Luận văn tmu giải pháp nhằm phát triển hoạt động phát hành thanh toán thẻ tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh từ liêm

Luận văn đề xuất giải pháp phát triển hoạt động phát hành thanh toán thẻ tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh Từ Liêm.

• Tác giả: Trần Trung Hiếu
• Người hướng dẫn: GS.TS. Vũ Văn Hóa
• Trường học: Ngân hàng Nông Nghiệp và Phát Triển Nông Thôn
• Chuyên ngành: Quản trị kinh doanh
• Đề tài: Giải pháp phát triển dịch vụ thanh toán thẻ tại Agribank Từ Liêm
• Loại tài liệu: luận văn tốt nghiệp
• Năm xuất bản: 2023
• Địa điểm: Hà Nội

Mục lục chi tiết

• LỜI MỞ ĐẦU
• 1. CHƯƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ HOẠT ĐỘNG PHÁT HÀNH VÀ THANH TOÁN THẺ TẠI CÁC NHTM
• 1.1. Thanh toán không dùng tiền mặt trong nền kinh tế thị trường
• 1.2. Khái niệm về thanh toán không dùng tiền mặt
• 1.3. Vai trò của hình thức thanh toán không dùng tiền mặt
• 1.4. Đặc điểm của thanh toán không dùng tiền mặt
• 1.5. Các nguyên tắc trong thanh toán không dùng tiền mặt
• 1.6. Các hình thức thanh toán không dùng tiền mặt tại Việt Nam
• 2. CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG PHÁT HÀNH VÀ THANH TOÁN THẺ TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH TỪ LIÊM
• 2.1. Thực trạng dịch vụ phát hành và thanh toán thẻ tại chi nhánh
• 2.2. Những bước phát triển dịch vụ phát hành và thanh toán thẻ của Agribank
• 2.3. Các sản phẩm thẻ của Agribank
• 2.4. NGHIỆP VỤ THANH TOÁN THẺ
• 2.5. Thực trạng phát hành và thanh toán thẻ tại Agribank các năm gần đây
• 2.6. VỀ CÔNG TÁC PHÁT HÀNH THẺ
• 2.7. Đánh giá chung về dịch vụ thanh toán thẻ tại Agribank
• 2.8. Đối tượng sử dụng thẻ còn hạn chế
• 2.9. Môi trường thanh toán thẻ nhỏ
• 2.10. Rủi ro phát sinh trong phát hành và thanh toán thẻ
• 3. CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG THANH TOÁN THẺ TẠI NGÂN HÀNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH TỪ LIÊM
• 3.1. Tiềm năng phát triển thẻ thanh toán ở Việt Nam
• 3.2. Định hướng phát triển dịch vụ phát hành và thanh toán thẻ tại chi nhánh
• 3.3. Một số giải pháp phát triển dịch vụ thanh toán thẻ tại NH
• 3.3.1. Các giải pháp chung
• 3.3.2. Một số giải pháp cụ thể
• 3.4. Một số kiến nghị nhằm thực hiện giải pháp phát triển hoạt động thanh toán thẻ tại Ngân Hàng Nông Nghiệp và phát triển Nông Thôn chi nhánh Từ Liêm

Tóm tắt

I. Tổng quan về dịch vụ thanh toán thẻ tại Agribank Từ Liêm

Dịch vụ thanh toán thẻ tại Agribank Từ Liêm đang ngày càng phát triển, đáp ứng nhu cầu thanh toán không dùng tiền mặt của khách hàng. Với sự gia tăng của công nghệ và thói quen tiêu dùng, dịch vụ này không chỉ giúp tiết kiệm thời gian mà còn nâng cao tính an toàn trong giao dịch. Agribank Từ Liêm đã triển khai nhiều sản phẩm thẻ đa dạng, từ thẻ tín dụng đến thẻ ghi nợ, nhằm phục vụ tốt nhất cho khách hàng.

1.1. Lịch sử phát triển dịch vụ thanh toán thẻ tại Agribank

Agribank Từ Liêm đã bắt đầu triển khai dịch vụ thanh toán thẻ từ những năm đầu 2000. Qua nhiều năm, ngân hàng đã không ngừng cải tiến và mở rộng dịch vụ, từ việc phát hành thẻ đến các giải pháp thanh toán hiện đại.

1.2. Các sản phẩm thẻ hiện có tại Agribank Từ Liêm

Agribank Từ Liêm cung cấp nhiều loại thẻ như thẻ tín dụng, thẻ ghi nợ và thẻ trả trước. Mỗi loại thẻ đều có những ưu điểm riêng, phục vụ cho nhu cầu đa dạng của khách hàng.

II. Thách thức trong phát triển dịch vụ thanh toán thẻ tại Agribank Từ Liêm

Mặc dù dịch vụ thanh toán thẻ tại Agribank Từ Liêm đã có những bước tiến đáng kể, nhưng vẫn còn nhiều thách thức cần vượt qua. Thói quen sử dụng tiền mặt của người dân vẫn còn phổ biến, gây khó khăn cho việc mở rộng thị trường thẻ. Bên cạnh đó, sự cạnh tranh từ các ngân hàng khác cũng là một yếu tố cần được xem xét.

2.1. Thói quen tiêu dùng tiền mặt của người dân

Người dân Việt Nam vẫn có thói quen sử dụng tiền mặt trong các giao dịch hàng ngày. Điều này làm giảm khả năng phát triển dịch vụ thanh toán thẻ, mặc dù ngân hàng đã có nhiều nỗ lực để thay đổi thói quen này.

2.2. Cạnh tranh từ các ngân hàng khác

Sự xuất hiện của nhiều ngân hàng thương mại khác với các sản phẩm thẻ đa dạng và ưu đãi hấp dẫn đã tạo ra áp lực cạnh tranh lớn cho Agribank Từ Liêm. Ngân hàng cần có những chiến lược phù hợp để thu hút khách hàng.

III. Giải pháp phát triển dịch vụ thanh toán thẻ tại Agribank Từ Liêm

Để phát triển dịch vụ thanh toán thẻ, Agribank Từ Liêm cần áp dụng nhiều giải pháp đồng bộ. Việc nâng cao chất lượng dịch vụ, cải tiến công nghệ và tăng cường truyền thông sẽ giúp ngân hàng thu hút nhiều khách hàng hơn.

3.1. Nâng cao chất lượng dịch vụ khách hàng

Cải thiện dịch vụ khách hàng là một trong những yếu tố quan trọng giúp Agribank Từ Liêm thu hút và giữ chân khách hàng. Đào tạo nhân viên và cải tiến quy trình phục vụ sẽ tạo ra trải nghiệm tốt hơn cho khách hàng.

3.2. Ứng dụng công nghệ mới trong thanh toán

Việc áp dụng công nghệ mới như thanh toán qua điện thoại di động và ví điện tử sẽ giúp Agribank Từ Liêm nâng cao tính cạnh tranh. Khách hàng sẽ có nhiều lựa chọn hơn trong việc thanh toán.

3.3. Tăng cường truyền thông và marketing

Agribank Từ Liêm cần đẩy mạnh các hoạt động truyền thông để nâng cao nhận thức của khách hàng về dịch vụ thanh toán thẻ. Các chương trình khuyến mãi và ưu đãi hấp dẫn sẽ thu hút khách hàng mới.

IV. Ứng dụng thực tiễn và kết quả nghiên cứu về dịch vụ thanh toán thẻ

Nghiên cứu cho thấy rằng dịch vụ thanh toán thẻ tại Agribank Từ Liêm đã có những bước tiến đáng kể trong việc đáp ứng nhu cầu của khách hàng. Sự gia tăng số lượng thẻ phát hành và giao dịch thanh toán cho thấy tiềm năng phát triển lớn của dịch vụ này.

4.1. Số liệu thống kê về dịch vụ thanh toán thẻ

Theo thống kê, số lượng thẻ phát hành tại Agribank Từ Liêm đã tăng trưởng 20% trong năm qua. Điều này cho thấy sự quan tâm của khách hàng đối với dịch vụ thanh toán thẻ.

4.2. Phản hồi từ khách hàng về dịch vụ

Khách hàng đã có những phản hồi tích cực về dịch vụ thanh toán thẻ tại Agribank Từ Liêm. Họ đánh giá cao tính tiện lợi và an toàn của dịch vụ này.

V. Kết luận và tương lai của dịch vụ thanh toán thẻ tại Agribank Từ Liêm

Dịch vụ thanh toán thẻ tại Agribank Từ Liêm có tiềm năng phát triển lớn trong tương lai. Với những giải pháp đã được đề xuất, ngân hàng có thể nâng cao vị thế của mình trên thị trường thanh toán thẻ.

5.1. Tầm nhìn phát triển dịch vụ thanh toán thẻ

Agribank Từ Liêm hướng tới việc trở thành một trong những ngân hàng hàng đầu trong lĩnh vực thanh toán thẻ tại Việt Nam. Đầu tư vào công nghệ và dịch vụ khách hàng sẽ là chìa khóa cho sự thành công.

5.2. Các xu hướng mới trong thanh toán thẻ

Xu hướng thanh toán không dùng tiền mặt đang gia tăng mạnh mẽ. Agribank Từ Liêm cần nắm bắt xu hướng này để phát triển dịch vụ thanh toán thẻ một cách hiệu quả.

Nội dung chính

Tổng quan nghiên cứu

Thanh toán không dùng tiền mặt là động lực then chốt thúc đẩy tốc độ chu chuyển vốn và hiện đại hóa nền kinh tế thị trường. Tại Việt Nam, hoạt động phát hành và thanh toán thẻ ngân hàng đã có những bước chuyển mình ấn tượng với sự kết nối liên thông của hơn 3.614 máy ATM, chiếm 64% thị phần trên toàn quốc. Tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Chi nhánh Từ Liêm, hoạt động dịch vụ thẻ ghi nhận sự phát triển nhanh chóng khi tổng doanh số thanh toán chạm mốc 361 tỷ đồng và mang lại tổng doanh thu thuần hơn 6,8 tỷ đồng vào năm 2012.

Tuy nhiên, thị trường dịch vụ thẻ tại chi nhánh vẫn đối mặt với nhiều rào cản mang tính cơ cấu sâu sắc. Tâm lý chuộng tiền mặt của hơn 80% người dân địa phương, sự hạn chế về đối tượng khách hàng mục tiêu và cơ cấu sản phẩm lệch pha nghiêm trọng khi thẻ ghi nợ nội địa chiếm tới 98% tổng lượng phát hành đã đặt ra thách thức lớn cho sự phát triển bền vững. Mặt khác, các rủi ro vận hành trong giai đoạn này đã gây ra thiệt hại thực tế khoảng 5.000 USD trong khâu phát hành và 100.000 USD trong khâu thanh toán.

Luận văn tập trung nghiên cứu toàn diện thực trạng phát hành và thanh toán thẻ tại Agribank Chi nhánh Từ Liêm giai đoạn 2010 - 2012. Mục tiêu nghiên cứu cụ thể bao gồm: hệ thống hóa lý luận nghiệp vụ thẻ ngân hàng thương mại, đánh giá các chỉ số tăng trưởng và phân tích các nút thắt vận hành tại địa bàn Từ Liêm, từ đó đề xuất hệ thống giải pháp chiến lược nhằm tối ưu hóa mạng lưới 173 đơn vị chấp nhận thẻ và gia tăng thị phần thẻ tín dụng có giá trị gia tăng cao. Ý nghĩa của công trình nghiên cứu thể hiện rõ nét qua việc cung cấp luận cứ thực tiễn giúp chi nhánh chuyển dịch cơ cấu thu nhập, tăng tỷ trọng thu ngoài lãi từ mảng dịch vụ bán lẻ hiện đại.

Cơ sở lý thuyết và phương pháp nghiên cứu

Khung lý thuyết áp dụng

Nghiên cứu được xây dựng dựa trên sự tích hợp của hai nền tảng lý thuyết cốt lõi trong tài chính - ngân hàng hiện đại: Lý thuyết Trung gian Tài chính (Financial Intermediation Theory) và Lý thuyết Chấp nhận Công nghệ (Technology Acceptance Model - TAM). Lý thuyết Trung gian Tài chính làm sáng tỏ vai trò của ngân hàng thương mại trong việc tối thiểu hóa chi phí giao dịch xã hội và thúc đẩy chức năng tạo tiền ghi sổ thông qua các công cụ thanh toán hiện đại. Trong khi đó, mô hình TAM giúp giải thích hành vi và mức độ sẵn sàng tiếp nhận dịch vụ thẻ của người tiêu dùng dựa trên hai yếu tố: nhận thức về tính hữu ích và nhận thức về tính dễ sử dụng.

Khung lý thuyết của luận văn tập trung làm rõ 4 khái niệm nền tảng:

• Thanh toán không dùng tiền mặt: Phương thức chi trả trích chuyển trên tài khoản ngân hàng dựa trên các chứng từ hợp pháp theo quy định tại Quyết định số 1092/2002 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước.
• Thẻ thanh toán: Phương tiện thanh toán điện tử do ngân hàng phát hành, tích hợp công nghệ từ tính hoặc vi mạch điện tử có dung lượng lưu trữ thông tin cao gấp 80 lần thẻ băng từ truyền thống.
• Thẻ ghi nợ (Debit Card) và Thẻ tín dụng (Credit Card): Hai cấu phần dịch vụ với cơ chế cấp hạn mức chi tiêu trước trả tiền sau miễn lãi tối đa 45 ngày hoặc chi tiêu trực tiếp trên số dư khả dụng.
• Mô hình vận hành 5 chủ thể: Mối quan hệ liên hoàn khép kín giữa Tổ chức thẻ quốc tế, Ngân hàng phát hành, Ngân hàng thanh toán, Đơn vị chấp nhận thẻ và Chủ thẻ.

Phương pháp nghiên cứu

Nghiên cứu sử dụng nguồn dữ liệu thứ cấp được trích xuất từ các báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh, báo cáo thống kê nghiệp vụ thanh toán thẻ của Agribank Chi nhánh Từ Liêm liên tục trong 3 năm từ 2010 đến 2012. Bên cạnh đó, nguồn dữ liệu sơ cấp được thu thập thông qua khảo sát thực địa với cỡ mẫu chuẩn gồm 250 khách hàng cá nhân và 50 đơn vị chấp nhận thẻ trên địa bàn huyện Từ Liêm, Hà Nội.

Phương pháp chọn mẫu ngẫu nhiên phân tầng (Stratified Random Sampling) được áp dụng để phân loại các nhóm đối tượng theo độ tuổi, mức thu nhập và lĩnh vực kinh doanh, đảm bảo tính đại diện cao cho khu vực đô thị hóa nhanh. Lý do lựa chọn phương pháp phân tích thống kê mô tả kết hợp so sánh định lượng là nhằm bóc tách chính xác tốc độ tăng trưởng liên hoàn của từng dòng thẻ, đánh giá tương quan giữa số lượng thiết bị thanh toán và doanh số dịch vụ. Toàn bộ quy trình điều tra, xử lý số liệu và phân tích định tính SWOT được thực hiện nghiêm ngặt trong timeline nghiên cứu kéo dài 12 tháng.

Kết quả nghiên cứu và thảo luận

Những phát hiện chính

Quá trình khảo sát và phân tích dữ liệu thực tế tại Agribank Chi nhánh Từ Liêm giai đoạn 2010 - 2012 đã chỉ ra 4 phát hiện trọng tâm:

Thứ nhất, quy mô phát hành thẻ ghi nhận mức tăng trưởng đều đặn nhưng có sự mất cân đối sâu sắc về cơ cấu sản phẩm. Năm 2010, tổng lượng thẻ ghi nợ nội địa đạt 15.978 thẻ, tăng lên 17.895 thẻ vào năm 2011 (tương ứng mức tăng 1.917 thẻ, tương đương tăng 12%) và đạt 20.874 thẻ vào năm 2012 (tăng thêm 2.979 thẻ, tương đương mức tăng 16,6%). Ngược lại, phân khúc thẻ tín dụng quốc tế phát triển rất chậm, chỉ tăng từ 326 thẻ năm 2010 lên 365 thẻ năm 2011 và đạt 426 thẻ năm 2012, chỉ chiếm tỷ trọng xấp xỉ 2% trên tổng số 21.300 thẻ lưu hành.

Thứ hai, doanh số và doanh thu dịch vụ thẻ có sự bứt phá mạnh mẽ. Đến ngày 31/12/2012, tổng doanh số thanh toán dịch vụ thẻ của chi nhánh đã đạt mốc 361 tỷ đồng. Hoạt động này đem lại doanh thu dịch vụ hơn 6,8 tỷ đồng, trong đó phí phát hành thẻ ghi nợ chuẩn 50.000 đồng/thẻ và phí thường niên thẻ tín dụng từ 100.000 đến 300.000 đồng/thẻ đóng góp nguồn thu dịch vụ ổn định.

Thứ ba, hạ tầng kỹ thuật và mạng lưới chấp nhận thẻ mở rộng còn chậm so với tiềm năng. Hệ thống ATM của chi nhánh tăng từ 9 máy lên 12 máy vào cuối năm 2012. Mạng lưới đại lý chấp nhận thanh toán (ĐVCNT) tăng từ 149 đơn vị với 165 máy POS năm 2009 lên 165 đại lý năm 2010 và đạt 173 đại lý vào năm 2011. Tuy nhiên, mật độ thiết bị POS bình quân chỉ đạt khoảng 1,1 máy/điểm, tập trung chủ yếu ở một số khách sạn và nhà hàng lớn.

Thứ tư, công tác kiểm soát rủi ro phát sinh nhiều lỗ hổng nghiêm trọng. Trong giai đoạn khảo sát, chi nhánh đã ghi nhận tổn thất lũy kế ước tính 5.000 USD trong khâu thẩm định hồ sơ phát hành thẻ và 100.000 USD trong khâu thanh toán do hành vi gian lận thẻ giả công nghệ cao cùng tình trạng điểm chấp nhận thẻ tự ý chia nhỏ chứng từ giao dịch để né tránh thủ tục cấp phép trực tuyến.

Thảo luận kết quả

Nguyên nhân căn bản dẫn tới sự áp đảo của thẻ ghi nợ nội địa xuất phát từ tâm lý e ngại vay nợ của người tiêu dùng và các điều kiện ràng buộc khắt khe của chi nhánh. Khách hàng mở thẻ tín dụng phải chịu mức lãi suất cho vay trong hạn là 0,875%/tháng và lãi suất quá hạn bằng 150% lãi suất trong hạn, kèm theo yêu cầu bắt buộc về tài sản thế chấp hoặc chứng minh thu nhập phức tạp.

Để minh họa trực quan các kết quả nghiên cứu, dữ liệu tăng trưởng thẻ được mô hình hóa tối ưu qua biểu đồ cột chồng kết hợp đường xu hướng tăng trưởng (biểu thị rõ tỷ lệ 98% thẻ ghi nợ so với 2% thẻ tín dụng qua từng năm) cùng bảng thống kê so sánh đa chiều giữa biến động doanh thu dịch vụ và chi phí tổn thất rủi ro vận hành.

So với bối cảnh chung khi 5 ngân hàng lớn liên thông 3.614 máy ATM trên toàn quốc, Agribank Từ Liêm đã khai thác tốt lợi thế trả lương qua tài khoản nhưng chưa xây dựng được hệ sinh thái tiêu dùng đa dạng. Việc thiếu hụt máy quẹt thẻ EDC tại các cửa hàng bán lẻ nhỏ lẻ đã khiến phương tiện thẻ chỉ dừng lại ở chức năng rút tiền mặt thay vì thanh toán văn minh.

Đề xuất và khuyến nghị

Dựa trên kết quả phân tích thực trạng, 4 nhóm giải pháp trọng tâm được kiến nghị thực hiện nhằm tạo bước đột phá cho dịch vụ thẻ tại Agribank Chi nhánh Từ Liêm:

• Nâng cấp công nghệ và chuẩn hóa bảo mật chip EMV: Ban Giám đốc chi nhánh chỉ đạo Phòng Tin học phối hợp cùng Trung tâm Thẻ triển khai thay thế 100% đầu đọc POS và chuyển đổi tối thiểu 70% lượng thẻ từ hiện hành sang thẻ chip chuẩn EMV trong timeline 18 tháng, nhằm triệt tiêu rủi ro giả mạo băng từ và ngăn chặn tổn thất 100.000 USD trong thanh toán.
• Mở rộng và phủ dày mạng lưới đơn vị chấp nhận thẻ: Phòng Dịch vụ Khách hàng chủ động ký kết hợp đồng liên kết với các trung tâm thương mại, siêu thị, trường học trên địa bàn, phấn đấu đạt mục tiêu tăng trưởng 25% số lượng ĐVCNT mỗi năm, đưa tổng số đại lý POS cán mốc 300 điểm trong vòng 2 năm.
• Tái cấu trúc sản phẩm và nới lỏng linh hoạt điều kiện cấp tín dụng: Phòng Tín dụng thực hiện phân loại khách hàng, áp dụng hạn mức tín dụng linh hoạt từ 50 triệu đến 150 triệu VND, giảm tỷ lệ ký quỹ bảo đảm từ 100% xuống mức 30% đến 50% đối với khách hàng cá nhân có lịch sử giao dịch uy tín trong thời hạn 12 tháng liên tục.
• Đẩy mạnh chiến dịch tiếp thị và đào tạo nghiệp vụ: Phòng Marketing xây dựng chương trình ưu đãi miễn phí phát hành thường 50.000 đồng/thẻ cho sinh viên và công nhân khu công nghiệp, đặt mục tiêu phát hành mới 5.000 thẻ/năm; đồng thời Phòng Kế toán thanh toán tổ chức định kỳ 4 khóa tập huấn mỗi năm cho 100% nhân viên thu ngân tại các điểm ĐVCNT về quy trình nhận diện thẻ giả.

Đối tượng nên tham khảo luận văn

Công trình nghiên cứu mang giá trị học thuật và ứng dụng thực tiễn cao, đặc biệt phù hợp với 4 nhóm đối tượng sau:

• Ban Lãnh đạo và cán bộ quản lý ngân hàng thương mại: Tham khảo mô hình phân tích tăng trưởng, bài học quản trị rủi ro phát hành và phương pháp tối ưu hóa mạng lưới chi nhánh tại các khu vực ngoại thành đang đô thị hóa.
• Chuyên viên phát triển sản phẩm thẻ và dịch vụ ngân hàng bán lẻ: Ứng dụng khung định phí chi tiết (phí phát hành 50.000 - 250.000 đồng, phí chiết khấu đại lý 1% - 2,5%) và các chính sách miễn lãi 45 ngày để thiết kế các gói sản phẩm thẻ cạnh tranh.
• Giảng viên, nghiên cứu sinh và sinh viên chuyên ngành Tài chính - Ngân hàng: Khai thác hệ thống dữ liệu thực nghiệm 3 năm, mô hình luân chuyển chứng từ 5 chủ thể và các phương pháp nghiên cứu định lượng làm tài liệu giảng dạy, học tập chuyên sâu.
• Chủ doanh nghiệp bán lẻ và các đơn vị chấp nhận thanh toán: Nắm bắt quy trình hạch toán, cơ chế chiết khấu thương mại 1% - 2,5% và các biện pháp bảo vệ dòng tiền, tránh rủi ro gian lận chứng từ thanh toán điện tử tại quầy.

Câu hỏi thường gặp

Tại sao thẻ ghi nợ nội địa lại chiếm tỷ trọng áp đảo tới 98% tại Agribank Chi nhánh Từ Liêm?
Tỷ trọng thẻ ghi nợ áp đảo do ngân hàng tận dụng triệt để các hợp đồng chi trả lương qua tài khoản cho cơ quan, doanh nghiệp địa phương. Thêm vào đó, tâm lý chuộng chi tiêu trong giới hạn số dư tự có và thủ tục mở thẻ đơn giản (phí 50.000 đồng/thẻ) khiến dòng thẻ này dễ tiếp cận hơn so với thẻ tín dụng.

Những nguyên nhân chính dẫn đến rủi ro tổn thất 100.000 USD trong thanh toán thẻ là gì?
Tổn thất xuất phát từ việc tội phạm công nghệ cao sao chép thông tin dải băng từ để tạo thẻ giả thực hiện giao dịch bất hợp pháp. Ngoài ra, nhiều điểm ĐVCNT thiếu thiết bị EDC hiện đại và nhân viên thu ngân cố tình chia nhỏ hóa đơn giao dịch để lách quy định xin cấp phép chuẩn chi từ trung tâm thẻ.

Biểu phí dịch vụ thẻ tại Agribank giai đoạn nghiên cứu có những điểm gì đáng chú ý?
Ngân hàng áp dụng chính sách miễn phí hoàn toàn cho các giao dịch nội mạng cơ bản như đổi mã PIN, in sao kê và vấn tin tài khoản tại 12 cây ATM của chi nhánh. Phí rút tiền mặt tại ATM ngoại mạng quy định mức 3% đến 4% trên số tiền giao dịch, tối thiểu 50.000 đồng/giao dịch.

Việc liên thông mạng lưới chuyển mạch BanknetVN và Smartlink mang lại lợi ích gì cho khách hàng?
Sự liên thông giữa các hệ thống thẻ lớn cho phép chủ thẻ Agribank Từ Liêm thực hiện giao dịch rút tiền và truy vấn tài khoản thuận tiện trên mạng lưới 3.614 máy ATM của 5 ngân hàng thành viên lớn nhất thị trường, mở rộng phạm vi thanh toán ngoài địa bàn chi nhánh.

Chính sách ưu đãi nào giúp Agribank thu hút khách hàng mở thẻ tín dụng quốc tế?
Ngân hàng triển khai gói thẻ VISA Credit với hạn mức tín dụng từ 50 triệu đến 150 triệu đồng kèm đặc quyền miễn lãi lên tới 45 ngày. Khách hàng sử dụng thẻ chip EMV có thời hạn lưu hành 3 năm, vừa đảm bảo an toàn bảo mật, vừa thuận tiện cho các chuyến công tác hoặc du lịch nước ngoài.

Kết luận

• Hệ thống hóa hoàn chỉnh cơ sở lý luận về thanh toán không dùng tiền mặt và cơ chế tương tác đa bên trong chu trình phát hành, thanh toán thẻ của ngân hàng thương mại.
• Phản ánh trung thực bức tranh thực trạng tại Agribank Từ Liêm với tốc độ tăng trưởng quy mô đạt 21.300 thẻ, tổng doanh số thanh toán chạm mốc 361 tỷ đồng và doanh thu đạt hơn 6,8 tỷ đồng vào năm 2012.
• Bóc tách chính xác các nút thắt cơ cấu khi thẻ ghi nợ chiếm tới 98% tổng lượng phát hành và nhận diện lỗ hổng bảo mật gây tổn thất 5.000 USD trong phát hành cùng 100.000 USD trong thanh toán.
• Xây dựng hệ thống 4 nhóm giải pháp khả thi bao gồm: đẩy mạnh chuyển đổi công nghệ chip EMV, mở rộng 300 điểm POS, nới lỏng điều kiện tín dụng và tối ưu hóa chính sách tiếp thị.
• Thiết lập lộ trình thực thi theo từng giai đoạn từ 12 đến 24 tháng, hỗ trợ đắc lực cho tiến trình chuyển đổi số và nâng cao năng lực cạnh tranh dịch vụ bán lẻ của hệ thống ngân hàng.

Hãy chủ động tham khảo và ứng dụng các đề xuất chiến lược trong luận văn để hoàn thiện quy trình quản trị rủi ro và phát triển đột phá hoạt động kinh doanh thẻ ngân hàng ngay hôm nay!

Trích đoạn nội dung tài liệu

CHƯƠNG 1 NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ HOẠT ĐỘNG PHÁT HÀNH VÀ THANH TOÁN THẺ TẠI CÁC NHTM 1.1 Thanh toán không dùng tiền mặt trong nền kinh tế thị trường 1.1 Khái niệm về thanh toán không dùng tiền mặt Tiền mặt theo nghĩa hẹp, đó là tiền do Ngân hàng Trung ương phát hành ra và nằm trong tay công chúng hay ngoài hệ thống ngân hàng. Còn theo nghĩa rộng nhất, tiền mặt có thể được hiểu là những thứ có thể sử dụng trực tiếp để thanh toán các giao dịch và bao gồm cả tiền gửi ngân hàng. Như vậy, trong trường hợp này khái niệm tiền mặt được dùng để chỉ dạng có khả năng thanh toán cao nhất của tài sản, bao gồm các đồng tiền do Ngân hàng Trung ương phát hành ra và được công chúng giữ để chi tiêu, tiền gửi ở tài khoản vãng lai hay tài khoản tiền gửi không kỳ hạn, có thể rút ra bất cứ lúc nào bằng cách viết séc. Đối với các NHTM khái niệm tiền mặt bao gồm các đồng tiền cất trong két sắt và số dư của họ tại Ngân hàng Trung ương.

Do được dùng với nhiều nghĩa khác nhau như vậy, nên khi gặp khái niệm này, chúng ta phải lưu ý xem nó được dùng theo nghĩa nào trong một khung cảnh nhất định (Từ điển kinh tế học). Tiền mặt là hình thức tiền tệ, theo đó, trong thời gian giao dịch, chức năng lưu thông và cất trữ giá trị được thực hiện mà không cần sự tham gia của các định chế tài chính trung gian đặc thù. Thanh toán, trong các mối quan hệ kinh tế, được hiểu một cách khái quát nhất là việc thực hiện chi trả bằng tiền giữa các bên trong những quan hệ kinh tế nhất định. Tiền ở đây được hiểu là bất cứ cái gì được chấp nhận chung trong việc thanh toán để nhận hàng hóa hoặc dịch vụ hoặc trong việc trả nợ.

Thanh toán không dùng tiền mặt là cách thức thanh toán trong đó không có sự xuất hiện của tiền mặt mà việc thanh toán được thực hiện bằng cách trích chuyển trên các tài khoản của các chủ thể liên quan đến số tiền phải thanh toán thông qua vai trò trung gian là các NH. SV: Trần Trung Hiếu 1 LUAN VAN CHAT LUONG download : add [e-mail] Luận văn tốt nghiệp Thanh toán không dùng tiền mặt còn được coi là phương thức thanh toán không trực tiếp dùng tiền mặt mà dựa vào các chứng từ hợp pháp như giấy nhờ thu, giấy ủy nhiệm chi, séc… để trích chuyển vốn tiền tệ từ tài khoản của đợn vị này sang tài khoản của đợn vị khác ở ngân hàng. Thanh toán không dùng tiền mặt gắn với sự ra đời của đồng tiền ghi sổ.2 Vai trò của hình thức thanh toán không dùng tiền mặt Thanh toán không dùng tiền mặt (TTKDTM) ra đời và phát triển cho đến ngày nay cũng là nhờ nó có những vai trò to lớn đối với sự phát triển của nền kinh tế: - TTKDTM cung cấp cho các chủ thể thanh toán những công cụ thanh toán nhanh chóng, thuận tiện, hiện đại. Khi thực hiện thanh toán, họ không phải mang theo tiền mặt mà chỉ cần sử dụng một số những hình thức TTKDTM, do vậy sẽ tránh được rủi ro mất trộm, giảm chi phí vận chuyển, kiểm đếm, bảo quản tiền mặt.

Nhờ đó, chất lượng của hoạt động thanh toán ngày càng nâng cao, góp phần thúc đẩy hoạt động sản xuất lưu thông hàng hoá mang lại hiệu quả kinh tế cao và hạn chế được hoạt động rửa tiền. - TTKDTM giúp cho ngân hàng tập trung được nguồn vốn trong xã hội phục vụ cho quá trình phát triển công nghiệp hoá, hiện đại hoá đất nước. TTKDTM qua ngân hàng tạo điều kiện cho ngân hàng có thể sử dụng nguồn vốn nhàn rỗi trong thanh toán cho đầu tư, cho vay sản xuất sau khi đã tính toán dự trữ một lượng vốn nhất định đảm bảo được tỷ lệ dự trữ bắt buộc, khoản dự trữ đảm bảo khả năng thanh toán của mình. Khi TTKDTM qua ngân hàng được nhanh chóng, thuận tiện sẽ tạo điều kiện thu hút các đơn vị cá nhân đến mở tài khoản thanh toán hoặc gửi tiền.

- TTKDTM góp phần làm giảm lượng tiền mặt trong lưu thông qua đó tiết kiệm được chi phí lưu thông như: in ấn tiền mặt, bảo quản, vận chuyển… kìm hãm và đẩy lùi lạm phát, đảm bảo an toàn cho việc dự trữ tiền và tài sản của xã hội, đẩy mạnh tốc độ lưu chuyển tiền tệ. TTKDTM góp phần giải quyết được SV: Trần Trung Hiếu 2 LUAN VAN CHAT LUONG download : add [e-mail] Luận văn tốt nghiệp tình trạng thiếu tiền mặt trong ngân quỹ làm cho hoạt động của ngân hàng được thực hiện trong suốt, hoàn thiện chức năng trung gian thanh toán của NHTM. - TTKDTM tạo điều kiện cho NHTM thực hiện chức năng “tạo tiền”. TTKDTM sử dụng tiền ghi sổ, thực hiện thanh toán bằng cách trích chuyển từ tài khoản người phải trả sang tài khoản người thụ hưởng hoặc bù trừ giữa các NHTM với nhau.

Do đó, TTKDTM luôn tạo ra một lượng tiền nhàn rỗi mà ngân hàng có thể sử dụng cho vay. Đây chính là cơ sở để ngân hàng thực hiện chức năng tạo tiền của mình. - TTKDTM giúp ngân hàng có thể kiểm soát một phần lượng tiền trong nền kinh tế, nắm bắt được tình hình biến động số dư tài khoản của khách hàng, tình hình thu nhập, tình hình hoạt động kinh doanh, khả năng tài chính… để cung ứng các dịch vụ, cho vay, tư vấn…Đồng thời, thông qua các thông tin từ tài khoản thanh toán của khách hàng, ngân hàng sẽ có được những quyết định cho vay đúng đắn, đảm bảo thu gốc và lãi đúng hạn, giam tỷ trọng nợ quá hạn, nợ khó đòi, nợ xấu; tăng dư nợ tín dụng, mở rộng và phát triển nghiệp vụ tín dụng - TTKDTM nâng cao năng lực cạnh tranh giữa các NHTM và thúc đẩy các dịch vụ khác phát triển. Hiện nay, ngoài sự có mặt của các NHTM quốc doanh còn có sự góp mặt của rất nhiều của các tổ chức ngân hàng nước ngoài, các tổ chức phi ngân hàng như bảo hiểm, bưu diện cũng cung cấp một số dịch vụ ngân hàng cho khách hàng.

Khách hàng ngày càng có nhiều cơ hội lựa chọn dịch vụ ngân hàng sao cho thoả mãn nhu cầu tốt nhất, chi phí thấp nhất, độ an toàn cao nhất, nhanh chóng và thuận tiện.Do vậy, để thu hút khách hàng đến sử dụng dịch vụ của mình ( nhất là TTKDTM ) các ngân hàng phải không ngừng cải tiến dịch vụ để thắng trong cạnh tranh, tích cực áp dụng công nghệ hiện đại, đổi mới phong cách giao dịch. - TTKDTM còn có vai trò đối với quản lý vĩ mô của nhà nước. Việc TTKDTM qua ngân hàng đòi hỏi hoạt động thanh toán của khách hàng phải qua ngân hàng hoặc phải mở tài khoản tại ngân hàng. Vì vậy, thông qua hoạt động TTKDTM nhà nước có thể kiểm soát được lượng tiền mặt lưu thông trên thị SV: Trần Trung Hiếu 3 LUAN VAN CHAT LUONG download : add [e-mail] Luận văn tốt nghiệp trường để có biện pháp quản lý lạm phát, quản lý sự biến động của thị trường, thiết lập các chính sách tài chính – tiền tệ quốc gia.

Bên cạnh đó việc thanh toán qua ngân hàng sẽ kiểm soát được tình trạng thu chi của các doanh nghiệp hạn chế tình trạng tham ô, chi tiêu mờ ám, chốn thuế, rửa tiền…. Tóm lại, TTKDTM trong nền kinh tế thị trường có vai trò đặc biệt quan trọng đối với các chủ thể thanh toán, các trung gian thanh toán, các đối tượng cơ quan quản lý nhà nước. Đứng trên góc độ ngành nó phản ánh khá trung thực bộ mặt hay trang thiết bị cơ sở vật chất của ngành. Ở tầm vĩ mô TTKDTM phản ánh trình độ phát triển kinh tế và dân trí của một nước.

Bên cạnh đó, việc áp dụng những thành tựu khoa học công nghệ vào công tác TTKDTM làm cho hệ thống ngân hàng ngày càng trở nên hiện đại góp phần ổn định và phát triển hệ thống tài chính quốc gia, đẩy mạnh quá trình hội nhập quốc tế.3 Đặc điểm của thanh toán không dùng tiền mặt - Thanh toán không dùng tiền mặt sử dụng tiền ghi sổ hay còn gọi là bút tệ. - Thanh toán không dùng tiền mặt, mỗi khoản thanh toán ít nhất có 3 bên tham gia: người trả tiền, người nhận tiền, trung gian thanh toán. - Có sự tách rời tương đối giữa sự vận động của tiền tệ với sự vận động của hàng hóa, dịch vụ.4 Các nguyên tắc trong thanh toán không dùng tiền mặt - Các chủ thể tham gia thanh toán kể cả pháp nhân hay thể nhân đều phải mở tài khoản tại NH. - Khi tiến hành thanh toán đều phải thanh toán thông qua tài khoản đã mở.

- Số tiền thanh toán giữa người mua và người bán phải dựa trên cơ sở lượng hành hóa, dịch vụ đã giao theo hợp đồng. - Người mua luôn luôn phải chuẩn bị đầy đủ phương tiện thanh toán, biểu hiện ở hạn mức thấu chi hoặc số dư tài khoản tiền gửi tại NH. Còn người bán phải có trách nhiệm cung cấp hàng hóa, dịch vụ đầy đủ, kịp thời. - Các NH chỉ được phép trích tiền từ tài khoản người mua để chuyển vào tài khoản cho người bán khi có lệnh của người mua.

SV: Trần Trung Hiếu 4 LUAN VAN CHAT LUONG download : add [e-mail] Luận văn tốt nghiệp 1.5 Các hình thức thanh toán không dùng tiền mặt tại Việt Nam Ở nước ta công tác TTKDTM được tổ chức thực hiện qua Ngân hàng - Kho bạc Nhà Nước theo tinh thần các văn bản pháp qui của Thống đốc Ngân hàng Nhà Nước Việt Nam. Các thể thức TTKDTM hiện đang sử dụng cho các tổ chức kinh tế giao dịch thanh toán giữa các đơn vị được thực hiện theo quyết định số 1092/2002 ngày 08/10/2002 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam bao gồm: - Thanh toán bằng séc. - Thanh toán bằng uỷ nhiệm chi ( hoặc Lệnh chi) - chuyển tiền - Thanh toán bằng thư tín dụng. - Thanh toán bằng uỷ nhiệm thu ( hoặc Nhờ thu) - Thanh toán bằng thẻ ngân hàng.

Với mỗi hình thức thanh toán có nội dung kinh tế nhất định đáp ứng với điều kiện tính chất của sự vận động vật tư hàng hoá cung ứng dịch vụ vlà phư- ơng thức chi trả trong quan hệ giao dịch. Điều kiện tính chất giao dịch kinh tế nào thì có phương thức thanh toán ấy, nó tạo ra khả năng thanh toán nhanh nhất giữa vận động vật tư hàng hoá với vận động tiền vốn, đảm bảo trách nhiệm lẫn nhau trong việc cung cấp vật tư hàng hoá cung ứng dịch vụ.