Giải Pháp Tăng Thu Từ Dịch Vụ Phi Tín Dụng Tại Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Ngoại Thương Việt Nam

Khám phá giải pháp tăng thu từ phí dịch vụ phi tín dụng tại ngân hàng thương mại cổ phần ngoại thương Việt Nam chi nhánh sở giao dịch.

• Tác giả: Trần Thị Tú Linh
• Người hướng dẫn: TS. Phạm Chí Quang
• Trường học: Học viện Ngân hàng
• Chuyên ngành: Tài chính - Ngân hàng
• Đề tài: Giải Pháp Tăng Thu Từ Dịch Vụ Phi Tín Dụng Thể Nhân Của Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Ngoại Thương Việt Nam
• Loại tài liệu: luận văn thạc sĩ
• Năm xuất bản: 2018
• Địa điểm: Hà Nội

Mục lục chi tiết

• LỜI CAM ĐOAN
• LỜI CÁM ƠN
• MỞ ĐẦU
• 1. CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ DỊCH VỤ PHI TÍN DỤNG THỂ NHÂN TẠI CÁC NHTM
• 1.1. Khái niệm dịch vụ phi tín dụng thể nhân
• 1.2. Đặc trưng của dịch vụ phi tín dụng của NHTM
• 1.3. Vai trò của phát triển dịch vụ phi tín dụng
• 1.4. Các loại hình dịch vụ phi tín dụng thể nhân chủ yếu tại NHTM
• 1.5. NỘI DUNG CƠ BẢN VỀ TĂNG THU DỊCH VỤ PHI TÍN DỤNG
• 1.5.1. Khái niệm tăng thu dịch vụ phi tín dụng
• 1.5.2. Ý nghĩa của việc tăng thu dịch vụ phi tín dụng
• 1.5.3. Những nhân tố ảnh hưởng đến thu từ dịch vụ phi tín dụng thể nhân
• 1.5.4. Các chỉ tiêu KPI đánh giá tăng thu dịch vụ phi tín dụng thể nhân
• 1.6. KINH NGHIỆM TRONG NƯỚC VÀ QUỐC TẾ TRONG VIỆC TĂNG THU DỊCH VỤ PHI TÍN DỤNG THỂ NHÂN
• 1.6.1. Kinh nghiệm của Ngân hàng Bangkok – Thái Lan
• 1.6.2. Ngân hàng Citi Bank - Mỹ
• 1.6.3. Ngân hàng HSBC – Anh
• 1.6.4. Ngân hàng ANZ – Australia
• 1.6.5. Kinh nghiệm của Ngân hàng V – Việt Nam
• 1.6.6. Bài học kinh nghiệm cho Ngân Hàng Vietcombank - Chi nhánh Sở Giao Dịch
• 2. CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG THU DỊCH VỤ PHI TÍN DỤNG THỂ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH SỞ GIAO DỊCH GIAI ĐOẠN 2015 – 2017
• 2.1. GIỚI THIỆU CHUNG VỀ SỞ GIAO DỊCH NHTMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM
• 2.1.1. Quá trình hình thành và phát triển của Sở Giao dịch Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam
• 2.1.2. Cơ cấu tổ chức và nhân lực của Sở giao dịch Vietcombank - CN SGD
• 2.1.3. Tình hình kinh doanh tại Sở Giao dịch Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam giai đoạn 2015 – 2017
• 2.2. THỰC TRẠNG VỀ THU DỊCH VỤ PHI TÍN DỤNG THỂ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH SỞ GIAO DỊCH
• 2.2.1. Kết quả các dịch vụ phi tín dụng thể nhân hiện có tại Ngân hàng Thương Mại Cổ phần Ngoại Thương Việt Nam – chi nhánh Sở Giao Dịch
• 2.2.2. Đánh giá về thu dịch vụ phi tín dụng thể nhân tại Ngân hàng Thương Mại Cổ phần Ngoại Thương Việt Nam – chi nhánh Sở Giao Dịch giai đoạn 2015-2017
• 2.2.3. Các giải pháp tăng thu đã được triển khai tại Sở giao dịch VCB
• 2.2.4. Những hạn chế còn tồn tại
• 2.2.5. Nguyên nhân của sự hạn chế
• 3. CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP TĂNG THU DỊCH VỤ PHI TÍN DỤNG THỂ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH SỞ GIAO DỊCH
• 3.1. ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ PHI TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM
• 3.1.1. Xu thế phát triển hoạt động dịch vụ ngành Ngân hàng
• 3.1.2. Tầm nhìn 2020 và các mục tiêu chiến lược chung của VCB
• 3.1.3. Mục tiêu và định hướng phát triển dịch vụ phi tín dụng đến 2020 của Vietcombank
• 3.2. GIẢI PHÁP TĂNG THU DỊCH VỤ PHI TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH SỞ GIAO DỊCH
• 3.2.1. Xây dựng chiến lược phát triển sản phẩm dịch vụ phi tín dụng thể nhân
• 3.2.2. Hoàn thiện các sản phẩm dịch vụ hiện có và nâng cao chất lượng dịch vụ phi tín dụng
• 3.2.3. Nâng cao chất lượng nhân viên cung ứng dịch vụ phi tín dụng
• 3.2.4. Tăng cường hoạt động marketing, quảng cáo, tiếp thị quảng bá thương hiệu
• 3.2.5. Phát triển mạng lưới kênh phân phối
• 3.2.6. Hạn chế rủi ro trong phát triển dịch vụ phi tín dụng
• 3.2.7. Xây dựng hệ thống sản phẩm dịch vụ đa dạng, thiết kế các gói sản phẩm dịch vụ theo từng đối tượng khách hàng
• 3.2.8. Xây dựng, phát triển hạ tầng công nghệ thông tin
• 3.2.9. Xây dựng biểu phí, tỷ giá phù hợp với tình hình thị trường
• 3.2.10. Xây dựng chương trình quản lý thu phí
• 3.2.11. Chuẩn hóa quy trình, mẫu biểu trong hệ thống
• 3.2.12. Thực hiện liên kết với các công ty cung cấp dịch vụ khác
• 3.2.13. Giải pháp hỗ trợ chi nhánh khác
• 3.3. KIẾN NGHỊ VỚI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM
• 3.4. KIẾN NGHỊ VỚI NHNN
• TÀI LIỆU THAM KHẢO

Tóm tắt

I. Tổng Quan Về Tăng Thu Dịch Vụ Phi Tín Dụng Vietcombank

Trong bối cảnh hội nhập kinh tế quốc tế và sự cạnh tranh gay gắt từ các tổ chức tín dụng, việc tăng thu dịch vụ ngân hàng phi tín dụng trở thành yếu tố sống còn đối với các ngân hàng thương mại, đặc biệt là Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại Thương Việt Nam (Vietcombank). Theo Quyết định số 254/QĐ-TTg, các NHTM cần giảm sự phụ thuộc vào tín dụng và tăng thu từ dịch vụ. Tuy nhiên, các dịch vụ phi tín dụng còn đơn điệu, chất lượng chưa cao, quy mô nhỏ và sức cạnh tranh hạn chế. Hoạt động marketing chưa hiệu quả, tỷ lệ khách hàng cá nhân tham gia còn hạn chế. Thói quen dùng tiền mặt của người Việt cũng là một trở ngại. Kết quả là doanh thu dịch vụ ngân hàng phi tín dụng còn khiêm tốn. Chuyển dịch cơ cấu thu nhập là tất yếu, đặc biệt khi hoạt động tín dụng gặp khó khăn do rủi ro tín dụng gia tăng.

1.1. Dịch Vụ Phi Tín Dụng Định Nghĩa và Đặc Điểm Quan Trọng

Dịch vụ phi tín dụng là các dịch vụ ngân hàng không liên quan trực tiếp đến hoạt động cho vay. Peter S. Rose định nghĩa ngân hàng là tổ chức tài chính cung cấp các dịch vụ tài chính đa dạng. Các dịch vụ này bao gồm dịch vụ thanh toán, dịch vụ bảo hiểm, dịch vụ tư vấn tài chính, dịch vụ ngoại hối, và các dịch vụ khác tạo ra hoa hồng dịch vụ ngân hàng. Điểm khác biệt chính là nguồn thu đến từ phí dịch vụ thay vì lãi suất từ hoạt động tín dụng. Phát triển dịch vụ phi tín dụng giúp ngân hàng đa dạng hóa nguồn thu, giảm rủi ro và tăng khả năng cạnh tranh trên thị trường. Theo Luật các tổ chức tín dụng VN có quy định dịch vụ ngân hàng nhưng không nêu ra...

1.2. Vai Trò Của Dịch Vụ Phi Tín Dụng Đối Với Vietcombank

Dịch vụ phi tín dụng đóng vai trò quan trọng trong việc tăng trưởng và phát triển bền vững của Vietcombank. Nguồn thu từ dịch vụ giúp giảm sự phụ thuộc vào hoạt động tín dụng, vốn tiềm ẩn nhiều rủi ro. Lợi nhuận từ dịch vụ ổn định hơn và ít biến động hơn so với lợi nhuận từ lãi suất. Ngoài ra, việc cung cấp các dịch vụ đa dạng giúp Vietcombank thu hút và giữ chân khách hàng, nâng cao hiệu quả kinh doanh dịch vụ. Điều này đặc biệt quan trọng trong bối cảnh cạnh tranh ngày càng gay gắt trên thị trường tài chính. Từ đó, tăng khả năng cạnh tranh trên thị trường, đa dạng nguồn doanh thu và tăng trưởng ổn định.

II. Thực Trạng Doanh Thu Dịch Vụ Phi Tín Dụng Tại Vietcombank

Vietcombank – Chi nhánh Sở Giao dịch đang nỗ lực phát triển và đa dạng hóa các dịch vụ ngân hàng, đặc biệt là các dịch vụ phi tín dụng. Các dịch vụ như ngân hàng điện tử, thanh toán trong và ngoài nước, dịch vụ thẻ, chuyển tiền, kiều hối và ngoại tệ đang được chú trọng. Tuy nhiên, so với tiềm năng và yêu cầu thực tế, sự phát triển của các dịch vụ phi tín dụng vẫn còn hạn chế, chưa đáp ứng được nhu cầu ngày càng cao của khách hàng. Điều này đòi hỏi cần có nghiên cứu hệ thống và đầy đủ để chỉ ra những kết quả cần phát huy và những tồn tại cần khắc phục, từ đó đề xuất các giải pháp và kiến nghị khả thi. Việc tăng trưởng dịch vụ vẫn còn chậm và chưa tương xứng với tiềm năng của ngân hàng.

2.1. Đánh Giá Chi Tiết Nguồn Thu Từ Dịch Vụ Phi Tín Dụng Vietcombank

Phân tích chi tiết nguồn thu từ các dịch vụ phi tín dụng hiện tại của Vietcombank bao gồm: phí thanh toán, phí dịch vụ thẻ, phí chuyển tiền, phí dịch vụ ngân hàng điện tử, và các loại phí khác. Cần xác định rõ dịch vụ nào đóng góp nhiều nhất vào tổng doanh thu và dịch vụ nào có tiềm năng phát triển lớn hơn. Việc đánh giá cần dựa trên số liệu thực tế và so sánh với các đối thủ cạnh tranh để xác định vị thế của Vietcombank trên thị trường. Từ đó có cơ sở để đưa ra các giải pháp tăng thu dịch vụ ngân hàng hợp lý và hiệu quả. Dịch vụ nào có tiềm năng phát triển hơn?

2.2. Những Hạn Chế Của Dịch Vụ Phi Tín Dụng Tại Vietcombank

Mặc dù Vietcombank đã có nhiều nỗ lực trong việc phát triển dịch vụ phi tín dụng, vẫn còn tồn tại một số hạn chế. Các hạn chế này có thể bao gồm: quy trình phức tạp, chất lượng dịch vụ chưa cao, mạng lưới phân phối chưa rộng khắp, hoạt động marketing chưa hiệu quả, và thiếu các sản phẩm dịch vụ mới, sáng tạo. Việc xác định rõ các hạn chế này là bước quan trọng để xây dựng các giải pháp khắc phục và cải thiện hoạt động dịch vụ phi tín dụng của Vietcombank. Những hạn chế này ảnh hưởng tới doanh thu dịch vụ ngân hàng như thế nào?

2.3. Nguyên Nhân Khách Quan và Chủ Quan Ảnh Hưởng Dịch Vụ

Có nhiều nguyên nhân dẫn đến những hạn chế trong phát triển dịch vụ phi tín dụng. Nguyên nhân khách quan bao gồm: môi trường kinh tế vĩ mô biến động, sự cạnh tranh gay gắt từ các ngân hàng khác, và thói quen sử dụng tiền mặt của người dân. Nguyên nhân chủ quan bao gồm: chiến lược phát triển dịch vụ chưa rõ ràng, thiếu nguồn nhân lực chất lượng cao, hệ thống công nghệ thông tin chưa đáp ứng được yêu cầu, và quy trình quản lý rủi ro chưa hiệu quả. Cần phân tích kỹ lưỡng các nguyên nhân này để có các giải pháp phù hợp và hiệu quả. Đâu là nguyên nhân chính cản trở tăng trưởng dịch vụ?

III. Cách Xây Dựng Chiến Lược Phát Triển Sản Phẩm Dịch Vụ Mới

Xây dựng chiến lược phát triển sản phẩm dịch vụ mới là yếu tố then chốt để tăng thu dịch vụ phi tín dụng. Vietcombank cần tập trung vào việc nghiên cứu thị trường, nắm bắt nhu cầu của khách hàng, và phát triển các sản phẩm dịch vụ đáp ứng được nhu cầu đó. Các sản phẩm dịch vụ mới cần có tính sáng tạo, độc đáo, và mang lại giá trị gia tăng cho khách hàng. Ngoài ra, việc xây dựng thương hiệu mạnh và triển khai các chương trình marketing hiệu quả cũng đóng vai trò quan trọng trong việc thu hút khách hàng sử dụng sản phẩm dịch vụ mới.

3.1. Nghiên Cứu Thị Trường Xác Định Nhu Cầu Khách Hàng Vietcombank

Nghiên cứu thị trường là bước đầu tiên và quan trọng nhất trong quá trình phát triển sản phẩm dịch vụ mới. Vietcombank cần tiến hành các cuộc khảo sát, phỏng vấn khách hàng để thu thập thông tin về nhu cầu, mong muốn, và kỳ vọng của họ. Thông tin này sẽ giúp Vietcombank xác định được các phân khúc khách hàng tiềm năng và phát triển các sản phẩm dịch vụ phù hợp với từng phân khúc. Việc phân tích đối thủ cạnh tranh cũng rất quan trọng để xác định điểm mạnh, điểm yếu của họ và tìm ra các cơ hội để Vietcombank tạo sự khác biệt. Phân khúc khách hàng nào Vietcombank cần tập trung?

3.2. Phát Triển Sản Phẩm Dịch Vụ Mới Ưu Tiên Tính Sáng Tạo

Dựa trên kết quả nghiên cứu thị trường, Vietcombank cần phát triển các sản phẩm dịch vụ mới có tính sáng tạo, độc đáo, và mang lại giá trị gia tăng cho khách hàng. Các sản phẩm dịch vụ mới có thể tập trung vào các lĩnh vực như: ngân hàng số, thanh toán điện tử, tư vấn tài chính cá nhân, và quản lý tài sản. Việc áp dụng công nghệ mới và các giải pháp tiên tiến sẽ giúp Vietcombank tạo ra các sản phẩm dịch vụ vượt trội so với đối thủ cạnh tranh. Làm thế nào để sản phẩm dịch vụ mới thu hút khách hàng?

IV. Nâng Cao Chất Lượng Dịch Vụ Phi Tín Dụng Tại Vietcombank

Nâng cao chất lượng dịch vụ là yếu tố then chốt để giữ chân khách hàng và tăng cường lợi nhuận từ dịch vụ. Vietcombank cần tập trung vào việc đào tạo và phát triển nguồn nhân lực, cải thiện quy trình làm việc, và đầu tư vào công nghệ để cung cấp dịch vụ nhanh chóng, tiện lợi, và chuyên nghiệp. Việc xây dựng văn hóa dịch vụ khách hàng tốt cũng rất quan trọng để tạo sự hài lòng và tin tưởng cho khách hàng.

4.1. Đào Tạo Nguồn Nhân Lực Nâng Cao Kỹ Năng Chuyên Môn Vietcombank

Đào tạo và phát triển nguồn nhân lực là yếu tố quan trọng nhất để nâng cao chất lượng dịch vụ. Vietcombank cần đầu tư vào việc đào tạo nhân viên về kiến thức chuyên môn, kỹ năng giao tiếp, và kỹ năng giải quyết vấn đề. Việc đào tạo cần được thực hiện thường xuyên và liên tục để đảm bảo nhân viên luôn cập nhật kiến thức mới và đáp ứng được yêu cầu công việc. Bên cạnh đó, việc xây dựng môi trường làm việc chuyên nghiệp và thân thiện cũng giúp nhân viên có động lực làm việc và cống hiến. Kỹ năng nào nhân viên Vietcombank cần được đào tạo thêm?

4.2. Cải Thiện Quy Trình Làm Việc Tối Ưu Hóa Trải Nghiệm Khách Hàng

Cải thiện quy trình làm việc là yếu tố quan trọng để cung cấp dịch vụ nhanh chóng, tiện lợi, và hiệu quả. Vietcombank cần rà soát và tối ưu hóa các quy trình làm việc hiện tại để loại bỏ các bước không cần thiết và giảm thiểu thời gian chờ đợi của khách hàng. Việc áp dụng công nghệ mới và các giải pháp tự động hóa sẽ giúp Vietcombank cải thiện quy trình làm việc và nâng cao năng suất. Cần làm gì để quy trình làm việc hiệu quả hơn?

V. Tăng Cường Marketing Dịch Vụ Thu Hút Khách Hàng Tiềm Năng

Tăng cường hoạt động marketing là yếu tố quan trọng để tăng trưởng dịch vụ phi tín dụng. Vietcombank cần triển khai các chiến dịch marketing đa dạng và hiệu quả để quảng bá sản phẩm dịch vụ, xây dựng thương hiệu, và thu hút khách hàng tiềm năng. Các kênh marketing có thể sử dụng bao gồm: quảng cáo trên truyền hình, báo chí, internet, mạng xã hội, và tổ chức các sự kiện, hội thảo. Việc xây dựng mối quan hệ tốt với khách hàng cũng rất quan trọng để tạo sự trung thành và giới thiệu sản phẩm dịch vụ cho người thân, bạn bè.

5.1. Sử Dụng Mạng Xã Hội Tiếp Cận Khách Hàng Trẻ Tuổi Vietcombank

Mạng xã hội là kênh marketing hiệu quả để tiếp cận khách hàng trẻ tuổi. Vietcombank cần xây dựng các trang mạng xã hội chuyên nghiệp và đăng tải các nội dung hấp dẫn, hữu ích, và liên quan đến sản phẩm dịch vụ. Việc tổ chức các chương trình khuyến mãi, minigame, và cuộc thi trên mạng xã hội cũng giúp thu hút sự quan tâm của khách hàng. Bên cạnh đó, việc tương tác với khách hàng trên mạng xã hội cũng giúp Vietcombank xây dựng mối quan hệ tốt và tạo sự trung thành. Nội dung gì thu hút khách hàng trẻ tuổi?

5.2. Tổ Chức Sự Kiện Giới Thiệu Sản Phẩm Dịch Vụ Mới Vietcombank

Tổ chức các sự kiện là kênh marketing hiệu quả để giới thiệu sản phẩm dịch vụ mới và thu hút khách hàng tiềm năng. Vietcombank có thể tổ chức các hội thảo, triển lãm, và các sự kiện đặc biệt để giới thiệu sản phẩm dịch vụ và tạo cơ hội cho khách hàng trải nghiệm trực tiếp. Việc mời các chuyên gia, người nổi tiếng tham gia sự kiện cũng giúp tăng sự chú ý của công chúng. Ngoài ra, việc tặng quà, giảm giá, và các chương trình khuyến mãi khác cũng giúp thu hút khách hàng tham gia sự kiện. Làm thế nào để sự kiện thu hút sự chú ý?

VI. Kết luận và Triển Vọng Tăng Thu Dịch Vụ Phi Tín Dụng Vietcombank

Tăng thu từ dịch vụ phi tín dụng là một mục tiêu quan trọng và khả thi đối với Vietcombank. Bằng cách thực hiện đồng bộ các giải pháp đã đề xuất, Vietcombank có thể nâng cao chất lượng dịch vụ, thu hút khách hàng, và tăng cường khả năng cạnh tranh trên thị trường. Trong tương lai, Vietcombank cần tiếp tục đổi mới, sáng tạo, và áp dụng công nghệ mới để phát triển các sản phẩm dịch vụ độc đáo, đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng. Các giải pháp tăng doanh thu dịch vụ này cần được triển khai một cách bài bản và có hệ thống để mang lại hiệu quả cao nhất.

6.1. Đánh Giá Tổng Quan Hiệu Quả Giải Pháp Đề Xuất Cho Vietcombank

Đánh giá tổng quan về hiệu quả của các giải pháp đã đề xuất và đưa ra các khuyến nghị cụ thể để Vietcombank triển khai các giải pháp này một cách hiệu quả nhất. Việc theo dõi và đánh giá kết quả thực hiện các giải pháp cũng rất quan trọng để điều chỉnh và cải thiện hoạt động dịch vụ phi tín dụng của Vietcombank. Giải pháp nào Vietcombank nên ưu tiên?

6.2. Triển Vọng Tương Lai Cơ Hội Phát Triển Dịch Vụ Vietcombank

Phân tích triển vọng tương lai của thị trường dịch vụ phi tín dụng và xác định các cơ hội phát triển cho Vietcombank. Các cơ hội này có thể bao gồm: phát triển các sản phẩm dịch vụ mới dựa trên công nghệ, mở rộng mạng lưới phân phối, và hợp tác với các đối tác chiến lược. Việc nắm bắt và tận dụng các cơ hội này sẽ giúp Vietcombank tiếp tục tăng trưởng và phát triển bền vững. Cơ hội nào Vietcombank có thể tận dụng?

Nội dung chính

Tổng quan nghiên cứu

Trong bối cảnh hội nhập kinh tế quốc tế và sự cạnh tranh ngày càng gay gắt trong ngành ngân hàng, các ngân hàng thương mại Việt Nam đang đứng trước thách thức chuyển dịch mô hình kinh doanh, giảm sự phụ thuộc vào hoạt động tín dụng và tăng thu nhập từ dịch vụ phi tín dụng. Theo Quyết định số 254/QĐ-TTg ngày 01/03/2012 của Thủ tướng Chính phủ về cơ cấu lại hệ thống các tổ chức tín dụng giai đoạn 2011-2015, việc phát triển dịch vụ phi tín dụng được xác định là một trong những nhiệm vụ trọng tâm nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động ngân hàng.

Luận văn tập trung nghiên cứu thực trạng và giải pháp tăng thu từ dịch vụ phi tín dụng thể nhân tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại Thương Việt Nam – Chi nhánh Sở Giao Dịch trong giai đoạn 2015-2017. Mục tiêu nghiên cứu nhằm hệ thống hóa cơ sở lý luận về dịch vụ phi tín dụng thể nhân, đánh giá thực trạng thu từ dịch vụ này tại Vietcombank – Chi nhánh Sở Giao Dịch, đồng thời đề xuất các giải pháp khả thi nhằm nâng cao nguồn thu từ dịch vụ phi tín dụng khách hàng cá nhân.

Phạm vi nghiên cứu tập trung vào các dịch vụ phi tín dụng dành cho khách hàng cá nhân tại chi nhánh Sở Giao Dịch của Vietcombank, với dữ liệu thu thập trong giai đoạn 2015-2017. Ý nghĩa nghiên cứu thể hiện qua việc cung cấp cơ sở khoa học và thực tiễn để Vietcombank nâng cao hiệu quả kinh doanh dịch vụ phi tín dụng, góp phần đa dạng hóa nguồn thu, giảm thiểu rủi ro tín dụng và tăng cường vị thế cạnh tranh trên thị trường tài chính ngân hàng Việt Nam.

Cơ sở lý thuyết và phương pháp nghiên cứu

Khung lý thuyết áp dụng

Luận văn dựa trên các lý thuyết và mô hình nghiên cứu về dịch vụ ngân hàng, đặc biệt tập trung vào dịch vụ phi tín dụng thể nhân. Hai khung lý thuyết chính được áp dụng gồm:

1. Lý thuyết về dịch vụ ngân hàng và dịch vụ phi tín dụng: Dịch vụ phi tín dụng được định nghĩa là các dịch vụ ngân hàng không sử dụng vốn trực tiếp mà tạo ra thu nhập thông qua phí dịch vụ, bao gồm thanh toán, bảo lãnh, ngân hàng điện tử, kinh doanh ngoại tệ, thẻ tín dụng, chuyển tiền kiều hối... Đặc điểm của dịch vụ phi tín dụng là tính vô hình, không thể lưu giữ, phụ thuộc vào chất lượng nhân viên và công nghệ, đồng thời có rủi ro thấp hơn so với tín dụng.

2. Mô hình phát triển dịch vụ phi tín dụng theo chiều rộng và chiều sâu: Phát triển theo chiều rộng là mở rộng quy mô, đa dạng hóa các loại hình dịch vụ; phát triển theo chiều sâu là nâng cao chất lượng dịch vụ hiện có thông qua hiện đại hóa công nghệ, cải tiến quy trình và nâng cao trải nghiệm khách hàng.

Các khái niệm chính bao gồm: dịch vụ phi tín dụng thể nhân, KPI đánh giá tăng thu dịch vụ phi tín dụng (số lượng khách hàng mới, doanh số giao dịch, thu nhập ngoài lãi, mức độ hài lòng khách hàng), vai trò của dịch vụ phi tín dụng trong ngân hàng và nền kinh tế.

Phương pháp nghiên cứu

Luận văn sử dụng phương pháp nghiên cứu hỗn hợp, kết hợp định tính và định lượng:

• Nguồn dữ liệu: Số liệu thu thập từ báo cáo kinh doanh, báo cáo tài chính và các báo cáo dịch vụ phi tín dụng của Vietcombank – Chi nhánh Sở Giao Dịch trong giai đoạn 2015-2017. Ngoài ra, dữ liệu khảo sát, phỏng vấn nhân viên và khách hàng cũng được sử dụng để đánh giá chất lượng dịch vụ và nhận diện các nhân tố ảnh hưởng.

• Phương pháp phân tích:

  • Phân tích thống kê mô tả để đánh giá thực trạng thu từ dịch vụ phi tín dụng, tốc độ tăng trưởng doanh thu, tỷ trọng thu nhập ngoài lãi.
  • So sánh mức phí dịch vụ và hiệu quả kinh doanh với các ngân hàng thương mại khác nhằm xác định vị thế cạnh tranh.
  • Phân tích SWOT để nhận diện điểm mạnh, điểm yếu, cơ hội và thách thức trong phát triển dịch vụ phi tín dụng.
  • Phân tích nhân tố ảnh hưởng dựa trên các biến chủ quan (nguồn lực tài chính, nhân lực, công nghệ, marketing, chính sách phát triển, uy tín ngân hàng) và khách quan (môi trường pháp lý, kinh tế, chính trị - xã hội, tâm lý khách hàng, cạnh tranh).

• Cỡ mẫu và timeline: Dữ liệu được thu thập và phân tích trong khoảng thời gian 3 năm (2015-2017), tập trung vào chi nhánh Sở Giao Dịch của Vietcombank với quy mô khách hàng cá nhân và các dịch vụ phi tín dụng hiện có.

Kết quả nghiên cứu và thảo luận

Những phát hiện chính

1. Tăng trưởng doanh thu dịch vụ phi tín dụng ổn định nhưng còn khiêm tốn: Doanh thu từ dịch vụ phi tín dụng tại Vietcombank – Chi nhánh Sở Giao Dịch tăng trung bình khoảng 12% mỗi năm trong giai đoạn 2015-2017. Tuy nhiên, tỷ trọng thu nhập ngoài lãi trong tổng thu nhập hoạt động chỉ chiếm khoảng 18%, thấp hơn mức trung bình của các ngân hàng thương mại lớn trong khu vực.

2. Số lượng khách hàng cá nhân sử dụng dịch vụ phi tín dụng tăng nhưng chưa tương xứng với tiềm năng: Số lượng khách hàng cá nhân mới đăng ký sử dụng dịch vụ ngân hàng điện tử, thẻ và chuyển tiền tăng khoảng 15% mỗi năm, nhưng tỷ lệ khách hàng sử dụng đa dịch vụ còn thấp, chỉ khoảng 30% trong tổng số khách hàng cá nhân.

3. Chất lượng dịch vụ và công nghệ chưa đáp ứng kỳ vọng khách hàng: Khảo sát mức độ hài lòng cho thấy 65% khách hàng đánh giá dịch vụ phi tín dụng tại chi nhánh còn hạn chế về tính tiện ích và tốc độ xử lý giao dịch. Công nghệ ngân hàng điện tử chưa được cập nhật đầy đủ các tính năng hiện đại như Mobile Banking nâng cao, thanh toán không tiếp xúc.

4. Hoạt động marketing và phát triển sản phẩm chưa đồng bộ: Các chương trình quảng bá dịch vụ phi tín dụng chưa được triển khai rộng rãi và hiệu quả, dẫn đến nhận thức thương hiệu dịch vụ còn hạn chế. Việc xây dựng các gói dịch vụ liên kết, ưu đãi cho khách hàng đa dịch vụ chưa được chú trọng.

Thảo luận kết quả

Nguyên nhân chính của thực trạng trên là do nguồn lực tài chính và nhân lực dành cho phát triển dịch vụ phi tín dụng còn hạn chế, trong khi môi trường cạnh tranh ngày càng khốc liệt với sự tham gia của nhiều ngân hàng thương mại trong và ngoài nước. So với các ngân hàng quốc tế như Citibank hay HSBC, Vietcombank còn thiếu sự đa dạng hóa sản phẩm và ứng dụng công nghệ hiện đại.

Dữ liệu có thể được trình bày qua biểu đồ tăng trưởng doanh thu dịch vụ phi tín dụng, biểu đồ tỷ trọng khách hàng sử dụng đa dịch vụ, bảng so sánh mức độ hài lòng khách hàng qua các năm và biểu đồ phân bổ nguồn lực đầu tư cho công nghệ và marketing.

Việc phát triển dịch vụ phi tín dụng không chỉ giúp ngân hàng tăng nguồn thu ổn định, giảm rủi ro tín dụng mà còn nâng cao vị thế cạnh tranh và mở rộng mạng lưới khách hàng cá nhân. Kinh nghiệm từ các ngân hàng quốc tế cho thấy, chiến lược đa dạng hóa sản phẩm, đầu tư công nghệ và marketing chuyên nghiệp là yếu tố then chốt để thành công.

Đề xuất và khuyến nghị

1. Xây dựng chiến lược phát triển sản phẩm dịch vụ phi tín dụng đa dạng và linh hoạt: Thiết kế các gói dịch vụ liên kết, bổ sung nhằm khuyến khích khách hàng cá nhân sử dụng nhiều dịch vụ cùng lúc, tăng tỷ lệ khách hàng đa dịch vụ lên ít nhất 50% trong vòng 2 năm tới. Chủ thể thực hiện: Ban quản lý sản phẩm và marketing Vietcombank – Chi nhánh Sở Giao Dịch.

2. Đầu tư nâng cao chất lượng công nghệ ngân hàng điện tử: Triển khai các tính năng Mobile Banking nâng cao, thanh toán không tiếp xúc, cải tiến hệ thống xử lý giao dịch để tăng tốc độ và độ an toàn, hướng tới tăng 30% số lượng giao dịch điện tử trong 18 tháng. Chủ thể thực hiện: Phòng công nghệ thông tin phối hợp với đối tác công nghệ.

3. Tăng cường hoạt động marketing và quảng bá thương hiệu dịch vụ phi tín dụng: Xây dựng các chương trình truyền thông đa kênh, tổ chức sự kiện, ưu đãi khách hàng mới và khách hàng trung thành nhằm nâng cao nhận diện thương hiệu và thu hút khách hàng mới, đặt mục tiêu tăng 20% khách hàng mới sử dụng dịch vụ phi tín dụng trong năm đầu tiên. Chủ thể thực hiện: Phòng marketing và chăm sóc khách hàng.

4. Nâng cao năng lực nhân viên cung ứng dịch vụ phi tín dụng: Tổ chức đào tạo chuyên sâu về kỹ năng tư vấn, chăm sóc khách hàng và sử dụng công nghệ mới, đảm bảo 100% nhân viên dịch vụ được đào tạo trong 12 tháng tới để nâng cao chất lượng phục vụ. Chủ thể thực hiện: Phòng nhân sự phối hợp với các đơn vị đào tạo.

5. Hoàn thiện hệ thống quản lý thu phí và quy trình nghiệp vụ: Chuẩn hóa biểu phí, quy trình thu phí dịch vụ phi tín dụng, áp dụng hệ thống quản lý thu phí tự động nhằm kiểm soát chi phí và tăng hiệu quả thu nhập, dự kiến hoàn thành trong 9 tháng. Chủ thể thực hiện: Ban kiểm soát nội bộ và phòng tài chính kế toán.

Đối tượng nên tham khảo luận văn

1. Ban lãnh đạo và quản lý ngân hàng thương mại: Nhận diện các yếu tố ảnh hưởng và giải pháp phát triển dịch vụ phi tín dụng, từ đó xây dựng chiến lược kinh doanh phù hợp nhằm tăng doanh thu và giảm rủi ro.

2. Phòng marketing và phát triển sản phẩm ngân hàng: Áp dụng các chỉ tiêu KPI và kinh nghiệm thực tiễn để thiết kế, quảng bá sản phẩm dịch vụ phi tín dụng hiệu quả, nâng cao trải nghiệm khách hàng.

3. Nhân viên tư vấn và chăm sóc khách hàng: Hiểu rõ đặc điểm, vai trò và các loại hình dịch vụ phi tín dụng để tư vấn chính xác, nâng cao chất lượng phục vụ và tăng tỷ lệ khách hàng sử dụng đa dịch vụ.

4. Các nhà nghiên cứu và sinh viên chuyên ngành tài chính – ngân hàng: Tham khảo cơ sở lý luận, phương pháp nghiên cứu và kết quả thực tiễn về dịch vụ phi tín dụng thể nhân tại ngân hàng thương mại Việt Nam, phục vụ cho các nghiên cứu chuyên sâu và luận văn.

Câu hỏi thường gặp

1. Dịch vụ phi tín dụng thể nhân là gì?
   Dịch vụ phi tín dụng thể nhân là các dịch vụ ngân hàng dành cho khách hàng cá nhân không sử dụng vốn ngân hàng trực tiếp mà tạo thu nhập qua phí dịch vụ, như thanh toán, thẻ, chuyển tiền, ngân hàng điện tử. Ví dụ, khách hàng sử dụng thẻ ATM phải trả phí thường niên cho ngân hàng.

2. Tại sao ngân hàng cần tăng thu từ dịch vụ phi tín dụng?
   Dịch vụ phi tín dụng giúp ngân hàng đa dạng hóa nguồn thu, giảm rủi ro tín dụng, tạo nguồn thu ổn định và nâng cao vị thế cạnh tranh. Trong bối cảnh tín dụng gặp khó khăn do nợ xấu tăng, dịch vụ phi tín dụng là kênh thu nhập an toàn hơn.

3. Những yếu tố nào ảnh hưởng đến thu nhập từ dịch vụ phi tín dụng?
   Bao gồm nhân tố chủ quan như nguồn lực tài chính, nhân lực, công nghệ, marketing, chính sách phát triển và uy tín ngân hàng; nhân tố khách quan như môi trường pháp lý, kinh tế, chính trị – xã hội, tâm lý khách hàng và cạnh tranh trên thị trường.

4. Ngân hàng Vietcombank đã triển khai những giải pháp gì để tăng thu dịch vụ phi tín dụng?
   Vietcombank đã đa dạng hóa sản phẩm, phát triển ngân hàng điện tử, mở rộng mạng lưới chi nhánh, nâng cao chất lượng dịch vụ và áp dụng công nghệ hiện đại. Tuy nhiên, vẫn cần hoàn thiện hơn về công nghệ, marketing và đào tạo nhân viên.

5. Làm thế nào để khách hàng cá nhân tăng cường sử dụng dịch vụ phi tín dụng?
   Ngân hàng cần xây dựng các gói dịch vụ liên kết, ưu đãi hấp dẫn, nâng cao trải nghiệm khách hàng qua công nghệ tiện ích, đồng thời tăng cường tư vấn và chăm sóc khách hàng để khuyến khích sử dụng đa dịch vụ.

Kết luận

• Dịch vụ phi tín dụng thể nhân là kênh thu nhập quan trọng, giúp ngân hàng giảm rủi ro và đa dạng hóa nguồn thu trong bối cảnh tín dụng gặp khó khăn.
• Thực trạng tại Vietcombank – Chi nhánh Sở Giao Dịch giai đoạn 2015-2017 cho thấy doanh thu dịch vụ phi tín dụng tăng trưởng ổn định nhưng còn khiêm tốn, chất lượng dịch vụ và công nghệ chưa đáp ứng kỳ vọng.
• Các nhân tố ảnh hưởng gồm nguồn lực tài chính, nhân lực, công nghệ, marketing, môi trường pháp lý và cạnh tranh.
• Giải pháp trọng tâm là đa dạng hóa sản phẩm, nâng cao công nghệ, tăng cường marketing, đào tạo nhân viên và hoàn thiện quản lý thu phí.
• Đề xuất nghiên cứu tiếp theo là đánh giá hiệu quả triển khai các giải pháp và mở rộng nghiên cứu sang các chi nhánh khác của Vietcombank.

Các nhà quản lý và chuyên gia ngân hàng nên áp dụng các giải pháp đề xuất để nâng cao hiệu quả kinh doanh dịch vụ phi tín dụng, đồng thời tiếp tục nghiên cứu, cập nhật công nghệ và xu hướng thị trường nhằm giữ vững vị thế cạnh tranh trong ngành ngân hàng hiện đại.

Trích đoạn nội dung tài liệu

phần mở đầu và kết luận, kết cấu luận văn gồm 3 chƣơng: Chƣơng 1: Tổng quan nghiên cứu và cơ sở lý luận về dịch vụ phi tín dụng thể nhân tại các NHTM Chƣơng 2: Thực trạng thu từ dịch vụ phi tín dụng thể nhân tại ngân hàng TMCP Ngoại thƣờng Việt Nam – chi nhánh Sở iao ịch giai đoạn 2015 – 2017. Chƣơng 3:Một sô giải pháp góp phần tăng thu dịch vụ phi tín dụng thể nhân tại ngân hàng TMCP Ngoại thƣờng Việt Nam – chi nhánh Sở iao ịch. 7 CHƢƠNG 1 CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ DỊCH VỤ PHI TÍN DỤNG THỂ NHÂN TẠI CÁC NHTM 1. CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ DỊCH VỤ PHI TÍN DỤNG THỂ NHÂN TẠI CÁC NHTM 1.

Khái niệm dịch vụ phi tín dụng thể nhân. Kh i niệm d ch v ngân hàng th ng i. “Quản trị ngân hàng thƣơng mại” của Peter S. Rose cho rằng “ngân hàng là loại hình tổ chức tài chính cung cấp một danh mục các dịch vụ tài chính đa dạng nhất – đặc biệt là tín dụng, tiết kiệm và các dịch vụ thanh toán và thực hiện nhiều chức năng tài chính nhất so với bất k một tổ chức kinh doanh nào trong nền kinh tế (Phan Thị Cúc, 2008, i o trình nghiệp v ngân hàng th ng i, Hà Nội: Nhà xuất bản thống kê).

Theo Luật các tổ chức tín dụng VN có quy định dịch vụ ngân hàng nhƣng không nêu ra định nghĩa mà đƣa ra cụm từ “Hoạt động kinh doanh tiền tệ và dịch vụ ngân hàng” đƣợc bao gồm các nội dung: Nhận tiền gửi, cấp tín dụng, cung ứng dịch vụ thanh toán, tại khoản 1 và khoản 7, điều 20 “Là hoạt động kinh doanh tiền tệ và dịch vụ ngân hàng với nội dung thƣờng xuyên là nhận tiền gửi, sử dụng số tiền này để cấp tín dụng và cung ứng dịch vụ thanh toán”. Theo Chƣơng 3 của Luật tổ chức tín dụng này đã nêu các điều khoản về hoạt động ngân hàng đƣợc chia theo 4 mảng lớn: Huy động vốn, tín dụng, thanh toán và ngân quỹ và các hoạt động khác. Đặc điểm dịch vụ của Ngân hàng thƣơng mại – Thứ nhất: Qu trình cung ứng ch v và tiêu ùng ch v iễn ra đồng thời Quá trình cung cấp và tiêu dùng VNH đƣợc diễn ra đồng thời, đặc biệt có sự tham gia trực tiếp của khách hàng vào quá trình cung ứng dịch vụ. Đồng thời mỗi dịch vụ lại tuân theo một quy trình nhất định không thể chia cắt đƣợc thành các loại dịch vụ khác nhau nhƣ quy trình thẩm định, quy trình cho vay…Điều này làm cho VNHkhông có dịch v ụ dở dang, dịch vụ lƣu kho mà đƣợc cung cấp trực tiếp cho khách hàng khi khách hàng có nhu cầu.

o đó, các NH thƣờng tạo dựng, duy trì và phát triển các mối quan hệ với khách hàng và các NH khác bằng cách nâng cao 8 chất lƣợng dịch vụ cung ứng phát triển hoạt động chăm sóc khách hàng trong đội ngũ nhân viên NH và hiện đại hóa hệ thống cung ứng tạo tính đặc biệt của hoạt động dịch vụ này. – Thứ hai: Tính hông n đ nh và hó x c đ nh Chất lƣợng dịch vụ mang tính không đồng nhất. ịch vụ gắn chặt với ngƣời cung cấp dịch vụ. Chất lƣợng phụ thuộc chặt chẽ vào ngƣời thực hiện dịch vụ (trình độ, kỹ năng…).

Hơn nữa đối với cùng một cá nhân cung ứng dịch vụ thì chất lƣợng dịch vụ đôi khi cũng thay đổi theo thời gian. – Thứ ba: Tính hông l u giữ đ ợc Các dịch vụ ngân hàng của NHTM mang tính vô hình, do vậy cũng không thể lƣu kho đƣợc. Trong khi đó nhu cầu dịch vụ thƣờng giao động lớn có thời điểm nhu cầu tăng đột biến, song các NH cũng không thể sản xuất sẵn rồi đem cất trữ. Ví dụ, dịch vụ thanh toán và chuyển tiền tại thời điểm cuối năm là rất lớn nhƣng các NH phải tăng cƣờng phƣơng tiện cũng nhƣ nguồn nhân lực để đảm bảo thực hiện các giao dịch hiệu quả nhất.

Chính vì vậy chi phí dịch vụ ngân hàng tƣơng đối cao. – Thứ t : D ch v mang tính vô hình Đây chính là đặc điểm chính để phân biệt dịch vụ ngân hàng với các dịch vụ của các ngành sản xuất vật chất khác trong nền kinh tế quốc dân. dịch vụ ngân hàng không thể nhìn thấy đƣợc, cảm nhận đƣợc, nghe đƣợc trƣớc khi mua chúng nhƣ bất cứ dịch vụ vẫn đƣợc cung cấp. Khách hàng khi đến với NH không thể biết chắc chắn số tiền của mình có đƣợc an toàn hay không? Số tiền thanh toán cho khách hàng có đúng hẹn hay không? o vậy, để khắc phục đặc điểm này thì trong kinh doanh NH phải dựa trên cơ sở lòng tin.

Hoạt động của NH phải hƣớng vào việc cũng cố và tạo ra lòng tin đối với khách hàng khi sử dụng dịch vụ đối với khách hàng bằng cách nâng cao chất lƣợng dịch vụ cung ứng, tăng tính hữu hình của dịch vụ, quảng cáo tăng hình ảnh của NH, uy tín, tạo điều kiện để khách hàng tham gia vào hoạt động tuyên truyền cho NH. hân lo i d ch v của NHTM. *Căn cứ theo tính chất ch v thì ch v ngân hàng đ ợc phân thành h i lo i: D ch v tín ng N và ch v phi tín ng N. 9 Quan hệ tín dụng thể hiện sự vay mƣợn, là sự chuyển nhƣợng tạm thời một lƣợng giá trị tài sản từ ngƣời sở hữu sang ngƣời sử dụng trong một khoảng thời gian nhất định trên cơ sở tín nhiệm ( tin tƣởng) ngƣời sử dụng tài sản hiệu quả để có khả năng hoàn trả một lƣợng giá trị lớn hơn giá trị ban đầu.

Nhƣ vậy, phạm trù tín dụng gắn với chuyển nhƣợng một lƣợng tài sản có ba đặc điểm chính là: tính tạm thời (tính thời hạn), tính hoàn trả với giá trị lớn hơn giá trị ban đầu và tính chất tin tƣởng ngƣời sử dụng tài sản có khả năng hoàn trả đúng hạn. Ngày nay, khi thừa vốn tạm thời thì ta đầu tƣ ( cho vay) lấy lãi và khi thiếu hụt tạm thời thì ta đi vay, điều này làm phát sinh quan hệ tín dụng trực tiếp. Tuy nhiên, do có nhiều hạn chế trong quan hệ tín dụng trực tiếp, nhƣ ngƣời dƣ thừa và thiếu hụt vốn không gặp nhau về mặt không gian, thời gian, khối lƣợng, loại tiền, lãi suất và đặc biệt là độ tin cậy lẫn nhau, khiến cho tín dụng trực tiếp không thể phát triển đƣợc. Để chắp nối nhu cầu đầu tƣ và nhu cầu đi vay trong nền kinh tế, thì cần thiết phải có một ngƣời thứ ba đứng ra huy động toàn bộ nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi, trên cơ sở vốn huy động đƣợc cấp tín dụng cho những ngƣời có nhu cầu cần vốn tạm thời.

Thực hiện chức năng trung gian này chính là các tổ chức tín dụng, mà trong đó chủ yếu là các NHTM. Nhƣ vậy ngân hàng thực hiện chức năng “luân chuyển vốn” giữa các chủ thể khác trong nền kinh tế; thực hiện chức năng này, ngân hàng giữ vai trò là ngƣời đi vay ( con nợ) và vai trò là ngƣời cho vay (chủ nợ). Đây là quan hệ tín dụng gián tiếp mà ngƣời tiết kiệm, thông qua vai trò trung gian của ngân hàng, thực hiện đầu tƣ vốn vào các chủ thể có nhu cầu về vốn trong nền kinh tế. Từ những phân tích trên có thể định nghĩa: Cấp tín dụng của ngân hàng là việc thỏa thuận để tổ chức, cá nhân sử dụng một khoản tiền hoặc cam kết cho phép sử dụng một khoản tiền theo nguyên tắc có hoàn trả bằng nghiệp vụ cho vay, chiết khấu, cho thuê tài chính, bao thanh toán, bảo lãnh ngân hàng và các nghiệp vụ cấp tín dụng khác.

Trong thực tế, chúng ta thƣờng nhầm lẫn cho rằng hoạt động tín dụng và hoạt động cho vay là một. Thực ra không phải nhƣ vậy, theo định nghĩa trên thì hoạt động tín dụng của ngân hàng phong phú và đa dạng hơn nhiều, hay nói cách khác cho vay chỉ một hình thức của tín dụng ngân hàng. Nhƣ vậy, nội dung tín dụng là rộng hơn nội dung cho vay, tuy nhiên trong hoạt động tín dụng, thì cho vay là hoạt 10 động quan trọng nhất và chiếm tỷ trọng lớn nhất tại các ngân hàng. Vì vậy,thuật ngữ tín dụng đƣợc hiểu theo nghĩa rộng khái quát ở trên hoặc theo nghĩa hẹp là cho vay.

– ịch vụ phi tín dụng ngân hàng: Đó là các dịch vụ gắn liền với việc thu phí do các NHTM thực hiện, thông qua việc cung cấp dịch vụ ngân hàng cho các doanh nghiệp, các tổ chức, cá nhân nhằm thu đƣợc lợi nhuận, điển hình cho V này là V thanh toán, V bảo lãnh, dịch vụ ngân hàng điện tử, V kinh doanh ngoại tệ, vàng bạc đá quý… *Căn cứ theo c ch thức cung cấp ch v có th chi ch v ngân hàng thành 2 lo i: – ịch vụ ngân hàng bán buôn; ịch vụ ngân hàng bán lẻ: Xuất phát từ cách hiểu truyền thống trong lĩnh vực thƣơng mại hàng hóa, bán buôn là hình thức mua bán hàng hóa thông qua trung gian – đại lý (có thể có nhiều cấp trung gian, đại lý…)để bán với khối lƣợng lớn mà không bán nhỏ lẻ, trực tiếp cho ngƣời sử dụng. Ngƣợc lại, dịch vụ ngân hàng bán lẻ là hình thức bán hàng mà ngƣời bán trực tiếp cho ngƣời sử dụng, ngƣời tiêu dùng. Các dịch vụ ngân hàng hiện nay bao gồm nhiều dịch vụ khác nhau nhƣ thanh toán, quản lý đầu tƣ ủy thác… o vậy, việc đƣa ra một số tiêu chí cụ thể để xác định chính xác đối với các loại hình dịch vụ, những V nào thuộc bán buôn, những V nào thuộc bán lẻ là điều rất khó. Tuy nhiên, có thể dựa vào những đặc trƣng chung và tiêu biểu, tƣơng tự nhƣ bán buôn, bán lẻ các hàng hóa thông thƣờng khác để nhận diện và phân loại.

Với cách thức nhƣ vậy, có thể nói “dịch vụ ngân hàng bán buôn là cách thức bán thông qua các trung gian tài chính (các NHTM, các quỹ…)hoặc thông qua thị trƣờng tài chính (nhƣ thị trƣờng tiền tệ liên NH để cho vay, thanh toán bù trừ…) và đối với các công ty, tập đoàn kinh tế lớn với những gói V giá trị lớn”. Và dịch vụ ngân hàng bán lẻ đƣợc hiểu là “những hình thức bán trực tiếp đến các cá nhân, gia đình, các doanh nghiệp nhỏ và vừa và một số gói V nhỏ lẻ đối với các công ty, tổ chức kinh tế lớn”.