Giải Pháp Nâng Cao Về Tình Hình Huy Động Vốn Tại Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Á Châu

Ngân hàng Thương mại Cổ phần Á Châu (ACB) là một trong những ngân hàng hàng đầu tại Việt Nam, đóng vai trò quan trọng… 82 trang · Nguyễn Tất Thành · 2024.

• Tác giả: Trần Thị Anh Thư
• Người hướng dẫn: ThS. Nguyễn Xuân Hải
• Trường học: Nguyễn Tất Thành
• Chuyên ngành: Tài Chính - Kế Toán
• Đề tài: Giải Pháp Nâng Cao Huy Động Vốn Tại Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Á Châu
• Loại tài liệu: khóa luận tốt nghiệp
• Năm xuất bản: 2024
• Địa điểm: Tp HCM

Mục lục chi tiết

• LỜI CẢM ƠN
• NHẬN XÉT CỦA GIẢNG VIÊN HƯỚNG DẪN
• NHẬN XÉT CỦA GIẢNG VIÊN PHẢN BIỆN
• 1. CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ THUYẾT VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VÀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
• 1.1. Ngân hàng thương mại và vai trò đối với nền kinh tế
• 1.2. Khái niệm Ngân hàng thương mại
• 1.3. Mục đích của Ngân hàng thương mại
• 1.4. Các nghiệp vụ của Ngân hàng thương mại
• 1.4.1. Nghiệp vụ huy động vốn
• 1.4.2. Nghiệp vụ quản lí tiêu dùng nguồn vốn
• 1.4.3. Chức năng về trung gian
• 2. CHƯƠNG 2: PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU - PGD THỐNG NHẤT
• 2.1. Giới thiệu khái quát về Ngân Hàng TMCP Á Châu
• 2.1.1. Lịch sử hình thành và phát triển của ngân hàng
• 2.1.2. Chế độ pháp lý và quan điểm về quản lý kinh doanh
• 2.1.3. Các mảng kinh doanh chủ yếu của ngân hàng ACB
• 2.1.4. Tầm nhìn và sứ mệnh
• 2.2. Giới thiệu về Ngân Hàng TMCP Á Châu - PGD Thống Nhất
• 2.3. Hiệu quả kinh doanh của Ngân hàng TMCP Á Châu - PGD Thống Nhất từ năm 2021-2023
• 2.4. Tình hình huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Á Châu - PGD Thống Nhất năm 2021-2023
• 2.4.1. Tình hình huy động vốn theo chủ thể từ năm 2021-2023
• 2.4.2. Tình hình huy động vốn theo loại tiền từ năm 2021-2023
• 2.4.3. Tình hình huy động vốn theo kỳ hạn từ năm 2021-2023
• 2.5. Phân tích thống kê từ kết quả nghiên cứu khảo sát khách hàng về các đánh giá Ngân hàng ACB - PGD Thống Nhất
• 3. CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU - PGD THỐNG NHẤT
• 3.1. Giải pháp tăng cường tình hình huy động vốn được rút ra từ kết quả nghiên cứu khảo sát khách hàng về các đánh giá tại ngân hàng TMCP Á Châu - PGD Thống Nhất
• 3.1.1. Đối với Nhà nước
• 3.1.2. Đối với Ngân hàng Nhà nước
• 3.1.3. Đối với Ngân hàng TMCP Á Châu
• 3.1.4. Đối với Ngân hàng TMCP Á Châu - PGD Thống Nhất
• DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO

Tóm tắt

I. Tổng Quan Về Huy Động Vốn Tại Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Á Châu

Ngân hàng Thương mại Cổ phần Á Châu (ACB) là một trong những ngân hàng hàng đầu tại Việt Nam, đóng vai trò quan trọng trong việc huy động vốn cho nền kinh tế. Huy động vốn không chỉ giúp ngân hàng duy trì hoạt động mà còn hỗ trợ cho các doanh nghiệp và cá nhân trong việc phát triển kinh tế. Việc hiểu rõ về tình hình huy động vốn tại ACB sẽ giúp các nhà đầu tư và khách hàng có cái nhìn tổng quan về khả năng tài chính của ngân hàng.

1.1. Khái Niệm Huy Động Vốn Tại Ngân Hàng

Huy động vốn tại ngân hàng là quá trình thu hút nguồn vốn từ các cá nhân và tổ chức để phục vụ cho các hoạt động cho vay và đầu tư. Ngân hàng sử dụng nhiều hình thức huy động khác nhau như tiền gửi tiết kiệm, phát hành trái phiếu và vay từ các tổ chức tài chính khác.

1.2. Vai Trò Của Huy Động Vốn Trong Ngân Hàng

Huy động vốn đóng vai trò quan trọng trong việc đảm bảo tính thanh khoản và khả năng cho vay của ngân hàng. Nó giúp ngân hàng duy trì hoạt động kinh doanh ổn định và đáp ứng nhu cầu tài chính của khách hàng.

II. Những Thách Thức Trong Huy Động Vốn Tại ACB

Mặc dù ACB đã có những thành công nhất định trong việc huy động vốn, nhưng vẫn tồn tại nhiều thách thức. Các yếu tố như cạnh tranh từ các ngân hàng khác, biến động lãi suất và sự thay đổi trong nhu cầu của khách hàng đều ảnh hưởng đến khả năng huy động vốn của ngân hàng.

2.1. Cạnh Tranh Từ Các Ngân Hàng Khác

Sự cạnh tranh gay gắt từ các ngân hàng thương mại khác khiến ACB phải liên tục cải tiến dịch vụ và lãi suất để thu hút khách hàng. Điều này có thể dẫn đến áp lực về lợi nhuận.

2.2. Biến Động Lãi Suất

Lãi suất huy động vốn có thể thay đổi theo thời gian, ảnh hưởng đến quyết định gửi tiền của khách hàng. Sự biến động này đòi hỏi ACB phải có chiến lược linh hoạt để duy trì lượng vốn huy động.

III. Phương Pháp Nâng Cao Huy Động Vốn Tại ACB

Để nâng cao hiệu quả huy động vốn, ACB cần áp dụng nhiều phương pháp khác nhau. Các giải pháp này không chỉ giúp tăng cường lượng vốn huy động mà còn cải thiện chất lượng dịch vụ khách hàng.

3.1. Tăng Cường Dịch Vụ Khách Hàng

Cải thiện dịch vụ khách hàng là một trong những cách hiệu quả để thu hút khách hàng gửi tiền. ACB có thể cung cấp các sản phẩm tài chính đa dạng và dịch vụ tư vấn chuyên nghiệp.

3.2. Đổi Mới Công Nghệ

Sử dụng công nghệ hiện đại trong quản lý và giao dịch sẽ giúp ACB thu hút khách hàng trẻ tuổi, những người có xu hướng sử dụng dịch vụ ngân hàng trực tuyến.

IV. Ứng Dụng Thực Tiễn Của Các Giải Pháp Huy Động Vốn

Các giải pháp huy động vốn được áp dụng tại ACB đã mang lại nhiều kết quả tích cực. Việc cải tiến dịch vụ và ứng dụng công nghệ đã giúp ngân hàng thu hút được nhiều khách hàng mới và tăng cường lòng trung thành của khách hàng hiện tại.

4.1. Kết Quả Từ Khách Hàng

Khách hàng đánh giá cao sự tiện lợi và nhanh chóng trong các giao dịch tại ACB. Điều này đã góp phần tăng cường lượng tiền gửi tại ngân hàng.

4.2. Tăng Trưởng Tài Chính

Nhờ vào các giải pháp huy động vốn hiệu quả, ACB đã ghi nhận sự tăng trưởng ổn định trong tài sản và lợi nhuận trong những năm qua.

V. Kết Luận Về Tình Hình Huy Động Vốn Tại ACB

Tình hình huy động vốn tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Á Châu đang có những chuyển biến tích cực. Tuy nhiên, ngân hàng cần tiếp tục cải tiến và đổi mới để duy trì vị thế cạnh tranh trong thị trường ngân hàng.

5.1. Định Hướng Tương Lai

ACB cần tiếp tục đầu tư vào công nghệ và phát triển dịch vụ để đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng. Điều này sẽ giúp ngân hàng duy trì và mở rộng thị phần.

5.2. Khuyến Nghị Chính Sách

Ngân hàng cần có các chính sách khuyến khích gửi tiền và phát triển các sản phẩm tài chính mới để thu hút khách hàng, đồng thời đảm bảo tính cạnh tranh trong ngành.

Nội dung chính

Bối cảnh và vấn đề nghiên cứu

Trong bối cảnh nền kinh tế Việt Nam đang trong giai đoạn tăng trưởng và hội nhập quốc tế sâu rộng, nhu cầu vốn phục vụ hoạt động sản xuất kinh doanh và đời sống dân cư ngày càng gia tăng. Sự hình thành nhanh chóng của các khu công nghiệp, doanh nghiệp và cơ sở sản xuất đặt ra áp lực lớn đối với thị trường tài chính - tiền tệ. Song song đó, hệ thống ngân hàng thương mại mở rộng sự cạnh tranh trên nhiều phương diện nhằm tối ưu hóa lợi nhuận, từ chất lượng sản phẩm, dịch vụ, tiện ích, chính sách lãi suất đến hình ảnh thương hiệu và độ tin cậy.

Đối với các ngân hàng thương mại, huy động vốn là hoạt động nghiệp vụ trọng yếu, tạo lập nguồn lực đầu vào quyết định đến quy mô và khả năng cung ứng tín dụng cho nền kinh tế. Ngân hàng Thương mại Cổ phần Á Châu (ACB) đặt mục tiêu duy trì vị trí dẫn đầu trong khối ngân hàng thương mại cổ phần về tổng tài sản trong toàn hệ thống. Để bảo đảm năng lực tài trợ, duy trì tính ổn định, gia tăng giá trị cho cổ đông và mở rộng hoạt động kinh doanh, việc tập trung tăng cường hiệu quả công tác huy động vốn được xác định là nhiệm vụ then chốt. Đề tài khóa luận tập trung giải quyết yêu cầu thực tiễn này tại một đơn vị cơ sở cụ thể là Phòng giao dịch Thống Nhất trực thuộc Chi nhánh Văn Lang của ACB.

Mục tiêu nghiên cứu:

1. Hệ thống hóa các cơ sở lý luận cơ bản về ngân hàng thương mại và hoạt động huy động vốn của ngân hàng thương mại.
2. Phân tích, đánh giá thực trạng kết quả kinh doanh và tình hình huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Á Châu - Phòng giao dịch Thống Nhất giai đoạn 2021 - 2023.
3. Phân tích kết quả khảo sát thực tế về mức độ đánh giá và quyết định gửi tiền của khách hàng tại phòng giao dịch.
4. Đề xuất hệ thống các giải pháp nhằm tăng cường hiệu quả công tác huy động vốn tại đơn vị trong giai đoạn tiếp theo.

Nhiệm vụ nghiên cứu:

1. Thu thập, tổng hợp các văn bản pháp lý, lý thuyết ngân hàng và mô hình hành vi người tiêu dùng liên quan đến quyết định lựa chọn gửi tiền tiết kiệm.
2. Xử lý dữ liệu tài chính thứ cấp phản ánh quy mô, cơ cấu nguồn vốn huy động theo chủ thể, loại tiền tệ, kỳ hạn và chi phí vốn trung bình giai đoạn 2021 - 2023.
3. Xây dựng thang đo, triển khai phát phiếu điều tra khảo sát khách hàng cá nhân và xử lý dữ liệu thống kê mô tả.
4. Xác định các điểm nghẽn tồn tại trong hoạt động huy động vốn tại cơ sở và đề xuất giải pháp xử lý ở nhiều cấp độ quản lý.

Đối tượng nghiên cứu:

• Các yếu tố cơ bản cấu thành hoạt động huy động vốn và các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định gửi tiền của khách hàng tại Ngân hàng TMCP Á Châu - Phòng giao dịch Thống Nhất.

Phạm vi nghiên cứu:

• Không gian nghiên cứu: Ngân hàng TMCP Á Châu - Chi nhánh Văn Lang - Phòng giao dịch Thống Nhất (địa chỉ hiện nay: số 527-529 đường Thống Nhất, Phường 16, Quận Gò Vấp, Thành phố Hồ Chí Minh).
• Thời gian nghiên cứu: Chuỗi số liệu thứ cấp phản ánh kết quả hoạt động kinh doanh và huy động vốn được thu thập trong 03 năm liên tiếp từ năm 2021 đến năm 2023. Dữ liệu sơ cấp từ điều tra khảo sát khách hàng được tiến hành thu thập trong khoảng thời gian từ ngày 15/07/2024 đến ngày 15/08/2024.

---

Cơ sở lý thuyết và phương pháp

Khung pháp lý và cơ sở khái niệm

Khóa luận vận dụng hệ thống các cơ sở pháp lý và văn bản quy phạm pháp luật của Nhà nước và ngành ngân hàng Việt Nam, bao gồm:

• Luật Các tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 quy định chức năng, quyền hạn và các nghiệp vụ của tổ chức tín dụng.
• Nghị định số 59/2009/NĐ-CP của Chính phủ về tổ chức và hoạt động của ngân hàng thương mại.
• Luật Doanh nghiệp năm 2005 và Luật Chứng khoán năm 2006 (Quốc hội khóa XI).
• Thông tư số 01/2012/TT-NHNN của Ngân hàng Nhà nước quy định việc phát hành giấy tờ có giá của tổ chức tín dụng.
• Công văn số 141/TANDTC-KHXX ngày 21/09/2011 của Tòa án nhân dân Tối cao về phân loại các loại giấy tờ có giá và tài sản không phải là giấy tờ có giá.
• Thông tư số 21/2013/TT-NHNN ngày 09/09/2013 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước quy định về mạng lưới hoạt động của ngân hàng thương mại.
• Các quyết định nội bộ: Quyết định số 866/QĐ ngày 26/08/1998 của Chủ tịch HĐQT ACB về việc thành lập PGD Thống Nhất; Quyết định số 982/QĐ ngày 12/10/2007 giao PGD Thống Nhất cho Chi nhánh Văn Lang trực tiếp quản lý; Văn bản pháp lý số 1419/Cục II.4 ngày 11/10/2017 của Cục Thanh tra, Giám sát Ngân hàng TP. Hồ Chí Minh chấp thuận thay đổi địa điểm PGD Thống Nhất.

Về mặt lý luận, khóa luận xác định ngân hàng thương mại thực hiện ba chức năng kinh tế chủ yếu: trung gian tín dụng, trung gian thanh toán và chức năng tạo tiền (gắn liền với tỷ lệ dự trữ bắt buộc của ngân hàng trung ương). Vốn của ngân hàng thương mại được chia thành: vốn chủ sở hữu, vốn huy động (chiếm trên 90% tổng nguồn vốn, giữ vai trò quyết định đến quy mô hoạt động), vốn đi vay (từ NHNN qua tái chiết khấu, tái cấp vốn hoặc thị trường liên ngân hàng) và nguồn vốn khác (tiền ký quỹ L/C, bảo lãnh, tài khoản thanh toán tạm thời không sử dụng, vốn ủy thác).

Mô hình lý thuyết và mô hình nghiên cứu đề xuất

Tác giả tổng hợp các mô hình lý thuyết nền tảng về hành vi và công nghệ:

• Mô hình chấp nhận công nghệ (TAM - Fred Davis, 1989): Nhấn mạnh hai yếu tố Nhận thức giá trị sử dụng (Perceived Usefulness - PU) và Nhận thức mức độ dễ sử dụng (Perceived Ease of Use - PEOU) tác động đến Thái độ sử dụng (ATU) và Ý định hành vi (BI).
• Thuyết hành động hợp lý (TRA - Fishbein & Ajzen, 1975) và Thuyết hành vi hoạch định (TPB - Ajzen, 1985, 1991, 2005): Xem xét hành vi xuất phát từ Ý định hành vi, chịu sự chi phối của Thái độ đối với hành vi, Chuẩn chủ quan và Nhận thức kiểm soát hành vi.
• Các mô hình thực nghiệm về quyết định gửi tiền tiết kiệm: Tổng hợp nghiên cứu của Venkatesh và cộng sự (2003), Mokhlis và cộng sự (2008), Nguyễn Quốc Nghi (2010, 2011), Chigamba và Fatoki (2011), Phạm Thị Phương Thảo (2011), Lê Thị Thu Hằng (2011, 2012), Siddique (2012), Woldemariam (2011), Almejyesh và Rajha (2014), Enyinda (2014).

Từ nền tảng trên, tác giả xây dựng mô hình nghiên cứu đề xuất áp dụng tại PGD Thống Nhất gồm 7 nhóm yếu tố độc lập ảnh hưởng đến biến phụ thuộc là Quyết định gửi tiền của khách hàng cá nhân. Thang đo nghiên cứu sử dụng dạng Likert 5 mức độ (từ 1 = Rất không đồng ý đến 5 = Hoàn toàn đồng ý) với 20 biến quan sát cụ thể:

Nhóm nhân tố	Mã biến	Nội dung biến quan sát cụ thể
Lãi suất	LS1 LS2 LS3 LS4	Ngân hàng ACB có lãi suất ưu việt hơn so với các ngân hàng khác ACB có mức lãi suất hợp lý Phương thức trả lãi của ACB phù hợp Lãi suất của ACB được công khai minh bạch
Hình thức chiêu thị	CD1 CD2 CD3	Nhận được các thông tin về khuyến mãi và ưu đãi từ ACB thường xuyên Nhận đủ thông tin và tư vấn từ nhân viên ACB khi gửi tiết kiệm ACB có nhiều chương trình quảng cáo
Hình ảnh ngân hàng	HA1 HA2	Ngân hàng ACB là ngân hàng có danh tiếng ACB là ngân hàng hoạt động lâu năm trên địa bàn
Thủ tục giao dịch	TT1 TT2 TT3	Quy trình gửi tiết kiệm tại ACB dễ dàng và thuận tiện Hài lòng với cách thức và quá trình gửi và rút tiền tiết kiệm tại ACB Khi phát hiện lỗi tài khoản, nhân viên nhanh chóng quan tâm và xử lý
Sự thuận tiện	TT1 TT2	Vị trí ACB thuận lợi về giao thông ACB có nhiều địa điểm giao dịch
Hình ảnh nhân viên	NV1 NV2 NV3 NV4	Thái độ phục vụ của nhân viên thân thiện, niềm nở, vui vẻ Nhân viên luôn xin lỗi khi phát sinh lỗi sai Nhân viên luôn ăn mặc chỉn chu, lịch sự Nhân viên luôn sẵn sàng giải đáp thắc mắc và phục vụ tận tình
Ảnh hưởng người thân	NT1 NT2	Gửi tiền ở ACB là do người thân giới thiệu Gửi tiền vì có người quen làm việc tại ACB
Quyết định gửi tiền	QĐ1 QĐ2 QĐ3	ACB luôn là lựa chọn hàng đầu khi gửi tiền Tin tưởng hoàn toàn khi gửi tiền tại ACB Sẽ khuyên bạn bè và người thân gửi tiết kiệm tại ACB

Phương pháp nghiên cứu và nguồn dữ liệu

• Phương pháp quy nạp: Rút ra các kết luận tổng quát về công tác huy động vốn từ số liệu thực tế tại chi nhánh và dữ liệu mẫu khảo sát.
• Phương pháp thu thập dữ liệu:
  • Dữ liệu thứ cấp: Thu thập từ Báo cáo tài chính, bảng cân đối kế toán, báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh nội bộ của ACB - PGD Thống Nhất trong 3 năm 2021, 2022 và 2023.
  • Dữ liệu sơ cấp: Thu thập qua phiếu khảo sát phát trực tiếp cho khách hàng đến giao dịch gửi tiền tại PGD Thống Nhất từ ngày 15/07/2024 đến ngày 15/08/2024.
• Phương pháp thống kê, so sánh và phân tích: So sánh số tuyệt đối và tương đối qua từng năm đối với các chỉ tiêu quy mô vốn, tốc độ tăng trưởng, tỷ trọng cơ cấu nguồn vốn và chi phí bình quân vốn huy động.
• Phương pháp chuyên gia: Phỏng vấn tham vấn ý kiến chuyên gia để hiệu chỉnh thang đo và các biến quan sát cho phù hợp với môi trường thực tế tại địa bàn.

---

Nội dung chính theo từng chương

CHƯƠNG 1: Cơ sở lý thuyết về Ngân hàng thương mại và hoạt động huy động vốn tại Ngân hàng thương mại

Chương này tập trung xây dựng cơ sở lý luận toàn diện về tổ chức ngân hàng thương mại và hoạt động huy động vốn:

• Khái niệm và nghiệp vụ: Làm rõ khái niệm ngân hàng thương mại theo Luật số 47/2010/QH12; phân tích ba nhóm nghiệp vụ chính gồm nghiệp vụ huy động vốn (tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm tích lũy, tiền gửi linh hoạt, chứng chỉ tiền gửi, phát hành trái phiếu, vay liên ngân hàng và các tổ chức tài chính quốc tế như World Bank, IMF), nghiệp vụ quản lý tiêu dùng vốn (tín dụng cá nhân, tín dụng doanh nghiệp, cho vay thế chấp, cho vay thấu chi, đầu tư chứng khoán/bất động sản/góp vốn liên doanh, bảo lãnh, tài trợ thương mại) và các chức năng trung gian dịch vụ tài chính (thanh toán quốc tế, dịch vụ thẻ, quản lý quỹ tài sản, phân phối bảo hiểm, kinh doanh ngoại tệ).
• Các tiêu chí đo lường hiệu quả huy động vốn:
  • Định mức vốn: Xác định quy mô vốn huy động phù hợp với tốc độ tăng trưởng tài sản và nhu cầu tín dụng thực tế, bảo đảm chi phí huy động không vượt ngưỡng sinh lợi.
  • Cấu trúc nguồn vốn: Phân tích cơ cấu vốn theo ba giác độ: chủ thể (khách hàng cá nhân chiếm 65% - 70% tổng vốn nhàn rỗi trong nền kinh tế, đối tượng doanh nghiệp gửi tiền gắn liền với nhu cầu thanh toán); cơ cấu kỳ hạn (ngắn, trung, dài hạn); cơ cấu tiền tệ (nội tệ VNĐ và ngoại tệ nhằm giảm thiểu rủi ro biến động tỷ giá và hạn chế tình trạng đô la hóa).
  • Mối quan hệ kỳ hạn giữa huy động và cho vay: Văn bản tổng hợp các đặc tính quản trị nguồn vốn qua Bảng 1.1:

Kỳ hạn huy động vốn	Chi phí huy động	Tính ổn định	Kỳ hạn cho vay tương ứng	Mức độ lợi nhuận	Tính rủi ro
Ngắn hạn	Thấp	Thấp	Dài hạn (một phần) / Ngắn hạn	Thấp	Thấp
Trung, dài hạn	Cao	Cao	Ngắn hạn / Trung, dài hạn	Cao	Cao

• Chi phí huy động vốn: Phân biệt chi phí lãi (khoản chi trả lãi suất tiền gửi chiếm tỷ trọng chi phối) và chi phí phi lãi (lương cán bộ nhân viên, khấu hao tài sản, quảng cáo, dự trữ bắt buộc, thanh toán).
• Yêu cầu cân đối vốn và kiểm soát rủi ro: Phân tích các tổn thất phát sinh khi mất cân đối giữa huy động và sử dụng vốn: rủi ro lãi suất (chênh lệch kỳ hạn giữa tài sản nợ và tài sản có), rủi ro tỷ giá hối đoái đối với danh mục ngoại tệ, và rủi ro thanh khoản khi nguồn vốn ngắn hạn không đáp ứng kịp thời nhu cầu rút tiền đột ngột của người gửi tiền.

CHƯƠNG 2: Phân tích tình hình huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Á Châu - PGD Thống Nhất

Chương này đi sâu vào thực tiễn hoạt động của ngân hàng và đơn vị nghiên cứu:

• Khái quát ngân hàng mẹ (ACB): Thành lập ngày 24/04/1993, chính thức hoạt động từ ngày 04/06/1993 với vốn điều lệ ban đầu do ông Nguyễn Quang Phúc làm Chủ tịch HĐQT. Trụ sở chính đặt tại số 442 Nguyễn Thị Minh Khai, Quận 3, TP. Hồ Chí Minh. Các cột mốc phát triển nổi bật: phát hành thẻ quốc tế MasterCard/Visa đầu tiên trong khối NHTM cổ phần giai đoạn 1996 - 2000 dưới sự hỗ trợ của IFC; thành lập Công ty Chứng khoán ACBS (2000); đạt chuẩn quản lý chất lượng ISO 9001:2000 (2003); thành lập Công ty Quản lý nợ và khai thác tài sản ACBA (2004); nâng vốn điều lệ lên 600 tỷ đồng (2005); niêm yết cổ phiếu trên sàn giao dịch chứng khoán ngày 31/10/2006 (giao dịch chính thức từ 21/11/2006); vốn điều lệ đạt 11.000 tỷ đồng (2017) và 12.000 tỷ đồng (2018). Tính đến cuối năm 2022, ACB có 384 điểm giao dịch (gồm 90 chi nhánh và 294 PGD) cùng hơn 13.000 cán bộ nhân viên, duy trì mục tiêu tỷ suất sinh lời trên vốn (ROE) tối thiểu 20%/năm.
• Thực trạng tại PGD Thống Nhất: Thành lập theo Quyết định 866/QĐ ngày 26/08/1998, hoạt động từ 15/02/1998 (đơn vị thứ 112 của ACB). Đến ngày 12/10/2007 được chuyển giao cho Chi nhánh Văn Lang trực tiếp quản lý (Quyết định 982/QĐ). Ngày 11/10/2017, Cục Thanh tra Giám sát Ngân hàng TP.HCM ban hành văn bản số 1419/Cục II.4 chấp thuận dời địa điểm hoạt động từ số 468 đường Thống Nhất sang số 527-529 đường Thống Nhất, Phường 16, Quận Gò Vấp.
• Mô hình bộ máy tổ chức: Cơ cấu gồm Giám đốc PGD điều hành chung; Bộ phận hỗ trợ khách hàng (CSR) phụ trách tiếp xúc, lập chứng từ và theo dõi kế hoạch hoạt động; Bộ phận ngân quỹ quản lý thu chi, nhập xuất tài liệu và tiền mặt; Bộ phận vận hành tín dụng (Loan CSR) kiểm tra, thụ lý hồ sơ vay; Bộ phận KHCN phụ trách phát triển sản phẩm thẻ, tiền gửi, tín dụng cá nhân; Bộ phận KHDN phụ trách thẩm định tài chính, cấp hạn mức và dịch vụ thanh toán cho doanh nghiệp vừa và nhỏ; Bộ phận hành chính quản lý văn thư, mua sắm và trang thiết bị.
• Hệ thống sản phẩm dịch vụ cung cấp: Tiền gửi có kỳ hạn (cuối kỳ, định kỳ, linh hoạt, online), tiền gửi không kỳ hạn (thanh toán, tài khoản ưu việt, số đẹp), tài trợ thương mại xuất nhập khẩu, thanh toán ACBONE, cho vay bổ sung vốn lưu động, cho vay đầu tư trung dài hạn, tài trợ chuỗi cung ứng và phân phối các gói bảo hiểm phi nhân thọ (rủi ro hỏa hoạn, gián đoạn kinh doanh, xe cơ giới, hàng hóa vận chuyển, công trình xây dựng, bảo hiểm tàu, bất động sản).
• Phân tích số liệu huy động vốn (2021 - 2023): Khóa luận thực hiện đối chiếu các báo cáo tài chính và bảng biểu nội bộ của PGD Thống Nhất:
  • Hiệu quả kinh doanh và chỉ tiêu tài chính: Đánh giá qua Bảng 2.1 (Hiệu quả kinh doanh) và Bảng 2.2 (Kết quả so sánh các chỉ tiêu tài chính và sự chênh lệch).
  • Cơ cấu vốn theo chủ thể (Bảng 2.3): Tách bạch nguồn vốn đóng góp từ khách hàng cá nhân (KHCN) và khách hàng doanh nghiệp (KHDN).
  • Cơ cấu vốn theo loại tiền (Bảng 2.4): Phân tích biến động quy mô huy động giữa đồng nội tệ (VNĐ) và ngoại tệ.
  • Cơ cấu vốn theo kỳ hạn (Bảng 2.5, 2.6, 2.7): Khảo sát cơ cấu kỳ hạn chung của phòng giao dịch, chi tiết kỳ hạn tiền gửi từ KHCN và kỳ hạn tiền gửi từ KHDN.
  • Chi phí huy động vốn (Bảng 2.8): Đánh giá chi phí bình quân vốn huy động tại chi nhánh qua các năm để đo lường tính hợp lý trong chính sách trả lãi.
• Kết quả điều tra khảo sát khách hàng: Xử lý dữ liệu định lượng thu thập từ ngày 15/07/2024 đến 15/08/2024 tại PGD Thống Nhất dựa trên 20 biến quan sát thuộc 7 nhóm yếu tố: mức độ hấp dẫn của lãi suất, hiệu quả của kênh chiêu thị khuyến mãi, nhận diện thương hiệu ngân hàng lâu năm, sự thuận tiện về vị trí giao dịch, tính đơn giản của thủ tục gửi/rút tiền, thái độ và trang phục của nhân viên giao dịch, cùng ảnh hưởng từ các mối quan hệ gia đình, người quen.

CHƯƠNG 3: Giải pháp tăng cường tình hình huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Á Châu - PGD Thống Nhất

Chương này hệ thống hóa các nhóm giải pháp xuất phát trực tiếp từ các tồn tại và kết quả khảo sát khách hàng tại PGD Thống Nhất:

• Kiến nghị đối với Nhà nước: Duy trì môi trường kinh tế vĩ mô ổn định, kiểm soát lạm phát nhằm bảo toàn sức mua của đồng nội tệ, từ đó củng cố tâm lý tiết kiệm dài hạn của dân cư; tiếp tục hoàn thiện hành lang pháp lý về thị trường tài chính và bảo vệ quyền lợi hợp pháp của người gửi tiền.
• Kiến nghị đối với Ngân hàng Nhà nước: Điều hành chính sách tiền tệ chủ động, linh hoạt thông qua công cụ lãi suất tái cấp vốn và trần lãi suất huy động phù hợp với diễn biến thị trường; tăng cường công tác thanh tra, giám sát tỷ lệ an toàn thanh khoản tại các tổ chức tín dụng nhằm phòng ngừa rủi ro hệ thống; hoàn thiện các cơ chế về thanh toán không dùng tiền mặt và giao dịch ngoại hối.
• Đề xuất đối với Ngân hàng TMCP Á Châu (cấp hội sở): Đa dạng hóa các gói sản phẩm tiền gửi tích hợp công nghệ số; ban hành cơ chế phân bổ chi phí vốn nội bộ và chỉ tiêu huy động linh hoạt cho từng cụm chi nhánh/phòng giao dịch; đẩy mạnh các chiến dịch truyền thông nhận diện thương hiệu tập trung; nâng cấp hệ thống phần mềm quản lý giao dịch để giảm thiểu thời gian chờ đợi tại quầy.
• Giải pháp trực tiếp tại PGD Thống Nhất:
  • Chính sách lãi suất và sản phẩm: Đưa ra phương thức trả lãi linh hoạt và tư vấn gói kỳ hạn gửi tối ưu sát với dòng tiền nhàn rỗi của người dân trên địa bàn Quận Gò Vấp; công khai minh bạch bảng niêm yết lãi suất và các mức ưu đãi bậc thang theo số dư.
  • Công tác chiêu thị và tiếp thị: Gia tăng việc truyền tải thông tin về các chương trình quà tặng, khuyến mãi định kỳ của ACB tới khách hàng cá nhân qua tin nhắn, tài liệu quầy giao dịch và tư vấn trực tiếp; chủ động tiếp cận khối khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ trong khu vực lân cận.
  • Cải tiến quy trình và thủ tục: Rút ngắn các bước kiểm tra hồ sơ, đẩy nhanh tốc độ nạp/rút tiền tại quầy; thiết lập quy trình phản hồi và xử lý nhanh chóng các khiếu nại hoặc sự cố phát sinh trên tài khoản tiền gửi của khách hàng.
  • Nâng cao năng lực và thái độ nhân sự: Bồi dưỡng văn hóa ứng xử giao dịch cho bộ phận CSR và ngân quỹ với thái độ niềm nở, trang phục chỉn chu; đào tạo chuyên sâu về kỹ năng tư vấn, chủ động xin lỗi khi để xảy ra sai sót kỹ thuật nhằm củng cố mức độ tín nhiệm của khách hàng.
  • Phát triển kênh khách hàng giới thiệu: Khai thác nhóm khách hàng trung thành thông qua chính sách chăm sóc cá nhân hóa, tạo sự tin cậy để người gửi tiền tự nguyện giới thiệu người thân, bạn bè mở tài khoản tiết kiệm tại đơn vị.

---

Kết quả và đóng góp

Kết quả nghiên cứu chính

• Khái quát bức tranh huy động vốn cơ sở: Làm rõ thực trạng công tác huy động vốn tại một phòng giao dịch cụ thể (PGD Thống Nhất thuộc Chi nhánh Văn Lang của ACB) trong chu kỳ 3 năm (2021 - 2023), phản ánh rõ nét đặc thù nguồn vốn phân bổ theo chủ thể (cá nhân và tổ chức), theo loại tiền tệ (VNĐ và ngoại tệ) và theo các kỳ hạn gửi khác nhau.
• Phản ánh tác động của chi phí vốn: Thông qua số liệu chi phí bình quân vốn huy động, khóa luận chỉ rõ mối liên hệ giữa việc điều chỉnh lãi suất đầu vào với kết quả kiểm soát biên lợi nhuận kinh doanh của phòng giao dịch.
• Cung cấp dữ liệu kiểm định thực tế: Hoàn thiện bộ dữ liệu khảo sát khách hàng thực tế tại địa bàn từ 15/07/2024 đến 15/08/2024 đối với 20 biến quan sát thuộc thang đo hành vi gửi tiền, cung cấp bức tranh cụ thể về mức độ đồng tình của khách hàng đối với lãi suất, thủ tục, chiêu thị và đội ngũ giao dịch viên.

Giải pháp và kiến nghị

• Thiết lập hệ thống giải pháp đồng bộ 4 cấp độ: từ tầm vĩ mô của Nhà nước, cơ chế điều hành tiền tệ của Ngân hàng Nhà nước, chiến lược sản phẩm của Hội đồng quản trị Ngân hàng ACB đến các biện pháp vận hành cụ thể tại PGD Thống Nhất.
• Các biện pháp đề xuất bám sát vào những tiêu chí được đo lường trong thang đo khảo sát, đặc biệt là việc nâng cao tính minh bạch về lãi suất, chuẩn hóa văn hóa phục vụ của nhân viên ngân quỹ/CSR và cải tiến tốc độ xử lý thủ tục tại quầy.

Đóng góp so với các nghiên cứu trước do tác giả tự nêu

• Khóa luận đã kế thừa và dung hợp có chọn lọc các mô hình nghiên cứu hành vi kinh điển (TAM của Fred Davis 1989; TRA của Fishbein & Ajzen 1975; TPB của Ajzen 1991) cùng các nghiên cứu thực nghiệm trong nước (Nguyễn Quốc Nghi 2010, Phạm Thị Phương Thảo 2011, Lê Thị Thu Hằng 2012) để xây dựng mô hình 7 nhân tố đánh giá riêng biệt cho sản phẩm tiền gửi tại một phòng giao dịch ngân hàng thương mại cổ phần trên địa bàn TP. Hồ Chí Minh.
• Số liệu thứ cấp và sơ cấp được tác giả cam kết phản ánh chân thực, minh bạch từ báo cáo nội bộ của PGD Thống Nhất và đợt khảo sát thực tế năm 2024, không sao chép từ các công trình đã xuất bản.

---

Hạn chế và hướng nghiên cứu tiếp

Hạn chế của nghiên cứu

• Tác giả tự thừa nhận trong văn bản việc nghiên cứu khó tránh khỏi một số thiếu sót và hạn chế về mặt kinh nghiệm thực tiễn.
• Dữ liệu khảo sát khách hàng cá nhân chỉ được tiến hành trong phạm vi thời gian ngắn (01 tháng, từ 15/07/2024 đến 15/08/2024) tại một địa điểm giao dịch duy nhất là PGD Thống Nhất, chưa bao quát được toàn bộ mạng lưới của Chi nhánh Văn Lang.
• Số liệu thứ cấp phục vụ phân tích tài chính chỉ giới hạn trong giai đoạn 2021 - 2023, chưa cập nhật các biến động thị trường tiền tệ và lãi suất của nửa đầu năm 2024.

Hướng mở rộng nghiên cứu

• Mở rộng quy mô điều tra mẫu khảo sát sang các phòng giao dịch khác cùng trực thuộc Chi nhánh Văn Lang hoặc các chi nhánh ACB trên địa bàn lân cận để gia tăng tính đại diện thống kê.
• Áp dụng các mô hình phân tích định lượng chuyên sâu hơn (như hồi quy đa biến, kiểm định độ tin cậy Cronbach's Alpha, phân tích nhân tố khám phá EFA) để lượng hóa chính xác mức độ tác động của từng nhân tố đến quyết định gửi tiền của khách hàng.
• Cập nhật thêm chuỗi số liệu hoạt động của các năm tiếp theo nhằm theo dõi tính liên tục và mức độ hiệu quả sau khi áp dụng các giải pháp đề xuất.

---

Giá trị tham khảo

• Đối tượng tham khảo: Tài liệu là nguồn tham khảo trực tiếp cho sinh viên, học viên chuyên ngành Tài chính - Ngân hàng, Kế toán, Quản trị Kinh doanh đang thực hiện khóa luận tốt nghiệp hoặc báo cáo thực tập về chủ đề nâng cao hiệu quả huy động vốn tại các ngân hàng thương mại.
• Giá trị thực tiễn và phương pháp:
  • Cung cấp mô hình tổ chức bộ máy, chức năng nhiệm vụ của các phòng ban (CSR, Loan CSR, Ngân quỹ, Khách hàng cá nhân, Khách hàng doanh nghiệp) tại một phòng giao dịch chuẩn hóa trong hệ thống ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam.
  • Cung cấp bảng thang đo chi tiết gồm 20 biến quan sát cụ thể (đo lường 7 nhóm nhân tố: Lãi suất, Chiêu thị, Hình ảnh ngân hàng, Thủ tục giao dịch, Sự thuận tiện, Hình ảnh nhân viên, Ảnh hưởng người thân) có thể tái sử dụng cho các nghiên cứu khảo sát người gửi tiền tại các tổ chức tín dụng tương đương.
  • Cung cấp khung phương pháp phân tích cơ cấu nguồn vốn huy động theo 3 lát cắt then chốt (chủ thể gửi tiền, kỳ hạn gửi tiền và đồng tiền giao dịch) gắn liền với bài toán quản trị rủi ro thanh khoản và chi phí vốn.

---

Câu hỏi thường gặp

1. Phòng giao dịch Thống Nhất của ACB được thành lập khi nào và hiện trực thuộc sự quản lý của đơn vị nào?

Phòng giao dịch Thống Nhất được thành lập theo Quyết định số 866/QĐ ngày 26/08/1998 của Chủ tịch HĐQT ACB và chính thức đi vào hoạt động ngày 15/02/1998 (là đơn vị thứ 112 của hệ thống). Theo Quyết định số 982/QĐ ngày 12/10/2007 của Chủ tịch HĐQT ACB, PGD Thống Nhất được giao cho Chi nhánh Văn Lang trực tiếp quản lý. Địa chỉ hoạt động hiện nay đặt tại số 527-529 đường Thống Nhất, Phường 16, Quận Gò Vấp, TP. Hồ Chí Minh (chuyển từ địa chỉ cũ 468 Thống Nhất theo Văn bản số 1419/Cục II.4 ngày 11/10/2017 của Cục Thanh tra, Giám sát Ngân hàng TP.HCM).

2. Tỷ trọng của nguồn vốn huy động chiếm bao nhiêu phần trăm trong tổng nguồn vốn của ngân hàng theo trình bày của tác giả?

Theo cơ sở lý thuyết trình bày trong Chương 1 của khóa luận, vốn huy động giữ vai trò cốt lõi trong hệ thống tài chính của ngân hàng thương mại, chiếm tỷ lệ trên 90% tổng nguồn vốn của ngân hàng. Nguồn vốn này cung cấp phương tiện chủ yếu để ngân hàng triển khai các nghiệp vụ cấp tín dụng và cung ứng dịch vụ thanh toán.

3. Khóa luận thu thập dữ liệu nghiên cứu sơ cấp và thứ cấp trong khoảng thời gian nào?

Dữ liệu thứ cấp phản ánh kết quả hoạt động kinh doanh và số liệu huy động vốn được thu thập trong khoảng thời gian 03 năm từ 2021 đến 2023 từ các báo cáo nội bộ của PGD Thống Nhất. Dữ liệu sơ cấp được thu thập thông qua phiếu khảo sát đánh giá của khách hàng trong thời gian từ ngày 15/07/2024 đến ngày 15/08/2024.

4. Mô hình nghiên cứu đề xuất của khóa luận gồm bao nhiêu nhóm nhân tố và bao nhiêu biến quan sát?

Mô hình nghiên cứu đề xuất của tác giả gồm 7 nhóm yếu tố độc lập: (1) Lãi suất (4 biến quan sát), (2) Hình thức chiêu thị (3 biến quan sát), (3) Hình ảnh ngân hàng (2 biến quan sát), (4) Thủ tục giao dịch (3 biến quan sát), (5) Sự thuận tiện (2 biến quan sát), (6) Hình ảnh nhân viên (4 biến quan sát), và (7) Ảnh hưởng người thân (2 biến quan sát). Biến phụ thuộc là Quyết định gửi tiền của khách hàng gồm 3 biến quan sát. Tổng cộng có 20 biến quan sát được đánh giá qua thang đo Likert 5 điểm.

5. Cơ cấu bộ máy tổ chức của ACB - PGD Thống Nhất gồm có những bộ phận chuyên môn nào?

Bộ máy tổ chức của PGD Thống Nhất gồm 7 bộ phận: Giám đốc PGD, Bộ phận hỗ trợ khách hàng (CSR), Bộ phận ngân quỹ, Bộ phận vận hành tín dụng (Loan CSR), Bộ phận khách hàng cá nhân (KHCN), Bộ phận khách hàng doanh nghiệp (KHDN) và Bộ phận hành chính.

---

Kết luận

Khóa luận tốt nghiệp của tác giả Trần Thị Anh Thư đã phản ánh toàn diện cơ sở lý luận và thực trạng nghiệp vụ huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Á Châu - Chi nhánh Văn Lang - Phòng giao dịch Thống Nhất giai đoạn 2021 - 2023. Tác giả đã kết hợp phân tích chuỗi số liệu tài chính nội bộ với việc xây dựng thang đo 20 biến quan sát để khảo sát thực nghiệm mức độ hài lòng và quyết định gửi tiền của khách hàng tại địa bàn Quận Gò Vấp. Hệ thống giải pháp được đề xuất mang tính phân cấp rõ ràng, góp phần tháo gỡ các vướng mắc về thủ tục giao dịch, chính sách lãi suất và chất lượng phục vụ của đội ngũ nhân viên nhằm tăng cường hiệu quả huy động vốn cho đơn vị.

Trích đoạn nội dung tài liệu

CHƯƠNG 1 Cơ SỞ LÝ THUYÉT VÈ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VÀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỚN TẠI NGẲN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Ngân hàng thương mại và vai trò đối vói nền kinh tế 1.1 Khái niệm Ngân hàng thương mại Theo Luật số 47/2010/QH12, ngân hàng là một dạng tô chức tín dụng có quyền thực hiện đay đũ các nghiệp vụ cùa NH tuân thủ theo quy định của luật pháp. Tùy thuộc ờ đặc diêm và mục đích công viẹc, ngân hàng sẽ phân thành các loại nhu Ngân hàng thương mại, Ngân hàng chính sách, và Ngân hàng hợp tác xã. NHTM được xem nhu: một kiêu kinh doanh đặc thù, được phép đâm nhận hoàn toàn các nghiệp vụ ngân hàng và cả kinh doanh liên quan khác theo quy định của Luật các Tô chức tín dụng và các quy địnli pháp luật liên quan (Nghị định số 59/2009/NĐ-CP của Chính phù về tô chức và hoạt động cùa NHTM), nhằm mục tiêu sinh lợi nhuận. NHTM có đặc diêm nôi bật là cung cấp nhiêu dịch vụ tiền tệ khác nhau, cùng các hoạt động chính gồm nhận tiền tìr khách hàng, cho vay và cung cấp dịch vụ thanh toán.

Bên cạnh đó, Ngân hàng còn đem lại một số dịch vụ khác đê đáp ứng hỗ trợ tối un về sàn phàm và phục vụ cộng đồng.2 Mục đích của Ngân hàng thương mại ❖ Trung gian tín dụng : Ngân hàng thương mại hoạt động như một tiling gian, kết nối những cá nhân và tô chức có nguồn tài chínli phong phú đê thòa mãn yêu cầu vay vốn cũa cá nhân. Lợi ích của chức năng này đối với các bên sau đây là: - Với khách hàng (KH): Dưới góc nhìn của người gừi tiền, khả năng tận dụng vốn diễn ra không sử dụng tạm thời đê hường lợi dưới hình thức lãi suất, bảo đảm an ninh về số tiền gửi đong thời đáp ứng thêm các dịch vụ tiện lợi. Với những ai đi vay, điều này hỗ trợ kịp thời cho tài chính trong thời gian ngan của giai đoạn sàn xuất và kinh doanh, nhờ vậy hỗ trợ việc cắt giảm được khoản chi và thời gian, đồng thời đăm bào tính tiện ích, bảo đảm bào mật và tuân theo luật pháp. 1 - Theo NH, chức năng này là nền tảng thiết yếu về việc duy trì - mờ rộng bền vững, nhờ vào lợi ích tài chính thu được biến động có khoảng cách giữa lãi suất vay vốn và lãi suất tiền gửi.

Ngoài ra, còn là nền tảng cho NHTM phát hành tiền tệ. Khai thác thêm phạm vi tín dụng ờ toàn hệ thống toàn cầu. - Xét về phương diện kinh te, mục đích cùa chức năng này góp phần điểu tiết dòng tài chính từ các khu vực có vốn nhàn rỗi sang những khu vực thiếu vốn, hỗ trợ sự ngân cao nghiệp vụ sàn xuất và thương mại, đồng thời nâng cao đê kinli te tiến bộ hơn. ❖ Vai trò tiling gian trong quy trình thanh toán NHTM vận hành theo cách là người quản lý nguồn lực tài chính cho cá nhân (CN) và doanli nghiệp (DN), tiến hành những hoạt động giao dịch dựa trên mong muốn người tiêu dùng.

Bao gồm việc rát hoặc nạp tiền vào tài khoản dựa trên chi thị của khách hàng, đê giải quyết các khoản giao dịch và thu hồi tiền cho dịch vụ và hàng hóa. Ngân hàng cung cấp bời ngành thương mại đem lại cho KH nhiều công cụ thanh toán tiện lợi như thẻ ATM, ủy nhiệm chi, thẻ tín dụng, thẻ thanh toán, séc, ủy nhiệm thu và các phương tiện khác. Được phép chọn lựa cách thức chi trả thích hợp nhất về đề nghị của họ. Thực hiện được thanh toán cho người cần, dù ờ gần hay xa, bang cách áp dụng hệ thống chi trà.

Nhờ vậy, mọi người có khả năng giảm rõ rệt về khoản chi và thời gian, đong thời cam kết được các giao dịch diễn ra an toàn và nhanh chóng. Ngoài ra, khả năng này còn đảm nhiệm vai trò thiết yếu trong việc tãng cường việc vận chuyên hàng, rút ngắn thời gian việc thanh toán hoặc gọi vốn, nhằm góp phần vào việc tiến bộ kinh tế - xã hội. ❖ Chức năng phát hành tiền tệ: Là một chức năng thiết yếu thê hiện tính chất cùa NHTM. Lợi nhuận dược xem như yếu tố then chốt cốt lõi đem lại duy trì và tăng trưởng vững mạnh của NHTM.

Ngân hàng, qua các nglũệp vụ doanh nghiệp đặc thù, đảm nhận vai trò gián tiếp vào việc tạo ra tiền tệ cho nen kinh tế. Điều này được thê hiện nhờ vào hai nghiệp vụ chủ yếu của ngân hàng thương mại: nghiệp vụ cho vay và nghiêp vụ thanh toán. Với chức năng làm trung gian tín dụng, vốn huy động được dùng đê cấp tín dụng về các khoản vay, và số tiền đó khách hàng dùng thực hiện việc mua sam sàn phẩm hoặc trà tiền cho các dịch vụ. Đồng thời, số tiền còn lại trong tài khoản tiền gừi vần đirợc 2 xem là bộ phận của tông tiền lưu thông, tiếp ựic sử dụng cho các giao dịch mua hoặc bán và chi trả.

Với việc thực hiện nhờ vào chức năng này, hệ thống NHTM đã nâng cao tông lượng công cụ giao dịch thanh toàn tài chính tìr đó thòa mãn yêu cầu chi tiêu và chi trả. NHTM về khả năng sinh tiền gan liền với tỳ lệ dự trữ bắt buộc được quy định bời ngân hàng trung ương.Vì vậy, ngân hàng tiling ương có khả năng điều chinh kill kliối lượng tiền tệ trong nền kinh te tăng, tỷ lệ này cũng sẽ tăng trờ nên quá lớn.3 Các nghiệp vụ của Ngân hàng thương mại ❖ Nghiệp vụ huy động vốn Tiết kiệm có kỳ hạn CỊt thê • Khách hàng gữi vốn vào tài khoản ngân hàng với một kỳ hạn nhất định (1 tháng, 3 tháng, 6 tháng, 1 năm, V. • Chi trả lãi suất kliông thay đôi theo thời gian kỳ hạn đó. • Khách hàng không thê rút tiền trước kill đến hạn mà không phải trà khoản phí.

Tiết kiện! không có thời gian dáo hạn • Khách hàng nộp tiền mà không bị ràng buộc bời một thời gian đáo hạn cụ thê. • Tỳ lệ lãi suất thường nhỏ hơn so với tiết kiệm có kỳ hạn cụ thê. • Khách hàng có quyển rút tiền bất kỳ thời diêm nào mà vẫn ghì nguyên lãi suất. Tiết kiệm theo hình thức tích hly • Khách hàng thực hiện gửi tiền vào ngân hàng theo chu kỳ định sẵn (hàng tháng, hàng quý) với số tiền cố định.

• Tỳ lệ lãi suất sẽ được tính trên toàn bộ số tiền đã gừi vào NH và có thê tăng theo thời gian. Tiết kiệm linh hoạt • Khách hàng có thê thực liiện rút một phần tiền gừi mà không ãnh hường đến lãi suất đã áp dụng cho phan tiền còn lại. • Tỳ lệ lãi suất thường lớn hơn so với tiền gửi không có thời gian đáo hạn, nhưng nhỏ hơn so với tiền gửi có kỳ hạn cụ thê. Chínig chỉ tiền gừi (Certificate of Deposit - CD) • Khách hàng sờ hữu chứng chi tiền gửi từ NH với một thời hạn đã định.

• So với các hình thức tiết kiệm khác, lãi suất ờ đây thường cao hơn 3 • Khách hàng không thê thực hiện nát tiền trước kỳ hạn mà không gặp phải phí phạt hoặc mất phần lãi. Huy động von qua việc phát hành trái phiêu ngân hàng đê gia tăng sức mạnh tài chính • Ngân hàng tiếp nliận vốn tìr công chúng bang phương thiĩc phát hành chứng klioán nợ. • Người sờ hữu trái phiếu sẽ nhận lãi suất theo định kỳ và được hoàn lại số tiền gốc klii trái phiếu đến hạn. • Trái phiếu có kỳ hạn cụ thê và lãi suất cố định.

Huy động vốn từ các khoán cho vay giữa các tô chức ngân hàiig • NH vay vốn từ những ngân hàng kliác hoặc tô chức tài chính đê cung cấp các dịch vụ cần thiết ngan hạn. • Lãi suất và điều kiện vay thường được thương lượng giữa các bên. Huy động vốn từ các tô chức tài chính xuyên quốc gia • Ngân hàng huy động vốn ờ toàn cầu tír tô chức kinh tế, chăng hạn chăng hạn như Ngân hàng Thế giới (World Bank) và Quỹ Tiền tệ Quốc tế (IMF), và các tô chức tài chính quốc tế khác. • Khoản vay trên hay có kỳ hạn dài và lãi suất iru đãi.

❖ Nghiệp vụ quản lí tiêu dùng nguồn vốn Hoạt động tiêu dùng vốn đàm nhận những nhiệm vụ mà ngân hàng thực hiện nhằm khai thác số vốn đã huy động đê tạo ra lợi nhuận. Các nghiệp vụ này gồm một số: Cho vay • Tín dụng các nliân về tiêu dùng: Cung cấp vốn cho cá nhân nham đáp ứng nhu cầu mua sam, học tập, du lịch, và các mục đích chi tiêu khác. • Cho vay các doanh nghiệp: cấp vốn cho những doanh nghiệp đê mờ rộng hoạt lĩnh VỊĨC kinh doanli, mua sam thiết bị, đầu tư vào dự án, và các mục đích khác. • Cho vay the chap: cấp khoản vay dựa trên tài sàn thế chấp như, xe cộ, bất động sản v.

• Cho vay thấu chi: Cung cấp hạn mức tín dụng cho tài khoản thanh toán, hô trợ khách hàng trong việc chi tiêu vượt qua số dư hiện tại đang có trong tài khoản cũaKH. 4 Đầu tư • Đầu tư cô phiếu: Mua bán trái phiếu, cô phiếu và các loại chứng khoán khác trên thị trường. • Đầu tư bất động sản: Mua và phát triên những dự án liên quan công trình. • Góp vốn liên doanh: Góp mặt ờ các sự kiện liên doanh hoặc thiết lập với đơn vị kliác nham tiến hành đau tư.

Dịch vụ quân lý tài chính • NH bảo lãnh: Ngân hàng sẽ thay mặt khách hàng hoàn tất các nghĩa vụ tài chính trong trường hợp khách hàng kliông thê hoàn tất. • Hỗ trợ tài chính thương mại: Cung cấp những phương án về việc hô trợ xuất nliập kliâu, chăng hạn như thư tín dụng, chiết khau hối phiếu, và các dịch vụ kliác. ❖ Chức năng về trung gian Chức năng trang gian là các hoạt động mà những ngàn hàng thực hiện đê kết nối các bên trong các giao dịch tài chính, không trực tiếp gan liền với HĐV hoặc khai thác tài chính. Chức năng trang gian này gồm: Thực thiện việc chi trâ và chuyên khoăn • Việc chi trả: Xử lý những việc hoàn tất thanh toán qua séc,thẻ ghi nợ, chuyên klioản, tín dụng và các phương thirc kliác.

• Chuyên tiền quốc tế: Cung cap dịch vụ chuyên tiền giữa các quốc gia. Dịch vụ thẻ • Phát hành thẻ: Cung cấp các loại thẻ tín dụng, ghi nợ và thẻ trả traớc cho khách hàng. • Chấp nhận thẻ: Đem lại giải pháp cho các DN nhận thanh toán qua thẻ. Dịch vụ quản lý quỹ tài sản • Tư vấn đầu tư: Đảm nhận việc cung cap, hr vấn liên quan đến đầu hr tài chính cho khách hàng.