Giải pháp mở rộng hoạt động huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Hoài Đức

Khóa luận tốt nghiệp: Giải pháp mở rộng hoạt động huy động vốn tại BIDV chi nhánh Hoài Đức

• Tác giả: Nguyễn Thị Quỳnh Nhi
• Người hướng dẫn: TS. Đỗ Thanh Hương
• Trường học: Học viện Chính sách và Phát triển
• Chuyên ngành: Tài chính - Ngân hàng
• Đề tài: Giải pháp mở rộng hoạt động huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Hoài Đức
• Loại tài liệu: Khóa luận tốt nghiệp
• Năm xuất bản: 2026
• Địa điểm: Hà Nội

Tóm tắt

I. Tổng quan hoạt động huy động vốn tại BIDV chi nhánh Hoài Đức

Hoạt động huy động vốn giữ vai trò huyết mạch trong cấu trúc tài chính của ngân hàng thương mại. Chi nhánh BIDV Hoài Đức luôn xác định việc mở rộng quy mô vốn huy động là nhiệm vụ trọng tâm. Nguồn vốn này hình thành từ tiền gửi thanh toán, tiền gửi tiết kiệm và các giấy tờ có giá. Quy mô vốn dồi dào giúp chi nhánh chủ động nguồn tài chính phục vụ cho vay và đầu tư. Ngoài ra, việc duy trì cơ cấu vốn hợp lý góp phần giảm thiểu rủi ro thanh khoản. Ngân hàng thương mại cần nguồn vốn ổn định để duy trì các chỉ số an toàn theo quy định. Hoạt động huy động vốn hiệu quả tạo nền tảng vững chắc để mở rộng thị phần tín dụng tại địa phương. Địa bàn huyện Hoài Đức có tốc độ đô thị hóa nhanh và mật độ dân cư gia tăng. Tình hình kinh tế năng động mở ra tiềm năng lớn để thu hút dòng tiền nhàn rỗi. BIDV Hoài Đức tập trung khai thác tối đa nguồn lực tài chính từ dân cư và các tổ chức kinh tế. Sự phát triển này thúc đẩy lợi nhuận bền vững cho toàn hệ thống.

1.1. Khái niệm và vai trò của nguồn vốn huy động

Vốn huy động là tài sản nợ chiếm tỷ trọng lớn nhất trong bảng cân đối kế toán của ngân hàng. Nguồn tài chính này phản ánh năng lực cạnh tranh và uy tín thương hiệu của tổ chức tín dụng. Tại BIDV Hoài Đức, vốn huy động bảo đảm khả năng thanh toán thường xuyên và liên tục. Nguồn vốn dồi dào cho phép đơn vị tài trợ các dự án kinh tế trọng điểm. Bên cạnh đó, quy mô huy động lớn giúp hạ giá thành vốn bình quân. Ngân hàng có thể cung cấp mức lãi suất cho vay cạnh tranh hơn cho khách hàng. Vốn huy động cũng là cầu nối giúp mở rộng danh mục dịch vụ thanh toán và thẻ. Việc nâng cao năng lực huy động vốn giữ vị trí then chốt trong định hướng phát triển dài hạn.

1.2. Phân loại các hình thức huy động vốn cơ bản

Ngân hàng phân loại nguồn vốn huy động theo nhiều tiêu chí nghiệp vụ khác nhau. Phổ biến nhất là phân loại theo kỳ hạn gồm nguồn vốn ngắn hạn, trung hạn và dài hạn. Vốn ngắn hạn dưới một năm đáp ứng nhu cầu thanh toán và cho vay lưu động. Vốn trung và dài hạn hỗ trợ tài trợ dự án trung hạn và đầu tư tài sản cố định. Phân loại theo chủ thể gồm tiền gửi từ dân cư và tiền gửi của doanh nghiệp. Ngoài ra, ngân hàng còn huy động qua chứng chỉ tiền gửi và kỳ phiếu. Mỗi kênh huy động có đặc tính chi phí và tính thanh khoản riêng biệt. BIDV Hoài Đức luôn chủ động linh hoạt điều chỉnh tỷ trọng từng kênh để tối ưu hiệu quả sử dụng vốn.

II. Thực trạng công tác huy động vốn tại BIDV chi nhánh Hoài Đức

Giai đoạn 2022-2025 ghi nhận sự tăng trưởng ổn định trong tổng quy mô nguồn vốn tại BIDV Hoài Đức. Tiền gửi tiết kiệm dân cư tiếp tục đóng vai trò chủ đạo trong cơ cấu tài sản nợ. Năm 2023, tiền gửi tiết kiệm đạt 892,2 tỷ đồng, tăng 11,55% so với năm 2022. Sang năm 2024, chỉ số này đạt mức 1002,5 tỷ đồng nhờ sự tin tưởng của khách hàng. Tiền gửi thanh toán cũng có chuyển biến tích cực và đạt 168 tỷ đồng vào năm 2025. Nguồn vốn giá rẻ này hỗ trợ đắc lực cho việc giảm chi phí vốn đầu vào. Tuy nhiên, hoạt động huy động vốn vẫn đối mặt với nhiều khó khăn nội tại. Tỷ trọng vốn tiền gửi không kỳ hạn CASA vẫn chưa đạt mức kỳ vọng của ban lãnh đạo. Áp lực cạnh tranh lãi suất từ các ngân hàng cổ phần thương mại trên địa bàn ngày càng gay gắt. Một số sản phẩm huy động vốn số hóa chưa tiếp cận sâu rộng đến các tiểu thương và hộ kinh doanh truyền thống. Sự chênh lệch kỳ hạn giữa vốn huy động và nhu cầu giải ngân tín dụng vẫn tồn tại.

2.1. Kết quả tăng trưởng quy mô nguồn vốn giai đoạn 2022 2025

Tổng nguồn vốn huy động của BIDV Hoài Đức tăng trưởng vững chắc qua từng năm tài chính. Khách hàng lựa chọn gửi tiết kiệm tại chi nhánh như một kênh đầu tư an toàn và hiệu quả. Lãi suất linh hoạt cùng uy tín thương hiệu BIDV đã tạo niềm tin vững chắc cho người dân. Tiền gửi thanh toán từ doanh nghiệp và tổ chức kinh tế tăng trưởng mạnh trong hai năm cuối kỳ. Sự phục hồi của nền kinh tế địa phương thúc đẩy dòng tiền lưu chuyển qua tài khoản thanh toán. Việc phát triển các gói tài khoản số và thanh toán QR code đem lại lượng tiền gửi nhàn rỗi đáng kể. Chi nhánh đã duy trì tốc độ tăng trưởng vốn bình quân trên 11% mỗi năm.

2.2. Hạn chế và thách thức trong công tác huy động vốn

Bên cạnh thành tựu đạt được, công tác huy động vốn tại chi nhánh vẫn bộc lộ hạn chế nhất định. Cơ cấu nguồn vốn còn phụ thuộc nhiều vào tiền gửi tiết kiệm ngắn hạn của khách hàng cá nhân. Tỷ lệ tiền gửi trung và dài hạn chưa thực sự tương xứng với nhu cầu cấp tín dụng. Cạnh tranh về mức lãi suất và quà tặng khuyến mại từ các ngân hàng đối thủ diễn ra khốc liệt. Kênh bán hàng trực tuyến và ứng dụng ngân hàng số đôi khi gặp rào cản từ thói quen dùng tiền mặt của cư dân lớn tuổi. Chất lượng dịch vụ chăm sóc khách hàng tại một số điểm giao dịch cần nâng cao tính chuyên nghiệp. Nguồn nhân lực marketing chuyên biệt cho mảng huy động vốn còn mỏng.

III. Giải pháp mở rộng hoạt động huy động vốn tại BIDV Hoài Đức

Để mở rộng quy mô huy động vốn bền vững, BIDV Hoài Đức cần thực hiện đồng bộ nhiều giải pháp. Ngân hàng cần đa dạng hóa danh mục sản phẩm tiền gửi phù hợp từng phân khúc khách hàng. Chi nhánh nên thiết kế các gói tiết kiệm tích lũy linh hoạt cho đối tượng lao động trẻ và tiểu thương. Chính sách lãi suất cần được điều chỉnh linh hoạt theo từng thời điểm và bám sát biến động thị trường. Việc đẩy mạnh chuyển đổi số đóng vai trò động lực cốt lõi trong thu hút nguồn vốn không kỳ hạn. Nâng cao trải nghiệm người dùng trên ứng dụng ngân hàng số BIDV SmartBanking sẽ gia tăng tỷ lệ duy trì số dư tài khoản. Đội ngũ cán bộ cần chủ động tiếp cận các doanh nghiệp tại các cụm công nghiệp trên địa bàn huyện Hoài Đức. Cung cấp giải pháp quản lý dòng tiền toàn diện là chìa khóa thu hút nguồn tiền gửi thanh toán lớn. Công tác tiếp thị và xây dựng thương hiệu tại địa phương cần được chú trọng thường xuyên. Sự kết hợp giữa dịch vụ truyền thống và công nghệ hiện đại sẽ tạo lợi thế cạnh tranh vượt trội.

3.1. Đa dạng hóa sản phẩm và tối ưu hóa chính sách lãi suất

Chi nhánh cần phát triển các sản phẩm tiền gửi có tính năng vượt trội và cá nhân hóa. Ngân hàng nên triển khai chứng chỉ tiền gửi với mức sinh lời hấp dẫn cho khách hàng ưu tiên. Các gói tiết kiệm bậc thang theo số dư tiền gửi sẽ khuyến khích người dân gửi tiền dài hạn. Cơ chế lãi suất thưởng cho khách hàng gắn bó lâu năm cần được áp dụng nhất quán. Chi nhánh cũng cần kết hợp tiền gửi tiết kiệm với các sản phẩm bảo hiểm hoặc chứng chỉ quỹ. Giải pháp này gia tăng giá trị thặng dư cho người gửi tiền và củng cố lòng trung thành. Việc thiết kế gói sản phẩm trọn gói cho hộ kinh doanh sẽ thu hút dòng tiền luân chuyển liên tục.

3.2. Đẩy mạnh ngân hàng số và nâng cao chất lượng dịch vụ

Chuyển đổi số là giải pháp chiến lược giúp BIDV Hoài Đức gia tăng nguồn vốn CASA chi phí thấp. Chi nhánh cần khuyến khích khách hàng mở tài khoản eKYC và cài đặt ứng dụng số hóa. Tích hợp thanh toán tiền điện, nước và học phí trên SmartBanking giúp duy trì lượng tiền gửi dồi dào. Không gian giao dịch tại chi nhánh cần được nâng cấp theo chuẩn nhận diện thương hiệu hiện đại. Đào tạo kỹ năng tư vấn chuyên sâu cho giao dịch viên giúp nâng cao mức độ hài lòng của khách hàng. Xây dựng quy trình chăm sóc khách hàng VIP bài bản sẽ hạn chế tình trạng chuyển dịch dòng vốn. Tốc độ xử lý giao dịch tại quầy cần được rút ngắn tối đa.

IV. Kết luận định hướng mở rộng huy động vốn tại BIDV Hoài Đức

Mở rộng hoạt động huy động vốn là yêu cầu tất yếu đối với BIDV Chi nhánh Hoài Đức trong giai đoạn phát triển mới. Nguồn vốn huy động ổn định tạo điều kiện mở rộng tín dụng và thúc đẩy tăng trưởng kinh tế địa phương. Việc phân tích thực trạng giai đoạn 2022-2025 cho thấy tiềm năng lớn cùng những thách thức cần khắc phục. Ban lãnh đạo chi nhánh cần chỉ đạo quyết liệt các giải pháp về sản phẩm, công nghệ và dịch vụ. Sự phối hợp nhịp nhàng giữa các phòng ban chuyên môn sẽ bảo đảm thực hiện thắng lợi các mục tiêu tăng trưởng. Ứng dụng công nghệ số và cải tiến quy trình giao dịch giúp tối ưu hóa chi phí vận hành. Đồng thời, xây dựng mối quan hệ bền chặt với khách hàng truyền thống vẫn là nền tảng vững chắc. Việc kiểm soát chặt chẽ chi phí đầu vào bảo đảm biên lãi ròng của ngân hàng luôn ở mức an toàn. Toàn thể cán bộ nhân viên cần nỗ lực nâng cao nghiệp vụ và tinh thần phục vụ. Những định hướng chiến lược này sẽ khẳng định vị thế dẫn đầu của BIDV trên địa bàn Hoài Đức.

4.1. Đánh giá khả năng ứng dụng thực tiễn của các giải pháp

Các giải pháp đề xuất hoàn toàn phù hợp với định hướng chuyển đổi số của ngân hàng mẹ BIDV. Việc triển khai các gói sản phẩm tiền gửi số hóa có thể áp dụng ngay trên nền tảng hạ tầng công nghệ hiện hữu. Chính sách phân loại và chăm sóc khách hàng chuyên biệt có tính khả thi cao tại địa bàn Hoài Đức. Chi nhánh có thể tận dụng lợi thế mạng lưới phòng giao dịch để tiếp cận khách hàng tiềm năng. Sự đồng thuận từ đội ngũ cán bộ nhân viên là yếu tố quyết định tốc độ triển khai. Kết quả thực tiễn sẽ nâng cao tỷ trọng CASA và cải thiện hiệu quả tài chính rõ rệt.

4.2. Khuyến nghị cho ban lãnh đạo và các cơ quan quản lý

Ban lãnh đạo BIDV Hoài Đức cần chủ động phân bổ chỉ tiêu kinh doanh linh hoạt theo từng quý. Cần có cơ chế khen thưởng kịp thời đối với các phòng giao dịch hoàn thành xuất sắc chỉ tiêu huy động vốn. Hội sở chính BIDV nên tăng cường ủy quyền hạn mức lãi suất linh hoạt cho chi nhánh cấp cơ sở. Ngân hàng Nhà nước cần duy trì môi trường chính sách tiền tệ minh bạch và ổn định. Chính quyền địa phương huyện Hoài Đức nên tạo điều kiện thuận lợi cho các hoạt động tài chính ngân hàng phát triển. Sự hỗ trợ đồng bộ này giúp bảo đảm nguồn vốn lưu thông an toàn và thúc đẩy nền kinh tế phát triển.

Nội dung chính

Bối cảnh và vấn đề nghiên cứu

Trong hệ thống kinh tế thị trường, hệ thống ngân hàng thương mại giữ vai trò là kênh dẫn vốn trung gian, điều tiết các nguồn lực tài chính tạm thời nhàn rỗi trong xã hội để cung ứng cho các nhu cầu sản xuất, kinh doanh và tiêu dùng. Đối với một ngân hàng thương mại, hoạt động huy động vốn không chỉ là nghiệp vụ tạo lập nguồn lực đầu vào đầu tiên mà còn là yếu tố quyết định trực tiếp tới quy mô, năng lực cấp tín dụng, tính thanh khoản và khả năng sinh lời. Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam (BIDV) là một trong những định chế tài chính lớn tại Việt Nam, đòi hỏi việc duy trì và tăng trưởng nguồn vốn huy động phải được thực hiện liên tục và bền vững.

Tuy nhiên, trong giai đoạn gần đây, hoạt động huy động vốn của các ngân hàng thương mại đối mặt với áp lực cạnh tranh gay gắt từ hệ thống các ngân hàng thương mại cổ phần tư nhân và sự phát triển mạnh mẽ của ngân hàng số. Khách hàng ngày càng đưa ra yêu cầu cao hơn về tính tiện ích, công nghệ hiện đại, giao diện trực quan, đồng thời đòi hỏi mức độ an toàn, bảo mật thông tin và chất lượng phục vụ tại quầy lẫn trên kênh điện tử. Tại địa bàn huyện Hoài Đức (Hà Nội) – khu vực đang có tốc độ đô thị hóa nhanh cùng sự đan xen giữa kinh tế làng nghề truyền thống và các khu đô thị mới, việc nghiên cứu thực trạng và tìm kiếm giải pháp mở rộng nguồn vốn huy động cho chi nhánh ngân hàng trên địa bàn mang tính cấp thiết rõ rệt.

Khóa luận xác định mục tiêu và nhiệm vụ nghiên cứu cụ thể bao gồm:

1. Phân tích, đánh giá thực trạng hoạt động huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Hoài Đức trong giai đoạn 2022–2025, chỉ rõ các kết quả đạt được, những hạn chế còn tồn tại và nguyên nhân.
2. Đề xuất các giải pháp có tính khả thi nhằm mở rộng và nâng cao hiệu quả hoạt động huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Hoài Đức trong thời gian tới.

Về đối tượng và phạm vi nghiên cứu:

• Đối tượng nghiên cứu: Hoạt động huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Hoài Đức.
• Phạm vi nội dung: Tập trung phân tích thực trạng hoạt động huy động vốn và các nhân tố ảnh hưởng đến công tác huy động vốn tại chi nhánh, từ đó đề xuất các giải pháp mở rộng hoạt động này.
• Phạm vi không gian: Nghiên cứu thực hiện tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Hoài Đức và mạng lưới các phòng giao dịch trực thuộc.
• Phạm vi thời gian: Số liệu sơ cấp và thứ cấp phục vụ phân tích được thu thập trong giai đoạn 2022–2025.

---

Cơ sở lý thuyết và phương pháp

Khóa luận xây dựng nền tảng lý luận dựa trên các văn bản quy phạm pháp luật hiện hành và tài liệu học thuật chuyên ngành:

• Khái niệm ngân hàng thương mại được xác định theo quy định tại khoản 23 Điều 4 Luật Các tổ chức tín dụng năm 2024 (Luật số 32/2024/QH15, ban hành ngày 18/01/2024): Ngân hàng thương mại là loại hình ngân hàng được thực hiện toàn bộ hoạt động ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác theo quy định nhằm mục tiêu lợi nhuận.
• Cơ sở lý thuyết về quản trị ngân hàng thương mại và nghiệp vụ ngân hàng được trích dẫn từ giáo trình chuyên ngành (Nguyễn Văn Tiến, 2023, Giáo trình Quản trị Ngân hàng Thương mại, NXB Thống kê, Hà Nội). Khóa luận hệ thống hóa ba chức năng cơ bản của ngân hàng thương mại gồm: trung gian tín dụng (tạo lập lợi ích đồng thời cho người gửi tiền, người vay tiền, ngân hàng và toàn bộ nền kinh tế), trung gian thanh toán và chức năng tạo tiền.

Về phân loại nguồn vốn và hình thức huy động:

• Nguồn vốn của ngân hàng thương mại được phân chia thành vốn tự có (vốn điều lệ, các quỹ dự trữ, lợi nhuận giữ lại) và vốn nợ (vốn huy động từ tiền gửi của khách hàng, vay từ tổ chức tín dụng khác, vay Ngân hàng Trung ương và phát hành giấy tờ có giá).
• Các hình thức huy động vốn bao gồm: nhận tiền gửi thanh toán, tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn; vay liên ngân hàng; vay tái cấp vốn, chiết khấu và cầm cố giấy tờ có giá từ Ngân hàng Trung ương; phát hành trái phiếu, kỳ phiếu và chứng chỉ tiền gửi.
• Khóa luận phân loại vốn huy động theo ba tiêu thức: theo kỳ hạn (không kỳ hạn, ngắn hạn dưới hoặc bằng 12 tháng, trung và dài hạn trên 12 tháng); theo đối tượng (cá nhân, doanh nghiệp và tổ chức kinh tế - xã hội, các tổ chức tín dụng khác, Ngân hàng Trung ương); theo loại tiền (đồng nội tệ VNĐ và đồng ngoại tệ).

Các chỉ tiêu định lượng đánh giá hoạt động huy động vốn được tác giả áp dụng bao gồm:

• Tốc độ tăng trưởng vốn huy động: $$\text{Tốc độ tăng trưởng VHĐ} = \frac{\text{Tổng VHĐ kỳ này} - \text{Tổng VHĐ kỳ trước}}{\text{Tổng VHĐ kỳ trước}} \times 100%$$
• Cơ cấu nguồn vốn huy động: $$\text{Tỷ trọng từng NVHĐ} = \frac{\text{Khối lượng từng NVHĐ}}{\text{Tổng NVHĐ}} \times 100%$$
• Chi phí trả lãi bình quân: $$\text{Chi phí trả lãi bình quân} = \frac{\text{Chi phí trả lãi}}{\text{Tổng NVHĐ}}$$
• Chi phí phi lãi bình quân: $$\text{Chi phí phi lãi bình quân} = \frac{\text{Chi phí phi lãi}}{\text{Tổng NVHĐ}}$$

Khóa luận phân tích hai nhóm nhân tố ảnh hưởng tới hoạt động huy động vốn:

• Nhóm nhân tố chủ quan: Uy tín thương hiệu của ngân hàng; chính sách lãi suất huy động; năng lực và phong cách phục vụ của cán bộ nhân viên; nền tảng công nghệ ngân hàng; chất lượng và tính đa dạng của sản phẩm dịch vụ huy động; chiến lược kinh doanh của ngân hàng.
• Nhóm nhân tố khách quan: Tình hình kinh tế, chính trị, xã hội trong và ngoài nước; áp lực từ các đối thủ cạnh tranh (ngân hàng thương mại khác, công ty tài chính, bảo hiểm, ví điện tử); môi trường, tâm lý và thói quen tiêu dùng của khách hàng theo từng khu vực địa lý và lứa tuổi; chính sách quản lý của Nhà nước và các công cụ điều hành chính sách tiền tệ của Ngân hàng Nhà nước.

Phương pháp nghiên cứu thực tế được triển khai qua ba kỹ thuật:

• Phương pháp thu thập số liệu: Thu thập dữ liệu thứ cấp từ hệ thống báo cáo tài chính, báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh nội bộ của BIDV Chi nhánh Hoài Đức giai đoạn 2022–2025; kết hợp quan sát thực tế tại các điểm giao dịch, trao đổi trực tiếp với cán bộ phụ trách nghiệp vụ và tham khảo các tài liệu, sách báo chuyên ngành.
• Phương pháp so sánh: Lập bảng số liệu đối chiếu giữa các năm, so sánh tương quan giữa các chỉ tiêu quy mô, cơ cấu, kỳ hạn và đối tượng khách hàng nhằm đánh giá xu hướng biến động của nguồn vốn.
• Phương pháp tổng hợp, phân tích và xử lý số liệu: Sử dụng các công thức thống kê mô tả, tỷ lệ phần trăm để đánh giá bản chất biến động, làm rõ nguyên nhân của các kết quả và hạn chế làm căn cứ đề xuất giải pháp.

---

Nội dung chính theo từng chương

Chương 1: Cơ sở lý luận về hoạt động huy động vốn của Ngân hàng thương mại

Chương này tập trung trình bày hệ thống lý luận căn bản về ngân hàng thương mại, vai trò trung gian tài chính và các nghiệp vụ chủ chốt. Tác giả luận giải vai trò sống còn của hoạt động huy động vốn đối với bản thân ngân hàng thương mại (đảm bảo thanh khoản, tạo lập nguồn vốn cho vay sinh lời, gia tăng thị phần và sức cạnh tranh), đối với khách hàng (cung cấp kênh lưu trữ và sinh lời an toàn, tiếp cận hệ sinh thái tài chính), và đối với nền kinh tế (tập trung các nguồn vốn nhỏ lẻ thành nguồn vốn lớn tài trợ cho sản xuất, tiêu dùng, tăng cường tính minh bạch của các dòng lưu chuyển tiền tệ). Chương 1 cũng phân định chi tiết các kênh huy động vốn, đặc điểm của từng loại kỳ hạn, đối tượng khách hàng và loại tiền tệ; đồng thời thiết lập hệ thống công thức đo lường tốc độ tăng trưởng, tỷ trọng cơ cấu nguồn vốn, chi phí huy động bình quân và phân tích các nhân tố chủ quan, khách quan chi phối nghiệp vụ huy động vốn.

Chương 2: Thực trạng hoạt động huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Hoài Đức

Chương 2 mô tả chi tiết quá trình hình thành, phát triển và cơ cấu bộ máy quản lý của đơn vị nghiên cứu:

• Thông tin đơn vị: BIDV Chi nhánh Hoài Đức chính thức đi vào hoạt động từ ngày 27/07/2016 theo Giấy chứng nhận đăng ký hoạt động số 0100150619-203 do Sở Kế hoạch và Đầu tư TP. Hà Nội cấp. Trụ sở đặt tại Tòa CT1A, Khu đô thị mới Tân Tây Đô, xã Tân Lập, huyện Đan Phượng, TP. Hà Nội. Mạng lưới hoạt động gồm 4 phòng giao dịch: PGD Vạn Xuân (Thị trấn Trạm Trôi, huyện Hoài Đức), PGD An Khánh (xã An Khánh, huyện Hoài Đức), PGD Nam Thành Công (34 Láng Hạ, quận Đống Đa), PGD Đan Phượng (107 Tây Sơn, huyện Đan Phượng).
• Cơ cấu tổ chức: Chi nhánh có 81 cán bộ, cơ cấu vận hành thành 5 khối chức năng với 11 phòng/bộ phận chuyên môn: Khối Quản lý khách hàng (Phòng Khách hàng cá nhân, Phòng Khách hàng doanh nghiệp, Phòng Khách hàng ưu tiên); Khối Quản lý rủi ro (Bộ phận thẩm định và kiểm soát rủi ro); Khối Tác nghiệp (Phòng giao dịch khách hàng, Quản trị tín dụng); Khối Quản lý nội bộ (Tài chính - Kế toán, Kế hoạch, Hành chính, Nhân sự); và Khối trực thuộc (4 phòng giao dịch).

Bảng 1: Kết quả hoạt động kinh doanh tổng hợp của BIDV Hoài Đức giai đoạn 2022–2025 (Đơn vị: Tỷ đồng)

Chỉ tiêu	Năm 2022	Năm 2023	Năm 2024	Năm 2025
I. Hoạt động huy động vốn
- Tiền gửi tiết kiệm dân cư	799,8	892,2	1.002,5	1.128,0
- Tiền gửi thanh toán	115,2	130,8	145,5	168,0
Tổng vốn huy động	915,0	1.023,0	1.148,0	1.296,0
Mức tăng trưởng tuyệt đối so với năm trước	-	+108,0	+125,0	+148,0
Tốc độ tăng trưởng liên hoàn (%)	-	11,80%	12,21%	12,89%
II. Hoạt động tín dụng (Doanh số cho vay)	379,8	481,9	709,8	975,7
- Cho vay ngắn hạn	288,6	325,5	518,0	726,4
- Cho vay trung và dài hạn	91,2	156,4	191,8	249,3
III. Kết quả tài chính
- Thu nhập từ lãi thuần	114,0	123,6	135,0	146,9
- Thu nhập hoạt động dịch vụ	33,5	35,0	41,3	45,7
- Tổng thu nhập	147,5	158,6	176,3	192,6
- Tổng chi phí	53,0	55,0	62,7	67,5
- Lợi nhuận trước thuế (LNTT)	94,5	103,6	113,6	125,1

Bảng 2: Biểu lãi suất huy động vốn bình quân tại BIDV Hoài Đức giai đoạn 2022–2025 (Đơn vị: %/năm)

Nhóm khách hàng / Kỳ hạn	Năm 2022	Năm 2023	Năm 2024	Năm 2025
1. Khách hàng cá nhân (Dân cư)
- Không kỳ hạn	0,1%	0,1%	0,1%	0,1%
- 1 tuần - 3 tuần	0,2%	0,2%	0,2%	0,2%
- 1 tháng - 2 tháng	4,9%	2,2%	1,7%	2,1%
- 3 tháng - 5 tháng	5,4%	2,5%	2,0%	2,4%
- 6 tháng - 11 tháng	6,1%	3,5%	3,0%	3,5%
- 12 tháng - 18 tháng	7,4%	5,0%	4,7%	5,2%
- 18 tháng - trên 60 tháng	7,4%	5,3%	4,7%	5,3%
2. Tổ chức kinh tế (Doanh nghiệp)
- Không kỳ hạn	0,2%	0,2%	0,2%	0,2%
- 1 tuần - 3 tuần	0,2%	0,2%	0,2%	0,2%
- 1 tháng - 2 tháng	4,6%	2,1%	1,6%	1,6%
- 3 tháng - 5 tháng	5,1%	2,4%	1,9%	1,9%
- 6 tháng - 11 tháng	5,8%	3,4%	2,9%	3,0%
- 12 tháng - 18 tháng	6,2%	4,5%	4,2%	4,2%
- 18 tháng - 60 tháng	6,2%	4,5%	4,2%	4,2%

Về quy trình nghiệp vụ: Tác giả hệ thống hóa ba quy trình nghiệp vụ đang áp dụng tại chi nhánh:

1. Quy trình mở tài khoản thanh toán: Khách hàng xuất trình căn cước công dân (CCCD)/hộ chiếu; điền biểu mẫu theo hướng dẫn của giao dịch viên; tải và đăng nhập ứng dụng BIDV Smart Banking thông qua mật khẩu và mã OTP xác thực để kích hoạt tài khoản.
2. Quy trình gửi tiết kiệm tại quầy: Khách hàng xuất trình CCCD/hộ chiếu; kê khai thông tin theo mẫu; thực hiện giao dịch nộp tiền và nhận sổ tiết kiệm vật lý.
3. Quy trình gửi tiết kiệm online: Khách hàng đăng nhập ứng dụng BIDV Smart Banking; chọn tính năng "Tiết kiệm online", chọn "Gửi tiết kiệm" và xác định kỳ hạn phù hợp; nhập mã xác thực OTP để hoàn tất.

Chương 3: Giải pháp tăng cường công tác huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Hoài Đức

Dựa trên kết quả phân tích thực trạng, tác giả xây dựng 6 nhóm giải pháp thực tiễn gắn với đặc thù chi nhánh và địa bàn:

1. Đẩy mạnh khai thác nguồn vốn tiền gửi không kỳ hạn (CASA) từ các làng nghề và hộ kinh doanh trên địa bàn huyện Hoài Đức và Đan Phượng.
2. Đa dạng hóa các sản phẩm tiền gửi và thực hiện các chính sách kéo dài kỳ hạn huy động vốn nhằm củng cố tính ổn định của nguồn lực tài chính.
3. Hiện đại hóa kênh huy động vốn thông qua đẩy mạnh phát triển ứng dụng ngân hàng số BIDV Smart Banking.
4. Xây dựng chiến lược marketing, quảng bá sản phẩm và tối ưu hóa quy trình chăm sóc khách hàng tại địa phương.
5. Đề xuất với ban lãnh đạo chi nhánh cải tiến và nâng cao chất lượng dịch vụ giao dịch tại quầy.
6. Gắn kết chặt chẽ công tác huy động vốn với chính sách mở rộng tín dụng an toàn, kiểm soát nợ xấu và nâng cao hiệu quả sinh lời.

Đồng thời, khóa luận nêu ra các nhóm kiến nghị cụ thể:

• Kiến nghị đối với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam: Tiếp tục duy trì môi trường chính sách tiền tệ ổn định, linh hoạt trong điều hành trần lãi suất và định hướng thanh toán không dùng tiền mặt.
• Kiến nghị đối với Nhà nước: Hoàn thiện hành lang pháp lý về hoạt động ngân hàng số, định danh điện tử và bảo vệ dữ liệu người dùng.
• Kiến nghị đối với BIDV và Chi nhánh Hoài Đức: Phân bổ hạn mức chi phí hợp lý, nâng cấp hạ tầng công nghệ và tăng cường đào tạo nghiệp vụ cho đội ngũ nhân sự cơ sở.

---

Kết quả và đóng góp

Khóa luận đã tổng hợp và phản ánh đầy đủ các kết quả định lượng cụ thể về hoạt động kinh doanh và huy động vốn của BIDV Chi nhánh Hoài Đức trong 4 năm (2022–2025):

• Quy mô nguồn vốn huy động tăng trưởng liên tục: Tổng vốn huy động từ 915,0 tỷ đồng năm 2022 đã tăng lên 1.023,0 tỷ đồng năm 2023 (+11,80%), đạt 1.148,0 tỷ đồng năm 2024 (+12,21%) và chạm mức 1.296,0 tỷ đồng vào năm 2025 (+12,89%).
• Cơ cấu nguồn vốn: Tiền gửi tiết kiệm từ dân cư giữ vai trò áp đảo trong cấu trúc vốn nợ, tăng từ 799,8 tỷ đồng (2022) lên 1.128,0 tỷ đồng (2025), chiếm tỷ trọng trên 87% tổng vốn huy động qua các năm. Nguồn vốn tiền gửi thanh toán chi phí thấp (CASA) ghi nhận sự gia tăng ổn định, từ 115,2 tỷ đồng (2022) lên 130,8 tỷ đồng (2023), 145,5 tỷ đồng (2024) và đạt 168,0 tỷ đồng (2025), với tốc độ tăng trưởng năm 2025 đạt 15,46%.
• Hoạt động cấp tín dụng và kết quả tài chính: Doanh số cho vay tăng từ 379,8 tỷ đồng (2022) lên 975,7 tỷ đồng (2025), đạt tốc độ tăng trưởng bình quân trên 30%/năm; trong đó cho vay ngắn hạn chiếm tỷ trọng chủ lực (đạt 726,4 tỷ đồng năm 2025, tương đương khoảng 74% tổng doanh số cho vay). Lợi nhuận trước thuế của chi nhánh tăng từ 94,5 tỷ đồng (2022) lên 103,6 tỷ đồng (2023), 113,6 tỷ đồng (2024) và đạt 125,1 tỷ đồng (2025).
• Tác giả đã chỉ ra sự phân hóa trong biểu lãi suất: Lãi suất huy động lập đỉnh vào năm 2022 (kỳ hạn 12–18 tháng của dân cư đạt 7,4%/năm, doanh nghiệp đạt 6,2%/năm), sau đó giảm sâu trong giai đoạn 2023–2024 (kỳ hạn 1–2 tháng dân cư có lúc xuống mức 1,7%/năm vào năm 2024) theo định hướng điều hành giảm chi phí vốn của Ngân hàng Nhà nước, trước khi phục hồi nhẹ vào năm 2025.
• Đóng góp của tác giả: Đưa ra bức tranh thực tế về sự vận hành nguồn vốn của một chi nhánh ngân hàng thương mại nhà nước tại địa bàn đang đô thị hóa; nhận diện lợi thế từ nguồn tiền gửi nhàn rỗi của các hộ kinh doanh làng nghề và đề xuất giải pháp khai thác gắn liền với sản phẩm ngân hàng số.

---

Hạn chế và hướng nghiên cứu tiếp

Khóa luận có một số giới hạn nghiên cứu được xác định từ phạm vi và phương pháp thực hiện:

• Phạm vi dữ liệu: Các phân tích trong khóa luận hoàn toàn dựa trên dữ liệu thứ cấp từ các báo cáo nội bộ của BIDV Chi nhánh Hoài Đức trong giai đoạn 2022–2025; chưa mở rộng đối chiếu số liệu so sánh chéo với các chi nhánh BIDV khác trên địa bàn Hà Nội hoặc các ngân hàng thương mại đối thủ cùng khu vực.
• Phương pháp phân tích: Nghiên cứu chủ yếu sử dụng phương pháp thống kê mô tả, lập bảng so sánh và tính toán tỷ lệ tăng trưởng cơ bản; chưa áp dụng các mô hình kinh tế lượng định lượng chuyên sâu (như mô hình hồi quy đa biến) để kiểm định mức độ tác động cụ thể của từng biến số (lãi suất, thu nhập bình quân, chất lượng phục vụ, nền tảng công nghệ) tới khối lượng tiền gửi.
• Hướng nghiên cứu tiếp: Tiếp tục mở rộng nghiên cứu sang việc thiết lập bảng hỏi khảo sát mức độ hài lòng của khách hàng đối với các sản phẩm tiền gửi trực tuyến; ứng dụng mô hình định lượng đo lường độ nhạy cảm của dòng vốn CASA đối với biến động lãi suất tại các địa bàn ngoại thành đang đô thị hóa.

---

Giá trị tham khảo

Nghiên cứu có giá trị thực tiễn đối với nhiều đối tượng bạn đọc:

• Đối với sinh viên, học viên chuyên ngành Tài chính - Ngân hàng: Tài liệu là mẫu hình nghiên cứu phân tích hoạt động ngân hàng cấp chi nhánh có kết cấu chặt chẽ, cung cấp phương pháp tiếp cận số liệu từ các bảng cân đối, báo cáo kết quả kinh doanh và biểu lãi suất.
• Đối với cán bộ ngân hàng và nhà quản trị chi nhánh: Cung cấp góc nhìn thực tiễn về việc quản trị cơ cấu tiền gửi giữa tiết kiệm dân cư và tiền gửi thanh toán doanh nghiệp; các kinh nghiệm khai thác dòng tiền nhàn rỗi từ các khu vực kinh tế làng nghề và hộ kinh doanh cá thể.
• Phần đáng tham khảo nhất: Hệ thống bảng biểu số liệu chi tiết giai đoạn 2022–2025 (quy mô vốn, doanh số cho vay ngắn/trung/dài hạn, cơ cấu thu nhập - chi phí - lợi nhuận) và quy trình 3 bước thao tác gửi tiết kiệm trực tuyến qua hệ sinh thái ngân hàng số.

---

Câu hỏi thường gặp

1. Quy mô vốn huy động tại BIDV Chi nhánh Hoài Đức tăng trưởng như thế nào trong giai đoạn 2022–2025?

Theo Báo cáo tài chính của BIDV Hoài Đức được trích xuất trong khóa luận, tổng vốn huy động của chi nhánh tăng trưởng liên tục qua 4 năm: năm 2022 đạt 915 tỷ đồng; năm 2023 đạt 1.023 tỷ đồng (tăng 108 tỷ đồng, tương đương 11,80%); năm 2024 đạt 1.148 tỷ đồng (tăng 125 tỷ đồng, tương đương 12,21%); và năm 2025 đạt 1.296 tỷ đồng (tăng 148 tỷ đồng, tương đương 12,89%).

2. Tỷ trọng giữa tiền gửi tiết kiệm và tiền gửi thanh toán tại BIDV Hoài Đức phân bổ ra sao?

Tiền gửi tiết kiệm của dân cư chiếm tỷ trọng áp đảo trong tổng nguồn vốn: đạt 799,8 tỷ đồng (2022), 892,2 tỷ đồng (2023), 1.002,5 tỷ đồng (2024) và 1.128,0 tỷ đồng (2025) - luôn chiếm trên 87% tổng vốn huy động. Tiền gửi thanh toán chiếm tỷ trọng nhỏ hơn nhưng có xu hướng tăng đều: từ 115,2 tỷ đồng (2022) lên 130,8 tỷ đồng (2023), 145,5 tỷ đồng (2024) và đạt 168,0 tỷ đồng (2025), tăng trưởng 15,46% trong năm 2025.

3. Diễn biến lãi suất tiền gửi dân cư tại BIDV Hoài Đức qua các năm có đặc điểm gì nổi bật?

Năm 2022, lãi suất huy động ở mức cao (kỳ hạn 12–18 tháng và trên 18 tháng đạt 7,4%/năm; kỳ hạn 6–11 tháng đạt 6,1%/năm). Bước sang giai đoạn 2023–2024, lãi suất giảm mạnh theo định hướng kích cầu tín dụng của Ngân hàng Nhà nước (kỳ hạn 1–2 tháng giảm xuống 2,2% năm 2023 và 1,7% năm 2024; kỳ hạn 12–18 tháng giảm về 4,7% năm 2024). Đến năm 2025, biểu lãi suất ghi nhận sự điều chỉnh tăng nhẹ ở các kỳ hạn (kỳ hạn 1–2 tháng lên 2,1%/năm; kỳ hạn 12–18 tháng lên 5,2%/năm). Lãi suất không kỳ hạn duy trì ổn định ở mức 0,1%/năm trong toàn bộ giai đoạn.

4. Chi nhánh BIDV Hoài Đức có mạng lưới hoạt động và quy mô nhân sự như thế nào?

Chi nhánh thành lập ngày 27/07/2016, trụ sở chính tại tòa CT1A, KĐT mới Tân Tây Đô, xã Tân Lập, huyện Đan Phượng, TP. Hà Nội. Chi nhánh quản lý 81 cán bộ, vận hành 5 khối với 11 phòng/bộ phận chuyên môn. Mạng lưới gồm 4 phòng giao dịch trực thuộc: PGD Vạn Xuân (Trạm Trôi, Hoài Đức), PGD An Khánh (An Khánh, Hoài Đức), PGD Nam Thành Công (34 Láng Hạ, Đống Đa) và PGD Đan Phượng (107 Tây Sơn, Đan Phượng).

5. Hoạt động cho vay của BIDV Hoài Đức đạt kết quả ra sao so với nguồn vốn huy động trong cùng giai đoạn?

Doanh số cho vay của chi nhánh tăng trưởng liên tục từ 379,8 tỷ đồng năm 2022 lên 481,9 tỷ đồng năm 2023 (+26,88%), đạt 709,8 tỷ đồng năm 2024 và chạm mốc 975,7 tỷ đồng năm 2025. Trong đó, cho vay ngắn hạn chiếm tỷ trọng áp đảo (đạt 726,4 tỷ đồng vào năm 2025, chiếm khoảng 74% tổng doanh số giải ngân), cho thấy nguồn vốn huy động ngắn hạn được chi nhánh chuyển hóa tích cực vào danh mục tín dụng phục vụ nhu cầu vốn lưu động của khách hàng.

---

Kết luận

Khóa luận tốt nghiệp của tác giả Nguyễn Thị Quỳnh Nhi đã hệ thống hóa toàn diện cơ sở lý luận về nghiệp vụ huy động vốn ngân hàng thương mại theo khung khổ Luật Các tổ chức tín dụng năm 2024 và phân tích sâu sắc bức tranh thực trạng tại BIDV Chi nhánh Hoài Đức giai đoạn 2022–2025. Kết quả nghiên cứu chứng minh sự tăng trưởng liên tục về quy mô nguồn vốn huy động (đạt 1.296 tỷ đồng năm 2025), sự chuyển dịch tích cực của dòng tiền gửi thanh toán CASA và năng lực kiểm soát chi phí trả lãi trong các chu kỳ biến động lãi suất. Các giải pháp do tác giả đề xuất tập trung khai thác nguồn vốn từ các làng nghề, hộ kinh doanh địa phương và phát triển ngân hàng số mang lại giá trị ứng dụng thiết thực cho hoạt động kinh doanh của chi nhánh trong giai đoạn tiếp theo.

Trích đoạn nội dung tài liệu

CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1. Tổng quan về Ngân hàng thương mại 1. Khái niệm về ngân hàng thương mại Ngân hàng thương mại (NHTM) đóng vai trò là định chế tài chính trung gian then chốt, thực hiện chức năng kết nối giữa các chủ thể có nguồn vốn nhàn rỗi và các đơn vị có nhu cầu vốn trong nền kinh tế. Thông qua việc huy động tiền gửi và triển khai các nghiệp vụ như cho vay, chiết khấu hay cung ứng dịch vụ thanh toán, NHTM trực tiếp hỗ trợ hoạt động của doanh nghiệp và cá nhân.

Sự phát triển mạnh mẽ của hệ thống này chính là tiền đề và thước đo cho tốc độ tăng trưởng kinh tế - xã hội của một quốc gia. Sự có mặt của NHTM trong hầu hết các mặt hoạt động của nền kinh tế xã hội đã chứng minh rằng: Ở đâu có một hệ thống ngân hàng thương mại phát triển, thì ở đó sẽ có sự phát triển với tốc độ cao của nền kinh tế - xã hội. (Nguyễn Văn Tiến, 2023, Giáo trình Quản trị Ngân hàng Thương mại, NXB Thống kê, Hà Nội.) Với vị thế là trung gian tài chính, NHTM đóng vai trò cầu nối linh hoạt hóa nguồn vốn, điều chuyển tiền tệ từ những đơn vị thặng dư vốn sang những đơn vị thiếu hụt vốn (Doanh nghiệp, Cá nhân) trong nền kinh tế. Sự phát triển của nền kinh tế hàng hóa đã kéo theo sự đa dạng hóa dịch vụ, mở rộng phạm vi hoạt động của NHTM vượt ra ngoài các chức năng truyền thống.

Tùy vào nền kinh tế, chính trị, xã hội của mỗi quốc gia khác nhau, có những định nghĩa về ngân hàng thương mại khác nhau. Tại Việt Nam, khái niệm ngân hàng thương mại được hiểu theo quy định tại khoản 23 Điều 4 Luật Các tổ chức tín dụng năm 2024 (số 32/2024/QH15), ban hành ngày 18/01/2024: “Ngân hàng thương mại là loại hình ngân hàng được thực hiện toàn bộ hoạt động ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác theo quy định của Luật này nhằm mục tiêu lợi nhuận. Chức năng của ngân hàng thương mại • Chức năng trung gian tín dụng Dưới tác động của các hoạt động kinh tế sôi động, nhu cầu về vốn và khả năng tích lũy tiền tệ luôn tồn tại song hành trong xã hội. NHTM đóng vai trò trung gian để giải quyết bài toán này bằng cách huy động vốn từ những người có tiền nhàn rỗi và cung 1 cấp tín dụng cho những người cần vốn đầu tư.

Các đối tượng tham gia vào chu trình này rất đa dạng, từ cá nhân, hộ gia đình đến các tổ chức kinh tế và cơ quan xã hội. Thông qua hoạt động "đi vay để cho vay", NHTM không chỉ giúp các bên thỏa mãn nhu cầu tài chính mà còn thúc đẩy quá trình lưu thông vốn diễn ra liên tục và hiệu quả. Chức năng trung gian tín dụng của NHTM tạo ra lợi ích cho 4 bên: - Người dư vốn: Gửi tiền vào ngân hàng hoặc cho ngân hàng vay, thu về được lãi suất và đây cũng là kênh đầu tư an toàn nhất. - Người cần vốn: Có đủ vốn theo nhu cầu để đầu tư phát triển sản xuất kinh doanh, qua đó tạo ra lợi nhuận và đáp ứng nhu cầu chi tiêu hàng ngày.

- Ngân hàng thương mại: Kiếm lợi nhuận từ lãi suất cho vay và các khoản phí có liên quan, từ đó mở rộng và phát triển quy mô các hoạt động kinh doanh của mình. - Nền kinh tế: Huy động và sử dụng được hiệu quả nguồn vốn giúp xã hội phát triển đi lên, tạo công ăn việc làm cho người dân, đồng thời tăng nguồn thu Ngân sách cho Nhà nước. • Chức năng trung gian thanh toán Trung gian thanh toán nghĩa là NHTM sẽ đứng ra kết nối giữa bên bán (cung cấp hàng hoá dịch vụ) và bên mua. Chức năng trung gian thanh toán mang lại lợi ích cho: - NHTM: tạo ra giá trị cho NHTM bằng cách thu phí các dịch vụ thanh toán, ngày càng huy động được thêm nhiều nguồn tiền gửi thanh toán.

- Người mua và người bán được hưởng lợi từ quy trình thanh toán nhanh chóng, tiết kiệm thời gian, bớt chi phí di chuyển và đẩy nhanh tốc độ vòng quay luân chuyển của đồng tiền. - Nền kinh tế: tốc độ luân chuyển vốn nhanh góp phần đẩy mạnh lưu thông hàng hoá và dịch vụ, khuyến khích thanh toán không dùng tiền mặt, đồng thời tạo sự minh bạch và chính xác trong các giao dịch hàng ngày. • Chức năng tạo tiền Chức năng tạo tiền của Ngân hàng Thương mại là kết quả tất yếu từ sự phối hợp giữa hai chức năng: trung gian tín dụng và trung gian thanh toán. Cơ chế này vận hành dựa trên việc chuyển hóa các khoản vốn huy động thành dư nợ cho vay; khi dòng tiền 2 cho vay được giải ngân qua tài khoản thanh toán và tiếp tục quay trở lại hệ thống ngân hàng dưới dạng tiền gửi mới, quá trình tạo tiền chính thức bắt đầu.

Từ một lượng tiền gửi ban đầu, thông qua hệ thống thanh toán không dùng tiền mặt, tổng phương tiện thanh toán trong nền kinh tế sẽ tăng lên gấp nhiều lần. Tuy nhiên, khả năng tạo tiền của ngân hàng không phải là vô hạn mà bị giới hạn bởi các yếu tố như tỷ lệ dự trữ bắt buộc, nhu cầu vay vốn của nền kinh tế và chính sách điều hành của Ngân hàng Nhà nước.3 Vai trò của ngân hàng thương mại Ngân hàng thương mại giữ vị trí trung tâm trong hệ thống tài chính khi thực hiện chức năng tập trung và phân phối nguồn vốn trong nền kinh tế. Thông qua việc huy động các khoản tiền nhàn rỗi và cung ứng tín dụng, ngân hàng góp phần đáp ứng nhu cầu vốn của các chủ thể kinh tế, đồng thời nâng cao hiệu quả sử dụng nguồn lực tài chính. Bên cạnh đó, quá trình cấp tín dụng luôn được kiểm soát chặt chẽ, qua đó hạn chế rủi ro và hỗ trợ phân bổ vốn hợp lý hơn trong toàn nền kinh tế.

• Nơi cung cấp vốn cho nền kinh tế: Ngân hàng thương mại đóng vai trò là kênh dẫn vốn quan trọng, thu hút các nguồn tiền tạm thời chưa sử dụng trong xã hội và chuyển giao đến các cá nhân, doanh nghiệp có nhu cầu. Đây là cơ sở quan trọng giúp khu vực sản xuất kinh doanh nâng cấp nền tảng công nghệ và khai thác tối đa các nguồn lực, từ đó đẩy nhanh tốc độ lưu thông hàng hóa và hỗ trợ tích cực cho các chỉ tiêu tăng trưởng chung của toàn xã hội. • Thúc đẩy hoạt động của doanh nghiệp trên thị trường: Việc tiếp cận nguồn vốn tín dụng từ ngân hàng giúp doanh nghiệp chủ động hơn trong đầu tư, cải tiến sản phẩm và nâng cao năng lực cạnh tranh. Điều này tạo điều kiện cho doanh nghiệp tối ưu hóa khả năng cung ứng hàng hóa, dịch vụ, từ đó khẳng định uy tín và duy trì sự phát triển bền vững trước áp lực cạnh tranh gay gắt từ các đối thủ cùng ngành.

• Kết nối tài chính trong nước với quốc tế: NHTM là mắt xích quan trọng trong tiến trình toàn cầu hóa tài chính, thực hiện nhiệm vụ liên kết các hoạt động kinh tế trong nước với các chuẩn mực và thị trường quốc tế. Thông qua mạng lưới ngân hàng đại lý rộng khắp, các dịch vụ như tài trợ thương mại và kinh doanh ngoại tệ đã trở thành công cụ đắc lực giúp doanh nghiệp nội địa tiếp cận nguồn 3 lực nước ngoài. Hoạt động này không chỉ hỗ trợ xuất nhập khẩu mà còn góp phần thúc đẩy hội nhập kinh tế và tài chính của quốc gia. • Góp phần thực thi chính sách tiền tệ quốc gia: Ngân hàng thương mại là công cụ hữu hiệu để Nhà nước triển khai và hiện thực hóa các mục tiêu của chính sách tiền tệ.

Bằng cách điều tiết khả năng cung ứng vốn và mặt bằng lãi suất, hệ thống ngân hàng trực tiếp tác động đến khối lượng tiền tệ lưu thông, từ đó góp phần ổn định kinh tế vĩ mô. Vai trò "cầu nối" này cho phép các cơ quan quản lý định hướng dòng vốn xã hội một cách linh hoạt, đảm bảo sự phát triển hài hòa giữa các thành phần kinh tế và nâng cao hiệu quả điều hành chính sách tiền tệ quốc gia (Quốc hội, 2024).4 Các hoạt động cơ bản của ngân hàng thương mại 1. Hoạt động huy động vốn Đối với các NHTM, huy động vốn đóng vai trò là "nguyên liệu đầu vào" thiết yếu cho mọi hoạt động kinh doanh. Tuy nhiên, do bản chất là nguồn vốn vay mượn từ nền kinh tế, loại vốn này đòi hỏi ngân hàng phải có chiến lược quản lý chặt chẽ, không được sử dụng toàn bộ cho mục đích sinh lời mà phải tuân thủ các quy định về dự trữ bắt buộc và dự trữ thanh khoản.

Hệ thống nguồn vốn của các NHTM hiện nay được cấu thành từ ba bộ phận chính: vốn điều lệ (chủ sở hữu), các quỹ trích lập và nguồn vốn huy động từ khách hàng. Mặc dù mỗi nguồn vốn có đặc tính chi phí và kỳ hạn khác nhau, nhưng chúng cùng hướng tới mục tiêu chung là tạo lập nền tảng tài chính cho hoạt động kinh doanh. Hoạt động huy động vốn vẫn khẳng định vị thế là nghiệp vụ xương sống, trực tiếp tác động đến khả năng sinh lời và sự phát triển trường tồn của ngân hàng trong bối cảnh cạnh tranh gay gắt. Ngân hàng thương mại thực hiện nghiệp vụ huy động vốn qua các hình thức sau: Khai thác nguồn tiền gửi dân cư và tổ chức.

Ngân hàng thực hiện tiếp nhận các dòng vốn nhàn rỗi dưới hình thức tiền gửi thanh toán, tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn từ cá nhân, pháp nhân và tổ chức tài chính khác. Phát hành giấy tờ có giá như kỳ phiếu, trái phiếu và các giấy tờ có giá khác để huy động vốn từ khách hàng. 4 Vay vốn từ Ngân hàng Trung ương nhưng chỉ trong trường hợp khẩn thiết nhằm giải quyết tình trạng thiếu hụt vốn khẩn cấp. Vay vốn của các tổ chức tín dụng khác.

Hoạt động sử dụng vốn Mục tiêu của NHTM là đạt được mức lợi nhuận tối đa thông qua các nghiệp vụ kinh doanh tiền tệ và dịch vụ ngân hàng. Để đạt được đích đến này, việc không ngừng tìm kiếm và củng cố nguồn vốn huy động trở thành nhiệm vụ trọng tâm. Nguồn vốn này đóng vai trò là đòn bẩy tài chính quan trọng, giúp ngân hàng duy trì tính thanh khoản, đáp ứng nhu cầu vay vốn của thị trường và thực hiện các chiến lược tăng trưởng dài hạn.