CHƯƠNG 1 TONG QUAN TINH HÌNH NGHIÊN CỨU, CƠ SỞ LÝ LUẬN VA THUC TIEN VE PHÁT TRIEN DỊCH VỤ BANKPLUS 1. Tống quan tình hình nghiên cứu 1. Một số nghiên cứu về dịch vụ Bankplus Thông qua việc tra cứu các tài liệu được công bồ trên các trang mang, các tạp chí, tại các thư viện ở Hà Nội, thư viện trường Đại học Quốc Gia Hà Nội tôi nhận thấy đề tài về phát triển dịch vụ Bankplus là một đề tài mới, chưa thấy có tài liệu hay công trình nghiên cứu trước đó, tuy nhiên tôi cũng tìm thấy một số công trình nghiên cứu có liên quan đến đề tài như: Luận án: Những giải pháp góp phần nhằm phát triển hình thức thanh toán thẻ ngân hàng ở Việt Nam, của NCS Nguyễn Danh Long, bảo vệ tại Hội đồng chấm luận án cấp Nhà nước tại trường Đại học Kinh tế Quốc dân, Hà Nội, năm 2003. Luận văn: Giải pháp phát triển dịch vụ ngân hàng tại chi nhánh Ngân hàng NN&PTNT Thủ đô của học viên Trịnh Xuân Tuân trường Đại học Bách khoa Hà Nội, năm 2013.
Luận văn thạc sỹ Phát triển dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt tại Công ty CP giải pháp phát triển thanh toán Việt Nam của học viên Dương Thu Phương trường Đại học Kinh tế Quốc dân, năm 2010. Ngoài ra tác giả luận văn còn thu thập được một số tài liệu trên mạng về các hình thức thanh toán không dùng tiền mặt. Các tài liệu trên đã nêu khá rõ về các hình thức thanh toán không dùng tiền mặt hiện có tại thời điểm nghiên cứu và xu hướng phát triển dịch vụ trên thị trường Việt Nam trong thời gian tới. Trên cơ sở lý luận, tác giả cũng tham gia trực tiếp các hoạt động kinh doanh tại Chi nhánh Viettel Hà Nội để có sở cứ thực tiễn, cách nhìn từ cuộc song trién khai dich vu tai don vi dé cé thé thay su phat trién dich vu, cam nhận được các tac động nội tại doanh nghiệp và anh hưởng các chính sách từ bên ngoài đến dịch vụ.
Kết quả nghiên cứu và van đề đặt ra cho luận văn Liên kết được với nhiều ngân hàng hơn, mở rộng đối tượng khách hàng phục vụ; Tăng cường quảng bá và nâng cấp đồng bộ được các tiện ích của dịch vụ giúp hai lòng khách hàng chung; Tăng doanh thu cho cả Viettel và ngân hàng đối tác khi cùng nhau hợp tác phân chia lợi nhuận hợp lý; Chăm sóc khách hàng tận tình khiến khách hàng cảm thấy thoải mái, hài lòng dù là khi gặp những sự cố kỹ thuật chưa thuận tiện cho khách hàng khi thao tác dịch vụ. Cơ sở lý luận về phát triển dịch vụ Bankplus 1. Thanh toán không dùng tiền mặt 1. Khái niệm hình thức thanh toán không dùng tiền mặt Khi nền kinh tế ngày một phát triển với tốc độ cao cả về chất lượng và số lượng thì việc thanh toán bằng tiền mặt không còn đủ khả năng đáp ứng được những nhu cầu thanh toán của toàn bộ nền kinh tế.
Việc thanh toán bằng tiền mặt đã bộc lộ một số hạn chế nhất định. Trước hết là việc thanh toán bằng tiền mặt có độ an toàn không cao. Với khối lượng hàng hóa, dịch vụ giao dịch lớn thì việc thanh toán trực tiếp băng tiền mặt sẽ không an toàn, thuận tiện cho cả người chi trả và người thụ hưởng. Thứ hai là Ngân hàng Nhà nước phải bỏ ra chi phí rất lớn dé in ấn vận chuyền và bao quản tiền mặt.
Ngoài ra, một hạn chế quan trọng của việc thanh toán bằng tiền mặt nữa là thanh toán bằng tiền mặt làm giảm khả năng tạo tiền của ngân hàng thương mại trong khi nền kinh tế luôn có nhu cau về tiền mặt dé thanh toán chỉ tiêu gây sức ép giả tạo về sự khan hiếm tiền mặt trong nền kinh tế, làm cho giá cả có khả năng tăng cao gây khó khăn cho Ngân hàng Nhà nước trong việc điều tiết chính sách tiền tệ. Từ thực tế khách quan trên đòi hỏi phải có sự ra đời của một phương thức thanh toán khác tiên tiến hơn, hiện đại hơn đó là phương thức thanh toán không dùng tiền mặt. Theo Nghị định số 101/2012/NĐ-CP của Chính Phủ ngày 22/11/2012 về thanh toán không dùng tiền mặt thì “Dich vụ thanh toán không dùng tién mặt bao gom dich vụ thanh toán qua tài khoản thanh toán và một số dịch vụ thanh toán không qua tài khoản thanh toán của khách hang.” Các hình thức thanh toán không dùng tiền mặt ở nước ta hiện nay tương đối đa dạng và phong phú, bao gồm: Internet banking, E-banking, Home banking, Phone banking, Mobile banking, ATM, thẻ thanh toán, thẻ tín dụng, séc, chuyên tiền điện tử, uỷ nhiệm chi, uỷ nhiệm thu, thanh toán qua tài khoản cá nhân, thanh toán online, Master card, Visa card. Do vậy, Bankplus là hình thức thanh toán không dùng tiền mặt xuất hiện là xu thế tất yếu.
Việc phát triển dịch vụ này đối với doanh nghiệp là tiềm năng và cơ hội mang lại doanh thu lớn. Đặc điểm của thanh toán không dùng tiền mặt Thứ nhất, dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt độc lập so với sự vận động của vật tư hàng hoá cả về thời gian và không gian. Khác với thanh toán băng tiền mặt do khách hàng tự thực hiện một cách trực tiếp theo kiểu “giao hàng, nhận tiền”, dich vụ thanh toán không dùng tiền mặt qua ngân hang cho phép việc giao hàng được tiến hành ở nơi nay, trong thời gian này nhưng việc thanh toán có thê thực hiện ở nơi khác, trong thời gian khác. Đặc điểm này cho phép dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt có thể thực hiện với khối lượng giá trị không hạn chế.
Tài khoản ngân hàng chính là cơ sở để thực hiện dịch vụ. Thứ hai, trong dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt, vật môi giới (tiền mặt) không xuất hiện như trong thanh toán bằng tiền mặt mà chỉ xuất hiện dưới hình thức tiền tệ kế toán (tiền ghi số) và được ghi chép trên các chứng từ, số sách kế toán. Với đặc điểm này, mỗi bên tham gia thanh toán (mà chủ yếu là người mua) bắt buộc phải mở tài khoản tại ngân hàng và phải có tiền trên tài khoản đó. Nếu không thì việc thanh toán sẽ không thê tiến hành được.
Thứ: ba, trong tô chức dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt, ngân hàng đóng vai trò rất quan trọng, là người tô chức và hoàn thành thực hiện các khoản thanh toán mà khách hàng uỷ nhiệm. Ngoài hai hoặc nhiều đơn vị mua bán tham gia trong thanh toán thì ngân hàng là người “thứ ba” môi giới kinh doanh chịu trách nhiệm tô chức thực hiện kết thúc quá trình mua bán và trả tiền các đối tác. Bởi vì chỉ có ngân hàng - người quản lý tài khoản tiền gửi của các đơn vị mới được phép trích chuyên tài khoản giữa các đơn vị. Với nghiệp vụ đặc biệt này, ngân hàng trở thành một “trung tâm môi giới thanh toán” cho xã hội.
Vai trò, chức năng của thanh toán không dùng tiền mặt Thanh toán không dùng tiền mặt có những vai trò và lợi ích to lớn cho toàn bộ nền kinh tế, cho các t6 chức doanh nghiệp cũng như cá nhân người sử dụng. % Đối với nền kinh tế Thứ nhất, Tăng khả năng lưu thông tiền tệ. Tiền mặt để trong két thì sẽ không tham gia vào quá trình lưu thông nhưng dé trong các ngân hang thì sẽ tạo ra một nguồn vốn lớn cho nền kinh tế. Nguồn vốn này sẽ tiếp tục được tái đầu tư phát triển kinh tế đất nước, đảm bảo an sinh xã hội, đầu tư cho giáo dục.
Thứ hai, quá trình thanh toán không dùng tiền mặt nhà nước giảm được các chi phí khi lưu thông tiền mặt như: chi phí in ấn, chi phí bảo quản và vận chuyên tiên mặt. Thứ ba, Thời gian thanh toán được rút ngắn xuống còn 1-3 phút, làm cho quá trình quay vòng của tiền được tăng lên đáng kể. Thứ tư, việc thanh toán qua ngân hàng sẽ minh bạch thu — chi của các doanh nghiệp nên hạn chế được việc trốn lậu thuế. Đồng thời, việc trả lương qua thẻ ATM và thanh toán qua ngân hàng sẽ kiểm soát được thu nhập các cá nhân hạn chế được tình trạng tham nhũng.
Thứ năm, thanh toán thông qua ngân hàng sẽ kiểm soát được các giao dịch qua đó ngăn chặn được hoạt động rửa tiền của các tô chức tội phạm cũng như các quan chức tham nhũng. * Đối với cá nhân người sử dung dịch vụ Thư nhất, tạo ra sự tiện ích, có thé lựa chọn nhiều phương thức thanh toán phù hợp với thời gian, công việc người sử dụng dịch vụ. Thứ hai, sử dụng hình thức thanh toán qua thẻ ngân hàng vẫn thanh toán cho khách hàng những hóa đơn mà quá số dư trong tài khoản ngân hàng của mình. Thứ ba, tiết kiệm thời gian.
Khi hệ thống ha tang viễn thông phát triển thì các cá nhân có thể giao dịch qua internet, mobile,. mà không cần đến các cửa hàng hay siêu thị. Quá trình thanh toán được thực hiện qua hệ thong thanh toan dién tu. Nhu vay, cac tô chức hoặc cá nhân có thé giao dịch mà không phải mat nhiều thời gian, chi phí đi lại giao dịch.
s* Đối với các Ngân hàng Thương mại Thứ nhất, tạo điều kiện cho hoạt động vốn của Ngân hàng. Việc thanh toán không dùng tiền mặt đòi hỏi các khách hàng phải mở tài khoản và duy trì số dư trong tài khoản đó. Các Ngân hàng TM có thé sử dụng tạm thời các số dư đó vao trong các hoạt động khác của mình. Thứ hai, thúc đây quá trình cho vay thông qua chức năng ghi nợ đối với các tài khoản của khách hàng một số tiền nhất định khi sử dụng thanh toán không dùng tiền mặt.
Thứ ba, giúp Ngân hàng thực hiện chức năng tạo tiền. Việc thanh toán không dùng tiền mặt tức là bản chất nó không cần dùng đến tiền, các Ngân hàng có thé sử dụng “tiền ảo” vào trong các hoạt động đó. Dịch vụ Bankplus 1. Khái niệm và đặc điểm của dịch vụ Bankplus s* Khái niệm Dịch vụ BankPlus là một phương thức thanh toán không dùng tiền mặt, mà thực chất là dịch vụ tiện ích gia tăng kết hợp giữa Viễn thông và Ngân hàng thương mại cho phép khách hàng có thể sử dụng điện thoại cá nhân đã đăng ký dịch vụ để thực hiện thanh toán điện tử thông qua tài khoản BankPlus được mở tại các ngân hàng đối tác.
“ Uu điểm - Sử dụng đơn giản, mọi lúc mọi nơi: e_ Điện thoại nào cũng dùng được, từ thông minh cho tới "cùi bắp". e Thuê bao bị chặn 2 chiều nghe gọi, ở vùng sâu vùng xa hay đi nước ngoài vẫn sử dụng tốt.