Luận văn các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định vay vốn tại LPBank Củ Chi

Luận văn phân tích các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định vay vốn của khách hàng cá nhân tại LPBank Củ Chi, đề xuất giải pháp nâng cao hiệu quả tín dụng.

• Tác giả: Nguyễn Thị Mỹ Huệ
• Người hướng dẫn: TS. Nguyễn Thế Bính
• Trường học: Trường Đại học Ngân hàng Thành phố Hồ Chí Minh
• Chuyên ngành: Tài chính – Ngân hàng
• Đề tài: Các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định vay vốn của khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Lộc Phát Việt Nam – Chi nhánh Củ Chi
• Loại tài liệu: Luận văn thạc sĩ
• Năm xuất bản: 2025
• Địa điểm: Thành phố Hồ Chí Minh

Tóm tắt

I. Tổng quan quyết định vay vốn khách hàng cá nhân LPBank Củ Chi

Hoạt động cấp tín dụng cá nhân giữ vai trò trụ cột trong chiến lược phát triển của Ngân hàng Thương mại Cổ phần Lộc Phát Việt Nam Chi nhánh Củ Chi. Nghiên cứu quyết định vay vốn của khách hàng cá nhân giúp ngân hàng thấu hiểu động cơ và rào cản tài chính của người dân địa phương. Khu vực Củ Chi có tốc độ đô thị hóa nhanh chóng. Nhu cầu vốn phục vụ sản xuất nông nghiệp công nghệ cao, kinh doanh hộ gia đình và tiêu dùng cá nhân tăng mạnh qua các năm. Luận văn xây dựng hệ thống cơ sở lý thuyết vững chắc dựa trên mô hình hành vi người tiêu dùng và lý thuyết hành động hợp lý. Việc phân tích toàn diện các yếu tố tác động trực tiếp hỗ trợ chi nhánh nâng cao năng lực cạnh tranh. Cơ cấu danh mục tín dụng được tối ưu hóa theo hướng an toàn và hiệu quả bền vững. Các chỉ số tăng trưởng dư nợ phản ánh tiềm năng mở rộng thị phần tại địa bàn ngoại thành TP. Hồ Chí Minh. Do đó, việc nghiên cứu mang lại giá trị học thuật lẫn ứng dụng thực tiễn cao cho hệ thống ngân hàng thương mại.

1.1. Bối cảnh nghiên cứu tín dụng cá nhân tại LPBank Củ Chi

Ngân hàng TMCP Lộc Phát Việt Nam Chi nhánh Củ Chi đi vào vận hành từ năm 2017. Chi nhánh đóng trụ sở tại trục đường huyết mạch Tỉnh lộ 8. Địa bàn Củ Chi ghi nhận sự chuyển dịch kinh tế rõ nét từ nông nghiệp sang tiểu thủ công nghiệp và dịch vụ thương mại. Tốc độ tăng trưởng kinh tế địa phương thúc đẩy nhu cầu vay vốn mua nhà, tiêu dùng và kinh doanh quy mô nhỏ. Sự cạnh tranh gay gắt từ nhiều tổ chức tín dụng đòi hỏi LPBank Củ Chi phải liên tục cải tiến chính sách khách hàng. Nghiên cứu bối cảnh thực tế giúp xác lập mục tiêu định vị phân khúc khách hàng mục tiêu chuẩn xác.

1.2. Mục tiêu và phạm vi nghiên cứu của đề tài luận văn

Đề tài tập trung nhận diện các yếu tố tác động then chốt đến hành vi vay vốn của khách hàng cá nhân. Phạm vi không gian nghiên cứu được giới hạn tại địa bàn huyện Củ Chi, TP. Hồ Chí Minh. Dữ liệu khảo sát phản ánh thực trạng giao dịch tín dụng giai đoạn 2019 đến 2024. Mục tiêu nghiên cứu hướng đến việc đo lường mức độ ảnh hưởng của từng thành phần cấu thành sản phẩm tín dụng. Kết quả phân tích cung cấp luận cứ khoa học tin cậy giúp ban lãnh đạo chi nhánh xây dựng chiến lược kinh doanh linh hoạt, nâng cao chất lượng dịch vụ và gia tăng thị phần khách hàng cá nhân.

II. Thực trạng quyết định vay vốn khách hàng cá nhân LPBank Củ Chi

Thực trạng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại LPBank Củ Chi giai đoạn 2019 - 2024 ghi nhận sự tăng trưởng ổn định về quy mô dư nợ. Tỷ trọng dư nợ cá nhân luôn chiếm ưu thế lớn trong tổng dư nợ toàn chi nhánh. Khách hàng lựa chọn vay vốn chủ yếu tập trung vào các gói vay phục vụ sản xuất kinh doanh, mua bất động sản và vay tiêu dùng có tài sản bảo đảm. Tuy nhiên, quá trình tiếp cận nguồn vốn vay còn gặp một số trở ngại nhất định. Các yếu tố như mức lãi suất cho vay, thời gian thẩm định hồ sơ và thủ tục công chứng tài sản thế chấp ảnh hưởng trực tiếp đến tâm lý khách hàng. Sự phân hóa về thu nhập và trình độ học vấn giữa các nhóm dân cư tạo ra sự khác biệt trong quyết định lựa chọn ngân hàng. Khảo sát thực nghiệm chỉ ra rằng mức độ minh bạch của hợp đồng vay và tính linh hoạt trong cơ cấu kỳ hạn trả nợ đóng vai trò quyết định trong việc giữ chân khách hàng.

2.1. Quy mô và cơ cấu tăng trưởng dư nợ cho vay cá nhân

Dư nợ cho vay khách hàng cá nhân tại LPBank Củ Chi tăng từ 126 tỷ đồng năm 2019 lên 238 tỷ đồng năm 2024. Tỷ trọng dư nợ khách hàng cá nhân chiếm bình quân trên 70% tổng dư nợ toàn chi nhánh. Tốc độ tăng trưởng dư nợ duy trì ở mức hai con số qua các năm. Sản phẩm vay kinh doanh và vay tiêu dùng đóng góp tỷ trọng lớn nhất trong cơ cấu tín dụng. Quy mô khách hàng vay mở rộng liên tục nhờ chính sách phát triển mạng lưới phòng giao dịch và tăng cường liên kết với các đại lý bán lẻ địa phương.

2.2. Các rào cản và nhân tố tác động đến hành vi vay vốn

Khách hàng cá nhân tại Củ Chi thường quan tâm sâu sắc đến mức lãi suất và biểu phí phạt trước hạn. Rào cản lớn nhất nằm ở khâu định giá tài sản bảo đảm là đất nông nghiệp hoặc nhà ở ngoại thành. Thủ tục chứng minh nguồn thu nhập chưa thực sự tinh gọn đối với các hộ kinh doanh tự do. Ngoài ra, mức độ hiểu biết tài chính của một bộ phận người dân còn hạn chế, dẫn đến tâm lý e ngại khi tiếp cận tín dụng chính thức. Đội ngũ cán bộ tín dụng cần tăng cường tư vấn trực tiếp để tháo gỡ vướng mắc hồ sơ.

III. Phương pháp nghiên cứu quyết định vay vốn tại LPBank Củ Chi

Luận văn ứng dụng quy trình nghiên cứu kết hợp giữa phương pháp định tính và định lượng nhằm đảm bảo độ chuẩn xác khoa học. Nghiên cứu định tính được thực hiện thông qua phỏng vấn sâu các chuyên gia tín dụng và khách hàng vay vốn để điều chỉnh thang đo phù hợp với đặc thù huyện Củ Chi. Nghiên cứu định lượng sử dụng bảng câu hỏi khảo sát chi tiết với mẫu nghiên cứu hợp lệ gồm 219 khách hàng cá nhân. Dữ liệu khảo sát được xử lý qua phần mềm thống kê chuyên dụng. Quy trình phân tích bao gồm kiểm định độ tin cậy thang đo Cronbach's Alpha, phân tích nhân tố khám phá EFA và phân tích hồi quy tuyến tính bội. Mô hình nghiên cứu kiểm định tác động của các biến độc lập: lãi suất cho vay, chất lượng dịch vụ, sản phẩm vay, cơ cấu trả góp, thủ tục vay và uy tín ngân hàng đến biến phụ thuộc là quyết định vay vốn. Kết quả kiểm định khẳng định tính vững chắc của mô hình đo lường.

3.1. Thiết kế thang đo và quy trình thu thập dữ liệu mẫu

Thang đo Likert 5 mức độ được áp dụng để đo lường cảm nhận của khách hàng đối với từng nhân tố tác động. Phiếu khảo sát gồm hai phần chính: thông tin nhân khẩu học và các phát biểu đánh giá tiêu chí tín dụng. Mẫu khảo sát gồm 219 khách hàng cá nhân có giao dịch vay vốn tại LPBank Củ Chi. Phương pháp chọn mẫu thuận tiện có chọn lọc đảm bảo tính đại diện cao về độ tuổi, nghề nghiệp và mức thu nhập. Dữ liệu thu thập được mã hóa, làm sạch và sàng lọc nghiêm ngặt trước khi đưa vào phân tích định lượng chính thức trên hệ thống phần mềm.

3.2. Kết quả kiểm định độ tin cậy và phân tích hồi quy

Hệ số Cronbach's Alpha của tất cả các thang đo thành phần đều đạt giá trị trên 0.7, chứng minh độ tin cậy nhất quán nội tại tốt. Phân tích nhân tố khám phá EFA trích xuất được các nhóm nhân tố đặc trưng với hệ số tải đạt chuẩn. Kết quả phân tích hồi quy xác nhận các nhân tố: Lãi suất, Chất lượng phục vụ, Thủ tục vay và Cơ cấu trả góp có ý nghĩa thống kê tác động thuận chiều đến quyết định vay vốn. Trong khi đó, biến điều kiện bảo lãnh và bảo hiểm không thể hiện sự tác động rõ rệt trong mô hình kiểm định.

IV. Giải pháp nâng cao quyết định vay vốn khách hàng LPBank Củ Chi

Dựa trên kết quả nghiên cứu thực nghiệm, luận văn đề xuất hệ thống giải pháp toàn diện nhằm nâng cao khả năng thu hút khách hàng cá nhân vay vốn tại LPBank Củ Chi. Ngân hàng cần xây dựng chính sách lãi suất cạnh tranh và linh hoạt theo từng nhóm đối tượng khách hàng. Việc đa dạng hóa các gói sản phẩm vay gắn liền với đặc thù sản xuất kinh doanh tại địa phương là yếu tố then chốt. Chi nhánh cần đẩy mạnh số hóa quy trình thẩm định, rút ngắn thời gian phê duyệt và giải ngân khoản vay. Nâng cao năng lực chuyên môn và thái độ phục vụ của đội ngũ chuyên viên quan hệ khách hàng đóng vai trò quan trọng trong việc gia tăng sự hài lòng. Đồng thời, LPBank Củ Chi cần triển khai các chương trình truyền thông minh bạch về điều kiện vay vốn và cơ chế tính lãi. Những giải pháp này tạo nền tảng vững chắc để chi nhánh mở rộng thị phần tín dụng cá nhân bền vững.

4.1. Hoàn thiện chính sách sản phẩm và cơ chế lãi suất vay

LPBank Củ Chi nên thiết kế các gói tín dụng chuyên biệt dành riêng cho hộ sản xuất nông nghiệp sạch và tiểu thương chợ truyền thống. Cơ chế lãi suất vay cần được điều chỉnh linh hoạt theo thời hạn vay và lịch sử tín dụng của khách hàng. Ngân hàng nên áp dụng biên độ lãi suất ưu đãi trong giai đoạn đầu giải ngân để kích cầu tiêu dùng. Cơ cấu trả góp cần đa dạng phương thức trả nợ gốc và lãi theo chu kỳ thu nhập của người dân nông thôn. Chính sách minh bạch về phí giúp gia tăng mức độ gắn kết lâu dài.

4.2. Tối ưu hóa quy trình thẩm định và chất lượng dịch vụ

Chi nhánh cần rút ngắn thời gian xử lý hồ sơ vay thông qua việc ứng dụng công nghệ chấm điểm tín dụng tự động. Đơn giản hóa các biểu mẫu chứng minh thu nhập đối với khách hàng kinh doanh hộ gia đình. Đào tạo chuyên sâu kỹ năng giao tiếp và tư vấn nghiệp vụ cho nhân viên tín dụng nhằm mang lại trải nghiệm chuyên nghiệp. Thiết lập đường dây nóng tiếp nhận phản hồi và hỗ trợ giải quyết vướng mắc nhanh chóng. Môi trường giao dịch hiện đại cùng thái độ tận tâm sẽ củng cố niềm tin và thúc đẩy quyết định vay vốn.

Trích đoạn nội dung tài liệu

chương 1, luận văn trình bày tổng quan về đề tài nghiên cứu, bao gồm các nội dung chính bao gồm tính cấp thiết của vấn đề, mục tiêu và đối tượng nghiên cứu, cũng như những đóng góp mà nghiên cứu mang lại. Thêm vào đó, tác giả cũng giới thiệu các phương pháp nghiên cứu được áp dụng, nhằm tạo nền tảng cho việc triển khai và phân tích chuyên sâu hơn trong các phần tiếp theo. 7 CHƯƠNG 2: CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ LƯỢC KHẢO CÁC NGHIÊN CỨU TRƯỚC 2. Tổng quan về cho vay khách hàng cá nhân 2.

Khái niệm chung về tín dụng “Tín dụng phản ánh mối quan hệ giữa người cho vay và người đi vay trong quá trình vay vốn. Người cho vay có mục tiêu tăng số tiền đang sở hữu, trong khi người đi vay thường muốn thực hiện các mục tiêu như mua nhà, mua xe, đầu tư vào công ty tiềm năng hoặc khởi nghiệp” (Alman, 2017). Tín dụng đóng vai trò quan trọng trong việc giúp cả người đi vay và người cho vay đạt được mục tiêu tài chính của mình. Khi một cá nhân hoặc tổ chức vay tiền, họ cam kết hoàn trả cả gốc lẫn lãi, trong khi bên cho vay tin tưởng vào khả năng thực hiện cam kết đó.

Quá trình này tạo ra một khoản nợ, được xem là tài sản đối với người cho vay và nghĩa vụ tài chính đối với người đi vay. Khi khoản vay được hoàn trả đầy đủ, bao gồm cả lãi suất, nghĩa vụ tín dụng sẽ chấm dứt và giao dịch kết thúc. “Lãi suất đóng vai trò then chốt trong quyết định vay vốn của khách hàng. Nghiên cứu gần đây chỉ ra rằng khi lãi suất tăng, chi phí vay vốn cũng tăng, làm giảm nhu cầu vay; ngược lại, khi lãi suất giảm, chi phí vay vốn thấp hơn, từ đó kích thích nhu cầu vay vốn” (ECB, 2022).

Tóm lại, tín dụng là sự vay mượn của người đi vay vay và người cho vay. Những khoản vay này sẽ được áp dụng theo lãi suất được bên cho vay quy định. Bên đi vay đồng ý lãi suất đó mới đủ điều kiện “mượn tiền” của bên cho vay. Bên đi vay hay cho vay đều có thể là cá nhân hoặc tổ chức.

Như vậy, tín dụng ngân hàng là mối quan hệ người/tổ chức đi vay có nhu cầu và ngân hàng cho vay. Khi đó, bên đi vay cần có một tài sản có giá trị để làm “đảm bảo” trong một khoảng thời gian theo như thỏa thuận. Đến thời hạn cuối cùng của khoản vay, bên vay phải hoàn trả lại tài sản cho bên cho vay theo khoản nợ gốc và lãi theo cam kết ban đầu. Khái niệm về tín dụng cá nhân Tín dụng khách hàng cá nhân là những khoản vốn được cấp để phục vụ mua bán hàng hóa, dịch vụ tiêu dùng hoặc kinh doanh của các hộ đăng ký kinh doanh cá 8 thể.

“Tín dụng khách hàng cá nhân được cấp bởi các ngân hàng, tổ chức tài chính, tín dụng, các công ty thẻ tín dụng và cửa hàng thương mại” (Yuping et al. Khái niệm về cho vay khách hàng cá nhân Theo khoản 1 Điều 2 Thông tư 39/2016/TT-NHNN: “Cho vay là hình thức cấp tín dụng, theo đó tổ chức tín dụng giao hoặc cam kết giao cho khách hàng một khoản tiền để sử dụng vào mục đích xác định trong một thời gian nhất định theo thỏa thuận với nguyên tắc có hoàn trả cả gốc và lãi. Vậy có thể hiểu, việc cho vay cá nhân là một dạng cấp tín dụng, trong đó bên cho vay cung cấp hoặc cam kết cung cấp số tiền cho khách hàng cá nhân dùng vào mục đích cụ thể trong một khoảng thời gian nhất định, với nguyên tắc được thỏa thuận rõ ràng nhằm đảm bảo quyền lợi của cả hai bên và bao gồm việc trả lại cả vốn gốc và lãi. Đặc điểm của cho vay khách hàng cá nhân Các đặc điểm của cho vay cá nhân bao gồm: Mục đích vay: Mục đích vay cá nhân rất đa dạng, bao gồm các nhu cầu như vay để tiêu dùng hàng ngày, mua nhà, mua ô tô, chi phí học tập, chữa bệnh, du lịch, sửa chữa nhà cửa, và nhiều mục đích khác.

Số tiền vay: Mức vay có thể từ vài triệu đến hàng tỷ đồng tùy thuộc vào nhu cầu của cá nhân và loại hình vay. Kỳ hạn vay: Kỳ hạn vay có thể linh hoạt từ vài tháng đến vài năm, tùy thuộc vào khả năng trả nợ và loại vay. Lãi suất: Lãi suất cho vay cá nhân thường cao hơn lãi suất cho vay doanh nghiệp, lãi suất cho vay cá nhân có thể thay đổi theo thời gian hoặc cố định trong suốt thời gian vay, tùy thuộc vào chính sách của tổ chức tài chính và điều kiện cụ thể của khoản vay. Hình thức trả nợ: Khách hàng có thể trả nợ theo nhiều hình thức, bao gồm trả nợ gốc và lãi hàng tháng hoặc theo các kỳ hạn khác, có thể trả trước hạn nếu có điều kiện tài chính.

9 Đảm bảo: Cho vay cá nhân có thể yêu cầu tài sản đảm bảo (vay thế chấp) hoặc không yêu cầu tài sản đảm bảo (vay tín chấp). Vay tín chấp có điều kiện khắt khe hơn về khả năng tài chính và lịch sử tín dụng của khách hàng. Phân loại cho vay khách hàng cá nhân Cho vay cá nhân có thể được phân loại theo nhiều tiêu chí khác nhau. Dưới đây là một số phân loại chính: 2.

Theo hình thức bảo đảm: Vay tín chấp (vay không có tài sản đảm bảo): Một số khoản vay cá nhân không yêu cầu thế chấp tài sản, thay vào đó, khách hàng cần chứng minh khả năng tài chính thông qua thu nhập ổn định và lịch sử tín dụng tốt. Tuy nhiên, loại hình vay này thường đi kèm với lãi suất cao hơn và quy trình xét duyệt khắt khe hơn, chủ yếu dành cho những khách hàng có thu nhập ổn định và uy tín tín dụng đáng tin cậy. Vay có tài sản đảm bảo (vay thế chấp): Khi khách hàng cần vay một khoản tiền lớn, họ thường phải thế chấp tài sản như nhà, đất, hoặc xe cộ để đảm bảo cho khoản vay. Loại hình vay này có lãi suất thấp hơn so với vay tín chấp, vì ngân hàng có tài sản bảo đảm để giảm thiểu rủi ro.

Điều này phù hợp với những khách hàng muốn vay số tiền lớn nhưng không có thu nhập ổn định, vì họ có thể sử dụng tài sản của mình làm đảm bảo. Theo mục đích vay: Vay tiêu dùng: Dành cho các nhu cầu chi tiêu cá nhân như mua sắm, du lịch, cưới hỏi, v. Vay mua nhà, xây dựng nhà: Dành cho mục đích mua nhà hoặc xây dựng, sửa chữa nhà cửa. Vay mua ô tô: Dành cho việc mua xe, cả xe mới và xe đã qua sử dụng.

Vay học tập: Dành cho học sinh, sinh viên có nhu cầu vay để chi trả học phí hoặc các chi phí liên quan đến học tập. Vay chữa bệnh: Dành cho những trường hợp cần vay vốn để chi trả chi phí chữa bệnh, phẫu thuật hoặc điều trị lâu dài. Theo kỳ hạn vay: Vay ngắn hạn: Thời gian vay dưới 1 năm, thích hợp cho các nhu cầu tiêu dùng cấp bách hoặc các khoản chi tiêu ngắn hạn. Vay trung hạn: Thời gian vay từ 1 đến 5 năm, thường áp dụng cho các khoản vay lớn như mua xe hoặc sửa chữa nhà cửa.

Vay dài hạn: Thời gian vay trên 5 năm, thường áp dụng cho các khoản vay lớn như mua nhà, đầu tư dài hạn. Vai trò của cho vay khách hàng cá nhân 2. Đối với kinh tế, xã hội: Cho vay cá nhân đóng vai trò quan trọng trong cả nền kinh tế và đời sống xã hội. Nó giúp các cá nhân đáp ứng được những nhu cầu tài chính đột xuất hoặc dài hạn, chẳng hạn như mua nhà, mua xe, chi phí chữa bệnh, hoặc trang trải chi phí học tập mà không cần phải chờ đợi tích lũy đủ tiền.

Các khoản vay cá nhân hỗ trợ sự phát triển của cá nhân trong nhiều lĩnh vực, từ việc sở hữu tài sản như nhà và xe đến nâng cao trình độ học vấn, từ đó thúc đẩy sự phát triển bền vững của cộng đồng. Bên cạnh đó, cho vay tiêu dùng tạo ra một tác động kích thích tiêu dùng trong nền kinh tế. Điều này giúp thúc đẩy các ngành nghề liên quan đến tiêu dùng và sản xuất, từ đó góp phần vào tăng trưởng kinh tế. Qua việc kích thích tiêu dùng, cho vay cá nhân góp phần tạo ra một vòng quay kinh tế tích cực, hỗ trợ sự phát triển của nhiều lĩnh vực trong xã hội 2.

Đối với ngân hàng và cá nhân: Đối với ngân hàng: Cho vay cá nhân là một phần quan trọng trong hoạt động tín dụng của các ngân hàng, giúp gia tăng nguồn thu từ lãi suất và góp phần vào sự phát triển của các tổ chức tài chính. Cho vay cá nhân còn giúp các ngân hàng và tổ chức tín dụng tái tạo dòng vốn thông qua việc thu hồi nợ từ các khách hàng vay, sau đó cho vay tiếp tục cho các cá nhân khác. Đối với cá nhân: Các khoản vay dài hạn như vay mua nhà, vay mua ô tô giúp các cá nhân thực hiện các dự án lớn trong đời sống, tạo điều kiện cho các ngành kinh doanh có cơ hội phát triển. Các lý thuyết có liên quan 2.

Lý thuyết về hành vi người tiêu dùng Lý thuyết liên quan tới hành vi của người tiêu dùng (Theory of Consumer Behaviour) là một nhánh quan trọng trong kinh tế học, tập trung vào việc nghiên cứu cách người tiêu dùng phân bổ thu nhập để mua hàng hóa và dịch vụ. Lý thuyết này giả định rằng người tiêu dùng luôn nỗ lực để tối ưu hóa giá trị mà họ nhận được hoặc sự thỏa mãn khi chi tiêu một khoản thu nhập nhất định. Theo đó, người tiêu dùng cân nhắc giữa nhu cầu tiêu dùng tức thời và đầu tư cho tương lai, đồng thời xem xét các yếu tố như giá cả, chất lượng, tính năng sản phẩm trước khi đưa ra quyết định mua sắm. Khi thu nhập tăng, họ có xu hướng gia tăng chi tiêu, ngược lại, khi thu nhập giảm, họ sẽ cắt giảm chi tiêu (Tilahun Aemiro Tehulu và cộng sự, 2014).

Lý thuyết này giúp các nhà kinh tế dự đoán phản ứng của thị trường trước những thay đổi về giá cả và chất lượng sản phẩm. Nó cũng giải thích tại sao đường cầu có xu hướng giảm khi giá tăng, bởi người tiêu dùng sẽ tìm kiếm các sản phẩm thay thế rẻ hơn hoặc điều chỉnh hành vi mua sắm để tối ưu hóa lợi ích cá nhân (Thapa và Sunil, 2018).