, cung cấp các chương trình khuyến mãi hấp dẫn và hỗ trợ khách hàng nhanh chóng và hiệu quả cũng là những yếu tố quan trọng để nâng cao sự hài lòng của người dùng. Tiện ích thanh toán số HDBank phải được đặt lên hàng đầu.

3.2. Tăng cường an ninh thanh toán số HDBank và phòng chống gian lận

Để đảm bảo an ninh thanh toán số HDBank, ngân hàng cần đầu tư vào các giải pháp bảo mật tiên tiến như xác thực đa yếu tố, mã hóa dữ liệu và giám sát giao dịch theo thời gian thực. Bên cạnh đó, HDBank cần thường xuyên cập nhật và nâng cấp hệ thống để đối phó với các mối đe dọa an ninh mạng mới nhất. Việc nâng cao nhận thức của người dùng về các biện pháp phòng chống gian lận và cung cấp các kênh thông tin liên lạc để báo cáo các sự cố bảo mật thanh toán số HDBank cũng rất quan trọng.

3.3. Mở rộng mạng lưới chấp nhận thanh toán QR code HDBank và POS

Để tạo điều kiện thuận lợi cho người dùng sử dụng các dịch vụ thanh toán số HDBank, ngân hàng cần mở rộng mạng lưới chấp nhận thanh toán thẻ, thanh toán QR code HDBank và POS, đặc biệt là ở các khu vực nông thôn, vùng sâu vùng xa. Việc hợp tác với các đối tác bán lẻ, nhà hàng, khách sạn và các nhà cung cấp dịch vụ khác để triển khai các giải pháp thanh toán điện tử cũng là một giải pháp hiệu quả. HDBank cũng cần khuyến khích các doanh nghiệp sử dụng các giải pháp thanh toán điện tử bằng cách cung cấp các ưu đãi và hỗ trợ kỹ thuật.

IV. Phát Triển Ví Điện Tử HDBank Giải Pháp Thanh Toán Toàn Diện Tiện Lợi

Phát triển ví điện tử HDBank là một hướng đi chiến lược giúp HDBank cung cấp một giải pháp thanh toán toàn diện và tiện lợi cho khách hàng. Ví điện tử HDBank có thể tích hợp nhiều tính năng như thanh toán hóa đơn, mua sắm trực tuyến, chuyển tiền và quản lý tài chính cá nhân, tạo ra một hệ sinh thái thanh toán số HDBank khép kín.

4.1. Xây dựng hệ sinh thái ví điện tử HDBank đa dạng và phong phú

Để thu hút người dùng, ví điện tử HDBank cần xây dựng một hệ sinh thái đa dạng và phong phú, bao gồm các đối tác bán lẻ, nhà hàng, khách sạn, các nhà cung cấp dịch vụ và các tổ chức tài chính khác. Việc cung cấp các chương trình khuyến mãi hấp dẫn, tích điểm thưởng và các ưu đãi độc quyền cho người dùng ví điện tử HDBank cũng là một cách hiệu quả để tăng cường sự gắn kết của người dùng.

4.2. Tích hợp các công nghệ mới vào ví điện tử HDBank

HDBank cần tích hợp các công nghệ mới như AI, Blockchain và Big Data vào ví điện tử HDBank để nâng cao tính bảo mật, tối ưu hóa trải nghiệm người dùng và cung cấp các dịch vụ cá nhân hóa. Ví dụ, AI có thể được sử dụng để phát hiện gian lận và cảnh báo các giao dịch đáng ngờ, Blockchain có thể được sử dụng để đảm bảo tính minh bạch và an toàn của các giao dịch và Big Data có thể được sử dụng để phân tích hành vi người dùng và cung cấp các ưu đãi phù hợp.

4.3. Đảm bảo an ninh ví điện tử HDBank và bảo vệ thông tin người dùng

An ninh là yếu tố quan trọng nhất đối với ví điện tử HDBank. HDBank cần áp dụng các biện pháp bảo mật nghiêm ngặt để bảo vệ thông tin cá nhân và tài chính của người dùng, bao gồm xác thực đa yếu tố, mã hóa dữ liệu và giám sát giao dịch theo thời gian thực. HDBank cũng cần tuân thủ các tiêu chuẩn bảo mật quốc tế và thường xuyên kiểm tra, đánh giá hệ thống để đảm bảo an toàn cho người dùng ví điện tử HDBank.

V. Kết Quả Nghiên Cứu Đề Xuất Giải Pháp Thanh Toán Số HDBank

Dựa trên phân tích thực trạng và đánh giá các yếu tố ảnh hưởng, nghiên cứu này đề xuất một số giải pháp cụ thể để phát triển thanh toán số tại HDBank. Các giải pháp này tập trung vào việc cải thiện trải nghiệm khách hàng, nâng cao an ninh thanh toán số, mở rộng mạng lưới chấp nhận thanh toán và tăng cường hợp tác với các đối tác. Các đề xuất này dựa trên dữ liệu thu thập từ thị trường và kinh nghiệm của các ngân hàng khác trong khu vực và trên thế giới.

5.1. Đề xuất chiến lược truyền thông và marketing cho thanh toán số HDBank

HDBank cần triển khai một chiến lược truyền thông và marketing hiệu quả để nâng cao nhận thức của người dùng về lợi ích thanh toán số và khuyến khích họ sử dụng các dịch vụ thanh toán điện tử. Chiến lược này cần bao gồm các kênh truyền thông đa dạng như truyền hình, báo chí, mạng xã hội và các sự kiện cộng đồng. Nội dung truyền thông cần tập trung vào việc làm nổi bật tính tiện lợi, an toàn và tiết kiệm chi phí của thanh toán số.

5.2. Đề xuất chính sách khuyến khích sử dụng dịch vụ thanh toán số HDBank

HDBank cần xây dựng các chính sách khuyến khích hấp dẫn để thu hút người dùng sử dụng các dịch vụ thanh toán số HDBank. Các chính sách này có thể bao gồm giảm phí giao dịch, tặng điểm thưởng, hoàn tiền và các chương trình khuyến mãi đặc biệt. HDBank cũng cần phối hợp với các đối tác để cung cấp các ưu đãi độc quyền cho người dùng thanh toán số.

5.3. Đề xuất hợp tác với Fintech để phát triển giải pháp thanh toán số HDBank

Hợp tác với các công ty Fintech là một cách hiệu quả để HDBank tiếp cận các công nghệ mới và phát triển các giải pháp thanh toán số HDBank sáng tạo. HDBank có thể hợp tác với các Fintech để phát triển ví điện tử HDBank, các giải pháp thanh toán QR code, các giải pháp thanh toán không tiếp xúc và các dịch vụ tài chính cá nhân hóa.

VI. Triển Vọng Tương Lai Xu Hướng Thanh Toán Số Tại HDBank

Với những nỗ lực và giải pháp đã triển khai, HDBank có tiềm năng lớn để trở thành một trong những ngân hàng hàng đầu trong lĩnh vực thanh toán số tại Việt Nam. Việc tiếp tục đầu tư vào công nghệ, phát triển các sản phẩm và dịch vụ sáng tạo, tăng cường hợp tác với các đối tác và nâng cao trải nghiệm khách hàng sẽ giúp HDBank duy trì vị thế cạnh tranh và đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của thị trường.

6.1. Dự báo về sự tăng trưởng của giao dịch trực tuyến HDBank

Với sự gia tăng của người dùng internet và điện thoại thông minh, số lượng giao dịch trực tuyến HDBank dự kiến sẽ tiếp tục tăng trưởng mạnh mẽ trong những năm tới. Việc phát triển các dịch vụ e-banking HDBank và mobile banking HDBank tiện lợi và an toàn sẽ là chìa khóa để thu hút và giữ chân khách hàng.

6.2. Các xu hướng công nghệ mới trong thanh toán số HDBank

Các công nghệ mới như AI, Blockchain, Big Data và Internet of Things (IoT) sẽ tiếp tục định hình tương lai của thanh toán số HDBank. Việc áp dụng các công nghệ này sẽ giúp nâng cao tính bảo mật, tối ưu hóa trải nghiệm người dùng và cung cấp các dịch vụ cá nhân hóa. Ngoài ra, các xu hướng như thanh toán sinh trắc học và thanh toán bằng giọng nói cũng có tiềm năng lớn để phát triển.

6.3. Tác động của thanh toán số đến ngân hàng số HDBank

Thanh toán số đóng vai trò quan trọng trong việc thúc đẩy sự phát triển của ngân hàng số HDBank. Việc cung cấp các dịch vụ thanh toán điện tử tiện lợi và an toàn sẽ giúp HDBank thu hút khách hàng mới, tăng cường sự gắn kết của khách hàng hiện tại và giảm chi phí hoạt động. HDBank cần tiếp tục đầu tư vào công nghệ và phát triển các dịch vụ thanh toán số để trở thành một ngân hàng số hàng đầu tại Việt Nam.

Trích đoạn nội dung tài liệu

BANKING ACADEMY ADVANCED PROGRAM ============ GRADUATION THESIS DEVELOPING DIGITAL PAYMENT IN HO CHI MINH CITY DEVELOPMENT JOINT STOCK COMMERCIAL BANK (HDBANK) Student Linh Class K20CLCB Course 2017-2021 Student ID 20A4010347 Thesis supervisor Ph. Nguyen Minh Phuong Hanoi, 2021 17014126222121000000 ACKNOWLEDGEMENTS First, I express my sincere gratitude to Associate Professor, Ph. Nguyen Minh Phuong for allowing me to conduct this research under her auspices. I am especially grateful for her confidence and the freedom she gave me to do this work.

As a thesis supervisor, Ph. Nguyen Minh Phuong supported me in all stages of this word. I am extremely thankful and indebted to her for sharing her expertise, and sincere and valuable guidance and encouragement extended to me. She always gave me constant encouragement and advice, despite her busy agenda.

Without coherent and illuminating instruction, this thesis would not have reached its present form. I extend my sincere thanks to all members of the Faculty of Banking, and all those who contributed directly or indirectly to the thesis. Thanks to all of my friends, my company for helping all the time. However, because of limited Professional knowledge and lack of practical experience, the limit of the content of the research is inevitable, I hope to receive comments and further advice from teachers.

i DECLARATION I declare that this Graduation Thesis has been composed solely by myself and that it has not been submitted, in whole or in part, in any previous application for a degree. Except where states otherwise by reference or acknowledgment, the work presented is entirely my own. Hanoi, May 23th, 2021 Signature Nguyen Ha Linh ii Table of Contents ACKNOWLEDGEMENTS. vi LIST OF TABLES AND FIGURES.

1 Statement of the problem and rationale for the study. 4 Scope of the study. 5 Organization of the thesis. 5 CHAPTER 1: OVERVIEW OF DIGITAL PAYMENT .1 PAYMENT ECOSYSTEM IN THE DIGITAL ECONOMY .1 The concept and characteristics of the payment ecosystem in the digital economy .2 Practices and development trends of the payment ecosystem in the digital economy in Vietnam .2 DIGITAL PAYMENT METHODS .1 Concept and characteristics of digital payment .2 Digital payment methods .3 Benefits, risks and safety assurance in digital payments.

18 CHAPTER 2: DIGITAL PAYMENT ECOSYSTEM AT HDBANK .1 CURRENT LEGAL REGULATIONS ON DIGITAL PAYMENTS .2 State Bank regulations .3 Regulations of HDBank .2 OVERVIEW OF HO CHI MINH CITY DEVELOPMENT JOINT STOCK COMMERCIAL BANK .1 Formation and development of Ho Chi Minh City Development Joint Stock Commercial Bank .2 Operational scale of Ho Chi Minh City Development Bank .3 CURRENT SITUATION OF DIGITAL PAYMENT SYSTEM AT HD BANK .2 Existing forms of digital payment at HDBank .4 ASSESSMENT OF HD BANK'S DIGITAL PAYMENT SYSTEM .3 Causes of limitations. 50 CHAPTER 3: IMPLICATIONS AND RECOMMENDATIONS .1 DEVELOPMENT ORIENTATION OF DIGITAL PAYMENT. HDBank's digital payment development orientation .2 SOME RECOMMENDATIONS TO DEVELOP DIGITAL PAYMENTS IN VIETNAM. Recommendations to the Government.

Recommendations to the State Bank .3 RECOMMENDATIONS TO DEVELOP DIGITAL PAYMENT AT HDBANK. 59 iv ABBREVIATIONS Number Short Form Long Form 1 HDBank Ho Chi Minh City Development Joint Stock Commercial Bank 2 ATM Automated Teller Machine 3 mPOS Mobile POS system 4 eKYC Electronic Know your Client 5 EFTPOS Electronic Funds Transfer at Point Of Sale 6 EDC Electronic Data Capture 7 NFC Near Field Communication (NFC) technology 8 EMV Europay, Mastercard, and Visa v LIST OF TABLES AND FIGURES No. Title Page No.1 Representation of two payment bases in non-cash 7 payment Figure 1.2 Transaction value via ATM, POS/EFTPOS/EDC over the 9 years Figure 1.3 Data of personal payment deposit accounts 10 Figure 1.4 The number of people using NFC contactless payment 12 methods from 2012 to 2018 grew strongly Figure 1.5 Number of bank cards in circulation 14 Figure 2.1 Governance model and management structure of 32 HDBank Figure 2.2 HDBank's total assets over the years 34 Figure 2.3 Equity of HDBank over the years 35 Figure 2.4 Capital mobilization over the years 36 Figure 2.5 Credit activities over the years 37 Figure 2.6 Car capital asecurity ratio in accordance with Basel II 38 standards Figure 2.7 Ratio of bad debts over the years 38 Figure 2.8 Profit after tax of HDBank 39 vi INTRODUCTION Statement of the problem and rationale for the study The payment function of money is developing with diverse and modern forms which plays an increasingly important role in the production and circulation of goods and services. Digital payment with the advantages of speed, convenience, safety, and efficiency has helped accelerate the concentration and distribution of capital flows in the socio-economy, contributing to limiting illegal transactions.

strengthening state management, etc., are being paid special attention by the whole society. Developing digital payment services requires the efforts of the whole society, but first of all, the efforts of the banking industry. In recent years, along with socio-economic development, digital payment services at Vietnamese commercial banks have made significant changes: Service quality has been improved in terms of processing speed, accuracy, etc. However, compared to other countries in the region and the world, digital payment services still have many inadequate factors, lacking in quantity, weak in quality and lack of systematic linkage, etc., thereby reducing the utility provided to customers and affecting the development policy of non-cash payment.

However, the online payment method in Vietnam has not developed as expected. Vietnamese people still have the habit of using cash. Up to 90% of card transactions are simply withdrawals at ATMs and only 10% are used to pay via POS. From 2011 to now, cash usage has fluctuated between 11% - 13%, although in absolute terms the amount of cash in circulation has more than doubled.

As of the end of 2016, the proportion of cash in total means of payment was at 11. If considered over a long period, this rate has decreased from 23.02% in 2010 and down to 11. Therefore, the Government has set a target that by the end of 2020, the proportion of cash in total means of payment will be less than 10%. In addition, people's awareness of the conveniences that can be paid when not using cash is still limited.

This is a paradox because card issuance needs to go hand in hand with the development of a widespread payment infrastructure, not a race to increase card market share and realize cash withdrawal purposes. 1 Currently, Ho Chi Minh City Development Commercial Bank is considered as one of the pioneer banks in the development of digital banking - Happy Digital Bank and aims to grow non-cash payments. The bank has developed and cooperated with many Fintech partners to launch useful digital payment tools for customers. However, due to certain limitations remaining in the economic market in general, there are still many limitations in building non-cash payment solutions at this Bank.

Stemming from that fact, the topic "DEVELOPING DIGITAL PAYMENT IN HO CHI MINH CITY DEVELOPMENT JOINT STOCK COMMERCIAL BANK" was chosen as a research topic in my graduation thesis to assess the current situation and development potential of digital payment methods at HDBank, and at the same time help the bank have solutions to develop this new payment system Literature reviews In recent years, Information technology, communication, science technology, new technologies such as Internet, mobile phone, websites are developed in tremendous speed. With rapid development over the years, the Internet has become a popular medium for communication, services and commerce (Narges Delafrooz et al. The Internet and e-commerce have changed the traditional buying method of consumers. Consumers will no longer be limited in time and place, they can buy products and services anywhere and anytime (Hasslinger et al.

Along with the development of information technology and digital has changed the business environment in the world, so business transactions also changed from cash transactions to electronic money transactions (Mohamad, Haroon and Najiran, 2009). Transactions between business partners continue to grow on the basis of e- commerce, electronic payment solutions appear to replace cash payment systems (Dennis, 2004). In the e-commerce environment, payment for the exchange of money in electronic form is called electronic payment, electronic payment is an integral part and the most important part of e-commerce, in general. Electronic payment is used to pay for goods and services purchased online through the use of the Internet (Roy and Sinha, 2014).

2 Martina and Sahayaselvi (2017) from India stated that the Information Technology (IT) has revolutionized the various aspects of our lives, particularly it has provided an easy way to go for digital payments and it will be a major form of payment replacing cash nowadays. It is no coincidence that digital payment has become popular and developed as it is today. This form of payment is considered a big turning point for manufacturers, customers and intermediary businesses. According to Garadahew Warku (2010), all electronic payment methods have some characteristics such as: independence, mobility, anonymity, security, ease of use, transaction costs, convenience, control and traceability.

Electronic payment systems are beneficial for online sellers, because electronic payments allow them to transact their sales online anytime and anywhere instead of being confined to a single store; Reduce operational handling costs and at the same time save printing paper for receipts and invoices; Allowing customers and consumers to access the global market. V Va Diep (2017), “Overview of electro ic pa me ts i Viet am”. The a thor aims to introduce an overview of electronic payment, the concepts and benefits of electronic payment, besides the author presents electronic payment systems, payment infrastructure. electronic and electronic payment methods in Vietnam.

The above advantages of electronic payment will be the advantages for electronic payment to survive and develop in the digital economy in the future. In short, although the least developed in e-commerce, e-payment in Vietnam today has also had certain and outstanding changes. Those changes have contributed significantly to the development of electronic payment systems in banks in particular and the development of e-commerce in general. L Th Tra (2015), “Research o some forms of payment in e-commerce”.

This doctoral thesis aims to study some forms of payment in e-commerce, helping businesses have oriented documents when they want to build an online payment system to serve their business activities. enterprise's online business. Applying the research results to build, install and test the payment system via e-wallet including the following functions: Money transfer, payment, and top-up. The topic studies 3 some popular forms and techniques of payment in e-commerce today.

Applying research results to deploy an e-wallet payment system for the university's online enrollment system. It is easy to see that not only countries in the world but also Vietnam, all fields are gradually being modernized - modernized in the production process and providing services. Payment technology is no exception to this digital technology revolution. Currently, more and more financial companies are launching modern digital payment solutions, contributing to the cashless payment platform.

Not only that, telecommunications companies also jumped into this business, typically Viettel, VNPT, and MobiFone telecommunications groups. The above studies have contributed to solving the theorectical and practical issues of the development of digital payment in Vietnam in particular: addressing the limitations and causes of these limitations. Solutions are also proposed to develop di ital pa me t to satisf c stomers’dema d, therefore, reve e of ba ks from this activity would increase. From the data collected, the author has learned the experience of other banks and come up with suitable recommendations for HDBank.

Objectives The thesis aims is to study the theoretical and practical issues of the development of digital payments in Vietnam, thereby proposing some solutions to improve efficiency and develop digital payment methods at HDBank. To achieve that goal, the project has the following tasks: - Clarifying the current situation and assessing the development potential of using digital payment forms in Vietnam. - Analyzing the current situation and evaluating the results achieved by HDBank on digital payment services.