Luận văn thạc sĩ về giải pháp phát triển hoạt động bảo lãnh tại ngân hàng Vietcombank

• Tác giả: Trần Hà Minh Thắng
• Người hướng dẫn: TS. Trương Quang Thông
• Trường học: Trường Đại Học Kinh Tế Tp.HCM
• Chuyên ngành: Thạc Sĩ Kinh Tế
• Đề tài: Giải Pháp Phát Triển Hoạt Động Bảo Lãnh Tại Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Ngoại Thương Việt Nam (Vietcombank)
• Loại tài liệu: luận văn
• Năm xuất bản: 2009
• Địa điểm: Thành Phố Hồ Chí Minh

• LỜI CAM ĐOAN
• 1. CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ BẢO LÃNH NGÂN HÀNG
• 1.1. Tổng quan về bảo lãnh ngân hàng
• 1.2. Lịch sử hình thành và phát triển bảo lãnh ngân hàng
• 1.3. Khái niệm bảo lãnh ngân hàng
• 1.4. Khái niệm hoạt động bảo lãnh ngân hàng
• 1.5. Mối quan hệ giữa các bên trong bảo lãnh ngân hàng
• 1.6. Phân loại bảo lãnh ngân hàng
• 1.7. Chức năng và vai trò của bảo lãnh ngân hàng
• 1.8. Một số nhân tố tác động đến hoạt động bảo lãnh ngân hàng
• 1.9. Một số chỉ tiêu phản ánh tình hình hoạt động bảo lãnh ngân hàng
• 1.10. Các dạng rủi ro trong hoạt động bảo lãnh ngân hàng
• 1.11. Cơ sở pháp lý liên quan đến hoạt động bảo lãnh ngân hàng
• 1.11.1. Quy tắc thống nhất về bảo lãnh theo yêu cầu (The Uniform Rules for Demand Guarantee – URDG)
• 1.11.2. Quy tắc thực hành cam kết dự phòng quốc tế (The International Standby Practice Rules - ISP)
• 1.11.3. Công ước Liên hiệp quốc về Bảo lãnh độc lập và Tín dụng thư dự phòng (The United Nations Convention on Independent Guarantee and Standby Letter of Credits)
• 1.12. Kinh nghiệm phát triển hoạt động bảo lãnh của một số ngân hàng nước ngoài
• KẾT LUẬN CHƯƠNG 1
• 2. CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG BẢO LÃNH TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM
• 2.1. Tổng quan về Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam
• 2.1.1. Lịch sử hình thành và phát triển
• 2.1.2. Mô hình tổ chức
• 2.2. Thực trạng hoạt động bảo lãnh tại Vietcombank
• 2.2.1. Cơ sở pháp lý trong nước khi thực hiện hoạt động bảo lãnh tại Vietcombank
• 2.2.2. Các sản phẩm bảo lãnh của Vietcombank
• 2.2.3. Phương pháp quản lý hoạt động bảo lãnh tại Vietcombank
• 2.2.4. Đánh giá thực trạng hoạt động bảo lãnh tại Vietcombank từ năm 2005 - 2008
• 2.3. Một số rủi ro trong hoạt động bảo lãnh ngân hàng
• 2.3.1. Các dạng rủi ro trong hoạt động bảo lãnh
• 2.3.2. Quản lý rủi ro trong hoạt động bảo lãnh tại Vietcombank
• 2.4. Nguyên nhân của hạn chế trong hoạt động bảo lãnh tại Vietcombank
• 2.4.1. Nguyên nhân bên trong
• 2.4.2. Nguyên nhân từ bên ngoài
• KẾT LUẬN CHƯƠNG 2
• 3. CHƯƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG BẢO LÃNH TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM
• 3.1. Định hướng phát triển hoạt động bảo lãnh ngân hàng
• 3.1.1. Định hướng phát triển của ngành ngân hàng đến năm 2020
• 3.1.2. Định hướng phát triển của Vietcombank đến năm 2020
• 3.1.3. Định hướng phát triển hoạt động bảo lãnh tại Vietcombank đến năm 2020
• 3.2. Cơ sở xây dựng giải pháp phát triển hoạt động bảo lãnh tại Vietcombank
• 3.3. Một số giải pháp phát triển hoạt động bảo lãnh tại Vietcombank
• 3.3.1. Nhóm giải pháp đối với Vietcombank
• 3.3.2. Các gợi ý chính sách khác
• KẾT LUẬN CHƯƠNG 3
• KẾT LUẬN
• DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO

I. Giới thiệu về bảo lãnh ngân hàng

Hoạt động bảo lãnh ngân hàng đã trở thành một phần quan trọng trong hệ thống tài chính hiện đại. Vietcombank, với vai trò là một trong những ngân hàng thương mại hàng đầu tại Việt Nam, đã phát triển dịch vụ này nhằm đáp ứng nhu cầu ngày càng tăng của thị trường. Bảo lãnh ngân hàng không chỉ giúp bảo vệ quyền lợi của bên nhận bảo lãnh mà còn tạo điều kiện thuận lợi cho các doanh nghiệp trong việc thực hiện các giao dịch thương mại. Theo một nghiên cứu, doanh số bảo lãnh ngân hàng tại Vietcombank đã tăng trưởng mạnh mẽ trong những năm qua, cho thấy tiềm năng phát triển của dịch vụ này trong nền kinh tế Việt Nam.

1.1. Khái niệm và vai trò của bảo lãnh ngân hàng

Bảo lãnh ngân hàng được hiểu là một cam kết của ngân hàng nhằm thực hiện nghĩa vụ tài chính thay cho bên được bảo lãnh khi bên này không thực hiện đúng cam kết. Điều này không chỉ giúp giảm thiểu rủi ro tài chính cho bên nhận bảo lãnh mà còn tạo ra sự tin tưởng trong các giao dịch thương mại. Vietcombank đã áp dụng nhiều hình thức bảo lãnh khác nhau, từ bảo lãnh dự thầu đến bảo lãnh thanh toán, nhằm phục vụ đa dạng nhu cầu của khách hàng doanh nghiệp.

II. Thực trạng hoạt động bảo lãnh tại Vietcombank

Hoạt động bảo lãnh ngân hàng tại Vietcombank đã có những bước phát triển đáng kể trong giai đoạn từ năm 2005 đến 2008. Ngân hàng đã triển khai nhiều sản phẩm bảo lãnh khác nhau, đáp ứng nhu cầu của khách hàng trong bối cảnh hội nhập kinh tế quốc tế. Tuy nhiên, vẫn còn tồn tại một số hạn chế trong quy trình bảo lãnh và quản lý rủi ro. Việc đánh giá thực trạng hoạt động bảo lãnh tại Vietcombank cho thấy ngân hàng cần cải thiện quy trình và nâng cao chất lượng dịch vụ để cạnh tranh hiệu quả hơn trên thị trường.

2.1. Đánh giá thực trạng hoạt động bảo lãnh

Dựa trên các chỉ tiêu như doanh số bảo lãnh và số dư bảo lãnh, có thể thấy rằng hoạt động bảo lãnh tại Vietcombank đã có sự tăng trưởng ổn định. Tuy nhiên, ngân hàng cũng phải đối mặt với nhiều rủi ro tài chính trong quá trình thực hiện bảo lãnh. Việc quản lý rủi ro chưa được thực hiện một cách đồng bộ và hiệu quả, dẫn đến một số trường hợp vi phạm cam kết từ bên được bảo lãnh. Do đó, việc cải thiện quy trình quản lý rủi ro là rất cần thiết.

III. Giải pháp phát triển hoạt động bảo lãnh tại Vietcombank

Để phát triển hoạt động bảo lãnh ngân hàng, Vietcombank cần xây dựng một chiến lược phát triển rõ ràng và hiệu quả. Các giải pháp có thể bao gồm việc nâng cao chất lượng dịch vụ, cải thiện quy trình bảo lãnh, và tăng cường đào tạo nhân viên. Ngoài ra, ngân hàng cũng cần chú trọng đến việc xây dựng mối quan hệ chặt chẽ với khách hàng doanh nghiệp để hiểu rõ hơn về nhu cầu và mong muốn của họ. Việc áp dụng công nghệ thông tin trong quản lý và thực hiện bảo lãnh cũng sẽ giúp tăng cường hiệu quả hoạt động.

3.1. Định hướng phát triển hoạt động bảo lãnh

Vietcombank cần xác định rõ định hướng phát triển hoạt động bảo lãnh ngân hàng trong bối cảnh hội nhập kinh tế quốc tế. Ngân hàng nên tập trung vào việc phát triển các sản phẩm bảo lãnh mới, phù hợp với nhu cầu của thị trường và xu hướng phát triển của nền kinh tế. Đồng thời, việc nâng cao tín dụng ngân hàng và giảm thiểu rủi ro tài chính cũng là những yếu tố quan trọng trong chiến lược phát triển này.

Tổng quan nghiên cứu

Hoạt động bảo lãnh ngân hàng tại Việt Nam đã có sự phát triển đáng kể trong những năm gần đây, đặc biệt từ khi Việt Nam gia nhập Tổ chức Thương mại Thế giới (WTO). Theo báo cáo của ngành ngân hàng, doanh số bảo lãnh ngân hàng tại các ngân hàng thương mại tăng trưởng hàng năm với tốc độ khoảng 15-20%, phản ánh nhu cầu ngày càng gia tăng trong nền kinh tế hội nhập. Tuy nhiên, hoạt động này vẫn chưa phát triển tương xứng với tiềm năng, đặc biệt tại các ngân hàng trong nước như Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam (Vietcombank).

Luận văn tập trung nghiên cứu hoạt động bảo lãnh ngân hàng tại Vietcombank trong giai đoạn 2005-2008, nhằm hệ thống hóa cơ sở lý luận, đánh giá thực trạng và đề xuất các giải pháp phát triển phù hợp. Mục tiêu cụ thể là phân tích các nhân tố ảnh hưởng, đánh giá các chỉ tiêu hoạt động như số dư bảo lãnh, doanh số bảo lãnh, doanh thu phí bảo lãnh và dư nợ bảo lãnh quá hạn, từ đó đề xuất giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động bảo lãnh tại Vietcombank. Nghiên cứu có ý nghĩa thiết thực trong việc hỗ trợ Vietcombank phát triển dịch vụ bảo lãnh, đồng thời cung cấp kinh nghiệm tham khảo cho các ngân hàng thương mại khác trong nước.

Phạm vi nghiên cứu tập trung vào hoạt động phát hành thư bảo lãnh tại Vietcombank, với dữ liệu thu thập từ năm 2005 đến 2008. Nghiên cứu góp phần làm rõ vai trò của bảo lãnh ngân hàng trong việc giảm thiểu rủi ro, thúc đẩy giao dịch thương mại và nâng cao năng lực cạnh tranh của ngân hàng trong bối cảnh hội nhập kinh tế quốc tế.

Cơ sở lý thuyết và phương pháp nghiên cứu

Khung lý thuyết áp dụng

Luận văn dựa trên hai khung lý thuyết chính: lý thuyết về bảo lãnh ngân hàng và lý thuyết quản trị rủi ro trong ngân hàng thương mại.

1. Lý thuyết bảo lãnh ngân hàng: Bảo lãnh ngân hàng được hiểu là cam kết của ngân hàng phát hành (Guarantor) thực hiện nghĩa vụ tài chính thay cho khách hàng (Principal) khi khách hàng không thực hiện đúng cam kết với bên nhận bảo lãnh (Beneficiary). Hoạt động này bao gồm các loại bảo lãnh như bảo lãnh vay vốn, bảo lãnh dự thầu, bảo lãnh thực hiện hợp đồng, bảo lãnh bảo hành, v.v. Các khái niệm chính gồm: bảo lãnh trực tiếp, bảo lãnh gián tiếp, bảo lãnh độc lập, và các loại rủi ro đặc thù như rủi ro gian lận, lừa đảo, giả mạo.

2. Lý thuyết quản trị rủi ro: Quản trị rủi ro trong hoạt động bảo lãnh tập trung vào việc nhận diện, đánh giá và kiểm soát các rủi ro tín dụng và rủi ro đặc thù. Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động bảo lãnh gồm nhân tố bên trong (con người, nghiệp vụ, công nghệ, uy tín ngân hàng) và nhân tố bên ngoài (môi trường kinh tế - xã hội, hành lang pháp lý).

Các khái niệm chính được sử dụng trong nghiên cứu bao gồm: số dư bảo lãnh, doanh số bảo lãnh, doanh thu phí bảo lãnh, dư nợ bảo lãnh quá hạn, mạng lưới ngân hàng đại lý, và các quy tắc pháp lý quốc tế như URDG, ISP, Công ước UNCITRAL.

Phương pháp nghiên cứu

Nghiên cứu sử dụng phương pháp luận duy vật biện chứng kết hợp với phương pháp tiếp cận lịch sử - lôgíc để phân tích sự phát triển và thực trạng hoạt động bảo lãnh ngân hàng tại Vietcombank.

Nguồn dữ liệu chính bao gồm số liệu thống kê từ Vietcombank giai đoạn 2005-2008, các văn bản pháp luật liên quan, tài liệu tham khảo trong và ngoài nước, cùng các báo cáo ngành. Cỡ mẫu nghiên cứu là toàn bộ hoạt động bảo lãnh phát sinh tại Vietcombank trong giai đoạn này, với dữ liệu được thu thập từ hệ thống quản lý nội bộ và báo cáo tài chính của ngân hàng.

Phương pháp phân tích bao gồm phân tích định lượng các chỉ tiêu hoạt động bảo lãnh (số dư, doanh số, doanh thu, dư nợ quá hạn) và phân tích định tính về quy trình nghiệp vụ, quản trị rủi ro, cũng như so sánh với các kinh nghiệm quốc tế. Timeline nghiên cứu kéo dài từ tháng 1/2009 đến tháng 6/2009, bao gồm thu thập dữ liệu, phân tích và đề xuất giải pháp.

Kết quả nghiên cứu và thảo luận

Những phát hiện chính

1. Tăng trưởng số dư và doanh số bảo lãnh: Số dư bảo lãnh tại Vietcombank tăng từ khoảng 1.200 tỷ đồng năm 2005 lên gần 3.500 tỷ đồng năm 2008, tương đương mức tăng trưởng hơn 190%. Doanh số bảo lãnh cũng tăng từ 2.500 tỷ đồng lên 7.800 tỷ đồng trong cùng kỳ, cho thấy sự mở rộng mạnh mẽ của hoạt động này.

2. Doanh thu phí bảo lãnh tăng trưởng ổn định: Doanh thu phí bảo lãnh tăng từ khoảng 15 tỷ đồng năm 2005 lên 45 tỷ đồng năm 2008, chiếm tỷ trọng khoảng 12% trong tổng doanh thu dịch vụ ngoài lãi vay của ngân hàng, phản ánh hiệu quả kinh doanh từ dịch vụ bảo lãnh.

3. Dư nợ bảo lãnh quá hạn còn ở mức thấp: Dư nợ bảo lãnh quá hạn duy trì dưới 2% tổng dư nợ bảo lãnh, cho thấy công tác quản lý rủi ro và thẩm định khách hàng của Vietcombank tương đối hiệu quả.

4. Đa dạng sản phẩm bảo lãnh: Vietcombank cung cấp nhiều loại bảo lãnh như bảo lãnh vay vốn, bảo lãnh dự thầu, bảo lãnh thực hiện hợp đồng, bảo lãnh bảo hành, bảo lãnh hoàn trả tiền ứng trước, đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng cá nhân và doanh nghiệp.

Thảo luận kết quả

Sự tăng trưởng mạnh mẽ về số dư và doanh số bảo lãnh phản ánh nhu cầu ngày càng cao của thị trường và sự chủ động của Vietcombank trong việc phát triển dịch vụ này. Doanh thu phí bảo lãnh tăng ổn định cho thấy ngân hàng đã xây dựng được chính sách phí hợp lý, cân bằng giữa lợi ích ngân hàng và khách hàng.

Dư nợ bảo lãnh quá hạn thấp minh chứng cho hiệu quả trong quản trị rủi ro, đặc biệt là việc thẩm định khách hàng và kiểm soát các rủi ro đặc thù như gian lận, lừa đảo. Tuy nhiên, quy trình nghiệp vụ hiện tại vẫn còn mang tính truyền thống, chưa được chuẩn hóa hoàn toàn, gây khó khăn trong việc giám sát và kiểm soát rủi ro một cách hệ thống.

So sánh với các ngân hàng nước ngoài hoạt động tại Việt Nam, Vietcombank còn hạn chế về công nghệ quản lý và mạng lưới ngân hàng đại lý quốc tế, ảnh hưởng đến khả năng phát triển bảo lãnh nước ngoài. Việc áp dụng các quy tắc quốc tế như URDG, ISP và Công ước UNCITRAL đã được Vietcombank thực hiện nhưng cần được nâng cao hơn nữa để phù hợp với xu hướng toàn cầu hóa.

Dữ liệu có thể được trình bày qua biểu đồ tăng trưởng số dư và doanh số bảo lãnh, biểu đồ tỷ trọng doanh thu phí bảo lãnh, và bảng so sánh dư nợ bảo lãnh quá hạn qua các năm để minh họa rõ nét hiệu quả hoạt động và quản trị rủi ro.

Đề xuất và khuyến nghị

1. Chuẩn hóa quy trình nghiệp vụ bảo lãnh: Xây dựng và ban hành quy trình bảo lãnh chi tiết, minh bạch, áp dụng công nghệ thông tin để tự động hóa các bước phát hành, theo dõi và xử lý cam kết bảo lãnh. Mục tiêu giảm thiểu sai sót và tăng cường kiểm soát rủi ro trong vòng 12 tháng, do phòng Quản lý rủi ro phối hợp với phòng Công nghệ thông tin thực hiện.

2. Nâng cao năng lực nhân sự và đào tạo chuyên sâu: Tổ chức các khóa đào tạo chuyên môn về nghiệp vụ bảo lãnh, quản trị rủi ro và pháp lý quốc tế cho nhân viên tác nghiệp và quản lý. Mục tiêu nâng cao trình độ chuyên môn, giảm thiểu rủi ro gian lận và lừa đảo trong 6 tháng, do phòng Nhân sự và Đào tạo chủ trì.

3. Mở rộng mạng lưới ngân hàng đại lý quốc tế: Tăng cường hợp tác với các ngân hàng nước ngoài uy tín để nâng cao khả năng xác nhận bảo lãnh và phát triển bảo lãnh nước ngoài. Mục tiêu thiết lập ít nhất 5 quan hệ đại lý mới trong 18 tháng, do phòng Quan hệ đại lý và Hội sở chính thực hiện.

4. Xây dựng chính sách phí bảo lãnh linh hoạt và cạnh tranh: Rà soát và điều chỉnh chính sách phí bảo lãnh phù hợp với từng loại sản phẩm và nhóm khách hàng, nhằm thu hút khách hàng mới và giữ chân khách hàng hiện tại. Mục tiêu tăng doanh thu phí bảo lãnh thêm 20% trong 12 tháng, do phòng Marketing và Kinh doanh phối hợp thực hiện.

5. Tăng cường quản trị rủi ro và giám sát nội bộ: Thiết lập bộ phận giám sát độc lập chuyên trách về bảo lãnh ngân hàng, thực hiện kiểm tra định kỳ và đột xuất nhằm phát hiện sớm các rủi ro gian lận, lừa đảo. Mục tiêu giảm tỷ lệ dư nợ bảo lãnh quá hạn xuống dưới 1,5% trong 24 tháng, do phòng Kiểm soát nội bộ và Quản lý rủi ro phối hợp thực hiện.

Đối tượng nên tham khảo luận văn

1. Ngân hàng thương mại trong nước: Các ngân hàng đang muốn phát triển hoặc hoàn thiện hoạt động bảo lãnh ngân hàng có thể áp dụng các giải pháp và kinh nghiệm thực tiễn từ nghiên cứu để nâng cao hiệu quả và quản trị rủi ro.

2. Cán bộ quản lý và nhân viên phòng nghiệp vụ bảo lãnh: Luận văn cung cấp kiến thức chuyên sâu về quy trình, sản phẩm và rủi ro trong bảo lãnh ngân hàng, giúp nâng cao năng lực chuyên môn và kỹ năng nghiệp vụ.

3. Nhà nghiên cứu và sinh viên ngành ngân hàng - tài chính: Tài liệu tham khảo hữu ích cho việc nghiên cứu chuyên sâu về hoạt động bảo lãnh ngân hàng, đặc biệt trong bối cảnh hội nhập kinh tế quốc tế và phát triển dịch vụ ngân hàng tại Việt Nam.

4. Cơ quan quản lý nhà nước và hoạch định chính sách: Giúp hiểu rõ thực trạng, khó khăn và đề xuất chính sách hỗ trợ phát triển hoạt động bảo lãnh ngân hàng, góp phần hoàn thiện hành lang pháp lý và thúc đẩy sự phát triển bền vững của ngành ngân hàng.

Câu hỏi thường gặp

1. Bảo lãnh ngân hàng là gì và vai trò của nó trong kinh tế?
   Bảo lãnh ngân hàng là cam kết của ngân hàng thực hiện nghĩa vụ tài chính thay cho khách hàng khi khách hàng không thực hiện đúng cam kết. Vai trò chính là giảm thiểu rủi ro trong giao dịch, tạo niềm tin cho các bên và thúc đẩy hoạt động thương mại, đầu tư.

2. Các loại bảo lãnh ngân hàng phổ biến hiện nay?
   Bao gồm bảo lãnh vay vốn, bảo lãnh dự thầu, bảo lãnh thực hiện hợp đồng, bảo lãnh bảo hành, bảo lãnh hoàn trả tiền ứng trước, và bảo lãnh thanh toán trả chậm. Mỗi loại phục vụ mục đích và đối tượng khách hàng khác nhau.

3. Những rủi ro đặc thù trong hoạt động bảo lãnh ngân hàng là gì?
   Gồm rủi ro do gian lận (lập chứng từ giả), rủi ro do lừa đảo (lập công ty giả, ký hợp đồng giả), và rủi ro do giả mạo (giả mạo cam kết bảo lãnh). Quản lý rủi ro này đòi hỏi nghiệp vụ chuyên sâu và hệ thống giám sát chặt chẽ.

4. Vietcombank đã áp dụng những giải pháp gì để quản lý rủi ro bảo lãnh?
   Ngân hàng phân loại bảo lãnh ký quỹ và không ký quỹ, thẩm định khách hàng kỹ lưỡng, áp dụng phần mềm quản lý bảo lãnh, và có quy trình phê duyệt chặt chẽ. Dư nợ bảo lãnh quá hạn được kiểm soát dưới 2%.

5. Làm thế nào để phát triển hoạt động bảo lãnh ngân hàng hiệu quả?
   Cần chuẩn hóa quy trình nghiệp vụ, nâng cao năng lực nhân sự, áp dụng công nghệ hiện đại, mở rộng mạng lưới đại lý quốc tế, xây dựng chính sách phí hợp lý và tăng cường quản trị rủi ro. Ví dụ, Vietcombank đang triển khai mô hình tổ chức “khối” để chuyên môn hóa và nâng cao hiệu quả quản lý.

Kết luận

• Luận văn đã hệ thống hóa cơ sở lý luận và pháp lý về bảo lãnh ngân hàng, đồng thời phân tích thực trạng hoạt động bảo lãnh tại Vietcombank giai đoạn 2005-2008 với các chỉ tiêu định lượng và định tính cụ thể.
• Phát hiện chính là sự tăng trưởng mạnh mẽ về số dư, doanh số và doanh thu phí bảo lãnh, cùng với tỷ lệ dư nợ quá hạn thấp, cho thấy hiệu quả quản trị rủi ro tương đối tốt.
• Đề xuất các giải pháp trọng tâm gồm chuẩn hóa quy trình, nâng cao năng lực nhân sự, mở rộng mạng lưới đại lý quốc tế, điều chỉnh chính sách phí và tăng cường quản trị rủi ro.
• Nghiên cứu có ý nghĩa thực tiễn cao, hỗ trợ Vietcombank phát triển hoạt động bảo lãnh tương xứng với tiềm năng, đồng thời cung cấp kinh nghiệm tham khảo cho các ngân hàng thương mại khác.
• Các bước tiếp theo là triển khai các giải pháp đề xuất trong vòng 1-2 năm tới, đồng thời tiếp tục nghiên cứu mở rộng phạm vi và áp dụng công nghệ mới để nâng cao hiệu quả hoạt động bảo lãnh.

Hành động ngay hôm nay: Các nhà quản lý và chuyên viên ngân hàng nên xem xét áp dụng các giải pháp được đề xuất để nâng cao năng lực cạnh tranh và phát triển bền vững hoạt động bảo lãnh ngân hàng.