Luận văn thạc sĩ tài chính ngân hàng giải pháp phát triển và đa dạng hoá sản phẩm dịch vụ ngân hàng tại ngân hàng đầu tư và phát triển chi nhánh quang trung

Luận văn thạc sĩ phân tích giải pháp phát triển và đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ tại ngân hàng đầu tư và phát triển chi nhánh Quang Trung.

• Tác giả: Trần Thị Ánh Nguyệt
• Người hướng dẫn: TS. Hà Thị Sáu
• Trường học: Học viện Ngân hàng
• Chuyên ngành: Kinh tế tài chính Ngân hàng
• Đề tài: Giải Pháp Phát Triển Và Đa Dạng Hóa Sản Phẩm Dịch Vụ Tại Ngân Hàng Đầu Tư Và Phát Triển Chi Nhánh Quang Trung
• Loại tài liệu: luận văn thạc sĩ
• Năm xuất bản: 2008
• Địa điểm: Hà Nội

Mục lục chi tiết

• LỜI CAM ĐOAN
• LỜI MỞ ĐẦU
• 1. CHƯƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ SẢN PHẨM DỊCH VỤ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
• 1.1. NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VÀ SẢN PHẨM DỊCH VỤ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
• 1.1.1. Khái niệm về ngân hàng thương mại
• 1.1.2. Sản phẩm dịch vụ của ngân hàng thương mại
• 1.1.2.1. Khái niệm sản phẩm dịch vụ ngân hàng thương mại
• 1.1.2.2. Khái quát các sản phẩm dịch vụ NHTM chủ yếu
• 1.1.2.3. Đặc điểm của sản phẩm dịch vụ NHTM
• 2. CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CUNG ỨNG SẢN PHẨM DỊCH VỤ TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN CHI NHÁNH QUANG TRUNG
• 2.1. KHÁI QUÁT TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA CHI NHÁNH NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN QUANG TRUNG
• 2.1.1. Quá trình hình thành và mô hình tổ chức của Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Quang Trung
• 2.1.2. Đánh giá tình hình hoạt động kinh doanh của Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Quang Trung
• 2.2. THỰC TRẠNG VIỆC CUNG ỨNG SẢN PHẨM DỊCH VỤ NGÂN HÀNG TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN CHI NHÁNH QUANG TRUNG
• 2.2.1. Nhóm sản phẩm dịch vụ về huy động vốn
• 2.2.2. Sản phẩm dịch vụ bảo lãnh
• 2.2.3. Sản phẩm dịch vụ thanh toán
• 2.2.4. Các hoạt động dịch vụ ngân hàng khác
• 2.2.5. Đánh giá kết quả phát triển và đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ tại Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Chi nhánh Quang Trung
• 2.2.6. Những tồn tại, hạn chế và nguyên nhân của hạn chế trong phát triển và đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ ngân hàng tại Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Chi nhánh Quang Trung
• 3. CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM PHÁT TRIỂN VÀ ĐA DẠNG HÓA SẢN PHẨM DỊCH VỤ TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN QUANG TRUNG
• 3.1. ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN CỦA CHI NHÁNH NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN QUANG TRUNG TRONG THỜI GIAN TỚI
• 3.2. GIẢI PHÁP NHẰM PHÁT TRIỂN VÀ ĐA DẠNG HÓA SẢN PHẨM DỊCH VỤ TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN QUANG TRUNG
• 3.2.1. Hoàn thiện môi trường pháp lý của hệ thống ngân hàng nói chung
• 3.2.2. Không ngừng hoàn thiện và đổi mới công nghệ ngân hàng
• 3.2.3. Đa dạng hóa các kênh phân phối và thực hiện phân phối có hiệu quả
• 3.2.4. Cải tiến chất lượng dịch vụ hiện tại
• 3.2.5. Đẩy mạnh phát triển khách hàng trong đó chú trọng đến khách hàng ngoài quốc doanh và tư nhân
• 3.2.6. Đào tạo nâng cao chất lượng đội ngũ cán bộ nhân viên
• 3.2.7. Xây dựng và lựa chọn chiến lược đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ theo ngân hàng bán lẻ
• 3.2.8. Mở rộng dịch vụ thanh toán, chuyển tiền trong nước
• 3.2.9. Hoàn thiện và mở rộng dịch vụ thanh toán chuyển tiền quốc tế
• 3.3. MỘT SỐ KIẾN NGHỊ NHẰM THỰC HIỆN PHÁT TRIỂN VÀ ĐA DẠNG HÓA SẢN PHẨM DỊCH VỤ TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN CHI NHÁNH QUANG TRUNG
• 3.3.1. Kiến nghị với Chính phủ
• 3.3.2. Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước
• 3.3.3. Kiến nghị với Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam
• KẾT LUẬN
• DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT
• DANH MỤC CÁC BIỂU BẢNG
• DANH MỤC BIỂU ĐỒ, ĐỒ THỊ, HÌNH VẼ

Tóm tắt

I. Tổng Quan Phát Triển và Đa Dạng Sản Phẩm Dịch Vụ Ngân Hàng 55 ký tự

Nền kinh tế Việt Nam đang hội nhập sâu rộng vào nền kinh tế toàn cầu, tạo ra nhiều cơ hội và thách thức cho các ngân hàng thương mại. Các NHTM cần chủ động đổi mới, phát triển sản phẩm dịch vụ để nâng cao năng lực cạnh tranh. Việc đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ ngân hàng không chỉ giúp thu hút khách hàng mà còn giúp tăng trưởng doanh thu và lợi nhuận. Khóa luận này tập trung vào việc nghiên cứu và đề xuất các giải pháp phát triển sản phẩm dịch vụ tại Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Chi nhánh Quang Trung (BIDV Quang Trung), nhằm góp phần nâng cao hiệu quả hoạt động và sức cạnh tranh của chi nhánh. Dữ liệu từ các báo cáo tài chính và hoạt động kinh doanh của chi nhánh sẽ được phân tích để đưa ra các kiến nghị thực tiễn.

1.1. Khái niệm sản phẩm dịch vụ ngân hàng hiện đại

Sản phẩm dịch vụ ngân hàng bao gồm các nghiệp vụ liên quan đến huy động vốn, cấp tín dụng, thanh toán, và các dịch vụ tài chính khác. Các sản phẩm này có thể được phân loại dựa trên nhiều tiêu chí khác nhau, như đối tượng khách hàng (sản phẩm dịch vụ ngân hàng cho doanh nghiệp, sản phẩm dịch vụ ngân hàng cho cá nhân), loại hình giao dịch, hoặc kênh phân phối. Việc hiểu rõ khái niệm và phân loại sản phẩm dịch vụ là nền tảng để xây dựng chiến lược phát triển sản phẩm hiệu quả. Theo Luật các Tổ chức tín dụng, hoạt động ngân hàng là hoạt động kinh doanh tiền tệ và dịch vụ ngân hàng với nội dung thường xuyên là nhận tiền gửi và sử dụng số tiền này để cấp tín dụng, cung ứng các dịch vụ thanh toán.

1.2. Vai trò của phát triển và đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ

Phát triển và đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ đóng vai trò quan trọng trong việc nâng cao năng lực cạnh tranh và tăng trưởng doanh thu ngân hàng. Nó giúp ngân hàng đáp ứng nhu cầu ngày càng đa dạng của khách hàng ngân hàng, mở rộng thị phần, và giảm thiểu rủi ro. Hơn nữa, đổi mới sản phẩm dịch vụ cũng là yếu tố then chốt để thích ứng với sự thay đổi của thị trường tài chính và xu hướng chuyển đổi số ngân hàng. Việc không ngừng cải tiến và tạo ra các sản phẩm mới giúp nâng cao năng lực cạnh tranh ngân hàng.

II. Phân Tích Thực Trạng Sản Phẩm tại BIDV Quang Trung 59 ký tự

Để đánh giá hiệu quả hoạt động, cần phân tích thực trạng cung ứng sản phẩm dịch vụ ngân hàng tại BIDV Quang Trung. Điều này bao gồm việc xem xét danh mục sản phẩm hiện có, doanh số, thị phần, và phản hồi của khách hàng. Ngoài ra, cần đánh giá những điểm mạnh, điểm yếu, cơ hội, và thách thức (SWOT analysis) liên quan đến việc phát triển và đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ. Kết quả phân tích sẽ là cơ sở để đề xuất các giải pháp tài chính ngân hàng phù hợp với điều kiện thực tế của chi nhánh. Phân tích này phải dựa trên số liệu thực tế và so sánh với các đối thủ cạnh tranh. Bảng 2.4 trong tài liệu gốc cho thấy kết quả thực hiện một số chỉ tiêu chung của chi nhánh.

2.1. Danh mục sản phẩm dịch vụ hiện có tại BIDV Quang Trung

BIDV Quang Trung hiện đang cung cấp một loạt các sản phẩm dịch vụ ngân hàng, bao gồm: sản phẩm tín dụng (cho vay doanh nghiệp, cho vay cá nhân), dịch vụ thanh toán (tài khoản thanh toán, dịch vụ chuyển tiền), sản phẩm tiền gửi, dịch vụ thẻ (thẻ tín dụng, thẻ ghi nợ), dịch vụ ngoại hối, và một số dịch vụ bảo hiểm. Tuy nhiên, cần đánh giá xem liệu danh mục này đã đáp ứng đầy đủ nhu cầu của các phân khúc khách hàng ngân hàng khác nhau hay chưa, và có những sản phẩm nào cần được cải tiến hoặc bổ sung. Sản phẩm cho vay được phân theo nhiều loại tiêu chí khác nhau cụ thể: căn cứ vào thời han cho vay, căn cứ vào tính chất bảo đảm tiền vay, căn cứ vào loại tiền cho vay,...

2.2. Đánh giá hiệu quả hoạt động của từng sản phẩm dịch vụ

Cần đánh giá hiệu quả hoạt động của từng sản phẩm dịch vụ dựa trên các tiêu chí như doanh số, lợi nhuận, thị phần, và mức độ hài lòng của khách hàng. Điều này giúp xác định những sản phẩm nào đang hoạt động tốt và những sản phẩm nào cần được cải thiện hoặc loại bỏ. Phân tích hiệu quả hoạt động ngân hàng cũng cần xem xét đến các yếu tố như chi phí hoạt động, rủi ro tín dụng, và tuân thủ quy định pháp luật. Đánh giá này sẽ đưa ra các giải pháp giúp tối ưu hóa chi phí và tăng cường lợi nhuận.

2.3. Phân tích đối thủ cạnh tranh và thị phần sản phẩm dịch vụ

Việc phân tích đối thủ cạnh tranh là rất quan trọng để đánh giá vị thế của BIDV Quang Trung trên thị trường tài chính. Cần tìm hiểu về các sản phẩm dịch vụ mà đối thủ đang cung cấp, chiến lược giá, kênh phân phối, và hoạt động marketing ngân hàng. So sánh với đối thủ giúp xác định những lợi thế cạnh tranh và những điểm yếu cần khắc phục. Từ đó có những bước đi đúng đắn để chiếm lĩnh thị phần ngân hàng.

III. Giải Pháp Phát Triển Sản Phẩm Dịch Vụ Tại BIDV Quang Trung 60 ký tự

Dựa trên kết quả phân tích thực trạng, cần đề xuất các giải pháp phát triển và đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ phù hợp với BIDV Quang Trung. Các giải pháp này cần tập trung vào việc cải tiến sản phẩm hiện có, phát triển sản phẩm mới, mở rộng kênh phân phối, nâng cao chất lượng dịch vụ khách hàng, và tăng cường hoạt động marketing. Mục tiêu là tăng trưởng doanh thu ngân hàng, nâng cao năng lực cạnh tranh ngân hàng, và đáp ứng tốt hơn nhu cầu của khách hàng ngân hàng. Các giải pháp phải khả thi và phù hợp với nguồn lực của chi nhánh.

3.1. Cải tiến chất lượng sản phẩm dịch vụ hiện có

Cần tập trung vào việc cải tiến chất lượng sản phẩm dịch vụ hiện có để đáp ứng tốt hơn nhu cầu của khách hàng ngân hàng. Điều này bao gồm việc đơn giản hóa quy trình, giảm thiểu thời gian chờ đợi, tăng cường tính bảo mật, và cung cấp thông tin đầy đủ, chính xác. Cải tiến dịch vụ khách hàng cũng là yếu tố quan trọng để tăng cường sự hài lòng và lòng trung thành của khách hàng. Sự hài lòng của khách hàng sẽ giúp ngân hàng phát triển bền vững.

3.2. Phát triển sản phẩm dịch vụ mới phù hợp với thị trường

Cần nghiên cứu và phát triển các sản phẩm dịch vụ ngân hàng mới phù hợp với nhu cầu của các phân khúc khách hàng ngân hàng khác nhau. Ví dụ, có thể phát triển các sản phẩm cho vay ưu đãi cho doanh nghiệp vừa và nhỏ, hoặc các sản phẩm tiết kiệm linh hoạt cho cá nhân. Các sản phẩm mới cần được thiết kế dựa trên nghiên cứu thị trường tài chính và phân tích xu hướng thị trường ngân hàng. Phát triển sản phẩm mới còn giúp ngân hàng khẳng định định vị sản phẩm.

3.3. Ứng dụng công nghệ số trong phát triển sản phẩm dịch vụ

Chuyển đổi số ngân hàng là xu hướng tất yếu trong bối cảnh hiện nay. Cần ứng dụng các công nghệ số như ngân hàng số, ứng dụng ngân hàng di động, và giao dịch trực tuyến để phát triển các sản phẩm dịch vụ tiện lợi, nhanh chóng, và an toàn. Ứng dụng công nghệ số cũng giúp cải thiện trải nghiệm khách hàng ngân hàng và giảm thiểu chi phí hoạt động. Bên cạnh đó, ngân hàng cần chú trọng bảo mật thông tin khách hàng.

IV. Ứng Dụng Thực Tiễn và Kết Quả Nghiên Cứu tại BIDV 58 ký tự

Các giải pháp phát triển sản phẩm dịch vụ cần được triển khai một cách bài bản và có hệ thống tại BIDV Quang Trung. Cần xây dựng kế hoạch chi tiết, phân công trách nhiệm rõ ràng, và theo dõi, đánh giá hiệu quả thường xuyên. Quan trọng nhất là phải có sự cam kết và hỗ trợ từ ban lãnh đạo chi nhánh, cũng như sự tham gia tích cực của toàn thể nhân viên. Kết quả nghiên cứu này cần được so sánh với tình hình thực tế của chi nhánh để có những điều chỉnh phù hợp. Cần có lộ trình phát triển sản phẩm dịch vụ đến năm 2010.

4.1. Xây dựng kế hoạch triển khai chi tiết và hiệu quả

Kế hoạch triển khai cần xác định rõ mục tiêu, phạm vi, nguồn lực, thời gian, và các chỉ số đo lường hiệu quả (KPIs). Cần phân công trách nhiệm cụ thể cho từng bộ phận, cá nhân, và thiết lập cơ chế phối hợp hiệu quả giữa các bộ phận. Kế hoạch cũng cần bao gồm các hoạt động đào tạo, truyền thông, và marketing để đảm bảo sự hiểu biết và ủng hộ của toàn thể nhân viên và khách hàng.

4.2. Đánh giá và điều chỉnh giải pháp theo thực tế

Hiệu quả của các giải pháp tài chính ngân hàng cần được đánh giá thường xuyên dựa trên các chỉ số như doanh số, lợi nhuận, thị phần, và mức độ hài lòng của khách hàng. Nếu kết quả không đạt được như mong muốn, cần phân tích nguyên nhân và điều chỉnh giải pháp cho phù hợp với tình hình thực tế. Quá trình đánh giá và điều chỉnh cần được thực hiện một cách linh hoạt và liên tục.

V. Kết Luận và Tương Lai Phát Triển tại BIDV Quang Trung 57 ký tự

Việc phát triển và đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ là yếu tố then chốt để BIDV Quang Trung nâng cao năng lực cạnh tranh và đạt được sự tăng trưởng doanh thu bền vững trong bối cảnh thị trường tài chính ngày càng cạnh tranh. Các giải pháp được đề xuất trong khóa luận này cần được xem xét và triển khai một cách nghiêm túc để đạt được hiệu quả cao nhất. Tương lai của chi nhánh phụ thuộc vào khả năng thích ứng và đổi mới không ngừng. Khóa luận hi vọng đóng góp một phần nhỏ bé vào sự phát triển của BIDV Quang Trung. Quan điểm mang tính định hướng chung về phát triển dịch vụ bán lẻ tại NHDT& PT Chi nhánh Quang Trung:

5.1. Định hướng phát triển bền vững và trách nhiệm xã hội

Phát triển sản phẩm dịch vụ không chỉ nhằm mục tiêu lợi nhuận mà còn cần hướng đến sự phát triển bền vững và trách nhiệm xã hội. Cần phát triển các sản phẩm thân thiện với môi trường, hỗ trợ cộng đồng, và tuân thủ các chuẩn mực đạo đức kinh doanh. Điều này giúp nâng cao uy tín và hình ảnh của BIDV Quang Trung trong mắt khách hàng và cộng đồng.

5.2. Tăng cường đào tạo và phát triển nguồn nhân lực

Để triển khai thành công các giải pháp phát triển sản phẩm dịch vụ, cần có đội ngũ nhân viên có trình độ chuyên môn cao, kỹ năng tốt, và thái độ phục vụ tận tình. Cần tăng cường đào tạo nhân viên ngân hàng, nâng cao kiến thức về sản phẩm, kỹ năng bán hàng, và kỹ năng chăm sóc khách hàng. Đồng thời, cần tạo môi trường làm việc tốt để thu hút và giữ chân nhân tài. Có như vậy mới có thể đáp ứng yêu cầu phát triển bền vững.

Nội dung chính

Tổng quan nghiên cứu

Trong bối cảnh nền kinh tế Việt Nam hội nhập sâu rộng với kinh tế thế giới, hoạt động ngân hàng thương mại (NHTM) ngày càng đóng vai trò quan trọng trong việc thúc đẩy phát triển kinh tế. Theo báo cáo của Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam (BIDV) Chi nhánh Quang Trung, từ năm 2005 đến 2007, tổng nguồn vốn huy động của chi nhánh đã tăng từ 2.513 tỷ đồng lên 6.122 tỷ đồng, tương đương mức tăng trưởng 143% trong vòng ba năm. Tuy nhiên, hoạt động ngân hàng tại Việt Nam vẫn còn nhiều hạn chế, đặc biệt là sự đơn điệu trong các sản phẩm dịch vụ, chưa đáp ứng đầy đủ nhu cầu đa dạng của khách hàng trong nền kinh tế thị trường hiện đại.

Luận văn tập trung nghiên cứu giải pháp phát triển và đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ ngân hàng tại Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Chi nhánh Quang Trung nhằm nâng cao chất lượng, hiệu quả hoạt động và sức cạnh tranh của ngân hàng. Phạm vi nghiên cứu tập trung vào các sản phẩm dịch vụ ngân hàng tại chi nhánh trong giai đoạn từ năm 2005 đến 2007, với mục tiêu đề xuất các giải pháp thiết thực để phát triển và đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ ngân hàng phù hợp với xu thế hội nhập và phát triển kinh tế.

Nghiên cứu có ý nghĩa quan trọng trong việc giúp ngân hàng nâng cao năng lực cạnh tranh, mở rộng thị trường, đồng thời góp phần thúc đẩy sự phát triển bền vững của hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam trong bối cảnh toàn cầu hóa và hội nhập kinh tế quốc tế.

Cơ sở lý thuyết và phương pháp nghiên cứu

Khung lý thuyết áp dụng

Luận văn dựa trên các lý thuyết và mô hình kinh tế tài chính liên quan đến phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng, bao gồm:

• Lý thuyết đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ: Phát triển và đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ ngân hàng là chiến lược nhằm phân tán rủi ro, tăng lợi nhuận và nâng cao khả năng cạnh tranh. Lý thuyết này nhấn mạnh việc kết hợp các sản phẩm có mức độ rủi ro khác nhau để tối ưu hóa danh mục sản phẩm, giảm thiểu rủi ro tổng thể.

• Mô hình ngân hàng đa năng (Universal Banking Model): Mô hình này cho phép ngân hàng cung cấp đa dạng các sản phẩm dịch vụ tài chính như huy động vốn, tín dụng, thanh toán, bảo lãnh, đầu tư tài chính và các dịch vụ ngân hàng điện tử. Mô hình giúp ngân hàng tận dụng tối đa nguồn lực, mở rộng thị trường và đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng.

• Khái niệm sản phẩm dịch vụ ngân hàng: Sản phẩm dịch vụ ngân hàng là các nghiệp vụ mà ngân hàng thực hiện trong việc huy động vốn, cấp tín dụng, cung ứng dịch vụ thanh toán và các dịch vụ khác theo sự ủy thác của khách hàng. Các sản phẩm được phân thành ba nhóm chính: huy động vốn, cho vay và đầu tư, dịch vụ trung gian.

• Các đặc điểm của sản phẩm dịch vụ ngân hàng: Tính vô hình, tính đa dạng phức tạp, tính phụ thuộc vào nhu cầu khách hàng, tính trừu tượng, tính thời điểm, tính điều kiện, tính cạnh tranh và sự phụ thuộc vào môi trường kinh doanh và công nghệ.

Phương pháp nghiên cứu

Luận văn sử dụng phương pháp nghiên cứu kết hợp giữa lý thuyết và thực tiễn, cụ thể:

• Phương pháp duy vật biện chứng và duy vật lịch sử làm cơ sở phương pháp luận để phân tích các yếu tố ảnh hưởng đến phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng.

• Phương pháp phân tích thống kê kinh tế: Thu thập và xử lý số liệu tài chính, kinh doanh của Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Chi nhánh Quang Trung trong giai đoạn 2005-2007, bao gồm số liệu về huy động vốn, dư nợ tín dụng, doanh thu dịch vụ, tỷ lệ nợ xấu, lợi nhuận trước thuế.

• Phương pháp tổng hợp và tư duy logic để đánh giá thực trạng, phân tích các nhân tố ảnh hưởng và đề xuất giải pháp phát triển sản phẩm dịch vụ.

• Nguồn dữ liệu: Báo cáo tài chính, báo cáo tổng kết công tác hàng năm của BIDV Chi nhánh Quang Trung, các văn bản pháp luật liên quan đến hoạt động ngân hàng, các nghiên cứu và kinh nghiệm quốc tế về phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng.

• Cỡ mẫu và chọn mẫu: Tập trung nghiên cứu toàn bộ hoạt động sản phẩm dịch vụ của BIDV Chi nhánh Quang Trung trong giai đoạn 2005-2007, với trọng tâm là các sản phẩm huy động vốn, tín dụng, dịch vụ thanh toán và dịch vụ ngân hàng điện tử.

• Timeline nghiên cứu: Nghiên cứu tập trung trong giai đoạn 2005-2007, thời điểm chi nhánh mới thành lập và phát triển nhanh chóng, nhằm đánh giá thực trạng và đề xuất giải pháp phù hợp cho giai đoạn tiếp theo.

Kết quả nghiên cứu và thảo luận

Những phát hiện chính

1. Tăng trưởng nguồn vốn huy động mạnh mẽ: Tổng nguồn vốn huy động của BIDV Chi nhánh Quang Trung tăng từ 2.513 tỷ đồng năm 2005 lên 6.122 tỷ đồng năm 2007, tương đương mức tăng 143%. Trong đó, tiền gửi thanh toán và không kỳ hạn đạt 1.027 tỷ đồng, tăng 117% so với năm 2006. Cơ cấu vốn huy động được điều chỉnh tích cực với 54,84% tiền gửi từ tổ chức kinh tế và 45,16% từ dân cư; tiền gửi VND chiếm 77,34%, ngoại tệ chiếm 22,66%.

2. Dư nợ tín dụng tăng trưởng ổn định và an toàn: Dư nợ tín dụng tăng từ 320 tỷ đồng năm 2005 lên 3.064 tỷ đồng năm 2007, tăng gần 9,6 lần. Tỷ trọng dư nợ trung và dài hạn chiếm 56%, dư nợ cho vay doanh nghiệp ngoài quốc doanh chiếm 78%, tăng 20% so với năm 2006. Tỷ lệ nợ quá hạn duy trì ở mức 0%, thể hiện chất lượng tín dụng được cải thiện rõ rệt.

3. Doanh thu dịch vụ tăng trưởng đột phá: Thu từ hoạt động dịch vụ năm 2007 đạt 17 tỷ đồng, tăng 268% so với năm 2006 và vượt 45% kế hoạch đề ra. Các sản phẩm dịch vụ mới được triển khai đa dạng, bao gồm dịch vụ thanh toán quốc tế, ngân hàng điện tử, dịch vụ bảo lãnh và các sản phẩm tín dụng cá nhân như cho vay mua ô tô, cho vay hỗ trợ nhà ở, cho vay du học.

4. Lợi nhuận trước thuế tăng trưởng vượt bậc: Lợi nhuận trước thuế năm 2007 đạt 62,33 tỷ đồng, tăng 1.224% so với năm 2006 (5,093 tỷ đồng), đạt 136% kế hoạch năm. Chênh lệch thu chi đạt 125 tỷ đồng, tăng 414% so với năm 2006.

Thảo luận kết quả

Sự tăng trưởng mạnh mẽ về huy động vốn và tín dụng của BIDV Chi nhánh Quang Trung phản ánh hiệu quả của chiến lược phát triển và đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ ngân hàng. Việc đa dạng hóa các hình thức huy động vốn như tiết kiệm dự thưởng, phát hành giấy tờ có giá, trái phiếu dài hạn đã giúp chi nhánh thu hút được nguồn vốn ổn định và dài hạn, giảm thiểu rủi ro tài chính.

Chất lượng tín dụng được cải thiện với tỷ lệ nợ quá hạn duy trì ở mức 0% nhờ cơ cấu tín dụng tập trung vào các doanh nghiệp ngoài quốc doanh và tăng tỷ trọng dư nợ trung dài hạn, phù hợp với xu hướng phát triển bền vững. Các sản phẩm tín dụng cá nhân được thiết kế đa dạng, đáp ứng nhu cầu thực tế của khách hàng như cho vay mua ô tô, hỗ trợ nhà ở, du học, góp phần mở rộng thị trường khách hàng cá nhân.

Doanh thu dịch vụ tăng trưởng đột phá cho thấy sự chuyển dịch tích cực trong cơ cấu thu nhập của ngân hàng, giảm phụ thuộc vào tín dụng truyền thống, đồng thời nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh. Việc áp dụng công nghệ hiện đại trong ngân hàng điện tử, thanh toán không dùng tiền mặt cũng góp phần nâng cao chất lượng dịch vụ và sự hài lòng của khách hàng.

So sánh với kinh nghiệm quốc tế, BIDV Chi nhánh Quang Trung đã áp dụng thành công mô hình ngân hàng đa năng, phát triển đồng bộ các sản phẩm dịch vụ, từ đó nâng cao năng lực cạnh tranh trong bối cảnh hội nhập kinh tế quốc tế. Dữ liệu có thể được trình bày qua biểu đồ tăng trưởng nguồn vốn, dư nợ tín dụng và lợi nhuận qua các năm để minh họa rõ nét sự phát triển vượt bậc của chi nhánh.

Đề xuất và khuyến nghị

1. Hoàn thiện môi trường pháp lý và chính sách nội bộ

   • Đề xuất Ngân hàng Nhà nước và các cơ quan liên quan tiếp tục hoàn thiện khung pháp lý, tạo điều kiện thuận lợi cho phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng hiện đại.
   • Chi nhánh cần xây dựng các quy định nội bộ rõ ràng, minh bạch, đảm bảo tuân thủ pháp luật và nâng cao hiệu quả quản lý rủi ro.
   • Thời gian thực hiện: 1-2 năm; Chủ thể: Ngân hàng Nhà nước, Ban lãnh đạo chi nhánh.

2. Đa dạng hóa và đổi mới sản phẩm dịch vụ

   • Phát triển các sản phẩm dịch vụ mới phù hợp với nhu cầu thị trường như ngân hàng điện tử, dịch vụ thanh toán trực tuyến, thẻ tín dụng đa năng, dịch vụ tư vấn tài chính cá nhân.
   • Tăng cường nghiên cứu thị trường để phát hiện nhu cầu tiềm năng, từ đó thiết kế sản phẩm phù hợp.
   • Thời gian thực hiện: 1-3 năm; Chủ thể: Phòng phát triển sản phẩm, phòng marketing.

3. Đẩy mạnh ứng dụng công nghệ thông tin và hiện đại hóa ngân hàng

   • Đầu tư nâng cấp hệ thống công nghệ thông tin, mở rộng mạng lưới ATM, POS, phát triển dịch vụ ngân hàng di động và Internet Banking.
   • Đào tạo nhân viên làm chủ công nghệ mới, nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng.
   • Thời gian thực hiện: 2 năm; Chủ thể: Ban công nghệ thông tin, phòng nhân sự.

4. Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực và dịch vụ khách hàng

   • Tổ chức các khóa đào tạo chuyên sâu về nghiệp vụ, kỹ năng giao tiếp và quản lý rủi ro cho cán bộ nhân viên.
   • Xây dựng văn hóa phục vụ chuyên nghiệp, thân thiện, tạo sự tin tưởng và trung thành của khách hàng.
   • Thời gian thực hiện: liên tục; Chủ thể: Phòng nhân sự, Ban giám đốc.

5. Mở rộng mạng lưới giao dịch và phát triển khách hàng mục tiêu

   • Mở thêm các phòng giao dịch, điểm giao dịch tại các khu vực tiềm năng để tiếp cận khách hàng cá nhân và doanh nghiệp vừa và nhỏ.
   • Tập trung phát triển khách hàng doanh nghiệp ngoài quốc doanh và khách hàng cá nhân có thu nhập ổn định.
   • Thời gian thực hiện: 3 năm; Chủ thể: Ban giám đốc, phòng kinh doanh.

Đối tượng nên tham khảo luận văn

1. Ban lãnh đạo và quản lý ngân hàng thương mại

   • Lợi ích: Hiểu rõ thực trạng và giải pháp phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng, từ đó xây dựng chiến lược kinh doanh hiệu quả.
   • Use case: Xây dựng kế hoạch đa dạng hóa sản phẩm, nâng cao năng lực cạnh tranh.

2. Nhân viên phòng phát triển sản phẩm và marketing ngân hàng

   • Lợi ích: Nắm bắt các xu hướng phát triển sản phẩm dịch vụ, áp dụng các giải pháp đổi mới sáng tạo.
   • Use case: Thiết kế sản phẩm mới, triển khai chiến dịch quảng bá hiệu quả.

3. Nhà nghiên cứu và sinh viên chuyên ngành kinh tế tài chính, ngân hàng

   • Lợi ích: Tham khảo cơ sở lý thuyết, phương pháp nghiên cứu và kết quả thực tiễn về phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng tại Việt Nam.
   • Use case: Phát triển đề tài nghiên cứu, luận văn thạc sĩ, tiến sĩ.

4. Cơ quan quản lý nhà nước và các tổ chức tài chính

   • Lợi ích: Hiểu rõ các nhân tố ảnh hưởng đến phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng, từ đó hoàn thiện chính sách, quy định phù hợp.
   • Use case: Xây dựng khung pháp lý, chính sách hỗ trợ phát triển ngân hàng hiện đại.

Câu hỏi thường gặp

1. Tại sao phát triển và đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ ngân hàng lại quan trọng?
   Phát triển và đa dạng hóa sản phẩm giúp ngân hàng phân tán rủi ro, tăng lợi nhuận và nâng cao khả năng cạnh tranh trong môi trường kinh tế thị trường và hội nhập quốc tế. Ví dụ, BIDV Quang Trung đã tăng thu dịch vụ lên 268% nhờ đa dạng hóa sản phẩm.

2. Những yếu tố nào ảnh hưởng đến khả năng phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng?
   Các yếu tố gồm môi trường pháp lý, kinh tế, văn hóa xã hội, công nghệ, nhận thức khách hàng, thị trường và mức độ cạnh tranh. Công nghệ thông tin hiện đại là nhân tố then chốt giúp ngân hàng cung cấp dịch vụ tiện ích và nhanh chóng.

3. Ngân hàng có thể áp dụng những giải pháp gì để nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ?
   Ngân hàng cần hoàn thiện môi trường pháp lý, đổi mới sản phẩm, ứng dụng công nghệ hiện đại, nâng cao chất lượng nguồn nhân lực và mở rộng mạng lưới giao dịch. BIDV Quang Trung đã áp dụng thành công các giải pháp này trong giai đoạn 2005-2007.

4. Làm thế nào để ngân hàng thu hút khách hàng cá nhân và doanh nghiệp vừa và nhỏ?
   Cung cấp các sản phẩm tín dụng đa dạng như cho vay mua ô tô, hỗ trợ nhà ở, cho vay du học; đồng thời phát triển dịch vụ thanh toán tiện ích, ngân hàng điện tử và tư vấn tài chính cá nhân. BIDV Quang Trung đã tăng dư nợ tín dụng cá nhân lên 41,3 tỷ đồng cho vay mua ô tô.

5. Vai trò của công nghệ thông tin trong phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng là gì?
   Công nghệ giúp ngân hàng nâng cao năng suất, giảm chi phí, cung cấp dịch vụ nhanh chóng và tiện lợi như Internet Banking, ATM, POS. Tuy nhiên, cần đầu tư bài bản và đào tạo nhân viên để khai thác hiệu quả công nghệ này.

Kết luận

• Phát triển và đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ ngân hàng là yêu cầu tất yếu để nâng cao hiệu quả hoạt động và sức cạnh tranh của ngân hàng trong nền kinh tế thị trường hội nhập.
• BIDV Chi nhánh Quang Trung đã đạt được kết quả ấn tượng trong huy động vốn, tín dụng và doanh thu dịch vụ từ năm 2005 đến 2007, minh chứng cho hiệu quả của chiến lược đa dạng hóa sản phẩm.
• Các nhân tố ảnh hưởng đến phát triển sản phẩm dịch vụ bao gồm môi trường pháp lý, kinh tế, công nghệ, nhận thức khách hàng và cạnh tranh thị trường.
• Giải pháp phát triển cần tập trung vào hoàn thiện pháp lý, đổi mới sản phẩm, ứng dụng công nghệ, nâng cao chất lượng nguồn nhân lực và mở rộng mạng lưới giao dịch.
• Nghiên cứu đề xuất lộ trình phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng phù hợp với xu thế hội nhập và phát triển bền vững, làm cơ sở cho các bước tiếp theo trong chiến lược kinh doanh của ngân hàng.

Các ngân hàng thương mại và các nhà quản lý cần nhanh chóng áp dụng các giải pháp phát triển và đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ để nâng cao năng lực cạnh tranh, đáp ứng nhu cầu ngày càng đa dạng của khách hàng trong bối cảnh kinh tế toàn cầu hóa.

Trích đoạn nội dung tài liệu

CHƯƠNG 1 NHUNG VAN ĐÈ CƠ BẢN VE SAN PHAM DỊCH VỤ NGAN HÀNG THƯƠNG MẠI 1. NGÂN HANG THƯƠNG MẠI VA SAN PHAM DỊCH VU CUA NGAN HÀNG THUONG MẠI 1. Khái niệm về ngân hàng thương mai Ké từ khi bat đầu hình thành và phát triển cho đến ngày nay, ngân hàng đã chứng minh là một loại hình tô chức có vai trò quan trọng đối với nền kinh tế nói chung và đối với từng cộng đồng địa phương nói riêng. Tuy nhiên người ta vẫn chưa đưa ra được một khái niệm chung thống nhất về ngân hàng trên toàn thé giới.Fitch “Tổ chức ngân hang là một công ty nhận tiền gửi, thực hiện cho vay, thanh toán séc và thực hiện các dịch vụ liên quan cho công chúng.

NHTM đầu tư quỹ từ các người gửi tiền để cho vay”; theo Peter S.Rose “ngân hàng là một loại hình tổ chức tài chính cung cấp một danh mục các dịch vụ tài chính đa dạng nhất - đặc biệt là tín dụng, tiết kiệm và dịch vụ thanh toán thực hiện nhiều chức năng tài chính so với bất kỳ tổ chức kinh doanh nào trong nên kinh tế”. Ở Việt Nam, theo điều 20 luật các TCTD thông qua ngày 11/12/1997 và luật các TCTD có sửa đối năm 2004 quy định “NHTM là một loại hình tô chức tín dụng được thực hiện toàn bộ hoạt động ngân hàng và các hoạt động khác có liên quan” trong đó “Hoạt động ngân hàng là hoạt động kinh doanh tiên tệ và dịch vụ ngân hàng với nội dung thường xuyên là nhận tiền gửi và sử dụng số tiền này để cấp tín dụng, cung ứng các dịch vụ thanh toán” Hoạt động ngân hàng ra đời cách đây hơn 2000 năm với hoạt động bảo quản, giữ hộ tiền và đổi tiền thưởng hoa hồng,.sau đó nó có bước phát triển cao hơn với sự ra đời của những hiệu cầm đồ, những kẻ cho vay nặng lãi. Dần dần để đáp ứng nhu cầu phát triển của nên kinh tế, ngân hàng đã mở rộng nhiều sản phẩm dịch vụ tiện lợi và hoàn hảo hơn và trở thành một thực thể kinh tế quan trọng được ví như mạch máu lưu thông của nên kinh tế. Sản phẩm dịch vụ của ngần hang thương mại 1.

Khái niệm sản phẩm dịch vụ ngân hàng thương mại a. Nhận thức chung về dich vụ Dịch vụ là những hoạt động hay lợi ích mà một phía có thé đem lại cho bên kia mà không thé nhìn thấy được, không thé tách rời khỏi đối tượng cung cấp, có khả năng thay đổi và không dẫn đến sở hữu một vật nào cả. Cũng như những sản phẩm thuần tuý, bất kỳ một sản phẩm dịch vụ nào cũng được khách hàng mua do đó nó mang lại một số lợi ích cụ thể. Mọi sản phẩm đều được coi như một nhóm các đặc điểm đưa ra khả năng thoả mãn nhu cầu nhất định nào đó.

Các đặc điểm hay tính năng mới được phát triển phụ thuộc vào khả năng sáng tạo của các nhà cung cấp. Dịch vụ có những đặc tính sau: - Dich vụ có tính vô hình - Dịch vụ mang tính thống nhất. - Dịch vụ do nhiều yếu tố cau thành Ba đặc trưng trên làm cho dịch vụ thé hiện ở nhiều mức độ khác nhau, vì thế điều cần thiết nhất đối với tổ chức khi đưa ra một chiến lược sản phẩm dịch vụ là nhận thức rõ ràng về những đặc trưng này và có biện pháp giải quyết thoả đáng, tìm cách biểu hiện sản phầm dịch vụ của mình dễ hiểu hơn cho khách hàng. Khái niệm sản phẩm dịch vụ ngân hàng Các sản pham dịch vụ ngân hàng rất đa dạng và phong phú, theo luật các TCTD thì “Sản phẩm dịch vụ ngân hàng là những nghiệp vụ mà ngân hàng thực hiện trong việc huy động các nguôn vốn tiền tệ và đầu tư số vốn huy động được; cấp tín dụng, phục vụ thanh toán cho khách hàng và làm các dich vu khác theo sự uy thác của khách hang”.

Các sản phẩm dịch vụ chủ yếu của NHTM được thể hiện ở nội dung các khoản mục thuộc bảng tổng kết tài sản hay bảng cân đối kế toán của ngân hàng và có thé phân chúng thành ba nhóm đó là: Nhóm 1: Các sản phẩm huy động vốn - tiền gửi (thuộc nghiệp vụ tài sản nợ): phản ánh quá trình hình thành vốn cho hoạt động kinh doanh của NHTM, bao gồm sản phẩm nhận tiền gửi, phát hành giấy tờ có giá, đi vay và huy động khác. Nhóm 2: Các sản phẩm cho vay và đầu tư (thuộc nghiệp vụ tài sản có): phản ánh quá trình sử dụng vốn vào các mục đích nhằm tìm kiếm lợi nhuận cũng như đảm bảo an toàn của NHTM, bao gồm dịch vụ ngân quỹ, tín dụng, đầu tư tài chính, và các sản phẩm dịch vụ khác. Nhóm 3: Các sản pham dich vụ trung gian: Là các sản pham mà NHTM cung ứng cho khách hàng dé nhận phi, hoa hồng gồm sản phẩm dịch vụ thanh toán và các sản phẩm khác theo yêu cầu, uỷ nhiệm của khách hàng. Tóm lại ba nhóm sản phẩm nay là một thé thống nhất có quan hệ mật thiết với nhau, tác động hỗ trợ nhau, giúp cho NHTM phát huy hết sức mạnh tổng hợp và tạo ra vị thế trong cạnh tranh đối với NHTM khác.

Khái quát các sản phẩm dịch vụ NHTM chủ yếu Các SPDV Huy động khác von Dién tir SPDV Thanh San pham dich toan vu NHTM Đầu tư trên TTTC Kinh doanh ngoại tệ Bảo lãnh c. Đặc điểm của sản phẩm dịch vụ NHTM Sản phẩm NHTM không trực tiếp tham gia vào sản xuất lưu thông hàng hoá mà thực hiện các chức năng trung gian tín dụng, trung gian thanh toán và làm dịch vụ tiên tệ, tư vấn tài chính cho khách hàng,.Thông qua đó NHTM nam trong tay một bộ phan lớn của cải của xã hội dưới dang giá trị nhưng không có quyền sở hữu chúng, mà chỉ có quyền sử dụng với những điều kiện ràng buộc, đòi hỏi NHTM phải chịu trách nhiệm vật chất đối với những người chủ sở hữu thực sự của các tài sản này. Chính nguyên liệu kinh doanh chủ yếu của NHTM là quyền sử dụng các khoản tiền tệ - nguyên liệu có tính xã hội hoá và tính nhạy cảm cao đã làm cho các sản phẩm dịch vụ NHTM mang nhiều đặc điểm riêng biệt cụ thể như sau: Thứ nhất: Tính đa dang phức tap Do khách hang sử dụng san phẩm của NHTM là những tô chức kinh tế, xã hội, doanh nghiệp, cá nhân có đặc điểm khác nhau về năng lực tài chính, khả năng kinh doanh, trình độ dân trí, tâm lý xã hội, tập quán,.do đó nhu cầu về sản phâm dịch vụ NHTM là khác nhau. Dé thích ứng với đặc điểm này NHTM đã phát triển nhiều sản phẩm dịch vụ khác nhau gồm cả sản phẩm truyền thống và hiện đại.

Đây là cơ hội để các NHTM phát triển thị trường đồng thời cũng là khó khăn trong việc xử lý và áp dụng công nghệ nhằm thoả mãn yêu cầu riêng biệt của từng nhóm khách hàng. Thứ hai: Tinh phụ thuộc Bất kỳ một hoạt động cung ứng sản phẩm dịch vụ nào của NHTM cũng xuất phát từ nhu cầu của khách hàng, NHTM được uỷ nhiệm sử dụng tiền của khách hàng trong thời gian khách hàng cho phép mà không có quyền sở hữu số tiền đó. Do đó, việc sử triển khai các sản phẩm dịch vụ NHTM phải quan tâm trước hết đến nhu cầu khách hàng, phải xuất phát từ khách hàng. Thứ ba: Tính trừu tượng Tính vô hình là một trong những đặc trưng của sản phẩm dịch vụ NHTM.

Đặc điểm này làm cho khách hàng không thể tiếp cận trực tiếp với sản phẩm của NHTM nên khó đánh giá chất lượng sản phẩm dịch vụ trước khi sử 8 dụng. Khách hàng chỉ đưa ra mục đích yêu câu và thoả thuận với ngân hàng. Vì thế, NHTM phải hướng dẫn khách hàng đến các yếu tố có thể quan sát được, cảm nhận được để khác hàng hiểu rõ và sử dụng đúng sản phẩm dịch vụ mình cần. Thứ tư: Tính thời điểm Sản phẩm dịch vụ NHTM nói chung không thể sản xuất hàng hoá hàng loạt và lưu kho như các sản phẩm thông thường khác.

Trong khi đó các tổ chức kinh tế và cá nhân thì đòi hỏi đáp ứng mang tính thời vụ, thời cơ, độ xa gan, trong nước hay ngoài nước, chính sách và thủ tục, văn hoá tín ngưỡng, niềm tin,. Vì vậy, NHTM phải có kiến thức kinh doanh, phán đoán thời cơ, tâm lý, xã hội để dự đoán thời điểm mà khách hàng cần sử dụng sản phẩm dịch vụ của mình, từ đó có kế hoạch đưa các sản phẩm ra phục vụ. Thứ năm: Tính điều kiện Quá trình cung ứng sản phẩm dịch vụ NHTM dựa trên những quy định chặt chẽ về điều kiện xử lý. Cơ sở để thực hiện là những quy định của pháp luật và thoả thuận giữa khách hàng với ngân hàng cũng như cơ chế kỹ thuật vận hành.

Do đó khi khách hàng có nhu cầu sử dụng sản phẩm dịch vụ NHTM phải thực hiện những nhu cau đó một cách nhanh chóng va kip thời. Thứ sáu: Tính cạnh tranh Nguyên liệu chính tạo ra sản phẩm của NHTM là “tiền”- loại nguyên liệu có tính xã hội hoá và tính nhạy cảm cao. Tính nhạy cảm thể hiện rõ trong trường hợp NHTM này đưa ra một loại sản phẩm được xã hội ưa chuộng thì ngay lập tức các NHTM khác cũng có thể tạo ra sản phẩm đó để cạnh tranh gay ra sự chuyển dịch khách hàng từ ngân hàng này sang ngân hàng khác. Như vậy, tính cạnh tranh quyết liệt giữa các NHTM phát sinh từ sự dễ thay đổi của khách hàng trong quan hệ giao dịch với ngân hàng nhằm mục đích sử dụng sản phẩm dịch vụ ngân hàng với chi phí thấp nhất và bán nguyên liệu “tiền” với giá cao nhất.

Thứ bay: Môi trường kinh doanh và công nghệ ngân hàng NHTM nằm trong só loại hình doanh nghiệp được giám sát chặt chẽ nhất, thường xuyên đối mặt với những điều kiện kinh tế năng động và những điều chỉnh của pháp luật. Mặt khác môi trường kinh doanh của mỗi quốc gia đều ảnh hưởng lớn đến việc thực hiện các nghiệp vụ NHTM. Dưới sự tác động mạnh mẽ của cách mạng khoa học và kỹ thuật, công nghệ ngân hàng có những bước tiến nhảy vọt và có khuynh hướng quốc tế hoá, trở thành nguồn lực nội tại của mỗi ngân hàng về tư duy kinh doanh, tạo ra các sản phẩm thích ứng với thị trường. Hoạt động ngân hang vi vậy không thé tách rời việc hiện đại hoá công nghệ ngân hàng.

Các loại sản phẩm dịch vụ của NHTM trong nên kinh tế thị truong.