Một số giải pháp nhằm nâng cao hoạt động tín dụng ngân hàng tại nhno ptnt huyện đối với phát triển kinh tế hộ sản xuất ở huyện thanh liêm tỉnh hà nam

Bài viết đề xuất giải pháp nâng cao hoạt động tín dụng ngân hàng tại NHNo PTNT huyện, hỗ trợ phát triển kinh tế hộ sản xuất ở Thanh Liêm, Hà Nam.

• Trường học: Trường ĐHKTQD
• Chuyên ngành: Kinh Tế Nông Nghiệp & Phát Triển Nông Thôn
• Đề tài: Giải Pháp Nâng Cao Hoạt Động Tín Dụng Ngân Hàng Tại NHNo&PTNT Huyện Đểi Với Phát Triển Kinh Tế Hộ Sản Xuất Ở Huyện Thanh Liêm Tỉnh Hà Nam
• Loại tài liệu: Đề Tài
• Năm xuất bản: 2005
• Địa điểm: Hà Nam

Mục lục chi tiết

• 1. Chương 1: Nh÷ng vÊn ®Ò vÒ Hé s¶n xuÊt vµ vai trß cña TÝn dông Ng©n hµng ®èi víi ph¸t triÓn kinh tÕ hé s¶n xuÊt trong giai ®o¹n hiÖn nay
• 1.1. Nh÷ng vÊn ®Ò chung vÒ hé s¶n xuÊt
• 1.2. Kh¸i niÖm HSX
• 1.3. Ph©n lo¹i HSX
• 1.4. VÞ trÝ vµ vai trß cña kinh tÕ hé trong nÒn kinh tÕ níc ta
• 1.5. TÝn dông Ng©n hµng ®èi víi sù tån t¹i vµ ph¸t triÓn kinh tÕ HSX ë ViÖt Nam
• 1.6. Kh¸i niÖm TÝn dông
• 1.7. TÝn dông Ng©n hµng trong nÒn kinh tÕ thÞ trêng
• 1.8. §Æc trng cña TÝn dông HSX
• 1.9. Sù tån t¹i võa kh¸ch quan võa chñ quan cña tÝn dông Ng©n hµng ®èi víi kinh tÕ HSX
• 1.10. Vai trß cña TÝn dông Ng©n hµng ®èi víi qu¸ tr×nh chuyÓn ®æi kinh tÕ HSX tõ tù cung tù cÊp sang s¶n xuÊt hµng ho¸
• 1.11. Kinh nghiÖm cña mét sè níc
• 2. Chương 2: Thùc tr¹ng cho vay HSX t¹i NHNo&PTNT Thanh Liªm – Hµ Nam
• 2.1. Kh¸i qu¸t qu¸ tr×nh h×nh thµnh, ph¸t triÓn vµ ho¹t ®éng kinh doanh cña NHNo&PTNT Thanh Liªm
• 2.2. §Æc ®iÓm tù nhiªn vµ kinh tÕ huyÖn Thanh Liªm
• 2.3. Kh¸i qu¸t ho¹t ®éng kinh doanh cña NHNo Thanh Liªm
• 2.4. Thùc tr¹ng tÝn dông ®èi víi HSX t¹i NHNo Thanh Liªm
• 2.5. T×nh h×nh cho vay SX
• 2.6. Nh÷ng kÕt qu¶ ®¹t ®îc vµ tån t¹i trong cho vay HSX cña NHNo&PTNT Thanh Liªm
• 3. Chương 3: Nh÷ng gi¶i ph¸p vµ kiÕn nghÞ nh»m më réng vµ n©ng ca hiÖu qu¶ ®Çu t tÝn dông ®èi víi NHNo&PTNT Thanh Liªm
• 3.1. §Þnh híng ho¹t ®éng tÝn dông ®èi víi HSX
• 3.2. §Þnh híng chung cña NHNo&PTNT ViÖt Nam
• 3.3. §Þnh híng c«ng t¸c tÝn dông cña NHNo&PTNT Thanh Liªm
• 3.4. Nh÷ng gi¶i ph¸p vµ kiÕn nghÞ nh»m më réng vµ n©ng cao hiÖu qu¶ ®Çu t tÝn dông trong cho vay HSX t¹i NHNo Thanh Liªm
• 3.4.1. Gi¶i ph¸p më réng vµ n©ng cao ho¹t ®éng cho vay hé s¶n xuÊt ë NHNo Thanh Liªm
• 3.4.2. Gi¶i ph¸p vÒ c«ng t¸c huy ®éng vèn
• 3.4.3. Gi¶i ph¸p vÒ sö dông vèn
• 3.4.4. Gi¶i ph¸p vÒ c«ng t¸c thÈm ®Þnh
• 3.4.5. Gi¶i ph¸p vÒ an toµn tÝn dông
• 3.4.6. Gi¶i ph¸p n©ng cao chÊt lîng th«ng tin
• 3.4.7. Gi¶i ph¸p xö lÝ c¸c kho¶n cho vay cã vÊn ®Ò
• 3.4.8. Gi¶i ph¸p ®èi víi c¸n bé c«ng nh©n viªn trong Ng©n hµng
• 3.5. C¸c kiÕn nghÞ nh»m më réng vµ n©ng cao ho¹t ®éng cho vay HSX t¹i NHNo Thanh Liªm
• 3.5.1. KiÕn nghÞ víi Nhµ n- íc
• 3.5.2. KiÕn nghÞ víi NHNo Hµ Nam
• 3.5.3. KiÕn nghÞ víi chÝnh quyÒn ®Þa ph- ¬ng
• Danh môc tµi liÖu tham kh¶o
• lãi më ®Çu

Tóm tắt

I. Tổng quan về hoạt động tín dụng ngân hàng tại NHNo PTNT huyện Đê i

Hoạt động tín dụng ngân hàng tại NHNo&PTNT huyện Đểi đóng vai trò quan trọng trong việc phát triển kinh tế hộ sản xuất ở huyện Thanh Liêm, tỉnh Hà Nam. Ngân hàng này không chỉ cung cấp nguồn vốn cho các hộ sản xuất mà còn hỗ trợ họ trong việc quản lý tài chính và phát triển bền vững. Việc nâng cao hoạt động tín dụng ngân hàng sẽ giúp tăng cường khả năng tiếp cận vốn cho các hộ sản xuất, từ đó thúc đẩy sự phát triển kinh tế địa phương.

1.1. Vai trò của tín dụng ngân hàng trong phát triển kinh tế hộ sản xuất

Tín dụng ngân hàng là nguồn lực quan trọng giúp các hộ sản xuất có thể đầu tư vào trang thiết bị, nguyên liệu và mở rộng quy mô sản xuất. Điều này không chỉ giúp tăng năng suất mà còn cải thiện đời sống của người dân.

1.2. Đặc điểm hoạt động tín dụng tại NHNo PTNT huyện Đê i

Hoạt động tín dụng tại NHNo&PTNT huyện Đểi có những đặc điểm riêng biệt, phù hợp với nhu cầu của người dân địa phương. Ngân hàng thường xuyên tổ chức các chương trình tín dụng ưu đãi nhằm hỗ trợ các hộ sản xuất.

II. Những thách thức trong hoạt động tín dụng ngân hàng tại huyện Thanh Liêm

Mặc dù hoạt động tín dụng ngân hàng tại NHNo&PTNT huyện Đểi đã đạt được nhiều thành tựu, nhưng vẫn còn nhiều thách thức cần phải vượt qua. Các vấn đề như rủi ro tín dụng, khả năng trả nợ của hộ sản xuất và sự cạnh tranh từ các ngân hàng khác đang gây áp lực lên hoạt động tín dụng.

2.1. Rủi ro tín dụng và khả năng trả nợ của hộ sản xuất

Rủi ro tín dụng là một trong những vấn đề lớn mà NHNo&PTNT huyện Đểi phải đối mặt. Nhiều hộ sản xuất gặp khó khăn trong việc trả nợ do biến động giá cả và thời tiết không thuận lợi.

2.2. Cạnh tranh từ các ngân hàng khác

Sự cạnh tranh từ các ngân hàng thương mại khác cũng là một thách thức lớn. NHNo&PTNT huyện Đểi cần cải thiện dịch vụ và chính sách tín dụng để thu hút khách hàng.

III. Giải pháp nâng cao hoạt động tín dụng ngân hàng tại NHNo PTNT huyện Đê i

Để nâng cao hoạt động tín dụng ngân hàng, NHNo&PTNT huyện Đểi cần triển khai một số giải pháp cụ thể. Các giải pháp này không chỉ giúp cải thiện hiệu quả tín dụng mà còn hỗ trợ phát triển kinh tế hộ sản xuất bền vững.

3.1. Tăng cường công tác thẩm định và quản lý rủi ro

Cần nâng cao quy trình thẩm định hồ sơ vay vốn để giảm thiểu rủi ro tín dụng. Việc này bao gồm việc đánh giá khả năng trả nợ của hộ sản xuất một cách chính xác hơn.

3.2. Đổi mới chính sách tín dụng và sản phẩm dịch vụ

NHNo&PTNT huyện Đểi cần phát triển các sản phẩm tín dụng đa dạng hơn, phù hợp với nhu cầu của từng nhóm hộ sản xuất, từ đó thu hút nhiều khách hàng hơn.

IV. Ứng dụng thực tiễn và kết quả nghiên cứu về tín dụng ngân hàng

Nghiên cứu về hoạt động tín dụng ngân hàng tại NHNo&PTNT huyện Đểi cho thấy những kết quả tích cực trong việc hỗ trợ phát triển kinh tế hộ sản xuất. Các hộ sản xuất đã có thể tiếp cận nguồn vốn dễ dàng hơn và cải thiện năng suất lao động.

4.1. Kết quả đạt được từ hoạt động tín dụng

Nhiều hộ sản xuất đã tăng trưởng doanh thu và lợi nhuận nhờ vào việc tiếp cận vốn tín dụng từ NHNo&PTNT huyện Đểi. Điều này góp phần nâng cao đời sống của người dân.

4.2. Những bài học kinh nghiệm từ thực tiễn

Các bài học từ thực tiễn cho thấy rằng việc cải thiện quy trình cho vay và tăng cường hỗ trợ khách hàng là rất cần thiết để nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng.

V. Kết luận và tương lai của hoạt động tín dụng ngân hàng tại huyện Thanh Liêm

Hoạt động tín dụng ngân hàng tại NHNo&PTNT huyện Đểi có vai trò quan trọng trong việc phát triển kinh tế hộ sản xuất. Tương lai của hoạt động này phụ thuộc vào khả năng thích ứng và đổi mới của ngân hàng trong bối cảnh cạnh tranh ngày càng gia tăng.

5.1. Tương lai của tín dụng ngân hàng tại huyện Thanh Liêm

Dự báo rằng hoạt động tín dụng ngân hàng sẽ tiếp tục phát triển mạnh mẽ, đặc biệt là trong lĩnh vực hỗ trợ hộ sản xuất. NHNo&PTNT huyện Đểi cần chuẩn bị sẵn sàng cho những thay đổi trong nhu cầu của thị trường.

5.2. Định hướng phát triển tín dụng ngân hàng

Định hướng phát triển tín dụng ngân hàng cần tập trung vào việc cải thiện chất lượng dịch vụ và mở rộng các sản phẩm tín dụng phù hợp với nhu cầu thực tế của người dân.

Nội dung chính

Bối cảnh và vấn đề nghiên cứu

Nền nông nghiệp Việt Nam sau gần 20 năm thực hiện đường lối Đổi mới đã ghi nhận những bước chuyển biến căn bản: từ một nền kinh tế nông nghiệp tự cung tự cấp, thiếu hụt lương thực triền miên sang nền kinh tế thị trường định hướng xã hội chủ nghĩa, bảo đảm an ninh lương thực quốc gia và vươn lên vị trí thứ hai thế giới về xuất khẩu gạo. Mặc dù đạt được những thành tựu quan trọng, khu vực nông nghiệp và nông thôn nước ta vẫn đối mặt với nhiều khó khăn, bao gồm khoảng cách mức sống giữa thành thị và nông thôn còn lớn, tỷ lệ hộ nghèo còn cao, cơ sở hạ tầng yếu kém và công nghệ sản xuất lạc hậu. Để khắc phục tình trạng này, nhu cầu về vốn đầu tư phát triển sản xuất nông nghiệp trở thành yếu tố mang tính quyết định.

Sau khi hệ thống Ngân hàng Nhà nước và hệ thống Ngân hàng Thương mại được tách biệt theo cơ chế quản lý hai cấp, Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam (NHNo&PTNT) giữ vai trò chủ lực trong việc cung ứng vốn tín dụng cho khu vực nông thôn, nơi tập trung khoảng 70% dân số và chiếm gần 90% diện tích đất sản xuất nông nghiệp cả nước. Hoạt động cho vay hộ sản xuất không chỉ góp phần xóa đói giảm nghèo, đáp ứng kịp thời vốn cho người nông dân mà còn từng bước đẩy lùi nạn cho vay nặng lãi. Tuy nhiên, quy trình, thủ tục, kỹ thuật nghiệp vụ cho vay và năng lực quản lý sử dụng vốn tại cấp cơ sở vẫn còn nhiều vướng mắc, dẫn đến tình trạng lãng phí vốn và hiệu quả đầu tư chưa đạt mức kỳ vọng.

Đề tài "Một số giải pháp nhằm nâng cao hoạt động tín dụng ngân hàng tại NHNo&PTNT huyện đối với phát triển kinh tế hộ sản xuất ở huyện Thanh Liêm tỉnh Hà Nam" do sinh viên Lê Mạnh Vũ thực hiện tại Khoa Kinh tế Nông nghiệp & PTNT, Trường Đại học Kinh tế Quốc dân (hoàn thành tháng 5/2005) tập trung giải quyết các nhiệm vụ:

1. Hệ thống hóa cơ sở lý luận về kinh tế hộ sản xuất, bản chất của tín dụng ngân hàng và vai trò của vốn tín dụng đối với sự phát triển kinh tế hộ nông thôn.
2. Khảo sát, phân tích toàn diện thực trạng hoạt động huy động vốn, doanh số cho vay, dư nợ, thu nợ và chất lượng tín dụng đối với hộ sản xuất tại NHNo&PTNT huyện Thanh Liêm giai đoạn 2002 - 2004.
3. Đánh giá những thành tựu, hạn chế và nguyên nhân cốt lõi trong hoạt động cấp tín dụng của chi nhánh.
4. Đề xuất hệ thống giải pháp nghiệp vụ và các kiến nghị vĩ mô nhằm mở rộng quy mô, nâng cao hiệu quả đầu tư tín dụng cho hộ sản xuất trên địa bàn.

• Đối tượng nghiên cứu: Hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại dành cho đối tượng kinh tế hộ sản xuất.
• Phạm vi không gian: Chi nhánh NHNo&PTNT huyện Thanh Liêm, tỉnh Hà Nam.
• Phạm vi thời gian: Số liệu khảo sát thực tế và phân tích hoạt động kinh doanh giai đoạn 2002 - 2004.

---

Cơ sở lý thuyết và phương pháp

Khung lý thuyết và khái niệm sử dụng

Khóa luận vận dụng hệ thống lý thuyết kinh tế nông nghiệp và tài chính - ngân hàng, xác định hộ sản xuất là tế bào kinh tế tự chủ, trực tiếp tham gia hoạt động sản xuất kinh doanh, tự chịu trách nhiệm về kết quả kinh tế và gắn kết các thành viên qua quan hệ hôn nhân, huyết thống và sở hữu tư liệu sản xuất.

Tác giả thiết lập tiêu chí phân loại hộ sản xuất theo hai góc độ:

• Theo tính chất hoạt động sản xuất kinh doanh:
  • Loại I: Hộ thuần nông, lâm, ngư, diêm nghiệp mang tính tự cung tự cấp; hộ nhận khoán của hợp tác xã (HTX); hộ cá thể, tư nhân làm kinh tế gia đình.
  • Loại II: Hộ sản xuất kinh doanh hàng hóa sinh lời, hộ thuê đất đấu thầu, hộ làm nghề thủ công, dịch vụ, các nhóm kinh doanh theo Nghị định 66/HĐBT (ngày 02/03/1992), doanh nghiệp tư nhân và công ty TNHH/công ty cổ phần hoạt động theo Luật Doanh nghiệp 2000 (đòi hỏi có đăng ký kinh doanh và giấy phép theo thẩm quyền).
• Theo mức độ thu nhập:
  • Nhóm I: Hộ giàu và khá (thu nhập cao, ổn định, có tích lũy, vay vốn để mở rộng quy mô).
  • Nhóm II: Hộ trung bình (có sức lao động và tay nghề nhưng thiếu vốn, vay để mua sắm tư liệu sản xuất).
  • Nhóm III: Hộ nghèo và đói (thu nhập thấp, đông nhân khẩu, thiếu phương tiện sản xuất, cần nguồn tín dụng chính sách và hỗ trợ kỹ thuật để thoát nghèo).

Về mặt tín dụng, nghiên cứu làm rõ vai trò chuyển giao quyền sử dụng vốn từ chủ thể thặng dư sang chủ thể thiếu hụt trên nguyên tắc hoàn trả gốc và lãi đúng hạn; đồng thời phân định ranh giới giữa thị trường tín dụng chính thức (các NHTM, Quỹ tín dụng nhân dân) và thị trường tín dụng phi chính thức (tín dụng tư nhân, cho vay nặng lãi).

Hệ thống văn bản pháp lý và chính sách tham chiếu

Khóa luận căn cứ trên các văn kiện và quy định pháp lý nền tảng của Nhà nước và ngành ngân hàng:

• Chỉ thị 100/CT-TW của Ban Bí thư (1982) về khoán sản phẩm đến nhóm và người lao động trong nông nghiệp.
• Nghị quyết 10-NQ/TW của Bộ Chính trị (1988) về đổi mới quản lý kinh tế nông nghiệp (Khoán 10).
• Nghị định 66/HĐBT ngày 02/03/1992 của Hội đồng Bộ trưởng.
• Pháp lệnh Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (Lệnh số 37/LCT-HĐNN8 ngày 25/5/1990) và Pháp lệnh Ngân hàng, Hợp tác xã tín dụng và Công ty tài chính (Lệnh số 38/HĐNN8 ngày 25/5/1990).
• Luật Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, Luật các Tổ chức Tín dụng và Luật Doanh nghiệp 2000.
• Văn kiện Đại hội đại biểu toàn quốc lần thứ IX của Đảng về Chiến lược phát triển nông nghiệp, nông thôn 2001 - 2010 và Kế hoạch 5 năm 2001 - 2005 (chỉ tiêu tăng trưởng nông nghiệp đạt 4%/năm).

Kinh nghiệm quốc tế được tổng thuật

Tác giả tổng hợp bài học thực tiễn từ các quốc gia đang phát triển:

• Chương trình phát triển nông thôn tổng hợp (IRDP) của Ấn Độ và Chương trình phát triển tiểu nông (SFDP) tại Nepal (tỷ lệ hoàn trả vốn chỉ đạt 48% do tâm lý coi vốn ưu đãi là trợ cấp của Nhà nước).
• Mô hình ngân hàng Grameen (Bangladesh): Cho vay thông qua nhóm tương trợ 5 thành viên với cơ chế liên đới chịu trách nhiệm và bắt buộc gắn tín dụng với thực hành tiết kiệm.
• Kinh nghiệm tại Thái Lan: Cơ chế Ngân hàng Nông nghiệp và Hợp tác xã Nông nghiệp (BAAC) nhận tái chiết khấu từ Ngân hàng Trung ương để giảm dần lãi suất cho vay nông dân (từ 5%/năm xuống 3,5%/năm năm 1979 và 1,5%/năm từ năm 1990); quy định các NHTM phải dành tỷ lệ tiền gửi bắt buộc cho vay nông nghiệp (bắt đầu từ 7% năm 1976 lên 14% năm 1991), kèm điều kiện mở chi nhánh phải tái đầu tư 60% tiền gửi tại chỗ với ít nhất 20% cho nông dân.
• Kinh nghiệm tại Indonesia: Quy định các NHTM cổ phần dành tối thiểu 22% tổng dư nợ cho các hợp tác xã và doanh nghiệp vừa và nhỏ.

Phương pháp nghiên cứu và nguồn dữ liệu

• Phương pháp thu thập dữ liệu: Thu thập số liệu thứ cấp từ báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh thường niên, báo cáo cân đối kế toán, bảng tổng kết tài sản và sổ theo dõi tín dụng của NHNo&PTNT huyện Thanh Liêm giai đoạn 2002 - 2004; tài liệu thống kê kinh tế - xã hội của UBND huyện Thanh Liêm.
• Phương pháp xử lý dữ liệu: Phương pháp thống kê mô tả, phân tích tổng hợp, so sánh chuỗi thời gian, phân tổ thống kê và tính toán các tỷ số tài chính phản ánh hiệu suất sử dụng vốn, vòng quay vốn, tỷ lệ nợ quá hạn và tỷ trọng cơ cấu dư nợ theo kỳ hạn.

---

Nội dung chính theo từng chương

Chương I: Những vấn đề về Hộ sản xuất và vai trò của Tín dụng Ngân hàng đối với phát triển kinh tế hộ sản xuất trong giai đoạn hiện nay

Chương này xây dựng nền tảng lý luận toàn diện về kinh tế hộ và hoạt động tín dụng nông thôn:

• Bản chất kinh tế hộ: Khẳng định sự chuyển biến mang tính bước ngoặt từ mô hình HTX tập trung, bao cấp sang mô hình kinh tế hộ tự chủ sau Nghị quyết 10. Kinh tế hộ giúp khơi dậy tiềm năng lao động nông nhàn (nơi khoảng 25% lao động nông thôn chưa được sử dụng hết công suất), khai thác đất đai và đóng góp hơn 30% tổng sản phẩm xã hội.
• Đặc trưng tín dụng hộ sản xuất: Chỉ rõ 5 đặc thù cơ bản làm gia tăng chi phí quản lý và rủi ro:
  1. Trình độ học vấn, hiểu biết pháp luật và năng lực lập phương án sản xuất kinh doanh của chủ hộ còn hạn chế.
  2. Đối tượng đầu tư chủ yếu là cây trồng, vật nuôi phụ thuộc nghiêm trọng vào chu kỳ sinh học và rủi ro thiên tai dịch bệnh.
  3. Hoạt động sản xuất mang tính mùa vụ dẫn đến doanh số giải ngân và thu nợ biến động không đều theo thời gian.
  4. Quy mô từng món vay nhỏ lẻ, phân tán trên địa bàn rộng lớn khiến chi phí quản lý trên mỗi đồng vốn vay tăng cao.
  5. Đòi hỏi sự phân định phức tạp về thủ tục, lãi suất và kỳ hạn theo từng vùng kinh tế và từng chương trình mục tiêu kinh tế - xã hội.
• Vai trò của tín dụng ngân hàng: Đóng vai trò cầu nối giải quyết sự lệch pha giữa chu kỳ thặng dư - thiếu hụt tiền mặt ($T - SX - H - T' - SX...$); thúc đẩy tích tụ ruộng đất vào tay những hộ có năng lực sản xuất giỏi; chuyển dịch cơ cấu kinh tế nông nghiệp theo hướng công nghiệp hóa - hiện đại hóa; hạn chế tình trạng cho vay nặng lãi thông qua việc thực hiện các gói tín dụng vi mô dưới 10 triệu đồng không cần thế chấp tài sản và tổ chức giải ngân lưu động tận xã, thôn bản.

---

Chương II: Thực trạng cho vay hộ sản xuất tại NHNo&PTNT Thanh Liêm – Hà Nam

Chương II tập trung phân tích thực địa điều kiện tự nhiên - kinh tế của huyện Thanh Liêm và kết quả kinh doanh của chi nhánh NHNo&PTNT Thanh Liêm:

1. Đặc điểm địa bàn và cơ cấu tổ chức chi nhánh

• Địa bàn huyện Thanh Liêm: Nằm ở phía Tây Nam tỉnh Hà Nam, địa hình hỗn hợp giữa bán sơn địa và đồng bằng chiêm trũng, có Quốc lộ 1A và sông Đáy chạy qua. Toàn huyện có 19 xã và 1 thị trấn; diện tích tự nhiên $178,5\text{ km}^2$ ($8.872\text{ ha}$ đất nông nghiệp); dân số $136.191$ người với $35.060$ hộ (trong đó số hộ nông nghiệp chiếm $33.000$ hộ). Đến 31/12/2002, tổng sản lượng lương thực đạt $78.810\text{ tấn/năm}$ (lúa: $78.158\text{ tấn}$, ngô: $652\text{ tấn}$), bình quân lương thực đạt $581\text{ kg/người/năm}$. Mục tiêu tăng trưởng kinh tế huyện đề ra là 6,2% - 6,5%; cơ cấu kinh tế: nông nghiệp 49%, công nghiệp - tiểu thủ công nghiệp - xây dựng 27%, dịch vụ 24%.
• Chi nhánh NHNo&PTNT Thanh Liêm: Thành lập năm 1975, là chi nhánh cấp II trực thuộc NHNo&PTNT tỉnh Hà Nam, quản lý 1 ngân hàng cấp III. Biên chế gồm 34 cán bộ công nhân viên (CBCNV). Bộ máy lãnh đạo gồm 1 Giám đốc, 2 Phó Giám đốc (1 phụ trách tín dụng, 1 phụ trách kế toán) và 3 phòng chuyên môn: Phòng Tín dụng, Phòng Kế toán, Phòng Hành chính.

2. Phân tích thực trạng hoạt động huy động vốn

Chi nhánh áp dụng lãi suất huy động mềm dẻo cho các kỳ hạn: không kỳ hạn, có kỳ hạn 3 tháng, 6 tháng, 12 tháng và trên 12 tháng (mức lãi suất kỳ hạn trên 12 tháng năm 2002 là 0,63%/tháng). Cơ cấu nguồn vốn bao gồm tiền gửi của các tổ chức kinh tế - tín dụng, tiền gửi tiết kiệm dân cư, tiền gửi thanh toán và phát hành kỳ phiếu, tín phiếu.

Bảng tổng hợp tình hình nguồn vốn huy động (trích Bảng 2 trong văn bản):

Chỉ tiêu	Năm 2002 (Tr. đồng)	Tỷ trọng (%)	Năm 2003 (Tr. đồng)	Tỷ trọng (%)	Năm 2004 (Tr. đồng)	Tỷ trọng (%)
Tổng nguồn vốn	58.xxx	100,0	Tăng 20.xxx	100,0	Giảm 7.990	100,0
- Tiền gửi các TCKT-TD	34.xxx	-	-	-	-	-
- Tiền gửi tiết kiệm	2.xxx	-	-	-	-	-
- Nguồn vốn của Trung ương	5.000	7,7	0	0	0	0

Ghi chú nguyên nhân: Nguồn vốn năm 2003 tăng trưởng mạnh nhờ chi nhánh mở rộng liên kết tài khoản tiền gửi của các cơ quan quản lý ngành (Bảo hiểm xã hội, giáo dục, y tế, giao thông). Năm 2004, nguồn vốn sụt giảm $7.990\text{ triệu đồng}$ do biến động kinh tế vĩ mô: giá vàng và đồng USD tăng mạnh trong khi lãi suất huy động ngân hàng tăng chậm, khiến dòng tiền nhàn rỗi chuyển dịch sang tích trữ tài sản khác.

3. Phân tích thực trạng sử dụng vốn và cho vay hộ sản xuất

Hiệu suất sử dụng vốn (tỷ lệ Doanh số cho vay / Doanh số huy động) luôn duy trì ở mức cao trên 90%:

Hiệu suất sử dụng vốn của chi nhánh (trích Bảng 4 & Bảng 6):

Chỉ tiêu	Đơn vị	Năm 2002	Năm 2003	Năm 2004
Doanh số cho vay	Tr. đồng	53.408	-	-
Doanh số huy động	Tr. đồng	58.xxx	-	-
Hiệu suất sử dụng vốn	%	91,5	92,5	92,2
Tổng số hộ toàn huyện	Hộ	31.060	31.060	31.060
Số hộ được vay vốn ngân hàng	Hộ	10.xxx	-	-
Tỷ lệ hộ được tiếp cận vốn	%	31,8	36,9	42,8

Doanh số cho vay hộ sản xuất: Năm 2003, doanh số cho vay tăng $19.153\text{ triệu đồng}$ so với năm 2002. Năm 2004, doanh số giảm $7.604\text{ triệu đồng}$ do nguồn vốn huy động đầu vào bị thu hẹp. Về cơ cấu đối tượng, cho vay hộ cá thể chiếm tỷ trọng áp đảo ($93,8%$ năm 2002). Cho vay phục vụ đời sống có xu hướng tăng nhanh từ $9,6%$ (2003) lên $15,8%$ (2004). Mảng khách hàng doanh nghiệp nhà nước và HTX gần như không phát sinh dư nợ do các đơn vị này hoạt động cầm chừng, chỉ làm dịch vụ điện nước cơ bản hoặc lựa chọn quan hệ với các ngân hàng cấp tỉnh để hưởng lãi suất ưu đãi.

Cơ cấu dư nợ và chất lượng thu nợ: Dư nợ cho vay hộ sản xuất tăng trưởng liên tục: năm 2003 tăng $+19.256\text{ triệu đồng}$ so với 2002; năm 2004 tăng tiếp $+13.xxx\text{ triệu đồng}$; lũy kế 3 năm tăng $+32.xxx\text{ triệu đồng}$. Có sự chuyển biến mạnh về cơ cấu kỳ hạn: tỷ trọng dư nợ ngắn hạn giảm dần, trong khi dư nợ trung và dài hạn tăng nhanh (năm 2002, dư nợ ngắn hạn là $36.894\text{ triệu đồng}$, chiếm $31,2%$ tổng dư nợ; dư nợ theo ủy thác đầu tư là $12.210\text{ triệu đồng}$; dư nợ khác $11.301\text{ triệu đồng}$).

Chỉ số vòng quay vốn và nợ quá hạn (trích Bảng 8, 9, 10):

Chỉ tiêu tài chính	Đơn vị	Năm 2002	Năm 2003	Năm 2004
Doanh số thu nợ	Tr. đồng	71.003	89.559	104.415
- Thu nợ ngắn hạn	Tr. đồng	51.460	35.160	-
- Thu nợ trung và dài hạn	Tr. đồng	19.212	-	-
Dư nợ bình quân hộ sản xuất	Tr. đồng	54.087	73.346	89.xxx
Vòng quay vốn tín dụng	Lần	1,3	1,2	1,2
Tổng dư nợ của chi nhánh	Tr. đồng	63.682	80.xxx	-
Nợ quá hạn ngắn hạn (hộ cá thể)	Tr. đồng	123	92	123
Nợ quá hạn trung và dài hạn	Tr. đồng	201	153	218
Tỷ lệ nợ quá hạn / Tổng dư nợ	%	0,99	0,55	0,54

4. Đánh giá thành tựu và tồn tại

• Thành tựu: Tỷ lệ nợ quá hạn được kiểm soát ở mức thấp dưới 1% ($0,99%$ năm 2002 giảm còn $0,54%$ năm 2004); doanh số thu nợ tăng đều; tỷ lệ hộ nông dân được tiếp cận vốn nâng từ $31,8%$ lên $42,8%$; vốn tín dụng thúc đẩy chuyển dịch cơ cấu cây trồng, phát triển kinh tế trang trại và nâng cao đời sống dân cư.
• Tồn tại: Vòng quay vốn giảm nhẹ từ 1,3 lần xuống 1,2 lần; việc thu hồi nợ gặp khó khăn do hàng hóa nông sản ứ đọng; công tác phát mại tài sản bảo đảm gặp bế tắc vì thiếu cán bộ chuyên môn định giá và tâm lý xã hội e ngại mua tài sản thế chấp bị phát mại; địa bàn huyện không có công ty TNHH hay công ty cổ phần quan hệ tín dụng, bỏ trống phân khúc khách hàng doanh nghiệp.

---

Chương III: Những giải pháp và kiến nghị nhằm mở rộng và nâng cao hiệu quả đầu tư tín dụng đối với NHNo&PTNT Thanh Liêm

Trên cơ sở định hướng phát triển của NHNo&PTNT Việt Nam và mục tiêu kinh tế huyện Thanh Liêm, tác giả đề xuất 7 giải pháp nghiệp vụ và 3 nhóm kiến nghị:

1. Hệ thống giải pháp nghiệp vụ tại chi nhánh

• Giải pháp huy động vốn: Điều chỉnh lãi suất linh hoạt, bám sát diễn biến thị trường giá cả và ngoại tệ; đa dạng hóa kỳ hạn gửi tiền; tăng cường liên kết thu hút tài khoản vãng lai của các đơn vị hành chính sự nghiệp trên địa bàn; tiếp tục phát hành kỳ phiếu, tín phiếu ngân hàng.
• Giải pháp sử dụng vốn: Cân đối nguồn vốn phù hợp với chu kỳ sinh trưởng của vật nuôi, cây trồng; ưu tiên phân bổ vốn cho vay trung và dài hạn đối với các dự án chuyển đổi cơ cấu kinh tế có tính khả thi.
• Giải pháp thẩm định tín dụng: Nâng cao chất lượng thẩm định phương án sản xuất kinh doanh của hộ vay; khảo sát kỹ điều kiện tự nhiên, tư cách pháp lý, khả năng tài chính và kinh nghiệm sản xuất thực tế trước khi phê duyệt.
• Giải pháp an toàn tín dụng: Thực hiện nghiêm quy trình kiểm tra trước, trong và sau khi giải ngân; thiết lập cơ chế giám sát mục đích sử dụng vốn; gắn kết trách nhiệm thu hồi nợ với các tổ chức đoàn thể (Hội Nông dân, Hội Phụ nữ) thông qua mô hình tổ vay vốn.
• Giải pháp nâng cao chất lượng thông tin: Xây dựng hệ thống lưu trữ thông tin tín dụng khách hàng; thường xuyên cập nhật thông tin biến động thị trường nông sản và giá cả nguyên vật liệu đầu vào.
• Giải pháp xử lý nợ có vấn đề: Phân loại nợ chính xác theo đúng hướng dẫn của Tổng Giám đốc NHNo&PTNT Việt Nam; linh hoạt áp dụng các biện pháp giãn nợ, khoanh nợ đối với các trường hợp thiên tai, dịch bệnh bất khả kháng; kiên quyết xử lý tài sản bảo đảm đối với các trường hợp chây ỳ, cố tình chiếm dụng vốn.
• Giải pháp nguồn nhân lực: Bồi dưỡng trình độ chuyên môn nghiệp vụ và tin học hóa cho 34 cán bộ công nhân viên; nâng cao đạo đức nghề nghiệp; phân công cán bộ tín dụng phụ trách theo dõi sâu sát từng địa bàn xã (mỗi cán bộ phụ trách từ 1 đến 2 xã).

2. Các kiến nghị vĩ mô

• Kiến nghị với Nhà nước: Hoàn thiện hành lang pháp lý về sở hữu đất đai và cấp Giấy chứng nhận quyền sử dụng đất để làm căn cứ thế chấp tài sản; ban hành chính sách bảo hiểm nông nghiệp nhằm giảm thiểu rủi ro thiên tai; hỗ trợ cơ chế cấp bù lãi suất ưu đãi cho hộ nghèo và vùng khó khăn.
• Kiến nghị với NHNo&PTNT tỉnh Hà Nam: Tăng cường phân cấp ủy quyền hạn mức phán quyết tín dụng cho chi nhánh cấp huyện; hỗ trợ điều hòa nguồn vốn kịp thời vào các thời điểm mùa vụ cao điểm; đầu tư nâng cấp trang thiết bị công nghệ thông tin.
• Kiến nghị với chính quyền địa phương huyện Thanh Liêm: Đẩy nhanh tiến độ cấp giấy tờ nhà đất cho nhân dân; chỉ đạo các ban ngành và tổ chức đoàn thể phối hợp chặt chẽ với ngân hàng trong việc giám sát vốn vay, phổ biến kiến thức khuyến nông - khuyến lâm và hỗ trợ ngân hàng xử lý tài sản thu hồi nợ quá hạn.

---

Kết quả và đóng góp

1. Tổng hợp số liệu thực chứng: Phản ánh bức tranh tài chính tín dụng chi tiết của chi nhánh Agribank Thanh Liêm qua các chỉ tiêu định lượng giai đoạn 2002 - 2004:
   • Hiệu suất sử dụng vốn duy trì ổn định ở mức $91,5% - 92,5%$.
   • Tỷ lệ hộ sản xuất tiếp cận vốn vay ngân hàng tăng trưởng từ $31,8%$ (2002) lên $42,8%$ (2004).
   • Tỷ lệ nợ quá hạn giảm mạnh từ $0,99%$ (2002) xuống $0,54%$ (2004).
   • Doanh số thu nợ tăng từ $71.003\text{ triệu đồng}$ (2002) lên $104.415\text{ triệu đồng}$ (2004).
2. Hệ thống giải pháp thực tiễn: Khóa luận xây dựng đồng bộ 7 giải pháp chuyên môn gắn liền với thực tế hoạt động của một chi nhánh ngân hàng cấp huyện và đặc điểm tự nhiên vùng chiêm trũng - bán sơn địa.
3. Đóng góp phân tích: Làm rõ sự chuyển dịch cơ cấu tín dụng từ ngắn hạn sang trung và dài hạn phục vụ đầu tư chiều sâu của hộ kinh tế; đồng thời chỉ rõ những điểm nghẽn về thể chế (khó khăn phát mại tài sản bảo đảm, tình trạng thiếu hụt phân khúc khách hàng doanh nghiệp trên địa bàn).

---

Hạn chế và hướng nghiên cứu tiếp

• Hạn chế về phạm vi và thời gian: Đề tài chỉ giới hạn nghiên cứu tại địa bàn 19 xã và 1 thị trấn thuộc huyện Thanh Liêm, tỉnh Hà Nam trong khung thời gian từ năm 2002 đến năm 2004.
• Hạn chế về đối tượng khách hàng: Do đặc thù kinh tế huyện thời điểm nghiên cứu chưa phát triển các doanh nghiệp quy mô vừa và lớn (các doanh nghiệp chủ yếu quan hệ với ngân hàng cấp tỉnh), số liệu khảo sát tập trung chủ yếu vào hộ cá thể nông nghiệp, chưa phản ánh đầy đủ bức tranh tín dụng doanh nghiệp ngoài quốc doanh.
• Hướng mở tiếp theo: Cần tiếp tục theo dõi diễn biến hoàn trả của các khoản nợ trung và dài hạn phát sinh trong giai đoạn 2003 - 2004 ở các chu kỳ sản xuất tiếp theo, cũng như đánh giá tác động của quá trình đô thị hóa đối với nhu cầu vốn chuyển đổi ngành nghề tại địa phương.

---

Giá trị tham khảo

• Đối với sinh viên và người nghiên cứu: Là tài liệu tham khảo điển hình về phương pháp xây dựng khóa luận tốt nghiệp ngành Kinh tế Nông nghiệp, Tài chính - Ngân hàng và Quản trị Kinh doanh; cung cấp cấu trúc 3 chương chuẩn mực trong phân tích hoạt động kinh doanh ngân hàng cấp chi nhánh.
• Đối với cán bộ ngân hàng thương mại: Cung cấp khung phân loại hộ sản xuất theo mục đích kinh doanh và mức thu nhập, hỗ trợ việc thiết kế sản phẩm tín dụng và đánh giá rủi ro cho vay vi mô tại khu vực nông thôn.
• Đối với nhà quản lý địa phương: Cung cấp căn cứ thực tiễn để xây dựng quy chế phối hợp giữa chính quyền cơ sở, hội đoàn thể với hệ thống ngân hàng trong công tác bình xét cho vay và quản lý vốn vay ưu đãi.

---

Câu hỏi thường gặp

1. Cơ cấu tổ chức và quy mô nhân sự của NHNo&PTNT huyện Thanh Liêm thời điểm nghiên cứu như thế nào?

Chi nhánh NHNo&PTNT Thanh Liêm là chi nhánh cấp II trực thuộc NHNo&PTNT tỉnh Hà Nam, quản lý 1 ngân hàng cấp III với tổng số 34 cán bộ công nhân viên. Bộ máy quản lý gồm 1 Giám đốc, 2 Phó Giám đốc (1 phụ trách tín dụng, 1 phụ trách kế toán) và 3 phòng chức năng: Phòng Tín dụng, Phòng Kế toán và Phòng Hành chính.

2. Vì sao nguồn vốn huy động của chi nhánh năm 2004 lại sụt giảm so với năm 2003?

Theo số liệu phân tích, nguồn vốn huy động năm 2004 giảm $7.990\text{ triệu đồng}$ so với năm 2003 do biến động thị trường tài chính: giá vàng và đồng USD trong nước tăng nhanh trong khi lãi suất tiền gửi của ngân hàng điều chỉnh chậm, dẫn đến việc người dân chuyển dịch tiền nhàn rỗi sang tích trữ vàng và ngoại tệ; đồng thời giá cả hàng tiêu dùng tăng làm giảm lượng tiết kiệm của dân cư.

3. Tỷ lệ nợ quá hạn và vòng quay vốn của chi nhánh diễn biến ra sao qua các năm 2002 - 2004?

• Tỷ lệ nợ quá hạn: Được kiểm soát rất tốt và giảm liên tục, từ $0,99%$ (năm 2002) xuống $0,55%$ (năm 2003) và đạt $0,54%$ (năm 2004).
• Vòng quay vốn tín dụng: Đạt 1,3 lần vào năm 2002, sau đó giảm nhẹ và duy trì ở mức 1,2 lần trong hai năm 2003 và 2004 do khó khăn trong tiêu thụ nông sản và thời gian thu hồi nợ kéo dài.

4. Tác giả phân loại hộ sản xuất thành những nhóm nào để phục vụ công tác tín dụng?

Tác giả phân loại theo 2 hệ tiêu chí:

• Theo hoạt động SXKD: Loại I (hộ thuần nông tự cung tự cấp, hộ nhận khoán HTX, hộ cá thể) và Loại II (hộ kinh doanh dịch vụ, ngành nghề tiểu thủ công, doanh nghiệp tư nhân, công ty TNHH/cổ phần có đăng ký kinh doanh).
• Theo mức thu nhập: Nhóm I (hộ giàu và khá), Nhóm II (hộ trung bình) và Nhóm III (hộ nghèo và đói).

5. Những trở ngại chính trong việc phát mại tài sản bảo đảm thu hồi nợ tại huyện Thanh Liêm là gì?

Chi nhánh gặp khó khăn trong xử lý tài sản thế chấp do hai nguyên nhân chính: thiếu cán bộ có nghiệp vụ chuyên môn để định giá chính xác giá trị tài sản; đồng thời người dân địa phương có tâm lý e ngại, kiêng kỵ không dám mua tài sản phát mại do sợ va chạm và bị chủ cũ làm phiền.

---

Kết luận

Khóa luận tốt nghiệp của tác giả Lê Mạnh Vũ đã hoàn thành việc phân tích thực trạng hoạt động tín dụng hộ sản xuất tại NHNo&PTNT huyện Thanh Liêm giai đoạn 2002 - 2004. Nghiên cứu đã làm rõ những thành quả nổi bật trong việc nâng cao tỷ lệ hộ tiếp cận vốn, mở rộng tỷ trọng dư nợ trung - dài hạn và kiểm soát nợ quá hạn ở mức an toàn dưới 1%. Đồng thời, công trình chỉ ra các nút thắt nội tại về nguồn vốn huy động, phân khúc khách hàng doanh nghiệp và xử lý tài sản bảo đảm, từ đó đề xuất 7 giải pháp chuyên môn cùng các kiến nghị vĩ mô có giá trị thực tiễn cao đối với sự phát triển kinh tế nông nghiệp nông thôn tại địa bàn huyện Thanh Liêm, tỉnh Hà Nam.

Trích đoạn nội dung tài liệu

§Ò Tµi: Mét sè gi¶i ph¸p nh»m n©ng cao ho¹t ®éng tÝn dông ng©n hµng t¹i NHNo&PTNT huyÖn ®èi víi ph¸t triÓn kinh tÕ hé s¶n xuÊt ë huyÖn Thanh Liªm tØnh Hµ Nam Môc lôc Lêi më ®Çu……………………………………………………………………3 Ch¬ng I : Nh÷ng vÊn ®Ò vÒ Hé s¶n xuÊt vµ vai trß cña TÝn dông Ng©n hµng ®èi víi ph¸t triÓn kinh tÕ hé s¶n xuÊt trong giai ®o¹n hiÖn nay. Nh÷ng vÊn ®Ò chung vÒ hé s¶n xuÊt. Kh¸i niÖm HSX. Ph©n lo¹i HSX.

VÞ trÝ vµ vai trß cña kinh tÕ hé trong nÒn kinh tÕ níc ta. TÝn dông Ng©n hµng ®èi víi sù tån t¹i vµ ph¸t triÓn kinh tÕ HSX ë ViÖt Nam. Kh¸i niÖm TÝn dông. TÝn dông Ng©n hµng trong nÒn kinh tÕ thÞ trêng.

§Æc trng cña TÝn dông HSX. Sù tån t¹i võa kh¸ch quan võa chñ quan cña tÝn dông Ng©n hµng ®èi víi kinh tÕ HSX. Vai trß cña TÝn dông Ng©n hµng ®èi víi qu¸ tr×nh chuyÓn ®æi kinh tÕ HSX tõ tù cung tù cÊp sang s¶n xuÊt hµng ho¸.Kinh nghiÖm cña mét sè níc .20 Ch¬ng II : Thùc tr¹ng cho vay HSX t¹i NHNo&PTNT Thanh Liªm – Hµ Nam. Kh¸i qu¸t qu¸ tr×nh h×nh thµnh, ph¸t triÓn vµ ho¹t ®éng kinh doanh 24cña NHNo&PTNT Thanh Liªm.

§Æc ®iÓm tù nhiªn vµ kinh tÕ huyÖn Thanh Liªm.24 khoa KTNN & PTNT Trêng §HKTQD 1 §Ò Tµi: Mét sè gi¶i ph¸p nh»m n©ng cao ho¹t ®éng tÝn dông ng©n hµng t¹i NHNo&PTNT huyÖn ®èi víi ph¸t triÓn kinh tÕ hé s¶n xuÊt ë huyÖn Thanh Liªm tØnh Hµ Nam 2. Kh¸i qu¸t ho¹t ®éng kinh doanh cña NHNo Thanh Liªm. Thùc tr¹ng tÝn dông ®èi víi HSX t¹i NHNo Thanh Liªm. T×nh h×nh cho vay SX…………………………………………………26 2.

Nh÷ng kÕt qu¶ ®¹t ®îc vµ tån t¹i trong cho vay HSX cña NHNo&PTNTThanh Liªm.Nh÷ng kÕt qu¶ ®¹t ®îc vµ tån t¹i trong cho vay hé s¶n xuÊt cña NH No&PTNT Thanh Liªm.39 Ch¬ng III : Nh÷ng gi¶i ph¸p vµ kiÕn nghÞ nh»m më réng vµ n©ng ca hiÖu qu¶ ®Çu t tÝn dông ®èi víi NHNo&PTNT Thanh Liªm. §Þnh híng ho¹t ®éng tÝn dông ®èi víi HSX. §Þnh híng chung cña NHNo&PTNT ViÖt Nam. §Þnh híng c«ng t¸c tÝn dông cña NHNo&PTNT Thanh Liªm.

Nh÷ng gi¶i ph¸p vµ kiÕn nghÞ nh»m më réng vµ n©ng cao hiÖu qu¶ ®Çu t tÝn dông trong cho vay HSX t¹i NHNo Thanh Liªm. Gi¶i ph¸p më réng vµ n©ng cao ho¹t ®éng cho vay hé s¶n xuÊt ë NHNo Thanh khoa KTNN & PTNT Trêng §HKTQD 2 §Ò Tµi: Mét sè gi¶i ph¸p nh»m n©ng cao ho¹t ®éng tÝn dông ng©n hµng t¹i NHNo&PTNT huyÖn ®èi víi ph¸t triÓn kinh tÕ hé s¶n xuÊt ë huyÖn Thanh Liªm tØnh Hµ Nam Liªm. 50 Gi¶i ph¸p vÒ c«ng t¸c huy ®éng vèn.50 Gi¶i ph¸p vÒ sö dông vèn.52 Gi¶i ph¸p vÒ c«ng t¸c thÈm ®Þnh.52 Gi¶i ph¸p vÒ an toµn tÝn dông.54 Gi¶i ph¸p n©ng cao chÊt lîng th«ng tin………………………55 Gi¶i ph¸p xö lÝ c¸c kho¶n cho vay cã vÊn ®Ò……………….…56 Gi¶i ph¸p ®èi víi c¸n bé c«ng nh©n viªn trong Ng©n hµng……57 3. C¸c kiÕn nghÞ nh»m më réng vµ n©ng cao ho¹t ®éng cho vay HSX t¹i NHNo Thanh Liªm………………………………………………………….58 KiÕn nghÞ víi Nhµ n- íc.58 KiÕn nghÞ víi NHNo Hµ Nam.60 KiÕn nghÞ víi chÝnh quyÒn ®Þa ph- ¬ng.62 khoa KTNN & PTNT Trêng §HKTQD 3 §Ò Tµi: Mét sè gi¶i ph¸p nh»m n©ng cao ho¹t ®éng tÝn dông ng©n hµng t¹i NHNo&PTNT huyÖn ®èi víi ph¸t triÓn kinh tÕ hé s¶n xuÊt ë huyÖn Thanh Liªm tØnh Hµ Nam Danh môc tµi liÖu tham kh¶o.65 lêi më ®Çu NÒn n«ng nghiÖp níc ta sau gÇn 20 n¨m ®æi míi vµ ph¸t triÓn ®· cã nhiÒu tiÕn bé , tõ mét nÒn kinh tÕ n«ng nghiÖp ngÌo nµn vµ l¹c hËu , tËp trung quan liªu bao cÊp , s¶n xuÊt l¬ng thùc thùc phÈm kh«ng ®ñ tiªu dïng trong níc , cho ®Õn nay chóng ta ®· chuyÓn sang mét nÒn kinh tÕ thÞ trëng , s¶n lîng l¬ng thùc do níc ta s¶n xuÊt ra kh«ng nh÷ng ®· trang tr¶i ®ñ nhu cÇu l¬ng thùc trong níc mµ cßn ®em xuÊt khÈu vµ ®øng thø 2 trong c¸c níc xuÊt khÈu g¹o trªn thÕ giíi.Tuy nhiªn bªn c¹nh nh÷ng thµnh tÞu ®¹t ®îc trªn cßn cã nh÷ng yÕu kÐm cÇn ®îc kh¾c phôc nh møc sèng chªnh lÖch gi÷a thµnh thÞ vµ n«ng th«n , t×nh h×nh nghÌo ®ãi ë n«ng th«n , c«ng nghÖ s¶n xuÊt cßn l¹c hËu .Muèn kh¾c phôc nh÷ng ®iÓm yÕu kÕm chóng ta cÇn ph¶i ph¸t triÓn s¶n xuÊt trong n«ng nghiÖp vµ cÇn cã vèn ®Ó ph¸t triÓn s¶n xuÊt.

NÒn kinh tÕ chØ cã thÓ cÊt c¸nh, t¨ng trëng vµ ph¸t triÓn víi tèc ®é cao nÕu cã mét hÖ thèng Ng©n hµng ph¸t triÓn lµnh m¹nh. Kh«ng thÓ cã nÒn kinh tÕ t¨ng trëng trong khi hÖ thèng tæ chøc vµ ho¹t ®éng Ng©n hµng yÕu kÐm, l¹c hËu. NhËn thøc ®îc ®iÒu nµy, tõ hÖ thèng Ng©n hµng mét khoa KTNN & PTNT Trêng §HKTQD 4 §Ò Tµi: Mét sè gi¶i ph¸p nh»m n©ng cao ho¹t ®éng tÝn dông ng©n hµng t¹i NHNo&PTNT huyÖn ®èi víi ph¸t triÓn kinh tÕ hé s¶n xuÊt ë huyÖn Thanh Liªm tØnh Hµ Nam cÊp khi chuyÓn sang kinh tÕ thÞ trêng ®· ®æi míi thµnh nhiÒu cÊp, bao gåm hÖ thèng NHNN vµ hÖ thèng c¸c NHTM, kÌm theo ®ã lµ sù ra ®êi cña LuËt NHNN vµ LuËt c¸c TCTD. NHNo&PTNT ViÖt Nam lµ mét Ng©n hµng thuéc hÖ thèng NHTM, ho¹t ®éng tÝn dông cña nã Ýt nhiÒu mang tÝnh x· héi vµ g¾n liÒn víi sù ph¸t triÓn cña n«ng nghiÖp n«ng th«n ViÖt Nam.

§iÒu nµy lµ rÊt cÇn thiÕt, rÊt thùc tÕ v× níc ta lµ mét níc n«ng nghiÖp víi kho¶ng 70% d©n sè sinh sèng ë n«ng th«n b»ng nghÒ n«ng lµ chñ yÕu, cã kho¶ng gÇn 90% diÖn tÝch ®Êt ®îc sö dô0ng vµo n«ng nghiÖp, n«ng th«n. Sù nghiÖp c«ng nghiÖp hãa-hiÖn ®¹i hãa còng b¾t ®Çu tõ n«ng nghiÖp. Chñ tr¬ng cña ngµnh Ng©n hµng nãi chung vµ cña Ng©n hµng N«ng nghiÖp vµ ph¸t triÓn n«ng th«n ViÖt Nam nãi riªng cho hé n«ng d©n vay vèn ®· tøng bíc ®¸p øng ®îc nhu cÇu vÒ vèn cña bµ con n«ng d©n, ®ång thêi kh¾c phôc ®îc t×nh tr¹ng cho vay nÆng l·i ë n«ng th«n. Tuy nhiªn hiÖn nay kh«ng Ýt ®Þa ph¬ng ®· sö dông l·ng phÝ nh÷ng ®ång vèn Ýt ái cña m×nh, ®iÒu nµy cã thÓ do tr×nh ®é qu¶n lý, tæ chøc s¶n xuÊt cha tèt.

§Ó sö dông vèn mét c¸ch hîp lý vµ hiÖu qu¶ nhÊt trong ®iÒu kiÖn hiÖn nay trong lÜnh vùc n«ng nghiÖp lµ t¹o ®iÒu n©ng cao ®êi sèng n«ng d©n gãp phÇn xãa ®ãi gi¶m nghÌo lµm cho d©n giµu níc m¹nh lµ mét vÊn ®Ò ®ang ®îc §¶ng, Nhµ níc vµ nh©n d©n quan t©m. Bªn c¹nh ®ã vÒ thñ tôc, quy tr×nh, kü thuËt nghiÖp vô cho vay… cßn nhiÒu vÊn ®Ò næi cém t¹i c¸c Ng©n hµng n«ng nghiÖp. §iÒu ®ã dÉn ®Õn yªu cÇu cña viÖc xãa ®ãi gi¶m nghÌo vµ thùc hiÖn tèt c¸c chÝnh s¸ch kinh tÕ – x· héi cha ®¹t. khoa KTNN & PTNT Trêng §HKTQD 5 §Ò Tµi: Mét sè gi¶i ph¸p nh»m n©ng cao ho¹t ®éng tÝn dông ng©n hµng t¹i NHNo&PTNT huyÖn ®èi víi ph¸t triÓn kinh tÕ hé s¶n xuÊt ë huyÖn Thanh Liªm tØnh Hµ Nam Víi môc tiªu lµ g¾n liÕn lý luËn khoa häc víi ho¹t ®éng thùc tiÔn nh»m n©ng cao hiÖu qu¶ ho¹t ®éng cho vay hé s¶n xuÊt.

H¬n n÷a em ®îc thùc tËp t¹i NHNo&PTNT Thanh Liªm, theo ®óng tªn gäi cña nã, ®èi tîng phôc vô chñ yÕu lµ hé s¶n xuÊt, ngêi n«ng d©n nh»m ph¸t triÓn kinh tÕ n«ng nghiÖp vµ n«ng th«n nªn em chän ®Ò tµi : “Mét sè gi¶i ph¸p cho TÝn dông ë NHNo&PTNT huyÖn ®èi víi ph¸t triÓn kinh tÕ hé s¶n xuÊt t¹i huyÖn Thanh Liªm tØnh Hµ Nam”. Nghiªn cøu ®Ò tµi víi môc ®Ých kh¶o s¸t l¹i t×nh h×nh vay vèn cña hé n«ng d©n trong nh÷ng n¨m gÇn ®©y tõ ®ã rót ra nh÷ng gi¶i ph¸p, kiÕn nghÞ nh»m n©ng cao hiÖu qu¶ trong viÖc cho vay hé s¶n xuÊt. Víi kiÕn thøc cßn h¹n hÑp, thùc tÕ cha nhiÒu nªn chuyªn ®Ò chØ nghiªn cøu giíi h¹n trªn ®Þa bµn huyÖn Thanh Liªm. H¬n n÷a trong thêi gian thùc tËp kh«ng nhiÒu nªn chuyªn ®Ò kh«ng tr¸nh khái nh÷ng sai sãt, h¹n chÕ nhÊt ®Þnh.

Em rÊt mong nhËn ®îc sù gióp ®ì cña c¸c thÇy gi¸o, c« gi¸o, c¸c c«, chó, anh chÞ c¸n bé Ng©n hµng ®Ó bµi viÕt cña em ®îc hoµn thiÖn h¬n. Em xin ch©n thµnh c¶m ¬n ! Hµ Nam, th¸ng 5 n¨m2005 Ngêi thùc hiÖn lª m¹nh vò Ch¬ng I : Nh÷ng vÊn ®Ò vÒ hé s¶n xuÊt vµ vai trß cña TÝn dông Ng©n hµng ®èi víi ph¸t triÓn kinh tÕ hé s¶n xuÊt trong giai ®o¹n hiÖn nay. khoa KTNN & PTNT Trêng §HKTQD 6 §Ò Tµi: Mét sè gi¶i ph¸p nh»m n©ng cao ho¹t ®éng tÝn dông ng©n hµng t¹i NHNo&PTNT huyÖn ®èi víi ph¸t triÓn kinh tÕ hé s¶n xuÊt ë huyÖn Thanh Liªm tØnh Hµ Nam 1.Nh÷ng vÊn ®Ò chung vÒ hé s¶n xuÊt: 1. Kh¸i niÖm hé s¶n xuÊt: Hé s¶n xuÊt bao gåm chñ yÕu lµ cha, mÑ, con c¸i cïng chung hé khÈu; c¸c thµnh viªn trong hé g¾n bã víi nhau th«ng qua: - Mèi quan hÖ h«n nh©n vµ huyÕt thèng - Mèi quan hÖ së h÷u vÒ t liÖu s¶n xuÊt, quan hÖ s¶n xuÊt, ph©n phèi s¶n phÈm vµ quan hÖ qu¶n lý.

C¸c thµnh viªn trong hé cïng chung môc ®Ých vµ lîi Ých lµ: Tho¸t khái ®ãi nghÌo hoÆc n©ng cao møc sèng vµ lµm giµu; do ®ã hé s¶n xuÊt lµ mét tÕ bµo cña nÒn kinh tÕ x· héi. Hé s¶n xuÊt lµ tËp hîp c¸c thµnh viªn trong mét gia ®×nh, ®¹i diÖn lµ chñ hé, tù chñ, trùc tiÕp ho¹t ®éng s¶n xuÊt kinh doanh, lµ chñ thÓ trong quan hÖ s¶n xuÊt kinh doanh, lao ®éng tù nguyÖn, tù gi¸c vµ tù chÞu tr¸ch nhiÖm vÒ kÕt qu¶ s¶n xuÊt kinh doanh cña m×nh. ViÖt Nam lµ mét ®Êt níc n«ng nghiÖp víi n«ng nghiÖp vµ n«ng th«n chiÕm phÇn lín, kho¶ng 70% d©n sè c¶ níc vµ chiÕm ®¹i ®a sè lùc lîng lao ®éng. Hµng n¨m khu vùc nµy t¹o ra ®îc kho¶ng h¬n 30% gi¸ trÞ tæng s¶n phÈm x· héi.

Do ®ã viÖc ph¸t triÓn n«ng nghiÖp n«ng th«n lµ mét vÊn ®Ò mµ §¶ng vµ Nhµ níc quan t©m, ®Æc biÖt nã ®· vµ ®ang lµ chç dùa c¨n b¶n cho qu¸ tr×nh c«ng nghiÖp hãa – hiÖn ®¹i hãa ®Êt níc. H¬n n÷a, víi mét ®iÓm xuÊt ph¸t thÊp, nÒn kinh tÕ chñ yÕu dùa vµo n«ng nghiÖp ®Ó cã thÓ tÝch lòy tõ chÝnh nguån lùc trong níc trong thêi kú qu¸ ®é th× hé s¶n xuÊt trë thµnh nh©n tè quan träng trong nÒ kinh tÕ ®a thµnh phÇn ë níc ta. khoa KTNN & PTNT Trêng §HKTQD 7 §Ò Tµi: Mét sè gi¶i ph¸p nh»m n©ng cao ho¹t ®éng tÝn dông ng©n hµng t¹i NHNo&PTNT huyÖn ®èi víi ph¸t triÓn kinh tÕ hé s¶n xuÊt ë huyÖn Thanh Liªm tØnh Hµ Nam 1. §Æc ®iÓm hé s¶n xuÊt : VÞ trÝ, vai trß cña n«ng nghiÖp vµ kinh tÕ n«ng th«n ®· ®îc kh¼ng ®Þnh trong mäi giai ®o¹n lÞch sö cña ®Êt níc, nã ®· ®ãng gãp phÇn lín trong c«ng cuéc ®æi míi.