Luận văn tốt nghiệp hoàn thiện công tác thẩm định cho vay dnvn tại nhnn ptnt huyện quảng trạch

Luận văn tốt nghiệp phân tích hoàn thiện công tác thẩm định cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Ngân hàng Nông nghiệp huyện Quảng Trạch.

• Chuyên ngành: Tài chính - Ngân hàng
• Đề tài: Hoàn Thiện Công Tác Thẩm Định Cho Vay Doanh Nghiệp Vừa Và Nhỏ Tại Ngân Hàng NN&PTNT Huyện Quảng Trạch
• Loại tài liệu: luận văn
• Địa điểm: Quảng Bình

Mục lục chi tiết

• LỜI MỞ ĐẦU
• 1. CHƯƠNG 1: THỰC TRẠNG CÔNG TÁC THẨM ĐỊNH CHO VAY CÁC DNV&N TẠI NHNN & PTNT HUYỆN QUẢNG TRẠCH
• 1.1. GIỚI THIỆU KHÁI QUÁT VỀ NHNN & PTNT HUYỆN QUẢNG TRẠCH
• 1.2. Tình hình hoạt động kinh doanh của NHNN & PTNT huyện Quảng Trạch trong những năm gần đây
• 1.3. ĐẶC ĐIỂM CÁC DNV&N Ở HUYỆN QUẢNG TRẠCH
• 1.4. THỰC TRẠNG CÔNG TÁC THẨM ĐỊNH CHO VAY DNV&N TẠI NHNN & PTNT HUYỆN QUẢNG TRẠCH
• 1.5. ĐÁNH GIÁ HOẠT ĐỘNG THẨM ĐỊNH CHO VAY DNV&N TẠI NHNN & PTNT HUYỆN QUẢNG TRẠCH
• 2. CHƯƠNG 2: ĐỊNH HƯỚNG VÀ MỘT SỐ GIẢI PHÁP, KIẾN NGHỊ HOÀN THIỆN CÔNG TÁC THẨM ĐỊNH CHO VAY ĐỐI VỚI DNV&N TẠI NHNN & PTNT HUYỆN QUẢNG TRẠCH
• 2.1. ĐỊNH HƯỚNG CÔNG TÁC THẨM ĐỊNH CHO VAY DNV&N
• 2.2. MỘT SỐ GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN CÔNG TÁC THẨM ĐỊNH CHO VAY DNV&N TẠI NHNN & PTNT HUYỆN QUẢNG TRẠCH
• 2.2.1. Giải pháp về nguồn nhân lực
• 2.2.2. Giải pháp về thông tin
• 2.2.3. Giải pháp về nội dung và quy trình thẩm định
• 2.2.4. Giải pháp về phương pháp thẩm định
• 2.2.5. Những giải pháp khác
• 2.3. MỘT SỐ KIẾN NGHỊ
• 2.3.1. Kiến nghị với NHNN & PTNT tỉnh Quảng Bình
• 2.3.2. Kiến nghị với NHNN Việt Nam
• 2.3.3. Kiến nghị với Nhà nước và các bộ ngành có liên quan
• TÀI LIỆU THAM KHẢO

Tóm tắt

I. Thực trạng công tác thẩm định cho vay DNV N tại NHNN PTNT huyện Quảng Trạch

Công tác thẩm định cho vay tại NHNN & PTNT huyện Quảng Trạch đóng vai trò quan trọng trong việc đảm bảo tính tín dụng doanh nghiệp. Đặc biệt, với sự phát triển mạnh mẽ của các doanh nghiệp vừa và nhỏ, việc thẩm định chính xác giúp ngân hàng giảm thiểu rủi ro và nâng cao hiệu quả cho vay. Quy trình thẩm định hiện tại bao gồm nhiều bước, từ việc thu thập thông tin đến phân tích khả năng tài chính của khách hàng. Theo số liệu, số lượng DNV&N được vay vốn tăng đều qua các năm, cho thấy nhu cầu vay vốn ngày càng cao. Tuy nhiên, bên cạnh những kết quả đạt được, vẫn tồn tại nhiều hạn chế trong công tác thẩm định, như việc thiếu thông tin chính xác và kịp thời từ khách hàng. Điều này ảnh hưởng đến khả năng đánh giá rủi ro và quyết định cho vay của ngân hàng.

1.1. Giới thiệu khái quát về NHNN PTNT huyện Quảng Trạch

NHNN & PTNT huyện Quảng Trạch có vị trí địa lý thuận lợi, nằm tại trung tâm thị trấn Ba Đồn, tỉnh Quảng Bình. Ngân hàng hoạt động trong môi trường cạnh tranh với nhiều ngân hàng khác. Cơ cấu tổ chức của NHNN & PTNT huyện Quảng Trạch tương đối gọn nhẹ, với đội ngũ nhân sự có trình độ cao. Tình hình huy động vốn của ngân hàng trong những năm gần đây có sự tăng trưởng ổn định, đặc biệt là vốn huy động bằng nội tệ. Điều này cho thấy ngân hàng đã có những bước đi đúng đắn trong việc thu hút nguồn vốn từ khách hàng, tạo điều kiện cho việc cho vay các DNV&N.

1.2. Thực trạng công tác thẩm định cho vay DNV N

Công tác thẩm định cho vay tại NHNN & PTNT huyện Quảng Trạch hiện nay đang gặp nhiều thách thức. Quy trình thẩm định chưa hoàn thiện, dẫn đến việc đánh giá không chính xác về khả năng tài chính của khách hàng. Các phương pháp thẩm định như phân tích tài chính, đánh giá dự án chưa được áp dụng một cách đồng bộ. Điều này làm gia tăng rủi ro cho ngân hàng, đặc biệt trong bối cảnh thị trường có nhiều biến động. Việc thiếu thông tin từ khách hàng cũng là một yếu tố cản trở quá trình thẩm định. Do đó, cần có những giải pháp cải thiện quy trình thẩm định để nâng cao hiệu quả cho vay.

II. Định hướng và một số giải pháp hoàn thiện công tác thẩm định cho vay DNV N

Để hoàn thiện công tác thẩm định cho vay tại NHNN & PTNT huyện Quảng Trạch, cần xác định rõ định hướng phát triển. Ngân hàng cần tập trung vào việc nâng cao chất lượng nguồn nhân lực, cải thiện quy trình thẩm định và áp dụng công nghệ thông tin trong công tác thẩm định. Việc đào tạo nhân viên về kỹ năng thẩm định và cập nhật thông tin thị trường sẽ giúp ngân hàng có cái nhìn tổng quan hơn về khách hàng. Ngoài ra, việc xây dựng hệ thống thông tin quản lý khách hàng sẽ giúp ngân hàng dễ dàng hơn trong việc thu thập và phân tích dữ liệu, từ đó đưa ra quyết định cho vay chính xác hơn.

2.1. Giải pháp về nguồn nhân lực

Để nâng cao hiệu quả công tác thẩm định, NHNN & PTNT huyện Quảng Trạch cần chú trọng đến việc đào tạo và phát triển nguồn nhân lực. Đội ngũ nhân viên cần được trang bị kiến thức chuyên môn vững vàng về tín dụng doanh nghiệp và các phương pháp thẩm định hiện đại. Việc tổ chức các khóa đào tạo định kỳ sẽ giúp nhân viên cập nhật kiến thức mới, từ đó nâng cao khả năng đánh giá và phân tích thông tin khách hàng. Bên cạnh đó, việc khuyến khích nhân viên tham gia các hội thảo, diễn đàn về tín dụng cũng sẽ giúp họ mở rộng kiến thức và kinh nghiệm thực tiễn.

2.2. Giải pháp về quy trình thẩm định

Quy trình thẩm định cho vay cần được cải thiện để đảm bảo tính chính xác và hiệu quả. Cần xây dựng một quy trình thẩm định rõ ràng, bao gồm các bước từ thu thập thông tin, phân tích tài chính đến đánh giá rủi ro. Việc áp dụng các công cụ phân tích hiện đại như phân tích SWOT, phân tích độ nhạy sẽ giúp ngân hàng có cái nhìn tổng quan hơn về dự án vay vốn. Đồng thời, cần thiết lập các tiêu chí rõ ràng để đánh giá khả năng tài chính của khách hàng, từ đó đưa ra quyết định cho vay hợp lý.

Nội dung chính

Tổng quan nghiên cứu

Trong bối cảnh nền kinh tế Việt Nam chuyển đổi từ kinh tế bao cấp sang nền kinh tế thị trường định hướng xã hội chủ nghĩa, các doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNV&N) đã trở thành thành phần chủ lực, chiếm trên 95% tổng số doanh nghiệp cả nước. Tại huyện Quảng Trạch, tỉnh Quảng Bình, DNV&N đóng vai trò quan trọng trong phát triển kinh tế địa phương, đặc biệt trong các lĩnh vực thương mại, dịch vụ, công nghiệp và xây dựng. Tuy nhiên, các doanh nghiệp này đang đối mặt với nhiều khó khăn về vốn, công nghệ và quản lý, trong khi nhu cầu vay vốn từ ngân hàng ngày càng tăng cao.

Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn (NHNN & PTNT) huyện Quảng Trạch là kênh tài chính truyền thống hỗ trợ nguồn vốn cho DNV&N, góp phần thúc đẩy phát triển kinh tế nông thôn. Tính đến năm 2009, tổng vốn huy động của NHNN & PTNT huyện đạt khoảng 280.649 triệu đồng, tăng 18,28% so với năm trước, trong đó vốn huy động bằng nội tệ chiếm 97,82%. Doanh số cho vay DNV&N cũng tăng trưởng ổn định, với dư nợ năm 2009 tăng 28,09% so với năm 2008. Tuy nhiên, tỷ lệ nợ xấu cũng tăng 47,58%, đặt ra thách thức lớn cho công tác thẩm định cho vay.

Mục tiêu nghiên cứu nhằm đánh giá thực trạng công tác thẩm định cho vay DNV&N tại NHNN & PTNT huyện Quảng Trạch, từ đó đề xuất các giải pháp hoàn thiện nhằm nâng cao hiệu quả tín dụng, giảm thiểu rủi ro và thúc đẩy phát triển bền vững. Phạm vi nghiên cứu tập trung vào hoạt động thẩm định cho vay DNV&N trong giai đoạn 2007-2009 tại huyện Quảng Trạch, với ý nghĩa quan trọng trong việc bảo đảm an toàn tín dụng và hỗ trợ phát triển kinh tế địa phương.

Cơ sở lý thuyết và phương pháp nghiên cứu

Khung lý thuyết áp dụng

Nghiên cứu dựa trên các lý thuyết và mô hình sau:

• Lý thuyết tín dụng ngân hàng: Nhấn mạnh vai trò của thẩm định tín dụng trong việc đánh giá năng lực tài chính, pháp lý và khả năng trả nợ của khách hàng nhằm giảm thiểu rủi ro tín dụng.
• Mô hình đánh giá hiệu quả tài chính dự án: Sử dụng các chỉ tiêu như Giá trị hiện tại ròng (NPV), Tỷ suất hoàn vốn nội bộ (IRR), Chỉ số doanh lợi và Thời gian hoàn vốn để đánh giá tính khả thi và hiệu quả của phương án vay vốn.
• Khái niệm rủi ro tín dụng và biện pháp giảm thiểu: Phân loại rủi ro theo tính chất và nội dung, đồng thời đề xuất các biện pháp bảo đảm tiền vay như thế chấp, cầm cố, bảo lãnh nhằm hạn chế rủi ro.

Các khái niệm chính bao gồm: thẩm định khách hàng, thẩm định dự án/phương án vay vốn, thẩm định biện pháp đảm bảo tiền vay, phân tích tài chính doanh nghiệp, và quy trình thẩm định tín dụng.

Phương pháp nghiên cứu

• Nguồn dữ liệu: Sử dụng số liệu thống kê từ báo cáo tài chính, bảng cân đối kế toán, báo cáo kết quả kinh doanh của NHNN & PTNT huyện Quảng Trạch giai đoạn 2007-2009; hồ sơ thẩm định cho vay của các DNV&N; tài liệu pháp luật liên quan đến tín dụng ngân hàng và doanh nghiệp.
• Phương pháp chọn mẫu: Lựa chọn mẫu gồm 33 DNV&N được vay vốn tại NHNN & PTNT huyện Quảng Trạch năm 2009, đại diện cho các loại hình doanh nghiệp phổ biến trên địa bàn.
• Phương pháp phân tích: Kết hợp phân tích định lượng qua các chỉ tiêu tài chính, thống kê tăng trưởng vốn huy động, dư nợ cho vay, tỷ lệ nợ xấu; phân tích định tính qua đánh giá quy trình thẩm định, phương pháp thẩm định và thực trạng hoạt động tín dụng.
• Timeline nghiên cứu: Thu thập và phân tích dữ liệu từ năm 2007 đến 2009, đánh giá thực trạng và đề xuất giải pháp hoàn thiện công tác thẩm định cho vay trong giai đoạn tiếp theo.

Kết quả nghiên cứu và thảo luận

Những phát hiện chính

1. Tăng trưởng vốn huy động và cho vay ổn định: Tổng vốn huy động năm 2009 đạt 280.649 triệu đồng, tăng 18,28% so với năm 2008; doanh số cho vay năm 2009 tăng 33,43% so với năm 2008, trong đó cho vay trung hạn tăng mạnh 398,04%. Dư nợ cho vay DNV&N năm 2009 tăng 28,09%, với dư nợ trung hạn tăng 51,00%.

2. Tỷ lệ nợ xấu tăng đáng kể: Nợ xấu năm 2009 tăng 47,58% so với năm 2008, phản ánh rủi ro tín dụng gia tăng do năng lực quản lý và khả năng trả nợ của DNV&N còn hạn chế.

3. Quy trình thẩm định còn nhiều hạn chế: Quy trình thẩm định cho vay tại NHNN & PTNT huyện Quảng Trạch chủ yếu do một cán bộ tín dụng thực hiện, với sự kiểm tra, phê duyệt của trưởng phòng và giám đốc. Phương pháp thẩm định chủ yếu là thẩm định chung và thẩm định theo trình tự, ít áp dụng các phương pháp phân tích độ nhạy hay dự báo chuyên sâu.

4. Năng lực tài chính và pháp lý của DNV&N còn yếu: Phần lớn DNV&N có quy mô nhỏ, vốn tự có hạn chế, công nghệ lạc hậu, trình độ quản lý thấp và báo cáo tài chính chưa minh bạch. Việc thẩm định tài chính dựa trên báo cáo tài chính một năm, thiếu tính liên tục và kiểm chứng sâu.

Thảo luận kết quả

Sự tăng trưởng vốn huy động và cho vay phản ánh nỗ lực của NHNN & PTNT huyện Quảng Trạch trong việc đáp ứng nhu cầu vốn của DNV&N, góp phần thúc đẩy phát triển kinh tế địa phương. Tuy nhiên, tỷ lệ nợ xấu tăng cao cho thấy rủi ro tín dụng chưa được kiểm soát hiệu quả, nguyên nhân chủ yếu do hạn chế trong công tác thẩm định và năng lực quản lý của khách hàng vay.

Quy trình thẩm định hiện tại còn mang tính thủ công, thiếu sự phân tích chuyên sâu và ứng dụng công cụ hiện đại, dẫn đến việc đánh giá chưa toàn diện, dễ bỏ sót rủi ro tiềm ẩn. So với các nghiên cứu trong ngành ngân hàng, việc áp dụng các phương pháp phân tích độ nhạy, dự báo và mô hình tài chính sẽ giúp nâng cao độ chính xác và hiệu quả thẩm định.

Ngoài ra, đặc điểm DNV&N tại Quảng Trạch với quy mô nhỏ, trình độ quản lý hạn chế và thiếu minh bạch tài chính đặt ra yêu cầu cao hơn về công tác thẩm định, cần có sự hỗ trợ, đào tạo và tư vấn để nâng cao năng lực quản trị và khả năng tiếp cận vốn.

Dữ liệu có thể được trình bày qua các biểu đồ tăng trưởng vốn huy động, dư nợ cho vay, tỷ lệ nợ xấu qua các năm, cùng bảng phân tích các chỉ tiêu tài chính của DNV&N để minh họa rõ nét thực trạng và xu hướng.

Đề xuất và khuyến nghị

1. Nâng cao năng lực cán bộ thẩm định: Tổ chức đào tạo chuyên sâu về phân tích tài chính, đánh giá rủi ro và sử dụng công cụ phân tích hiện đại nhằm nâng cao chất lượng thẩm định. Mục tiêu tăng tỷ lệ hồ sơ thẩm định chính xác lên trên 90% trong vòng 12 tháng. Chủ thể thực hiện: Ban lãnh đạo NHNN & PTNT huyện phối hợp với các cơ sở đào tạo.

2. Hoàn thiện quy trình thẩm định: Xây dựng quy trình thẩm định riêng biệt cho DNV&N, bổ sung các bước phân tích độ nhạy, dự báo thị trường và đánh giá rủi ro chi tiết. Thời gian áp dụng trong 6 tháng tới nhằm giảm thiểu rủi ro tín dụng. Chủ thể thực hiện: Phòng kinh doanh và phòng quản lý rủi ro NHNN & PTNT huyện.

3. Tăng cường thu thập và xử lý thông tin khách hàng: Thiết lập hệ thống thông tin khách hàng đầy đủ, cập nhật thường xuyên, bao gồm báo cáo tài chính liên tục và thông tin thị trường. Mục tiêu hoàn thiện cơ sở dữ liệu trong 9 tháng. Chủ thể thực hiện: Phòng công nghệ thông tin và phòng kinh doanh.

4. Hỗ trợ nâng cao năng lực quản lý DNV&N: Phối hợp với các tổ chức đào tạo, tư vấn để nâng cao trình độ quản lý, kế toán và pháp lý cho DNV&N, giúp họ cải thiện báo cáo tài chính và khả năng trả nợ. Thời gian triển khai liên tục, ưu tiên các doanh nghiệp vay vốn lớn. Chủ thể thực hiện: NHNN & PTNT huyện phối hợp với các tổ chức chuyên môn.

5. Tăng cường biện pháp đảm bảo tiền vay: Đa dạng hóa các hình thức bảo đảm như thế chấp tài sản, bảo lãnh, bảo đảm bằng tài sản hình thành từ vốn vay nhằm giảm thiểu rủi ro tín dụng. Mục tiêu nâng tỷ lệ bảo đảm đạt trên 85% tổng dư nợ trong 1 năm. Chủ thể thực hiện: Phòng tín dụng NHNN & PTNT huyện.

Đối tượng nên tham khảo luận văn

1. Cán bộ tín dụng ngân hàng: Nâng cao hiểu biết về quy trình và phương pháp thẩm định cho vay DNV&N, áp dụng các kỹ thuật phân tích tài chính và rủi ro để nâng cao hiệu quả công tác tín dụng.

2. Quản lý DNV&N: Hiểu rõ các yêu cầu về tài chính, pháp lý và thị trường khi tiếp cận nguồn vốn ngân hàng, từ đó cải thiện năng lực quản trị và chuẩn bị hồ sơ vay vốn hiệu quả.

3. Nhà hoạch định chính sách và cơ quan quản lý nhà nước: Tham khảo để xây dựng chính sách hỗ trợ vốn và phát triển DNV&N, đồng thời hoàn thiện khung pháp lý về tín dụng ngân hàng phù hợp với đặc thù doanh nghiệp địa phương.

4. Các tổ chức đào tạo và tư vấn doanh nghiệp: Sử dụng luận văn làm tài liệu tham khảo để thiết kế các chương trình đào tạo, tư vấn nâng cao năng lực quản lý, tài chính cho DNV&N, góp phần nâng cao khả năng tiếp cận vốn.

Câu hỏi thường gặp

1. Tại sao công tác thẩm định cho vay DNV&N lại quan trọng?
   Thẩm định giúp đánh giá chính xác năng lực tài chính, pháp lý và khả năng trả nợ của doanh nghiệp, từ đó giảm thiểu rủi ro tín dụng và bảo vệ lợi ích của ngân hàng. Ví dụ, tỷ lệ nợ xấu tăng 47,58% năm 2009 cho thấy nếu thẩm định không kỹ, ngân hàng sẽ chịu thiệt hại lớn.

2. Quy trình thẩm định cho vay tại NHNN & PTNT huyện Quảng Trạch gồm những bước nào?
   Quy trình gồm tiếp xúc khách hàng, hướng dẫn lập hồ sơ, thẩm định sơ bộ, thẩm định chi tiết, lập báo cáo thẩm định, xem xét của trưởng phòng và phê duyệt của giám đốc. Mỗi bước đều có vai trò quan trọng trong việc đảm bảo tính chính xác và đầy đủ của hồ sơ.

3. Phương pháp thẩm định nào được sử dụng phổ biến nhất?
   Phương pháp thẩm định chung và thẩm định theo trình tự được sử dụng rộng rãi, kết hợp với phương pháp so sánh, đối chiếu các chỉ tiêu tài chính và pháp lý. Tuy nhiên, các phương pháp phân tích độ nhạy và dự báo còn hạn chế do đặc điểm dự án và trình độ cán bộ.

4. Làm thế nào để đánh giá hiệu quả tài chính của dự án vay vốn?
   Sử dụng các chỉ tiêu như Giá trị hiện tại ròng (NPV), Tỷ suất hoàn vốn nội bộ (IRR), Chỉ số doanh lợi và Thời gian hoàn vốn. Ví dụ, dự án có NPV ≥ 0 và IRR cao hơn lãi suất chiết khấu được coi là có hiệu quả tài chính.

5. Các biện pháp giảm thiểu rủi ro tín dụng hiệu quả là gì?
   Bao gồm thẩm định kỹ lưỡng, đa dạng hóa biện pháp bảo đảm tiền vay (thế chấp, cầm cố, bảo lãnh), giám sát chặt chẽ quá trình sử dụng vốn và hỗ trợ nâng cao năng lực quản lý doanh nghiệp. Việc này giúp hạn chế rủi ro và tăng khả năng thu hồi vốn.

Kết luận

• Công tác thẩm định cho vay DNV&N tại NHNN & PTNT huyện Quảng Trạch đã góp phần quan trọng vào tăng trưởng vốn huy động và dư nợ cho vay, thúc đẩy phát triển kinh tế địa phương.
• Tuy nhiên, tỷ lệ nợ xấu tăng cao phản ánh những hạn chế trong quy trình và phương pháp thẩm định, cũng như năng lực quản lý của DNV&N còn yếu.
• Quy trình thẩm định hiện tại chủ yếu dựa trên phương pháp thẩm định chung và theo trình tự, thiếu sự phân tích chuyên sâu và ứng dụng công cụ hiện đại.
• Đề xuất các giải pháp nâng cao năng lực cán bộ, hoàn thiện quy trình, tăng cường thu thập thông tin và hỗ trợ nâng cao năng lực quản lý DNV&N nhằm giảm thiểu rủi ro và nâng cao hiệu quả tín dụng.
• Tiếp tục nghiên cứu và áp dụng các mô hình phân tích tài chính, rủi ro hiện đại trong công tác thẩm định để đáp ứng yêu cầu phát triển bền vững trong giai đoạn tới.

Hành động tiếp theo: Triển khai đào tạo cán bộ thẩm định, xây dựng quy trình thẩm định chuyên biệt cho DNV&N trong 6-12 tháng tới; đồng thời thiết lập hệ thống thông tin khách hàng hoàn chỉnh để nâng cao chất lượng tín dụng. Các tổ chức và cá nhân quan tâm có thể liên hệ NHNN & PTNT huyện Quảng Trạch để nhận tư vấn và hỗ trợ chi tiết.

Trích đoạn nội dung tài liệu

CHƯƠNG 1: THỰC TRẠNG CÔNG TÁC THẨM ĐỊNH CHO VAY CÁC DNV&N TẠI NHNN & PTNT HUYỆN QUẢNG TRẠCH 1.1 GIỚI THIỆU KHÁI QUÁT VỀ NHNN & PTNT HUYỆN QUẢNG TRẠCH 1. Vị trí địa lý và môi trường kinh doanh của NHNN & PTNT huyện Quảng Trạch Trụ sở của NHNN & PTNT huyện Quảng Trạch được đặt tại trung tâm thị trấn Ba Đồn, thuộc một Huyện khá phát triển của tỉnh Quảng Bình. Cơ sở hạ tầng của Thị trấn Ba Đồn trong những năm gần đây đã được nâng cấp đáng kể, tạo điều kiện thuận lợi cho phát triển kinh tế địa phương. Từ đó, nâng cao hiệu quả huy động vốn của NHNN & PTNT huyện Quảng Trạch.

NHNN & PTNT huyện Quảng Trạch hoạt động trong một môi trường khá cạnh tranh. Hiện tại, trên địa bàn hoạt động của NHNN & PTNT huyện Quảng Trạch có đến 6 ngân hàng cùng đặt trụ sở giao dịch khá gần nhau. Đối diện với NHNN & PTNT huyện Quảng Trạch đó là trụ sở của Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Bắc Quảng Bình - Trực thuộc trung ương. Ngoài ra còn có VPB – Ngân hàng ngoài quốc doanh, VBSP- Ngân hàng Chính sách xã hội, VietinBank – Ngân hàng Công thương, SacomBank – Ngân hàng Sài Gòn thương tín.

Chính vì vậy áp lực cạnh tranh luôn đè lên vai của NHNN & PTNT huyện Quảng Trạch đồng thời đó cũng là động lực thúc đầy NHNN & PTNT huyện Quảng Trạch tự củng cố, đổi mới chính mình để tăng sức cạnh tranh của chính mình. Cơ cấu tổ chức, nhân sự: Hiện nay, cơ cấu tổ chức của NHNN & PTNT huyện Quảng Trạch tương đối gọn nhẹ và đơn giản, bao gồm: 2 phòng nghiệp vụ, 1 tổ nghiệp vụ và 3 phòng giao dịch đến tận các xã trong huyện Quảng Trạch. 4 Sơ đồ 1: Mô hình tổ chức bộ máy quản lý GIÁM ĐỐC Phó Giám đốc Hệ thống ban chuyên môn nghiệp vụ Phòng Phòng Phòng Phòng Phòng kinh kế toán Tổ hành giao dịch giao dịch giao dịch doanh và ngân chính Hoà Roòn Chợ Ba quỹ nhân sự Ninh Đồn Về nhận sự, hiện tại NHNN & PTNT – huyện Quảng Trạch gồm có 54 người, trong đó trình độ đại học gồm 46 người, chiếm 85,19%; trình độ cao đẳng, trung cấp gồm 6 người, chiếm 11,11%; bảo vệ và lái xe có 2 người, chiếm 3,70%. Tình hình hoạt động kinh doanh của NHNN & PTNT huyện Quảng Trạch trong những năm gần đây 1.

Tình hình huy động vốn Qua các năm, tổng vốn huy động của NHNN & PTNT huyện Quảng Trạch đếu có mức tăng trưởng ổn định, riêng năm 2009 đã tăng 18,28% so với năm 2008. Tình hình huy động vốn của NHNN & PTNT huyện Quảng Trạch được phản ánh cụ thể qua bảng sau: 5 Bảng 1: Tình hình huy động vốn So sánh Năm 2008 2009 năm 2009 Chỉ tiêu với năm 2008 ( Đvt: triệu đồng) Tổng vốn huy động tính ra VND 237. Tổng vốn huy động bằng VND 232.183,47 + 18,12% - Tiền gửi của Kho bạc Nhà nước 27.367,08 - 3,80% - Tiền gửi của các TCTD 1.547,57 893,57 - 42,26% - Tiền gửi của khách hàng 202.962,76 + 15,98% - Phát hành giấy tờ có giá 575,84 11. Tổng vốn huy động ngoại tệ tính ra USD 318.122,75 + 25,25% - Tiền gửi của Kho bạc Nhà nước 0 0 - Tiền gửi của các TCTD 0 0 - Tiền gửi của khách hàng 317.122,75 + 25,65% - Phát hành giấy tờ có giá 1.020,00 - 100,00% ( nguồn: Bảng cân đối kế toán ngân hàng) Qua bảng trên, cho thấy tính đến ngày 31/12/2009, tổng vốn huy động của NHNN & PTNT huyện Quảng Trạch tính ra đồng Việt Nam đạt 280.649,26 triệu đồng tăng 43.368,55 triệu đồng (tăng 18,28%) so với 31/12/2008.

Trong đó vốn huy động bằng nội tệ đóng vai trò chủ đạo, chiếm 97,82%; còn vốn huy động bằng ngoại tệ chỉ chiếm một phần rất nhỏ là 2,18%. Tuy nhiên, do tình hình mất giá đồng nội tệ nên năm 2009 vốn huy động bằng ngoại tệ đã tăng lên 25,65% so với năm 2008, trong khi đó vốn huy động nội tệ chỉ tăng 18,28% so với năm 2008. a) Huy động vốn bằng nội tệ VND: Tổng vốn huy động bằng VND của NHNN & PTNT huyện Quảng Trạch tính đến ngày 31/12/2009 là 274.183,47 triệu đồng, tăng 42.064,97 triệu đồng (+18,12%) so với năm 2008. Vốn bằng VND được huy động từ bốn nguồn đó là: từ Kho bạc nhà 6 nước, từ các TCTD, từ dân cư và từ việc phát hành giấy tờ có giá.

Trong đó, tiền gửi của khách hàng chiếm tỷ trọng lớn nhất là 87,28%, kế đến là tiền gửi của Kho bạc nhà nước chiếm 11,81%, tiền gửi của các TCTD và phát hành giấy tờ có giá còn khá khiêm tốn, chỉ đạt lần lượt 0,67% và 0,25%. Năm 2009, NHNN & PTNT huyện Quảng Trạch tăng cường phát hành giấy tờ có giá, huy động được 11.960,06 triệu đồng, tăng 11.384,22 triệu đồng (+1976,98%) so với năm 2008. Sỡ dĩ như vậy, vì trong năm qua, Việt Nam bị ảnh hưởng bởi cuộc khủng hoảng kinh tế toàn cầu, nguy cơ lạm phát tăng cao. Việc phát hành các giấy tờ có giá thu hút tiền đang lưu thông, giảm lượng tiền mặt trên thị trường nhằm đẩy lùi nguy cơ lạm phát Nguồn huy động chủ yếu trong tiền gửi của khách hàng đó là tiền gửi tiết kiệm có kì hạn chiếm 95,67%, trong đó tiền gửi tiết kiệm có kì hạn dưới 12 tháng là 73,37%, tiền gửi tiết kiệm có kì hạn từ 12 tháng đến dưới 24 tháng là 22,00%, và 4,63% là tiền gửi tiết kiệm có kì hạn trên 24 tháng.

Được minh hoạ qua biểu đồ hình tròn như sau: Biểu đồ 1: Cơ cấu nguồn tiền gửi tiết kiệm có kì hạn bằng VND Năm 2009 Cơ cấu nguồn tiền gửi tiết kiệm có kì hạn bằng VND năm 2009 4,63% Dưới 12 tháng 22,00% Từ 12 đến 24 tháng Trên 24 tháng 73,37% b) Huy động vốn bằng ngoại tệ, quy đổi ra USD: Tổng vốn huy động bằng ngoại tệ quy đổi ra USD của NHNN & PTNT huyện Quảng Trạch tính đến ngày 31/12/2009 là 399.467,97USD (+25,25%) so với cùng kì năm 2008. Nguồn vốn huy động bằng ngoại tệ chỉ có được từ nguồn tiền gửi của khách hàng và từ việc phát hành giấy tờ có giá. Trong đó, tiền gửi 7 của khách hàng đạt 399.487,97 USD (+ 25,65% ) so với năm 2008. Năm 2009, NHNN & PTNT huyện Quảng Trạch không phát hành giấy tờ có giá bằng ngoại tệ trong khi đó, năm 2008 phát hành được 1.

Cũng như nguồn huy động bằng nội tệ, nguồn huy động ngoại tệ chủ yếu là từ tiền gửi tiết kiệm có kì hạn ( chiếm gần như tuyệt đối là 99,98% ), trong đó tiền gửi tiết kiệm có kì hạn dưới 12 tháng là 61,29% , tiền gửi tiết kiệm có kì hạn từ 12 tháng đến dưới 24 tháng là 35,19% , 3,52% còn lại là tiền gửi tiết kiệm có kì hạn từ 24 tháng trở lên. Được minh hoạ qua biểu đồ sau: Biểu đồ 2: Cơ cấu nguồn tiền gửi tiết kiệm có kì hạn bằng USD năm 2009 1. Hoạt động cho vay Hiện NHNN & PTNT huyện Quảng Trạch chủ yếu hỗ trợ nhu cầu vay vốn ngắn hạn, trung hạn bằng VND cho những khách hàng là cá nhân, hộ gia đình, hộ sản xuất và các tổ chức kinh tế thuộc mọi thành phần kinh tế, đầu tư vào các lĩnh vực sản xuất kinh doanh, thương mại, dịch vụ. 8 Bảng 2: Thống kê cho vay (Đvt: triệu đồng) Chỉ tiêu 2007 2008 2009 1.

Doanh số cho vay 224.729 - Doanh số cho vay ngắn hạn 188.648 - Doanh số cho vay trung hạn 35. Doanh số thu nợ 185.789 - Doanh số thu nợ ngắn hạn 134.698 - Doanh số thu nợ trung hạn 50.054 - Dư nợ ngắn hạn 146.207 - Dư nợ trung hạn 70. Số lượng món cho vay 9.179 ( Nguồn: Thống kê cho vay theo thành phần kinh tế) Qua bảng trên cho thấy doanh số cho vay, doanh số thu nợ cũng như tổng dư nợ và nợ xấu của NHNN & PTNT huyện Quảng Trạch tăng đều trong ba năm qua. Cụ thể như sau: Doanh số cho vay : Năm 2008 doanh số cho vay tăng 35,57% so với năm 2007, trong đó doanh số cho vay ngắn hạn tăng 51,27% trong khi đó doanh số cho vay trung hạn giảm 46,81%.

Đến năm 2009, doanh số cho vay tăng 33,43%, tốc độ tăng bé hơn so với tốc độ tăng doanh số cho vay của năm 2008 là 2,14%. Năm 2009, cơ cấu cho vay đã có sự thay đổi ngược chiều so với năm 2008 bằng việc cho vay trung hạn tăng đến 398,04% trong khi đó, doanh số cho vsy ngắn hạn chỉ tăng khiếm tốn với 9,01%. Doanh số thu nợ : Năm 2008 doanh số thu nợ tăng 42,76% so với năm 2007, trong đó doanh số thu nợ ngắn hạn tăng 85,18% và doanh số thu nợ trung hạn lại giảm 69,68%. Năm 2009, doanh số thu nợ chỉ tăng được 26,54% và có sự biến động lớn trong cơ cấu thu nợ như cơ cấu cho vay.

Đó là sự tăng lên ấn tượng của doanh số thu nợ trung hạn, tăng 276,33% so với năm 2008. Doanh số thu nợ ngắn hạn của năm 2009 có tăng so với năm 2008 nhưng không nhiều, chỉ được 11,11%. 9 Tổng dư nợ: Tổng dư nợ của năm 2009 tăng 28,09% so với năm 2008, trong đó dư nợ ngắn hạn tăng 18,73% và dư nợ trung hạn tăng 51,00%. Trước đó, tổng dư nợ của năm 2008 tăng 17,42% so với năm 2007.

Dư nợ ngắn hạn và trung hạn của năm 2008 tương ứng tăng 23,36% và 5,04% so với năm 2007. Số lượng món cho vay: Năm 2008, số lượng món cho vay đã giảm đi 13,13% so với năm 2007 .Sở dĩ như vậy bởi trong năm 2008, sự đi xuống của thị trường chứng khóan, thị trường bất động sản làm tăng tâm lý lo ngại trong các nhà đầu tư, khiến hoạt động cho vay bị ảnh hưởng xấu. Đến năm 2009, những dấu hiệu hồi phục rõ nét cùng với những chương trình điều chỉnh lãi suất linh hoạt khiến lượng khách hàng đến vay và số lượng món cho vay tăng 2,10% so với năm 2008 Nợ xấu: Bên cạnh việc số lượng món cho vay tăng lên so với năm 2008, thì tỷ lệ nợ xấu của năm 2009 cũng tăng đáng kể, cụ thể nợ xấu tăng 47,58% so với năm 2008. Trong khi đó, nợ xấu của năm 2008 tăng 15,34% so với năm 2007.

Thực trạng cho vay của NHNN & PTNT huyện Quảng Trạch qua 3 năm 2007, 2008, 2009 được minh hoạ qua biểu đồ sau: Biểu đồ 3: Thực trạng cho vay qua các năm Bên cạnh việc cho vay thông thường, NHNN & PTNT huyện Quảng Trạch còn thực hiện cho vay cầm cố đối với các cá nhân có số dư tiền gửi tại Ngân hàng nhằm mục đích kinh doanh hoặc tiêu dùng hợp pháp.