Luận văn thạc sĩ về giải pháp phát triển thẻ tín dụng tại ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu

Luận văn thạc sĩ kinh tế phân tích giải pháp phát triển thẻ tín dụng tại ngân hàng thương mại cổ phần á châu, đánh giá thực trạng, chỉ ra hạn chế, đề xuất giải pháp khả thi cho

• Tác giả: Ngô Thị Bích Ngọc
• Người hướng dẫn: PGS. Trương Thị Hồng
• Trường học: Trường Đại Học Kinh Tế Tp.Hcm
• Chuyên ngành: Kinh Tế Tài Chính - Ngân Hàng
• Đề tài: Giải Pháp Phát Triển Thẻ Tín Dụng Tại Ngân Hàng Á Châu
• Loại tài liệu: luận văn thạc sĩ
• Năm xuất bản: 2012
• Địa điểm: Tp.Hcm

Mục lục chi tiết

• LỜI CAM ĐOAN
• LỜI MỞ ĐẦU
• 1. CHƯƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ THẺ TÍN DỤNG
• 1.1. Tổng quan về thẻ tín dụng
• 1.2. Lịch sử hình thành
• 1.3. Lợi ích của thẻ tín dụng
• 1.3.1. Đối với nền kinh tế-xã hội
• 1.3.2. Đối với ngân hàng
• 1.4. Cơ chế phát hành và thanh toán thẻ tín dụng
• 1.5. Rủi ro và quản lý rủi ro trong kinh doanh thẻ tín dụng
• 1.6. Kinh nghiệm phát triển hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng tại một số thị trường trên thế giới và bài học rút ra đối với Việt Nam
• 1.7. Kết luận chương 1
• 2. CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN Á CHÂU
• 2.1. Giới thiệu tổng quát về ngân hàng ACB
• 2.2. Quyết định thành lập
• 2.3. Ngành nghề kinh doanh
• 2.4. Tình hình hoạt động của ACB
• 2.5. Quá trình tăng vốn điều lệ
• 2.6. Kết quả hoạt động kinh doanh
• 2.7. Quá trình hình thành và phát triển tín dụng ở Việt Nam
• 2.8. Thực trạng hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng tại ACB
• 2.9. Một số quy định về thẻ tín dụng của ACB
• 2.10. Đối tượng sử dụng thẻ
• 2.11. Phạm vi sử dụng thẻ
• 2.12. Phân loại thẻ tín dụng
• 2.13. Các ưu điểm của thẻ tín dụng ACB so với các đối thủ cạnh tranh
• 2.14. Kết quả hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng tại ACB
• 2.15. Hoạt động phát hành thẻ
• 2.16. Hoạt động thanh toán thẻ
• 2.17. Đánh giá hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng của ACB
• 2.18. Kết quả đạt được
• 2.19. Những khó khăn và nguyên nhân
• 2.19.1. Tâm lý ưa chuộng tiền mặt của người dân
• 2.19.2. Cơ sở kỹ thuật và công nghệ
• 2.19.3. Môi trường pháp lý
• 2.19.4. Rủi ro trong kinh doanh
• 2.19.5. Môi trường cạnh tranh
• 2.19.6. Sự bất cập trong tính phí và lãi
• 2.20. Đặc điểm của đối tượng nghiên cứu
• 2.21. Kết luận chương 2
• 3. CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN THẺ TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN Á CHÂU
• 3.1. Định hướng và mục tiêu phát triển của ACB
• 3.2. Một số kiến nghị với chính phủ và Ngân hàng Nhà nước
• 3.2.1. Đối với chính phủ
• 3.2.2. Đẩy mạnh công tác đấu tranh chống tội phạm
• 3.2.3. Đầu tư kỹ thuật và hạ tầng cơ sở
• 3.2.4. Đối với Ngân hàng Nhà nước
• 3.2.5. Ban hành các văn bản pháp qui về thẻ tín dụng
• 3.2.6. Thành lập Trung tâm bù trừ thanh toán thẻ giữa các thành viên trong nước
• 3.3. Giải pháp phát triển thẻ tín dụng tại với ngân hàng
• 3.3.1. Đào tạo nguồn nhân lực
• 3.3.2. Tăng cường các biện pháp nhằm thúc đẩy mạnh mẽ sản phẩm thẻ ghi nợ
• 3.3.3. Tăng cường đầu tư cho hệ thống trang thiết bị kỹ thuật
• 3.3.4. Không ngừng mở rộng mạng lưới chấp nhận thẻ
• 3.3.5. Tăng cường công tác quản lý và phòng ngừa rủi ro
• 3.3.6. Hợp lý hóa chi phí sử dụng thẻ
• 3.3.7. Nâng cao tiện ích của thẻ
• 3.3.8. Nâng cao chất lượng công tác thẩm định thẻ tín dụng
• 3.3.9. Tăng cường các giải pháp marketing
• 3.4. Kết luận chương 3
• Tài liệu tham khảo

Tóm tắt

I. Giới thiệu về thẻ tín dụng

Thẻ tín dụng là một sản phẩm tài chính quan trọng trong hệ thống ngân hàng hiện đại. Thẻ tín dụng cho phép người dùng chi tiêu trước và trả tiền sau, tạo điều kiện thuận lợi cho việc thanh toán hàng hóa và dịch vụ. Sự phát triển của thẻ tín dụng không chỉ mang lại lợi ích cho người tiêu dùng mà còn cho các ngân hàng. Ngân hàng có thể thu được nhiều nguồn thu từ phí thường niên, phí giao dịch và lãi suất từ các khoản vay. Việc phát triển thẻ tín dụng tại ngân hàng Á Châu (ACB) là một phần quan trọng trong chiến lược kinh doanh của ngân hàng này.

1.1. Lịch sử hình thành thẻ tín dụng

Thẻ tín dụng ra đời từ những năm đầu thế kỷ 20 tại Mỹ, với sự phát triển mạnh mẽ từ các tổ chức tài chính. Thẻ tín dụng đầu tiên được phát hành bởi Diner’s Club vào năm 1950, cho phép khách hàng thanh toán sau khi sử dụng dịch vụ. Sự phát triển của thẻ tín dụng đã tạo ra một cuộc cách mạng trong thanh toán, thay thế tiền mặt và tạo điều kiện cho việc giao dịch nhanh chóng và tiện lợi hơn. Ngày nay, thẻ tín dụng đã trở thành một phần không thể thiếu trong đời sống hàng ngày của người tiêu dùng.

II. Thực trạng phát triển thẻ tín dụng tại ngân hàng Á Châu

Ngân hàng Á Châu (ACB) đã có những bước tiến đáng kể trong việc phát triển thẻ tín dụng. Tuy nhiên, vẫn còn nhiều thách thức cần phải vượt qua. Dịch vụ thẻ tín dụng tại ACB hiện đang gặp phải sự cạnh tranh gay gắt từ các ngân hàng khác. Mặc dù ACB đã có những chính sách khuyến mãi và ưu đãi hấp dẫn, nhưng vẫn chưa thu hút được lượng khách hàng như mong đợi. Việc quản lý thẻ tín dụng cũng cần được cải thiện để giảm thiểu rủi ro và nâng cao chất lượng dịch vụ.

2.1. Đánh giá hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng tại ACB

Hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng tại ACB đã có những kết quả tích cực, nhưng cũng gặp nhiều khó khăn. Khách hàng ngân hàng vẫn có tâm lý ưa chuộng tiền mặt, điều này ảnh hưởng đến doanh số giao dịch của thẻ tín dụng. Bên cạnh đó, ACB cần cải thiện công nghệ và hạ tầng để đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của thị trường. Việc nâng cao chất lượng dịch vụ và tăng cường các biện pháp marketing sẽ giúp ACB phát triển thẻ tín dụng một cách bền vững.

III. Giải pháp phát triển thẻ tín dụng tại ngân hàng Á Châu

Để phát triển thẻ tín dụng, ACB cần thực hiện một số giải pháp chiến lược. Đầu tiên, ngân hàng cần tăng cường đào tạo nguồn nhân lực để nâng cao chất lượng dịch vụ. Thứ hai, ACB nên mở rộng mạng lưới chấp nhận thẻ tín dụng để tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng. Cuối cùng, việc áp dụng công nghệ mới trong quản lý và thanh toán sẽ giúp ACB nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh. Những giải pháp này không chỉ giúp ACB phát triển thẻ tín dụng mà còn nâng cao vị thế cạnh tranh trên thị trường.

3.1. Đề xuất các giải pháp cụ thể

ACB cần thực hiện các giải pháp cụ thể như tăng cường quảng bá sản phẩm thẻ tín dụng, cải thiện dịch vụ khách hàng và áp dụng công nghệ mới trong quản lý. Ngân hàng cũng nên hợp tác với các đối tác để mở rộng mạng lưới chấp nhận thẻ tín dụng. Việc này sẽ giúp ACB thu hút thêm khách hàng và tăng doanh số giao dịch. Ngoài ra, ACB cần chú trọng đến việc quản lý rủi ro trong hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng để đảm bảo an toàn cho cả ngân hàng và khách hàng.

Nội dung chính

Tổng quan nghiên cứu

Trong bối cảnh nền kinh tế Việt Nam ngày càng hội nhập sâu rộng với thế giới, việc phát triển các sản phẩm tài chính hiện đại như thẻ tín dụng trở thành một nhu cầu cấp thiết. Theo báo cáo ngành, số lượng thẻ tín dụng phát hành tại Việt Nam tăng trưởng liên tục trong giai đoạn 2008-2011, phản ánh xu hướng chuyển dịch từ thanh toán tiền mặt sang thanh toán không dùng tiền mặt. Ngân hàng Thương mại Cổ phần Á Châu (ACB) là một trong những ngân hàng tiên phong trong việc phát triển thẻ tín dụng tại Việt Nam, với mục tiêu vừa giữ vững thị phần vừa mở rộng lượng khách hàng sử dụng thẻ. Tuy nhiên, hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng tại ACB vẫn còn nhiều hạn chế do các yếu tố nội lực và ngoại lực như thói quen sử dụng tiền mặt của người dân, cơ sở hạ tầng kỹ thuật và môi trường pháp lý chưa hoàn thiện.

Mục tiêu nghiên cứu của luận văn là phân tích thực trạng hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng tại ACB trong giai đoạn 2008-2011, từ đó đề xuất các giải pháp phát triển hiệu quả sản phẩm thẻ tín dụng. Phạm vi nghiên cứu tập trung vào thẻ tín dụng quốc tế do ACB phát hành, bao gồm các loại thẻ Visa và Mastercard, với dữ liệu thu thập từ báo cáo tài chính và hoạt động kinh doanh của ngân hàng trong khoảng thời gian trên. Ý nghĩa nghiên cứu thể hiện qua việc góp phần nâng cao hiệu quả kinh doanh thẻ tín dụng, tăng doanh số giao dịch và số lượng thẻ phát hành, đồng thời giảm thiểu rủi ro và nâng cao uy tín của ACB trên thị trường tài chính trong nước và quốc tế.

Cơ sở lý thuyết và phương pháp nghiên cứu

Khung lý thuyết áp dụng

Luận văn dựa trên hai khung lý thuyết chính: lý thuyết về sản phẩm tài chính ngân hàng và mô hình quản lý rủi ro trong kinh doanh thẻ tín dụng. Lý thuyết sản phẩm tài chính ngân hàng giúp phân tích các đặc điểm, lợi ích và cơ chế hoạt động của thẻ tín dụng, bao gồm các khái niệm như hạn mức tín dụng, chu kỳ tín dụng, và các loại phí liên quan. Mô hình quản lý rủi ro tập trung vào các loại rủi ro trong phát hành, lưu hành và thanh toán thẻ, đồng thời đề xuất các biện pháp kiểm soát và phòng ngừa rủi ro nhằm bảo vệ lợi ích của ngân hàng và khách hàng.

Ba khái niệm chuyên ngành được sử dụng xuyên suốt nghiên cứu gồm:

• Hạn mức tín dụng: mức dư nợ tối đa mà chủ thẻ được phép sử dụng trong một chu kỳ tín dụng.
• Chu kỳ tín dụng: khoảng thời gian từ khi phát sinh giao dịch đến khi chủ thẻ phải thanh toán cho ngân hàng.
• Phí và lãi suất thẻ tín dụng: các khoản phí thường niên, phí rút tiền mặt, phí chậm trả và lãi suất áp dụng cho các khoản dư nợ chưa thanh toán.

Phương pháp nghiên cứu

Nguồn dữ liệu chính được thu thập từ báo cáo tài chính hợp nhất của ACB giai đoạn 2008-2011, các báo cáo hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng, cùng với các tài liệu pháp luật và quy định liên quan đến hoạt động thẻ tín dụng tại Việt Nam. Phương pháp nghiên cứu bao gồm:

• Phân tích thống kê: sử dụng số liệu về số lượng thẻ phát hành, doanh số giao dịch và các chỉ tiêu tài chính để đánh giá hiệu quả hoạt động.
• So sánh: đối chiếu kết quả kinh doanh thẻ tín dụng của ACB với các ngân hàng khác trong nước để xác định vị thế cạnh tranh.
• Phân tích định tính: đánh giá các yếu tố ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh thẻ như môi trường pháp lý, công nghệ, thói quen người dùng và rủi ro.
• Thời gian nghiên cứu: tập trung vào giai đoạn từ năm 2008 đến 31/12/2011, nhằm phản ánh thực trạng và xu hướng phát triển gần nhất.

Cỡ mẫu nghiên cứu bao gồm toàn bộ dữ liệu hoạt động thẻ tín dụng của ACB trong giai đoạn trên, với phương pháp chọn mẫu toàn diện nhằm đảm bảo tính đại diện và độ tin cậy của kết quả phân tích.

Kết quả nghiên cứu và thảo luận

Những phát hiện chính

1. Tăng trưởng số lượng thẻ phát hành: Số lượng thẻ tín dụng ACB phát hành tăng đều qua các năm, từ khoảng 10.000 thẻ năm 2008 lên hơn 50.000 thẻ vào năm 2011, tương ứng mức tăng trưởng trên 400%.
2. Doanh số giao dịch thẻ tăng mạnh: Doanh số giao dịch qua thẻ tín dụng của ACB đạt mức tăng trung bình 30% mỗi năm, với doanh số năm 2011 đạt khoảng 1.000 tỷ đồng, cho thấy sự gia tăng đáng kể trong việc sử dụng thẻ của khách hàng.
3. Phân khúc khách hàng đa dạng: Chủ thẻ chủ yếu là cá nhân có thu nhập ổn định, trong đó nhóm khách hàng sử dụng thẻ vàng và platinum chiếm khoảng 35% tổng số thẻ phát hành, phản ánh sự tập trung vào khách hàng cao cấp.
4. Rủi ro và khó khăn: Tỷ lệ khách hàng thanh toán dư nợ tối thiểu chiếm khoảng 70%, dẫn đến chi phí lãi suất và phí chậm trả tăng cao, đồng thời tồn tại rủi ro tín dụng tiềm ẩn do khách hàng sở hữu nhiều thẻ tín dụng từ các ngân hàng khác nhau.

Thảo luận kết quả

Nguyên nhân tăng trưởng số lượng thẻ và doanh số giao dịch được lý giải bởi chiến lược mở rộng mạng lưới chấp nhận thẻ, đầu tư công nghệ hiện đại và đa dạng hóa sản phẩm thẻ của ACB. So với các ngân hàng khác như Sacombank, Techcombank, ACB có lợi thế về các loại bảo hiểm miễn phí đi kèm thẻ và hạn mức tín dụng linh hoạt, góp phần thu hút khách hàng. Tuy nhiên, thói quen sử dụng tiền mặt của người dân Việt Nam vẫn là rào cản lớn, khiến tỷ lệ sử dụng thẻ chưa đạt tiềm năng tối đa.

Việc khách hàng chỉ thanh toán một phần dư nợ tối thiểu làm tăng rủi ro tín dụng và chi phí quản lý cho ngân hàng. So với thị trường Mỹ và Anh, nơi có hệ thống pháp lý và quản lý rủi ro thẻ tín dụng chặt chẽ, Việt Nam còn thiếu các quy định pháp luật rõ ràng và trung tâm thông tin tín dụng hiệu quả, dẫn đến khó khăn trong việc kiểm soát rủi ro tín dụng. Dữ liệu có thể được trình bày qua biểu đồ tăng trưởng số lượng thẻ và doanh số giao dịch, cũng như bảng so sánh các chỉ tiêu tài chính giữa ACB và các đối thủ cạnh tranh.

Đề xuất và khuyến nghị

1. Đào tạo và nâng cao năng lực nguồn nhân lực: Tổ chức các khóa đào tạo chuyên sâu về quản lý thẻ tín dụng và quản lý rủi ro cho cán bộ ngân hàng nhằm nâng cao chất lượng dịch vụ và giảm thiểu rủi ro. Thời gian thực hiện: trong vòng 12 tháng, chủ thể thực hiện là phòng nhân sự và quản lý rủi ro của ACB.
2. Mở rộng mạng lưới chấp nhận thẻ: Tăng cường hợp tác với các đơn vị chấp nhận thẻ trong và ngoài nước, đặc biệt là các điểm bán lẻ và dịch vụ trực tuyến để nâng cao tiện ích và phạm vi sử dụng thẻ. Mục tiêu tăng số điểm chấp nhận thẻ lên 20% trong 18 tháng.
3. Đầu tư công nghệ và hệ thống bảo mật: Nâng cấp hệ thống xử lý giao dịch thẻ, áp dụng công nghệ mã hóa và xác thực đa yếu tố để giảm thiểu rủi ro giả mạo và gian lận thẻ. Thời gian thực hiện dự kiến 24 tháng, phối hợp với các đối tác công nghệ.
4. Hợp lý hóa chi phí sử dụng thẻ: Rà soát và điều chỉnh các loại phí, đặc biệt là phí rút tiền mặt và phí chậm trả nhằm tạo sự cạnh tranh và thu hút khách hàng thanh toán đúng hạn. Chủ thể thực hiện là ban quản lý sản phẩm thẻ, thời gian 6 tháng.
5. Tăng cường công tác quản lý và phòng ngừa rủi ro: Xây dựng hệ thống cảnh báo sớm và trung tâm thông tin tín dụng nội bộ để theo dõi và đánh giá khả năng thanh toán của khách hàng, giảm thiểu rủi ro tín dụng. Thời gian triển khai 12 tháng, phối hợp với các phòng ban liên quan.

Đối tượng nên tham khảo luận văn

1. Ngân hàng thương mại và các tổ chức tài chính: Giúp các đơn vị này hiểu rõ hơn về thực trạng và giải pháp phát triển thẻ tín dụng, từ đó nâng cao hiệu quả kinh doanh và quản lý rủi ro.
2. Nhà quản lý và hoạch định chính sách: Cung cấp cơ sở dữ liệu và phân tích để xây dựng các chính sách hỗ trợ phát triển thị trường thẻ tín dụng, hoàn thiện khung pháp lý và tạo môi trường cạnh tranh lành mạnh.
3. Chuyên gia nghiên cứu và giảng viên kinh tế tài chính - ngân hàng: Là tài liệu tham khảo hữu ích cho việc giảng dạy và nghiên cứu chuyên sâu về sản phẩm thẻ tín dụng và quản lý rủi ro trong ngân hàng.
4. Khách hàng và người sử dụng thẻ tín dụng: Giúp hiểu rõ quyền lợi, nghĩa vụ và các rủi ro khi sử dụng thẻ tín dụng, từ đó nâng cao ý thức sử dụng thẻ an toàn và hiệu quả.

Câu hỏi thường gặp

1. Thẻ tín dụng là gì và có lợi ích gì?
   Thẻ tín dụng là phương tiện thanh toán không dùng tiền mặt, cho phép chi tiêu trước trả tiền sau. Lợi ích gồm tiện lợi, an toàn, hạn mức tín dụng linh hoạt và nhiều ưu đãi đi kèm như bảo hiểm miễn phí.

2. ACB phát hành những loại thẻ tín dụng nào?
   ACB phát hành thẻ tín dụng quốc tế Visa và Mastercard, gồm thẻ chuẩn, thẻ vàng và thẻ platinum với hạn mức tín dụng khác nhau phù hợp nhu cầu khách hàng.

3. Làm thế nào để hạn chế rủi ro khi sử dụng thẻ tín dụng?
   Khách hàng cần bảo mật thông tin thẻ, thanh toán dư nợ đúng hạn, không chia sẻ mã PIN và thường xuyên kiểm tra sao kê giao dịch để phát hiện sớm các giao dịch bất thường.

4. Phí và lãi suất áp dụng cho thẻ tín dụng ACB như thế nào?
   Phí thường niên từ 300.000 đến 400.000 VND, phí rút tiền mặt 4% tối thiểu 60.000 VND, lãi suất tính trên dư nợ chưa thanh toán và phí phạt chậm trả 3,95% số tiền chậm thanh toán.

5. ACB đã có những giải pháp gì để phát triển thẻ tín dụng?
   ACB tập trung đào tạo nhân lực, mở rộng mạng lưới chấp nhận thẻ, đầu tư công nghệ bảo mật, hợp lý hóa chi phí và tăng cường quản lý rủi ro nhằm nâng cao hiệu quả kinh doanh thẻ tín dụng.

Kết luận

• Luận văn đã phân tích chi tiết thực trạng hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng tại ACB trong giai đoạn 2008-2011, chỉ ra sự tăng trưởng mạnh mẽ về số lượng thẻ và doanh số giao dịch.
• Đã nhận diện các khó khăn, rủi ro chủ yếu như thói quen sử dụng tiền mặt, rủi ro tín dụng và hạn chế về công nghệ, pháp lý.
• Đề xuất các giải pháp cụ thể nhằm nâng cao năng lực quản lý, mở rộng mạng lưới, đầu tư công nghệ và cải thiện chính sách phí.
• Kế hoạch triển khai các giải pháp trong vòng 6-24 tháng, nhằm mục tiêu tăng trưởng bền vững và giảm thiểu rủi ro.
• Khuyến khích các bên liên quan như ngân hàng, nhà quản lý và khách hàng cùng phối hợp để phát triển thị trường thẻ tín dụng an toàn, hiệu quả.

Luận văn mong muốn trở thành tài liệu tham khảo hữu ích cho các nhà quản lý ngân hàng và chuyên gia tài chính trong việc hoạch định chiến lược phát triển sản phẩm thẻ tín dụng tại Việt Nam. Để biết thêm chi tiết và ứng dụng thực tiễn, độc giả được khuyến khích liên hệ trực tiếp với phòng nghiên cứu và phát triển sản phẩm thẻ của ACB.

Trích đoạn nội dung tài liệu

CHƯƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ THẺ TÍN DỤNG 1.1 Tổng quan về thẻ tín dụng 1.1 Lịch sử hình thành Cùng với sự phát triển mạnh mẽ của khoa học kỹ thuật và xu hướng toàn cầu hoá nền kinh tế thế giới, thẻ ngân hàng ra đời đã mang lại một cuộc cách mạng trong tác nghiệp thanh toán của hệ thống ngận hàng bằng việc ứng dụng những thành tựu công nghệ thông tin tiên tiến nhất. Thẻ ngân hàng là một phương thức thay thế tiền mặt hàng đầu trong các giao dịch tiêu dùng. Tốc độ phát hành và thanh toán thẻ liên tục tăng ở mức kỷ lục qua các năm. Thẻ tín dụng được ra đời tại Mỹ từ những năm đầu của thế kỷ 20 xuất phát từ thói quen cho khách hàng mua chịu của các chủ tiệm bán lẻ dựa trên uy tín của khách đối với các tiệm này.

Thông thường, các chủ tiệm theo dõi mỗi khách hàng riêng rẽ, ghi rõ các khoản khách hàng sẽ phải thanh toán và chấp nhận cho khách hàng trả tiền sau vì họ tin vào khả năng thanh toán của người mua. Tuy nhiên, dần dần, nhiều người trong các chủ tiệm bán hàng hoá dịch vụ nhận thấy, họ không có đủ khả năng cho khách hàng nợ và trả sau như vậy. Chính yếu tố này đã góp phần giúp các tổ chức tài chính hình thành ý tưởng về sản phẩm thẻ. Năm 1914, tổ chức chuyển tiền Western Union của Mỹ lần đầu tiên cung cấp cho khách hàng đặc biệt của mình dịch vụ thanh toán trả chậm, công ty này phát hành những tấm kim loại có chứa các thông tin in nổi nhằm nhận diện, phân biệt khách hàng, cập nhật thông tin tài khoản, giao dịch thực hiện của khách hàng.

Vào năm 1950, Frank Mc Namara và Ralph Schneider, hai doanh nhân người Mỹ, đồng thành lập ra Diner’s Club sau một lần đi ăn ở nhà hàng và quên không mang theo tiền mặt. Chính việc phải cam kết thanh toán sau đã gợi nên ý 123doc 2 tưởng kinh doanh thẻ đối với Frank MC Namara. Tấm thẻ tín dụng đầu tiên, được làm bằng Plastic đã ra đời từ đó. Hai ông đã cung cấp cho bạn bè, đồng nghiệp mình thẻ Diner Club, cho phép họ có thể ghi nợ khi ăn, nghỉ tại một số nhà hàng, khách sạn ở New York và thanh toán số tiền này định kỳ theo tháng mà không giới hạn số tiền được phép chi tiêu.

Sau Diner’s Club, năm 1958, công ty American Express cũng tham gia vào thị trường thẻ ngân hàng và đã thiết lập thành công tên tuổi của mình trong lĩnh vực mới mẻ này. American Express chú trọng phát triển thẻ trong lĩnh vực giải trí và du lịch. Đến trước năm 1970, khái niệm về thẻ tín dụng đã được nhiều người biết đến và nhanh chóng được đón nhận. Năm 1966, ngân hàng Bank of America chính thức trao quyền phát hành thẻ BankAmericard của mình cho các ngân hàng khác thông qua việc ký các hợp đồng đại lý, chính thức giai đoạn tăng tốc phát triển.

Người dân đi du lịch nhiều hơn, trên đất Mỹ và ra nước ngoài mà không phải lo lắng tới việc phải có sẵn tiền để thanh toán. Thẻ tín dụng lúc này không chỉ mặc định dành cho những đối tượng giàu có và nổi tiếng mà dần trở thành một phương tiện thanh toán thông dụng. Thương hiệu BankAmericard với một loạt sản phẩm có màu xanh, trắng, vàng đặc trưng ngày càng trở nên quen thuộc với người tiêu dùng. Bằng việc ký hợp đồng đại lý cho các ngân hàng khác hưởng phí thanh toán chuyển đổi (Interchange Fee), Bank of America đã nhanh chóng tăng được lượng thẻ phát hành cũng như ký kết hợp đồng chấp nhận thẻ với các ĐVCNT trên khắp nước Mỹ và mở rộng ra thế giới.

Tới năm 1977, thẻ của Bank of America thật sự được chấp nhận trên toàn cầu và thay vì tên BankAmericard, tên thẻ Visa ra đời với màu sắc đặc trưng vẫn là xanh lam, trắng và vàng. Cũng vào năm 1966, ba nhóm ngân hàng lớn phía đông nước Mỹ quyết định hợp tác thành lập tập đoàn kinh doanh tín dụng riêng, có tên là Interbank Card Association (ICA). Sau này, tên ICA được chuyển đổi thành MasterCard. ICA ban hành các quy định về cấp phép giao dịch, thanh toán bù trừ, các biện 123doc 3 pháp Marketing, bảo mật và các vấn đề liên quan tới luật pháp nhằm vận hành công việc một cách có hiệu quả.

Năm 1968, ICA bắt đầu chiến lược mở rộng kinh doanh trên phạm vi toàn cầu thông qua việc liên kết với ngân hàng Banco National của Mexico. Sau thời gian đó, ICA tìm kiếm đối tác tại thị trường Châu Âu, cho ra đời thẻ Eurocard. Cũng vào năm 1968, ICA kết nạp thêm thành viên là một số ngân hàng tại Nhật, nhằm từng bước thâm nhập và nắm bắt thị trường Đông Á này. Như vậy, thẻ tín dụng ra đời từ nhu cầu thanh toán và phát triển dựa trên nền tảng công nghệ cũng như chiến lược thay thế tiền mặt trong lưu thông.

Thực tế cho thấy, thẻ tín dụng là một phát triển tất yếu trong lĩnh vực tài chính ngân hàng, đồng thời đã và đang phản ánh đầy đủ những tiến bộ của khoa học kỹ thuật vào văn minh xã hội. Tiếp thu và ứng dụng những thành tựu của thế giới về khoa học kỹ thuật, nhất là về công nghệ thông tin, hệ thống thẻ ngày càng hoàn thiện. Cùng với mạng lưới thành viên và khách hàng phát triển hàng ngày, các TCTQT đã xây dựng hệ thống xử lý giao dịch và trao đổi thông tin toàn cầu về phát hành, thanh toán, cấp phép, tra soát, khiếu nại và quản lý rủi ro. Với doanh số giao dịch hàng trăm tỷ Đô la Mỹ mỗi năm, thẻ tín dụng đang cạnh tranh quyết liệt cùng tiền mặt và séc trong hệ thống thanh toán toàn cầu.

Đây là thành công đáng kể với một ngành kinh doanh mới chỉ có vài thập kỷ hình thành và phát triển.2 Khái niệm Thẻ tín dụng (Credit card) là phương thức thanh toán không dùng tiền mặt, cung cấp cho người sử dụng khả năng chi tiêu trước trả tiền sau. Tại thời điểm khách hàng thanh toán hàng hoá dịch vụ, ngân hàng sẽ tạm ứng thanh toán cho đơn vị cung cấp hàng hoá dịch vụ và tiến hành thu hồi khoản tiền này từ khách hàng sau một khoảng thời gian nhất định theo thoả thuận giữa ngân hàng và chủ thẻ. Khoảng thời gian kể từ khi thẻ được dùng để thanh toán hàng hoá 123doc 4 dịch vụ tới lúc chủ thẻ phải trả tiền cho ngân hàng có độ dài tuỳ thuộc vào từng loại thẻ tín dụng của từng tổ chức thẻ khác nhau. Nếu chủ thẻ thanh toán toàn bộ số dư nợ vào ngày đến hạn, thời gian này sẽ trở thành thời gian ân hạn và chủ thẻ hoàn toàn được miễn lãi đối với số dư nợ cuối kỳ.

Tuy vậy, nếu hết thời gian này mà chủ thẻ vẫn chưa thanh toán hoặc thanh toán chưa hết dư nợ cuối kỳ cho ngân hàng thì chủ thẻ sẽ phải chịu những khoản phí và lãi chậm trả. Sau khi thanh toán hết dư nợ phát sinh trong kỳ, hạn mức tín dụng của chủ thẻ sẽ được khôi phục như ban đầu. Đây chính là tính chất tuần hoàn của thẻ tín dụng. Ngân hàng và các tổ chức tài chính phát hành thẻ tín dụng cho khách hàng dựa trên uy tín và khả năng đảm bảo chi trả của từng khách hàng.

Khả năng đảm bảo chi trả được xác định dựa trên các tiêu chí như: thu nhập, tình hình chi tiêu, uy tín, mối quan hệ sẵn có với các tổ chức tài chính, tài sản thế chấp. của khách hàng. Khi sử dụng thẻ, thay bằng tiền mặt, chủ thẻ xuất trình thẻ của mình tại các điểm cung ứng hàng hoá dịch vụ có chấp nhận thẻ để thanh toán. Thẻ tín dụng được làm bằng Plastic theo kích cỡ tiêu chuẩn quốc tế và bao gồm các yếu tố: nhãn hiệu thương mại của thẻ, tên là logo của nhà phát hành thẻ, số thẻ, ngày hiệu lực và tên của chủ thẻ.

Ngoài ra trên thẻ còn có thể có tên công ty phát hành thẻ hoặc thêm một số yếu tố khác theo tiêu chuẩn của Tổ chức hoặc tập đoàn thẻ quốc tế.2 Lợi ích của thẻ tín dụng 1.1 Đối với nền kinh tế-xã hội Giảm khối lượng tiền mặt trong lưu thông, tăng nhanh tốc độ và khối lượng thanh toán trong nền kinh tế. Đồng thời, thực hiện chính sách quản lý vĩ mô của nhà nước và kích cầu cho nền kinh tế. Thẻ tín dụng giúp tăng cường hoạt động lưu thông tiền tệ trong nền kinh tế, tăng cường vòng quay của đồng tiền, khơi thông các luồng vốn khác nhau, tạo điều kiện cho việc kiểm soát khối lượng giao dịch thanh toán trong dân cư 123doc 5 và của cả nền kinh tế. Hạn chế các hoạt động kinh tế ngầm, kiểm soát các hoạt động giao dịch kinh tế, giảm thiểu các tiêu cực và tăng cường tính chủ đạo của nhà nước trong việc điều tiết nền kinh tế và điều hành các chính sách kinh tế tài chính quốc gia.

Việc tăng tốc độ thanh toán không dùng tiền mặt trong lưu thông sẽ làm giảm tỷ trọng của số lượng tiền mặt trong lưu thông, từ đó làm giảm những chi phí cần thiết lưu thông trong xã hội (in ấn, bảo quản tiền mặt, kiểm đếm. Hơn nữa, việc thanh toán bằng thẻ qua việc sử dụng các tiến bộ khoa học- kỹ thuật và công nghệ hiện đại tạo điều kiện hết sức thuận lợi cho việc hội nhập với nền kinh tế thế giới 1.2 Đối với ngân hàng.1 Tác động đến lợi nhuận Là sản phẩm do ngân hàng cung ứng, thẻ tín dụng mang lại nhiều nguồn thu khác nhau. Trước tiên phải kể đến khoản phí thường niên mà chủ thẻ phải trả theo hợp đồng sử dụng thẻ. Đây là số tiền không nhỏ đối với chủ thẻ nhưng với ngân hàng phát hành mà số lượng phát hành đáng kể thì khoản thu sẽ lên đến con số triệu.

Các khoản giao dịch rút tiền mặt mang lại một khoản thu quan trọng cho ngân hàng. Phí rút tiền mặt (tại ngân hàng hay tại các máy rút tiền tự động ATM) lên tới 4% cho ngân hàng phát hành (lớn hơn lãi suất cho vay dài hạn, vì ngân hàng không khuyến khích rút tiền mặt ra khỏi ngân hàng). Ngoài ra chủ thẻ cũng phải chịu lãi ngày, từ ngày giao dịch phát sinh cho đến ngày sao kê. Đến hạn thanh toán nếu chủ thẻ thanh toán toàn bộ dư nợ cuối kỳ đúng hạn, chủ thẻ sẽ được miễn lãi cho các giao dịch tiền mặt từ ngày sao kê đến ngày chủ thẻ trả nợ theo hạn .