Nâng Cao Chất Lượng Tín Dụng Của Các Ngân Hàng Thương Mại Tại Tỉnh Long An

Tài liệu nghiên cứu Luận văn nâng cao chất lượng tín dụng các ngân hàng thương mại trên địa bàn tỉnh long an để thúc, tổng hợp lý thuyết và thực hành, cung cấp kiến thức chuyên

• Tác giả: Lê Thị Mỹ Hiền
• Trường học: Trường Đại Học Kinh Tế TP.HCM
• Chuyên ngành: Thạc Sĩ Kinh Tế
• Đề tài: Nâng Cao Chất Lượng Tín Dụng Ngân Hàng Thương Mại Tại Long An Để Phát Triển Kinh Tế Địa Phương
• Loại tài liệu: Luận Văn
• Năm xuất bản: 2006
• Địa điểm: TP. Hồ Chí Minh

Mục lục chi tiết

• LỜI MỞ ĐẦU
• 1. CHƯƠNG 1: NHỮNG CƠ SỞ LÝ LUẬN CHUNG VỀ TÍN DỤNG NHTM VÀ VAI TRÒ CỦA TÍN DỤNG NHTM TRONG PHÁT TRIỂN KINH TẾ
• 1.1. NHỮNG VẤN ĐỀ CHUNG VỀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
• 1.1.1. Khái niệm tín dụng
• 1.1.2. Phân loại tín dụng
• 1.1.3. Nguyên tắc tín dụng
• 1.1.4. Phương thức tín dụng
• 1.1.5. Lãi suất tín dụng
• 1.1.6. Quy trình tín dụng
• 1.2. VAI TRÒ CỦA TÍN DỤNG
• 2. PHẢN ÁNH THỰC TRẠNG VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA CÁC NHTM TRÊN ĐỊA BÀN TỈNH LONG AN
• 3. NÊU LÊN NHỮNG QUAN ĐIỂM, MỤC TIÊU VÀ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA CÁC NHTM TRÊN ĐỊA BÀN TỈNH LONG AN THÚC ĐẨY KINH TẾ ĐỊA PHƯƠNG PHÁT TRIỂN
• PHỤ LỤC
• TÀI LIỆU THAM KHẢO

Tóm tắt

I. Tổng Quan Về Tín Dụng Ngân Hàng Long An Hiện Nay

Việt Nam đang đẩy mạnh phát triển kinh tế thị trường định hướng xã hội chủ nghĩa. Xây dựng các tập đoàn kinh tế lớn, các tổng công ty nhà nước, và các loại hình doanh nghiệp khác là nội dung quan trọng. Nhu cầu về vốn trở nên bức xúc và cấp bách, khẳng định vai trò của các Ngân hàng thương mại (NHTM). NHTM là hệ thống huyết mạch điều tiết vốn giữa các ngành, các vùng, sử dụng đồng vốn hiệu quả nhất. Làm thế nào để NHTM Long An tăng trưởng tín dụng, đáp ứng yêu cầu phát triển kinh tế địa phương, nhưng vẫn đảm bảo chất lượng tín dụng cao, đầu tư hiệu quả trong nền kinh tế thị trường đầy biến động? Đây là mối quan tâm thường xuyên của các cấp ủy, chính quyền địa phương và các nhà quản lý kinh tế. Theo Lê Thị Mỹ Hiền trong luận văn thạc sỹ kinh tế năm 2006, đây cũng là bài toán muôn thuở đặt ra cho lãnh đạo các Ngân hàng thương mại về quản lý và kinh doanh tiền tệ trên địa bàn.

1.1. Tín Dụng Ngân Hàng Thương Mại Khái Niệm Cốt Lõi

Tín dụng ngân hàng là quan hệ vay mượn giữa hai chủ thể dựa trên nguyên tắc có hoàn trả. Đó là sự chuyển nhượng tạm thời quyền sử dụng một lượng giá trị, dưới hình thức hiện vật hay tiền tệ từ người sở hữu sang người sử dụng sau đó được hoàn trả lại với một lượng lớn hơn. Trong giao dịch, người cho vay chuyển giao cho người đi vay một lượng giá trị nhất định. Giá trị này có thể dưới hình thái hiện vật như hàng hóa, máy móc, thiết bị, bất động sản. Người đi vay chỉ được quyền sử dụng tạm thời trong một thời gian nhất định. Hết thời hạn, người đi vay phải hoàn trả cho người cho vay một lượng giá trị như cũ và một phần giá trị tăng thêm, đó chính là lợi tức.

1.2. Các Loại Hình Tín Dụng Phổ Biến tại Long An

Hoạt động tín dụng rất đa dạng. Tùy theo mục tiêu kinh doanh mà có cách phân loại khác nhau. Theo thời hạn, có tín dụng ngắn hạn (đến 12 tháng), trung hạn (12-60 tháng), và dài hạn (trên 60 tháng). Theo mức độ tín nhiệm, có tín dụng không có bảo đảm và tín dụng có bảo đảm (thế chấp, cầm cố, bảo lãnh). Theo tính chất sử dụng vốn, có tín dụng vốn lưu động và tín dụng vốn cố định. Theo chủ thể, có tín dụng ngân hàng, tín dụng thương mại, và tín dụng nhà nước. Cần hiểu rõ các loại hình để lựa chọn phù hợp với nhu cầu và khả năng.

II. Phân Tích Thực Trạng Chất Lượng Tín Dụng tại Ngân Hàng

Chất lượng tín dụng là yếu tố then chốt đảm bảo an toàn và hiệu quả hoạt động của các Ngân hàng thương mại Long An. Việc đánh giá đúng thực trạng, nhận diện các điểm mạnh, điểm yếu, cũng như những tồn tại trong chất lượng tín dụng là cơ sở để đề ra các giải pháp phù hợp, góp phần mở rộng hoạt động tín dụng, thúc đẩy kinh tế địa phương phát triển. Cần tập trung phân tích các chỉ số như tỷ lệ nợ xấu, khả năng sinh lời từ hoạt động tín dụng, và hiệu quả quản lý rủi ro tín dụng. Theo luận văn, việc nghiên cứu thực trạng chất lượng tín dụng của các NHTM trên địa bàn Long An giai đoạn 2003-2006 là cần thiết để đưa ra các giải pháp cơ bản, chủ yếu gắn liền với thực trạng tại địa phương.

2.1. Nợ Xấu Ngân Hàng Thước Đo Quan Trọng

Tỷ lệ nợ xấu là một trong những chỉ số quan trọng nhất đánh giá chất lượng tín dụng. Nợ xấu cao cho thấy khả năng thu hồi vốn của ngân hàng gặp khó khăn, ảnh hưởng đến lợi nhuận và an toàn hoạt động. Cần phân tích nguyên nhân dẫn đến nợ xấu tăng cao, bao gồm các yếu tố khách quan (biến động kinh tế, thiên tai) và chủ quan (quy trình thẩm định lỏng lẻo, quản lý rủi ro kém). Giải pháp cần tập trung vào việc nâng cao chất lượng thẩm định dự án, tăng cường kiểm soát sau vay, và chủ động xử lý nợ xấu.

2.2. Đánh Giá Hiệu Quả Hoạt Động Tín Dụng Ngân Hàng

Hiệu quả hoạt động tín dụng được đánh giá thông qua các chỉ số như tỷ suất sinh lời trên tài sản (ROA), tỷ suất sinh lời trên vốn chủ sở hữu (ROE), và thu nhập từ hoạt động tín dụng. Hiệu quả cao cho thấy ngân hàng sử dụng vốn hiệu quả, tạo ra lợi nhuận tốt. Cần phân tích các yếu tố ảnh hưởng đến hiệu quả, bao gồm lãi suất cho vay, chi phí hoạt động, và tỷ lệ nợ xấu. Cần tối ưu hóa chi phí, tăng cường thu hút khách hàng tốt, và cải thiện quy trình quản lý tín dụng.

III. Giải Pháp Nâng Cao Quản Trị Tín Dụng Ngân Hàng Long An

Nâng cao quản trị tín dụng là yếu tố then chốt để đảm bảo chất lượng tín dụng và hiệu quả hoạt động của các Ngân hàng thương mại Long An. Giải pháp cần tập trung vào hoàn thiện quy trình thẩm định, tăng cường kiểm soát rủi ro, nâng cao năng lực cán bộ tín dụng, và đa dạng hóa sản phẩm tín dụng. Theo luận văn, việc đưa ra các giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng để nâng cao hiệu quả đầu tư tín dụng của các NHTM trên địa bàn tỉnh Long An thúc đẩy quá trình phát triển kinh tế địa phương theo hướng công nghiệp hóa, hiện đại hóa là rất quan trọng.

3.1. Hoàn Thiện Quy Trình Thẩm Định Tín Dụng

Quy trình thẩm định cần được chuẩn hóa, chặt chẽ, đảm bảo đánh giá chính xác khả năng trả nợ của khách hàng. Cần thu thập đầy đủ thông tin về khách hàng, bao gồm tình hình tài chính, lịch sử tín dụng, và kế hoạch kinh doanh. Phân tích kỹ lưỡng các yếu tố rủi ro, bao gồm rủi ro ngành, rủi ro thị trường, và rủi ro hoạt động. Xây dựng hệ thống chấm điểm tín dụng khách quan, minh bạch. Áp dụng công nghệ thông tin vào quy trình thẩm định để tăng tốc độ và độ chính xác.

3.2. Tăng Cường Kiểm Soát Rủi Ro Tín Dụng

Xây dựng hệ thống cảnh báo sớm rủi ro tín dụng, theo dõi chặt chẽ tình hình hoạt động của khách hàng sau khi vay vốn. Thực hiện kiểm tra, giám sát định kỳ và đột xuất. Thiết lập các biện pháp phòng ngừa rủi ro, bao gồm yêu cầu bảo đảm tiền vay, mua bảo hiểm tín dụng. Xây dựng quy trình xử lý nợ xấu hiệu quả, bao gồm cơ cấu lại nợ, bán tài sản đảm bảo, và khởi kiện ra tòa.

3.3. Nâng Cao Năng Lực Cán Bộ Tín Dụng

Tổ chức các khóa đào tạo, bồi dưỡng nghiệp vụ cho cán bộ tín dụng, cập nhật kiến thức về tài chính, ngân hàng, và quản lý rủi ro. Nâng cao kỹ năng phân tích, thẩm định dự án, và đánh giá khách hàng. Xây dựng đội ngũ cán bộ tín dụng chuyên nghiệp, có đạo đức nghề nghiệp, và tinh thần trách nhiệm cao. Có cơ chế khen thưởng, kỷ luật rõ ràng để khuyến khích cán bộ làm việc hiệu quả.

IV. Mở Rộng Tăng Trưởng Tín Dụng Giải Pháp Cho Doanh Nghiệp

Mở rộng tăng trưởng tín dụng là yếu tố quan trọng để thúc đẩy phát triển kinh tế Long An. Cần đa dạng hóa sản phẩm tín dụng, tạo điều kiện cho các doanh nghiệp tiếp cận vốn, đặc biệt là các doanh nghiệp nhỏ và vừa. Theo luận văn, tín dụng ngân hàng là một kênh đáp ứng vốn quan trọng cho nền kinh tế, nó là động lực thúc đẩy tăng trưởng kinh tế địa phương.

4.1. Tín Dụng Doanh Nghiệp Nhỏ và Vừa Ưu Tiên Hàng Đầu

Doanh nghiệp nhỏ và vừa đóng vai trò quan trọng trong việc tạo việc làm và thúc đẩy tăng trưởng kinh tế. Cần có các chính sách ưu đãi về lãi suất và điều kiện vay vốn cho các doanh nghiệp này. Đơn giản hóa thủ tục vay vốn, giảm thiểu chi phí giao dịch. Tư vấn cho các doanh nghiệp về lập kế hoạch kinh doanh, quản lý tài chính, và tiếp cận thị trường.

4.2. Phát Triển Tín Dụng Cá Nhân Nhu Cầu Thiết Yếu

Tín dụng cá nhân giúp người dân đáp ứng các nhu cầu tiêu dùng và đầu tư, góp phần nâng cao chất lượng cuộc sống. Cần đa dạng hóa các sản phẩm tín dụng cá nhân, bao gồm cho vay mua nhà, mua xe, và tiêu dùng. Mở rộng mạng lưới cho vay đến các vùng nông thôn, vùng sâu, vùng xa. Nâng cao nhận thức của người dân về tín dụng, hướng dẫn sử dụng vốn vay hiệu quả.

V. Chính Sách Tín Dụng Long An Vai Trò Của Địa Phương

Chính quyền địa phương đóng vai trò quan trọng trong việc định hướng và hỗ trợ hoạt động tín dụng trên địa bàn. Cần xây dựng chính sách tín dụng phù hợp với điều kiện kinh tế - xã hội của tỉnh, tạo môi trường thuận lợi cho các Ngân hàng thương mại hoạt động. Cần kết hợp hài hòa giữa mục tiêu phát triển kinh tế và đảm bảo an toàn hệ thống ngân hàng.

5.1. Hỗ Trợ Phát Triển Cho Vay Nông Nghiệp

Nông nghiệp là ngành kinh tế quan trọng của Long An. Cần có các chính sách hỗ trợ về lãi suất, bảo hiểm, và kỹ thuật cho người nông dân và các doanh nghiệp hoạt động trong lĩnh vực nông nghiệp. Khuyến khích đầu tư vào nông nghiệp công nghệ cao, nông nghiệp sạch. Tạo điều kiện cho người nông dân tiếp cận vốn vay dễ dàng hơn.

5.2. Điều Chỉnh Huy Động Vốn Ngân Hàng Hiệu Quả

Chính quyền địa phương cần phối hợp với các Ngân hàng thương mại để đẩy mạnh công tác huy động vốn, tạo nguồn vốn dồi dào cho hoạt động tín dụng. Đa dạng hóa các hình thức huy động vốn, bao gồm huy động tiền gửi, phát hành trái phiếu, và vay vốn từ các tổ chức tài chính khác. Tăng cường tuyên truyền, vận động người dân gửi tiền vào ngân hàng.

VI. Triển Vọng và Giải Pháp Phát Triển Kinh Tế Long An

Nâng cao chất lượng tín dụng là yếu tố quan trọng để phát triển kinh tế Long An bền vững. Cần có sự phối hợp chặt chẽ giữa các Ngân hàng thương mại, chính quyền địa phương, và các doanh nghiệp. Cần liên tục cập nhật và điều chỉnh các giải pháp để phù hợp với tình hình thực tế. Đồng thời, đầu tư vào công nghệ và đào tạo nguồn nhân lực là chìa khóa cho sự thành công lâu dài.

6.1. Ứng Dụng Phân Tích Tín Dụng Ngân Hàng

Việc ứng dụng các mô hình phân tích tín dụng tiên tiến giúp ngân hàng đánh giá rủi ro một cách chính xác hơn, từ đó đưa ra các quyết định cho vay hiệu quả. Cần đầu tư vào hệ thống công nghệ thông tin và đào tạo nhân viên về các kỹ năng phân tích dữ liệu.

6.2. Cải Thiện Quy Trình Tín Dụng Yếu Tố Quyết Định

Quy trình tín dụng cần được liên tục cải thiện để giảm thiểu rủi ro và tăng cường hiệu quả. Điều này bao gồm việc đơn giản hóa thủ tục, tăng cường kiểm soát, và nâng cao tính minh bạch. Cần có sự tham gia của tất cả các bên liên quan trong quá trình cải thiện quy trình tín dụng.

Nội dung chính

Tổng quan nghiên cứu

Trong bối cảnh Việt Nam đang phát triển kinh tế thị trường theo định hướng xã hội chủ nghĩa, nhu cầu vốn ngày càng trở nên cấp bách và quan trọng. Tỉnh Long An, với vị trí địa lý thuận lợi và tiềm năng phát triển kinh tế đa dạng, đang chuyển mình mạnh mẽ từ nền kinh tế nông nghiệp truyền thống sang công nghiệp hóa, hiện đại hóa và hội nhập quốc tế. Theo số liệu thống kê, diện tích đất nông nghiệp của tỉnh đạt khoảng 319.000 ha với sản lượng lương thực năm 2005 trên 1,58 triệu tấn, kim ngạch xuất khẩu đạt trên 370 triệu USD. Tốc độ tăng trưởng GDP bình quân giai đoạn 2003-2005 đạt 10,5%/năm và đến tháng 9 năm 2006 đạt 10,9%.

Trong quá trình phát triển này, các ngân hàng thương mại (NHTM) đóng vai trò huyết mạch trong việc điều tiết vốn, đáp ứng nhu cầu vốn cho sản xuất kinh doanh và tiêu dùng. Tuy nhiên, làm thế nào để nâng cao chất lượng tín dụng của các NHTM trên địa bàn tỉnh Long An, đảm bảo tăng trưởng tín dụng đi đôi với hiệu quả và an toàn, là vấn đề cấp thiết được đặt ra. Mục tiêu nghiên cứu của luận văn là đánh giá thực trạng chất lượng tín dụng của các NHTM trên địa bàn tỉnh Long An từ năm 2003 đến tháng 9 năm 2006, từ đó đề xuất các giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng nhằm thúc đẩy phát triển kinh tế địa phương theo hướng công nghiệp hóa, hiện đại hóa.

Nghiên cứu có phạm vi tập trung vào các NHTM hoạt động trên địa bàn tỉnh Long An trong giai đoạn 2003-2006, với trọng tâm phân tích các chỉ tiêu tài chính, chất lượng tín dụng và hiệu quả hoạt động tín dụng. Ý nghĩa của nghiên cứu thể hiện qua việc cung cấp cơ sở khoa học cho các nhà quản lý ngân hàng và chính quyền địa phương trong việc hoạch định chính sách tín dụng phù hợp, góp phần thúc đẩy phát triển kinh tế xã hội tỉnh Long An bền vững.

Cơ sở lý thuyết và phương pháp nghiên cứu

Khung lý thuyết áp dụng

Luận văn dựa trên các lý thuyết và mô hình kinh tế tài chính liên quan đến tín dụng ngân hàng, trong đó nổi bật là mô hình phân tích CAMEL – một công cụ đánh giá toàn diện chất lượng hoạt động của ngân hàng thương mại. CAMEL bao gồm năm yếu tố chính:

• Capital (Vốn tự có): Đánh giá khả năng vốn tự có của ngân hàng để chịu đựng rủi ro.
• Asset quality (Chất lượng tài sản): Đánh giá mức độ an toàn và hiệu quả của các khoản cho vay và tài sản khác.
• Management ability (Năng lực quản lý): Đánh giá năng lực điều hành và quản trị ngân hàng.
• Earnings (Khả năng sinh lời): Đánh giá hiệu quả kinh doanh qua các chỉ tiêu lợi nhuận.
• Liquidity (Khả năng thanh khoản): Đánh giá khả năng đáp ứng các nghĩa vụ tài chính ngắn hạn.

Ngoài ra, nghiên cứu còn vận dụng các khái niệm về tín dụng ngân hàng như tín dụng ngắn hạn, trung hạn, dài hạn; tín dụng có bảo đảm và không có bảo đảm; nguyên tắc tín dụng an toàn và hiệu quả; cũng như các chỉ tiêu tài chính như tỷ lệ nợ quá hạn, tỷ suất lợi nhuận trên tài sản (ROA), tỷ lệ nợ xấu.

Phương pháp nghiên cứu

Nghiên cứu sử dụng phương pháp tổng hợp số liệu thứ cấp từ các báo cáo tài chính, báo cáo hoạt động tín dụng của các NHTM trên địa bàn tỉnh Long An giai đoạn 2003-2006. Cỡ mẫu nghiên cứu bao gồm toàn bộ các NHTM hoạt động tại tỉnh, với hơn 59 đơn vị gồm hội sở

Trích đoạn nội dung tài liệu

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP.HCM LÊ THỊ MỸ HIỀN NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI TRÊN ĐỊA BÀN TỈNH LONG AN ĐỂ THÚC ĐẨY KINH TẾ ĐỊA PHƯƠNG PHÁT TRIỂN LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ TP. HỒ CHÍ MINH – NĂM 2006 1 PHAÀN MÔÛ ÑAÀU 1. Lyù do choïn ñeà taøi: Vieät Nam ñang ñaåy maïnh phaùt trieån kinh teá thò tröôøng theo ñònh höôùng xaõ hoäi chuû nghóa, trong ñoù coù noäi dung quan troïng laø xaây döïng caùc taäp ñoaøn kinh teá lôùn, caùc toång coâng ty lôùn cuûa nhaø nöôùc, cuõng nhö caùc loaïi hình doanh nghieäp khaùc nhaèm thöïc hieän keá hoaïch phaùt trieån kinh teá xaõ hoäi trong xu theá hoäi nhaäp. Vì theá, nhu caàu veà voán laø nhu caàu böùc xuùc vaø caáp baùch, ñieàu naøy caøng khaúng ñònh vò trí-vai troø quan troïng cuûa caùc Ngaân haøng thöông maïi trong quaù trình hoäi nhaäp.

Ngaân haøng thaät söï laø heä thoáng huyeát maïch ñeå ñieàu tieát voán giöõa caùc ngaønh, caùc vuøng ñeå moãi ñoàng voán trong neàn kinh teá ñöôïc söû duïng toái öu nhaát, hieäu quaû nhaát. Laøm theá naøo ñeå caùc Ngaân haøng thöông maïi treân ñòa baøn tænh Long An taêng tröôûng tín duïng ñaùp öùng ñöôïc yeâu caàu phaùt trieån kinh teá ñòa phöông, nhöng vaãn ñaûm baûo ñöôïc chaát löôïng tín duïng cao, ñaàu tö hieäu quaû trong neàn kinh teá thò tröôøng ñaày bieán ñoäng vaø caïnh tranh gay gaét? Ñoù laø moái quan taâm thöôøng xuyeân cuûa caùc caáp Uûy, chính quyeàn ñòa phöông vaø caùc nhaø quaûn lyù kinh teá noùi chung trong vieäc thöïc hieän muïc tieâu –ñònh höôùng phaùt trieån kinh teá –xaõ hoäi tænh Long An töø naêm 2001-2010. Ñoù cuõng laø baøi toaùn muoân thuôû ñaët ra cho laõnh ñaïo caùc Ngaân haøng veà quaûn lyù vaø kinh doanh tieàn teä treân ñòa baøn. Xuaát phaùt töø nhöõng yeâu caàu thöïc tieãn treân, hoïc vieân quyeát ñònh choïn ñeà taøi “Naâng cao chaát löôïng tín duïng cuûa caùc NHTM treân ñòa baøn tænh Long An ñeå goùp phaàn phaùt trieån kinh teá ñòa phöông ” laø muïc tieâu nghieân cöùu Luaän vaên cao hoïc.

Muïc tieâu nghieân cöùu cuûa ñeà taøi: Vôùi moät phaïm vi heïp cuûa ñeà taøi, Luaän vaên chæ taäp trung trình baøy ñaùnh giaù hoaït ñoäng tín duïng, thöïc traïng chaát löôïng tín duïng cuûa caùc NHTM treân ñòa baøn tænh Long An. Qua ñoù ñaùnh giaù nhöõng ñieåm maïnh, nhöõng ñieåm yeáu, nhöõng toàn taïi trong chaát löôïng tín duïng cuûa caùc NHTM treân ñòa baøn tænh. Töø ñoù ñeà ra nhöõng giaûi phaùp nhaèm naâng cao chaát löôïng tín duïng goùp phaàn môû roäng hoaït ñoäng tín duïng thuùc ñaåy kinh teá ñòa phöông phaùt trieån. Phöông phaùp nghieân cöùu.

2 Hoïc vieân ñaõ söû duïng caùc bieän phaùp thoáng keâ, so saùnh soá töông ñoái, soá tuyeät ñoái, toång hôïp soá lieäu ñeå ñöa ra nhöõng keát luaän, minh chöùng. Beân caïnh ñoù, hoïc vieân ñaõ vaän duïng nhöõng kieán thöùc ñaõ hoïc ôû hôn 2 naêm Cao hoïc, söï chæ daãn cuûa Thaày höôùng daãn ñeå phaân tích theo chieàu roäng laãn chieàu saâu veà chaát löôïng tín duïng cuûa caùc NHTM treân ñòa baøn tænh Long An. Phaïm vi nghieân cöùu. Do thôøi gian coù haïn, Luaän vaên chæ ñi saâu nghieân cöùu thöïc traïng chaát löôïng tín duïng cuûa caùc NHTM treân ñòa baøn tænh Long An töø naêm 2003 ñeán thaùng 09 naêm 2006 nhaèm ñöa ra nhöõng giaûi phaùp cô baûn nhaát, chuû yeáu nhaát gaén lieàn vôùi thöïc traïng taïi ñòa phöông.

YÙ nghóa thöïc tieãn cuûa Luaän vaên: Töø thöïc traïng hoaït ñoäng tín duïng cuûa caùc NHTM treân ñòa baøn tænh Long An. Luaän vaên ñöa ra moät soá giaûi phaùp nhaèm naâng cao chaát löôïng tín duïng ñeå naâng cao hieäu quaû ñaàu tö tín duïng cuûa caùc NHTM treân ñòa baøn tænh Long An thuùc ñaåy quaù trình phaùt trieån kinh teá ñòa phöông theo höôùng coâng nghieäp hoùa, hieän ñaïi hoùa. Noäi dung vaø keát caáu cuûa Luaän vaên: Ngoaøi phaàn môû ñaàu, keát luaän vaø danh muïc taøi lieäu tham khaûo, luaän vaên goàm 3 chöông: Chöông 1: Trình baøy nhöõng cô sôû lyù luaän chung veà tín duïng NHTM vaø vai troø cuûa tín duïng NHTM trong phaùt trieån kinh teá. Chöông 2: Phaûn aùnh thöïc traïng veà chaát löôïng tín duïng cuûa caùc NHTM treân ñòa baøn tænh Long An.

Chöông 3: Neâu leân nhöõng quan ñieåm, muïc tieâu vaø giaûi phaùp naâng cao chaát löôïng tín duïng cuûa caùc NHTM treân ñòa baøn tænh Long An thuùc ñaåy kinh teá ñòa phöông phaùt trieån. 3 CHÖÔNG 1 NHÖÕNG CÔ SÔÛ LYÙ LUAÄN CHUNG VEÀ TÍN DUÏNG NHTM VAØ VAI TROØ CUÛA TÍN DUÏNG NHTM TRONG PHAÙT TRIEÅN KINH TEÁ 1. NHÖÕNG VAÁN ÑEÀ CHUNG VEÀ TÍN DUÏNG NGAÂN HAØNG THÖÔNG MAÏI 1. Khaùi nieäm tín duïng.

Tín duïng ra ñôøi töø khi xaõ hoäi coù söï phaân coâng lao ñoäng vaø xuaát hieän cheá ñoä tö höõu veà tö lieäu saûn xuaát. Cuøng vôùi söï tan raõ cuûa cheá ñoä coäng saûn nguyeân thuûy, caùc quan heä saûn xuaát môùi ra ñôøi, löïc löôïng saûn xuaát phaùt trieån laø ñieàu kieän cho söï phaân coâng lao ñoäng phaùt trieån, hình thaønh söï phaân hoùa xaõ hoäi: cuûa caûi taäp trung vaøo tay ngöôøi giaøu, coù quyeàn theá, trong khi ñoù coù ngöôøi ngheøo khoâng ñuû thu nhaäp ñeå ñaùp öùng nhu caàu toái thieåu cuûa ñôøi soáng. Maët khaùc, do aûnh höôûng ñieàu kieän thieân nhieân bieán ñoäng neân saûn xuaát luoân luoân coù ruûi ro, ñoøi hoûi phaûi coù söï vay möôïn nhau ñeå ñieàu hoøa saûn xuaát vaø cuoäc soáng. Hình thöùc tín duïng sô khai baèng hieän vaät cuûa ngöôøi giaøu cho ngöôøi ngheøo vay ñeå ñaûm baûo cuoäc soáng ñaõ xuaát hieän töø ñoù.

Khi saûn xuaát haøng hoùa ngaøy caøng phaùt trieån thì quan heä tín duïng caøng ñöôïc môû roäng ñeå phuïc vuï nhu caàu veà ñaàu tö tìm kieám lôïi nhuaän vaø nhu caàu tieâu duøng. Maët khaùc, do ñaëc ñieåm tuaàn hoaøn voán cuûa töøng doanh nghieäp traûi qua caùc giai ñoaïn vaø bieåu hieän döôùi caùc hình thaùi khaùc nhau. Khoâng aên khôùp veà maët thôøi gian vaø khoâng gian, coù nhöõng doanh nghieäp luùc naøy taïm thôøi thöøa voán chöa söû duïng, nhöng cuõng coù ñôn vò xí nghieäp thieáu voán caàn boå sung. Do ñoù, ñoøi hoûi phaûi coù tín duïng laøm caàu noái giöõa nôi thöøa vaø nôi thieáu.

Trong cô cheá thò tröôøng, nhu caàu voán cho saûn xuaát kinh doanh ngaøy caøng lôùn, ña daïng nhaèm ñaùp öùng nhu caàu ñaàu tö môû roäng saûn xuaát bao goàm caû taøi saûn löu ñoäng vaø taøi saûn coá ñònh. Nguoàn voán ñaùp öùng naøy laø nguoàn voán tieát kieäm trong toaøn xaõ hoäi: Voán tieát kieäm caù nhaân, caùc nhaø kinh doanh, ngaân saùch nhaø nöôùc. Nhö vaäy, söï phaùt trieån cuûa tín duïng laø xuaát phaùt töø nhu caàu tieát kieäm vaø ñaàu tö, tín duïng chính laø caàu noái giöõa tieát kieäm vaø ñaàu tö. 4 Nhö vaäy, tín duïng laø quan heä vay möôïn giöõa hai chuû theå döïa treân nguyeân taéc coù hoaøn traû.

Tín duïng laø söï chuyeån nhöôïng taïm thôøi quyeàn söû duïng moät löôïng giaù trò, döôùi hình thöùc hieän vaät hay tieàn teä töø ngöôøi sôû höõu sang ngöôøi söû duïng sau ñoù ñöôïc hoaøn traû laïi vôùi moät löôïng lôùn hôn. Trong quan heä giao dòch giöõa hai chuû theå theå hieän caùc noäi dung sau : Ngöôøi cho vay chuyeån giao cho ngöôøi ñi vay moät löôïng giaù trò nhaát ñònh. Giaù trò naøy coù theå döôùi hình thaùi hieän vaät nhö haøng hoùa, maùy moùc, thieát bò, baát ñoäng saûn. Ngöôøi ñi vay chæ ñöôïc quyeàn söû duïng taïm thôøi trong moät thôøi gian nhaát ñònh.

Sau khi heát thôøi haïn söû duïng, ngöôøi ñi vay phaûi hoaøn traû cho ngöôøi cho vay moät löôïng giaù trò nhö cuû vaø moät phaàn giaù trò taêng theâm, ñoù chính laø lôïi töùc. Phaân loaïi tín duïng. Trong neàn kinh teá thò tröôøng, hoaït ñoïâng tín duïng raát ña daïng vaø phong phuù. Tuøy theo caùc muïc tieâu kinh doanh cuûa nhaø quaûn lyù maø coù caùch phaân loaïi khaùc nhau.

Tuy nhieân, nhìn chung coù nhöõng caùch phaân loaïi cô baûn nhö sau: 1.Caên cöù theo thôøi haïn. - Tín duïng ngaén haïn: Laø loaïi tín duïng coù thôøi haïn ñeán 12 thaùng vaø ñöôïc söû duïng ñeå buø ñaép söï thieáu huït voán löu ñoäng cuûa caùc doanh nghieäp vaø nhu caàu chi tieâu ngaén haïn cuûa caù nhaân. -Tín duïng trung haïn: Laø loaïi tín duïng coù thôøi haïn treân 12 thaùng ñeán 60 thaùng. Tín duïng trung haïn chuû yeáu ñöôïc söû duïng ñeå ñaàu tö mua saém taøi saûn coá ñònh, caûi tieán vaø ñoåi môùi thieát bò coâng ngheä, môû roäng saûn xuaát kinh doanh.

-Tín duïng daøi haïn: Laø loaïi tín duïng coù thôøi haïn treân 60 thaùng vaø thôøi haïn toái ña coù theå leân ñeán 20-30 naêm, moät soá tröôøng hôïp coù theå leân ñeán 40 naêm. Tín duïng daøi haïn laø loaïi tín duïng ñöôïc cung caáp ñeå ñaùp öùng caùc nhu caàu daøi haïn nhö xaây döïng nhaø ôû vaø caùc thieát bò, phöông tieän vaän taûi coù quy moâ lôùn, xaây döïng caùc xí nghieäp môùi. Caên cöù vaøo möùc ñoä tín nhieâm ñoái vôùi khaùch haøng. - Tín duïng khoâng coù baûo ñaûm: Ngöôøi vay coù uy tín, coù döï aùn saûn xuaát kinh doanh khaû thi cao vaø naêng löïc taøi chính maïnh, ñaûm baûo hoaøn traû nôï vay neân ngöôøi cho vay khoâng yeâu caàu phaûi ñaûm baûo baèng taøi saûn.

5 -Tín duïng coù baûo ñaûm: Laø loaïi tín duïng döïa treân cô sôû caùc baûo ñaûm nhö theá chaáp, caàm coá hoaëc söï baûo laõnh cuûa ngöôøi thöù ba, cho vay baûo ñaûm baèng taøi saûn hình thaønh töø voán vay. Caên cöù vaøo tính chaát söû duïng voán vay. -Tín duïng voán löu ñoäng: Cung caáp voán nhaèm hình thaønh voán löu ñoäng cho caùc doanh nghieäp, caù nhaân. -Tín duïng voán coá ñònh: Cho caùc doanh nghieäp, caù nhaân vay ñeå hình thaønh neân taøi saûn coá ñònh phuïc vuï saûn xuaát kinh doanh.

Caên cöù vaøo chuû theå quan heä tín duïng: Coù 3 loaïi tín duïng sau: -Tín duïng ngaân haøng: Laø quan heä tín duïng giöõa ngaân haøng, caùc toå chöùc tín duïng vaø ñònh cheá taøi chính khaùc vôùi caùc doanh nghieäp vaø caù nhaân. -Tín duïng thöông maïi: Laø quan heä giöõa caùc doanh nghieäp ñöôïc bieåu hieän döôùi hình thöùc baùn chòu haøng hoùa hoaëc öùng tröôùc tieàn khi mua haøng. - Tín duïng nhaø nöôùc: Laø quan heä tín duïng maø trong ñoù Nhaø nöôùc laø ngöôøi ñi vay vaø nhaân daân, caùc toå chöùc, doanh nghieäp laø ngöôøi cho vay. Nguyeân taéc tín duïng.

-Söû duïng voán vay ñuùng muïc ñích ñaõ thoûa thuaän trong hôïp ñoàng tín duïng: Nguyeân taéc naøy ñaûm baûo hieäu quaû cuûa voán vay vaø taïo ñieàu kieän thöïc hieän toát vieäc hoaøn traû nôï vay cuûa khaùch haøng. Ngaân haøng cho vay treân cô sôû muïc ñích, ñoái töôïng ñaõ ñöôïc thoûa thuaän tröôùc trong hôïp ñoàng. Nhöõng muïc ñích, ñoái töôïng ñoù ñaõ ñöôïc ngaân haøng thaåm tra tính toaùn hieäu quaû kinh teá. Nguoàn voán duøng ñeå traû nôï cuûa ngöôøi vay chuû yeáu laø caùc khoaûn thu nhaäp töø döï aùn, töø vieäc thöïc hieän keá hoaïch saûn xuaát kinh doanh.