Phát triển thanh toán số tại Ngân hàng HDBank TP.HCM

Thúc đẩy thanh toán số tại HDBank: Giải pháp và cơ hội phát triển. Tìm hiểu cách HDBank đón đầu xu hướng thanh toán không tiền mặt, nâng cao trải nghiệm khách hàng.

• Tác giả: Nguyễn Hà Linh
• Người hướng dẫn: PTS. Nguyễn Minh Phương
• Trường học: Banking Academy
• Chuyên ngành: Banking
• Đề tài: Developing Digital Payment In Ho Chi Minh City Development Joint Stock Commercial Bank (HDBank)
• Loại tài liệu: Graduation Thesis
• Năm xuất bản: 2021
• Địa điểm: Hanoi

Mục lục chi tiết

• LỜI CẢM ƠN
• LỜI CAM ĐOAN
• DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT
• DANH MỤC BẢNG BIỂU VÀ HÌNH VẼ
• MỞ ĐẦU
• 1. CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ THANH TOÁN SỐ
• 1.1. HỆ SINH THÁI THANH TOÁN TRONG NỀN KINH TẾ SỐ
• 1.1.1. Khái niệm và đặc điểm của hệ sinh thái thanh toán trong nền kinh tế số
• 1.1.2. Thực tiễn và xu hướng phát triển của hệ sinh thái thanh toán trong nền kinh tế số tại Việt Nam
• 1.2. CÁC PHƯƠNG THỨC THANH TOÁN SỐ
• 1.2.1. Khái niệm và đặc điểm của thanh toán số
• 1.2.2. Các phương thức thanh toán số
• 1.2.3. Lợi ích, rủi ro và đảm bảo an toàn trong thanh toán số
• 2. CHƯƠNG 2: HỆ SINH THÁI THANH TOÁN SỐ TẠI HDBANK
• 2.1. CÁC QUY ĐỊNH PHÁP LÝ HIỆN HÀNH VỀ THANH TOÁN SỐ
• 2.1.1. Quy định của Ngân hàng Nhà nước
• 2.1.2. Quy định của HDBank
• 2.2. TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN PHÁT TRIỂN THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH
• 2.2.1. Quá trình hình thành và phát triển của Ngân hàng Thương mại Cổ phần Phát triển Thành phố Hồ Chí Minh
• 2.2.2. Quy mô hoạt động của Ngân hàng Thương mại Cổ phần Phát triển Thành phố Hồ Chí Minh
• 2.3. THỰC TRẠNG HỆ THỐNG THANH TOÁN SỐ TẠI HDBANK
• 2.3.1. Các hình thức thanh toán số hiện có tại HDBank
• 2.4. ĐÁNH GIÁ HỆ THỐNG THANH TOÁN SỐ CỦA HDBANK
• 2.4.1. Nguyên nhân của các hạn chế
• 3. CHƯƠNG 3: MỘT SỐ HÀM Ý VÀ KHUYẾN NGHỊ
• 3.1. ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN THANH TOÁN SỐ
• 3.1.1. Định hướng phát triển thanh toán số của HDBank
• 3.2. MỘT SỐ KHUYẾN NGHỊ NHẰM PHÁT TRIỂN THANH TOÁN SỐ TẠI VIỆT NAM
• 3.2.1. Khuyến nghị đối với Chính phủ
• 3.2.2. Khuyến nghị đối với Ngân hàng Nhà nước
• 3.3. KHUYẾN NGHỊ PHÁT TRIỂN THANH TOÁN SỐ TẠI HDBANK

Tóm tắt

I. Tổng Quan Phát Triển Thanh Toán Số HDBank Tiềm Năng và Xu Hướng

Chức năng thanh toán của tiền tệ đang phát triển với nhiều hình thức đa dạng và hiện đại, đóng vai trò ngày càng quan trọng trong sản xuất và lưu thông hàng hóa, dịch vụ. Thanh toán số, với ưu điểm về tốc độ, tiện lợi, an toàn và hiệu quả, đã giúp đẩy nhanh quá trình tập trung và phân phối các dòng vốn trong nền kinh tế xã hội, góp phần hạn chế các giao dịch bất hợp pháp, tăng cường quản lý nhà nước, v.v., đang được toàn xã hội đặc biệt quan tâm. Phát triển dịch vụ thanh toán số đòi hỏi nỗ lực của toàn xã hội, nhưng trước hết là nỗ lực của ngành ngân hàng. Trong những năm gần đây, cùng với sự phát triển kinh tế - xã hội, dịch vụ thanh toán số tại các ngân hàng thương mại Việt Nam đã có những thay đổi đáng kể: Chất lượng dịch vụ được cải thiện về tốc độ xử lý, độ chính xác, v.v. Tuy nhiên, so với các quốc gia khác trong khu vực và trên thế giới, dịch vụ thanh toán số vẫn còn nhiều yếu tố chưa đầy đủ, thiếu về số lượng, yếu về chất lượng và thiếu liên kết hệ thống, v.v., do đó làm giảm tiện ích cung cấp cho khách hàng và ảnh hưởng đến chính sách phát triển thanh toán không tiền mặt. Phương thức thanh toán trực tuyến ở Việt Nam chưa phát triển như mong đợi. Người Việt Nam vẫn còn thói quen sử dụng tiền mặt. Có tới 90% giao dịch thẻ chỉ đơn giản là rút tiền tại ATM và chỉ 10% được sử dụng để thanh toán qua POS. Từ năm 2011 đến nay, việc sử dụng tiền mặt dao động trong khoảng 11% - 13%, mặc dù về con số tuyệt đối thì lượng tiền mặt lưu thông đã tăng hơn gấp đôi. Tính đến cuối năm 2016, tỷ lệ tiền mặt trong tổng phương tiện thanh toán là 11. Nếu xét trong một thời gian dài, tỷ lệ này đã giảm từ 23,02% năm 2010 xuống còn 11. Do đó, Chính phủ đã đặt mục tiêu đến cuối năm 2020, tỷ lệ tiền mặt trong tổng phương tiện thanh toán sẽ dưới 10%. Ngoài ra, nhận thức của người dân về những tiện ích có thể được thanh toán khi không sử dụng tiền mặt vẫn còn hạn chế. Đây là một nghịch lý vì việc phát hành thẻ cần song hành với sự phát triển của cơ sở hạ tầng thanh toán rộng khắp, chứ không phải là cuộc chạy đua tăng thị phần thẻ và hiện thực hóa mục đích rút tiền.

1.1. Tầm quan trọng của chuyển đổi số HDBank trong thanh toán

Chuyển đổi số trong lĩnh vực thanh toán đóng vai trò then chốt trong việc nâng cao hiệu quả hoạt động, tăng cường trải nghiệm khách hàng và duy trì tính cạnh tranh của HDBank. Việc áp dụng các công nghệ mới như AI, Blockchain, và Big Data giúp tối ưu hóa quy trình thanh toán, giảm thiểu chi phí và rủi ro, đồng thời mở ra những cơ hội kinh doanh mới. Chuyển đổi số không chỉ là việc áp dụng công nghệ mà còn là sự thay đổi về tư duy và văn hóa tổ chức, đòi hỏi sự cam kết và đầu tư liên tục từ HDBank. HDBank digital transformation phải gắn liền với việc nâng cao chất lượng dịch vụ, đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng và góp phần vào sự phát triển bền vững của ngân hàng.

1.2. Thực trạng thanh toán số Việt Nam và vị thế của HDBank

Thị trường thanh toán số Việt Nam đang chứng kiến sự tăng trưởng mạnh mẽ nhờ vào sự gia tăng của người dùng internet, điện thoại thông minh và sự hỗ trợ từ chính phủ. Tuy nhiên, vẫn còn nhiều thách thức như thói quen sử dụng tiền mặt, hạ tầng công nghệ chưa đồng đều và vấn đề an ninh, bảo mật thanh toán số. HDBank đang nỗ lực để bắt kịp xu hướng và chiếm lĩnh thị phần bằng cách đầu tư vào công nghệ, phát triển các sản phẩm và dịch vụ thanh toán điện tử đa dạng và tăng cường hợp tác với các đối tác Fintech. Vị thế của HDBank trong thị trường thanh toán số Việt Nam đang dần được khẳng định thông qua việc triển khai các giải pháp thanh toán không tiền mặt HDBank hiệu quả và tiện lợi cho khách hàng.

II. Thách Thức Phát Triển Thanh Toán Số Tại HDBank Hiện Nay

Hiện tại, Ngân hàng Thương mại Cổ phần Phát triển Thành phố Hồ Chí Minh được coi là một trong những ngân hàng tiên phong trong việc phát triển ngân hàng số - Ngân hàng Số Hạnh phúc và đặt mục tiêu tăng trưởng thanh toán không dùng tiền mặt. Ngân hàng đã phát triển và hợp tác với nhiều đối tác Fintech để ra mắt các công cụ thanh toán số hữu ích cho khách hàng. Tuy nhiên, do những hạn chế nhất định còn tồn tại trên thị trường kinh tế nói chung, vẫn còn nhiều hạn chế trong việc xây dựng các giải pháp thanh toán không tiền mặt tại Ngân hàng này. Xuất phát từ thực tế đó, đề tài "PHÁT TRIỂN THANH TOÁN SỐ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN PHÁT TRIỂN THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH" được chọn làm đề tài nghiên cứu trong luận văn tốt nghiệp của tôi để đánh giá thực trạng và tiềm năng phát triển của các phương thức thanh toán số tại HDBank, đồng thời giúp ngân hàng có các giải pháp để phát triển hệ thống thanh toán mới này.

2.1. Rào cản từ thói quen sử dụng tiền mặt và nhận thức của người dùng

Một trong những thách thức lớn nhất đối với việc phát triển thanh toán số HDBank là thói quen sử dụng tiền mặt của người dân Việt Nam. Mặc dù các giải pháp thanh toán điện tử ngày càng phổ biến, nhiều người vẫn còn e ngại và chưa tin tưởng vào tính an toàn và tiện lợi của các hình thức thanh toán này. Bên cạnh đó, nhận thức về lợi ích thanh toán số như tiết kiệm thời gian, chi phí và sự tiện lợi vẫn chưa được lan tỏa rộng rãi. Do đó, HDBank cần có các chiến dịch truyền thông và giáo dục hiệu quả để thay đổi thói quen và nâng cao nhận thức của người dùng về thanh toán không tiền mặt.

2.2. Hạn chế về hạ tầng thanh toán số HDBank và kết nối liên thông

Mặc dù đã có những tiến bộ đáng kể, hạ tầng thanh toán số tại Việt Nam vẫn còn nhiều hạn chế, đặc biệt là ở các vùng nông thôn, vùng sâu vùng xa. Số lượng điểm chấp nhận thanh toán thẻ và QR code còn hạn chế, gây khó khăn cho người dùng trong việc sử dụng các dịch vụ thanh toán số HDBank. Ngoài ra, sự kết nối liên thông giữa các hệ thống thanh toán của các ngân hàng và các nhà cung cấp dịch vụ vẫn còn chưa được đồng bộ, gây ra những bất tiện cho người dùng. HDBank cần phối hợp với các đối tác để mở rộng mạng lưới chấp nhận thanh toán, nâng cấp hạ tầng thanh toán số HDBank và đảm bảo tính tương thích giữa các hệ thống thanh toán.

2.3. Vấn đề an ninh thanh toán số và bảo mật thanh toán số HDBank

Vấn đề an ninh thanh toán số và bảo mật thanh toán số HDBank là một trong những yếu tố quan trọng nhất quyết định sự thành công của việc phát triển các dịch vụ thanh toán điện tử. Nguy cơ tấn công mạng, đánh cắp thông tin cá nhân và gian lận trong thanh toán luôn tiềm ẩn, gây ảnh hưởng đến niềm tin của người dùng. HDBank cần đầu tư vào các giải pháp an ninh thanh toán số tiên tiến, tăng cường bảo mật thanh toán số HDBank, tuân thủ các tiêu chuẩn quốc tế và thường xuyên kiểm tra, đánh giá hệ thống để đảm bảo an toàn cho người dùng.

III. Giải Pháp Phát Triển Ứng Dụng Thanh Toán HDBank Tiện Lợi An Toàn

Để giải quyết những thách thức và tận dụng cơ hội, HDBank cần triển khai một loạt các giải pháp đồng bộ và hiệu quả. Các giải pháp này cần tập trung vào việc cải thiện trải nghiệm khách hàng, nâng cao an ninh thanh toán số, mở rộng mạng lưới chấp nhận thanh toán và tăng cường hợp tác với các đối tác.

3.1. Nâng cao trải nghiệm người dùng trên ứng dụng thanh toán HDBank

Trải nghiệm người dùng đóng vai trò quan trọng trong việc thu hút và giữ chân khách hàng sử dụng ứng dụng thanh toán HDBank. HDBank cần tập trung vào việc thiết kế giao diện thân thiện, dễ sử dụng, cung cấp các tính năng tiện lợi và đáp ứng nhu cầu đa dạng của người dùng. Việc cá nhân hóa trải nghiệm, cung cấp các chương trình khuyến mãi hấp dẫn và hỗ trợ khách hàng nhanh chóng và hiệu quả cũng là những yếu tố quan trọng để nâng cao sự hài lòng của người dùng. Tiện ích thanh toán số HDBank phải được đặt lên hàng đầu.

3.2. Tăng cường an ninh thanh toán số HDBank và phòng chống gian lận

Để đảm bảo an ninh thanh toán số HDBank, ngân hàng cần đầu tư vào các giải pháp bảo mật tiên tiến như xác thực đa yếu tố, mã hóa dữ liệu và giám sát giao dịch theo thời gian thực. Bên cạnh đó, HDBank cần thường xuyên cập nhật và nâng cấp hệ thống để đối phó với các mối đe dọa an ninh mạng mới nhất. Việc nâng cao nhận thức của người dùng về các biện pháp phòng chống gian lận và cung cấp các kênh thông tin liên lạc để báo cáo các sự cố bảo mật thanh toán số HDBank cũng rất quan trọng.

3.3. Mở rộng mạng lưới chấp nhận thanh toán QR code HDBank và POS

Để tạo điều kiện thuận lợi cho người dùng sử dụng các dịch vụ thanh toán số HDBank, ngân hàng cần mở rộng mạng lưới chấp nhận thanh toán thẻ, thanh toán QR code HDBank và POS, đặc biệt là ở các khu vực nông thôn, vùng sâu vùng xa. Việc hợp tác với các đối tác bán lẻ, nhà hàng, khách sạn và các nhà cung cấp dịch vụ khác để triển khai các giải pháp thanh toán điện tử cũng là một giải pháp hiệu quả. HDBank cũng cần khuyến khích các doanh nghiệp sử dụng các giải pháp thanh toán điện tử bằng cách cung cấp các ưu đãi và hỗ trợ kỹ thuật.

IV. Phát Triển Ví Điện Tử HDBank Giải Pháp Thanh Toán Toàn Diện Tiện Lợi

Phát triển ví điện tử HDBank là một hướng đi chiến lược giúp HDBank cung cấp một giải pháp thanh toán toàn diện và tiện lợi cho khách hàng. Ví điện tử HDBank có thể tích hợp nhiều tính năng như thanh toán hóa đơn, mua sắm trực tuyến, chuyển tiền và quản lý tài chính cá nhân, tạo ra một hệ sinh thái thanh toán số HDBank khép kín.

4.1. Xây dựng hệ sinh thái ví điện tử HDBank đa dạng và phong phú

Để thu hút người dùng, ví điện tử HDBank cần xây dựng một hệ sinh thái đa dạng và phong phú, bao gồm các đối tác bán lẻ, nhà hàng, khách sạn, các nhà cung cấp dịch vụ và các tổ chức tài chính khác. Việc cung cấp các chương trình khuyến mãi hấp dẫn, tích điểm thưởng và các ưu đãi độc quyền cho người dùng ví điện tử HDBank cũng là một cách hiệu quả để tăng cường sự gắn kết của người dùng.

4.2. Tích hợp các công nghệ mới vào ví điện tử HDBank

HDBank cần tích hợp các công nghệ mới như AI, Blockchain và Big Data vào ví điện tử HDBank để nâng cao tính bảo mật, tối ưu hóa trải nghiệm người dùng và cung cấp các dịch vụ cá nhân hóa. Ví dụ, AI có thể được sử dụng để phát hiện gian lận và cảnh báo các giao dịch đáng ngờ, Blockchain có thể được sử dụng để đảm bảo tính minh bạch và an toàn của các giao dịch và Big Data có thể được sử dụng để phân tích hành vi người dùng và cung cấp các ưu đãi phù hợp.

4.3. Đảm bảo an ninh ví điện tử HDBank và bảo vệ thông tin người dùng

An ninh là yếu tố quan trọng nhất đối với ví điện tử HDBank. HDBank cần áp dụng các biện pháp bảo mật nghiêm ngặt để bảo vệ thông tin cá nhân và tài chính của người dùng, bao gồm xác thực đa yếu tố, mã hóa dữ liệu và giám sát giao dịch theo thời gian thực. HDBank cũng cần tuân thủ các tiêu chuẩn bảo mật quốc tế và thường xuyên kiểm tra, đánh giá hệ thống để đảm bảo an toàn cho người dùng ví điện tử HDBank.

V. Kết Quả Nghiên Cứu Đề Xuất Giải Pháp Thanh Toán Số HDBank

Dựa trên phân tích thực trạng và đánh giá các yếu tố ảnh hưởng, nghiên cứu này đề xuất một số giải pháp cụ thể để phát triển thanh toán số tại HDBank. Các giải pháp này tập trung vào việc cải thiện trải nghiệm khách hàng, nâng cao an ninh thanh toán số, mở rộng mạng lưới chấp nhận thanh toán và tăng cường hợp tác với các đối tác. Các đề xuất này dựa trên dữ liệu thu thập từ thị trường và kinh nghiệm của các ngân hàng khác trong khu vực và trên thế giới.

5.1. Đề xuất chiến lược truyền thông và marketing cho thanh toán số HDBank

HDBank cần triển khai một chiến lược truyền thông và marketing hiệu quả để nâng cao nhận thức của người dùng về lợi ích thanh toán số và khuyến khích họ sử dụng các dịch vụ thanh toán điện tử. Chiến lược này cần bao gồm các kênh truyền thông đa dạng như truyền hình, báo chí, mạng xã hội và các sự kiện cộng đồng. Nội dung truyền thông cần tập trung vào việc làm nổi bật tính tiện lợi, an toàn và tiết kiệm chi phí của thanh toán số.

5.2. Đề xuất chính sách khuyến khích sử dụng dịch vụ thanh toán số HDBank

HDBank cần xây dựng các chính sách khuyến khích hấp dẫn để thu hút người dùng sử dụng các dịch vụ thanh toán số HDBank. Các chính sách này có thể bao gồm giảm phí giao dịch, tặng điểm thưởng, hoàn tiền và các chương trình khuyến mãi đặc biệt. HDBank cũng cần phối hợp với các đối tác để cung cấp các ưu đãi độc quyền cho người dùng thanh toán số.

5.3. Đề xuất hợp tác với Fintech để phát triển giải pháp thanh toán số HDBank

Hợp tác với các công ty Fintech là một cách hiệu quả để HDBank tiếp cận các công nghệ mới và phát triển các giải pháp thanh toán số HDBank sáng tạo. HDBank có thể hợp tác với các Fintech để phát triển ví điện tử HDBank, các giải pháp thanh toán QR code, các giải pháp thanh toán không tiếp xúc và các dịch vụ tài chính cá nhân hóa.

VI. Triển Vọng Tương Lai Xu Hướng Thanh Toán Số Tại HDBank

Với những nỗ lực và giải pháp đã triển khai, HDBank có tiềm năng lớn để trở thành một trong những ngân hàng hàng đầu trong lĩnh vực thanh toán số tại Việt Nam. Việc tiếp tục đầu tư vào công nghệ, phát triển các sản phẩm và dịch vụ sáng tạo, tăng cường hợp tác với các đối tác và nâng cao trải nghiệm khách hàng sẽ giúp HDBank duy trì vị thế cạnh tranh và đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của thị trường.

6.1. Dự báo về sự tăng trưởng của giao dịch trực tuyến HDBank

Với sự gia tăng của người dùng internet và điện thoại thông minh, số lượng giao dịch trực tuyến HDBank dự kiến sẽ tiếp tục tăng trưởng mạnh mẽ trong những năm tới. Việc phát triển các dịch vụ e-banking HDBank và mobile banking HDBank tiện lợi và an toàn sẽ là chìa khóa để thu hút và giữ chân khách hàng.

6.2. Các xu hướng công nghệ mới trong thanh toán số HDBank

Các công nghệ mới như AI, Blockchain, Big Data và Internet of Things (IoT) sẽ tiếp tục định hình tương lai của thanh toán số HDBank. Việc áp dụng các công nghệ này sẽ giúp nâng cao tính bảo mật, tối ưu hóa trải nghiệm người dùng và cung cấp các dịch vụ cá nhân hóa. Ngoài ra, các xu hướng như thanh toán sinh trắc học và thanh toán bằng giọng nói cũng có tiềm năng lớn để phát triển.

6.3. Tác động của thanh toán số đến ngân hàng số HDBank

Thanh toán số đóng vai trò quan trọng trong việc thúc đẩy sự phát triển của ngân hàng số HDBank. Việc cung cấp các dịch vụ thanh toán điện tử tiện lợi và an toàn sẽ giúp HDBank thu hút khách hàng mới, tăng cường sự gắn kết của khách hàng hiện tại và giảm chi phí hoạt động. HDBank cần tiếp tục đầu tư vào công nghệ và phát triển các dịch vụ thanh toán số để trở thành một ngân hàng số hàng đầu tại Việt Nam.

Nội dung chính

Bối cảnh và vấn đề nghiên cứu

Thanh toán là một trong những chức năng quan trọng của tiền tệ trong nền kinh tế, đóng vai trò kết nối quá trình sản xuất, lưu thông hàng hóa và cung ứng dịch vụ. Trong bối cảnh kỷ nguyên số và cuộc Cách mạng công nghiệp lần thứ tư, phương thức thanh toán số với các đặc tính vượt trội về tốc độ xử lý, tính chuẩn xác, an toàn và tối ưu hóa chi phí vận hành đã trở thành công cụ đắc lực hỗ trợ luân chuyển dòng vốn xã hội, hạn chế các giao dịch bất hợp pháp và tăng cường hiệu lực quản lý của Nhà nước.

Tại Việt Nam, cơ chế chính sách thúc đẩy thanh toán không dùng tiền mặt đã được định hình rõ nét qua Quyết định số 2545/QĐ-TTg ngày 30/12/2016 của Thủ tướng Chính phủ. Mặc dù hệ thống ngân hàng thương mại đã có những bước chuyển mình mạnh mẽ trong việc nâng cấp hạ tầng công nghệ, nhưng thói quen sử dụng tiền mặt trong dân cư vẫn còn chiếm tỷ trọng đáng kể. Giai đoạn từ năm 2011 đến năm 2016, tỷ lệ tiền mặt trong tổng phương tiện thanh toán dao động trong khoảng 11% - 13%, mặc dù xét về giá trị tuyệt đối lượng tiền mặt lưu thông đã tăng hơn gấp đôi; tính đến cuối năm 2016, tỷ lệ này ở mức 11% (giảm so với mức 23,02% của năm 2010), hướng tới mục tiêu của Chính phủ là đưa tỷ trọng tiền mặt xuống dưới mức 10% vào cuối năm 2020. Bên cạnh đó, nghịch lý thực tiễn vẫn tồn tại khi có tới 90% giao dịch thẻ ngân hàng chỉ dừng lại ở chức năng rút tiền mặt tại máy ATM và chỉ có 10% giao dịch được thực hiện qua các điểm chấp nhận thanh toán (POS).

Ngân hàng Thương mại Cổ phần Phát triển Thành phố Hồ Chí Minh (HDBank) được định vị là một trong những đơn vị tiên phong chuyển đổi số với định hướng xây dựng mô hình "Happy Digital Bank", tích cực bắt tay với các đối tác công nghệ tài chính (Fintech). Tuy nhiên, trước các biến động kinh tế và rào cản thị trường, hoạt động phát triển giải pháp thanh toán số tại HDBank vẫn đối mặt với nhiều thách thức. Do đó, khóa luận tốt nghiệp tập trung giải quyết các nhiệm vụ nghiên cứu cụ thể:

1. Làm rõ thực trạng và đánh giá tiềm năng phát triển của các hình thức thanh toán số tại Việt Nam.
2. Phân tích thực trạng hoạt động, đánh giá các thành tựu và chỉ rõ những hạn chế còn tồn tại trong hệ sinh thái thanh toán số tại HDBank.
3. Đề xuất hệ thống giải pháp và kiến nghị nhằm mở rộng quy mô, nâng cao chất lượng dịch vụ và gia tăng nhận thức của khách hàng về các phương thức thanh toán số tại HDBank.

• Đối tượng nghiên cứu: Sự phát triển của các hình thức thanh toán số tại Việt Nam và tại HDBank.
• Phạm vi nghiên cứu: Các phương thức thanh toán số tại Ngân hàng TMCP Phát triển TP. Hồ Chí Minh trong giai đoạn 4 năm từ năm 2017 đến năm 2020, kết hợp các số liệu cập nhật đầu năm 2021 do Ngân hàng Nhà nước và Bộ Tài chính công bố.

Cơ sở lý thuyết và phương pháp

Khóa luận thiết lập nền tảng lý luận dựa trên các nghiên cứu quốc tế và trong nước về thương mại điện tử và thanh toán điện tử (như Narges Delafrooz et al.; Hasslinger et al.; Mohamad, Haroon & Najiran, 2009; Dennis, 2004; Roy & Sinha, 2014; Martina & Sahayaselvi, 2017; Garadahew Warku, 2010; Vũ Văn Điệp, 2017; Lê Thị Trà, 2015). Các công trình này xác định thanh toán điện tử là cấu phần cốt lõi của thương mại điện tử, có các đặc tính cơ bản gồm tính độc lập, tính di động, tính ẩn danh, tính bảo mật, mức độ thuận tiện và khả năng truy vết giao dịch.

Hệ thống văn bản quy phạm pháp luật được tác giả sử dụng làm khung đối chiếu pháp lý bao gồm:

• Luật Ngân hàng Nhà nước Việt Nam.
• Nghị định số 101/2012/NĐ-CP ngày 22/11/2012 của Chính phủ về thanh toán không dùng tiền mặt (thay thế Nghị định 64/2001/NĐ-CP).
• Nghị định số 80/2016/NĐ-CP của Chính phủ sửa đổi, bổ sung một số điều của Nghị định 101/2012/NĐ-CP (quy định điều kiện mở tài khoản cá nhân từ đủ 15 đến dưới 18 tuổi, thủ tục cấp phép dịch vụ trung gian thanh toán, phong tỏa tài khoản khi có nhầm lẫn).
• Thông tư số 16/2020/TT-NHNN của Ngân hàng Nhà nước ban hành quy định về mở tài khoản thanh toán cá nhân bằng phương thức điện tử (eKYC).
• Thông tư số 39/2014/TT-NHNN, Thông tư số 18/2018/TT-NHNN quy định về an toàn hệ thống thông tin trong hoạt động ngân hàng.
• Quyết định số 630/QĐ-NHNN về việc ban hành Kế hoạch áp dụng các giải pháp an toàn bảo mật trong thanh toán trực tuyến và thanh toán thẻ ngân hàng.
• Thông tư 13/2018/TT-NHNN và hệ thống tiêu chuẩn an toàn vốn Basel II.

Khóa luận vận dụng phương pháp luận của chủ nghĩa duy vật biện chứng và duy vật lịch sử, phối hợp đồng bộ các phương pháp nghiên cứu cụ thể: phương pháp thống kê mô tả, phân tích định tính, so sánh, đối chiếu và tổng hợp logic. Dữ liệu nghiên cứu được thu thập từ nguồn thứ cấp chính thống: Báo cáo thường niên giai đoạn 2017–2020 của HDBank, số liệu thống kê công bố của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, Bộ Tài chính, tổ chức nghiên cứu Appota và cơ sở dữ liệu Statista.

Nội dung chính theo từng chương

Chương 1: Tổng quan về thanh toán số (Chapter 1: Overview of Digital Payment)

Chương 1 hệ thống hóa các vấn đề lý luận về hệ sinh thái thanh toán trong nền kinh tế số và phân loại các phương thức thanh toán hiện đại:

• Cơ chế vận hành hệ sinh thái thanh toán: Khẳng định sự tham gia của 4 nhóm chủ thể chính gồm Người mua, Nhà cung cấp hàng hóa/dịch vụ, Tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toán cho người mua, và Tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toán cho người bán. Mô hình thanh toán không dùng tiền mặt được vận hành qua hai cơ chế: Dựa trên ghi nợ (Debit-based) và Dựa trên tín dụng (Credit-based).
• Thực tiễn phát triển tại Việt Nam: Thống kê của Ngân hàng Nhà nước cho thấy trong quý I/2021, tổng số lượng giao dịch qua ATM, POS, EFTPOS và EDC đạt gần 400 triệu món với giá trị khoảng 946.455 tỷ đồng (tăng 10,1% so với cùng kỳ năm 2020). Tính đến quý I/2021, toàn hệ thống ghi nhận 104.189 nghìn tài khoản thanh toán cá nhân với số dư đạt 741.378 tỷ đồng (tăng 14,6% so với cùng kỳ). Đến cuối tháng 8/2020, thị trường có khoảng 75 tổ chức triển khai dịch vụ thanh toán qua Internet và 45 tổ chức cung cấp dịch vụ qua điện thoại di động; số lượng thẻ nội địa lưu hành đạt 96 triệu thẻ và thẻ quốc tế đạt 18 triệu thẻ.
• Xu hướng công nghệ chủ đạo:
  • Mô hình đa kênh và ngân hàng không chi nhánh (Omni-Channel & Branchless Bank): Giảm thiểu sự phụ thuộc vào mạng lưới quầy giao dịch truyền thống, tối ưu chi phí vận hành.
  • Trí tuệ nhân tạo (AI) và Học máy (Machine Learning): Tự động hóa nhận diện, cảnh báo rủi ro và xác thực giao dịch gian lận (dẫn chứng công nghệ AI giúp tổ chức thẻ Visa ngăn chặn thành công khoảng 25 tỷ USD giá trị giao dịch gian lận).
  • Thẻ chip thông minh chuẩn EMV: Mã hóa chuỗi ký tự động dùng một lần cho từng phiên giao dịch, triệt tiêu nguy cơ sao chép đánh cắp dữ liệu so với thẻ từ.
  • Thanh toán không tiếp xúc (Contactless Payments / NFC): Số lượng người dùng NFC toàn cầu đạt 166 triệu người năm 2018 và dự báo đạt khoảng 36% tổng giao dịch vào năm 2027.
  • Công nghệ sinh trắc học (Biometrics): Xác thực qua vân tay, khuôn mặt, mống mắt kết hợp cảm biến tĩnh mạch (như mô hình ứng dụng tại ATM của TPBank).
• Phân loại phương tiện và kênh thanh toán: Phân tích tài khoản ngân hàng, thẻ ngân hàng, ví điện tử; các công nghệ thanh toán qua mã QR Code (bảo mật 2 lớp qua mật khẩu ứng dụng và mã OTP), Tokenization (mã hóa số thẻ thành token ký tự đặc biệt); các kênh vật lý và điện tử gồm ATM/CDM, POS/mPOS, Internet Banking, Mobile Banking và các mô hình thương mại điện tử (B2B, B2C, C2C, C2B, B2E, B2G, G2G, G2B, G2C).
• Lợi ích và rủi ro: Phân tích toàn diện lợi ích đối với nền kinh tế, ngân hàng, doanh nghiệp và người dùng; đồng thời cảnh báo rủi ro gian lận có tổ chức và rủi ro lỗ hổng bảo mật kỹ thuật hệ thống.

Phương tiện / Công nghệ	Cơ chế vận hành chính	Lợi thế vượt trội	Hạn chế / Thách thức
Thẻ Chip EMV	Mã hóa chuỗi ký tự dùng 1 lần cho từng giao dịch	Chống sao chép dữ liệu, độ bảo mật cao hơn thẻ từ	Chi phí phát hành và chuyển đổi phôi thẻ cao
Thanh toán NFC / Contactless	Truyền dữ liệu mã hóa tầm ngắn không tiếp xúc	Tốc độ xử lý nhanh, không để lộ mã PIN	Phải có thiết bị đầu cuối tương thích nhận diện
Mã QR (QR Code)	Quét mã động/tĩnh qua ứng dụng ngân hàng di động	Triển khai nhanh, tiện lợi, xác thực OTP 2 lớp	Phụ thuộc kết nối mạng và thiết bị thông minh
Định danh eKYC	Nhận diện khách hàng điện tử từ xa bằng sinh trắc học	Tăng trưởng nhanh số lượng tài khoản mở mới	Rủi ro công nghệ nhận diện và giả mạo hình ảnh

Chương 2: Thực trạng hệ sinh thái thanh toán số tại HDBank (Chapter 2: Digital Payment Ecosystem at HDBank)

Chương 2 đi sâu phân tích toàn diện mô hình tổ chức, tiềm lực tài chính và thực trạng triển khai các sản phẩm thanh toán số tại HDBank:

• Khung quy định nội bộ của HDBank:
  • Dịch vụ eBanking: Vận hành 24/7 (trừ thời gian bảo trì công bố); quy định cụ thể quyền tra soát, khiếu nại và trách nhiệm tuân thủ bảo mật thông tin tài khoản của khách hàng.
  • Tài khoản thanh toán: Yêu cầu duy trì số dư tối thiểu theo từng thời kỳ; trích thu phí tự động hàng tháng; quy định nghĩa vụ hoàn trả tiền khi có giao dịch nhầm lẫn và trách nhiệm phòng chống rửa tiền, tài trợ khủng bố.
  • Thẻ ghi nợ và Thẻ tín dụng: Quy định hạn mức thấu chi, chu kỳ sao kê, thời hiệu khiếu nại trong vòng 60 ngày kể từ ngày phát sinh giao dịch; bắt buộc áp dụng công nghệ bảo mật 3D Secured cho giao dịch trực tuyến và trách nhiệm cá nhân đối với mã PIN, OTP.
• Tổng quan về Ngân hàng TMCP Phát triển TP.HCM:
  • Thành lập ngày 04/01/1990 (tiền thân là Ngân hàng TMCP Phát triển Nhà TP.HCM theo Quyết định số 47/QĐ-UB của UBND TP.HCM), khởi đầu với vốn điều lệ 3 tỷ đồng và 50 cán bộ nhân viên.
  • Đến năm 2021: Quy mô nhân sự đạt trên 13.000 người; 01 trụ sở chính, 01 văn phòng đại diện tại Hà Nội; quản lý 2 công ty con (Công ty TNHH MTV Quản lý nợ và Khai thác tài sản HDBank và Công ty Tài chính TNHH HD SAISON). Cổ đông lớn nắm giữ trên 5% vốn là Công ty Cổ phần Tập đoàn SOVICO.
  • Mạng lưới giao dịch: Hơn 300 điểm giao dịch ngân hàng và hơn 18.000 điểm giao dịch tài chính của HD SAISON, phục vụ hơn 8 triệu khách hàng trong hệ sinh thái hàng không, bán lẻ, tiêu dùng và viễn thông.
• Quy mô và các chỉ tiêu tài chính chủ yếu (giai đoạn 2017–2020):
  • Tổng tài sản: Tăng từ 189.334 tỷ đồng (2017) lên 216.057 tỷ đồng (2018), 229.477 tỷ đồng (2019) và đạt 319.127 tỷ đồng (2020), hoàn thành 104,5% kế hoạch.
  • Vốn chủ sở hữu: Tăng trưởng liên tục qua các năm: 14.759 tỷ đồng (2017), 16.828 tỷ đồng (2018), 20.381 tỷ đồng (2019) và đạt 24.704 tỷ đồng (2020). Hệ số tự tài trợ năm 2020 đạt 7,7%.
  • Huy động vốn: Đạt 287.165 tỷ đồng năm 2020 (đạt 104,3% kế hoạch); trong đó tiền gửi khách hàng (bao gồm phát hành giấy tờ có giá) đạt 208.953 tỷ đồng (tăng 38,4%). Tỷ trọng tiền gửi không kỳ hạn (CASA) chiếm 12,4%.
  • Dư nợ tín dụng: Đạt 188.228 tỷ đồng năm 2020, tăng 23,0% so với năm 2019, hoàn thành 105,8% kế hoạch tăng trưởng của Ngân hàng Nhà nước.
  • Chỉ số an toàn: Tỷ lệ nợ xấu trên tổng dư nợ tại ngân hàng mẹ duy trì ở mức 0,93%; tất cả trái phiếu VAMC đã được tất toán trước hạn; tỷ lệ vốn ngắn hạn cho vay trung và dài hạn là 24,8% (thấp hơn nhiều so với trần quy định 40%); tỷ lệ an toàn vốn CAR theo chuẩn mực Basel II đạt 12,1% (vượt mức chuẩn 8%).
  • Lợi nhuận sau thuế: Đạt 1.954.407 triệu đồng (2017), 3.201.511 triệu đồng (2018), 4.020.334 triệu đồng (2019) và đạt đỉnh 4.647.097 triệu đồng (2020).

Chỉ tiêu tài chính	Đơn vị tính	Năm 2017	Năm 2018	Năm 2019	Năm 2020
Tổng tài sản hợp nhất	Tỷ đồng	189.334	216.057	229.477	319.127
Vốn chủ sở hữu	Tỷ đồng	14.759	16.828	20.381	24.704
Tổng nguồn vốn huy động	Tỷ đồng	170.476	186.722	203.869	287.165
Tổng dư nợ tín dụng	Tỷ đồng	110.067	129.624	153.004	188.228
Lợi nhuận trước thuế	Tỷ đồng	-	-	-	5.818
Lợi nhuận sau thuế	Triệu đồng	1.954.407	3.201.511	4.020.334	4.647.097
Tỷ lệ an toàn vốn (CAR)	%	-	-	Đạt chuẩn	12,1
Tỷ lệ nợ xấu (ngân hàng mẹ)	%	-	-	-	0,93

• Thực trạng triển khai các hình thức thanh toán số tại HDBank:
  • Áp dụng công thức 3P: Chuẩn hóa dịch vụ khách hàng qua 3 yếu tố: Nhận thức (Perceptions) - Quy trình (Procedure) - Nhân sự (Personnel).
  • Các chương trình kích cầu thanh toán không dùng tiền mặt: "Đồng hành HDBank – Trở thành tỷ phú", "eKYC – Nhận lì xì như ý", "Giao dịch nhanh – Lợi ích lớn", "Quét VNPay – QR trúng nhà trúng xe", "Ưu đãi thẻ KOI Steel", "Ưu đãi thẻ Golf", "Shopee – Ưu đãi 150k cho đơn từ 800k", "Thẻ siêu ưu đãi – Happy Zone", "Thanh toán tiện lợi – Nhân đôi lời".
  • Danh mục sản phẩm thẻ đa dạng:
    • Thẻ trả trước (Prepaid): HDBank Gift Card, HDBank Dai-Ichi, HDBank MyCard (phát hành dưới dạng thẻ định danh và thẻ vô danh).
    • Thẻ ghi nợ (Debit): HDCard Smart Card, HDBank MasterCard Debit, HDBank Visa International Debit, HDBank CocaCola Debit, Thẻ ghi nợ hình ảnh (Picture Debit), Thẻ liên kết sinh viên (Student Link Card).
    • Thẻ tín dụng (Credit): HDBank Vietjet Visa Platinum, HDBank Vietjet Classic, HDBank Visa Gold, HDBank Flex Card, HDBank Credit Mastercard, HDBank Visa Classic. Trong đó, dòng thẻ đồng thương hiệu Vietjet tích hợp quyền lợi tích điểm đổi quà, phòng chờ sân bay VIP và bảo hiểm toàn cầu.
  • Dịch vụ Ngân hàng điện tử (E-Banking): Tích hợp đồng bộ Internet Banking và Mobile Banking App (hỗ trợ xác thực eKYC, sinh trắc học, mã HDBank OTP, truy vấn số dư, chuyển tiền nhanh qua số thẻ/tài khoản 24/7, gửi tiết kiệm trực tuyến, khóa thẻ trực tuyến, mua bán vàng online, thanh toán hóa đơn điện lực EVNHCMC, nộp tiền vay tiêu dùng HD SAISON và liên kết mạng lưới ví điện tử).

Chương 3: Giải pháp và kiến nghị phát triển thanh toán số (Chapter 3: Implications and Recommendations)

Chương 3 đề xuất hệ thống giải pháp định hướng và các khuyến nghị chính sách:

• Định hướng phát triển của HDBank: Kiên định chuyển đổi theo định hướng "Happy Digital Bank", mở rộng tích hợp thanh toán số vào hệ sinh thái độc quyền (hàng không Vietjet, tiêu dùng bán lẻ, tài chính tiêu dùng HD SAISON, dịch vụ viễn thông).
• Kiến nghị đối với Chính phủ và Ngân hàng Nhà nước:
  • Tiếp tục hoàn thiện hành lang pháp lý đồng bộ, điều chỉnh các quy định về chống rửa tiền, định danh điện tử từ xa (eKYC) và xử lý dữ liệu lớn (Big Data).
  • Ban hành cơ chế thử nghiệm có kiểm soát (Sandbox) cho các sản phẩm công nghệ tài chính mới.
  • Đẩy mạnh truyền thông quốc gia nhằm thay đổi thói quen dùng tiền mặt của người dân và hỗ trợ chi phí kết nối hạ tầng thanh toán số.
• Giải pháp phát triển dịch vụ thanh toán số tại HDBank:
  • Nâng cấp độ ổn định của hệ thống ngân hàng điện tử, tăng cường bảo mật dữ liệu khách hàng.
  • Mở rộng quan hệ hợp tác với các trung gian thanh toán, cổng thanh toán và sàn thương mại điện tử.
  • Đẩy mạnh đào tạo nguồn nhân lực công nghệ số và liên tục cải tiến quy trình phục vụ theo bộ tiêu chuẩn 3P.

Kết quả và đóng góp

Khóa luận đã tổng hợp và cung cấp bức tranh chi tiết về hoạt động thanh toán số tại ngân hàng thương mại Việt Nam:

1. Hệ thống hóa cơ sở lý luận và pháp lý: Phân tích đầy đủ hai mô hình luân chuyển thanh toán (Debit-based và Credit-based), làm rõ các xu hướng công nghệ thẻ chip EMV, thanh toán chạm NFC, xác thực sinh trắc học và các văn bản điều hành quan trọng (Nghị định 101/2012/NĐ-CP, Nghị định 80/2016/NĐ-CP, Thông tư 16/2020/TT-NHNN).
2. Minh chứng năng lực tài chính và nền tảng hạ tầng của HDBank: Làm rõ sự tăng trưởng mạnh mẽ của HDBank trong giai đoạn 2017–2020 với tổng tài sản tăng 68,5% (đạt 319.127 tỷ đồng), lợi nhuận sau thuế tăng gấp 2,37 lần (đạt 4.647 tỷ đồng), tỷ lệ an toàn vốn CAR đạt 12,1% và đáp ứng trọn vẹn 3 trụ cột của chuẩn mực Basel II.
3. Phân loại chi tiết hệ sinh thái sản phẩm dịch vụ số: Cung cấp thông tin cụ thể về 3 dòng thẻ trả trước, 6 dòng thẻ ghi nợ, 6 dòng thẻ tín dụng cùng mạng lưới tính năng của ứng dụng HDBank Mobile Banking và Internet Banking.
4. Đề xuất nhóm giải pháp mang tính khả thi: Gắn kết giải pháp công nghệ ngân hàng với hệ sinh thái khách hàng đa ngành của tập đoàn (bán lẻ - hàng không - tài chính tiêu dùng), đồng thời kiến nghị hoàn thiện thể chế quản lý nhà nước về chia sẻ dữ liệu và định danh điện tử.

Hạn chế và hướng nghiên cứu tiếp

• Giới hạn phạm vi thời gian: Số liệu nghiên cứu tập trung chủ yếu trong giai đoạn 2017–2020, các dữ liệu của năm 2021 mới dừng lại ở mức số liệu sơ bộ quý I do cơ quan quản lý công bố.
• Phương pháp tiếp cận: Đề tài sử dụng chủ yếu phương pháp thống kê mô tả, phân tích tổng hợp tài liệu thứ cấp và đánh giá quy trình nghiệp vụ nội bộ; chưa thực hiện khảo sát định lượng diện rộng trên mẫu khách hàng thực tế (n) để lượng hóa mức độ hài lòng hoặc các nhân tố tác động đến hành vi chấp nhận thanh toán số qua mô hình kinh tế lượng.
• Hướng nghiên cứu mở rộng: Nghiên cứu tiếp theo có thể mở rộng đánh giá định lượng tác động của chính sách eKYC và công nghệ xác thực sinh trắc học đến tốc độ tăng trưởng quy mô giao dịch thanh toán số trong giai đoạn hậu Covid-19.

Giá trị tham khảo

Khóa luận là nguồn tư liệu tham khảo hữu ích cho:

• Sinh viên và học viên chuyên ngành: Ngành Tài chính - Ngân hàng, Công nghệ Tài chính (Fintech), Kinh doanh số và Quản trị Kinh doanh cần tìm kiếm cấu trúc nghiên cứu thực tế về phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ và thanh toán không dùng tiền mặt.
• Cán bộ nghiên cứu và quản lý ngân hàng: Tham khảo thực tiễn thiết kế danh mục sản phẩm thẻ (thẻ liên kết hàng không Vietjet, thẻ sinh viên, thẻ quà tặng), các chương trình tiếp thị số và mô hình triển khai dịch vụ eKYC, Internet Banking, Mobile Banking tại một ngân hàng thương mại cổ phần quy mô lớn.
• Nghiên cứu chính sách: Cung cấp dẫn chứng thực tế về khoảng cách giữa văn bản pháp luật hiện hành và tốc độ phát triển công nghệ tài chính tại Việt Nam.

Câu hỏi thường gặp

1. Khung pháp lý nào quy định trực tiếp về việc mở tài khoản thanh toán bằng phương thức điện tử (eKYC) được đề cập trong khóa luận?
Khóa luận viện dẫn Thông tư số 16/2020/TT-NHNN của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (sửa đổi, bổ sung một số điều của Thông tư số 23/2014/TT-NHNN), ban hành quy định chính thức về việc mở tài khoản thanh toán cá nhân bằng phương thức điện tử (eKYC), tạo nền tảng mở rộng cung cấp dịch vụ số cho các ngân hàng.

2. Quy mô tài chính và chỉ số an toàn vốn của HDBank năm 2020 đạt mức bao nhiêu?
Năm 2020, HDBank ghi nhận tổng tài sản đạt 319.127 tỷ đồng (tăng 39,1% so với 2019), vốn chủ sở hữu đạt 24.704 tỷ đồng, huy động vốn đạt 287.165 tỷ đồng, dư nợ tín dụng đạt 188.228 tỷ đồng, lợi nhuận sau thuế đạt 4.647.097 triệu đồng. Tỷ lệ an toàn vốn CAR theo Basel II đạt 12,1% (vượt chuẩn quy định 8%) và tỷ lệ nợ xấu ngân hàng mẹ ở mức 0,93%.

3. Danh mục sản phẩm thẻ thanh toán tại HDBank gồm những loại nào?
HDBank triển khai 3 dòng sản phẩm thẻ chính:

• Thẻ trả trước: HDBank Gift Card, HDBank Dai-Ichi, HDBank MyCard.
• Thẻ ghi nợ: HDCard Smart Card, HDBank MasterCard Debit, HDBank Visa International Debit, HDBank CocaCola Debit, Picture Debit Card, Student Link Card.
• Thẻ tín dụng: HDBank Vietjet Visa Platinum, HDBank Vietjet Classic, HDBank Visa Gold, HDBank Flex Card, HDBank Credit Mastercard, HDBank Visa Classic.

4. Mô hình vận hành 3P tại bộ phận vận hành HDBank gồm những thành tố nào?
Mô hình 3P gồm 3 thành tố: Nhận thức (Perceptions - thấu hiểu mức độ nhận thức và tâm lý của khách hàng để phục vụ phù hợp), Quy trình (Procedure - tuân thủ và liên tục cải tiến hệ thống quy trình/quy định/chính sách) và Nhân sự (Personnel - nâng cao năng suất, kỹ năng và thái độ làm việc của đội ngũ nhân viên).

5. Khóa luận nêu các công nghệ bảo mật nào được ứng dụng trong thanh toán số?
Các công nghệ bảo mật được phân tích gồm: Chip thông minh chuẩn EMV (mã hóa ký tự dùng một lần), Tokenization (mã hóa số thẻ thành chuỗi ký tự định danh), bảo mật thanh toán mã QR (kết hợp mật khẩu và OTP), công nghệ xác thực 3D Secured cho thẻ tín dụng, trí tuệ nhân tạo (AI) phát hiện gian lận và công nghệ cảm biến sinh trắc học (vân tay, khuôn mặt, mống mắt, nhận diện tĩnh mạch).

Kết luận

Khóa luận tốt nghiệp của tác giả Nguyễn Hà Linh đã phân tích toàn diện cơ sở lý luận, khung pháp lý và thực trạng phát triển thanh toán số tại Ngân hàng TMCP Phát triển TP.HCM (HDBank) giai đoạn 2017–2020. Nghiên cứu đã làm nổi bật năng lực tài chính vững mạnh, sự đa dạng của hệ sinh thái thẻ và ngân hàng điện tử, đồng thời chỉ ra các rào cản về hạ tầng kỹ thuật và thói quen tiền mặt trong nền kinh tế. Hệ thống giải pháp được đề xuất gắn liền với định hướng "Happy Digital Bank" và khai thác thế mạnh hệ sinh thái đa ngành, cung cấp tư liệu tham khảo có giá trị học thuật và thực tiễn cho lĩnh vực ngân hàng số tại Việt Nam.

Trích đoạn nội dung tài liệu

BANKING ACADEMY ADVANCED PROGRAM ============ GRADUATION THESIS DEVELOPING DIGITAL PAYMENT IN HO CHI MINH CITY DEVELOPMENT JOINT STOCK COMMERCIAL BANK (HDBANK) Student Linh Class K20CLCB Course 2017-2021 Student ID 20A4010347 Thesis supervisor Ph. Nguyen Minh Phuong Hanoi, 2021 17014126222121000000 ACKNOWLEDGEMENTS First, I express my sincere gratitude to Associate Professor, Ph. Nguyen Minh Phuong for allowing me to conduct this research under her auspices. I am especially grateful for her confidence and the freedom she gave me to do this work.

As a thesis supervisor, Ph. Nguyen Minh Phuong supported me in all stages of this word. I am extremely thankful and indebted to her for sharing her expertise, and sincere and valuable guidance and encouragement extended to me. She always gave me constant encouragement and advice, despite her busy agenda.

Without coherent and illuminating instruction, this thesis would not have reached its present form. I extend my sincere thanks to all members of the Faculty of Banking, and all those who contributed directly or indirectly to the thesis. Thanks to all of my friends, my company for helping all the time. However, because of limited Professional knowledge and lack of practical experience, the limit of the content of the research is inevitable, I hope to receive comments and further advice from teachers.

i DECLARATION I declare that this Graduation Thesis has been composed solely by myself and that it has not been submitted, in whole or in part, in any previous application for a degree. Except where states otherwise by reference or acknowledgment, the work presented is entirely my own. Hanoi, May 23th, 2021 Signature Nguyen Ha Linh ii Table of Contents ACKNOWLEDGEMENTS. vi LIST OF TABLES AND FIGURES.

1 Statement of the problem and rationale for the study. 4 Scope of the study. 5 Organization of the thesis. 5 CHAPTER 1: OVERVIEW OF DIGITAL PAYMENT .1 PAYMENT ECOSYSTEM IN THE DIGITAL ECONOMY .1 The concept and characteristics of the payment ecosystem in the digital economy .2 Practices and development trends of the payment ecosystem in the digital economy in Vietnam .2 DIGITAL PAYMENT METHODS .1 Concept and characteristics of digital payment .2 Digital payment methods .3 Benefits, risks and safety assurance in digital payments.

18 CHAPTER 2: DIGITAL PAYMENT ECOSYSTEM AT HDBANK .1 CURRENT LEGAL REGULATIONS ON DIGITAL PAYMENTS .2 State Bank regulations .3 Regulations of HDBank .2 OVERVIEW OF HO CHI MINH CITY DEVELOPMENT JOINT STOCK COMMERCIAL BANK .1 Formation and development of Ho Chi Minh City Development Joint Stock Commercial Bank .2 Operational scale of Ho Chi Minh City Development Bank .3 CURRENT SITUATION OF DIGITAL PAYMENT SYSTEM AT HD BANK .2 Existing forms of digital payment at HDBank .4 ASSESSMENT OF HD BANK'S DIGITAL PAYMENT SYSTEM .3 Causes of limitations. 50 CHAPTER 3: IMPLICATIONS AND RECOMMENDATIONS .1 DEVELOPMENT ORIENTATION OF DIGITAL PAYMENT. HDBank's digital payment development orientation .2 SOME RECOMMENDATIONS TO DEVELOP DIGITAL PAYMENTS IN VIETNAM. Recommendations to the Government.

Recommendations to the State Bank .3 RECOMMENDATIONS TO DEVELOP DIGITAL PAYMENT AT HDBANK. 59 iv ABBREVIATIONS Number Short Form Long Form 1 HDBank Ho Chi Minh City Development Joint Stock Commercial Bank 2 ATM Automated Teller Machine 3 mPOS Mobile POS system 4 eKYC Electronic Know your Client 5 EFTPOS Electronic Funds Transfer at Point Of Sale 6 EDC Electronic Data Capture 7 NFC Near Field Communication (NFC) technology 8 EMV Europay, Mastercard, and Visa v LIST OF TABLES AND FIGURES No. Title Page No.1 Representation of two payment bases in non-cash 7 payment Figure 1.2 Transaction value via ATM, POS/EFTPOS/EDC over the 9 years Figure 1.3 Data of personal payment deposit accounts 10 Figure 1.4 The number of people using NFC contactless payment 12 methods from 2012 to 2018 grew strongly Figure 1.5 Number of bank cards in circulation 14 Figure 2.1 Governance model and management structure of 32 HDBank Figure 2.2 HDBank's total assets over the years 34 Figure 2.3 Equity of HDBank over the years 35 Figure 2.4 Capital mobilization over the years 36 Figure 2.5 Credit activities over the years 37 Figure 2.6 Car capital asecurity ratio in accordance with Basel II 38 standards Figure 2.7 Ratio of bad debts over the years 38 Figure 2.8 Profit after tax of HDBank 39 vi INTRODUCTION Statement of the problem and rationale for the study The payment function of money is developing with diverse and modern forms which plays an increasingly important role in the production and circulation of goods and services. Digital payment with the advantages of speed, convenience, safety, and efficiency has helped accelerate the concentration and distribution of capital flows in the socio-economy, contributing to limiting illegal transactions.

strengthening state management, etc., are being paid special attention by the whole society. Developing digital payment services requires the efforts of the whole society, but first of all, the efforts of the banking industry. In recent years, along with socio-economic development, digital payment services at Vietnamese commercial banks have made significant changes: Service quality has been improved in terms of processing speed, accuracy, etc. However, compared to other countries in the region and the world, digital payment services still have many inadequate factors, lacking in quantity, weak in quality and lack of systematic linkage, etc., thereby reducing the utility provided to customers and affecting the development policy of non-cash payment.

However, the online payment method in Vietnam has not developed as expected. Vietnamese people still have the habit of using cash. Up to 90% of card transactions are simply withdrawals at ATMs and only 10% are used to pay via POS. From 2011 to now, cash usage has fluctuated between 11% - 13%, although in absolute terms the amount of cash in circulation has more than doubled.

As of the end of 2016, the proportion of cash in total means of payment was at 11. If considered over a long period, this rate has decreased from 23.02% in 2010 and down to 11. Therefore, the Government has set a target that by the end of 2020, the proportion of cash in total means of payment will be less than 10%. In addition, people's awareness of the conveniences that can be paid when not using cash is still limited.

This is a paradox because card issuance needs to go hand in hand with the development of a widespread payment infrastructure, not a race to increase card market share and realize cash withdrawal purposes. 1 Currently, Ho Chi Minh City Development Commercial Bank is considered as one of the pioneer banks in the development of digital banking - Happy Digital Bank and aims to grow non-cash payments. The bank has developed and cooperated with many Fintech partners to launch useful digital payment tools for customers. However, due to certain limitations remaining in the economic market in general, there are still many limitations in building non-cash payment solutions at this Bank.

Stemming from that fact, the topic "DEVELOPING DIGITAL PAYMENT IN HO CHI MINH CITY DEVELOPMENT JOINT STOCK COMMERCIAL BANK" was chosen as a research topic in my graduation thesis to assess the current situation and development potential of digital payment methods at HDBank, and at the same time help the bank have solutions to develop this new payment system Literature reviews In recent years, Information technology, communication, science technology, new technologies such as Internet, mobile phone, websites are developed in tremendous speed. With rapid development over the years, the Internet has become a popular medium for communication, services and commerce (Narges Delafrooz et al. The Internet and e-commerce have changed the traditional buying method of consumers. Consumers will no longer be limited in time and place, they can buy products and services anywhere and anytime (Hasslinger et al.

Along with the development of information technology and digital has changed the business environment in the world, so business transactions also changed from cash transactions to electronic money transactions (Mohamad, Haroon and Najiran, 2009). Transactions between business partners continue to grow on the basis of e- commerce, electronic payment solutions appear to replace cash payment systems (Dennis, 2004). In the e-commerce environment, payment for the exchange of money in electronic form is called electronic payment, electronic payment is an integral part and the most important part of e-commerce, in general. Electronic payment is used to pay for goods and services purchased online through the use of the Internet (Roy and Sinha, 2014).

2 Martina and Sahayaselvi (2017) from India stated that the Information Technology (IT) has revolutionized the various aspects of our lives, particularly it has provided an easy way to go for digital payments and it will be a major form of payment replacing cash nowadays. It is no coincidence that digital payment has become popular and developed as it is today. This form of payment is considered a big turning point for manufacturers, customers and intermediary businesses. According to Garadahew Warku (2010), all electronic payment methods have some characteristics such as: independence, mobility, anonymity, security, ease of use, transaction costs, convenience, control and traceability.

Electronic payment systems are beneficial for online sellers, because electronic payments allow them to transact their sales online anytime and anywhere instead of being confined to a single store; Reduce operational handling costs and at the same time save printing paper for receipts and invoices; Allowing customers and consumers to access the global market. V Va Diep (2017), “Overview of electro ic pa me ts i Viet am”. The a thor aims to introduce an overview of electronic payment, the concepts and benefits of electronic payment, besides the author presents electronic payment systems, payment infrastructure. electronic and electronic payment methods in Vietnam.

The above advantages of electronic payment will be the advantages for electronic payment to survive and develop in the digital economy in the future. In short, although the least developed in e-commerce, e-payment in Vietnam today has also had certain and outstanding changes. Those changes have contributed significantly to the development of electronic payment systems in banks in particular and the development of e-commerce in general. L Th Tra (2015), “Research o some forms of payment in e-commerce”.

This doctoral thesis aims to study some forms of payment in e-commerce, helping businesses have oriented documents when they want to build an online payment system to serve their business activities. enterprise's online business. Applying the research results to build, install and test the payment system via e-wallet including the following functions: Money transfer, payment, and top-up. The topic studies 3 some popular forms and techniques of payment in e-commerce today.

Applying research results to deploy an e-wallet payment system for the university's online enrollment system. It is easy to see that not only countries in the world but also Vietnam, all fields are gradually being modernized - modernized in the production process and providing services. Payment technology is no exception to this digital technology revolution. Currently, more and more financial companies are launching modern digital payment solutions, contributing to the cashless payment platform.

Not only that, telecommunications companies also jumped into this business, typically Viettel, VNPT, and MobiFone telecommunications groups. The above studies have contributed to solving the theorectical and practical issues of the development of digital payment in Vietnam in particular: addressing the limitations and causes of these limitations. Solutions are also proposed to develop di ital pa me t to satisf c stomers’dema d, therefore, reve e of ba ks from this activity would increase. From the data collected, the author has learned the experience of other banks and come up with suitable recommendations for HDBank.

Objectives The thesis aims is to study the theoretical and practical issues of the development of digital payments in Vietnam, thereby proposing some solutions to improve efficiency and develop digital payment methods at HDBank. To achieve that goal, the project has the following tasks: - Clarifying the current situation and assessing the development potential of using digital payment forms in Vietnam. - Analyzing the current situation and evaluating the results achieved by HDBank on digital payment services.