Luận văn về giải pháp nâng cao hoạt động huy động vốn của Eximbank chi nhánh Ba Đình

Ngân hàng thương mại cổ phần Eximbank – chi nhánh Ba Đình đang đối mặt với nhiều thách thức trong… 58 trang · Ngân hàng Thương mại Cổ phần Eximbank · 2013.

• Tác giả: Đỗ Văn Cường
• Người hướng dẫn: Cô Nguyễn Thị Minh Thảo
• Trường học: Ngân hàng Thương mại Cổ phần Eximbank
• Chuyên ngành: Quản trị kinh doanh
• Đề tài: Giải Pháp Nâng Cao Huy Động Vốn Tại Eximbank Ba Đình
• Loại tài liệu: khóa luận
• Năm xuất bản: 2013
• Địa điểm: Hà Nội

Mục lục chi tiết

• LỜI CẢM ƠN
• MỤC LỤC
• DANH MỤC BẢNG BIỂU
• DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT
• LỜI MỞ ĐẦU
• 1. CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NHMT
• 1.1. Khái quát chung về NHTM
• 1.2. Khái niệm NHTM
• 1.3. Khái niệm về vốn kinh doanh của NHTM
• 1.4. Phân loại vốn kinh doanh của NHTM
• 1.5. Khái quát về hoạt động huy động vốn của NHTM
• 1.6. Hoạt động huy động vốn
• 1.7. Đặc điểm của hoạt động huy động vốn của NHTM
• 1.8. Các công tác huy động vốn của NHTM
• 1.9. Vai trò của hoạt động huy động vốn đối với NHTM
• 1.10. Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn của NHTM
• 1.10.1. Yếu tố khách quan
• 1.10.2. Môi trường pháp lý và các chính sách của nhà nước
• 1.10.3. Tình hình kinh tế chính trị trong và ngoài nước
• 1.10.4. Tâm lý thói quen tiêu dùng của người gửi tiền
• 1.10.5. Yếu tố chủ quan
• 1.10.6. Chiến lược kinh doanh của ngân hàng
• 1.10.7. Năng lực và trình độ cán bộ ngân hàng
• 1.10.8. Uy tín của ngân hàng
• 1.10.9. Công nghệ ngân hàng
• 2. CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NHTMCP EXIMBANK – CHI NHÁNH BA ĐÌNH
• 2.1. Giới thiệu khái quát về NHTMCP Eximbank – chi nhánh Ba Đình
• 2.2. Thông tin khái quát về NHTMCP Eximbank – chi nhánh Ba Đình
• 2.3. Tình hình tài sản – nguồn vốn
• 2.4. Tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh
• 2.5. Xử lý dữ liệu
• 2.6. Phân tích và đánh giá dữ liệu sơ cấp về hoạt động huy động vốn của NHTMCP Eximbank – chi nhánh Ba Đình
• 2.6.1. Phân tích dữ liệu sơ cấp
• 2.6.2. Phân tích dữ liệu thứ cấp
• 2.7. Quy mô tăng trưởng nguồn vốn huy động của ngân hàng Eximbank – chi nhánh Ba Đình
• 2.8. Cơ cấu nguồn vốn huy động
• 2.9. Chi phí huy động vốn
• 3. CHƯƠNG 3: CÁC PHÁT HIỆN NGHIÊN CỨU VÀ HƯỚNG GIẢI QUYẾT ĐỐI VỚI NHTMCP EXIMBANK – CHI NHÁNH BA ĐÌNH
• 3.1. Các kết luận và phát hiện qua nghiên cứu thực trạng huy động vốn của NHTMCP Eximbank – chi nhánh Ba Đình
• 3.2. Những thành tựu đạt được
• 3.3. Những hạn chế và nguyên nhân
• 3.4. Giải pháp nhằm tăng cường huy động vốn tại NHTMCP Eximbank – chi nhánh Ba Đình
• 3.4.1. Đa dạng hoá các hình thức huy động vốn và đối tượng khách hàng
• 3.4.2. Sử dụng linh hoạt công cụ lãi suất nhằm mở rộng quy mô và điều chỉnh cơ cấu nguồn vốn
• 3.4.3. Duy trì và phát triển vốn từ thị trường bán lẻ
• 3.4.4. Phát triển đa dạng các dịch vụ liên quan đến huy động vốn
• 3.4.5. Củng cố nâng cao uy tín, tạo lòng tin với khách hàng
• 3.4.6. Tăng cường đào tạo, nâng cao trình độ nghiệp vụ đội ngũ cán bộ ngân hàng
• 3.4.7. Nâng cao chất lượng tín dụng
• 3.5. Một số kiến nghị
• 3.5.1. Kiến nghị đối với chính phủ và nhà nước Việt Nam
• 3.5.2. Kiến nghị với ngân hàng Eximbank Việt Nam
• DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ
• DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT

Tóm tắt

I. Tổng quan về giải pháp nâng cao huy động vốn tại Eximbank Ba Đình

Ngân hàng thương mại cổ phần Eximbank – chi nhánh Ba Đình đang đối mặt với nhiều thách thức trong việc huy động vốn. Để đáp ứng nhu cầu vốn ngày càng tăng của nền kinh tế, việc tìm ra các giải pháp hiệu quả là rất cần thiết. Bài viết này sẽ phân tích các vấn đề hiện tại và đề xuất những giải pháp khả thi nhằm nâng cao hoạt động huy động vốn tại Eximbank Ba Đình.

1.1. Tình hình huy động vốn hiện tại tại Eximbank Ba Đình

Eximbank Ba Đình hiện đang gặp khó khăn trong việc thu hút vốn từ khách hàng. Tình hình tài chính và các chỉ số kinh doanh cần được phân tích để hiểu rõ hơn về thực trạng huy động vốn.

1.2. Vai trò của huy động vốn trong hoạt động ngân hàng

Huy động vốn là một trong những hoạt động chủ chốt của ngân hàng, ảnh hưởng trực tiếp đến khả năng cho vay và phát triển dịch vụ. Việc nâng cao huy động vốn sẽ giúp Eximbank Ba Đình cải thiện hiệu quả kinh doanh.

II. Những thách thức trong huy động vốn tại Eximbank Ba Đình

Eximbank Ba Đình đang phải đối mặt với nhiều thách thức trong việc huy động vốn. Các yếu tố như cạnh tranh từ các ngân hàng khác, sự thay đổi trong nhu cầu của khách hàng và các quy định pháp lý có thể ảnh hưởng đến khả năng huy động vốn của ngân hàng.

2.1. Cạnh tranh từ các ngân hàng khác

Sự cạnh tranh gay gắt từ các ngân hàng thương mại khác khiến Eximbank Ba Đình gặp khó khăn trong việc thu hút khách hàng gửi tiền. Các ngân hàng khác thường đưa ra lãi suất hấp dẫn hơn.

2.2. Thay đổi trong nhu cầu của khách hàng

Nhu cầu của khách hàng về các sản phẩm tài chính đang thay đổi nhanh chóng. Eximbank Ba Đình cần nắm bắt xu hướng này để điều chỉnh các sản phẩm huy động vốn cho phù hợp.

III. Giải pháp đa dạng hóa hình thức huy động vốn tại Eximbank Ba Đình

Để nâng cao hiệu quả huy động vốn, Eximbank Ba Đình cần đa dạng hóa các hình thức huy động vốn. Việc này không chỉ giúp thu hút nhiều khách hàng hơn mà còn tạo ra nguồn vốn ổn định cho ngân hàng.

3.1. Phát triển các sản phẩm tiết kiệm mới

Eximbank Ba Đình có thể phát triển các sản phẩm tiết kiệm mới với lãi suất cạnh tranh và các ưu đãi hấp dẫn để thu hút khách hàng gửi tiền.

3.2. Tăng cường các dịch vụ ngân hàng điện tử

Việc cải tiến và phát triển các dịch vụ ngân hàng điện tử sẽ giúp Eximbank Ba Đình tiếp cận được nhiều khách hàng hơn, từ đó nâng cao khả năng huy động vốn.

IV. Sử dụng linh hoạt công cụ lãi suất để thu hút vốn

Việc điều chỉnh lãi suất một cách linh hoạt sẽ giúp Eximbank Ba Đình thu hút được nhiều khách hàng hơn. Lãi suất cạnh tranh có thể là yếu tố quyết định trong việc khách hàng lựa chọn ngân hàng.

4.1. Đánh giá lãi suất thị trường

Eximbank Ba Đình cần thường xuyên đánh giá lãi suất thị trường để điều chỉnh lãi suất huy động cho phù hợp, từ đó thu hút khách hàng gửi tiền.

4.2. Cung cấp các gói lãi suất linh hoạt

Cung cấp các gói lãi suất linh hoạt, cho phép khách hàng lựa chọn thời gian gửi và mức lãi suất phù hợp với nhu cầu của họ.

V. Củng cố uy tín và lòng tin với khách hàng tại Eximbank Ba Đình

Uy tín và lòng tin của khách hàng là yếu tố quan trọng trong việc huy động vốn. Eximbank Ba Đình cần thực hiện các biện pháp để củng cố uy tín của mình trong mắt khách hàng.

5.1. Cải thiện chất lượng dịch vụ khách hàng

Cải thiện chất lượng dịch vụ khách hàng sẽ giúp Eximbank Ba Đình tạo dựng được lòng tin từ phía khách hàng, từ đó nâng cao khả năng huy động vốn.

5.2. Thực hiện các chương trình khuyến mãi hấp dẫn

Thực hiện các chương trình khuyến mãi hấp dẫn sẽ thu hút khách hàng mới và giữ chân khách hàng cũ, góp phần nâng cao hoạt động huy động vốn.

VI. Kết luận và triển vọng tương lai của huy động vốn tại Eximbank Ba Đình

Việc nâng cao hoạt động huy động vốn tại Eximbank Ba Đình là một nhiệm vụ quan trọng và cần thiết. Các giải pháp đã đề xuất sẽ giúp ngân hàng cải thiện hiệu quả huy động vốn và đáp ứng tốt hơn nhu cầu của khách hàng trong tương lai.

6.1. Tóm tắt các giải pháp đã đề xuất

Các giải pháp như đa dạng hóa hình thức huy động vốn, sử dụng linh hoạt công cụ lãi suất và củng cố uy tín sẽ là những yếu tố quyết định cho sự thành công của Eximbank Ba Đình.

6.2. Triển vọng tương lai của Eximbank Ba Đình

Với những giải pháp hợp lý, Eximbank Ba Đình có thể nâng cao khả năng huy động vốn, từ đó phát triển bền vững trong tương lai.

Nội dung chính

Bối cảnh và vấn đề nghiên cứu

Khóa luận tốt nghiệp của tác giả Đỗ Văn Cường (Lớp K45H4, hướng dẫn bởi cô Nguyễn Thị Minh Thảo, năm 2013) thuộc ngành Tài chính - Ngân hàng, tập trung vào loại hình nghiên cứu thực trạng hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại, kết hợp giữa phương pháp định tính và định lượng (điều tra bằng bảng hỏi sơ cấp, phỏng vấn chuyên gia và phân tích dữ liệu thứ cấp từ báo cáo tài chính).

Về bối cảnh thực tiễn, tác giả xuất phát từ mục tiêu công nghiệp hóa – hiện đại hóa đất nước đến năm 2020 do Đảng và Nhà nước đề ra, trong đó nguồn vốn đóng vai trò là tiền đề cốt lõi thúc đẩy tăng trưởng kinh tế. Cùng với sự phát triển của nền kinh tế, nhu cầu vốn đầu tư ngày càng gia tăng đòi hỏi các ngân hàng thương mại phải tăng cường và mở rộng công tác huy động vốn. Mặt khác, việc huy động vốn hiệu quả và quản trị chi phí vốn hợp lý là điều kiện then chốt đảm bảo an toàn thanh khoản và duy trì hiệu quả hoạt động kinh doanh của các ngân hàng thương mại nói chung và Ngân hàng Thương mại Cổ phần Xuất nhập khẩu Việt Nam (Eximbank) nói riêng. Tại Ngân hàng TMCP Eximbank – chi nhánh Ba Đình, yêu cầu cấp thiết đặt ra là phải đánh giá đúng thực trạng nhằm tìm kiếm các giải pháp hoàn thiện công tác huy động vốn trong môi trường cạnh tranh gay gắt.

Mục tiêu nghiên cứu xuyên suốt của đề tài là tìm ra các giải pháp hữu hiệu nhằm nâng cao hoạt động huy động vốn của Eximbank – chi nhánh Ba Đình. Để đạt được mục tiêu này, khóa luận xác định 3 nhiệm vụ/mục đích nghiên cứu cụ thể:

1. Hệ thống hóa các vấn đề lý luận cơ bản có liên quan đến hoạt động huy động vốn của ngân hàng thương mại.
2. Khảo sát thực tế tại đơn vị thực tập, phân tích các dữ liệu thu thập được để làm rõ thực trạng huy động vốn của chi nhánh trên địa bàn, qua đó chỉ ra các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn.
3. Tổng hợp, phân tích, đánh giá những thành tựu đạt được và những mặt còn hạn chế trong hoạt động huy động vốn từ thực tế của đơn vị, từ đó đề xuất hệ thống giải pháp và kiến nghị nhằm góp phần nâng cao và mở rộng quy mô huy động vốn của ngân hàng, đáp ứng nhu cầu vốn của nền kinh tế.

Đối tượng và phạm vi nghiên cứu của đề tài được xác định như sau:

• Đối tượng nghiên cứu: Hoạt động huy động vốn tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần.
• Phạm vi không gian: Nghiên cứu tình hình thực tế tại Ngân hàng TMCP Eximbank – chi nhánh Ba Đình, địa chỉ số 83 Trần Duy Hưng, quận Cầu Giấy, thành phố Hà Nội.
• Phạm vi thời gian: Số liệu thứ cấp phục vụ phân tích được thu thập trong giai đoạn 3 năm, từ năm 2010 đến năm 2012; số liệu khảo sát sơ cấp được thực hiện vào đầu tháng 4 năm 2013.

Cơ sở lý thuyết và phương pháp

Về cơ sở lý thuyết và căn cứ pháp lý, đề tài vận dụng các quy định của pháp luật Việt Nam gồm: Luật các Tổ chức tín dụng (công bố ngày 26/12/1997) và Luật sửa đổi, bổ sung một số điều của Luật các Tổ chức tín dụng (hiệu lực ngày 01/10/2004, cụ thể là Khoản 7 Điều 20 quy định về tổ chức tín dụng và ngân hàng thương mại); Điều 6 Luật Ngân hàng Nhà nước năm 2010 quy định về hoạt động ngân hàng; Pháp lệnh ngân hàng, hợp tác xã tín dụng và công ty tài chính, cùng các văn bản thông tư, chỉ thị hướng dẫn của Ngân hàng Nhà nước về dự trữ bắt buộc, trần lãi suất huy động và lãi suất tái chiết khấu.

Về mặt lý luận, tác giả hệ thống hóa khái niệm vốn kinh doanh của ngân hàng thương mại và phân loại theo các tiêu thức:

• Phân loại theo tính chất sở hữu: Vốn chủ sở hữu (vốn điều lệ, vốn tự có bổ sung hình thành từ trích lập các quỹ, thặng dư vốn cổ phần, các quỹ dự phòng); Vốn vay (vay Ngân hàng Nhà nước dưới hình thức tái cấp vốn, chiết khấu, tái chiết khấu; vay các tổ chức tín dụng trong và ngoài nước); Vốn tiền gửi (tiền gửi thanh toán, tiền gửi tiết kiệm của cá nhân, doanh nghiệp, tổ chức); Vốn phi tiền gửi khác (phát hành kỳ phiếu, trái phiếu, tiền trong thanh toán, tiền ủy thác đầu tư).
• Phân loại theo thời gian: Vốn ngắn hạn (thời hạn dưới 1 năm) và vốn trung - dài hạn (thời hạn trên 1 năm).
• Phân loại theo đối tượng huy động: Nguồn vốn từ dân cư, từ doanh nghiệp và từ các tổ chức tín dụng khác.

Khóa luận đồng thời phân tích hai nhóm nhân tố tác động đến huy động vốn:

• Nhóm nhân tố khách quan: Môi trường pháp lý và chính sách tiền tệ/tài khóa của Nhà nước; Tình hình kinh tế - chính trị trong và ngoài nước (tăng trưởng, lạm phát, khủng hoảng nợ công); Tâm lý và thói quen tiêu dùng, sử dụng tiền mặt của dân cư.
• Nhóm nhân tố chủ quan: Chiến lược kinh doanh của ngân hàng; Năng lực và trình độ của đội ngũ cán bộ; Uy tín, vị thế và thương hiệu ngân hàng; Trình độ công nghệ ngân hàng hiện đại.

Phương pháp nghiên cứu được tác giả áp dụng kết hợp giữa định tính và định lượng, trong đó phương pháp định lượng giữ vai trò chủ đạo:

• Thu thập dữ liệu sơ cấp:
  • Điều tra trắc nghiệm: Thiết kế phiếu khảo sát gồm 6 câu hỏi đóng xoay quanh công tác huy động vốn. Mẫu điều tra phát ra 40 phiếu tới cán bộ, nhân viên tại chi nhánh (Ban giám đốc, Trưởng phòng khách hàng cá nhân, Trưởng phòng khách hàng doanh nghiệp, chuyên viên khách hàng, tư vấn viên, giao dịch viên) từ ngày 02/04/2013 đến ngày 04/04/2013. Tỷ lệ thu hồi đạt 40/40 phiếu hợp lệ (100%).
  • Phỏng vấn chuyên gia: Thực hiện phỏng vấn trực tiếp 3 câu hỏi chuyên sâu từ ngày 02/04/2013 đến ngày 05/04/2013 với đối tượng là Giám đốc chi nhánh, Phó giám đốc chi nhánh và các Trưởng phòng giao dịch.
  • Quan sát thực tế tại các điểm giao dịch của chi nhánh.
• Thu thập dữ liệu thứ cấp: Khai thác các báo cáo tài chính kiểm toán, bảng cân đối kế toán, báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh và báo cáo nghiệp vụ của Eximbank – chi nhánh Ba Đình giai đoạn 2010 – 2012.
• Phương pháp xử lý dữ liệu: Sử dụng kỹ thuật thống kê mô tả, tổng hợp dữ liệu, so sánh số tuyệt đối và số tương đối, phân tích cấu trúc tỷ trọng tài chính và suy diễn logic để nhận định xu hướng biến động nguồn vốn.

Nội dung chính theo từng chương

Chương I: Cơ sở lý luận về hoạt động huy động vốn của NHMT

Chương I tập trung làm rõ bản chất kinh tế và cơ sở pháp lý của hoạt động huy động vốn trong hệ thống ngân hàng thương mại. Tác giả nhấn mạnh vốn là yếu tố đầu vào thường xuyên và mang tính quyết định đến quy mô hoạt động tín dụng, năng lực cạnh tranh cũng như khả năng thanh toán của ngân hàng thương mại.

Các luận điểm chính được triển khai gồm:

• Khái quát về mô hình hoạt động của ngân hàng thương mại: Là tổ chức tài chính trung gian thực hiện nhận tiền gửi để cấp tín dụng và cung ứng dịch vụ thanh toán nhằm mục tiêu lợi nhuận.
• Cấu trúc vốn kinh doanh của ngân hàng: Làm rõ sự khác biệt giữa vốn tự có (ổn định, làm căn cứ giới hạn quy mô hoạt động) và vốn huy động (chiếm tỷ trọng chủ yếu, thuộc quyền sở hữu của khách hàng, ngân hàng chỉ có quyền sử dụng và phải hoàn trả cả gốc lẫn lãi đúng hạn).
• Hình thức huy động vốn: Phân định chi tiết giữa các tài khoản tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn, tiền gửi thanh toán, tài khoản tiền gửi ủy thác đầu tư, cùng các công cụ nợ do ngân hàng phát hành như trái phiếu, kỳ phiếu, chứng chỉ tiền gửi.
• Vai trò của hoạt động huy động vốn: Giúp ngân hàng chủ động nguồn vốn phục vụ cấp tín dụng; xác lập chi phí huy động vốn để quyết định biên lợi nhuận; quản trị khe hở nhạy cảm lãi suất và điều hòa cơ cấu kỳ hạn giữa tài sản nợ và tài sản có nhằm hạn chế rủi ro mất khả năng thanh toán.
• Hệ thống hóa các nhân tố chi phối: Bao gồm sự điều tiết của chính sách tiền tệ quốc gia (lãi suất tái chiết khấu, dự trữ bắt buộc, trần lãi suất), mức độ biến động kinh tế vĩ mô, thói quen thanh toán bằng tiền mặt của người dân, chiến lược định giá lãi suất, chất lượng nguồn nhân lực và ứng dụng công nghệ mạng máy tính trong phân phối sản phẩm ngân hàng.

Chương II: Thực trạng huy động vốn của NHTMCP Eximbank – chi nhánh Ba Đình

Chương II phản ánh bức tranh toàn diện về tổ chức bộ máy, năng lực tài chính và diễn biến thực tế công tác huy động vốn tại Eximbank – chi nhánh Ba Đình qua số liệu thứ cấp giai đoạn 2010 – 2012 và khảo sát sơ cấp năm 2013.

Về kết quả kinh doanh và cấu trúc nguồn vốn tổng thể, quy mô tài chính của chi nhánh ghi nhận sự tăng trưởng liên tục:

Chỉ tiêu tài chính	Năm 2010	Năm 2011	Năm 2012	So sánh 2011/2010 (%)	So sánh 2012/2011 (%)
Tổng nguồn vốn (tỷ đồng)	27,469	51,033	70,990	+85,78%	+39,11%
Doanh thu (tỷ đồng)	860,00	1.486,16	2.228,33	+72,81%	+49,94%
Lợi nhuận trước thuế (tỷ đồng)	415,19	656,73	1.000,962	+58,18%	+52,42%
Lợi nhuận sau thuế (thuế 25%) (tỷ đồng)	311,39	492,54	750,722	+58,18%	+52,42%
Tổng dư nợ cho vay (tỷ đồng)	12,829	24,376	29,162	+90,00%	+19,63%
- Dư nợ ngắn hạn (tỷ đồng)	10,994	20,720	24,776	+88,47%	+19,58%
- Dư nợ trung và dài hạn (tỷ đồng)	1,835	3,656	4,386	+99,24%	+19,97%

Về cơ cấu thu nhập và chi phí:

• Nguồn thu chủ yếu của chi nhánh là thu nhập lãi cho vay, đạt 624,33 tỷ đồng năm 2010 (chiếm 97,03% tổng thu), tăng lên 1.179,56 tỷ đồng năm 2011 (96,99%) và 1.843,64 tỷ đồng năm 2012 (97,16%). Thu nhập ngoài lãi (thu dịch vụ thanh toán, lãi tiền gửi, kinh doanh ngoại tệ) chỉ chiếm tỷ trọng dưới 3%.
• Chi phí trả lãi tiền gửi chiếm tỷ trọng chi phối trong tổng chi phí hoạt động và tăng rất nhanh: Năm 2010 là 878,00 tỷ đồng (chiếm 86,18% chi phí), năm 2011 là 2.273,65 tỷ đồng (90,20%), năm 2012 lên tới 5.446,37 tỷ đồng (chiếm 92,57%, gấp 6,2 lần so với năm 2010).

Về phân tích dữ liệu thứ cấp chuyên sâu về huy động vốn:

• Tỷ trọng nguồn vốn tiền gửi huy động trong tổng nguồn vốn duy trì ở mức cao nhưng có xu hướng giảm nhẹ: Năm 2010 đạt 24,65 tỷ đồng (chiếm 89,73% tổng nguồn vốn); năm 2011 đạt 45,031 tỷ đồng (chiếm 88,24%); năm 2012 đạt 62,13 tỷ đồng (chiếm 87,51%). Phần còn lại là nguồn vốn đi vay (năm 2010 là 2,82 tỷ; 2011 là 5,999 tỷ; 2012 là 8,87 tỷ đồng).
• Cơ cấu huy động theo thị trường: Nguồn vốn từ Thị trường 1 (tổ chức kinh tế và dân cư) tăng trưởng mạnh, từ 11,29 tỷ đồng (2010) lên 23,82 tỷ đồng (2011, tăng 111%) và đạt 34,81 tỷ đồng (2012, tăng 46,15%). Nguồn vốn từ Thị trường 2 (tiền gửi các tổ chức tín dụng khác) đạt 13,36 tỷ đồng (2010), 21,21 tỷ đồng (2011) và 27,31 tỷ đồng (2012). Tốc độ tăng trưởng ở cả hai thị trường đều có dấu hiệu chậm lại trong năm 2012.
• Cơ cấu huy động theo thời hạn: Tỷ trọng vốn ngắn hạn áp đảo hoàn toàn. Năm 2010, vốn ngắn hạn chiếm 19,63 tỷ đồng (79,5%), vốn có kỳ hạn trên 12 tháng chỉ đạt 5,02 tỷ đồng (20,5%). Đến năm 2012, vốn ngắn hạn đạt 48,13 tỷ đồng (77,46%), vốn trên 12 tháng đạt 14,00 tỷ đồng (22,54%).
• Chi phí huy động vốn: Tổng lãi phải trả tăng từ 1.018,54 tỷ đồng (năm 2010, chiếm 96,44%) lên 2.267,532 tỷ đồng (năm 2011, chiếm 96,78%) và đạt 5.882,723 tỷ đồng (năm 2012, chiếm 97,01%). Chi phí ngoài lãi khác chiếm tỷ trọng nhỏ, dao động từ 2,99% đến 3,56%.

Về phân tích dữ liệu sơ cấp qua 40 phiếu khảo sát cán bộ nhân viên chi nhánh:

• Câu 1: 90% (36 phiếu) cán bộ quan tâm thường xuyên đến hoạt động huy động vốn; 10% (4 phiếu) thỉnh thoảng quan tâm.
• Câu 2: 100% (40 phiếu) xác nhận chi nhánh kết hợp đồng thời tất cả các phương thức thu hút vốn (tờ rơi, website và tư vấn trực tiếp).
• Câu 3: Đối tượng cung cấp nguồn vốn chính được xác định là dân cư với 70% (28 phiếu), doanh nghiệp và tổ chức xã hội chiếm 20% (8 phiếu), tổ chức tín dụng khác chiếm 10% (4 phiếu).
• Câu 4: Nhận định về nhân tố ảnh hưởng mạnh nhất: Uy tín ngân hàng chiếm 40% (16 phiếu), Tính năng của sản phẩm dịch vụ chiếm 40% (16 phiếu), Lãi suất huy động chiếm 20% (8 phiếu).
• Câu 5: 100% (40 phiếu) khẳng định chi nhánh điều chỉnh lãi suất linh hoạt theo biến động của thị trường thay vì ấn định cố định.
• Câu 6: 100% (40 phiếu) đồng thuận cần triển khai tổng hợp các biện pháp: chính sách lãi suất hấp dẫn, đẩy mạnh marketing và hoàn thiện công nghệ cùng đội ngũ cán bộ.

Kết quả phỏng vấn chuyên gia (Ban giám đốc và Trưởng phòng giao dịch): 100% ý kiến khẳng định nguồn vốn huy động duy trì ổn định, đáp ứng được nhu cầu kinh doanh tại chỗ và tham gia điều chuyển vốn trong hệ thống Eximbank. Tuy nhiên, chi nhánh đối mặt với áp lực lớn từ lạm phát, cạnh tranh lãi suất gay gắt giữa các ngân hàng, sự thâm nhập mạng lưới của các ngân hàng nước ngoài và các rào cản từ quy định trần lãi suất, tỷ lệ dự trữ bắt buộc của Ngân hàng Nhà nước.

Chương III: Các phát hiện nghiên cứu và hướng giải quyết đối với NHTMCP Eximbank – chi nhánh Ba Đình

Chương III đúc kết những thành tựu, hạn chế và chỉ rõ nguyên nhân, từ đó đề ra hệ thống giải pháp và kiến nghị có căn cứ thực tiễn:

Những thành tựu đạt được:

• Mức độ hoàn thành kế hoạch huy động vốn hàng năm đạt tỷ lệ khá: Năm 2010 đạt 89,73%, năm 2011 đạt 88,24%, năm 2012 đạt 87,51% kế hoạch được giao.
• Giải quyết dứt điểm nợ xấu, mở rộng quy mô tín dụng an toàn, duy trì chênh lệch thu nhập từ sử dụng vốn và chi phí huy động vốn luôn ở mức dương.
• Mạng lưới chi nhánh phát triển, thực hiện cơ chế giao dịch một cửa, triển khai dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt và đa dạng hóa dịch vụ tiện ích hiện đại (ATM, Internet banking, Phone banking, Mobile banking, Home banking, tư vấn tài chính, quyền lựa chọn tiền tệ).

Những hạn chế và nguyên nhân tồn tại:

• Hạn chế: Quy mô huy động vốn chưa tương xứng với tiềm năng địa bàn; chưa năm nào hoàn thành 100% chỉ tiêu kế hoạch năm; thị phần huy động từ dân cư tại địa phương mới đạt khoảng 56,03%; mất cân đối về cơ cấu kỳ hạn khi nguồn vốn trung và dài hạn chỉ chiếm 20 - 22%; nguồn vốn huy động bằng ngoại tệ chiếm tỷ trọng rất nhỏ, gây khó khăn cho việc đáp ứng các hợp đồng ngoại thương thời kỳ hội nhập WTO; chất lượng tư vấn, tiếp thị của giao dịch viên chưa đồng đều; hiệu suất sử dụng vốn trên tổng vốn huy động chưa tối ưu.
• Nguyên nhân từ phía ngân hàng: Sản phẩm tiền gửi chưa thực sự khác biệt; chính sách lãi suất còn phụ thuộc nhiều vào Hội sở chính Eximbank nên việc điều chỉnh đôi lúc chưa kịp thời; mạng lưới điểm giao dịch còn mỏng so với các ngân hàng thương mại nhà nước trên cùng địa bàn; chưa thành lập phòng Marketing chuyên trách độc lập; hạ tầng công nghệ thông tin nội bộ còn xảy ra lỗi mạng và nghẽn đường truyền; chi phí đầu tư thiết bị mới tốn kém (điển hình như 1 máy ATM có giá mua khoảng 30.000 USD kèm chi phí vận hành khoảng 10 triệu đồng/máy mỗi tháng bao gồm tiền thuê mặt bằng, điện, bảo vệ).
• Nguyên nhân từ môi trường bên ngoài: Biến động vĩ mô (lạm phát cao, người dân dịch chuyển vốn sang tích trữ vàng, ngoại tệ, bất động sản); hạ tầng bưu chính viễn thông cung cấp đường truyền chưa ổn định; thói quen dùng tiền mặt của người dân còn rất lớn (văn bản dẫn số liệu World Bank: Việt Nam có 35% lượng tiền lưu thông ngoài ngân hàng, hơn 50% giao dịch không qua ngân hàng, trên 90% dân cư không thanh toán qua ngân hàng); áp lực cạnh tranh gay gắt từ các ngân hàng liên doanh, ngân hàng 100% vốn nước ngoài và các định chế tài chính phi ngân hàng (chứng khoán, bảo hiểm, tiết kiệm bưu điện); chính sách phát hành trái phiếu, công trái của Chính phủ hút bớt nguồn vốn nhàn rỗi trong xã hội.

Hệ thống giải pháp tác giả đề xuất cho Eximbank – chi nhánh Ba Đình:

1. Đa dạng hóa các hình thức huy động vốn và đối tượng khách hàng: Mở rộng tiếp cận khối doanh nghiệp vừa và nhỏ, cá nhân kinh doanh; triển khai các sản phẩm tiền gửi có kỳ hạn linh hoạt (1, 3, 6, 9, 12, 24 tháng), tiền gửi trả lãi định kỳ, trả lãi trước.
2. Vận dụng linh hoạt công cụ lãi suất: Dự báo xu hướng lãi suất để quản trị khe hở giữa tài sản nhạy cảm lãi suất và nguồn vốn nhạy cảm lãi suất; áp dụng chính sách ưu đãi linh hoạt về lãi suất thỏa thuận và giảm phí giao dịch đối với khách hàng gửi tiền lớn và khách hàng truyền thống.
3. Duy trì và phát triển nguồn vốn từ thị trường bán lẻ: Khai thác triệt để phân khúc tiền gửi tiết kiệm dân cư thông qua nâng cao uy tín và tiện ích dịch vụ.
4. Phát triển các dịch vụ ngân hàng hiện đại liên quan đến huy động vốn nhằm gia tăng tiền gửi thanh toán.
5. Củng cố uy tín thương hiệu và xây dựng lòng tin với khách hàng thông qua chuẩn hóa tác phong phục vụ.
6. Đào tạo, nâng cao trình độ chuyên môn, kỹ năng tiếp thị và tư vấn cho đội ngũ cán bộ giao dịch.
7. Nâng cao chất lượng tín dụng nhằm đảm bảo khả năng sinh lời cho đồng vốn huy động.

Khóa luận đưa ra các kiến nghị cụ thể:

• Đối với Chính phủ và Nhà nước: Ổn định kinh tế vĩ mô, kiềm chế lạm phát; hoàn thiện khuôn khổ pháp lý về tiền tệ - tín dụng; điều chỉnh chính sách tiền lương và thuế thu nhập cá nhân phù hợp; hỗ trợ nâng cấp hạ tầng viễn thông phục vụ thanh toán điện tử.
• Đối với Ngân hàng Eximbank Việt Nam: Tăng cường phân cấp ủy quyền linh hoạt về lãi suất cho các chi nhánh; đầu tư nâng cấp đường truyền công nghệ thông tin; hỗ trợ kinh phí tiếp thị quảng bá thương hiệu và phát triển mạng lưới phòng giao dịch tại các khu vực đông dân cư.

Kết quả và đóng góp

Khóa luận đã tổng hợp và lượng hóa chi tiết toàn bộ các chỉ tiêu cốt lõi phản ánh thực trạng huy động vốn tại Eximbank – chi nhánh Ba Đình giai đoạn 2010 – 2012:

Nhóm chỉ tiêu	Năm 2010	Năm 2011	Năm 2012
Nguồn vốn huy động tiền gửi (tỷ đồng)	24,65	45,031	62,13
Tỷ trọng vốn huy động trên tổng nguồn vốn (%)	89,73%	88,24%	87,51%
Tỷ lệ hoàn thành kế hoạch huy động vốn (%)	89,73%	88,24%	87,51%
Tỷ trọng vốn huy động ngắn hạn (<12 tháng) (%)	79,50%	78,33%	77,46%
Tỷ trọng vốn huy động trung - dài hạn (>12 tháng) (%)	20,50%	21,67%	22,54%
Chi phí trả lãi tiền gửi (tỷ đồng)	878,00	2.273,65	5.446,37
Tỷ trọng lãi tiền gửi trong tổng chi phí hoạt động (%)	86,18%	90,20%	92,57%
Lợi nhuận trước thuế (tỷ đồng)	415,19	656,73	1.000,962

Đóng góp của khóa luận:

• Cung cấp bức tranh thực nghiệm có tính hệ thống về mối quan hệ giữa quy mô huy động vốn, cấu trúc chi phí lãi và hiệu quả kinh doanh của Eximbank – chi nhánh Ba Đình trong giai đoạn chịu tác động của lạm phát và trần lãi suất.
• Kết hợp dữ liệu khảo sát nội bộ từ 40 cán bộ nhân viên và phỏng vấn lãnh đạo để nhận diện chính xác các rào cản vận hành (công nghệ, chi phí máy ATM, thiếu bộ phận marketing độc lập, hạn chế phân cấp lãi suất từ Hội sở).
• Đề xuất hệ thống 7 nhóm giải pháp gắn liền với đặc thù địa bàn quận Cầu Giấy và hệ thống Eximbank, có giá trị ứng dụng trực tiếp tại đơn vị thực tập.

Hạn chế và hướng nghiên cứu tiếp

Khóa luận thể hiện một số giới hạn nghiên cứu được rút ra từ phạm vi và văn bản:

• Phạm vi số liệu thứ cấp dừng lại ở giai đoạn 2010 – 2012, chưa phản ánh được các biến động pháp lý và thị trường tiền tệ ở các năm tiếp theo.
• Khảo sát sơ cấp có cỡ mẫu khiêm tốn (n = 40) và hoàn toàn thu thập từ góc nhìn nội bộ của cán bộ, nhân viên chi nhánh, chưa tiến hành khảo sát trực tiếp đối với khách hàng gửi tiền (cá nhân và doanh nghiệp) để đo lường mức độ hài lòng thực tế.
• Khóa luận chưa tiếp cận sâu các dữ liệu phân loại chi tiết theo cơ cấu loại tiền (VNĐ và từng loại ngoại tệ cụ thể) do hạn chế bảo mật dữ liệu của ngân hàng.
• Hướng mở rộng cho các nghiên cứu tiếp theo: Mở rộng cỡ mẫu điều tra sang đối tượng khách hàng cá nhân và doanh nghiệp trên địa bàn; mở rộng khung thời gian nghiên cứu; đánh giá tác động của các công cụ ngân hàng số hiện đại đến hành vi gửi tiền của dân cư.

Giá trị tham khảo

Khóa luận có giá trị tham khảo thiết thực cho:

• Sinh viên và học viên chuyên ngành Tài chính - Ngân hàng, Quản trị Kinh doanh đang thực hiện khóa luận tốt nghiệp hoặc đề tài nghiên cứu về quản trị nguồn vốn, huy động vốn và quản trị ngân hàng thương mại.
• Cán bộ quản lý chi nhánh, nhân viên phòng khách hàng cá nhân và doanh nghiệp tại các tổ chức tín dụng tham khảo phương pháp phân tích cơ cấu chi phí huy động vốn, quản trị rủi ro thanh khoản và cấu trúc kỳ hạn.
• Phần đáng tham khảo nhất của văn bản: Hệ thống bảng biểu phân tích sự dịch chuyển giữa hai phân khúc thị trường huy động vốn (dân cư/doanh nghiệp và liên ngân hàng) và bộ câu hỏi khảo sát sơ cấp đánh giá nhân tố ảnh hưởng đến nguồn vốn trong chi nhánh.

Câu hỏi thường gặp

1. Quy mô vốn huy động tiền gửi và mức độ hoàn thành chỉ tiêu của Eximbank Ba Đình giai đoạn 2010 - 2012 đạt mức nào?

Quy mô vốn huy động tiền gửi của chi nhánh đạt 24,65 tỷ đồng (năm 2010), tăng lên 45,031 tỷ đồng (năm 2011) và đạt 62,13 tỷ đồng (năm 2012). Mức độ hoàn thành kế hoạch huy động vốn hàng năm đạt 89,73% (2010), 88,24% (2011) và 87,51% (2012), phản ánh tốc độ tăng quy mô tuyệt đối nhanh nhưng vẫn chưa hoàn thành 100% chỉ tiêu được giao.

2. Cơ cấu kỳ hạn của nguồn vốn huy động tại chi nhánh có đặc điểm gì nổi bật?

Nguồn vốn huy động của chi nhánh chủ yếu là vốn ngắn hạn dưới 12 tháng, chiếm tỷ trọng áp đảo: 79,50% (năm 2010), 78,33% (năm 2011) và 77,46% (năm 2012). Nguồn vốn trung và dài hạn (trên 12 tháng) chỉ chiếm lần lượt 20,50%, 21,67% và 22,54% trong tổng nguồn vốn huy động.

3. Chi phí trả lãi tiền gửi của Eximbank Ba Đình biến động ra sao trong giai đoạn nghiên cứu?

Chi phí trả lãi tiền gửi tăng vọt qua 3 năm, từ 878,00 tỷ đồng (năm 2010) lên 2.273,65 tỷ đồng (năm 2011) và đạt 5.446,37 tỷ đồng (năm 2012). Mức chi phí năm 2012 tăng gấp 6,2 lần so với năm 2010, chiếm tới 92,57% tổng chi phí hoạt động của ngân hàng.

4. Kết quả khảo sát 40 cán bộ nhân viên chi nhánh chỉ ra nhân tố nào chi phối mạnh nhất đến hoạt động huy động vốn?

Kết quả khảo sát sơ cấp cho thấy 40% cán bộ đánh giá "Uy tín ngân hàng" là nhân tố ảnh hưởng mạnh nhất, 40% ý kiến lựa chọn "Tính năng của sản phẩm dịch vụ", trong khi "Lãi suất huy động" chiếm 20% số phiếu lựa chọn.

5. Văn bản ghi nhận những rào cản chi phí cụ thể nào trong việc phát triển công nghệ phục vụ huy động vốn?

Tác giả dẫn chứng chi phí đầu tư thiết bị tự động rất tốn kém: mỗi máy ATM có chi phí mua sắm khoảng 30.000 USD, kèm theo chi phí vận hành thường xuyên hàng tháng khoảng 10 triệu đồng/máy (bao gồm chi phí thuê địa điểm, tiền điện tiêu thụ và bảo vệ).

Kết luận

Khóa luận tốt nghiệp của tác giả Đỗ Văn Cường đã hoàn thành việc hệ thống hóa cơ sở lý luận và phản ánh thực trạng hoạt động huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Eximbank – chi nhánh Ba Đình giai đoạn 2010 – 2012 bằng phương pháp kết hợp định tính và định lượng chặt chẽ. Nghiên cứu chỉ rõ mặc dù quy mô nguồn vốn huy động tăng trưởng liên tục và đóng góp lớn vào lợi nhuận, chi nhánh vẫn phải đối mặt với các thách thức lớn về chi phí trả lãi gia tăng, sự áp đảo của cơ cấu vốn ngắn hạn và áp lực cạnh tranh gay gắt trên địa bàn. Hệ thống 7 nhóm giải pháp cùng các kiến nghị với cơ quan quản lý và Hội sở chính được đề xuất có giá trị thực tiễn rõ ràng, hỗ trợ chi nhánh nâng cao năng lực cạnh tranh và ổn định nguồn vốn kinh doanh.

Trích đoạn nội dung tài liệu

CHƯƠNG I CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NHMT 1. Khái quát chung về NHTM 1. Khái niệm NHTM Theo quan điểm hiện đại của các nhà kinh tế Việt Nam, NHTM là loại hình tổ chức tài chính cung cấp một danh mục các dịch vụ tài chính đa dạng – đặc biệt là tín dụng tiết kiệm, dịch vụ thanh toán và thực hiện nhiều chức năng tài chính nhất so với bất kì một tổ chức kinh doanh nào trong nền kinh tế. Theo luật các TCTD (công bố ngày 26/12/97) và luật sửa đổi bổ sung một số điều của luật các TCTD (có hiệu lực thi hành ngày 01/10/2004): NHTM là loại hình tổ chức tín dụng được thực hiện toàn bộ hoạt động ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác có liên quan nhằm mục tiêu lợi nhuận.

Theo khoản 7 điều 20 luật này cũng định nghĩa: TCTD là loại hình doanh nghiệp được thành lập theo quy định của luật này và các quy định khác của pháp luật để hoạt động kinh doanh tiền tệ, làm dịch vụ ngân hàng với nội dung nhận tiền gửi để cấp tín dụng, cung ứng các dịch vụ thanh toán. Điều 6 luật ngân hàng Nhà nước năm 2010 đưa ra định nghĩa: hoạt động ngân hàng là hoạt động kinh doanh tiền tệ và dịch vụ ngân hàng với nội dung thường xuyên là nhận tiền gửi và sử dụng số tiền này để cấp tín dụng, cung ứng dịch vụ thanh toán. NHTM xuất hiện khá sớm trong lịch sử. Khi mới ra đời hoạt động chủ yếu của nó là cho vay là làm trung gian thanh toán, nhưng ngày nay hoạt động của NHTM rất đa dạng.

Ngoài dịch vụ truyền thống, NHTM ngày càng mở rộng và triển khai thêm nhiều dịch vụ kinh doanh mới như: Tư vấn chứng khoán, bảo lãnh và làm đại lý phát hành, quản lý danh mục đầu tư… Sinh viên: Đỗ Văn Cường Lớp: K45H4 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail. Khái niệm về vốn kinh doanh của NHTM Vốn của NHTM là những giá trị tiền tệ do NHTM tạo lập hoặc huy động được dùng để cho vay, đầu tư hoặc thực hiện các dịch vụ kinh doanh khác. Nó chi phối toàn bộ hoạt động của NHTM, quyết định sự tồn tại và phát triển của ngân hàng bao gồm: - Vốn tự có của NHTM là những giá trị tiền tệ do ngân hàng tạo lập được, thuộc sở hữu của ngân hàng. Nó mang tính ổn định và là căn cứ để quyết định đến khả năng và khối lượng vốn huy động của ngân hàng.

- Vốn huy động là những giá trị tiền tệ mà ngân hàng huy động được từ các tổ chức kinh tế và cá nhân trong xã hội và được dùng làm vốn để kinh doanh. Vốn huy động là tài sản thuộc các chủ sở hữu khác nhau, ngân hàng chỉ có quyền sử dụng và phải hoàn trả đúng gốc và lãi khi đến hạn. Nguồn vốn này luôn biến động, tuy nhiên nó đóng vai trò rất quan trọng đối với mọi hoạt động của ngân hàng. - Vốn đi vay là phần vốn các ngân hàng đi vay để bổ sung vào vốn hoạt động của mình trong trường hợp tạm thiếu vốn khả dụng.

Nó có chi phí tương đối cao cho nên chiếm tỷ trọng nhỏ trong tổng nguồn vốn của ngân hàng. - Vốn khác là phần vốn phát sinh trong quá trình thực hiện các nghiệp vụ thanh toán… 1. Phân loại vốn kinh doanh của NHTM a. Căn cứ vào tính chất sở hữu của vốn:  Vốn chủ sở hữu: Vốn chủ sở hữu phản ánh số liệu và tính hình tăng, giảm các loại nguồn vốn thuộc sở hữu của chủ doanh nghiệp, của các thành viên góp vốn trong công ty.

Nguồn vốn chủ sở hữu là số vốn của các chủ sở hữu mà doanh nghiệp không phải cam kết thanh toán. Nguồn vốn chủ sở hữu do chủ doanh nghiệp và các nhà đầu tư góp vốn hoặc hình thành từ kết quả kinh doanh, do đó nguồn vốn chủ sở hữu không phải là một khoản nợ. Một doanh nghiệp có thể có một hoặc nhiều chủ sở hữu vốn. Sinh viên: Đỗ Văn Cường Lớp: K45H4 LUAN VAN CHAT LUONG download : add [e-mail] 6 Nguồn vốn chủ sở hữu bao gồm vốn đóng góp của các nhà đầu tư để thành lập mới hoặc mở rộng doanh nghiệp.

Chủ sở hữu vốn của doanh nghiệp có thể là nhà nước, cá nhân hoặc các tổ chức tham gia góp vốn, các cổ đông mua và nắm giữ cổ phiếu. Ngoài ra, vốn chủ sở hữu còn bao gồm các thành phần quan trọng khác như các khoản thặng dư vốn cổ phần do phát hành cổ phiếu cao hơn mệnh giá; các khoản nhận biếu, tặng, tài trợ; vốn được bổ sung từ kết quả sản xuất, kinh doanh của doanh nghiệp theo quy định của chính sách tài chính hoặc quyết định của các chủ sở hữu vốn , của HĐQT. Các khoản trênh lệch do đánh giá lại tài sản, chênh lệch tỷ giá hối đoái phát sinh trong quá trình đầu tư xây dựng cơ bản và các quỹ hình thành từ lợi nhuận sau thuế, cùng với giá trị cổ phiếu quỹ làm giảm nguồn vốn chủ sở hữu cũng nằm trong phần mục này trong bản cân đối kế toán của doanh nghiệp.  Vốn vay: Là loại vốn mà ngân hàng chủ động đi vay với mục đích, thời hạn vay và đối tượng vay khác nhau.

Nó là quan hệ vay mượn giữa NHTM và NHNN, giữa các NHTM với nhau, giữa NHTM với các TCTD khác trong nước hoặc nước ngoài nhằm bổ sung vào vốn hoạt động khi ngân hàng sử dụng hết vốn khả dụng. - Vốn tiền gửi: là tài sản bằng tiền của các tổ chức và cá nhân mà ngân hàng tạm thời quản lý và sử dụng với trách nhiệm hoàn trả. Bao gồm: theo mục đích gửi tiền (tiền gửi thanh toán, tiền gửi tiết kiệm), theo chủ thể gửi tiền (cá nhân, tổ chức doanh nghiệp, kho bạc, TCTD), theo thời hạn gửi tiền (không kỳ hạn, có kỳ hạn). - Vốn phi tiền gửi: + Tiền vay: Vay nhà nước, các tổ chức tín dụng khác, vay trên thị trường tài chính.

+ Vốn phi tiền gửi khác: Tiền trong thanh toán, các khoản treo chờ xử lý, tiền ủy thác. Căn cứ vào thời gian sử dụng vốn - Vốn dài hạn: là những giá trị tiền tệ do NHTM tạo lập hoặc huy động được dùng để đầu tư, cho vay hoặc thực hiện các dịch vụ kinh doanh có thời gian thu hồi vốn trên 1 năm. Do thời gian thu hồi vốn dài nên lãi suất của nguồn vốn này thường rất cao. Sinh viên: Đỗ Văn Cường Lớp: K45H4 LUAN VAN CHAT LUONG download : add [e-mail] 7 - Vốn ngắn hạn: là những giá trị tiền tệ do NHTM tạo lập hoặc huy động được dùng để đầu tư, cho vay hoặc thực hiện các dịch vụ kinh doanh có thời gian thu hồi vốn dưới 1 năm.

Do thời gian thu hồi vốn ngắn nên lãi suất thường thấp. Khái quát về hoạt động huy động vốn của NHTM 1. Hoạt động huy động vốn Huy động vốn là một nghiệp vụ chủ chốt, không thể thiếu được của các ngân hàng nói chung và của Eximbank nói riêng, bởi nguồn vốn chính của một ngân hàng là nguồn vốn huy động. Hơn nữa, huy động vốn không phải là một nghiệp vụ độc lập mà nó gắn liền với các nghiệp vụ sử dụng vốn và các nghiệp vụ trung gian khác như thanh toán, chuyển tiền của NHTM.

Ngân hàng phải luôn đảm bảo cho mình một nguồn vốn dồi dào đáp ứng nhu cầu của khách hàng đến vay vốn và đáp ứng nhu cầu vốn cho quá trình phát triển của đất nước. Bên cạnh đó, huy động vốn phải dựa trên cơ sở xác định thị trường đầu ra, lĩnh vực đầu tư có hiệu quả hay không lãi suất ra sao… 1. Đặc điểm của hoạt động huy động vốn của NHTM Cũng như các doanh nghiệp khác, ngân hàng muốn hoạt động trước hết phải có vốn. Nhưng do những khác biệt trong công tác tổ chức cũng như vai trò của ngân hàng trong nền kinh tế mà nhu cầu về vốn của ngân hàng rất lớn.

Nhu cầu về vốn của ngân hàng được đáp ứng từ những nguồn sau. Vốn tự có Nguồn vốn tự có của ngân hàng được hình thành từ hai bộ phận  Vốn điều lệ: Là số vốn ban đầu của ngân hàng, là tiêu chuẩn đề một ngân hàng thành lập và đi vào hoạt động: về quy mô thì vốn điều lệ lớn hơn hoặc bằng vốn pháp định (vốn do nhà nước quy định). Tuy nhiên với mỗi loại hình hoạt động khác nhau của từng ngân hàng thì vốn điều lệ cũng có nguồn hình thành khác nhau. Vốn điều lệ nói lên sức mạnh và khả năng hoạt động ban đầu của một ngân hàng.

Sinh viên: Đỗ Văn Cường Lớp: K45H4 LUAN VAN CHAT LUONG download : add [e-mail] 8  Vốn tự có bổ sung: Được hình trong quá trình hoạt động của ngân hàng thông qua việc trính lập các quỹ. Hàng năm ngân hàng căn cứ vào kết quả hoạt động kinh doanh của mình mà trích lập một phần lợi nhuận bổ sung vào nguồn vốn tự có của ngân hàng. Nguồn vốn vay từ trung ương. Ngân hàng trung ương cấp tín dụng cho các ngân hàng thương mại dưới nhiều hình thức như: cho vay, mua bán, chiết khấu, tái chiết khấu đối với các giấy tờ có giá trị của NHTM.

Vốn hình thành từ nguồn này đảm bảo cho khả năng thanh toán của NHTM. Nguồn vốn điều hòa trong hệ thống. Các NHTM có nhiều chính sách nằm trên các địa bàn khác nhau nên luôn luôn xuất hiện tình trạng thừa vốn hoặc thiếu vốn đối với các chi nhánh trong cùng hệ thống. Sở dĩ xuất hiện tình trạng này là do trên mỗi địa bàn có những điều kiện kinh tế xã hội khác nhau, do đó tác động đến nguồn vốn và khả năng sử dụng của từng chi nhánh.

Nguồn vốn huy động. Đây là nguồn vốn quan trọng nhất của một NHTM. Nguồn vốn huy động có nhiều hình thức khác nhau.  Các khoản tiền gửi của khách hàng.

- Tiền gửi tiết kiệm của dân cư: Đây là một trong những khoản tiền lớn gửi ngân hàng.Việc phân chia các khoản tiền gửi của dân cư có thể theo nhiều tiêu thức khác nhau, thông thường là theo thời gian: + Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn: Đây là loại tiền gửi mà khách hàng có thể rút bất cứ lúc nào. Do thời hạn rút tiền không được ấn định trước nên khách hàng phải chấp nhận một tỷ lệ lãi suất thấp hơn so với hình thức tiền gửi có kỳ hạn. + Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn: Đây là loại tiền gửi mà khách hàng chỉ có thể rút tiền theo thời hạn đã được thỏa thuận giữa ngân hàng với khách hàng.