Luận văn: Hoàn thiện bảo đảm tiền vay bằng tài sản tại BIDV Đà Nẵng

Luận văn thạc sĩ phân tích công tác bảo đảm tiền vay bằng tài sản tại ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư và phát triển Việt Nam chi nhánh Đà Nẵng.

• Trường học: Trường Đại Học Kinh Tế
• Chuyên ngành: Quản Trị Kinh Doanh
• Đề tài: Luận Văn Thạc Sĩ Quản Trị Kinh Doanh Hoàn Thiện Công Tác Bảo Đảm Tiền Vay Bằng Tài Sản Tại Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Đầu Tư Và Phát Triển Việt Nam Chi Nhánh Đà Nẵng
• Loại tài liệu: luận văn
• Năm xuất bản: 2023
• Địa điểm: Đà Nẵng

Tóm tắt

I. Vai trò của bảo đảm tiền vay bằng tài sản tại ngân hàng

Trong hoạt động tín dụng, bảo đảm tiền vay là một nguyên tắc nền tảng, đóng vai trò như một “tấm đệm an toàn” cho các ngân hàng thương mại (NHTM). Hoạt động này được định nghĩa là việc tổ chức tín dụng áp dụng các biện pháp phòng ngừa rủi ro, tạo cơ sở kinh tế và pháp lý vững chắc để thu hồi nợ khi khách hàng không thực hiện đúng nghĩa vụ. Đặc biệt, hình thức cho vay có tài sản bảo đảm là phổ biến nhất, nơi nghĩa vụ trả nợ được cam kết bằng tài sản thế chấp hoặc cầm cố. Theo Luận văn Thạc sĩ của Lê Tú Linh (2014), vai trò của công tác này không chỉ giới hạn ở việc giảm thiểu tổn thất cho ngân hàng. Nó còn tác động trực tiếp đến ý thức và trách nhiệm của người đi vay, buộc họ phải sử dụng vốn một cách hiệu quả và có tính toán. Một quy trình tín dụng tại BIDV hay bất kỳ ngân hàng nào khác đều không thể xem nhẹ khâu này. Khi một khoản vay được bảo đảm bằng tài sản bảo đảm có giá trị, khách hàng sẽ thận trọng hơn trong các quyết định đầu tư, kinh doanh. Điều này giúp nâng cao hiệu quả sử dụng vốn và gián tiếp thúc đẩy sự phát triển lành mạnh của nền kinh tế. Hơn nữa, đây là một công cụ thiết yếu trong quản lý rủi ro tín dụng, giúp ngân hàng sàng lọc khách hàng, ngăn chặn các hành vi lừa đảo và hạn chế nợ xấu phát sinh. Việc hoàn thiện công tác này là một biện pháp chiến lược để đảm bảo an toàn tín dụng và sự phát triển bền vững của hệ thống ngân hàng.

1.1. Khái niệm và nguyên tắc trong cho vay có tài sản bảo đảm

Cho vay có tài sản bảo đảm là hình thức cấp tín dụng mà ở đó, nghĩa vụ trả nợ của khách hàng được cam kết thực hiện bằng tài sản cầm cố, thế chấp, hoặc bảo lãnh bằng tài sản của bên thứ ba. Nguyên tắc cơ bản của hoạt động này là ngân hàng có toàn quyền quyết định cho vay có bảo đảm hay không. Khi khách hàng vi phạm hợp đồng, ngân hàng có quyền xử lý tài sản bảo đảm để thu hồi nợ. Một nguyên tắc quan trọng khác là giá trị tài sản thế chấp thường phải lớn hơn giá trị khoản vay để bù đắp các chi phí phát sinh và rủi ro biến động giá. Pháp luật về giao dịch bảo đảm cũng quy định rõ ràng về quyền và nghĩa vụ của các bên, đảm bảo tính minh bạch và công bằng.

1.2. Tầm quan trọng của tài sản bảo đảm trong quản lý rủi ro tín dụng

Tài sản bảo đảm là nguồn thu nợ thứ hai, chỉ sau nguồn thu từ hoạt động kinh doanh của khách hàng. Trong bối cảnh kinh tế biến động, khi nguồn thu thứ nhất gặp rủi ro, tài sản bảo đảm trở thành công cụ sống còn giúp ngân hàng thu hồi nợ. Nó không chỉ là một biện pháp phòng ngừa mà còn là yếu tố quyết định đến chất lượng tín dụng của ngân hàng. Một danh mục cho vay với tỷ lệ bảo đảm tiền vay bằng tài sản cao và chất lượng sẽ giúp ngân hàng ổn định hoạt động, giảm áp lực trích lập dự phòng rủi ro và hạn chế nợ xấu. Do đó, việc thẩm định tài sản bảo đảm và quản lý chặt chẽ là nhiệm vụ cốt lõi trong quản lý rủi ro tín dụng.

II. Thách thức trong công tác bảo đảm tiền vay tại BIDV Đà Nẵng

Mặc dù có vai trò quan trọng, thực trạng công tác bảo đảm tín dụng tại nhiều ngân hàng, bao gồm cả BIDV Chi nhánh Đà Nẵng, vẫn đối mặt với không ít thách thức. Nghiên cứu của Lê Tú Linh (2014) chỉ ra rằng giai đoạn 2011-2013 là thời kỳ kinh tế khó khăn, thị trường bất động sản đóng băng, ảnh hưởng trực tiếp đến tính thanh khoản của tài sản bảo đảm. Tại BIDV Đà Nẵng, dù dư nợ cho vay có bảo đảm tiền vay bằng tài sản chiếm tỷ trọng lớn, chất lượng của công tác này vẫn còn những hạn chế. Tỷ lệ nợ xấu có xu hướng gia tăng, từ 0.0395% năm 2011 lên 0.0671% năm 2013, đặt ra yêu cầu cấp thiết phải hoàn thiện quy trình tín dụng tại BIDV. Những vướng mắc không chỉ đến từ yếu tố thị trường mà còn xuất phát từ các vấn đề nội tại. Công tác thẩm định tài sản bảo đảm đôi khi chưa đánh giá đúng giá trị thực và khả năng phát mại. Việc quản lý sau cho vay chưa được giám sát chặt chẽ, dẫn đến tình trạng tài sản bị giảm sút giá trị hoặc khách hàng tự ý thay đổi hiện trạng. Thêm vào đó, quá trình xử lý tài sản bảo đảm để thu hồi nợ thường kéo dài và phức tạp do các vướng mắc về pháp lý, ảnh hưởng đến hiệu quả của hoạt động tín dụng ngân hàng.

2.1. Phân tích thực trạng công tác bảo đảm tín dụng giai đoạn 2011 2013

Số liệu từ báo cáo của BIDV Đà Nẵng giai đoạn 2011-2013 cho thấy dư nợ cho vay có bảo đảm bằng tài sản luôn chiếm tỷ trọng cao. Cụ thể, dư nợ được bảo đảm bằng bất động sản chiếm phần lớn trong cơ cấu. Tuy nhiên, trong bối cảnh thị trường bất động sản trầm lắng, tính thanh khoản của loại tài sản này rất thấp. Điều này đặt ra một rủi ro lớn cho ngân hàng khi cần xử lý tài sản bảo đảm. Bên cạnh đó, thực trạng công tác bảo đảm tín dụng cũng cho thấy sự phụ thuộc quá nhiều vào một loại tài sản, thiếu đa dạng hóa danh mục tài sản thế chấp, làm gia tăng rủi ro tập trung.

2.2. Những hạn chế và nguyên nhân dẫn đến rủi ro nợ xấu tiềm ẩn

Các hạn chế chính bao gồm: công tác định giá tài sản còn mang tính chủ quan, chưa bám sát giá thị trường; việc kiểm tra, giám sát tài sản sau khi cho vay còn lỏng lẻo; và quy trình xử lý tài sản bảo đảm gặp nhiều trở ngại pháp lý. Nguyên nhân sâu xa đến từ cả yếu tố khách quan và chủ quan. Về khách quan, môi trường pháp lý chưa hoàn thiện, sự biến động của kinh tế vĩ mô là những thách thức lớn. Về chủ quan, năng lực của một bộ phận cán bộ tín dụng trong việc thẩm định và quản lý còn hạn chế, cùng với áp lực tăng trưởng tín dụng đôi khi khiến ngân hàng nới lỏng các điều kiện về an toàn tín dụng, dẫn đến nguy cơ hạn chế nợ xấu không đạt hiệu quả.

III. Phương pháp hoàn thiện quy trình thẩm định tài sản bảo đảm

Để nâng cao hiệu quả cho vay, giải pháp trọng tâm đầu tiên là hoàn thiện quy trình thẩm định tài sản bảo đảm. Đây là bước đi nền tảng quyết định đến mức độ an toàn tín dụng của một khoản vay. Một quy trình thẩm định chuyên nghiệp không chỉ dừng lại ở việc xác định giá trị bề mặt của tài sản thế chấp, mà phải đi sâu phân tích các yếu tố pháp lý, tính thanh khoản và các rủi ro tiềm ẩn. Luận văn của Lê Tú Linh (2014) đề xuất rằng BIDV Đà Nẵng cần xây dựng một hệ thống tiêu chí đánh giá tài sản bảo đảm một cách khoa học và minh bạch. Điều này bao gồm việc chuẩn hóa các phương pháp định giá tài sản, kết hợp giữa phương pháp so sánh thị trường, phương pháp chi phí và phương pháp thu nhập. Việc ứng dụng công nghệ thông tin để xây dựng cơ sở dữ liệu về giá bất động sản và các loại tài sản khác trong khu vực sẽ giúp quá trình định giá khách quan hơn. Đồng thời, cần đặc biệt chú trọng đến việc thẩm định tính pháp lý của tài sản, đảm bảo tài sản không có tranh chấp, thuộc quyền sở hữu hợp pháp của bên bảo đảm. Việc này giúp giảm thiểu rủi ro khi phải tiến hành xử lý tài sản bảo đảm sau này.

3.1. Nâng cao chất lượng thẩm định giá trị pháp lý và tính thanh khoản

Thẩm định pháp lý là bước đầu tiên và quan trọng nhất. Cán bộ tín dụng phải kiểm tra kỹ lưỡng giấy tờ gốc, xác minh thông tin tại các cơ quan chức năng để đảm bảo tài sản bảo đảm không bị kê biên, tranh chấp hay đã được thế chấp ở nơi khác. Về tính thanh khoản, cần có sự phân tích sâu sắc về thị trường của loại tài sản đó, dự báo xu hướng giá cả trong tương lai. Một giải pháp nâng cao chất lượng tài sản bảo đảm là ưu tiên các tài sản có tính thanh khoản cao, dễ chuyển nhượng, thay vì chỉ tập trung vào bất động sản trong giai đoạn thị trường khó khăn.

3.2. Chuẩn hóa quy trình định giá tài sản thế chấp và tài sản tương lai

Việc chuẩn hóa quy trình tín dụng tại BIDV liên quan đến định giá tài sản là hết sức cần thiết. Ngân hàng cần ban hành các văn bản hướng dẫn chi tiết về việc áp dụng các phương pháp định giá cho từng loại tài sản cụ thể. Đối với tài sản hình thành trong tương lai, quy trình thẩm định cần chặt chẽ hơn, không chỉ đánh giá tính khả thi của dự án mà còn phải giám sát dòng tiền và tiến độ hình thành tài sản. Sự phối hợp giữa các bộ phận thẩm định, quản lý rủi ro và pháp chế sẽ đảm bảo kết quả định giá tài sản là đáng tin cậy nhất.

IV. Bí quyết tăng cường quản lý và xử lý tài sản bảo đảm hiệu quả

Sau khi thẩm định, công tác quản lý sau cho vay và xử lý tài sản bảo đảm khi có rủi ro xảy ra là hai khâu quyết định đến khả năng thu hồi nợ. Việc chỉ tập trung vào khâu thẩm định ban đầu mà lơ là quản lý là một thiếu sót lớn. BIDV Đà Nẵng cần xây dựng một cơ chế giám sát tài sản bảo đảm định kỳ và đột xuất. Cán bộ tín dụng phải thường xuyên kiểm tra hiện trạng tài sản, đảm bảo khách hàng không tự ý thay đổi, mua bán hoặc làm giảm giá trị tài sản đã thế chấp. Khi phát hiện vi phạm, cần có biện pháp xử lý kịp thời để bảo vệ quyền lợi của ngân hàng. Mặt khác, khi nợ xấu phát sinh, việc xử lý tài sản bảo đảm phải được tiến hành nhanh chóng, quyết liệt và đúng quy định của pháp luật. Việc trì hoãn không chỉ làm giảm giá trị tài sản mà còn tăng chi phí thu hồi nợ. Một trong những giải pháp nâng cao chất lượng tài sản bảo đảm là xây dựng một đội ngũ chuyên trách về xử lý nợ, có đủ năng lực và kinh nghiệm để làm việc với các cơ quan pháp luật, tổ chức bán đấu giá, nhằm tối đa hóa giá trị thu hồi, góp phần hạn chế nợ xấu và nâng cao chất lượng tín dụng.

4.1. Tối ưu hóa công tác quản lý sau cho vay và giám sát tài sản

Công tác quản lý sau cho vay cần được hệ thống hóa bằng các quy định cụ thể: tần suất kiểm tra (ví dụ: 6 tháng/lần), nội dung kiểm tra (hiện trạng vật lý, tình trạng pháp lý), và báo cáo kết quả. Việc ứng dụng công nghệ như hệ thống cảnh báo sớm các dấu hiệu suy giảm giá trị tài sản hoặc vi phạm của khách hàng sẽ giúp ngân hàng chủ động hơn trong quản lý rủi ro tín dụng. Sự phối hợp chặt chẽ giữa bộ phận quan hệ khách hàng và bộ phận quản lý rủi ro là chìa khóa để giám sát hiệu quả.

4.2. Các giải pháp nâng cao hiệu quả thu hồi nợ và xử lý tài sản

Để nâng cao hiệu quả thu hồi nợ, cần linh hoạt áp dụng nhiều phương thức xử lý tài sản bảo đảm: thỏa thuận với khách hàng để tự bán, bán đấu giá công khai, hoặc ngân hàng nhận chính tài sản để cấn trừ nợ. Ngân hàng cần chủ động xây dựng mối quan hệ tốt với các cơ quan thi hành án, trung tâm bán đấu giá để đẩy nhanh tiến độ. Đồng thời, việc tuân thủ nghiêm ngặt pháp luật về giao dịch bảo đảm trong quá trình xử lý sẽ tránh được các tranh chấp, khiếu kiện không đáng có, đảm bảo an toàn tín dụng.

V. Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng qua tài sản bảo đảm

Hoàn thiện công tác bảo đảm tiền vay bằng tài sản là một giải pháp tổng thể, đòi hỏi sự kết hợp đồng bộ giữa nhiều yếu tố, từ con người, quy trình đến công nghệ. Mục tiêu cuối cùng là nâng cao chất lượng tín dụng và đảm bảo hoạt động tín dụng ngân hàng diễn ra an toàn, hiệu quả. Một trong những giải pháp quan trọng được đề cập trong nghiên cứu là nâng cao trình độ chuyên môn và đạo đức nghề nghiệp của đội ngũ cán bộ tín dụng. Cán bộ tín dụng là người trực tiếp thực hiện các khâu từ thẩm định, quản lý đến xử lý tài sản, do đó chất lượng nhân sự ảnh hưởng trực tiếp đến kết quả. BIDV Đà Nẵng cần thường xuyên tổ chức các khóa đào tạo, cập nhật kiến thức về pháp luật về giao dịch bảo đảm, kỹ năng định giá tài sản và quản lý rủi ro tín dụng. Bên cạnh đó, việc tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát nội bộ cũng là yếu tố then chốt. Một hệ thống kiểm soát chặt chẽ sẽ giúp phát hiện và ngăn chặn kịp thời các sai sót, hành vi tiêu cực, đảm bảo mọi hoạt động trong quy trình tín dụng tại BIDV đều tuân thủ đúng quy định, hướng tới mục tiêu hạn chế nợ xấu và phát triển bền vững.

5.1. Vai trò của công nghệ và thông tin trong an toàn tín dụng

Công nghệ thông tin đóng vai trò ngày càng quan trọng. Việc xây dựng một hệ thống thông tin tín dụng nội bộ mạnh, kết nối với Trung tâm Thông tin Tín dụng Quốc gia (CIC) giúp ngân hàng có cái nhìn toàn diện về lịch sử tín dụng của khách hàng. Sử dụng phần mềm để quản lý danh mục tài sản bảo đảm, tự động nhắc lịch kiểm tra, định giá lại sẽ giúp nâng cao hiệu quả cho vay và giảm thiểu sai sót do con người. Đầu tư vào công nghệ là đầu tư cho an toàn tín dụng trong dài hạn.

5.2. Nâng cao năng lực cán bộ tín dụng và tăng cường kiểm soát nội bộ

Con người là yếu tố cốt lõi. Cần xây dựng các tiêu chí đánh giá hiệu quả công việc (KPIs) cho cán bộ tín dụng không chỉ dựa trên chỉ tiêu tăng trưởng dư nợ mà còn phải gắn với chất lượng tín dụng và tỷ lệ nợ xấu. Công tác kiểm soát nội bộ phải được thực hiện độc lập, khách quan, thường xuyên rà soát các hồ sơ cho vay có tài sản bảo đảm để phát hiện các rủi ro tiềm ẩn, từ đó đưa ra các kiến nghị khắc phục kịp thời. Đây là biện pháp cần thiết để hạn chế nợ xấu từ gốc.

Trích đoạn nội dung tài liệu

CHƯƠNG 1 CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG BẢO ĐẢM TIỀN VAY BANG TAI SAN CUA NGAN HANG THUONG MAI 1. HOAT DONG BAO DAM TIEN VAY CUA NHTM.1, Khai nigm bảo đảm tiền vay Bảo đảm tiền vay là việc tổ chức tín dụng áp dụng các biện pháp nhằm phòng ngừa rủi ro, tạo cơ sở kinh tế và pháp lý để thu hồi được các khoản nợ đã cho khách hàng vay. Vai trò của bảo đảm tiền vay ~_ Bảo đảm tiền vay vừa là nguồn thu nợ vừa tác động đến nghĩa vụ trả nợ, ngăn chặn tình trạng lạm dụng và sử dụng vốn thiếu tính toán của khách. hàng và là rào cản đối với những đối tượng đi vay có chủ định lừa đảo.

~_ Thông thường tổ chức tín dụng sẽ cho vay với giá trị món vay luôn nhỏ hơn giá trị tài sản mà bên di vay hay bên thứ ba đem cầm cố, thế chấp. Vì vậy, người đi vay sẽ cân nhắc trước khi vay giúp cho việc đầu tư có hiệu quả cao hơn và trong quá trình sử dụng vốn tránh vi phạm những cam kết trong. hợp đồng nếu không sẽ bị tổ chức tín dụng phát mãi tài sản. - Bao dam tiền vay là biện pháp nhằm giảm rủi ro trong hoạt động tín dụng của NHTM.

Các dự án kinh doanh, sản xuất hay đầu tư của khách hàng không phải lúc nào cũng diễn ra suôn sẻ và có lợi nhuận. Điều này phụ thuộc vào sự biến động của thị trường và cơ hội kinh doanh của khách hàng, là những yếu tố khó đoán trước (mặc dù khi đi vay, khách hàng luôn đưa ra lý do thuyết phục nhất, thể hiện khả năng thu lời cao nhất để ngân hàng cho mình vay tiền). Vì vậy, ngân hàng cần áp dụng biện pháp bảo đảm tiền vay để đảm bảo rằng trong trường hợp khách hàng của mình không thể trả khoản nợ đã vay, ngân hàng vẫn có thể thu hồi khoản tiền đã cho vay (một phần hoặc tắt cả). Bảo đảm tiền vay là biện pháp giúp ngân hàng giảm bớt tồn thất trong.

hoạt động cho vay tài chính của mình. ~ Trong trường hợp khách hàng không trả được nợ thì ngân hàng sẽ xử lý tài sản bảo đảm để thu hỏi lại số vốn đã đầu tư cho phương án, dự án sản xuất kinh doanh của khách hàng. Nguyên tắc bảo đảm tiền vay ~ Tổ chức tín dụng có quyền lựa chọn và quyết định việc cho vay có bảo đảm bằng tài sản hoặc cho vay không bảo đảm bằng tài sản. ~ Khách hàng vay được tổ chức tín dụng lựa chọn cho vay không có bảo đảm bằng tài sản, nếu trong quá trình sử dụng vốn vay, tổ chức tín dụng, phát hiện khách hàng vay vi phạm cam kết trong hợp đồng tín dụng, thì tổ chức tín dụng có quyền áp dụng các biện pháp bảo đảm bằng tài sản hoặc thu hồi nợ trước hạn ~_ Tổ chức tín dụng có quyền xử lý tài sản bảo đảm tiền vay để thu hồi nợ khi khách hàng vay hoặc bên bảo lãnh không thực hiện hoặc thực hiện không đúng nghĩa vụ trả nợ đã cam kết.

~_ Sau khi xử lý tài sản bảo đảm tiền vay, nếu khách hàng vay hoặc bên bảo lãnh vẫn chưa thực hiện đúng nghĩa vụ trả nợ, thì khách hàng vay hoặc bên bảo lãnh có trách nhiệm tiếp tục thực hiện đúng nghĩa vụ trả nợ đã cam kết 1. Các hình thức bảo đảm tiền vay ~_ Bảo đảm tiền vay bằng tài sản: Cho vay có bảo đảm bằng tài sản là việc cho vay vốn của tổ chức tín dụng mà theo đó nghĩa vụ trả nợ của khách hàng vay được cam kết bảo đảm thực hiện bằng tài sản cầm có, thế chấp, tài sản hình thành từ vốn vay của khách hàng vay hoặc bảo lãnh bằng tài sản của bên thứ ba. - Bao dam tiền vay không bằng tài sản: là việc ngân hàng cho khách hàng vay vốn chỉ dựa trên uy tín, khả năng trả nợ của khách hàng vay hay của bên bảo lãnh bao gồm: ngân hàng chủ động lựa chọn khách hàng đề cho vay. không có bảo đảm bằng tài sản; ngân hàng cho vay không có bảo đảm theo chỉ thị của Chính phủ; bảo lãnh bằng tín chấp của tô chức đoàn thẻ chính trị - xã hội cho cá nhân, hộ gia đình nghèo.

HOAT DONG BAO DAM TIEN VAY BANG TÀI SẢN CỦA NHTM 1. Khái quát về bảo đảm tiền vay bằng tài sản a. Khéi niệm Bao dam tiền vay bằng tài sản là việc khách hàng vay cam kết nguồn trả nợ được bảo đảm bằng việc cầm có hoặc thế chấptài sản từ nhiều nguồn khác nhau (tài sản của khách hàng vay, tài sản hình thành từ vốn vay của khách hàng vay hoặc bảo lãnh bằng tài sản của bên thứ ba) nhằm phòng ngừa rủi ro, tạo cơ sở kinh tế và pháp lý để ngân hàng thu hồi được các khoản nợ đã cho khách hàng vay khi rủi ro xảy ra b. Vai trò của bảo đảm tiền vay bằng tài sản Bảo đảm tiền vay bằng tài sản đóng vai trò rất quan trọng không chỉ đối với ngân hàng mà còn đối với cả nền kinh tế.

Bảo đảm tiền vay bằng tài sản giúp cho ngân hàng có đủ cơ sở pháp lý để có nguồn thu nợ thứ hai khi nguồn thứ nhất không thực hiện được. Trong trường hợp khách hàng kinh doanh không hiệu quả, làm ăn thua lỗ,.nên không có khả năng trả nợ, hay có trường hợp do ý chí của khách hàng không muốn trả nợ cho ngân hàng khi đến hạn trả nợ, thì ngân hàng sẽ bán các tài sản bảo đảm đó đi để thu hồi toàn bộ hoặc một phần khoản nợ (góc và lãi) Bảo đảm tiền vay bằng tài sản rằng buộc ý thức trách nhiệm vật chất, buộc khách hàng phải thận trọng, sử dụng vốn vay một cách hiệu quả va hợp pháp, tạo ra lợi nhuận để trả nợ cho ngân hàng đúng hạn đồng thời thu hồi tài 10 sản bảo đảm thuộc sở hữu của mình. Bởi vì giá trị tài sản bảo đảm tiền vay của khách hàng luôn lớn hơn giá trị khoản vay, do đó để giữ được tài sản của mình, khách hàng phải hoàn thành các nghĩa vụ như đã cam kết trong hợp đồng tín dụng đã ký với ngân hàng. Khi đó, khách hàng sẽ tiến hành hoạt động sản xuất kinh doanh theo đúng phương án/dự án đã dự kiến, mở rộng.

quy mô, mở rộng thị trường, mua sắm máy móc thiết bị, đổi mới công nghệ nhằm nâng cao năng lực cạnh tranh,. từ đó khách hàng dễ dàng trả được nợ cho ngân hàng. Các hình thức bảo đảm tiền vay bằng tài sản Dựa theo cách phân loại nguồn hình thành TSBĐ thì có các hình thức bảo đảm tiền vay bằng tài sản mà các ngân hàng thường áp dụng: -_ Tài sản bảo đám thuộc sở hữu của người vay: Bảo đảm tiền vay bằng tài sản thuộc sở hữu của khách hàng thì ngân hàng thực hiện bằng 3 hình thức: + Cầm cố tài sản: là việc một bên giao tài sản thuộc quyền sở hữu của mình cho bên kia để bảo đảm thực hiện nghĩa vụ dân sự. Đặc điểm của hình thức cầm cố tai san: ® Là hình thức theo đó người nhận tài trợ của ngân hàng phải chuyển quyền kiểm soát TSBĐ sang cho ngân hàng trong thời gian cam kết (thường là thời gian nhận tài trợ).

« Nếu tài sản cằm cố có đăng ký quyền sở hữu thì các bên có thể thỏa thuận bên cầm cố vẫn giữ tài sản cầm cố hoặc giao cho bên thứ ba giữ. © Cam cé thich hợp với những tài sản ngân hàng có thể kiểm soát và bảo. quản tương đối chắc chắn, đồng thời việc ngân hàng nắm giữ không ảnh hưởng đến quá trình hoạt động của người nhận tài trợ. © Cac tài sản trong hình thức này thường gọn nhẹ, dễ quản lý, không chịu ảnh hưởng của các yếu tố môi trường tự nhiên.

Ngân hàng yêu cầu cầm cố khi " xét thấy việc khách hàng nắm giữ TSBĐ là không an toàn cho ngân hàng, đó thường là tài sản mà khách hàng dễ bán, dễ chuyển nhượng. Hình thức cầm cố tài sản: căn cứ vào tính chất quản lý tài sản cầm cố có 2 loại: « Có đăng ký quyền sở hữu: tài sản có thể được chuyển giao sang bên cho vay, bên thứ ba theo hình thức thỏa thuận giữa bên đi vay và bên cho vay như cằm cố hàng hóa. « Không có đăng ký quyền sở hữu: tài sản cầm cố phải chuyên giao cho bên cho vay như: bảo đảm bằng các hợp đồng chỉ trả của người thứ ba như hợp đồng thanh toán tiền bán hàng hóa hay cung ứng dịch vụ, chứng. + Thế chấp tài sản: là việc một bên dùng tài sản thuộc sở hữu của mình để bảo đảm thực hiện nghĩa vụ dân sự đối với bên kia và không chuyền giao tài sản đó cho bên nhận thế chấp.

'Đặc điểm của hình thức thế chấp tài sản © Nguoi thé chấp không chuyển giao bắt động sản cho người nhận thế chấp mà chỉ chuyển giao giấy tờ chứng nhận sở hữu hoặc sử dụng thuộc văn thư thế chấp tài sản. « Người trực tiếp quản lý bất động sản là người thế chấp hoặc bên thứ ba. « Các tài sản thế chấp thường công kẻnh, phân tán hơn nữa việc bán hay chuyển nhượng cũng không đơn giản. Trừ các ngân hàng, các công ty tài chính có thể nắm giữ chứng khoán, hàng hóa thì hình thức bảo đảm bằng thế chấp rất phô biến.

Gia trị của tài sản loại này thường lớn nên doanh nghiệp có thể vay ngân hàng với mức vay lớn. © Thé chấp cho phép người nhận tài trợ sử dụng TSBĐ phục vụ cho hoạt động kinh doanh. Tuy nhiên khả năng kiểm soát của ngân hàng bị hạn 12 chế nên khách hàng có thể lợi dụng phân tán, làm giảm giá trị của tài sản. Các hình thức thể chấp tài sản: căn cứ vào tính chất pháp lý chia thành 2 loại e Thế chấp pháp lý là hình thức thế chấp trong đó người đi vay thỏa thuận quyền sở hữu cho ngân hàng khi không thực hiện được nghĩa vụ trả nợ.

Tức là khi người đi vay không thanh toán nợ thì ngân hàng được quyền bán tai sản với tư cách là người chủ sở hữu mà không cần thực hiện các thủ tục tố tụng. « Thế chấp công bằng là hình thức thế chấp mà trong đó ngân hàng chỉ nắm giữ giấy chứng nhận sở hữu tài sản hoặc giấy chứng nhận quyền sử dụng. đất để bảo đảm cho món vay. Khi người vay không thực hiện được nghĩa vụ trả nợ thì việc xử lý tài sản phải dựa trên cơ sở thỏa thuận giữa người đi vay và người cho vay hoặc phải nhờ đến sự can thiệp của tòa án.