Luận Văn Về Dịch Vụ Thẻ Tín Dụng Tại Ngân Hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín Chi Nhánh Đống Đa

Luận văn phân tích dịch vụ thẻ tín dụng tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín chi nhánh Đống Đa, đánh giá hiệu quả và đề xuất giải pháp phát triển.

• Người hướng dẫn: ThS. Lê Nam Long
• Trường học: Đại học Thương Mại
• Chuyên ngành: Tài chính - Ngân hàng
• Đề tài: Dịch vụ thẻ tín dụng tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín – Chi nhánh Đống Đa
• Loại tài liệu: chuyên đề
• Năm xuất bản: 2015-2017
• Địa điểm: Hà Nội

Mục lục chi tiết

• LỜI CẢM ƠN
• 1. CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ THẺ TÍN DỤNG VÀ DỊCH VỤ THẺ TÍN DỤNG
• 1.1. Một số khái niệm cơ bản
• 1.2. Đặc điểm
• 1.3. Phân loại Thẻ Tín Dụng
• 1.4. Vai trò và lợi ích của việc sử dụng Thẻ Tín Dụng
• 1.4.1. Đối với người sử dụng Thẻ Tín Dụng
• 1.4.2. Đối với các đơn vị chấp nhận Thẻ Tín Dụng
• 2. CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG DỊCH VỤ THẺ TÍN DỤNG TẠI SACOMBANK – CHI NHÁNH ĐỐNG ĐA
• 2.1. Khái quát về quá trình phát triển và tình hình hoạt động kinh doanh của ngân hàng TMCP SÀI GÒN THƯƠNG TÍN- Chi nhánh Đống Đa
• 2.1.1. Quá trình hình thành và phát triển
• 2.1.2. Chức năng, nhiệm vụ của Sacombank – Chi nhánh Đống Đa
• 2.1.3. Cơ cấu tổ chức của Sacombank – Chi nhánh Đống Đa
• 2.2. Tình hình hoạt động kinh doanh chung của Sacombank- Chi nhánh Đống Đa
• 2.2.1. Huy động vốn
• 2.2.2. Sử dụng vốn
• 2.2.3. Kết quả kinh doanh
• 2.3. Thực trạng phát triển Thẻ Tín dụng tại Sacombank- Chi nhánh Đống Đa
• 2.3.1. Các sản phẩm Thẻ Tín Dụng của Sacombank
• 2.3.2. Quy trình phát hành Thẻ Tín Dụng
• 2.3.3. Quy trình thanh toán Thẻ Tín Dụng tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Sài Gòn thương tín
• 2.3.4. Thực trạng phát hành Thẻ Tín Dụng tại Sacombank – Chi nhánh Đống Đa
• 2.3.5. Đánh giá về dịch vụ Thẻ Tín Dụng tại Sacombank Chi nhánh Đống Đa
• 3. CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GÒN THƯƠNG TÍN - CHI NHÁNH ĐỐNG ĐA
• 3.1. Mục tiêu phát triển dịch vụ thẻ tại ngân hàng Sacombank- CN Đống Đa
• 3.2. Xu thế phát triển dịch vụ thẻ ở Việt Nam hiện nay
• 3.3. Định hướng phát triển dịch vụ Thẻ Tín Dụng tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín
• 3.4. Giải pháp phát triển dịch vụ thẻ tín dụng tại Sacombank – CN Đống Đa
• 3.4.1. Giải pháp phát triển dịch vụ thẻ tại Sacombank Chi nhánh Đống Đa
• 3.4.2. Một số kiến nghị nhằm thực hiện giải pháp phát triển dịch vụ Thẻ Tín Dụng

Tóm tắt

I. Tổng quan về thẻ tín dụng và dịch vụ thẻ tín dụng

Chương này cung cấp cái nhìn tổng quan về thẻ tín dụng và dịch vụ thẻ tín dụng, bao gồm các khái niệm cơ bản, phân loại, vai trò và lợi ích của việc sử dụng thẻ tín dụng. Thẻ tín dụng được định nghĩa là công cụ thanh toán hiện đại, cho phép khách hàng sử dụng nguồn tiền ứng trước từ ngân hàng. Phân loại thẻ tín dụng bao gồm thẻ nội địa và thẻ quốc tế, thẻ khắc chữ nổi, thẻ băng từ và thẻ vi mạch. Vai trò của thẻ tín dụng không chỉ mang lại lợi ích cho người sử dụng mà còn cho các đơn vị chấp nhận thẻ và toàn bộ nền kinh tế.

1.1. Khái niệm cơ bản về thẻ tín dụng

Thẻ tín dụng là phương thức thanh toán hiện đại, thay thế tiền mặt, cho phép khách hàng sử dụng nguồn tiền ứng trước từ ngân hàng. Theo Quy chế phát hành thẻ ngân hàng, thẻ tín dụng là công cụ thanh toán do ngân hàng phát hành, cấp cho khách hàng sử dụng theo hợp đồng ký kết. Hạn mức tín dụng là số tiền tối đa mà ngân hàng cung cấp, phụ thuộc vào thu nhập và mức độ tín nhiệm của khách hàng.

1.2. Phân loại thẻ tín dụng

Thẻ tín dụng được phân loại theo phạm vi lãnh thổ (thẻ nội địa và thẻ quốc tế), công nghệ sản xuất (thẻ khắc chữ nổi, thẻ băng từ, thẻ vi mạch) và đối tượng sử dụng (thẻ công ty và thẻ cá nhân). Thẻ vi mạch là thế hệ mới nhất, sử dụng công nghệ chip điện tử, mang lại tính bảo mật cao hơn so với thẻ băng từ.

II. Thực trạng dịch vụ thẻ tín dụng tại Sacombank Chi nhánh Đống Đa

Chương này phân tích thực trạng dịch vụ thẻ tín dụng tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín - Chi nhánh Đống Đa. Bao gồm quá trình hình thành, phát triển, cơ cấu tổ chức và tình hình hoạt động kinh doanh của chi nhánh. Các sản phẩm thẻ tín dụng của Sacombank được đa dạng hóa nhằm đáp ứng nhu cầu của khách hàng. Quy trình phát hành và thanh toán thẻ tín dụng được thực hiện chặt chẽ, đảm bảo an toàn và hiệu quả.

2.1. Quá trình hình thành và phát triển

Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín được thành lập với mục tiêu phát triển các dịch vụ tài chính hiện đại. Chi nhánh Đống Đa là một trong những chi nhánh quan trọng, đóng góp vào sự phát triển chung của ngân hàng. Quá trình hình thành và phát triển của chi nhánh gắn liền với sự mở rộng thị trường và đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ.

2.2. Thực trạng phát hành thẻ tín dụng

Thẻ tín dụng tại Sacombank - Chi nhánh Đống Đa được phát hành với nhiều loại khác nhau, phù hợp với nhu cầu của từng nhóm khách hàng. Quy trình phát hành thẻ được thực hiện chặt chẽ, từ việc xét duyệt hồ sơ đến cấp thẻ. Tuy nhiên, vẫn còn một số hạn chế trong việc thu hút khách hàng và quản lý rủi ro.

III. Giải pháp phát triển dịch vụ thẻ tín dụng tại Sacombank Chi nhánh Đống Đa

Chương này đề xuất các giải pháp nhằm phát triển dịch vụ thẻ tín dụng tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín - Chi nhánh Đống Đa. Các giải pháp tập trung vào việc nâng cao chất lượng dịch vụ, mở rộng thị phần và quản lý rủi ro hiệu quả. Định hướng phát triển dịch vụ thẻ tín dụng trong tương lai là tận dụng công nghệ hiện đại và đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng.

3.1. Định hướng phát triển dịch vụ thẻ tín dụng

Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín cần tập trung vào việc đa dạng hóa sản phẩm thẻ tín dụng, ứng dụng công nghệ hiện đại để nâng cao trải nghiệm khách hàng. Đồng thời, cần có chiến lược quảng bá hiệu quả để thu hút thêm khách hàng mới.

3.2. Giải pháp quản lý rủi ro

Để phát triển bền vững, Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín cần xây dựng hệ thống quản lý rủi ro hiệu quả, đặc biệt là trong việc phát hành và sử dụng thẻ tín dụng. Cần có các biện pháp kiểm soát chặt chẽ để hạn chế rủi ro từ phía khách hàng và các đối tác.

Nội dung chính

Tổng quan nghiên cứu

Trong bối cảnh toàn cầu hóa và hội nhập kinh tế quốc tế, Việt Nam đang đứng trước cơ hội phát triển mạnh mẽ nhưng cũng đối mặt với nhiều thách thức cạnh tranh. Dịch vụ thẻ tín dụng, đặc biệt tại các ngân hàng thương mại cổ phần như Sacombank, đóng vai trò quan trọng trong việc hiện đại hóa hệ thống thanh toán, đa dạng hóa sản phẩm ngân hàng và nâng cao trải nghiệm khách hàng. Tại Chi nhánh Đống Đa, Sacombank đã phát triển dịch vụ thẻ tín dụng trong giai đoạn 2015-2017 với tốc độ tăng trưởng ấn tượng về số lượng thẻ phát hành và doanh số thanh toán qua thẻ. Cụ thể, số lượng thẻ tín dụng quốc tế phát hành tăng từ 385 thẻ năm 2015 lên 657 thẻ năm 2017, tương đương mức tăng hơn 70%. Doanh số thanh toán qua thẻ cũng tăng từ 8.125 triệu đồng năm 2015 lên 11.493 triệu đồng năm 2017, tăng gần 42%. Mục tiêu nghiên cứu nhằm phân tích thực trạng phát triển dịch vụ thẻ tín dụng tại Sacombank Chi nhánh Đống Đa, đánh giá các yếu tố ảnh hưởng, từ đó đề xuất giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động trong giai đoạn 2018-2020. Nghiên cứu tập trung trên địa bàn Hà Nội, đặc biệt quận Đống Đa, trong khoảng thời gian 2015-2017, với ý nghĩa thiết thực trong việc hỗ trợ ngân hàng mở rộng thị phần, nâng cao chất lượng dịch vụ và tăng cường an toàn trong hoạt động thẻ tín dụng.

Cơ sở lý thuyết và phương pháp nghiên cứu

Khung lý thuyết áp dụng

Nghiên cứu dựa trên các lý thuyết và mô hình kinh tế tài chính liên quan đến dịch vụ thẻ tín dụng và quản trị rủi ro ngân hàng. Thứ nhất, lý thuyết về sản phẩm tài chính cá nhân, trong đó thẻ tín dụng được xem là công cụ thanh toán hiện đại, thay thế tiền mặt, với các đặc điểm như hạn mức tín dụng, tính năng trả góp và bảo mật giao dịch. Thứ hai, mô hình quản lý rủi ro tín dụng và rủi ro nghiệp vụ trong ngân hàng, tập trung vào các loại rủi ro như rủi ro phát hành thẻ giả, rủi ro thanh toán giả mạo, rủi ro kỹ thuật và rủi ro thị trường. Các khái niệm chính bao gồm: thẻ tín dụng quốc tế và nội địa, hạn mức tín dụng, quy trình phát hành và thanh toán thẻ, các loại thẻ (Visa, MasterCard, JCB), cũng như các nhân tố ảnh hưởng đến phát triển dịch vụ thẻ như công nghệ, nhân lực, môi trường pháp lý và thói quen tiêu dùng. Lý thuyết marketing dịch vụ ngân hàng cũng được áp dụng để phân tích các chiến lược phát triển sản phẩm và mở rộng mạng lưới đại lý chấp nhận thẻ.

Phương pháp nghiên cứu

Nghiên cứu sử dụng phương pháp kết hợp định lượng và định tính. Nguồn dữ liệu chính bao gồm số liệu tài chính, báo cáo hoạt động kinh doanh, bảng kê phát hành thẻ và doanh số thanh toán của Sacombank Chi nhánh Đống Đa giai đoạn 2015-2017. Cỡ mẫu nghiên cứu là toàn bộ dữ liệu giao dịch thẻ tín dụng của chi nhánh trong giai đoạn này. Phương pháp phân tích bao gồm phân tích tài chính để đánh giá tình hình huy động vốn, sử dụng vốn và kết quả kinh doanh; phương pháp so sánh để đối chiếu các chỉ tiêu qua các năm; phương pháp tỷ lệ để xác định xu hướng tăng trưởng; và phương pháp duy vật biện chứng, duy vật lịch sử để đánh giá các nhân tố ảnh hưởng trong bối cảnh kinh tế xã hội. Ngoài ra, nghiên cứu còn sử dụng phân tích SWOT để đánh giá điểm mạnh, điểm yếu, cơ hội và thách thức trong phát triển dịch vụ thẻ tín dụng tại chi nhánh. Timeline nghiên cứu tập trung vào giai đoạn 2015-2017 với đề xuất giải pháp cho giai đoạn 2018-2020.

Kết quả nghiên cứu và thảo luận

Những phát hiện chính

1. Tăng trưởng số lượng thẻ phát hành: Số lượng thẻ tín dụng quốc tế phát hành tại Sacombank Chi nhánh Đống Đa tăng từ 385 thẻ năm 2015 lên 657 thẻ năm 2017, tương đương mức tăng 70,65%. Trong đó, thẻ Visa chiếm tỷ trọng lớn nhất với trên 60% tổng số thẻ phát hành, tiếp theo là thẻ MasterCard và JCB chiếm tỷ lệ thấp hơn (khoảng 15% cho JCB).

2. Doanh số thanh toán qua thẻ tăng đều: Doanh số thanh toán qua thẻ tín dụng tại các đơn vị chấp nhận thẻ tăng từ 8.125 triệu đồng năm 2015 lên 11.493 triệu đồng năm 2017, tăng 41,5%. Tỷ lệ tăng trưởng năm 2016 so với 2015 là 15,97%, năm 2017 so với 2016 là 22,97%.

3. Doanh thu từ dịch vụ thẻ tăng ổn định: Doanh thu từ dịch vụ thẻ của chi nhánh tăng từ 4.620 triệu đồng năm 2015 lên 5.797 triệu đồng năm 2017, tương đương tăng 25,4%. Tỷ trọng doanh thu chiếm khoảng 19-20% tổng doanh thu dịch vụ thẻ của khu vực Hà Nội, đứng thứ 2-3 trong các chi nhánh Sacombank tại Hà Nội.

4. Hạn chế trong phát triển mạng lưới và marketing: Mạng lưới máy ATM, POS và đại lý chấp nhận thẻ còn hạn chế, chủ yếu tập trung ở các đơn vị như nhà hàng, khách sạn quanh khu vực chi nhánh. Hoạt động marketing chưa chuyên nghiệp, thiếu các chương trình quảng bá sản phẩm thẻ đặc thù, chưa khai thác hiệu quả phân đoạn thị trường.

Thảo luận kết quả

Sự tăng trưởng mạnh mẽ về số lượng thẻ phát hành và doanh số thanh toán phản ánh nhu cầu ngày càng cao của khách hàng đối với dịch vụ thẻ tín dụng tại Sacombank Chi nhánh Đống Đa. Việc đa dạng hóa sản phẩm thẻ, đặc biệt là thẻ Visa với nhiều ưu đãi như miễn lãi tối đa 55 ngày, trả góp 0%, đã thu hút đông đảo khách hàng cá nhân có thu nhập ổn định. Doanh thu từ dịch vụ thẻ tăng đều qua các năm cho thấy hiệu quả trong việc khai thác nguồn thu từ phí dịch vụ và lãi suất cho vay thẻ.

Tuy nhiên, hạn chế về mạng lưới chấp nhận thẻ và hoạt động marketing chưa hiệu quả đã ảnh hưởng đến tốc độ mở rộng thị phần. So với các chi nhánh khác trong khu vực Hà Nội, chi nhánh Đống Đa vẫn chưa chiếm vị trí dẫn đầu về doanh thu dịch vụ thẻ. Nguyên nhân chủ yếu do thói quen sử dụng tiền mặt của người dân, nhận thức hạn chế về tiện ích thẻ tín dụng, cũng như sự cạnh tranh gay gắt giữa các ngân hàng trong việc phát triển điểm chấp nhận thẻ. Ngoài ra, rủi ro về an ninh thẻ và môi trường pháp lý chưa hoàn thiện cũng là thách thức lớn.

Dữ liệu có thể được trình bày qua biểu đồ tăng trưởng số lượng thẻ phát hành, biểu đồ doanh số thanh toán qua thẻ và biểu đồ tỷ trọng doanh thu dịch vụ thẻ của các chi nhánh trong khu vực để minh họa rõ nét xu hướng phát triển và vị thế cạnh tranh của chi nhánh Đống Đa.

Đề xuất và khuyến nghị

1. Tăng cường hoạt động marketing chuyên biệt: Thiết kế các chương trình quảng bá sản phẩm thẻ tín dụng phù hợp với từng phân khúc khách hàng, nhấn mạnh các ưu đãi và tiện ích vượt trội của thẻ. Thực hiện chiến dịch truyền thông đa kênh trong vòng 12 tháng, do phòng marketing chi nhánh phối hợp với hội sở chính triển khai.

2. Mở rộng mạng lưới đại lý chấp nhận thẻ: Tăng cường ký kết hợp đồng với các đơn vị kinh doanh đa dạng như siêu thị, cửa hàng tiện lợi, trung tâm thương mại và dịch vụ du lịch tại địa bàn quận Đống Đa và các quận lân cận trong 18 tháng tới. Phòng kinh doanh chi nhánh chịu trách nhiệm chính.

3. Nâng cao chất lượng dịch vụ và bảo mật: Đầu tư nâng cấp hệ thống công nghệ bảo mật thẻ, áp dụng công nghệ Tokenization và dịch vụ 3D Secure để giảm thiểu rủi ro gian lận. Đào tạo nhân viên và nâng cao nhận thức khách hàng về an toàn thẻ trong 6 tháng đầu năm 2018.

4. Phát triển sản phẩm thẻ đa dạng và linh hoạt: Nghiên cứu phát triển các loại thẻ tín dụng mới phù hợp với nhu cầu đa dạng của khách hàng như thẻ ưu đãi cho sinh viên, doanh nhân trẻ, hoặc thẻ tích điểm đổi quà. Thực hiện trong giai đoạn 2018-2020, phối hợp giữa phòng phát triển sản phẩm và phòng marketing.

5. Tăng cường hợp tác với các tổ chức tài chính và nhà cung cấp dịch vụ: Mở rộng liên kết với các tổ chức thẻ quốc tế và các đối tác thương mại để nâng cao tiện ích và ưu đãi cho khách hàng, đồng thời tăng cường hỗ trợ kỹ thuật và đào tạo nhân viên.

Đối tượng nên tham khảo luận văn

1. Ngân hàng thương mại và chi nhánh ngân hàng: Để tham khảo các giải pháp phát triển dịch vụ thẻ tín dụng, quản lý rủi ro và nâng cao hiệu quả kinh doanh trong bối cảnh cạnh tranh ngày càng gay gắt.

2. Chuyên gia và nhà nghiên cứu tài chính ngân hàng: Nghiên cứu cung cấp cơ sở lý luận và thực tiễn về phát triển sản phẩm thẻ tín dụng, quản lý rủi ro và tác động của công nghệ trong lĩnh vực ngân hàng bán lẻ.

3. Nhà hoạch định chính sách và cơ quan quản lý nhà nước: Tham khảo các vấn đề liên quan đến môi trường pháp lý, an ninh thanh toán và chính sách thúc đẩy thanh toán không dùng tiền mặt tại Việt Nam.

4. Doanh nghiệp và đơn vị chấp nhận thẻ: Hiểu rõ lợi ích và quy trình hợp tác với ngân hàng trong việc chấp nhận thanh toán thẻ, từ đó nâng cao hiệu quả kinh doanh và giảm thiểu rủi ro.

Câu hỏi thường gặp

1. Dịch vụ thẻ tín dụng tại Sacombank Chi nhánh Đống Đa có những loại thẻ nào phổ biến?
   Sacombank phát hành đa dạng các loại thẻ tín dụng cá nhân và doanh nghiệp, trong đó thẻ Visa chiếm tỷ trọng lớn nhất với nhiều ưu đãi như miễn lãi tối đa 55 ngày và trả góp 0%. Ngoài ra còn có thẻ MasterCard, JCB và các loại thẻ cao cấp như Visa Infinite, Master World.

2. Quy trình phát hành thẻ tín dụng tại Sacombank diễn ra như thế nào?
   Quy trình gồm các bước từ tiếp nhận hồ sơ, thẩm định, duyệt hạn mức tín dụng, dập thẻ, giao thẻ và lưu hồ sơ. Mỗi bước đều có quy định chặt chẽ nhằm đảm bảo an toàn và chính xác, đồng thời giảm thiểu rủi ro phát sinh.

3. Những rủi ro chính khi sử dụng thẻ tín dụng là gì?
   Rủi ro bao gồm thẻ giả mạo, mất cắp, gian lận thanh toán, rủi ro kỹ thuật và rủi ro tín dụng do khách hàng không thanh toán đúng hạn. Sacombank áp dụng các công nghệ bảo mật hiện đại và quy trình kiểm soát nghiêm ngặt để giảm thiểu các rủi ro này.

4. Tại sao doanh số thanh toán qua thẻ tín dụng tại chi nhánh Đống Đa tăng trưởng?
   Doanh số tăng nhờ sự đa dạng sản phẩm thẻ, nâng cao chất lượng dịch vụ, các chương trình ưu đãi hấp dẫn và sự phát triển của mạng lưới đại lý chấp nhận thẻ. Ngoài ra, sự tăng trưởng kinh tế và thu nhập của người dân cũng góp phần thúc đẩy nhu cầu sử dụng thẻ.

5. Làm thế nào để mở rộng mạng lưới đại lý chấp nhận thẻ hiệu quả?
   Cần xây dựng chính sách ưu đãi hấp dẫn cho đại lý, tăng cường đào tạo và hỗ trợ kỹ thuật, đồng thời đẩy mạnh hoạt động marketing để nâng cao nhận thức về lợi ích của thanh toán thẻ. Việc hợp tác chặt chẽ với các đơn vị kinh doanh đa dạng cũng rất quan trọng.

Kết luận

• Sacombank Chi nhánh Đống Đa đã đạt được sự tăng trưởng ổn định về số lượng thẻ phát hành và doanh số thanh toán trong giai đoạn 2015-2017.
• Dịch vụ thẻ tín dụng đóng góp quan trọng vào doanh thu và nâng cao uy tín của chi nhánh trên thị trường tài chính.
• Hạn chế về mạng lưới đại lý chấp nhận thẻ, hoạt động marketing và rủi ro an ninh vẫn là những thách thức cần khắc phục.
• Đề xuất các giải pháp tập trung vào marketing chuyên biệt, mở rộng mạng lưới, nâng cao công nghệ bảo mật và phát triển sản phẩm đa dạng.
• Tiếp tục nghiên cứu và triển khai các bước cải tiến trong giai đoạn 2018-2020 nhằm nâng cao hiệu quả và sức cạnh tranh của dịch vụ thẻ tín dụng tại Sacombank Chi nhánh Đống Đa.

Các nhà quản lý ngân hàng và chuyên gia tài chính nên áp dụng các giải pháp đề xuất để thúc đẩy phát triển dịch vụ thẻ tín dụng, đồng thời tăng cường hợp tác nghiên cứu nhằm nâng cao chất lượng dịch vụ và bảo vệ quyền lợi khách hàng trong thời đại công nghệ số.

Trích đoạn nội dung tài liệu

CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ THẺ TÍN DỤNG VÀ DỊCH VỤ THẺ TÍN DỤNG 1.1 Một số khái niệm cơ bản a) Thẻ Tín Dụng Thẻ Tín Dụng: là phương thức thanh toán hiện đại thay thế cho tiền mặt, cho phép khách hàng sử dụng nguồn tiền do ngân hàng ứng trước trong Thẻ Tín Dụng để mua sắm và thanh toán lại cho ngân hàng số tiền giao dịch sau đó. Theo “ Quy chế phát hành, sử dụng và thanh toán thẻ ngân hàng” ban hành theo quyết định số 371/1999 QĐ/NHNN ngày 19 tháng 10 năm 1999 thì “ thẻ tín dụng là công cụ thanh toán do Ngâ hàng phát hành cấp cho khách hàng sử dụng theo hợp đồng ký kết giữa ngân hàng phát hành thẻ và chủ thẻ.” b) Hạn mức tín dụng Hạn mức tín dụng là số tiền tối đa mà ngân hàng cung cấp cho bạn để sử dụng. Hạn mức này được cấp tùy thuộc vào những thông tin mà ngân hàng xác minh về thu nhập thường xuyên và mức độ ổn định của thu nhập đó, nghĩa vụ trả nợ đối với những món nợ hiện có (ngay cả nợ ở ngân hàng khác) và mức độ khả tín của từng khách hàng cụ thể. Khách hàng có thể yêu cầu giảm hạn mức tín dụng nếu hạn mức cao hơn nhu cầu sử dụng thực tế, khách hàng có thể yêu cầu tăng hạn mức tín dụng sau một năm phát hành Thẻ Tín Dụng và có thu nhập tăng so với khi đăng ký Thẻ Tín Dụng 1.2 Đặc điểm a) Đặc điểm cấu tạo Thẻ Tín Dụng Thẻ Tín Dụng được làm bằng chất nhựa trắng có 3 lớp, lõi Thẻ Tín Dụng là lớp nhựa trắng cứng nằm giữa 2 lớp tráng mỏng, kích thước tiêu chuẩn quốc tế là 8,5cm x 5,5cm x 0,07 cm.

Mặt trước của Thẻ Tín Dụng gồm: – Biểu tượng. Mỗi loại Thẻ Tín Dụng có một biểu tượng riêng. Ví dụ: Visa có biểu tượng hình chữ nhật gồm 3 màu xanh, trắng, vàng và hình một con chim bồ 5 câu đang bay: Masters Card có dòng chữ “Masters Card” chạy giữa 2 vòng tròn màu da cam và đỏ lồng vào nhau… – Tên và logo của ngân hàng phát hành Thẻ Tín Dụng. – Số Thẻ Tín Dụng, tên của chủ Thẻ Tín Dụng được in nổi.

– Thời gian hiệu lực của Thẻ Tín Dụng: Là thời gian Thẻ Tín Dụng được phép lưu hành (tuỳ từng loại Thẻ Tín Dụng) được thống nhất là ngày dương lịch, tháng dương lịch, năm dương lịch – Ký tự an ninh. Là số mật mã của đợt phát hành, mỗi loại Thẻ Tín Dụng luôn có ký tự an ninh kèm theo, in phía sau của ngày hiệu lực. Ví dụ Thẻ Tín Dụng Visa có chữ V (hoặc CV, PV, RV), Thẻ Tín Dụng Master Card có chữ M và chữ C lồng vào nhau. Mặt sau của Thẻ Tín Dụng gồm: – Dải băng từ chứa các thông tin đã được mã hoá theo một chuẩn thống nhất như: số Thẻ Tín Dụng, ngày hết hạn, các yếu tố kiểm tra an toàn khác.

– Ô chữ kí dành cho chủ Thẻ Tín Dụng. Trên nền ô chữ ký, khách hàng phải ký vào chữ ký mẫu của mình khi nhận Thẻ Tín Dụng từ ngân hàng phát hành để cơ sở chấp nhận Thẻ Tín Dụng so sánh với chữ ký trên ô hóa đơn mua bán hàng hóa, dịch vụ hay tạm ứng tiền mặt. b) Đặc điểm dịch vụ Thẻ Tín Dụng Đây là một hình thức thay thế cho việc thanh toán trực tiếp. Hình thức thanh toán này được thực hiện dựa trên uy tín.

Chủ Thẻ Tín Dụng không cần phải trả tiền mặt ngay khi mua hàng. Thay vào đó, Ngân hàng sẽ ứng trước tiền cho người bán và Chủ Thẻ Tín Dụng sẽ thanh toán lại sau cho ngân hàng khoản giao dịch. Thẻ Tín Dụng tín dụng cho phép khách hàng "trả dần" số tiền thanh toán trong tài khoản. Chủ Thẻ Tín Dụng không phải thanh toán toàn bộ số dư trên bảng sao kê giao dịch hằng tháng.

Tuy nhiên, Chủ Thẻ Tín Dụng phải trả khoản thanh toán tối thiểu trước ngày đáo hạn đã ghi rõ trên bảng sao kê. Thẻ Tín Dụng khác với Thẻ ghi nợ vì tiền không bị trừ trực tiếp vào tài khoản tiền gửi của chủ Thẻ Tín Dụng ngay sau mỗi lần mua hàng hoặc rút tiền mặt. 6 Thẻ Tín Dụng được phát hành sau khi nhà cung cấp dịch vụ tín dụng duyệt chấp thuận tài khoản Thẻ Tín Dụng, sau đó chủ Thẻ Tín Dụng có thể sử dụng nó để mua sắm tại các điểm bán hàng chấp nhận loại Thẻ Tín Dụng. Khi mua sắm, người dùng Thẻ Tín Dụng cam kết sẽ trả tiền cho nhà phát hành Thẻ Tín Dụng.

Chủ Thẻ Tín Dụng thể hiện cam kết này bằng cách ký tên lên hóa đơn có ghi chi tiết của Thẻ Tín Dụng cùng với số tiền, hoặc bằng cách nhập một mật mã cá nhân (PIN). Ngoài ra nhiều điểm bán hàng cũng chấp nhận cách thức xác minh qua điện thoại hoặc xác minh qua interet cho những giao dịch được gọi là giao dịch vắng Thẻ Tín Dụng hoặc vắng chủ Thẻ Tín Dụng (CNP -Card/Cardholder Not Present). Chủ Thẻ Tín Dụng cũng có thể rút tiền mặt từ tài khoản Thẻ Tín Dụng (tiền mặt ứng trước) nếu muốn. Người ta sử dụng nhiều hệ thống điện tử để xác minh trong vòng vài giây tính hợp lệ của Thẻ Tín Dụng cũng như kiểm tra xem hạn mức tín dụng của Thẻ Tín Dụng còn đủ chi trả cho lần mua sắm đó không.

Việc xác minh được thực hiện bằng một đầu đọc Thẻ Tín Dụng (POS - Point of Sale) kết nối vào ngân hàng thu nhận (acquiring bank) của người bán hàng. Đầu đọc đọc dữ liệu của Thẻ Tín Dụng từ dải từ tính hoặc từ bản vi mạch trên Thẻ Tín Dụng. Loại Thẻ Tín Dụng mới sử dụng bản vi mạch thường được gọi là Thẻ Tín Dụng "chip" hoặc Thẻ Tín Dụng EMV. Các nhà bán hàng trực tuyến thường sử dụng một các thức khác để xác minh tài khoản Thẻ Tín Dụng, trong đó chủ Thẻ Tín Dụng thường phải cung cấp thêm thông tin như mã số an ninh in ở mặt sau Thẻ Tín Dụng, địa chỉ chủ Thẻ Tín Dụng hoặc mật khẩu định trước.

Hàng tháng, chủ Thẻ Tín Dụng nhận được một bảng kê trong đó thể hiện các giao dịch thực hiện bằng Thẻ Tín Dụng, các khoản phí và tổng số tiền nợ. Sau khi nhận bảng kê, chủ Thẻ Tín Dụng có quyền khiếu nại bác bỏ một số giao dịch mà anh/chị ta cho là không đúng. Nếu không khiếu nại gì, trước ngày đến hạn, chủ Thẻ Tín Dụng phải trả một phần tối thiểu định trước, hoặc nhiều hơn, hoặc trả hết món nợ. Nhà cung cấp dịch vụ tín dụng sẽ tính lãi trên phần còn nợ (thường là với lãi 7 suất cao hơn lãi suất của hầu hết những hình thức vay nợ khác).

Nhiều tổ chức tài chính có thể sắp xếp việc trả nợ tự động, cắt tiền từ tài khoản ngân hàng của chủ Thẻ Tín Dụng (nếu có đủ tiền) để tránh trễ hạn trả nợ.3 Phân loại Thẻ Tín Dụng a) Theo phạm vi lãnh thổ Phân theo phạm vi lãnh thổ, Thẻ Tín Dụng bao gồm: Thẻ Tín Dụng nội địa: là Thẻ Tín Dụng được giới hạn sử dụng trong phạm vi một quốc gia. Do đó, đồng tiền giao dịch chính là đồng bản tệ của nước đó. Thẻ Tín Dụng quốc tế: là loại Thẻ Tín Dụng được chấp nhận trên toàn cầu, sử dụng ngoại tệ mạnh để thanh toán b) Phân loại Thẻ Tín Dụng theo công nghệ sản xuất Phân theo công nghệ sản xuất, Thẻ Tín Dụng gồm : Thẻ Tín Dụng khắc chữ nổi (Embossing Card): là loại Thẻ Tín Dụng được làm dựa trên kỹ thuật khắc nổi các thông tin cần thiết trên bề mặt Thẻ Tín Dụng. Hiện nay, người ta không còn sử dụng loại Thẻ Tín Dụng này nữa vì kỹ thuật sản xuất quá thô sơ, dễ bị lợi dụng làm giả.

Thẻ Tín Dụng băng từ (Magnetic Stripe): là loại Thẻ Tín Dụng được sản xuất dựa trên kỹ thuật thư tín với hai băng từ chứa thông tin ở mặt sau của Thẻ Tín Dụng. Tuy nhiên, Thẻ Tín Dụng từ chỉ mang tính cố định, khu vực chứa tin hẹp, không áp dụng được các kỹ thuật mã đảm bảo an toàn nên những năm gần đây, Thẻ Tín Dụng từ đã bị lợi dụng lấy cắp tiền. Thẻ Tín Dụng vi mạch (Smart Card): là thế hệ Thẻ Tín Dụng mới nhất, được sản xuất dựa trên kỹ thuật vi xử lý tin học nhờ gắn vào Thẻ Tín Dụng một “chip” điện tử có cấu trúc giống như một máy tính hoàn hảo. c) Phân loại Thẻ Tín Dụng theo đối tượng sử dụng Thẻ Tín Dụng Phân loại theo đối tượng sử dụng Thẻ Tín Dụng bao gồm: Thẻ Tín Dụng công ty: được phát hành cho các tổ chức, công ty có nhu cầu sử dụng Thẻ Tín Dụng và chịu trách nhiệm thanh toán bằng nguồn tiền của tổ chức, công ty đó.

Tổ chức, công ty xin phát hành Thẻ Tín Dụng uỷ quyền cho cá nhân 8 thuộc tổ chức, công ty sử dụng Thẻ Tín Dụng và chỉ định rõ việc uỷ quyền trong đơn xin phát hành. Thẻ Tín Dụng cá nhân: là loại Thẻ Tín Dụng được phát hành cho các cá nhân có nhu cầu sử dụng Thẻ Tín Dụng và chịu trách nhiệm thanh toán bằng nguồn tiền của mình. Thẻ Tín Dụng cá nhân gồm hai loại: – Thẻ Tín Dụng chính: do cá nhân đứng tên xin phát hành cho chính mình sử dụng và cá nhân đó là chủ Thẻ Tín Dụng chính. – Thẻ Tín Dụng phụ: do chủ Thẻ Tín Dụng chính đứng tên xin phát hành cho một người khác sử dụng và chịu trách nhiệm thanh toán toàn bộ các khoản chi tiêu.

Ngoài ra, Thẻ Tín Dụng còn được phân làm hai hạng: Thẻ Tín Dụng vàng và Thẻ Tín Dụng chuẩn. Thẻ Tín Dụng vàng là loại Thẻ Tín Dụng phục vụ cho thị trường “cao cấp”, được xem như là loại Thẻ Tín Dụng ưu hạng, phù hợp với mức sống và nhu cầu tài chính của khách hàng có thu nhập cao nên được phát hành với hạn mức tín dụng cao. Thẻ Tín Dụng chuẩn là loại Thẻ Tín Dụng phục vụ cho thị trường bình dân hơn, hạn mức tín dụng thấp hơn Thẻ Tín Dụng vàng.4 Vai trò và lợi ích của việc sử dụng Thẻ Tín Dụng Việc sử dụng Thẻ Tín Dụng trong thanh toán hiện nay không chỉ đơn giản phục vụ cho lợi ích người sử dụng hay ngân hàng phát hành mà nó đã đem lại lợi ích cho nhiều chủ thể khác cũng như toàn bộ nền kinh tế.1 Đối với người sử dụng Thẻ Tín Dụng Thanh toán bằng Thẻ Tín Dụng mang lại cho chủ Thẻ Tín Dụng nhiều lợi ích sau: Thứ nhất, an toàn, tiện lợi, nhanh chóng trong thanh toán.