Giải Pháp Phát Triển Dịch Vụ Thẻ Tín Dụng Tại Ngân Hàng Đầu Tư Và Phát Triển Việt Nam

Khám phá giải pháp phát triển dịch vụ thẻ tín dụng tại ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư và phát triển Việt Nam, nâng cao trải nghiệm khách hàng.

• Tác giả: Nguyễn Thị Huyền Trang
• Người hướng dẫn: PGS.TS Tô Kim Ngọc
• Trường học: Học viện Ngân hàng
• Chuyên ngành: Ngân hàng
• Đề tài: Giải Pháp Phát Triển Dịch Vụ Thẻ Tín Dụng Tại Ngân Hàng Đầu Tư Và Phát Triển Việt Nam
• Loại tài liệu: khóa luận tốt nghiệp
• Năm xuất bản: 2013
• Địa điểm: Hà Nội

Mục lục chi tiết

• LỜI CAM ĐOAN
• LỜI CẢM ƠN
• KÍ TỰ VIẾT TẮT
• HỆ THỐNG BẢNG BIỂU ĐỒ THỊ
• LỜI NÓI ĐẦU
• 1. CHƯƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ THẺ TÍN DỤNG VÀ PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ TÍN DỤNG TẠI CÁC NHTM
• 1.1. TỔNG QUAN VỀ THẺ TÍN DỤNG
• 1.1.1. Khái niệm
• 1.1.2. Phân loại
• 1.2. HOẠT ĐỘNG PHÁT HÀNH VÀ THANH TOÁN THẺ
• 1.2.1. Các chủ thể tham gia
• 1.3. LỢI ÍCH CỦA DỊCH VỤ THẺ TÍN DỤNG
• 1.4. RỦI RO TRONG QUÁ TRÌNH PHÁT HÀNH VÀ THANH TOÁN THẺ TÍN DỤNG
• 1.5. PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ TÍN DỤNG
• 1.6. QUAN ĐIỂM VỀ PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ TÍN DỤNG
• 1.7. CÁC CHỈ TIÊU ĐÁNH GIÁ SỰ PHÁT TRIỂN
• 1.8. CÁC NHÂN TỐ TÁC ĐỘNG
• 1.9. KINH NGHIỆM PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ TÍN DỤNG Ở MỘT SỐ NHTM VIỆT NAM
• 1.9.1. Tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam (Vietcombank)
• 1.9.2. Tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam (VietinBank)
• 1.9.3. Bài học kinh nghiệm cho BIDV
• 1.10. KẾT LUẬN CHƯƠNG 1
• 2. CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM
• 2.1. TỔNG QUAN VỀ THỊ TRƯỜNG DỊCH VỤ THẺ TẠI CÁC NHTM
• 2.2. NỀN TẢNG PHÁT TRIỂN
• 2.3. THỰC TRẠNG THỊ TRƯỜNG THẺ TÍN DỤNG TẠI VIỆT NAM
• 2.4. XU HƯỚNG CẠNH TRANH VỀ DỊCH VỤ THẺ
• 2.5. THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM
• 2.5.1. Sơ lược về Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam
• 2.5.2. Tình hình hoạt động kinh doanh của BIDV
• 2.5.3. Thực trạng phát triển dịch vụ thẻ tín dụng tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam
• 2.5.4. Đánh giá về dịch vụ thẻ tín dụng tại BIDV
• 2.5.5. Những kết quả đạt được
• 2.5.6. Một số tồn tại và nguyên nhân
• 2.6. KẾT LUẬN CHƯƠNG 2
• 3. CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM
• 3.1. ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ TÍN DỤNG CỦA BIDV TRONG NHỮNG NĂM TỚI
• 3.1.1. Định hướng chung
• 3.1.2. Định hướng phát triển dịch vụ thẻ tín dụng
• 3.2. MỘT SỐ ĐỀ XUẤT NHẰM HOÀN THIỆN VÀ PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ TÍN DỤNG TẠI BIDV
• 3.2.1. Phát triển sản phẩm thẻ tín dụng
• 3.2.2. Hoàn thiện và nâng cao chất lượng dịch vụ thẻ tín dụng
• 3.2.3. Phát triển nghiệp vụ marketing
• 3.2.4. Một số kiến nghị với các Cơ quan nhà nước
• 3.2.5. Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam
• 3.2.6. Kiến nghị với Chính phủ
• 3.3. KẾT LUẬN CHƯƠNG 3
• DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO PHỤ LỤC

Tóm tắt

I. Tổng Quan Dịch Vụ Thẻ Tín Dụng BIDV Khái Niệm và Lợi Ích

Thẻ tín dụng là một công cụ thanh toán không dùng tiền mặt, cho phép người sử dụng chi tiêu trước trả tiền sau. Thẻ tín dụng được dùng để thanh toán tại các đơn vị chấp nhận thẻ hoặc rút tiền từ máy ATM. Người chủ thẻ được sử dụng một hạn mức tín dụng quy định và không phải trả lãi trong một khoảng thời gian nhất định. Đây là một dạng tín dụng tuần hoàn dành cho việc thanh toán mà khách hàng có thể sử dụng mọi giao dịch một cách linh hoạt. Đây là loại thẻ phổ biến trên thế giới. [1], [2] Khái niệm thẻ tín dụng cũng được đề cập đến tại Quyết định 20/2007/QĐ-NHNN ngày 15/5/2007 của Thống đốc NHNN Việt Nam về Quy chế phát hành, thanh toán, sử dụng và cung cấp dịch vụ hỗ trợ thẻ ngân hàng: “Thẻ tín dụng (credit card) là thẻ cho phép chủ thẻ thực hiện giao dịch thẻ trong phạm vi hạn mức tín dụng đã được cấp theo thỏa thuận với tổ chức phát hành thẻ”. Thẻ tín dụng mang lại sự tiện lợi và linh hoạt trong thanh toán, góp phần thúc đẩy thanh toán không tiền mặt.

1.1. Phân Loại Thẻ Tín Dụng BIDV Theo Phạm Vi Sử Dụng

Có nhiều cách phân loại sản phẩm thẻ tín dụng dựa vào các tiêu chí khác nhau. Theo phạm vi sử dụng thẻ, có thẻ nội địa và thẻ quốc tế. Thẻ nội địa chỉ được sử dụng trong lãnh thổ Việt Nam, trong khi thẻ quốc tế cho phép giao dịch cả trong và ngoài nước. Việc phân loại này giúp người dùng lựa chọn thẻ phù hợp với nhu cầu chi tiêu của mình. BIDV cung cấp cả hai loại thẻ này để đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng. Thẻ tín dụng quốc tế thường được ưu tiên sử dụng cho những người thường xuyên đi công tác hoặc du lịch nước ngoài.

1.2. Lợi Ích Của Thẻ Tín Dụng BIDV Đối Với Khách Hàng và Ngân Hàng

Thẻ tín dụng mang lại nhiều lợi ích cho cả khách hàng và ngân hàng. Đối với khách hàng, thẻ tín dụng cung cấp sự tiện lợi, linh hoạt trong thanh toán và khả năng chi tiêu trước trả sau. Đối với ngân hàng, dịch vụ thẻ tín dụng giúp tăng doanh thu, mở rộng thị phần và nâng cao uy tín thương hiệu. Theo tài liệu, việc phát triển dịch vụ thẻ là một trong những giải pháp quan trọng để tăng cường hoạt động dịch vụ phi tín dụng của ngân hàng.

II. Thách Thức Phát Triển Dịch Vụ Thẻ Tín Dụng Tại BIDV

Mặc dù có nhiều tiềm năng, việc phát triển dịch vụ thẻ tín dụng tại BIDV cũng đối mặt với không ít thách thức. Thị trường thẻ tín dụng Việt Nam còn nhỏ so với các nước phát triển. Tỷ lệ sử dụng tiền mặt vẫn còn cao, đặc biệt là ở khu vực nông thôn. Bên cạnh đó, sự cạnh tranh từ các ngân hàng khác và các tổ chức tài chính phi ngân hàng ngày càng gay gắt. Vấn đề bảo mật thông tin và gian lận thẻ cũng là một mối quan tâm lớn. Để vượt qua những thách thức này, BIDV cần có những giải pháp sáng tạo và hiệu quả. Theo báo cáo, thị phần thẻ tín dụng còn nhỏ, tiềm năng khai thác vẫn còn rất lớn.

2.1. Cạnh Tranh Thị Trường Thẻ Tín Dụng Áp Lực Từ Đối Thủ

Thị trường thẻ tín dụng ngày càng cạnh tranh với sự tham gia của nhiều ngân hàng và tổ chức tài chính. Các đối thủ cạnh tranh không ngừng cải tiến sản phẩm và dịch vụ, đưa ra các chương trình khuyến mãi hấp dẫn để thu hút khách hàng. BIDV cần phải nỗ lực hơn nữa để tạo sự khác biệt và giữ chân khách hàng. Áp lực cạnh tranh đòi hỏi BIDV phải liên tục đổi mới và nâng cao chất lượng dịch vụ.

2.2. Rủi Ro Trong Hoạt Động Thẻ Tín Dụng Gian Lận và Nợ Xấu

Hoạt động thẻ tín dụng luôn tiềm ẩn những rủi ro nhất định, bao gồm gian lận thẻ, nợ xấu và các vấn đề liên quan đến bảo mật thông tin. Để giảm thiểu rủi ro, BIDV cần có hệ thống quản lý rủi ro hiệu quả, áp dụng các biện pháp bảo mật tiên tiến và tăng cường công tác kiểm tra, giám sát. Đồng thời, BIDV cần nâng cao nhận thức của khách hàng về các biện pháp phòng tránh gian lận và sử dụng thẻ an toàn. Rủi ro gian lận thẻ là một thách thức lớn trong hoạt động ngân hàng hiện đại.

III. Giải Pháp Phát Triển Sản Phẩm Thẻ Tín Dụng Đa Dạng Tại BIDV

Để phát triển dịch vụ thẻ tín dụng, BIDV cần tập trung vào việc phát triển sản phẩm thẻ đa dạng, phù hợp với nhu cầu của từng phân khúc khách hàng. BIDV có thể phát triển các loại thẻ dành cho khách hàng cá nhân, doanh nghiệp, sinh viên, người có thu nhập cao, người có thu nhập thấp, v.v. Mỗi loại thẻ nên có những tính năng và ưu đãi riêng biệt để thu hút khách hàng. BIDV cũng có thể hợp tác với các đối tác chiến lược để phát triển các sản phẩm thẻ đồng thương hiệu, mang lại lợi ích cộng thêm cho khách hàng. Phát triển sản phẩm thẻ đa dạng là chìa khóa để mở rộng thị phần.

3.1. Thiết Kế Sản Phẩm Thẻ Tín Dụng BIDV Theo Phân Khúc Khách Hàng

Việc thiết kế sản phẩm thẻ tín dụng cần dựa trên việc nghiên cứu kỹ lưỡng nhu cầu và đặc điểm của từng phân khúc khách hàng. Ví dụ, khách hàng trẻ tuổi có thể quan tâm đến các chương trình khuyến mãi liên quan đến mua sắm trực tuyến, du lịch và giải trí, trong khi khách hàng lớn tuổi có thể quan tâm đến các ưu đãi về chăm sóc sức khỏe và các dịch vụ tiện ích gia đình. Phân khúc khách hàng là cơ sở để xây dựng các sản phẩm phù hợp.

3.2. Hợp Tác Chiến Lược BIDV Phát Triển Thẻ Đồng Thương Hiệu

Hợp tác với các đối tác chiến lược để phát triển thẻ đồng thương hiệu là một giải pháp hiệu quả để tăng cường giá trị gia tăng cho khách hàng và mở rộng mạng lưới đối tác. BIDV có thể hợp tác với các hãng hàng không, chuỗi siêu thị, nhà hàng, khách sạn, v.v. để cung cấp cho khách hàng những ưu đãi đặc biệt khi sử dụng thẻ đồng thương hiệu. Thẻ đồng thương hiệu tạo sự khác biệt và tăng tính cạnh tranh.

IV. Nâng Cao Chất Lượng Dịch Vụ Thẻ Tín Dụng BIDV Hướng Dẫn Chi Tiết

Chất lượng dịch vụ là yếu tố quan trọng để giữ chân khách hàng và thu hút khách hàng mới. BIDV cần không ngừng nâng cao chất lượng dịch vụ thẻ tín dụng, từ quy trình mở thẻ, thanh toán, đến dịch vụ chăm sóc khách hàng. BIDV cần đảm bảo quy trình mở thẻ nhanh chóng, thuận tiện, thanh toán dễ dàng, an toàn và dịch vụ chăm sóc khách hàng chu đáo, tận tình. BIDV cũng cần đầu tư vào công nghệ để nâng cao hiệu quả hoạt động và cung cấp cho khách hàng những trải nghiệm tốt nhất. Chất lượng dịch vụ là yếu tố then chốt để tạo sự hài lòng cho khách hàng.

4.1. Tối Ưu Quy Trình Mở Thẻ Tín Dụng BIDV Nhanh Chóng và Thuận Tiện

Quy trình mở thẻ tín dụng cần được tối ưu hóa để giảm thiểu thời gian chờ đợi và thủ tục rườm rà cho khách hàng. BIDV có thể áp dụng quy trình mở thẻ trực tuyến, cho phép khách hàng nộp hồ sơ và theo dõi tiến độ xử lý hồ sơ một cách dễ dàng. BIDV cũng cần đào tạo nhân viên để cung cấp dịch vụ tư vấn và hỗ trợ khách hàng một cách chuyên nghiệp. Mở thẻ nhanh chóng là một lợi thế cạnh tranh.

4.2. Đầu Tư Công Nghệ BIDV Nâng Cao Bảo Mật và Tiện Ích Thanh Toán

Đầu tư vào công nghệ là yếu tố then chốt để nâng cao bảo mật và tiện ích thanh toán. BIDV cần áp dụng các công nghệ bảo mật tiên tiến như chip EMV, 3D Secure, tokenization, v.v. để bảo vệ thông tin của khách hàng. BIDV cũng cần phát triển các ứng dụng thanh toán di động, cho phép khách hàng thanh toán bằng thẻ tín dụng trên điện thoại thông minh một cách dễ dàng. Công nghệ bảo mật tạo niềm tin cho khách hàng.

V. Marketing Dịch Vụ Thẻ Tín Dụng BIDV Phương Pháp Tiếp Cận Khách Hàng

Hoạt động marketing đóng vai trò quan trọng trong việc quảng bá dịch vụ thẻ tín dụng và thu hút khách hàng mới. BIDV cần xây dựng chiến lược marketing toàn diện, kết hợp các kênh truyền thông truyền thống và trực tuyến. BIDV cần tập trung vào việc xây dựng thương hiệu mạnh, tạo dựng lòng tin với khách hàng và cung cấp thông tin đầy đủ, chính xác về các sản phẩm và dịch vụ thẻ tín dụng. BIDV cũng cần tổ chức các chương trình khuyến mãi hấp dẫn để thu hút khách hàng sử dụng thẻ. Marketing hiệu quả giúp tăng nhận diện thương hiệu và thúc đẩy doanh số.

5.1. Xây Dựng Thương Hiệu Thẻ Tín Dụng BIDV Tạo Dựng Lòng Tin

Việc xây dựng thương hiệu thẻ tín dụng mạnh là yếu tố quan trọng để tạo dựng lòng tin với khách hàng. BIDV cần tập trung vào việc truyền tải những giá trị cốt lõi của thương hiệu, như sự uy tín, chất lượng, tiện lợi và an toàn. BIDV cũng cần chú trọng đến việc thiết kế hình ảnh thẻ đẹp mắt, ấn tượng và dễ nhận diện. Thương hiệu mạnh thu hút khách hàng và tạo lợi thế cạnh tranh.

5.2. Triển Khai Chương Trình Khuyến Mãi BIDV Ưu Đãi Hấp Dẫn

Các chương trình khuyến mãi hấp dẫn là một công cụ hiệu quả để thu hút khách hàng sử dụng thẻ tín dụng. BIDV có thể triển khai các chương trình hoàn tiền, tích điểm, giảm giá, tặng quà, v.v. khi khách hàng thanh toán bằng thẻ tín dụng tại các đối tác liên kết. BIDV cũng cần thường xuyên tổ chức các sự kiện đặc biệt dành cho chủ thẻ để tăng cường sự gắn kết với khách hàng. Khuyến mãi hấp dẫn thúc đẩy chi tiêu và tăng doanh số.

VI. Kết Luận và Tương Lai Phát Triển Thẻ Tín Dụng Tại BIDV

Phát triển dịch vụ thẻ tín dụng là một xu hướng tất yếu trong bối cảnh thanh toán không dùng tiền mặt ngày càng phổ biến. BIDV cần nắm bắt cơ hội này để đẩy mạnh phát triển dịch vụ thẻ tín dụng, góp phần tăng doanh thu, mở rộng thị phần và nâng cao vị thế cạnh tranh. Để đạt được mục tiêu này, BIDV cần có chiến lược phát triển rõ ràng, tập trung vào việc phát triển sản phẩm đa dạng, nâng cao chất lượng dịch vụ và tăng cường hoạt động marketing. Với những nỗ lực không ngừng, dịch vụ thẻ tín dụng của BIDV sẽ ngày càng phát triển và đáp ứng tốt hơn nhu cầu của khách hàng. Tương lai phát triển thẻ tín dụng phụ thuộc vào sự đổi mới và thích ứng.

6.1. Đánh Giá Tiềm Năng Thị Trường Thẻ Tín Dụng Việt Nam

Thị trường thẻ tín dụng Việt Nam còn nhiều tiềm năng phát triển do tỷ lệ sử dụng tiền mặt vẫn còn cao. Sự phát triển của thương mại điện tử và các dịch vụ trực tuyến cũng tạo ra cơ hội lớn cho việc phát triển dịch vụ thẻ tín dụng. BIDV cần tận dụng những cơ hội này để mở rộng thị phần và tăng doanh thu. Tiềm năng thị trường lớn là động lực để phát triển.

6.2. Định Hướng Phát Triển Dịch Vụ Thẻ Tín Dụng BIDV Trong Tương Lai

Trong tương lai, BIDV cần tiếp tục đầu tư vào công nghệ, phát triển các sản phẩm thẻ sáng tạo và nâng cao chất lượng dịch vụ để đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng. BIDV cũng cần chú trọng đến việc quản lý rủi ro và đảm bảo an toàn cho khách hàng khi sử dụng thẻ tín dụng. Định hướng rõ ràng giúp đạt được mục tiêu phát triển bền vững.

Trích đoạn nội dung tài liệu

CHƯƠNG 1 NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ THẺ TÍN DỤNG VÀ PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ TÍN DỤNG TẠI CÁC NHTM 1. TỔNG QUAN VỀ THẺ TÍN DỤNG 1. Khái niệm Thẻ tín dụng là một công cụ thanh toán không dùng tiền mặt, cho phép người sử dụng khả năng chi tiêu trước trả tiền sau. Thẻ tín dụng được dùng để thanh toán tại các đơn vị chấp nhận thẻ hoặc rút tiền từ máy ATM.

Người chủ thẻ được sử dụng một hạn mức tín dụng quy định không phải trả lãi trong một khoảng thời gian nhất định. Nó là một dạng tín dụng tuần hoàn giành cho việc thanh toán mà khách hàng có thể sử dụng mọi giao dich một cách linh hoạt. Đây là loại thẻ phổ biến trên thế giới. [1], [2] Khái niệm thẻ tín dụng cũng được đề cập đến tại Quyết định 20/2007/QĐ-NHNN ngày 15/5/2007 của Thống đốc NHNN Việt Nam về Quy chế phát hành, thanh toán, sử dụng và cung cấp dịch vụ hỗ trợ thẻ ngân hàng: “Thẻ tín dụng (credit card) là thẻ cho phép chủ thẻ thực hiện giao dịch thẻ trong phạm vi hạn mức tín dụng đã được cấp theo thỏa thuận với tổ chức phát hành thẻ” 1.

Phân loại Có nhiều cách phân loại sản phẩm thẻ tín dụng dựa vào các tiêu chí khác nhau [21]  Theo phạm vi sử dụng thẻ: Thẻ nội địa: Là thẻ được tổ chức phát hành thẻ tại Việt Nam phát hành để giao dịch trong lãnh thổ nước Cộng hoà xã hội chủ nghĩa Việt Nam. Thẻ dụng quốc tế: Là thẻ được tổ chức phát hành thẻ tại Việt Nam phát hành để giao dịch trong và ngoài lãnh thổ nước Cộng hoà xã hội chủ nghĩa Việt Nam; hoặc là thẻ được tổ chức nước ngoài phát hành và giao dịch trong lãnh thổ nước Cộng hoà xã hội chủ nghĩa Việt Nam.  Theo đối tượng sử dụng: Thẻ tín dụng cá nhân: là dòng thẻ hướng tới đối tượng khách hàng sử dụng là các cá nhân, phục vụ nhu cầu mua sắm chi tiêu hàng hóa, dịch vụ hàng ngày của các cá nhân 5 Thẻ tín dụng doanh nghiệp: là dòng thẻ dành cho đối tượng khách hàng là các doanh nghiệp. Thông thường thẻ này thường do một cá nhân của doanh nghiệp được ủy quyền sử dụng thẻ.

 Theo công nghệ sản xuất thẻ: Thẻ khắc chữ nổi (Embossed Card): Là loại thẻ được làm dựa trên kỹ thuật khắc chữ nổi các thông tin cần thiết trên bề mặt thẻ. Hiện nay, loại thẻ này không còn được sử dụng vì kỹ thuật thô sơ, dễ bị làm giả. Thẻ băng từ (Magnetic Stripe): Là loại thẻ được làm dựa trên kỹ thuật thông tin của thẻ và chủ thẻ được mã hóa trên băng từ ở mặt sau của thẻ. Thẻ này được sử dụng rộng rãi, tuy nhiên thẻ này không còn an toàn, dễ bị lấy cắp thông tin do thông tin thường cố định, không thể áp dụng mã hóa an toàn, có thể đọc được qua hệ thống máy tính.

Vì vậy hiện nay, các ngân hàng trên thế giới và Việt Nam đang có xu hướng chuyển sang sử dụng thẻ thông minh (Smart Card). Thẻ Thông minh (Smart Card): Là loại thẻ thế hệ mới nhất, được sản xuất dựa trên kỹ thuật vi xử lý tin học nhờ gắn vào thẻ một “chip” điện tử có cấu trúc như một máy tính nhỏ, cho phép lưu giữ thông tin khách hàng. Chip điện tử độc lập với thẻ và được gắn lên trên bề mặt thẻ, gồm hai loại chip là chip bộ nhớ (memory chip) và chip xử lý dữ liệu (microprocessor chip). Chip bộ nhớ lưu trữ toàn bộ thông tin khách hàng – những thông tin cần thiết phục vụ cho công tác thanh toán thẻ; còn chip xử lý dữ liệu có khả năng bổ sung, xóa bỏ hoặc điều chỉnh các thông tin trong bộ nhớ.

Thẻ thông minh gắn chip xử lý dữ liệu có khả năng vừa lưu trữ thông tin về chủ thẻ vừa lưu trữ cả số liệu về các giao dịch của chủ thẻ tại ĐVCNT. Thẻ có tính an toàn và bảo mật cao, tuy vậy chi phí đầu tư tương đối lớn. Hiện nay, công nghệ thẻ này đang dần phổ biến.  Theo đối tượng phát hành: Thẻ do ngân hàng phát hành: Là loại thẻ do ngân hàng phát hành giúp cho khách hàng sử dụng một số tiền do Ngân hàng cấp tín dụng.

Thẻ do TCTD phi ngân hàng phát hành: Là loại thẻ du lịch và giải trí của các tập đoàn kinh doanh lớn hoặc các công ty xăng dầu lớn, các cửa hiệu lớn phát hành như Diners Club, Amex, … Thẻ liên kết: Là sản phẩm của một ngân hàng hoặc một tổ chức tài chính kết hợp với một tổ chức cung ứng dịch vụ khác. Thông thường, tên, nhãn hiệu hoặc logo của 6 đơn vị liên kết cũng đồng thời xuất hiện trên tấm thẻ. Ngoài những đặc điểm có sẵn của thẻ ngân hàng thông thường, thẻ liên kết có sức hấp dẫn hơn với khách hàng bởi những lợi ích do đơn vị liên kết mang lại.  Theo hạng thẻ: Hiện nay, thẻ tín dụng thường chia làm 3 hạng thẻ: Thẻ hạng thường (Classic), thẻ hạng vàng (Gold), thẻ bạch kim (Platinum).

Tùy từng loại thẻ mà khách hàng được hưởng những quyền lợi khác nhau như: hạn mức tín dụng được cấp, bảo hiểm du lịch toàn cầu, … 1. Hoạt động phát hành và thanh toán thẻ 1. Các chủ thể tham gia Hoạt động phát hành, sử dụng và thanh toán thẻ ngân hàng có sự tham gia chặt chẽ của 4 chủ thể là: ngân hàng phát hành thẻ (NHPHT), ngân hàng thanh toán thẻ (NHTTT), chủ thẻ và các đơn vị chấp nhận thẻ (ĐVCNT). Đối với thẻ tín dụng thì còn thêm 1 thành phần nữa là tổ chức thẻ quốc tế (TCTQT).

Từng chủ thể đóng vai trò quan trọng khác nhau trong việc phát huy tối đa vai trò làm phương tiện thanh toán hiện đại của thẻ ngân hàng. Ngân hàng phát hành thẻ (Issuing bank): Là NH đứng ra phát hành thẻ cho chủ thẻ, chứng thực giao dịch tại các máy ATM/POS và đảm bảo thanh toán cho ngân hàng thanh toán thẻ. Hầu hết các ngân hàng đều có trung tâm thẻ chuyên hỗ trợ mảng hoạt động dịch vụ thẻ. Trung tâm thẻ trực thuộc ngân hàng phát hành thẻ, thay mặt cho ngân hàng ký kết hợp đồng sử dụng thẻ, cung cấp thẻ và các dịch vụ hỗ trợ người sử dụng thẻ, giải quyết các vấn đề liên quan đến hoạt động thẻ và cung cấp các máy móc thiết bị cho các ĐVCNT để phục vụ hoạt động thanh toán.

Chủ thẻ (Card holder): Đây là cá nhân hoặc người được ủy quyền có tên trên thẻ, được NHPHT cho phép sử dụng thẻ để thanh toán tiền mặt hàng hóa dịch vụ hay rút tiền mặt tại các máy rút tiền theo hạn mức được cấp trên chủ thẻ. Theo thông lệ, mỗi chủ thẻ có thể phát hành thêm cả thẻ phụ, cả thẻ chính và thẻ phụ có trách nhiệm thanh toán các khoản phát sinh trong kỳ nhưng chủ thẻ chính là người có trách nhiệm thanh toán cuối cùng đối với ngân hàng. Đơn vị có trách nhiệm hoàn trả các khoản chi tiêu bằng thẻ và phí, lãi cho NHPHT là chủ thẻ chính (đối với thẻ cho cá nhân) và tổ chức công ty đứng tên xin phát hành thẻ (đối với thẻ cho công ty). Khi sử dụng thẻ tín dụng, sau một khoảng 7 thời gian nhất định tùy từng ngân hàng, chủ thẻ sẽ nhận được sao kê.

Sao kê là bảng thông báo chi tiết về các giao dịch chi tiêu sử dụng thẻ của chủ thẻ trong kỳ sao kê, ngày đến hạn thanh toán, số tiền thanh toán tối thiểu mà chủ thẻ phải thanh toán trong kỳ và các thông báo liên quan đến việc sử dụng thẻ. Căn cứ vào các thông tin trên sao kê, chủ thẻ sẽ thực hiện việc thanh toán cho ngân hàng. Chủ thẻ có trách nhiệm bảo quản thẻ để không bị lấy cắp, lợi dụng, giữ bí mật số PIN. Khi mất thẻ, chủ thẻ phải thông báo ngay cho NHPHT để xử lý kịp thời.

Đơn vị chấp nhận thẻ (Merchant/Acceptor): Là các đơn vị cung ứng hàng hóa dịch vụ, chấp nhận thẻ là một phương tiện thanh toán. ĐVCNT chỉ chấp nhận thanh toán các thẻ đúng mẫu do ngân hàng phát hành, ngân hàng thanh toán hay hiệp hội thẻ quy định, chỉ thanh toán thẻ khi đã kiểm tra đúng mật mã và các quy định về kỹ thuật để đảm bảo an toàn trong giao dịch thẻ. ĐVCNT sẽ gửi sao kê, hóa đơn thanh toán đến ngân hàng thanh toán để đòi tiền. Để trở thành ĐVCNT của một ngân hàng thì đơn vị đó phải có tình hình tài chính tốt và có năng lực kinh doanh.

Cũng giống như việc ngân hàng phát hành thẩm định khách hàng trước khi phát hành thẻ, ngân hàng thanh toán cũng đánh giá lựa chọn ĐVCNT. Chỉ có những đơn vị kinh doanh hiệu quả, thu hút được nhiều giao dịch thanh toán thẻ thì ngân hàng mới có thể dễ dàng thu hồi vốn đầu tư cho các đơn vị đó. Ngân hàng thanh toán thẻ (Acquiring bank): Là ngân hàng chấp nhận các loại thẻ như một phương tiện thanh toán thông qua việc ký kết hợp đồng chấp nhận thẻ với các điểm cung ứng hàng hóa dịch vụ. Ngân hàng thanh toán sẽ cung cấp cho các ĐVCNT thiết bị phục vụ cho việc thanh toán, hướng dẫn đơn vị cách thức vận hành, chấp nhận thanh toán thẻ cũng như quản lý và xử lý giao dịch thẻ.

Thực tế có rất nhiều ngân hàng vừa là ngân hàng thanh toán, vừa là ngân hàng phát hành thẻ. Với tư cách là NHPHT, khách hàng của họ là các chủ thẻ, còn với tư cách NHTT thì khách hàng là các đơn vị cung ứng hàng hóa dịch vụ có ký kết hợp đồng chấp nhận thanh toán thẻ. Tổ chức thẻ quốc tế: là tổ chức đứng ra liên kết các thành viên nhằm cung cấp mạng lưới viễn thông toàn cầu phục vụ cho quy trình thanh toán thẻ. TCTQT là đơn vị đứng đầu quản lý mọi hoạt động và thanh toán thẻ trong mạng lưới của mình đồng thời đưa ra những quyết định cơ bản về hoạt động phát hành, sử dụng và thanh toán thẻ.

Đây 8 là tổ chức tài chính lớn có mạng lưới hoạt động trên toàn cầu, là những thương hiệu lớn và uy tín như tổ chức thẻ Visa, tổ chức thẻ MasterCard, công ty thẻ JCB,… 1. Quy trình phát hành và thanh toán thẻ  Quy trình phát hành thẻ Sơ đồ 1.