Luận văn các nhân tố ảnh hưởng đến huy động vốn tiền gửi đối với khách hàng cá nhân tại ngân hàng tmcp ngoại thương việt nam chi nhánh nha trang

Chuyên khảo kinh tế phân tích Luận văn các nhân tố ảnh hưởng đến huy động vốn tiền gửi đối với khách hàng cá nhân tại ngân hàng, đánh giá các khía cạnh quan trọng, đề xuất hướng

• Tác giả: Nguyễn Thị Thanh Thủy
• Người hướng dẫn: TS. Thân Thị Thu Thủy
• Trường học: Trường Đại Học Kinh Tế TP. Hồ Chí Minh
• Chuyên ngành: Tài chính – Ngân hàng
• Đề tài: Các Nhân Tố Ảnh Hưởng Đến Huy Động Vốn Tiền Gửi Tại Ngân Hàng Thương Mại
• Loại tài liệu: luận văn thạc sĩ
• Năm xuất bản: 2014
• Địa điểm: TP. Hồ Chí Minh

Mục lục chi tiết

• LỜI CAM ĐOAN
• LỜI MỞ ĐẦU
• 0.1. Lý do chọn đề tài
• 0.2. Mục tiêu nghiên cứu
• 0.3. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu
• 0.4. Phương pháp nghiên cứu
• 0.5. Mô hình nghiên cứu
• 0.6. Ý nghĩa thực tiễn của đề tài
• 0.7. Kết cấu đề tài
• 1. CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN KHẢ NĂNG HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
• 1.1. Tổng quan về hoạt động huy động vốn tiền gửi đối với khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại
• 1.1.1. Hoạt động huy động vốn tiền gửi đối với khách hàng cá nhân tại NHTM
• 1.1.2. Các hình thức huy động vốn tiền gửi đối với khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại
• 1.1.3. Khả năng huy động vốn tiền gửi đối với khách hàng cá nhân tại NHTM
• 1.1.4. Tầm quan trọng của hoạt động huy động vốn tiền gửi đối với khách hàng cá nhân tại NHTM
• 1.2. Các nhân tố ảnh hưởng đến khả năng huy động vốn tiền gửi đối với khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại
• 1.2.1. Các nhân tố chủ quan
• 1.2.1.1. Sản phẩm huy động vốn tiền gửi
• 1.2.1.2. Sự đa dạng của các dịch vụ ngân hàng
• 1.2.1.3. Cơ sở vật chất
• 1.2.1.4. Đội ngũ nhân sự
• 1.2.2. Nhân tố khách quan
• 1.2.2.1. Đối thủ cạnh tranh
• 1.2.2.2. Thu nhập của người gửi tiền
• 1.2.2.3. Động cơ của người gửi tiền
• 1.2.2.4. Hội nhập kinh tế quốc tế
• 1.2.2.5. Văn hóa – xã hội, tâm lý khách hàng
• 1.3. Sự cần thiết phải nghiên cứu các nhân tố ảnh hưởng đến khả năng huy động vốn tiền gửi đối với khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại
• 1.4. Kết luận chương 1
• 2. CHƯƠNG 2: PHÂN TÍCH CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN KHẢ NĂNG HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH NHA TRANG
• 2.1. Giới thiệu về Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Nha Trang
• 2.1.1. Lịch sử hình thành và phát triển của Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Nha Trang
• 2.1.2. Kết quả hoạt động kinh doanh
• 2.2. Thực trạng hoạt động huy động vốn tiền gửi đối với khách hàng cá nhân tại Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Nha Trang
• 2.2.1. Các sản phẩm huy động vốn tiền gửi đối với khách hàng cá nhân
• 2.2.2. Phân tích thực trạng hoạt động huy động vốn tiền gửi đối với khách hàng cá nhân
• 2.2.3. Đánh giá thực trạng huy động vốn tiền gửi đối với khách hàng cá nhân
• 2.2.3.1. Thành tựu đạt được
• 2.2.3.2. Những tồn tại và nguyên nhân của những tồn tại
• 2.3. Phân tích các nhân tố ảnh hưởng đến khả năng huy động vốn tiền gửi đối với khách hàng cá nhân tại Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Nha Trang
• 2.3.1. Các nhân tố chủ quan
• 2.3.1.1. Sản phẩm huy động vốn tiền gửi
• 2.3.1.2. Sự đa dạng của các dịch vụ ngân hàng
• 2.3.1.3. Cơ sở vật chất
• 2.3.1.4. Đội ngũ nhân sự
• 2.3.2. Các nhân tố khách quan
• 2.3.2.1. Đối thủ cạnh tranh
• 2.3.2.2. Thu nhập của người gửi tiền
• 2.3.2.3. Động cơ của người gửi tiền và các nhân tố liên quan đến văn hóa – xã hội, tâm lý khách hàng
• 2.3.2.4. Hội nhập kinh tế quốc tế
• 2.4. Đo lường ảnh hưởng của các nhân tố đến khả năng huy động vốn tiền gửi đối với khách hàng cá nhân tại Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Nha Trang
• 2.4.1. Mô tả mẫu nghiên cứu
• 2.4.2. Đánh giá thang đo bằng hệ số độ tin cậy Cronbach’s alpha
• 2.4.3. Phân tích nhân tố khám phá EFA
• 2.4.4. Phân tích hồi quy tuyến tính
• 2.4.4.1. Kiểm định các giả định của hàm hồi quy
• 2.4.4.2. Phân tích hồi quy tuyến tính
• 2.4.4.3. Phân tích ANOVA theo các đặc điểm cá nhân
• 2.4.5. Kết quả nghiên cứu
• 2.5. Kết luận chương 2
• 3. CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP PHÁT HUY CÁC NHÂN TỐ TÍCH CỰC NHẰM NÂNG CAO KHẢ NĂNG HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH NHA TRANG
• 3.1. Định hướng phát triển tín dụng cá nhân tại Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Nha Trang đến năm 2020
• 3.1.1. Mục tiêu kinh doanh
• 3.1.2. Chiến lược sản phẩm dịch vụ cá nhân
• 3.2. Giải pháp phát huy các nhân tố tích cực nhằm nâng cao khả năng huy động vốn tiền gửi đối với khách hàng cá nhân tại Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Nha Trang
• 3.2.1. Tăng cường quảng bá, xây dựng thương hiệu
• 3.2.2. Đầu tư xây dựng cơ sở vật chất và phát triển công nghệ
• 3.2.3. Nâng cao chất lượng và đa dạng hóa các dịch vụ ngân hàng
• 3.2.4. Sản phẩm huy động vốn tiền gửi
• 3.2.4.1. Lãi suất cạnh tranh
• 3.2.4.2. Hình thức huy động vốn tiền gửi
• 3.2.5. Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực
• 3.3. Giải pháp hỗ trợ
• 3.3.1. Đối với Ngân hàng Nhà nước
• 3.3.2. Đối với Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam
• 3.4. Kết luận chương 3
• TÀI LIỆU THAM KHẢO
• PHỤ LỤC

Tóm tắt

I. Tổng Quan Về Huy Động Vốn Tiền Gửi Ngân Hàng Tại NHTM

Hoạt động huy động vốn tiền gửi là nền tảng quan trọng cho sự phát triển của mọi ngân hàng thương mại. Đây là yếu tố then chốt phân biệt ngân hàng với các loại hình doanh nghiệp khác. Khả năng thu hút tiền gửi từ cả doanh nghiệp và cá nhân thể hiện sự tín nhiệm của công chúng đối với ngân hàng. Tiền gửi không chỉ là cơ sở cho các khoản cho vay mà còn là nguồn gốc của lợi nhuận và sự tăng trưởng. Ngân hàng thương mại tạo ra nguồn vốn bằng cách nhận ký thác và quản lý tiền từ khách hàng, đảm bảo hoàn trả cả gốc và lãi, đáp ứng nhu cầu vốn cho hoạt động kinh doanh. Theo Luật Các Tổ Chức Tín Dụng năm 2010 của Việt Nam, hoạt động ngân hàng bao gồm việc nhận tiền gửi, cấp tín dụng và cung ứng dịch vụ thanh toán qua tài khoản.

1.1. Định Nghĩa và Bản Chất của Hoạt Động Huy Động Vốn

Theo Peter. Rose, tiền gửi là nền tảng cho sự thịnh vượng và phát triển của ngân hàng. Hoạt động huy động vốn tiền gửi (HĐVTG) là nghiệp vụ cốt lõi, tạo nên nguồn vốn của NHTM, thông qua việc nhận ký thác và quản lý các khoản tiền từ khách hàng theo nguyên tắc có hoàn trả cả gốc và lãi. HĐVTG đóng vai trò then chốt trong việc đáp ứng nhu cầu vốn cho hoạt động kinh doanh của ngân hàng.

1.2. Các Hình Thức Tiền Gửi Ngân Hàng Phổ Biến

Các ngân hàng cung cấp nhiều hình thức tiền gửi đa dạng, bao gồm tiền gửi không kỳ hạn (tài khoản thanh toán), tiền gửi có kỳ hạn (tiết kiệm), chứng chỉ tiền gửi và các sản phẩm cấu trúc khác. Mỗi hình thức có đặc điểm riêng về lãi suất, kỳ hạn và tính thanh khoản. Khách hàng có thể lựa chọn hình thức phù hợp nhất với nhu cầu và mục tiêu tài chính của mình. Sự đa dạng trong các sản phẩm tiền gửi giúp ngân hàng thu hút nhiều đối tượng khách hàng hơn.

1.3. Tầm Quan Trọng của Huy Động Vốn Đối Với NHTM

Hoạt động huy động vốn đóng vai trò sống còn đối với NHTM. Nó cung cấp nguồn vốn quan trọng để ngân hàng thực hiện các hoạt động cho vay, đầu tư và cung cấp các dịch vụ khác. Nguồn vốn huy động ổn định giúp ngân hàng duy trì tính thanh khoản, quản lý rủi ro tín dụng và đáp ứng các yêu cầu về vốn. Huy động vốn hiệu quả còn giúp ngân hàng tăng cường uy tín và khả năng cạnh tranh trên thị trường.

II. Thách Thức Trong Huy Động Vốn Tiền Gửi Của NHTM Hiện Nay

Các ngân hàng thương mại hiện nay đối mặt với nhiều thách thức trong việc huy động vốn. Cạnh tranh ngân hàng ngày càng gay gắt, đòi hỏi các ngân hàng phải liên tục cải thiện sản phẩm, dịch vụ và chiến lược Marketing ngân hàng. Biến động kinh tế vĩ mô như lạm phát, khủng hoảng kinh tế có thể ảnh hưởng đến niềm tin của người gửi tiền. Yêu cầu ngày càng cao của khách hàng về chất lượng dịch vụ và công nghệ ngân hàng cũng tạo áp lực lên các ngân hàng. Để thành công, ngân hàng cần hiểu rõ những thách thức này và có giải pháp ứng phó phù hợp.

2.1. Ảnh Hưởng của Cạnh Tranh Ngân Hàng Đến Tiền Gửi

Cạnh tranh ngân hàng gia tăng, đặc biệt là từ các ngân hàng nước ngoài với tiềm lực tài chính mạnh, tạo áp lực lớn lên khả năng huy động vốn của các NHTM trong nước. Các ngân hàng phải cạnh tranh về lãi suất tiền gửi, phí dịch vụ, sự đa dạng của sản phẩm tiền gửi và chất lượng dịch vụ. Các chương trình Marketing ngân hàng sáng tạo, thu hút cũng đóng vai trò quan trọng trong việc thu hút khách hàng.

2.2. Tác Động Của Yếu Tố Vĩ Mô Lạm Phát và GDP

Các yếu tố vĩ mô như lạm phát, tăng trưởng GDP có ảnh hưởng đáng kể đến quyết định gửi tiền của người dân. Lạm phát cao làm giảm giá trị thực của tiền gửi, khuyến khích người dân tìm kiếm các kênh đầu tư khác. Tăng trưởng GDP ổn định tạo niềm tin vào nền kinh tế, thúc đẩy huy động vốn cho ngân hàng. Chính sách chính sách tiền tệ của Ngân hàng Nhà nước cũng có tác động lớn đến lãi suất tiền gửi và khả năng huy động vốn của NHTM.

2.3. Vai Trò của Uy Tín Ngân Hàng Trong Thu Hút Tiền Gửi

Uy tín ngân hàng là yếu tố then chốt ảnh hưởng đến quyết định gửi tiền của khách hàng. Một ngân hàng có uy tín tốt, được quản lý hiệu quả, minh bạch và có lịch sử hoạt động ổn định sẽ tạo được niềm tin cho khách hàng. Ngược lại, những thông tin tiêu cực về ngân hàng (ví dụ: rủi ro tín dụng, tính thanh khoản kém) có thể làm giảm Niềm tin của khách hàng và dẫn đến rút tiền gửi hàng loạt.

III. Các Nhân Tố Chủ Quan Ảnh Hưởng Đến Huy Động Vốn Tại NHTM

Các yếu tố chủ quan, xuất phát từ chính nội tại ngân hàng, đóng vai trò quan trọng trong việc huy động vốn. Sản phẩm tiền gửi đa dạng, hấp dẫn, chất lượng dịch vụ tốt, cơ sở vật chất hiện đại và đội ngũ nhân viên chuyên nghiệp là những yếu tố then chốt thu hút khách hàng. Ngân hàng cần liên tục cải thiện các yếu tố này để nâng cao khả năng huy động vốn và cạnh tranh trên thị trường.

3.1. Tầm Quan Trọng của Sản Phẩm Tiền Gửi Ưu Việt

Các ngân hàng cần chú trọng phát triển sản phẩm tiền gửi đa dạng, phù hợp với nhu cầu của từng phân khúc khách hàng. Các yếu tố quan trọng của sản phẩm tiền gửi bao gồm lãi suất tiền gửi cạnh tranh, kỳ hạn linh hoạt, các chương trình khuyến mãi hấp dẫn và tính bảo mật cao. Việc thường xuyên cập nhật và cải tiến sản phẩm tiền gửi giúp ngân hàng duy trì và thu hút khách hàng mới.

3.2. Ảnh Hưởng Của Dịch Vụ Ngân Hàng Đa Dạng Đến Tiền Gửi

Sự đa dạng của dịch vụ ngân hàng đi kèm (như dịch vụ thanh toán trực tuyến, chuyển khoản nhanh chóng, dịch vụ tư vấn tài chính) có thể tạo lợi thế cạnh tranh cho ngân hàng. Khách hàng thường có xu hướng lựa chọn ngân hàng cung cấp nhiều dịch vụ tiện ích, giúp họ quản lý tài chính hiệu quả hơn. Đầu tư vào công nghệ ngân hàng hiện đại giúp cải thiện chất lượng và sự đa dạng của dịch vụ ngân hàng.

3.3. Cơ Sở Vật Chất và Mạng Lưới Chi Nhánh Ảnh Hưởng ra Sao

Cơ sở vật chất khang trang, hiện đại và mạng lưới chi nhánh rộng khắp tạo sự thuận tiện cho khách hàng trong giao dịch. Ngân hàng nên đầu tư vào việc nâng cấp cơ sở vật chất, mở rộng mạng lưới chi nhánh và đảm bảo an ninh, an toàn cho khách hàng. Vị trí thuận lợi của chi nhánh ngân hàng và không gian giao dịch thoải mái cũng là yếu tố quan trọng.

IV. Nhân Tố Khách Quan Ảnh Hưởng Huy Động Vốn Tiền Gửi NHTM

Các yếu tố khách quan, nằm ngoài tầm kiểm soát trực tiếp của ngân hàng, cũng có tác động đáng kể đến khả năng huy động vốn. Thu nhập bình quân đầu người, tâm lý và thói quen tiết kiệm của người dân, tình hình khủng hoảng kinh tế, và quá trình hội nhập kinh tế quốc tế đều có thể ảnh hưởng đến lượng tiền gửi vào ngân hàng.

4.1. Vai Trò Của Thu Nhập Bình Quân Đầu Người Đến Tiền Gửi

Thu nhập bình quân đầu người là yếu tố quan trọng quyết định khả năng tiết kiệm và gửi tiền vào ngân hàng của người dân. Khi thu nhập tăng, người dân có xu hướng tiết kiệm nhiều hơn, từ đó tăng lượng tiền gửi vào ngân hàng. Ngân hàng cần nghiên cứu và phân tích thu nhập của dân cư trong khu vực để đưa ra các chiến lược huy động vốn phù hợp.

4.2. Ảnh Hưởng Từ Tâm Lý Khách Hàng và Văn Hóa Tiết Kiệm

Tâm lý và thói quen tiết kiệm của người dân có ảnh hưởng lớn đến lượng tiền gửi vào ngân hàng. Ở những quốc gia có truyền thống tiết kiệm cao, lượng tiền gửi thường lớn hơn. Ngân hàng cần hiểu rõ tâm lý và thói quen của khách hàng để thiết kế các sản phẩm và dịch vụ phù hợp, khuyến khích người dân gửi tiền.

4.3. Tác Động Của Khủng Hoảng Kinh Tế và Hội Nhập Kinh Tế

Khủng hoảng kinh tế có thể làm giảm Niềm tin của khách hàng vào hệ thống ngân hàng, dẫn đến rút tiền gửi hàng loạt. Ngược lại, hội nhập kinh tế quốc tế có thể tạo ra cơ hội thu hút vốn đầu tư nước ngoài, góp phần tăng lượng tiền gửi vào ngân hàng. Ngân hàng cần chủ động ứng phó với các biến động kinh tế và tận dụng cơ hội từ hội nhập.

V. Phương Pháp Nâng Cao Huy Động Vốn Tiền Gửi Cho NHTM

Để nâng cao khả năng huy động vốn, các ngân hàng thương mại cần áp dụng đồng bộ nhiều giải pháp. Tăng cường Marketing ngân hàng, cải thiện chất lượng dịch vụ, đào tạo đội ngũ nhân viên chuyên nghiệp, và quản lý rủi ro hiệu quả là những yếu tố then chốt. Việc áp dụng công nghệ ngân hàng hiện đại cũng giúp nâng cao hiệu quả hoạt động và thu hút khách hàng.

5.1. Đầu Tư Vào Marketing Ngân Hàng và Xây Dựng Thương Hiệu

Các chiến dịch Marketing ngân hàng hiệu quả giúp tăng cường nhận diện thương hiệu, quảng bá sản phẩm và dịch vụ, và thu hút khách hàng mới. Ngân hàng cần xây dựng thương hiệu mạnh, tạo dựng uy tín và Niềm tin của khách hàng đối với ngân hàng. Sử dụng các kênh truyền thông đa dạng (bao gồm cả trực tuyến và ngoại tuyến) để tiếp cận khách hàng mục tiêu.

5.2. Nâng Cao Chất Lượng Dịch Vụ và Trải Nghiệm Khách Hàng

Chất lượng dịch vụ là yếu tố quan trọng giữ chân khách hàng và thu hút khách hàng mới. Ngân hàng cần đảm bảo quy trình giao dịch nhanh chóng, thuận tiện, và thái độ phục vụ chuyên nghiệp, tận tình. Thu thập phản hồi từ khách hàng để liên tục cải thiện chất lượng dịch vụ. Cá nhân hóa trải nghiệm khách hàng để tăng sự hài lòng.

5.3. Ứng Dụng Công Nghệ Ngân Hàng Để Tối Ưu Tiền Gửi

Ứng dụng công nghệ ngân hàng hiện đại (như mobile banking, internet banking) giúp khách hàng dễ dàng quản lý tài khoản, thực hiện giao dịch mọi lúc, mọi nơi. Các giải pháp công nghệ cũng giúp ngân hàng giảm chi phí hoạt động, tăng cường bảo mật và cung cấp các dịch vụ mới, sáng tạo. Phát triển các ứng dụng Công nghệ hỗ trợ tiền gửi và quản lý tài chính cá nhân.

VI. Nghiên Cứu Thực Tiễn Về Các Nhân Tố Ảnh Hưởng Đến Tiền Gửi

Nhiều nghiên cứu đã được thực hiện để xác định các nhân tố ảnh hưởng đến huy động vốn tiền gửi. Các nghiên cứu này sử dụng nhiều phương pháp khác nhau, từ phân tích thống kê đến khảo sát trực tiếp khách hàng. Kết quả nghiên cứu cho thấy rằng các yếu tố như lãi suất, uy tín ngân hàng, chất lượng dịch vụ và thu nhập bình quân đầu người đều có tác động đáng kể đến lượng tiền gửi.

6.1. Tổng Quan Các Nghiên Cứu Về Huy Động Vốn Tiền Gửi

Các nghiên cứu về huy động vốn thường tập trung vào việc xác định các yếu tố vĩ mô (như GDP, lạm phát, chính sách tiền tệ) và vi mô (như lãi suất, uy tín, chất lượng dịch vụ) ảnh hưởng đến quyết định gửi tiền của khách hàng. Các mô hình kinh tế lượng thường được sử dụng để phân tích mối quan hệ giữa các biến số này. Đánh giá các yếu tố vĩ mô & vi mô ảnh hưởng đến quyết định gửi tiền gửi ngân hàng của khách hàng.

6.2. Phân Tích Dữ Liệu và Đánh Giá Kết Quả Nghiên Cứu

Phân tích dữ liệu thu thập được từ các nghiên cứu giúp xác định mức độ ảnh hưởng của từng yếu tố đến lượng tiền gửi. Các phương pháp thống kê (như hồi quy tuyến tính, phân tích phương sai) được sử dụng để đánh giá ý nghĩa thống kê của các mối quan hệ. Phân tích kết quả nghiên cứu cần xem xét bối cảnh kinh tế, xã hội và đặc điểm của từng thị trường.

6.3. Ứng Dụng Kết Quả Nghiên Cứu Vào Thực Tiễn Quản Lý Tiền Gửi

Kết quả nghiên cứu về các nhân tố ảnh hưởng đến tiền gửi có thể được sử dụng để xây dựng các chiến lược huy động vốn hiệu quả hơn. Ngân hàng có thể tập trung vào việc cải thiện các yếu tố có tác động lớn đến tiền gửi, như tăng cường uy tín, nâng cao chất lượng dịch vụ và điều chỉnh lãi suất phù hợp. Áp dụng kết quả vào thực tiễn quản lý tiền gửi ngân hàng.

Nội dung chính

Tổng quan nghiên cứu

Hoạt động huy động vốn tiền gửi đối với khách hàng cá nhân tại các ngân hàng thương mại đóng vai trò then chốt trong việc đảm bảo nguồn vốn cho hoạt động kinh doanh và phát triển của ngân hàng. Tại Việt Nam, trong giai đoạn 2009 – 2013, Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Nha Trang (Vietcombank Nha Trang) đã chứng kiến sự tăng trưởng ổn định về tổng nguồn vốn huy động, với tốc độ tăng trưởng trung bình hàng năm khoảng 28,31%. Trong tổng nguồn vốn huy động, tỷ trọng vốn huy động từ khách hàng cá nhân chiếm trên 50%, phản ánh tầm quan trọng của nhóm khách hàng này đối với ngân hàng. Tuy nhiên, hoạt động huy động vốn cũng chịu ảnh hưởng bởi nhiều yếu tố khách quan và chủ quan như cạnh tranh trong ngành, thu nhập người gửi tiền, tâm lý khách hàng, cũng như các chính sách lãi suất và dịch vụ ngân hàng.

Mục tiêu nghiên cứu nhằm phân tích các nhân tố ảnh hưởng đến khả năng huy động vốn tiền gửi đối với khách hàng cá nhân tại Vietcombank Nha Trang, từ đó lượng hóa mức độ tác động của từng nhân tố và đề xuất các giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn. Phạm vi nghiên cứu tập trung vào hoạt động của Vietcombank Nha Trang trong giai đoạn 2009 – 2013, dựa trên dữ liệu thực tế và khảo sát 238 khách hàng cá nhân. Nghiên cứu có ý nghĩa quan trọng trong việc giúp ngân hàng xây dựng chiến lược huy động vốn phù hợp, khai thác tối đa nguồn vốn nhàn rỗi trong dân cư, góp phần ổn định và phát triển hoạt động kinh doanh ngân hàng cũng như thúc đẩy phát triển kinh tế địa phương và quốc gia.

Cơ sở lý thuyết và phương pháp nghiên cứu

Khung lý thuyết áp dụng

Nghiên cứu dựa trên các lý thuyết và mô hình về huy động vốn tiền gửi trong ngân hàng thương mại, tập trung vào các khái niệm chính sau:

• Sản phẩm huy động vốn tiền gửi: Bao gồm các hình thức tiền gửi không kỳ hạn, có kỳ hạn, tiết kiệm, chứng chỉ tiền gửi, với các đặc điểm về lãi suất, kỳ hạn và tính linh hoạt.
• Dịch vụ ngân hàng đa dạng: Các dịch vụ ngân hàng điện tử như internet banking, mobile banking, ATM, giúp nâng cao tiện ích và trải nghiệm khách hàng.
• Cơ sở vật chất: Mạng lưới chi nhánh, phòng giao dịch, trang thiết bị hiện đại tạo niềm tin và thuận tiện cho khách hàng.
• Đội ngũ nhân sự: Trình độ chuyên môn, thái độ phục vụ, kỹ năng giao tiếp ảnh hưởng trực tiếp đến sự hài lòng và quyết định gửi tiền của khách hàng.
• Uy tín ngân hàng: Thương hiệu, sự ổn định và bảo mật thông tin là yếu tố then chốt tạo dựng niềm tin khách hàng.
• Nhân tố khách quan: Cạnh tranh trong ngành, thu nhập người gửi tiền, động cơ gửi tiền, văn hóa xã hội, tâm lý khách hàng và hội nhập kinh tế quốc tế.

Phương pháp nghiên cứu

Nghiên cứu sử dụng phương pháp kết hợp định tính và định lượng:

• Nguồn dữ liệu: Thu thập dữ liệu thứ cấp từ báo cáo hoạt động kinh doanh của Vietcombank Nha Trang giai đoạn 2009 – 2013, các tài liệu pháp luật liên quan, cùng khảo sát trực tiếp 238 khách hàng cá nhân đang gửi tiền tại ngân hàng.
• Phương pháp phân tích: Sử dụng phần mềm SPSS 16.0 và Excel 2003 để thực hiện thống kê mô tả, kiểm định độ tin cậy Cronbach’s Alpha, phân tích nhân tố khám phá (EFA), hồi quy tuyến tính và phân tích phương sai (ANOVA).
• Timeline nghiên cứu: Nghiên cứu tập trung vào giai đoạn 2009 – 2013, với khảo sát thực hiện trong năm 2013, nhằm phản ánh thực trạng và các nhân tố ảnh hưởng trong bối cảnh kinh tế và chính sách tiền tệ cụ thể.

Cỡ mẫu 238 khách hàng được chọn theo phương pháp chọn mẫu ngẫu nhiên có chủ đích, đảm bảo đại diện cho các nhóm khách hàng đa dạng về độ tuổi, nghề nghiệp, trình độ học vấn và mục đích gửi tiền.

Kết quả nghiên cứu và thảo luận

Những phát hiện chính

1. Tỷ trọng vốn huy động từ khách hàng cá nhân tăng đều qua các năm: Tỷ trọng vốn huy động từ khách hàng cá nhân trong tổng nguồn vốn huy động tại Vietcombank Nha Trang tăng từ 41% năm 2009 lên 57,48% năm 2013, với tốc độ tăng trưởng trung bình khoảng 37,85% trong giai đoạn này.

2. Sản phẩm tiền gửi có kỳ hạn dưới 1 năm chiếm ưu thế: Tiền gửi có kỳ hạn dưới 1 năm chiếm tỷ trọng cao nhất trong cơ cấu vốn huy động tiền gửi cá nhân, đạt trên 58% tổng vốn huy động cá nhân, với tốc độ tăng trưởng bình quân khoảng 47,8% giai đoạn 2009 – 2013.

3. Các nhân tố chủ quan có ảnh hưởng tích cực đến khả năng huy động vốn: Phân tích hồi quy cho thấy sản phẩm huy động vốn tiền gửi, sự đa dạng dịch vụ ngân hàng, cơ sở vật chất, đội ngũ nhân sự và uy tín ngân hàng đều có hệ số hồi quy dương, thể hiện tác động tích cực đến khả năng huy động vốn tiền gửi cá nhân.

4. Nhân tố khách quan như cạnh tranh, thu nhập và tâm lý khách hàng cũng ảnh hưởng đáng kể: Cạnh tranh gay gắt trong ngành, thu nhập thực tế của khách hàng và động cơ gửi tiền (an toàn, hưởng lãi, tích lũy) là những yếu tố tác động mạnh đến quyết định gửi tiền.

Thảo luận kết quả

Kết quả nghiên cứu cho thấy Vietcombank Nha Trang đã tận dụng hiệu quả các nhân tố chủ quan như đa dạng hóa sản phẩm tiền gửi, phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử, đầu tư cơ sở vật chất hiện đại và nâng cao chất lượng đội ngũ nhân sự để thu hút vốn từ khách hàng cá nhân. Ví dụ, việc áp dụng các dịch vụ ngân hàng điện tử như VCB-iB@nking, SMS Banking đã tạo thuận lợi cho khách hàng, góp phần tăng tỷ trọng tiền gửi không kỳ hạn và tiền gửi thanh toán.

Tuy nhiên, áp lực cạnh tranh từ các ngân hàng thương mại khác và các tổ chức tài chính phi ngân hàng ngày càng gia tăng, cùng với tác động của lạm phát và chính sách tiền tệ thắt chặt trong giai đoạn 2011 – 2012 đã làm giảm tốc độ tăng trưởng vốn huy động. Điều này phù hợp với các nghiên cứu trong ngành cho thấy yếu tố môi trường kinh tế vĩ mô và cạnh tranh là những nhân tố không thể bỏ qua khi xây dựng chiến lược huy động vốn.

Dữ liệu cũng cho thấy nhóm khách hàng có thu nhập ổn định, trình độ học vấn cao và độ tuổi từ 46 – 60 chiếm tỷ trọng lớn trong tổng số người gửi tiền, phản ánh sự gắn bó và tin tưởng của nhóm này đối với ngân hàng. Mục đích gửi tiền chủ yếu là an toàn (79,8%), tiếp theo là hưởng lãi (10,5%), cho thấy ngân hàng cần duy trì chính sách lãi suất cạnh tranh và bảo mật thông tin để giữ chân khách hàng.

Biểu đồ phân tích nhân tố khám phá (EFA) và hồi quy tuyến tính có thể được trình bày để minh họa mức độ ảnh hưởng của từng nhân tố, giúp ngân hàng dễ dàng nhận diện các điểm mạnh và điểm cần cải thiện trong chiến lược huy động vốn.

Đề xuất và khuyến nghị

1. Tăng cường quảng bá và xây dựng thương hiệu

   • Động từ hành động: Triển khai các chiến dịch marketing đa kênh, tổ chức sự kiện cộng đồng, tài trợ các hoạt động xã hội.
   • Target metric: Tăng nhận diện thương hiệu và tỷ lệ khách hàng mới tăng 15% trong 2 năm.
   • Chủ thể thực hiện: Ban marketing Vietcombank Nha Trang phối hợp với các phòng giao dịch.

2. Đầu tư nâng cấp cơ sở vật chất và phát triển công nghệ

   • Động từ hành động: Mở rộng mạng lưới phòng giao dịch, nâng cấp hệ thống ATM, phát triển ứng dụng ngân hàng điện tử.
   • Target metric: Tăng số lượng giao dịch điện tử lên 30% trong 1 năm.
   • Chủ thể thực hiện: Ban kỹ thuật và vận hành.

3. Nâng cao chất lượng và đa dạng hóa dịch vụ ngân hàng

   • Động từ hành động: Phát triển các sản phẩm tiền gửi linh hoạt, đa dạng kỳ hạn, tích hợp các tiện ích thanh toán không dùng tiền mặt.
   • Target metric: Tăng tỷ trọng tiền gửi không kỳ hạn và tiết kiệm tự động lên 20% trong 18 tháng.
   • Chủ thể thực hiện: Ban sản phẩm và dịch vụ.

4. Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực

   • Động từ hành động: Tổ chức đào tạo chuyên sâu về kỹ năng tư vấn, giao tiếp và xử lý tình huống cho nhân viên.
   • Target metric: Đạt mức hài lòng khách hàng trên 85% về chất lượng phục vụ trong 1 năm.
   • Chủ thể thực hiện: Ban nhân sự phối hợp với các phòng ban liên quan.

5. Chính sách hỗ trợ từ Ngân hàng Nhà nước và Vietcombank Trung ương

   • Động từ hành động: Đề xuất chính sách lãi suất linh hoạt, hỗ trợ công nghệ và đào tạo nguồn nhân lực.
   • Target metric: Tạo điều kiện thuận lợi cho các chi nhánh nâng cao năng lực cạnh tranh trong 3 năm tới.
   • Chủ thể thực hiện: Ban lãnh đạo Vietcombank và Ngân hàng Nhà nước.

Đối tượng nên tham khảo luận văn

1. Ban lãnh đạo và quản lý ngân hàng thương mại

   • Lợi ích: Hiểu rõ các nhân tố ảnh hưởng đến huy động vốn, từ đó xây dựng chiến lược phát triển phù hợp.
   • Use case: Xây dựng kế hoạch marketing, cải tiến sản phẩm và nâng cao chất lượng dịch vụ.

2. Nhân viên phòng kinh doanh và huy động vốn

   • Lợi ích: Nắm bắt tâm lý khách hàng, kỹ năng tư vấn và các yếu tố tác động đến quyết định gửi tiền.
   • Use case: Tối ưu hóa quy trình tư vấn, tăng hiệu quả thu hút khách hàng cá nhân.

3. Các nhà nghiên cứu và sinh viên chuyên ngành Tài chính – Ngân hàng

   • Lợi ích: Tham khảo mô hình nghiên cứu, phương pháp phân tích dữ liệu thực tiễn và kết quả nghiên cứu cụ thể.
   • Use case: Phát triển đề tài nghiên cứu, luận văn hoặc bài báo khoa học liên quan.

4. Cơ quan quản lý nhà nước và Ngân hàng Nhà nước

   • Lợi ích: Hiểu rõ thực trạng và các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn tại địa phương.
   • Use case: Xây dựng chính sách tiền tệ, hỗ trợ phát triển hệ thống ngân hàng thương mại.

Câu hỏi thường gặp

1. Những nhân tố chủ yếu nào ảnh hưởng đến khả năng huy động vốn tiền gửi cá nhân tại Vietcombank Nha Trang?
   Các nhân tố chủ yếu gồm sản phẩm huy động vốn tiền gửi, sự đa dạng dịch vụ ngân hàng, cơ sở vật chất, đội ngũ nhân sự và uy tín ngân hàng. Ví dụ, lãi suất cạnh tranh và dịch vụ ngân hàng điện tử hiện đại giúp tăng lượng tiền gửi.

2. Phương pháp nghiên cứu nào được sử dụng để phân tích các nhân tố ảnh hưởng?
   Nghiên cứu sử dụng phương pháp kết hợp định tính và định lượng, trong đó phân tích hồi quy tuyến tính và phân tích nhân tố khám phá (EFA) được áp dụng trên dữ liệu khảo sát 238 khách hàng cá nhân.

3. Tại sao tiền gửi có kỳ hạn dưới 1 năm lại chiếm tỷ trọng cao nhất?
   Tiền gửi có kỳ hạn dưới 1 năm linh hoạt, phù hợp với nhu cầu gửi tiền ngắn hạn của khách hàng, đồng thời lãi suất hấp dẫn hơn so với các kỳ hạn dài, nên được ưa chuộng hơn.

4. Làm thế nào để nâng cao chất lượng đội ngũ nhân sự trong huy động vốn?
   Ngân hàng cần tổ chức đào tạo chuyên sâu về kỹ năng tư vấn, giao tiếp, xử lý tình huống và nâng cao đạo đức nghề nghiệp, đồng thời xây dựng chính sách đãi ngộ hợp lý để duy trì động lực làm việc.

5. Ảnh hưởng của cạnh tranh và hội nhập kinh tế quốc tế đến huy động vốn như thế nào?
   Cạnh tranh gay gắt từ các ngân hàng trong và ngoài nước tạo áp lực về lãi suất và chất lượng dịch vụ. Hội nhập kinh tế quốc tế đòi hỏi ngân hàng phải nâng cao năng lực quản lý, đổi mới sản phẩm và dịch vụ để giữ vững thị phần.

Kết luận

• Hoạt động huy động vốn tiền gửi đối với khách hàng cá nhân tại Vietcombank Nha Trang trong giai đoạn 2009 – 2013 tăng trưởng ổn định, với tỷ trọng vốn huy động từ cá nhân chiếm trên 50%.
• Các nhân tố chủ quan như sản phẩm tiền gửi, dịch vụ ngân hàng, cơ sở vật chất, đội ngũ nhân sự và uy tín ngân hàng có ảnh hưởng tích cực đến khả năng huy động vốn.
• Nhân tố khách quan như cạnh tranh, thu nhập người gửi tiền, động cơ gửi tiền và tâm lý khách hàng cũng đóng vai trò quan trọng trong quyết định gửi tiền.
• Ngân hàng cần tiếp tục đa dạng hóa sản phẩm, nâng cao chất lượng dịch vụ và đầu tư công nghệ để tăng cường khả năng huy động vốn.
• Các bước tiếp theo bao gồm triển khai các giải pháp đề xuất, theo dõi và đánh giá hiệu quả nhằm đảm bảo tăng trưởng bền vững nguồn vốn huy động.

Các nhà quản lý và nhân viên Vietcombank Nha Trang nên áp dụng kết quả nghiên cứu để xây dựng chiến lược huy động vốn hiệu quả, đồng thời tiếp tục nghiên cứu mở rộng phạm vi và đối tượng nhằm nâng cao năng lực cạnh tranh trong bối cảnh hội nhập kinh tế quốc tế.

Trích đoạn nội dung tài liệu

CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN KHẢ NĂNG HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan về hoạt động huy động vốn tiền gửi đối với khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại 1.1 Hoạt động huy động vốn tiền gửi đối với khách hàng cá nhân tại NHTM 1.1 Khái niệm Theo Peter. Rose: Tiền gửi là nền tảng cho sự thịnh vượng và phát triển của ngân hàng. Đây là khoản mục duy nhất trên bảng cân đối kế toán giúp phân biệt ngân hàng với các loại hình doanh nghiệp khác. Năng lực của đội ngũ nhân viên cũng như các nhà quản lý ngân hàng trong việc thu hút tiền gửi giao dịch và tiền gửi tiết kiệm từ doanh nghiệp và cá nhân là một thước đo quan trọng về sự chấp nhận của công chúng đối với ngân hàng.

Tiền gửi là cơ sở chính của các khoản cho vay và do đó, nó là nguồn gốc sâu xa của lợi nhuận và sự phát triển. HĐVTG là nghiệp vụ tạo nên nguồn vốn của NHTM, thông qua việc ngân hàng nhận ký thác và quản lý các khoản tiền từ khách hàng theo nguyên tắc có hoàn trả cả gốc và lãi đáp ứng nhu cầu vốn trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng. Ở Việt Nam, theo luật các tổ chức tín dụng năm 2010, tại khoản 12, điều 4: Hoạt động ngân hàng là việc kinh doanh, cung ứng thường xuyên một hoặc một số các nghiệp vụ sau đây: nhận tiền gửi; cấp tín dụng; cung ứng dịch vụ thanh toán qua tài khoản. Và khoản 13, điều 4: Nhận tiền gửi là hoạt động nhận tiền của tổ chức, cá nhân dưới hình thức tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm, phát hành chứng chỉ tiền gửi, kỳ phiếu, tín phiếu và các hình thức nhận tiền gửi khác theo nguyên tắc có hoàn trả đầy đủ tiền gốc, lãi cho người gửi tiền theo thỏa thuận.

Như vậy, hoạt động HĐVTG tại NHTM là việc nhận tiền của tổ chức, cá nhân dưới hình thức tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm, phát hành chứng chỉ tiền gửi, kỳ phiếu, tín phiếu và các hình thức nhận tiền gửi khác theo nguyên tắc có hoàn trả đầy đủ tiền gốc, lãi cho người gửi tiền theo thỏa thuận. HĐVTG đối với KHCN là việc nhận tiền của các cá nhân dưới hình thức tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm, phát hành chứng chỉ tiền gửi, 8 kỳ phiếu, tín phiếu và các hình thức nhận tiền gửi khác theo nguyên tắc có hoàn trả đầy đủ tiền gốc, lãi cho người gửi tiền theo thỏa thuận.2 Đặc điểm Các chủ thể tham gia trong HĐVTG đối với KHCN bao gồm: NHTM với vị thế là người huy động vốn tiền gửi và khách hàng là cá nhân với vị thế là người cung cấp vốn cho ngân hàng. Hình thức HĐVTG đối với KHCN của NHTM ngày càng đa dạng đáp ứng yêu cầu của các chủ thể trong nền kinh tế. NHTM có thể HĐVTG đối với KHCN bằng các hình thức như nhận tiền gửi không kỳ hạn, nhận tiền gửi có kỳ hạn và phát hành các giấy tờ có giá.

Khi khách hàng có yêu cầu rút tiền thì ngân hàng sẽ trả tiền gốc đã huy động và tiền lãi cho khách hàng. Khoản lãi này là chi phí mà ngân hàng phải trả khi thực hiện huy động vốn của khách hàng trong một khoảng thời gian nhất định. HĐVTG là hoạt động có tính hoàn trả, vì NHTM là người đi vay vốn nên chỉ có quyền sử dụng trong một khoảng thời gian nhất định mà không có quyền sở hữu nên có trách nhiệm hoàn trả cho khách hàng khi đến hạn hoặc khi khách hàng yêu cầu. Nguồn vốn huy động là nguồn vốn chiếm tỷ trọng lớn nhất trong tổng nguồn vốn đóng vai trò quan trọng nhưng cũng không kém phần rủi ro cho NHTM.

Nếu NHTM không có chiến lược quản trị thanh khoản tốt sẽ dẫn đến tình trạng thừa và thiếu hụt thanh khoản vượt mức giới hạn cho phép hoặc nếu khách hàng rút vốn hàng loạt tại cùng một thời điểm, dẫn đến nguy cơ gây ra sụp đỗ và phá sản của hệ thống ngân hàng. Hoạt động HĐVTG đối với KHCN chỉ có thể thực hiện được khi có sự tin tưởng và tín nhiệm của KHCN dành cho ngân hàng. Vì thế ngân hàng phải tuân thủ về bảo mật thông tin khách hàng, quy trình huy động và sử dụng vốn huy động cần có sự kiểm soát chặt chẽ để đảm bảo tính an toàn cho tài sản của khách hàng.3 Các hình thức huy động vốn tiền gửi đối với khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại Trong xu thế thị trường tài chính ngày càng phát triển, các chủ thể trong nền kinh tế sẽ có cơ hội lựa chọn các hình thức đầu tư hợp lý, đảm bảo an toàn, có sinh lời dựa trên nguồn vốn của mình. Do nhu cầu và động thái gửi tiền của KHCN khác nhau 9 nên để thu hút được nhiều khách hàng gửi tiền NHTM phải thiết kế và phát triển các hình thức huy động vốn ngày càng đa dạng và phong phú.

Các hình thức HĐVTG theo mục đích huy động vốn bao gồm các hình thức sau:  Tiền gửi không kỳ hạn Tiền gửi không kỳ hạn là hình thức tiền gửi mà KHCN gửi vào NHTM với mục đích để được ngân hàng thanh toán và thu chi hộ theo yêu cầu của khách hàng. Với hình thức này khách hàng được phép rút tiền bất cứ lúc nào, hoặc có thể yêu cầu ngân hàng thực hiện thanh toán mà không hạn chế số lần giao dịch, do đó nguồn vốn này luôn biến động. Tuy nhiên tại một thời điểm nhất định khách hàng vẫn luôn duy trì số dư tiền gửi nhất định, nên NHTM có thể sử dụng nguồn vốn này để cấp tín dụng. Nhìn chung, lãi suất của loại này thấp, nhưng thay vào đó chủ tài khoản có thể được hưởng những dịch vụ ngân hàng với chi phí thấp.

 Tiền gửi định kỳ Là hình thức huy động các khoản tiền để dành tạm thời chưa sử dụng mà khi gửi vào khách hàng chỉ được rút ra sau một khoản thời gian nhất định. Huy động vốn với hình thức này, các NHTM có nguồn vốn tương đối ổn định, xác định kỳ hạn cụ thể nên NTHM có thể sử dụng để cấp tín dụng ngắn, trung và dài hạn. Động cơ của người gửi là hưởng lãi nên khách hàng có xu hướng chọn những ngân hàng có lãi suất cao.  Tiền gửi tiết kiệm Tiền gửi tiết kiệm là hình thức huy động vốn từ khoản tiền để dành của cá nhân được gửi vào ngân hàng với mục đích sinh lời và an toàn về tài sản.

 Tiền gửi thanh toán khác Ngoài các hình thức tiền gửi nêu trên, hiện nay NHTM còn có tiền gửi ký quỹ L/C, tiền đặt cọc, tiền gửi séc bảo chi… Đây là hình thức tiền gửi theo yêu cầu của khách hàng gắn liền với các nghiệp vụ khác của ngân hàng.  Phát hành chứng từ có giá Chứng từ có giá là giấy chứng nhận do NHTM phát hành để huy động vốn xác nhận nghĩa vụ trả nợ một số tiền trong một khoản thời gian nhất định với điều kiện trả lãi và các điều khoản cam kết khác giữa NHTM với người mua chứng từ có giá. Các hình thức phát hành chứng từ có giá bao gồm: 10 Phát hành các chứng chỉ tiền gửi: Đây là loại giấy tờ chứng nhận đã gửi tiền vào ngân hàng, có thể chuyển nhượng được, có hưởng lãi suất và lãi suất tùy theo thỏa thuận giữa ngân hàng và khách hàng. Phát hành kỳ phiếu ngân hàng: Là giấy nhận nợ có kỳ hạn do ngân hàng phát hành với cam kết trả vốn và lãi cho người mua khi đến hạn.

Trái phiếu ngân hàng: Trong trường hợp cần huy động một khối lượng vốn lớn, thời hạn dài để đáp ứng nhu cầu đầu tư, các ngân hàng có thể xin phép phát hành trái phiếu.  Vốn đi vay Trong trường hợp thiếu vốn ngân hàng sẽ đi vay trên thị trường nhằm đảm bảo khả năng thanh khoản. Các NHTM có thể vay từ các nguồn sau: Vay NHTM: Đây là khoản vay trực tiếp các ngân hàng khác với mục đích đáp ứng nhu cầu thiếu hụt vốn. Với nguồn vốn này ngân hàng có thể phải chấp nhận chi phí cao hơn vốn huy động, vì vậy chỉ trong trường hợp thiếu vốn khả dụng trong thời gian ngắn thì ngân hàng vay các NHTM khác.

Vay NHTW: Khi các NHTM thiếu vốn có thể vay NHTW dưới hình thức tái cấp vốn, chiết khấu, tái chiết khấu, cho vay thanh toán. Đây là nguồn vốn mà NHTM có được thông qua quan hệ vay mượn giữa NHTM với NHTW tùy theo tình hình thực thi chính sách tiền tệ thắt chặt hay mở rộng tiền tệ.2 Khả năng huy động vốn tiền gửi đối với khách hàng cá nhân tại NHTM Khả năng HĐVTG đối với KHCN tại NHTM là việc NHTM thu hút vốn tiền gửi từ các cá nhân trong nền kinh tế bằng chính các nguồn lực hiện có của ngân hàng kết hợp với các quy định của ngân hàng Nhà nước và các nhân tố khách quan khác sao cho các NHTM có thể huy động một khối lượng vốn lớn nhất và đảm bảo tỷ lệ an toàn vốn theo quy định. Bên cạnh đó, nếu muốn đạt cả hai chỉ tiêu vừa tăng quy mô nguốn vốn huy động vừa đảm bảo tỷ lệ an toàn vốn theo quy định thì một trong những giải pháp cơ bản là các NHTM phải tăng vốn tự có.3 Tầm quan trọng của hoạt động huy động vốn tiền gửi đối với khách hàng cá nhân tại NHTM 11 Hoạt động huy động vốn nói chung và HĐVTG đối với KHCN nói riêng, tuy không mang lại lợi nhuận trực tiếp cho ngân hàng nhưng là hoạt động rất quan trọng. Không có hoạt động này xem như không có hoạt động của ngân hàng thương mại.

Vì một ngân hàng thương mại khi được cấp phép thành lập phải có vốn điều lệ theo quy định. Tuy nhiên, vốn điều lệ chỉ đủ tài trợ cho tài sản cố định như trụ sở, văn phòng, máy móc thiết bị cần thiết cho hoạt động chứ chưa đủ vốn để ngân hàng có thể thực hiện các hoạt động kinh doanh như cấp tín dụng và các dịch vụ ngân hàng khác. Để có vốn phục vụ cho các hoạt động này ngân hàng phải HĐVTG đối với KHCN. Do vậy, hoạt động HĐVTG rất quan trọng đối với ngân hàng cũng như đối với khách hàng và nền kinh tế.

 Đối với ngân hàng thương mại Vốn huy động, chiếm tỷ trọng đáng kể trong tài sản nợ của NHTM, tạo nên nguồn vốn qua trọng của NHTM.