Giải Pháp Marketing-Mix cho Dịch Vụ Thẻ Success tại Chi Nhánh Agribank Láng Hạ

Khám phá các giải pháp marketing mix cho dịch vụ thẻ Success tại chi nhánh Láng Hạ, Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam.

• Người hướng dẫn: Gs. Nguyễn Khắc Minh
• Trường học: Đại học (Không rõ tên trường)
• Chuyên ngành: Marketing
• Đề tài: Các Giải Pháp Marketing - Mix Của Dịch Vụ Thẻ Success Tại Chi Nhánh Láng Hạ Ngân Hàng Nông Nghiệp Và Phát Triển Nông Thôn Việt Nam
• Loại tài liệu: Khóa luận tốt nghiệp
• Năm xuất bản: 2010-2012 (Dữ liệu thống kê)
• Địa điểm: Hà Nội

Mục lục chi tiết

• LỜI NÓI ĐẦU
• 1. CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ THỊ TRƯỜNG THẺ GHI NỢ VIỆT NAM
• 1.1. GIỚI THIỆU CHUNG VỀ THẺ THANH TOÁN
• 1.1.1. Lịch sử ra đời và khái niệm thẻ thanh toán
• 1.2. Phân loại thẻ
• 1.2.1. Phân loại theo chủ thể phát hành thẻ
• 1.2.2. Phân loại theo công nghệ sản xuất
• 1.2.3. Phân loại theo tính chất
• 1.2.4. Phân loại theo mục đích sử dụng
• 1.2.5. Phân loại theo đối tượng sử dụng
• 1.2.6. Phân loại theo phạm vi lãnh thổ
• 1.3. Một số các nghiên cứu trước đây về thẻ thanh toán
• 1.3.1. Nghiên cứu thứ nhất
• 1.3.2. Nghiên cứu thứ 2
• 2. CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG MARKETING – MIX CỦA SẢN PHẨM THẺ SUCCESS TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN LÁNG HẠ
• 3. CHƯƠNG 3: CÁC GIẢI PHÁP MARKETING – MIX CHO SẢN PHẨM THẺ SUCCESS TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN LÁNG HẠ

Tóm tắt

I. Tổng Quan Về Thẻ Success Agribank Láng Hạ Giới Thiệu

Thẻ ngân hàng đã thay đổi cách thức thanh toán, giao dịch trong xã hội. Đây là hình thức thanh toán văn minh, an toàn, giảm tác động xấu của việc sử dụng tiền mặt. Nhà nước khuyến khích sử dụng thẻ, các ngân hàng đẩy mạnh phát hành. Thẻ là công cụ quan trọng để xây dựng thương hiệu, cạnh tranh thị trường. Phát triển dịch vụ thẻ là tất yếu khách quan. Agribank cũng gia nhập thị trường thẻ Việt Nam. Dưới sự hướng dẫn, khóa luận tập trung vào giải pháp Marketing-Mix cho thẻ Success tại Agribank Láng Hạ. Mục tiêu là tìm giải pháp hiệu quả để phát triển thẻ Success, tạo ưu thế so với các ngân hàng khác. Nghiên cứu tập trung vào thực trạng Marketing-Mix của thẻ Success tại Agribank Láng Hạ, sử dụng số liệu thống kê từ 2010 đến 2012.

1.1. Lịch Sử Phát Triển Thẻ Thanh Toán Từ Ý Tưởng Đến Thực Tế

Thẻ ngân hàng ra đời từ phương thức mua bán chịu hàng hóa bán lẻ, phát triển cùng công nghệ tin học. Chiếc thẻ đầu tiên xuất hiện tại Mỹ năm 1914. Ban đầu, thẻ là tấm kim loại giúp nhận diện khách hàng, cho phép mua hàng trả chậm. Western Union đã hình thành những tấm thẻ đầu tiên vào năm 1914. Sau đó, các tổ chức khác nhận ra giá trị của dịch vụ này. Tập đoàn xăng dầu Mỹ ra mắt thẻ mua xăng đầu tiên năm 1924. Các ngân hàng chính thức tham gia thị trường thẻ. Năm 1950, Dinners Club phát hành thẻ tín dụng đầu tiên bằng plastic. Hình thức thanh toán thẻ được ứng dụng rộng rãi. Năm 1960, thẻ nhựa có mặt tại Nhật Bản. Anh tiên phong phát hành thẻ tín dụng tại châu Âu năm 1966.

1.2. Khái Niệm và Đặc Điểm Cấu Tạo Thẻ Thanh Toán Ngân Hàng

Thẻ ngân hàng (Bank card) hay “tiền nhựa” (Plastic money) là phương tiện thanh toán không dùng tiền mặt. Ngân hàng hoặc tổ chức tài chính phát hành thẻ cho khách hàng (chủ thẻ). Chủ thẻ dùng để rút tiền mặt hoặc thanh toán tiền hàng hóa, dịch vụ. Thẻ được làm bằng plastic với ba lớp ép sát. Kích thước chung theo tiêu chuẩn quốc tế là 85mm x 55mm x 0.76mm. Mặt trước thẻ bao gồm biểu tượng và tên ngân hàng, thương hiệu tổ chức quốc tế, bộ nhớ điện từ, số thẻ, thời hạn và hiệu lực, họ và tên chủ thẻ. Mặt sau thẻ bao gồm dãy băng từ, băng chữ ký mẫu của chủ thẻ.

II. Phân Tích SWOT Thẻ Success Thách Thức và Cơ Hội Phát Triển

Để xây dựng chiến lược Marketing hiệu quả, cần phân tích SWOT cho thẻ Success. Điểm mạnh có thể là uy tín của Agribank, mạng lưới chi nhánh rộng khắp. Điểm yếu có thể là sự chậm chân so với các ngân hàng khác, hạn chế về công nghệ. Cơ hội đến từ xu hướng thanh toán không tiền mặt, nhu cầu sử dụng thẻ ngày càng tăng. Thách thức là sự cạnh tranh gay gắt từ các ngân hàng khác, yêu cầu bảo mật thông tin cao. Phân tích SWOT giúp Agribank Láng Hạ xác định rõ vị thế của thẻ Success trên thị trường, từ đó đưa ra các giải pháp Marketing phù hợp.

2.1. Lợi Ích Của Thẻ Thanh Toán Đối Với Nền Kinh Tế và Ngân Hàng

Thẻ thanh toán góp phần giảm khối lượng tiền mặt trong lưu thông, giảm chi phí vận chuyển, phát hành, kiểm kê tiền. Tăng tốc độ chu chuyển thanh toán, cải thiện môi trường văn minh thương mại, thu hút khách du lịch và đầu tư nước ngoài. Đối với Nhà nước, thẻ thanh toán giúp thực hiện chính sách vĩ mô, kiểm soát khối lượng tiền giao dịch, giảm hoạt động kinh tế ngầm. Đối với ngân hàng phát hành thẻ, tạo ra nguồn thu nhập đều đặn thông qua phí, lãi cho vay. Ngân hàng có thêm nguồn huy động tiền gửi không kỳ hạn. Kinh doanh thẻ tạo cơ hội “bán chéo” các sản phẩm khác.

2.2. Lợi Ích Của Thẻ Thanh Toán Đối Với Chủ Thẻ và Đơn Vị Chấp Nhận Thẻ

Dịch vụ thanh toán có tính bảo mật cao, độ tiện dụng lớn. Không cần mang theo lượng tiền mặt lớn, tránh rủi ro mất tiền. Đáp ứng nhu cầu tiền mặt tức thì tại các máy ATM. Được hưởng lãi suất không kỳ hạn trên số dư trong tài khoản thẻ. Tạo sự thuận tiện và linh hoạt trong thanh toán ở trong và ngoài nước. Đối với đơn vị chấp nhận thanh toán thẻ, tạo ra sức đẩy đối với sức mua của khách hàng, làm tăng lượng tiêu thụ hàng hóa, dịch vụ. Giảm thiểu chi phí và tổn thất về quản lý tiền mặt, kiểm đếm, mất cắp.

III. Giải Pháp 4P Marketing Mix Tối Ưu Hóa Thẻ Success Agribank

Để tăng cường sự cạnh tranh của thẻ Success, cần áp dụng Marketing-Mix hiệu quả. 4P bao gồm: Sản phẩm (Product), Giá (Price), Phân phối (Place), và Xúc tiến (Promotion). Về sản phẩm, cần đa dạng hóa tính năng, tiện ích của thẻ. Về giá, cần xây dựng chính sách phí cạnh tranh, phù hợp với từng đối tượng khách hàng. Về phân phối, cần mở rộng kênh phát hành thẻ, tăng cường hợp tác với các đối tác. Về xúc tiến, cần triển khai các chương trình khuyến mãi hấp dẫn, tăng cường truyền thông Marketing trên các kênh khác nhau. Phân tích Marketing-Mix giúp Agribank Láng Hạ định hình chiến lược Marketing toàn diện cho thẻ Success.

3.1. Sản Phẩm Product Nâng Cao Giá Trị và Tiện Ích Thẻ Success

Cần tập trung vào việc nâng cao chất lượng sản phẩm thẻ Success. Điều này bao gồm việc đa dạng hóa các tính năng, tiện ích của thẻ, như tích hợp các dịch vụ thanh toán trực tuyến, ưu đãi mua sắm, bảo hiểm du lịch. Nghiên cứu và phát triển các sản phẩm thẻ mới, phù hợp với nhu cầu của từng phân khúc khách hàng. Đảm bảo tính bảo mật và an toàn cho các giao dịch thẻ. Cải thiện trải nghiệm khách hàng khi sử dụng thẻ, từ quy trình mở thẻ đến dịch vụ hỗ trợ sau bán.

3.2. Giá Price Xây Dựng Chính Sách Phí Cạnh Tranh Cho Thẻ Success

Xây dựng chính sách phí cạnh tranh, phù hợp với từng đối tượng khách hàng. Cần xem xét các yếu tố như phí thường niên, phí giao dịch, phí rút tiền mặt. Cung cấp các gói ưu đãi về phí cho khách hàng thân thiết, khách hàng VIP. So sánh chính sách phí của thẻ Success với các đối thủ cạnh tranh để đưa ra điều chỉnh phù hợp. Đảm bảo tính minh bạch và rõ ràng trong việc thông báo phí cho khách hàng.

IV. Kênh Phân Phối Thẻ Success Mở Rộng Tiếp Cận Khách Hàng

Mở rộng kênh phân phối là yếu tố quan trọng để tăng số lượng thẻ Success được phát hành. Cần tận dụng mạng lưới chi nhánh rộng khắp của Agribank. Phát triển kênh phân phối trực tuyến thông qua website, ứng dụng di động. Hợp tác với các đối tác bán lẻ, doanh nghiệp để phát hành thẻ đồng thương hiệu. Tổ chức các sự kiện, hội chợ để giới thiệu thẻ Success đến khách hàng tiềm năng. Đào tạo đội ngũ nhân viên tư vấn chuyên nghiệp về sản phẩm thẻ.

4.1. Xúc Tiến Promotion Truyền Thông Marketing Hiệu Quả Cho Thẻ Success

Triển khai các chương trình khuyến mãi hấp dẫn để thu hút khách hàng mở thẻ Success. Tăng cường truyền thông Marketing trên các kênh khác nhau, như truyền hình, báo chí, mạng xã hội. Sử dụng Content Marketing để cung cấp thông tin hữu ích về thẻ Success cho khách hàng. Tổ chức các sự kiện, hội thảo để giới thiệu sản phẩm thẻ. Xây dựng mối quan hệ tốt với giới truyền thông để tăng cường độ phủ sóng của thẻ Success.

4.2. Chăm Sóc Khách Hàng Nâng Cao Trải Nghiệm Sử Dụng Thẻ Success

Cung cấp dịch vụ chăm sóc khách hàng tận tình, chu đáo. Xây dựng hệ thống hỗ trợ khách hàng đa kênh, như điện thoại, email, chat trực tuyến. Giải quyết nhanh chóng và hiệu quả các khiếu nại, thắc mắc của khách hàng. Thu thập phản hồi của khách hàng để cải thiện chất lượng sản phẩm và dịch vụ. Xây dựng chương trình khách hàng thân thiết để giữ chân khách hàng hiện tại.

V. Ứng Dụng Digital Marketing Thúc Đẩy Thẻ Success Agribank

Trong thời đại số, Digital Marketing đóng vai trò quan trọng trong việc quảng bá thẻ Success. Cần xây dựng website chuyên nghiệp, tối ưu hóa SEO để tăng thứ hạng trên các công cụ tìm kiếm. Sử dụng Social Media Marketing để tiếp cận khách hàng tiềm năng trên các mạng xã hội. Triển khai Email Marketing để gửi thông tin khuyến mãi, ưu đãi đến khách hàng. Sử dụng PPC để quảng cáo thẻ Success trên Google và các trang web khác. Sử dụng Marketing Automation để tự động hóa các hoạt động Marketing.

5.1. Đo Lường và Đánh Giá Hiệu Quả Chiến Dịch Marketing Thẻ Success

Sử dụng các công cụ đo lường và đánh giá hiệu quả chiến dịch Marketing. Theo dõi các chỉ số quan trọng, như số lượng thẻ phát hành, doanh số giao dịch, mức độ hài lòng của khách hàng. Phân tích dữ liệu để xác định các điểm mạnh, điểm yếu của chiến dịch. Đưa ra các điều chỉnh phù hợp để tối ưu hóa hiệu quả Marketing. Báo cáo định kỳ về kết quả chiến dịch cho ban lãnh đạo.

5.2. An Toàn và Bảo Mật Yếu Tố Then Chốt Cho Thẻ Success Agribank

Đảm bảo an toàn và bảo mật cho các giao dịch thẻ Success. Áp dụng các công nghệ bảo mật tiên tiến, như mã hóa dữ liệu, xác thực hai yếu tố. Nâng cao nhận thức của khách hàng về các rủi ro bảo mật và cách phòng tránh. Xây dựng quy trình xử lý sự cố bảo mật nhanh chóng và hiệu quả. Tuân thủ các quy định của pháp luật về bảo mật thông tin cá nhân.

VI. Kết Luận và Tương Lai Phát Triển Bền Vững Thẻ Success

Việc áp dụng các giải pháp Marketing-Mix hiệu quả sẽ giúp thẻ Success tăng cường sự cạnh tranh trên thị trường. Cần liên tục đổi mới, sáng tạo để đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng. Xây dựng mối quan hệ bền vững với khách hàng, đối tác. Phát triển thẻ Success theo hướng bền vững, góp phần vào sự phát triển của Agribank và nền kinh tế.

6.1. So Sánh Thẻ Success Với Các Thẻ Khác Trên Thị Trường

Thực hiện so sánh chi tiết thẻ Success với các sản phẩm tương tự của đối thủ cạnh tranh. Phân tích các yếu tố như phí, lãi suất, tiện ích, chương trình khuyến mãi. Xác định điểm mạnh, điểm yếu của thẻ Success so với các đối thủ. Đưa ra các giải pháp để cải thiện khả năng cạnh tranh của thẻ Success.

6.2. Xu Hướng Thị Trường Thẻ và Cơ Hội Cho Thẻ Success

Nghiên cứu các xu hướng mới nhất trên thị trường thẻ, như thanh toán không tiếp xúc, thanh toán di động, thẻ ảo. Xác định các cơ hội phát triển cho thẻ Success dựa trên các xu hướng này. Đưa ra các đề xuất để Agribank tận dụng các cơ hội này để tăng trưởng.

Nội dung chính

Bối cảnh và vấn đề nghiên cứu

Trong tiến trình đổi mới kinh tế, công nghiệp hóa và hiện đại hóa tại Việt Nam, hệ thống ngân hàng thương mại đóng vai trò huyết mạch kết nối các thành phần kinh tế. Cùng với sự phát triển của công nghệ thông tin trong lĩnh vực tài chính, dịch vụ thẻ ngân hàng đã ra đời và trở thành phương thức thanh toán không dùng tiền mặt văn minh, an toàn, giúp tiết giảm chi phí in ấn, vận chuyển, kiểm đếm tiền mặt, đồng thời hỗ trợ Nhà nước kiểm soát các giao dịch bất hợp pháp. Nhận thức được tầm quan trọng của sản phẩm thẻ trong việc xây dựng thương hiệu và gia tăng thị phần, Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam (Agribank) đã chính thức tham gia thị trường thẻ từ năm 2003 và phát hành dòng thẻ ghi nợ nội địa mang thương hiệu Success từ năm 2005.

Mặc dù có mạng lưới hoạt động rộng lớn, việc phát triển dịch vụ thẻ tại các đơn vị thành viên vẫn gặp phải sự cạnh tranh quyết liệt từ các ngân hàng thương mại khác, đặc biệt tại các khu vực đô thị tập trung nhiều tổ chức tín dụng. Khóa luận tốt nghiệp của tác giả được thực hiện dưới sự hướng dẫn của GS. Nguyễn Khắc Minh nhằm giải quyết các vấn đề thực tiễn trong công tác tiếp thị dịch vụ thẻ tại cơ sở.

Mục tiêu nghiên cứu:

1. Tìm hiểu tổng quan thị trường thẻ ghi nợ tại Việt Nam và hoạt động phát hành thẻ ghi nợ nội địa Success của Agribank, trọng tâm là Chi nhánh Láng Hạ.
2. Phân tích, đánh giá thực trạng triển khai các chính sách marketing-mix đối với sản phẩm thẻ ghi nợ Success tại đơn vị nghiên cứu.
3. Đề xuất các giải pháp marketing-mix nhằm hoàn thiện hoạt động kinh doanh, gia tăng tốc độ phát triển và nâng cao năng lực cạnh tranh cho sản phẩm thẻ Success của Chi nhánh Láng Hạ so với các đối thủ trên thị trường.

Đối tượng và phạm vi nghiên cứu:

• Đối tượng nghiên cứu: Hoạt động marketing-mix đối với sản phẩm thẻ ghi nợ nội địa Success.
• Không gian nghiên cứu: Chi nhánh Láng Hạ – Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam.
• Thời gian nghiên cứu: Số liệu thống kê và thực tế hoạt động trong giai đoạn 3 năm từ 2010 đến 2012.

---

Cơ sở lý thuyết và phương pháp

Khóa luận tiếp cận vấn đề nghiên cứu dựa trên hệ thống lý luận về phương tiện thanh toán không dùng tiền mặt, lý thuyết marketing dịch vụ ngân hàng hiện đại và các văn bản quy phạm pháp luật điều chỉnh hoạt động ngân hàng.

Khung lý thuyết và khái niệm nền tảng:

• Khái niệm thẻ ngân hàng (Bank card/Plastic money): Phương tiện thanh toán không dùng tiền mặt do ngân hàng hoặc tổ chức tài chính phát hành, cho phép chủ thẻ rút tiền mặt hoặc thanh toán tiền hàng hóa, dịch vụ tại các đơn vị chấp nhận thẻ.
• Cấu tạo và quy chuẩn kỹ thuật: Thẻ tiêu chuẩn quốc tế có kích thước 85mm x 55mm x 0,76mm làm bằng plastic 3 lớp ép sát. Cấu tạo gồm dải băng từ (Magnetic Stripe), bộ nhớ điện tử (chip vi xử lý theo chuẩn EMV), số thẻ dập nổi/in chìm, dải băng chữ ký mẫu và mã bảo mật PIN.
• Phân loại thẻ: Hệ thống hóa theo chủ thể phát hành (ngân hàng, tổ chức phi ngân hàng như T&E); công nghệ sản xuất (thẻ khắc chữ nổi Embossing card, thẻ băng từ, thẻ thông minh Smart Card/Chip Card); tính chất thanh toán (thẻ tín dụng Credit Card, thẻ ghi nợ Debit Card gồm online, offline, thẻ tính tiền Charge Card, thẻ rút tiền mặt ATM Card); đối tượng sử dụng (thẻ Chuẩn - Standard Card, thẻ Vàng - Gold Card); mục đích sử dụng (thẻ cá nhân, thẻ công ty); và phạm vi lãnh thổ (thẻ nội địa, thẻ quốc tế).
• Văn bản định hướng vĩ mô: Chỉ thị số 20/2007/CT-TTg của Thủ tướng Chính phủ về việc trả lương qua tài khoản cho các đối tượng hưởng lương từ ngân sách Nhà nước; các đề án của Ngân hàng Nhà nước về xây dựng Trung tâm chuyển mạch thẻ thống nhất kết nối liên minh Banknetvn và Smartlink.
• Mô hình nghiên cứu: Áp dụng phối thức Marketing-mix 7P trong lĩnh vực dịch vụ ngân hàng, bao gồm: Sản phẩm (Product), Giá/Phí (Price), Phân phối (Place), Xúc tiến hỗn hợp (Promotion), Con người (People), Quy trình dịch vụ (Process), và Yếu tố vật chất (Physical Evidence).

Phương pháp nghiên cứu:

• Phương pháp tổng hợp và phân tích: Thu thập, phân loại và xử lý chuỗi số liệu thứ cấp nội bộ của Agribank và Chi nhánh Láng Hạ giai đoạn 2010–2012 nhằm đánh giá động thái tăng trưởng và cơ cấu dịch vụ.
• Phương pháp quan sát và phỏng vấn trực tiếp: Thực hiện trong quá trình thực tập tại Phòng Dịch vụ và Marketing cùng Bộ phận Thẻ của Chi nhánh Láng Hạ để thu nhận dữ liệu định tính về quy trình phục vụ và phản hồi của khách hàng.
• Phương pháp nghiên cứu tài liệu: Tổng quan các công trình nghiên cứu trước đây (như đề tài của Nguyễn Thị Phương Huyền tại Học viện Ngân hàng và Vũ Hoàng Đạt tại Đại học Kinh tế TP.HCM), từ đó kế thừa cơ sở lý luận và xác định khoảng trống nghiên cứu về giải pháp marketing-mix chuyên sâu.

Nguồn dữ liệu: Báo cáo nghiệp vụ từ Phòng Dịch vụ và Marketing Chi nhánh Agribank Láng Hạ, số liệu thống kê của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, dữ liệu từ các liên minh chuyển mạch thẻ Banknetvn và Smartlink.

---

Nội dung chính theo từng chương

Chương 1: Tổng quan về thị trường thẻ ghi nợ Việt Nam

Chương 1 hệ thống hóa lịch sử hình thành thẻ thanh toán từ chiếc thẻ đầu tiên của Western Union (Mỹ, năm 1914), thẻ mua xăng dầu (1924), thẻ tín dụng plastic của Dinners Club do Frank McNamara sáng lập (1950), sự mở rộng sang Nhật Bản (1960), thẻ Barclaycard tại Anh (1966), cho đến khi du nhập vào Việt Nam thông qua Vietcombank năm 1990 (đại lý cho BFCE) và phát hành thẻ Connect 24 năm 2002.

Tác giả phân tích lợi ích toàn diện của thẻ đối với nền kinh tế, Nhà nước, ngân hàng phát hành, ngân hàng thanh toán, đơn vị chấp nhận thẻ và người tiêu dùng. Thị trường thẻ Việt Nam chứng kiến sự phát triển nhanh chóng: từ 234.700 thẻ (năm 2003) lên 15 triệu thẻ (năm 2010), 40 triệu thẻ (cuối năm 2011) và đạt trên 50 tổ chức phát hành với hơn 340 thương hiệu thẻ tính đến tháng 9/2012. Tỷ trọng giao dịch thẻ chiếm trên 8% tổng số món thanh toán không dùng tiền mặt. Số lượng ATM toàn hệ thống đạt 13.000 máy (năm 2011) và xấp xỉ 14.500 điểm chấp nhận thẻ POS (tháng 9/2012).

Các nhân tố tác động đến thị trường gồm: trình độ dân trí, thói quen sử dụng tiền mặt, mức thu nhập của người dân, hệ thống chính sách Nhà nước, mức độ cạnh tranh giữa các ngân hàng, hạ tầng công nghệ và định hướng kinh doanh của từng tổ chức tín dụng.

Đối với Agribank, thẻ ghi nợ nội địa Success ra đời từ năm 2005 với hai hạng phát hành: Chuẩn (Success) và Vàng (Plus Success). Các tiện ích cốt lõi bao gồm rút tiền, chuyển khoản, thanh toán hóa đơn, thanh toán POS, thấu chi tài khoản, dịch vụ ngân hàng di động và hưởng lãi suất tiền gửi không kỳ hạn 2%/năm.

Nội dung giao dịch	Hạn mức tại ATM (Hạng Chuẩn)	Hạn mức tại ATM (Hạng Vàng)	Hạn mức tại EDC/POS quầy	Hạn mức tại ĐVCNT
Rút tiền tối đa/thẻ/ngày	25.000.000 VNĐ	50.000.000 VNĐ	Không hạn chế	Không áp dụng
Rút tiền/giao dịch	50.000 – 5.000.000 VNĐ	50.000 – 5.000.000 VNĐ	Theo quy định	Không áp dụng
Số lần rút tiền/ngày	Không hạn chế	Không hạn chế	Không hạn chế	Không áp dụng
Chuyển khoản/thẻ/ngày	50.000.000 VNĐ	50.000.000 VNĐ	Theo quy định	Không áp dụng
Thanh toán hàng hóa, dịch vụ	Không áp dụng	Không áp dụng	Không áp dụng	Không hạn chế

(Nguồn: Phòng Dịch vụ và Marketing Chi nhánh Láng Hạ NHNo&PTNT)

---

Chương 2: Thực trạng hoạt động Marketing – mix của sản phẩm thẻ Success tại Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển Nông thôn Láng Hạ

Chương 2 tập trung khảo sát hoạt động kinh doanh thẻ tại Chi nhánh Láng Hạ – đơn vị nằm trên trục đường có mật độ cạnh tranh ngân hàng dày đặc (OceanBank, Techcombank, MBBank, DongABank, TPBank, BIDV...). Tác giả phân tích cụ thể 7 chính sách marketing-mix của chi nhánh:

1. Chính sách sản phẩm (Product): Chi nhánh chú trọng quản lý chất lượng dịch vụ thẻ theo các tiêu chí: độ an toàn, bảo mật, vận hành ổn định của hệ thống ATM/EDC, đơn giản hóa thủ tục và giải quyết khiếu nại. Chi nhánh ứng dụng phân hệ BDS (Branch Delivery System) trong quản trị giao dịch tập trung và từng bước nâng cấp công nghệ thẻ từ sang thẻ chip.
2. Chính sách giá (Price): Thực hiện theo biểu phí thống nhất của Agribank, áp dụng chiến lược cạnh tranh phi giá nhằm thu hút khách hàng mở tài khoản.

Danh mục dịch vụ	Mức phí quy định (VNĐ)
Phát hành thường lần đầu	50.000đ (Thẻ Chuẩn); 100.000đ (Thẻ Vàng); 30.000đ (Liên kết sinh viên); Miễn phí (Thẻ Lập nghiệp)
Phát hành nhanh	100.000đ (Thẻ Chuẩn); 150.000đ (Thẻ Vàng)
Phát hành lại thẻ (thường / nhanh)	25.000đ / 50.000đ (Thẻ Chuẩn); 50.000đ / 75.000đ (Thẻ Vàng); 15.000đ (Sinh viên, Lập nghiệp)
Rút tiền tại ATM Agribank	Chưa thu phí
Rút tiền tại ATM ngân hàng khác (VN)	3.300đ / giao dịch
Rút tiền tại Hàn Quốc (qua KFTC)	44.000đ / giao dịch
Phí thường niên	Miễn phí (Thẻ Chuẩn); 36.000đ / năm (Thẻ Vàng)
Vấn tin / In sao kê tại ATM Agribank	550đ / giao dịch (có in hóa đơn)
Phí chuyển đổi ngoại tệ	2% số tiền giao dịch
Phí tra soát khiếu nại sai	10.000đ / lần (tại thiết bị Agribank); 20.000đ / lần (tại thiết bị ngân hàng khác)

(Nguồn: Bảng tổng hợp biểu phí dịch vụ thẻ Agribank tại Chi nhánh Láng Hạ)

3. Chính sách phân phối (Place): Khai thác mạng lưới gồm 15 máy ATM hoạt động tốt đặt tại các tuyến phố đông dân cư (Huỳnh Thúc Kháng, Láng Hạ, Võ Thị Sáu, Tôn Thất Tùng, Cát Linh...), 34 điểm POS/EDC (riêng Phòng giao dịch Bách Khoa quản lý 19 máy) tại các chuỗi bán lẻ (Giovanni, Lining, Adidas, siêu thị nội thất). Mở rộng kênh liên kết thu hộ học phí (ĐH Y Hà Nội, ĐH Tài nguyên và Môi trường), kết nối thanh toán doanh nghiệp (Petrolimex, Viettel, Bảo Việt Nhân Thọ). Triển khai các dịch vụ ngân hàng di động (SMS Banking, VnTopup, ATransfer).
4. Chính sách xúc tiến (Promotion): Sử dụng các công cụ chi phí thấp như tờ rơi, áp phích tại quầy, khuyến mại nhân dịp lễ Tết, sinh nhật chi nhánh. Hoạt động bán hàng cá nhân (tiếp thị trực tiếp) là công cụ chủ lực, tiếp cận các đơn vị hưởng lương ngân sách, trường đại học và các phường thực hiện chi trả lương hưu.
5. Chính sách con người (People): Đào tạo nghiệp vụ thẻ chuyên sâu, huấn luyện chéo kỹ năng xử lý giao dịch, chuẩn hóa thái độ giao tiếp lịch thiệp của nhân viên, áp dụng thời gian làm việc linh hoạt và cơ chế khen thưởng gắn với năng suất phát hành.
6. Chính sách quy trình (Process): Tối ưu hóa thời gian phát hành thẻ từ 2–4 ngày làm việc; ban hành quy trình tiếp nhận và xử lý sự cố giao dịch (nuốt thẻ, lỗi trừ tiền, hỏng thẻ) qua mẫu đơn tra soát nhanh.
7. Chính sách yếu tố vật chất (Physical Evidence): Trụ sở chi nhánh quy mô tòa nhà 8 tầng, mặt bằng 430m², trang bị 150 máy tính kết nối mạng nội bộ bảo mật, hệ thống nhận diện thương hiệu Agribank tại các buồng ATM và quầy giao dịch.

---

Chương 3: Các giải pháp Marketing – mix cho sản phẩm thẻ Success tại Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển Nông thôn Láng Hạ

Dựa trên kết quả đánh giá thực trạng và nhận diện các điểm nghẽn ở Chương 2, kết cấu khóa luận định hình hệ thống giải pháp marketing-mix 7P hoàn thiện dịch vụ thẻ Success tại Chi nhánh Láng Hạ:

• Giải pháp về sản phẩm: Đẩy nhanh tiến độ chuyển đổi thẻ từ sang thẻ chip EMV nhằm tăng tính bảo mật; nâng cấp tính năng phần mềm xử lý giao dịch giảm thiểu lỗi ATM; phát triển thêm các tiện ích giá trị gia tăng như thanh toán vé máy bay, vé tàu trực tuyến; đa dạng hóa các dòng thẻ chuyên biệt theo từng phân khúc khách hàng.
• Giải pháp về giá và phí: Hoàn thiện cơ chế thu phí hợp lý, minh bạch thông tin biểu phí giao dịch liên mạng nhằm giảm tâm lý phản đối của đối tượng trả lương qua tài khoản; thiết kế các gói ưu đãi giảm phí giao dịch đối với nhóm khách hàng trung thành và tổ chức trả lương quy mô lớn.
• Giải pháp về phân phối: Tái cấu trúc và quy hoạch lại mạng lưới 15 máy ATM dựa trên lưu lượng giao dịch thực tế; mở rộng số lượng điểm chấp nhận POS tại các trung tâm thương mại và trường học; đẩy mạnh các kênh ngân hàng điện tử (Mobile/SMS Banking).
• Giải pháp về xúc tiến thương mại: Tăng ngân sách cho truyền thông tiếp thị; mở rộng các chương trình hội thảo định hướng tài chính và tiếp thị trực tiếp tại các cơ quan, trường học; tận dụng kênh tiếp thị số.
• Giải pháp về con người, quy trình và cơ sở vật chất: Tiếp tục đào tạo kỹ năng tư vấn cho giao dịch viên; rút ngắn thời gian tra soát khiếu nại thẻ; nâng cao mức độ an ninh và cải thiện khu vực đỗ xe tại các điểm đặt máy ATM độc lập.

---

Kết quả và đóng góp

Kết quả chính đạt được tại đơn vị nghiên cứu:

• Quy mô phát hành: Tính đến ngày 31/12/2012, Chi nhánh Agribank Láng Hạ phát hành lũy kế đạt 129.156 thẻ Success, trở thành chi nhánh dẫn đầu về số lượng thẻ phát hành trong toàn hệ thống Agribank.
• Mở rộng phân khúc chi trả lương: Ký kết hợp đồng và phát hành thẻ trả lương thành công cho nhiều đơn vị: Tòa án Quận Thanh Xuân, Thi hành án Quận Thanh Xuân, Bộ Y tế, sinh viên Học viện Ngân hàng; triển khai chi trả lương hưu và trợ cấp bảo hiểm xã hội tại 14 phường thuộc quận Đống Đa từ tháng 9/2008.
• Hạ tầng chấp nhận thanh toán: Lắp đặt và duy trì vận hành 15 máy ATM; thiết lập 34 máy EDC/POS tại các đối tác bán lẻ (Giovanni, Lining, Adidas...); triển khai dịch vụ Billpayment thu học phí tại Đại học Y Hà Nội và Đại học Tài nguyên & Môi trường; liên kết thanh toán với Petrolimex, Viettel, Xăng dầu Quân đội, Bảo Việt Nhân Thọ.
• Dịch vụ ngân hàng di động: Thu hút trên 3.400 khách hàng đăng ký sử dụng chùm dịch vụ Mobile Banking (riêng PGD Bách Khoa đạt 950 khách hàng), chủ yếu tập trung vào tính năng thông báo biến động số dư SMS Banking.
• Hoạt động xúc tiến: Phối hợp tổ chức chương trình "Đầu tư chứng khoán dễ hay khó?" tại Học viện Ngân hàng năm 2007, quảng bá thành công hình ảnh và tiện ích thẻ Success đến tệp khách hàng sinh viên.

Đóng góp của khóa luận: Khóa luận đã khắc phục hạn chế của các công trình đi trước khi không chỉ dừng lại ở phân tích hoạt động thanh toán chung mà đi sâu khảo sát toàn diện 7 yếu tố marketing-mix của một dòng sản phẩm thẻ cụ thể (thẻ Success) tại một chi nhánh ngân hàng thương mại cấp 1, gắn kết lý luận tiếp thị dịch vụ với các số liệu thực tế tại Agribank Láng Hạ.

---

Hạn chế và hướng nghiên cứu tiếp

Hạn chế được chỉ ra trong văn bản:

• Về sản phẩm: Số lượng phát hành tăng trưởng nhanh nhưng chất lượng sử dụng chưa cao; số dư tài khoản bình quân thấp do khách hàng chủ yếu là sinh viên và cán bộ hưu trí có tần suất giao dịch phi tiền mặt ít. Hệ thống máy ATM còn phát sinh lỗi kỹ thuật. Công nghệ thẻ từ tiềm ẩn rủi ro giả mạo; danh mục sản phẩm thẻ chưa đa dạng, thiếu các tiện ích mua sắm trực tuyến nâng cao (vé tàu, vé máy bay).
• Về giá: Việc thu phí giao dịch ngoại mạng qua liên minh ATM tạo tâm lý không hài lòng cho nhóm khách hàng hưởng lương từ ngân sách. Chi nhánh hoàn toàn phụ thuộc vào khung biểu phí của Hội sở Agribank, không có quyền tự chủ điều chỉnh giá.
• Về phân phối: Tỷ lệ máy ATM và POS còn thấp so với quy mô 129.156 thẻ phát hành; phân bố vị trí đặt máy chưa đồng đều dẫn đến quá tải cục bộ vào giờ cao điểm. Một số điểm đặt máy ATM thiếu chỗ để xe và chưa bảo đảm an toàn vào ban đêm.
• Về xúc tiến: Ngân sách tiếp thị hạn chế, các chương trình quảng bá chủ yếu mang tính nhỏ lẻ, chưa truyền thông rộng rãi các tiện ích mới của thẻ.

Hướng nghiên cứu tiếp: Mở rộng nghiên cứu các giải pháp chuyển đổi toàn diện sang công nghệ thẻ chip EMV, đánh giá hiệu quả kinh tế của việc mở rộng mạng lưới POS bán lẻ, và xây dựng mô hình định lượng đánh giá mức độ hài lòng của khách hàng đối với dịch vụ ngân hàng điện tử trong giai đoạn tiếp theo.

---

Giá trị tham khảo

Tài liệu là nguồn tham khảo hữu ích cho:

• Sinh viên, học viên chuyên ngành Tài chính – Ngân hàng, Marketing: Tham khảo khung phân tích 7P ứng dụng trong ngành ngân hàng thương mại và phương pháp tiếp cận nghiên cứu thực trạng phát triển dịch vụ thẻ nội địa.
• Cán bộ quản lý dịch vụ thẻ và tiếp thị tại các chi nhánh ngân hàng thương mại: Cung cấp tư liệu thực tiễn về tổ chức mạng lưới POS, phân bổ ATM, tiếp thị phân khúc trả lương công chức, học phí sinh viên và quy trình xử lý tra soát khiếu nại giao dịch thẻ.
• Nội dung giá trị nhất: Hệ thống bảng biểu chi tiết về hạn mức giao dịch, biểu phí nghiệp vụ thẻ ghi nợ nội địa và quy trình vận hành thực tế tại Agribank Láng Hạ giai đoạn 2010–2012.

---

Câu hỏi thường gặp

1. Tính đến cuối năm 2012, Chi nhánh Agribank Láng Hạ đã phát hành được bao nhiêu thẻ ghi nợ Success?
Tính đến hết ngày 31/12/2012, Chi nhánh Láng Hạ đã phát hành lũy kế đạt 129.156 thẻ Success, dẫn đầu về số lượng phát hành trong toàn hệ thống Agribank.

2. Hạn mức rút tiền mặt tối đa trong một ngày tại máy ATM đối với thẻ Success hạng Chuẩn và hạng Vàng là bao nhiêu?
Hạn mức rút tiền mặt tối đa một ngày tại ATM là 25.000.000 VNĐ đối với thẻ hạng Chuẩn (Success) và 50.000.000 VNĐ đối với thẻ hạng Vàng (Plus Success). Mỗi lần rút tối đa là 5.000.000 VNĐ và tối thiểu là 50.000 VNĐ.

3. Khách hàng sử dụng thẻ Success được hưởng mức lãi suất tiền gửi không kỳ hạn là bao nhiêu?
Số dư trên tài khoản tiền gửi thanh toán gắn liền với thẻ ghi nợ Success của khách hàng được hưởng mức lãi suất tiền gửi không kỳ hạn là 2%/năm.

4. Chi nhánh Láng Hạ đã triển khai hệ thống hạ tầng kỹ thuật thẻ tại chỗ như thế nào?
Chi nhánh đã lắp đặt và duy trì hoạt động tốt 15 máy ATM trên các tuyến phố chính (Huỳnh Thúc Kháng, Láng Hạ, Võ Thị Sáu, Tôn Thất Tùng, Cát Linh...) cùng 34 máy EDC/POS (trong đó PGD Bách Khoa quản lý 19 máy) tại các đơn vị kinh doanh như Giovanni, Lining, Adidas và các cửa hàng nội thất.

5. Cơ sở dữ liệu và hạ tầng công nghệ thông tin tại trụ sở Chi nhánh Agribank Láng Hạ được trang bị ra sao?
Chi nhánh hoạt động tại tòa nhà 8 tầng với diện tích mặt bằng 430m², được trang bị 150 máy tính công nghệ cao kết nối hệ thống phân hệ quản lý BDS (Branch Delivery System) và quản trị dữ liệu tập trung trên máy chủ để đảm bảo tính thông suốt và bảo mật.

---

Kết luận

Khóa luận tốt nghiệp của tác giả đã hệ thống hóa toàn diện cơ sở lý luận về thẻ thanh toán và phân tích sâu sắc thực trạng triển khai phối thức Marketing-mix 7P cho sản phẩm thẻ ghi nợ Success tại Chi nhánh Agribank Láng Hạ giai đoạn 2010–2012. Kết quả nghiên cứu làm nổi bật vị thế dẫn đầu của chi nhánh về quy mô phát hành (129.156 thẻ) cùng sự phát triển của mạng lưới ATM, POS và Mobile Banking, đồng thời chỉ rõ những rào cản kỹ thuật, công nghệ thẻ từ và hạn chế trong chính sách phí. Các giải pháp được đề xuất mang tính đồng bộ, bám sát định hướng hiện đại hóa ngân hàng, cung cấp cơ sở thực tiễn giá trị cho công tác phát triển dịch vụ thẻ tại các tổ chức tín dụng.

Trích đoạn nội dung tài liệu

CHƯƠNG 1 TỔNG QUAN VỀ THỊ TRƯỜNG THẺ GHI NỢ VIỆT NAM 1. GIỚI THIỆU CHUNG VỀ THẺ THANH TOÁN 1. Lịch sử ra đời và khái niệm thẻ thanh toán Thẻ ngân hàng là phương tiện thanh toán không dùng tiền mặt, ra đời từ phương thức mua bán chịu hàng hoá bán lẻ và phát triển gắn liền với việc ứng dụng công nghệ tin học trong lĩnh vực tài chính ngân hàng. Chiếc thẻ đầu tiên trên thế giới xuất hiện tại Mỹ vào năm 1914.

Bắt đầu từ thói quen cho khách hàng mua chịu, các chủ tiệm bán lẻ ở Mỹ khi đó không ngờ rằng ý tưởng này đã bị Western Union lấy để hình thành nên những tấm thẻ đầu tiên vào năm 1914. Ban đầu, thẻ chỉ là những tấm kim loại có chứa các thông tin in nổi thực hiện 2 chức năng: giúp nhận diện và phân biệt khách hàng, cung cấp và cập nhật dữ liệu về khách, cho phép khách hàng mua hàng trả chậm. Nhưng ngay lập tức, các tổ chức khác đã nhận ra giá trị của loại hình dịch vụ này. Chỉ một vài năm sau đó, rất nhiều nhà ga, khách sạn và cửa hàng trên khắp nước Mỹ đã lựa chọn cung cấp dịch vụ trả chậm cho khách hàng theo phương thức của Western Union.

Trong đó, tập đoàn xăng dầu của Mỹ đã cho ra đời tấm thẻ mua xăng đầu tiên vào năm 1924, cho phép người dân sử dụng thẻ để mua xăng, dầu tại các cửa hàng trên toàn quốc. Sau khi các tổ chức cung cấp hàng hoá, dịch vụ cung cấp dịch vụ này, các Ngân hàng chính thức bước vào thị trường thẻ. Với tốc độ tăng trưởng nhanh chóng, chỉ một vài năm sau, hơn 100 Ngân hàng khác nhau trên nước Mỹ cùng thực hiện ý tưởng phát hành thẻ thanh toán trả chậm. Đây chính là cơ sở để năm 1950, Dinners Club phát hành tấm thẻ tín dụng đầu tiên bằng plastic.

Frank McNamara - người sáng lập ra Dinners Club - đã hết sức lúng túng khi đến một cửa hiệu ở New York nhưng quên mang 3 theo ví. Chính việc phải cam kết thanh toán sau đã gợi lên một ý tưởng kinh doanh thẻ đối với Frank McNamara. Hình thức thanh toán thẻ nhanh chóng được ứng dụng rộng rãi ở các châu lục khác ngoài Mỹ, năm 1960 chiếc thẻ nhựa đầu tiên có mặt tại Nhật báo hiệu sự phát triển của thẻ ở Châu Á. Còn tiên phong về phát hành thẻ tín dụng tại cựu lục địa chính là nước Anh với việc tung ra Barclaycard vào năm 1966.

Ban đầu thẻ nhựa còn được phân chia theo chức năng: các thẻ thông thường có thể đi mua sắm tại cửa hàng, còn loại T&E (Travel & Entertainment) còn có thể chi trả trong các khách sạn và nhà hàng. Ngày nay, thẻ ngân hàng đã có mặt ở khắp nơi trên thế giới với những hình thức và chủng loại đa dạng, đáp ứng đầy đủ những nhu cầu riêng lẻ của người tiêu dùng. Cùng với sự phát triển của 2 tổ chức thẻ quốc tế là Visa và Master, một loạt các tổ chức thẻ mang tính quốc tế khác nối tiếp xuất hiện như: JCB, American Epress, Airplus, Maestro, Eurocard,. Sự phát triển mạnh mẽ này đã khẳng định xu thế phát triển tất yếu của thẻ.

Các ngân hàng và công ty tài chính luôn tìm cách cải thiện sao cho càng ngày thẻ càng dễ sử dụng và cung cấp những dịch vụ thanh toán tiện lợi nhất cho người tiêu dùng. Hiện nay, người sử dụng thẻ có thể sử dụng thẻ trên hầu hết các nước trên thế giới, họ không còn lo việc chuyển đổi sang đồng tiền nội địa khi đi ra nước ngoài. Tại Việt Nam, chiếc thẻ đầu tiên được chấp nhận là vào năm 1990 khi VCB kí hợp đồng làm đại lý chi trả thẻ Visa với ngân hàng Pháp BFCE và đây đã là bước khởi đầu cho dịch vụ này phát triển ở Việt Nam. “Thẻ ngân hàng” (Bank card) hay còn gọi là “tiền nhựa” (Plastic money), sau đây gọi tắt là thẻ, là một phương tiện thanh toán không dùng tiền mặt do ngân hàng hoặc các tổ chức tài chính phát hành và cung cấp cho khách hàng (gọi là chủ thẻ) dùng để rút tiền mặt hoặc thanh toán tiền hàng hoá, dịch vụ tại các cơ sở chấp nhận thẻ.

Do đặc điểm dùng thẻ để thanh toán nên thẻ ngân hàng còn được gọi là “thẻ thanh toán”. Đặc điểm cấu tạo của thẻ thanh toán Thẻ do bất kỳ tổ chức nào phát hành đều được làm bằng plastic với ba lớp ép sát, lõi thẻ được làm bằng nhựa trắng cứng nằm giữa hai lớp tráng mỏng, màu sắc của thẻ thay đổi tùy ngân hàng phát hành và tùy theo quy định thống nhất của mỗi tổ chức thẻ. Thẻ có hình chữ nhật, kích thước chung theo tiêu chuẩn quốc tế là 85mm x 55mm x 0.76mm có góc tròn gồm 2 mặt với các nội dung sau:  Mặt trước của thẻ bao gồm: - Biểu tượng và tên ngân hàng phát hành thẻ: đây là bắt buộc đối với tất cả các loại thẻ nhằm để phân biệt NHPH thẻ. - Thương hiệu của tổ chức quốc tế (đối với thẻ quốc tế) được sử dụng để nhận biết loại thẻ quốc tế sử dụng.

- Bộ nhớ điện từ: thường được gọi là “chip” được sử dụng đối với các loại thẻ thông minh, trong đó có chứa các dữ liệu liên quan đến chủ thẻ. - Số thẻ: là số dành riêng cho mỗi chủ thẻ. Số này được dập nổi hay in chìm trên thẻ và sẽ được in lại trên hóa đơn khi chủ thẻ đi mua hàng. Tùy theo từng loại thẻ mà có số chữ số khác nhau và cách cấu trúc theo nhóm cũng khác nhau.

- Thời hạn và hiệu lực của thẻ: là thời hạn mà thẻ được lưu hành. Thời hạn có thẻ là 6 tháng, 12 tháng, 18 tháng, 24 tháng, tùy theo chính sách của từng NHPH. Hết thời hạn lưu hành thẻ, chủ thẻ phải trả lại thẻ cho ngân hàng. Trong trường hợp thẻ hết hạn, chủ thẻ có nhu cầu tiếp tục sử dụng thẻ thì phải làm thủ tục gia hạn thẻ - Họ và tên của chủ thẻ: chỉ định tên cá nhân (hoặc tổ chức) được NHPH cấp thẻ để sử dụng.

 Mặt sau của thẻ bao gồm: - Dãy băng từ có khả năng lưu trữ những thông tin như: số thẻ, ngày hiệu lực, tên chủ thẻ, tên ngân hàng phát hành, số PIN. 5 - Băng chữ ký mẫu của chủ thẻ: Trên dải băng này phải có chữ ký của chủ thẻ để cơ sở chấp nhận thẻ có thể đối chiếu chữ ký khi thực hiện thanh toán thẻ. Các lợi ích của thẻ thanh toán  Đối với nền kinh tế: Góp phần làm giảm khối lượng tiền mặt trong lưu thông, từ đó giảm các chi phí vận chuyển, phát hành, kiểm kê tiền trong nền kinh tế, đồng thời giúp hạn chế được nạn tiền giả. Góp phần làm tăng tốc độ chu chuyển thanh toán, mọi thông tin đều được xử lý qua hệ thống máy móc thuận tiện.

Cải thiện môi trường văn minh thương mại, thu hút khách du lịch và đầu tư nước ngoài.  Đối với Nhà nước: Thực hiện chính sách vĩ mô của Nhà nước, việc sử dụng thẻ được thực hiện thông qua mạng trực tuyến dưới sự kiểm soát của ngân hàng đã tạo điều kiện thuận tiện cho việc kiểm soát khối lượng tiền giao dịch kiểm soát của dân cư và của cả nền kinh tế do đó giảm được hoạt động kinh tế ngầm; và có thể tính toán được lượng tiền cung ứng, tăng cường chính chủ đạo của nhà nước đối với nền kinh tế vĩ mô.  Đối với ngân hàng phát hành thẻ: Tạo ra nguồn thu nhập đều đặn cho ngân hàng thông qua hoạt động thu phí (phí thường niên, chuyển khoản, đổi pin…), lãi cho vay (thấu chi, trong hạn, quá hạn…). Ngân hàng có thêm nguồn huy động tiền gửi không kỳ hạn từ việc khách hàng nạp tiền vào tài khoản hay trả lương qua tài khoản, khách hàng có thể sử dụng khoản tiền này cho vay để thu được mức chênh lệnh lãi suất cao hơn.

Kinh doanh thẻ còn tạo ra cơ hội “bán chéo” các sản phẩm khác rất hiệu quả cho ngân hàng. Việc đặt các máy ATM, hay liên hệ với các cơ sở chấp nhận thẻ mới cũng góp phần mở rộng địa bàn hoạt động của ngân hàng, điều này rất có ích ở những nơi mà việc mở chi nhánh là tốn kém… 6  Đối với chủ thẻ: Dịch vụ thanh toán có tính bảo mật cao, độ tiện dụng lớn do trình độ kỹ thuật ngày càng cao nên việc làm giả thẻ trở nên khó khăn hơn. Không cần phải mang theo lượng tiền mặt lớn khi sử dụng thẻ nên tránh được rủi ro mất tiền và có giá trị thanh toán cao hơn, tiết kiệm được thời gian mua. Đáp ứng nhu cầu tiền mặt tức thì tại các máy ATM.

Được hưởng lãi suất không kỳ hạn trên số dư trong tài khoản thẻ. Tạo ra sự thuận tiện và linh hoạt trong thanh toán ở trong và ngoài nước, đảm bảo khả năng chi tiêu đa ngoại tệ không bị lệ thuộc vào ngoại tệ của nước nào.  Đối với ngân hàng thanh toán: Thu được các khoản phí (phí rút tiền mặt, phí đại lý thanh toán,…). Việc cơ sở phát hành mở tài khoản tại NHTT để tiện cho việc thanh toán đã làm tăng số dư tiền gửi và nguồn huy động cho NHTT.

 Đối với đơn vị chấp nhận thanh toán thẻ: Việc mua trước trả sau khi sử dụng thẻ đã tạo ra một sức đẩy đối với sức mua của khách hàng vì thế làm cho lượng tiêu thu hàng hóa, dịch vụ tại ĐVCNT tăng cao. Được hưởng một khoản lãi ưu đãi từ ngân hàng khi chấp nhận thanh toán thẻ. Giảm thiểu các chi phí và tổn thất về quản lý tiền mặt, kiểm đếm, mất cắp, nộp tiền vào tài khoản ngân hàng… 1. Phân loại thẻ Đứng trên nhiều góc độ khác nhau để phân chia thì ta thấy thẻ ngân hàng rất đa dạng.

Người ta có thể nhìn nhận nó từ góc độ chủ thể phát hành, công nghệ sản xuất hay là phương thức hoàn trả.1 Phân loại theo chủ thể phát hành thẻ Thẻ do ngân hàng phát hành Là loại thẻ do ngân hàng phát hành giúp cho khách hàng sử dụng linh động tài khoản của mình tại ngân hàng hoặc sử dụng một số tiền do ngân 7 hàng cấp tín dụng. Đây là loại thẻ được sử dụng rộng rãi nhất trên toàn cầu hiện nay, ví dụ như thẻ Visa, Mastercard, JCB.