1093 Giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn tại Agribank chi nhánh Đông Gia Lai

• Tác giả: Lê Vy Anh
• Người hướng dẫn: PGS.TS Nguyễn Thị Loan
• Trường học: Trường Đại học Ngân hàng Tp. Hồ Chí Minh
• Chuyên ngành: Tài chính - Ngân hàng
• Đề tài: Giải Pháp Nâng Cao Hiệu Quả Huy Động Vốn Tại Agribank Chi Nhánh Đông Gia Lai
• Loại tài liệu: luận văn thạc sĩ
• Năm xuất bản: 2018
• Địa điểm: Pleiku

• LỜI CAM ĐOAN
• 1. CHƯƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN CHUNG VỀ HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
• 1.1. Khái quát về hoạt động huy động vốn của ngân hàng
• 1.2. Khái niệm huy động vốn
• 1.3. Phân loại huy động vốn của ngân hàng
• 1.4. Vai trò của hoạt động huy động vốn
• 1.5. Hiệu quả huy động vốn của ngân hàng thương mại
• 1.5.1. Khái niệm hiệu quả huy động vốn của ngân hàng thương mại
• 1.5.2. Đánh giá hiệu quả huy động vốn thông qua chỉ số về kết quả hoạt động huy động vốn và khảo sát sự hài lòng của khách hàng về dịch vụ huy động vốn
• 1.6. Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu quả huy động vốn
• 1.6.1. Các nhân tố khách quan
• 1.6.2. Các nhân tố chủ quan
• 1.7. Kinh nghiệm của các ngân hàng trong nước và quốc tế về huy động vốn và bài học cho Agribank chi nhánh Đông Gia Lai
• 1.7.1. Kinh nghiệm từ nước ngoài
• 1.7.2. Kinh nghiệm trong nước
• 1.7.3. Bài học kinh nghiệm cho Agribank chi nhánh Đông Gia Lai
• 1.8. Kết luận chương 1
• 2. CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH ĐÔNG GIA LAI
• 2.1. Giới thiệu về lịch sử hình thành, cơ cấu tổ chức và kết quả hoạt động kinh doanh Agribank chi nhánh Đông Gia Lai
• 2.1.1. Lịch sử hình thành và phát triển của Agribank chi nhánh Đông Gia Lai
• 2.1.2. Cơ cấu tổ chức
• 2.1.3. Các hoạt động kinh doanh chủ yếu tại Agribank chi nhánh Đông Gia Lai
• 2.2. Thực trạng hoạt động kinh doanh tại Agribank chi nhánh Đông Gia Lai
• 2.2.1. Quản trị nhân sự
• 2.2.2. Phân tích về hiệu quả huy động vốn tại Agribank chi nhánh Đông Gia Lai
• 2.2.2.1. Mối tương quan giữa huy động vốn và sử dụng vốn
• 2.2.2.2. Kết quả khảo sát mức độ hài lòng của khách hàng và giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn của các nhà quản lý
• 2.2.2.2.1. Phân tích đánh giá theo các yếu tố ảnh hưởng đến sự hài lòng của khách hàng
• 2.2.3. Sự cạnh tranh về lãi suất
• 2.2.4. Sự cạnh tranh về sản phẩm
• 2.2.5. Chất lượng nguồn nhân lực
• 2.2.6. Tính chủ động trong công tác huy động vốn
• 2.2.7. Cơ chế đánh giá hiệu quả làm việc của nhân viên
• 2.2.8. Đánh giá chung về thực trạng huy động vốn
• 2.2.9. Kết quả về hiệu quả huy động vốn
• 2.2.10. Hạn chế và nguyên nhân ảnh hưởng đến hiệu quả huy động vốn
• 2.3. Kết luận chương 2
• 3. CHƯƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH ĐÔNG GIA LAI
• 3.1. Các giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh Đông Gia Lai
• 3.1.1. Áp dụng chính sách lãi suất huy động linh hoạt
• 3.1.2. Chuyên nghiệp hơn tác phong phục vụ của đội ngũ nhân viên ngân hàng
• 3.1.3. Tăng cường hoạt động marketing và chăm sóc khách hàng
• 3.1.4. Đầu tư hệ thống công nghệ thông tin
• 3.1.5. Kiến nghị đối với Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam
• TÀI LIỆU THAM KHẢO

I. Tổng quan về giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn tại Agribank Đông Gia Lai

Việc nâng cao hiệu quả huy động vốn tại Agribank chi nhánh Đông Gia Lai là một nhiệm vụ quan trọng nhằm đảm bảo sự phát triển bền vững của ngân hàng. Hiện nay, ngân hàng đang đối mặt với nhiều thách thức trong việc thu hút vốn từ khách hàng. Do đó, việc nghiên cứu và áp dụng các giải pháp huy động vốn hiệu quả là cần thiết. Các giải pháp này không chỉ giúp tăng trưởng nguồn vốn mà còn nâng cao khả năng cạnh tranh của ngân hàng trên thị trường.

1.1. Tầm quan trọng của huy động vốn trong ngân hàng thương mại

Huy động vốn là một trong những hoạt động cốt lõi của ngân hàng thương mại. Nó không chỉ giúp ngân hàng duy trì hoạt động kinh doanh mà còn đảm bảo khả năng thanh khoản. Việc nâng cao hiệu quả huy động vốn sẽ góp phần tăng cường sự ổn định và phát triển của ngân hàng.

1.2. Thực trạng huy động vốn tại Agribank Đông Gia Lai

Agribank chi nhánh Đông Gia Lai hiện đang gặp khó khăn trong việc huy động vốn. Tỷ lệ vốn huy động trên tổng nguồn vốn còn thấp, và tốc độ tăng trưởng chưa đạt yêu cầu. Điều này đòi hỏi ngân hàng cần có những giải pháp cụ thể để cải thiện tình hình.

II. Những thách thức trong việc huy động vốn tại Agribank Đông Gia Lai

Agribank Đông Gia Lai đang phải đối mặt với nhiều thách thức trong công tác huy động vốn. Sự cạnh tranh gay gắt từ các ngân hàng khác, cùng với tâm lý e ngại của khách hàng trong bối cảnh kinh tế không ổn định, đã ảnh hưởng đến khả năng huy động vốn của ngân hàng. Việc nhận diện và phân tích các thách thức này là rất quan trọng để tìm ra giải pháp phù hợp.

2.1. Cạnh tranh từ các ngân hàng khác

Sự cạnh tranh về lãi suất và sản phẩm huy động vốn từ các ngân hàng khác đang tạo áp lực lớn lên Agribank Đông Gia Lai. Ngân hàng cần phải có những chiến lược cạnh tranh hiệu quả để thu hút khách hàng.

2.2. Tâm lý khách hàng trong bối cảnh kinh tế

Tâm lý e ngại của khách hàng trong bối cảnh kinh tế không ổn định đã ảnh hưởng đến quyết định gửi tiền. Agribank cần phải cải thiện dịch vụ và tạo niềm tin cho khách hàng để nâng cao hiệu quả huy động vốn.

III. Phương pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn tại Agribank Đông Gia Lai

Để nâng cao hiệu quả huy động vốn, Agribank Đông Gia Lai cần áp dụng một số phương pháp cụ thể. Các giải pháp này bao gồm việc cải thiện chất lượng dịch vụ, tăng cường hoạt động marketing và phát triển sản phẩm huy động vốn đa dạng. Những phương pháp này sẽ giúp ngân hàng thu hút được nhiều khách hàng hơn.

3.1. Cải thiện chất lượng dịch vụ khách hàng

Chất lượng dịch vụ khách hàng là yếu tố quan trọng trong việc thu hút và giữ chân khách hàng. Agribank cần đào tạo nhân viên để nâng cao kỹ năng phục vụ và tạo ra trải nghiệm tốt nhất cho khách hàng.

3.2. Tăng cường hoạt động marketing

Hoạt động marketing hiệu quả sẽ giúp Agribank tiếp cận được nhiều khách hàng tiềm năng. Ngân hàng cần sử dụng các kênh truyền thông hiện đại để quảng bá sản phẩm và dịch vụ của mình.

3.3. Phát triển sản phẩm huy động vốn đa dạng

Việc phát triển các sản phẩm huy động vốn đa dạng sẽ giúp Agribank đáp ứng nhu cầu của nhiều đối tượng khách hàng khác nhau. Ngân hàng cần nghiên cứu và đưa ra các sản phẩm phù hợp với thị trường.

IV. Ứng dụng thực tiễn và kết quả nghiên cứu tại Agribank Đông Gia Lai

Việc áp dụng các giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn tại Agribank Đông Gia Lai đã mang lại những kết quả tích cực. Ngân hàng đã thu hút được nhiều khách hàng mới và tăng trưởng nguồn vốn ổn định. Những kết quả này cho thấy tầm quan trọng của việc nghiên cứu và áp dụng các giải pháp huy động vốn hiệu quả.

4.1. Kết quả đạt được từ các giải pháp huy động vốn

Các giải pháp đã được áp dụng tại Agribank Đông Gia Lai đã giúp ngân hàng tăng trưởng nguồn vốn một cách đáng kể. Sự hài lòng của khách hàng cũng được cải thiện rõ rệt.

4.2. Bài học kinh nghiệm từ thực tiễn

Những bài học kinh nghiệm từ việc áp dụng các giải pháp huy động vốn sẽ là cơ sở để Agribank tiếp tục phát triển trong tương lai. Ngân hàng cần duy trì và cải thiện các giải pháp đã thực hiện.

V. Kết luận và tương lai của huy động vốn tại Agribank Đông Gia Lai

Kết luận, việc nâng cao hiệu quả huy động vốn tại Agribank Đông Gia Lai là một nhiệm vụ quan trọng và cần thiết. Ngân hàng cần tiếp tục nghiên cứu và áp dụng các giải pháp mới để đáp ứng nhu cầu của thị trường. Tương lai của huy động vốn tại Agribank sẽ phụ thuộc vào khả năng thích ứng và đổi mới của ngân hàng.

5.1. Tương lai của huy động vốn tại Agribank

Tương lai của huy động vốn tại Agribank Đông Gia Lai sẽ phụ thuộc vào khả năng phát triển sản phẩm và dịch vụ. Ngân hàng cần tiếp tục đổi mới để đáp ứng nhu cầu của khách hàng.

5.2. Định hướng phát triển trong thời gian tới

Agribank cần có định hướng phát triển rõ ràng trong công tác huy động vốn. Việc xây dựng chiến lược dài hạn sẽ giúp ngân hàng duy trì vị thế cạnh tranh trên thị trường.

Tổng quan nghiên cứu

Hoạt động huy động vốn đóng vai trò then chốt trong sự phát triển của các ngân hàng thương mại và nền kinh tế nói chung. Tại Agribank chi nhánh Đông Gia Lai, vốn huy động chiếm tỷ trọng lớn trong tổng nguồn vốn, tuy nhiên tỷ lệ này còn khiêm tốn so với tiềm năng địa phương. Giai đoạn 2015-2017, nguồn vốn huy động của chi nhánh tăng từ 181 tỷ đồng lên 258 tỷ đồng năm 2016, tương ứng tăng 42,58%, nhưng năm 2017 giảm còn 231 tỷ đồng, giảm 10,56% so với năm trước. Nguyên nhân chính là do biến động giá cà phê và sự chuyển dịch vốn sang bất động sản. Mục tiêu nghiên cứu nhằm đánh giá thực trạng hiệu quả huy động vốn tại Agribank Đông Gia Lai và đề xuất các giải pháp nâng cao hiệu quả trong giai đoạn tiếp theo. Phạm vi nghiên cứu tập trung vào hoạt động huy động vốn tại chi nhánh trong 3 năm 2015-2017, kết hợp khảo sát khách hàng và quản lý chi nhánh năm 2018. Nghiên cứu có ý nghĩa quan trọng trong việc giúp chi nhánh tối ưu hóa nguồn vốn huy động, nâng cao năng lực cạnh tranh và đóng góp vào sự phát triển kinh tế địa phương.

Cơ sở lý thuyết và phương pháp nghiên cứu

Khung lý thuyết áp dụng

Luận văn dựa trên các lý thuyết và mô hình sau:

• Lý thuyết về hoạt động huy động vốn ngân hàng thương mại: Khái niệm vốn huy động, phân loại các loại tiền gửi (không kỳ hạn, có kỳ hạn, tiết kiệm), vai trò và chức năng của huy động vốn trong hoạt động ngân hàng.
• Mô hình đánh giá hiệu quả huy động vốn: Sử dụng các chỉ tiêu như tăng trưởng nguồn vốn huy động, tỷ lệ thực hiện kế hoạch huy động, cơ cấu sản phẩm huy động, chênh lệch lãi suất bình quân, tỷ lệ cho vay trên nguồn vốn huy động và tăng trưởng số lượng khách hàng.
• Mô hình SERVQUAL: Đánh giá chất lượng dịch vụ qua 5 thành phần gồm tin cậy, đáp ứng, năng lực phục vụ, đồng cảm và phương tiện hữu hình, nhằm khảo sát mức độ hài lòng của khách hàng đối với dịch vụ huy động vốn.
• Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu quả huy động vốn: Bao gồm nhân tố khách quan (môi trường kinh tế, chính trị, pháp lý, cạnh tranh, tâm lý người dân) và nhân tố chủ quan (lãi suất cạnh tranh, chất lượng nhân sự, công nghệ ngân hàng, phí dịch vụ, địa điểm thuận lợi, uy tín ngân hàng).

Phương pháp nghiên cứu

• Nguồn dữ liệu: Kết hợp dữ liệu thứ cấp từ báo cáo tài chính, báo cáo hoạt động của Agribank chi nhánh Đông Gia Lai giai đoạn 2015-2017 và dữ liệu sơ cấp thu thập qua khảo sát 110 mẫu gồm 10 nhà quản lý chi nhánh và 100 khách hàng cá nhân trong tháng 5-8/2018.
• Phương pháp chọn mẫu: Lấy mẫu có chủ đích đối với nhà quản lý có kinh nghiệm trên 5 năm và khách hàng có tiền gửi tại chi nhánh.
• Phương pháp phân tích: Sử dụng phương pháp tổng hợp, so sánh, phân tích thống kê trên Excel để đánh giá các chỉ tiêu hiệu quả huy động vốn. Phỏng vấn sâu để thu thập ý kiến quản lý và khảo sát mức độ hài lòng khách hàng dựa trên mô hình SERVQUAL.
• Timeline nghiên cứu: Thu thập và xử lý dữ liệu trong năm 2018, phân tích số liệu tài chính giai đoạn 2015-2017, tổng hợp kết quả và đề xuất giải pháp trong cùng năm.

Kết quả nghiên cứu và thảo luận

Những phát hiện chính

1. Tỷ trọng vốn huy động chiếm trên 90% tổng nguồn vốn: Tỷ lệ vốn huy động trong tổng nguồn vốn của chi nhánh duy trì ở mức 90,95% năm 2015, tăng lên 91,16% năm 2016 và 92,03% năm 2017, cho thấy huy động vốn là nguồn lực chủ đạo.
2. Tăng trưởng nguồn vốn không ổn định: Nguồn vốn huy động tăng 42,58% từ 181 tỷ đồng năm 2015 lên 258 tỷ đồng năm 2016, nhưng giảm 10,56% xuống 231 tỷ đồng năm 2017, phản ánh sự ảnh hưởng của biến động kinh tế địa phương.
3. Cơ cấu vốn huy động chủ yếu từ tiền gửi tiết kiệm cá nhân: Tiền gửi tiết kiệm chiếm 93% tổng vốn huy động năm 2017, trong khi vốn huy động từ tổ chức chỉ chiếm 7%, cho thấy tiềm năng khai thác khách hàng tổ chức còn hạn chế.
4. Mức độ hài lòng khách hàng về dịch vụ huy động vốn trung bình: Khảo sát dựa trên mô hình SERVQUAL cho thấy các yếu tố như năng lực phục vụ và đồng cảm của nhân viên được đánh giá cao, nhưng phương tiện hữu hình và tính linh hoạt sản phẩm còn hạn chế.

Thảo luận kết quả

Nguyên nhân tăng trưởng nguồn vốn không ổn định chủ yếu do tác động của thị trường bất động sản và giá cà phê giảm, khiến khách hàng chuyển dịch vốn sang các kênh đầu tư khác. So với các ngân hàng thương mại khác trên địa bàn, Agribank Đông Gia Lai có lợi thế về uy tín và mạng lưới, nhưng chưa tận dụng hiệu quả khách hàng tổ chức do hạn chế về sản phẩm và dịch vụ tiện ích như Internetbanking. Việc tập trung vào khách hàng cá nhân với các sản phẩm tiết kiệm truyền thống giúp duy trì nguồn vốn ổn định nhưng chưa khai thác hết tiềm năng thị trường. Kết quả khảo sát mức độ hài lòng khách hàng cho thấy cần cải thiện về công nghệ và dịch vụ để nâng cao trải nghiệm khách hàng, từ đó tăng khả năng giữ chân và thu hút khách mới. Dữ liệu có thể được trình bày qua biểu đồ tăng trưởng vốn huy động, bảng cơ cấu sản phẩm và biểu đồ đánh giá mức độ hài lòng theo từng yếu tố SERVQUAL để minh họa rõ nét hơn.

Đề xuất và khuyến nghị

1. Áp dụng chính sách lãi suất linh hoạt và cạnh tranh: Điều chỉnh lãi suất theo biến động thị trường và phân khúc khách hàng nhằm thu hút vốn tiết kiệm cá nhân và tổ chức, mục tiêu tăng trưởng vốn huy động 10-15% trong 12 tháng tới, do phòng tín dụng phối hợp thực hiện.
2. Nâng cao chất lượng đội ngũ nhân viên: Tổ chức đào tạo chuyên sâu về kỹ năng tư vấn, chăm sóc khách hàng và kỹ thuật số cho cán bộ phòng kế toán giao dịch, nhằm cải thiện mức độ hài lòng khách hàng lên trên 80% trong 6 tháng.
3. Đầu tư hệ thống công nghệ thông tin hiện đại: Phát triển dịch vụ Internetbanking cho khách hàng tổ chức, mở rộng kênh giao dịch trực tuyến, giảm thiểu thời gian giao dịch và tăng tiện ích, dự kiến hoàn thành trong 1 năm, phối hợp phòng điện toán và marketing.
4. Tăng cường hoạt động marketing và chăm sóc khách hàng: Xây dựng chương trình khuyến mãi, quảng bá sản phẩm mới, tổ chức sự kiện khách hàng nhằm mở rộng thị phần và nâng cao nhận diện thương hiệu, mục tiêu tăng số lượng khách hàng mới 15% trong 1 năm, do phòng marketing chủ trì.
5. Hoàn thiện môi trường pháp lý và cơ chế chính sách: Đề xuất Ngân hàng Nhà nước và các cơ quan liên quan hoàn thiện khung pháp lý, tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động huy động vốn, đặc biệt là các quy định về lãi suất và dịch vụ ngân hàng điện tử.

Đối tượng nên tham khảo luận văn

1. Ban lãnh đạo và quản lý ngân hàng Agribank chi nhánh Đông Gia Lai: Nhận diện điểm mạnh, hạn chế trong hoạt động huy động vốn, từ đó xây dựng chiến lược phát triển phù hợp.
2. Nhân viên phòng kế toán giao dịch và tín dụng: Nâng cao nhận thức về vai trò và kỹ năng trong công tác huy động vốn, cải thiện chất lượng dịch vụ khách hàng.
3. Các nhà nghiên cứu và sinh viên chuyên ngành Tài chính - Ngân hàng: Tham khảo phương pháp nghiên cứu, mô hình đánh giá hiệu quả huy động vốn và các giải pháp thực tiễn.
4. Cơ quan quản lý nhà nước và Ngân hàng Nhà nước Việt Nam: Đánh giá thực trạng hoạt động huy động vốn tại địa phương, từ đó hoàn thiện chính sách và quy định phù hợp với thực tế.

Câu hỏi thường gặp

1. Hiệu quả huy động vốn được đánh giá bằng những chỉ tiêu nào?
   Hiệu quả huy động vốn được đánh giá qua các chỉ tiêu như tăng trưởng nguồn vốn huy động, tỷ lệ thực hiện kế hoạch huy động, cơ cấu sản phẩm huy động, chênh lệch lãi suất bình quân, tỷ lệ cho vay trên nguồn vốn huy động và tăng trưởng số lượng khách hàng. Ví dụ, tỷ lệ vốn huy động chiếm trên 90% tổng nguồn vốn là dấu hiệu hiệu quả.

2. Những nhân tố nào ảnh hưởng đến hiệu quả huy động vốn tại Agribank Đông Gia Lai?
   Các nhân tố khách quan gồm môi trường kinh tế, chính trị, pháp lý, cạnh tranh và tâm lý người dân; nhân tố chủ quan gồm lãi suất cạnh tranh, chất lượng nhân sự, công nghệ ngân hàng, phí dịch vụ và uy tín ngân hàng. Ví dụ, sự cạnh tranh gay gắt và biến động giá cà phê ảnh hưởng đến nguồn vốn huy động.

3. Làm thế nào để nâng cao mức độ hài lòng của khách hàng trong hoạt động huy động vốn?
   Cải thiện chất lượng dịch vụ qua đào tạo nhân viên, nâng cấp công nghệ ngân hàng điện tử, đa dạng hóa sản phẩm và tăng cường chăm sóc khách hàng. Ví dụ, áp dụng mô hình SERVQUAL giúp đánh giá và cải tiến các yếu tố như tin cậy và đồng cảm.

4. Tại sao nguồn vốn huy động từ khách hàng tổ chức còn hạn chế tại Agribank Đông Gia Lai?
   Nguyên nhân do sản phẩm và dịch vụ tiện ích dành cho khách hàng tổ chức chưa đa dạng, ví dụ như hạn chế trong sử dụng Internetbanking, khiến khách hàng tổ chức khó tiếp cận dịch vụ thuận tiện như các ngân hàng khác.

5. Giải pháp công nghệ nào được đề xuất để nâng cao hiệu quả huy động vốn?
   Đầu tư phát triển hệ thống Internetbanking, Mobile Banking, POS và các dịch vụ thanh toán điện tử nhằm tăng tiện ích và thu hút khách hàng. Ví dụ, cho phép khách hàng tổ chức giao dịch trực tuyến với hạn mức cao sẽ tăng khả năng giữ chân và mở rộng khách hàng.

Kết luận

• Hoạt động huy động vốn tại Agribank chi nhánh Đông Gia Lai giữ vai trò chủ đạo với tỷ trọng trên 90% tổng nguồn vốn trong giai đoạn 2015-2017.
• Nguồn vốn huy động tăng trưởng không ổn định, chịu ảnh hưởng bởi biến động kinh tế địa phương và cạnh tranh thị trường.
• Cơ cấu vốn chủ yếu dựa vào tiền gửi tiết kiệm cá nhân, trong khi khai thác khách hàng tổ chức còn hạn chế do dịch vụ chưa đa dạng.
• Mức độ hài lòng khách hàng về dịch vụ huy động vốn cần được cải thiện thông qua nâng cao chất lượng nhân sự và ứng dụng công nghệ hiện đại.
• Đề xuất các giải pháp đồng bộ về chính sách lãi suất, đào tạo nhân viên, đầu tư công nghệ và marketing nhằm nâng cao hiệu quả huy động vốn trong thời gian tới.

Next steps: Triển khai các giải pháp đề xuất trong vòng 12 tháng, theo dõi và đánh giá hiệu quả định kỳ để điều chỉnh kịp thời.

Call-to-action: Ban lãnh đạo và các phòng ban liên quan cần phối hợp chặt chẽ để thực hiện các giải pháp, đồng thời tăng cường giám sát và phản hồi từ khách hàng nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động huy động vốn.