Hạn Chế Rủi Ro Cho Vay Bổ Sung Vốn Lưu Động Đối Với Khách Hàng Doanh Nghiệp Tại Ngân Hàng TMCP Sài Gòn – CN Tân Định

Vốn lưu động là yếu tố then chốt đảm bảo hoạt động sản xuất kinh doanh liên tục của doanh nghiệp. Nhu cầu vốn thường xuyên phát sinh từ chi phí điện nước, lương nhân viên, nguyên vật liệu, đòi hỏi nguồn tài trợ ngắn hạn. Thiếu hụt vốn lưu động có thể dẫn đến gián đoạn sản xuất, mất cơ hội kinh doanh, thậm chí phá sản. Do đó, việc tiếp cận nguồn vốn vay linh hoạt và hiệu quả từ ngân hàng là yếu tố sống còn đối với nhiều doanh nghiệp. Theo nghiên cứu của Hoàng Thị Tám, các NHTM đã đưa ra sản phẩm cho vay bổ sung vốn lưu động đối với KHDN nhằm tài trợ vốn ngắn hạn cho các doanh nghiệp dưới hình thức cho vay món (từng lần) hoặc cho vay hạn mức tín dụng.

Rủi ro tín dụng là nguy cơ khách hàng không trả được nợ gốc và lãi vay theo thỏa thuận. Trong hoạt động cho vay vốn lưu động, rủi ro này có thể xuất phát từ nhiều nguyên nhân như năng lực quản lý yếu kém, tình hình tài chính không minh bạch, biến động thị trường, hoặc gian lận từ phía khách hàng. Hậu quả của rủi ro tín dụng không chỉ ảnh hưởng đến lợi nhuận của ngân hàng mà còn đe dọa đến sự ổn định tài chính, thậm chí gây ra khủng hoảng hệ thống. Việc quản lý và kiểm soát rủi ro tín dụng là ưu tiên hàng đầu của mọi ngân hàng.

Đại dịch COVID-19 đã gây ra cú sốc lớn cho nền kinh tế, khiến nhiều doanh nghiệp rơi vào tình trạng khó khăn, thậm chí phá sản. Gián đoạn chuỗi cung ứng, sụt giảm nhu cầu tiêu dùng, và các biện pháp giãn cách xã hội đã ảnh hưởng nghiêm trọng đến doanh thu và dòng tiền của doanh nghiệp. Do đó, khả năng trả nợ của doanh nghiệp đã suy giảm đáng kể, làm gia tăng rủi ro tín dụng cho các ngân hàng, đặc biệt là trong lĩnh vực cho vay vốn lưu động. SCB Tân Định cũng không tránh khỏi tác động này, đòi hỏi phải có những giải pháp ứng phó kịp thời.

Quy trình thẩm định và quản lý rủi ro hiện tại của SCB Tân Định có thể còn một số hạn chế, chưa đáp ứng được yêu cầu ngày càng cao của thị trường. Các hạn chế này có thể bao gồm thiếu sót trong việc thu thập và phân tích thông tin, sử dụng công cụ đánh giá rủi ro chưa hiệu quả, hoặc thiếu sự phối hợp giữa các bộ phận liên quan. Việc khắc phục những hạn chế này là cần thiết để nâng cao chất lượng tín dụng và giảm thiểu rủi ro. Việc hoàn thiện bộ quy trình đánh giá rủi ro là vô cùng quan trọng.

Việc thu thập và phân tích thông tin toàn diện về doanh nghiệp là bước quan trọng trong quy trình thẩm định. Thông tin cần thu thập bao gồm báo cáo tài chính, hồ sơ pháp lý, thông tin về ngành nghề kinh doanh, đối thủ cạnh tranh, và uy tín của doanh nghiệp trên thị trường. Phân tích thông tin cần chú trọng đến khả năng sinh lời, khả năng thanh toán, và mức độ rủi ro của doanh nghiệp. Thông tin cần được kiểm chứng từ nhiều nguồn khác nhau để đảm bảo tính chính xác và tin cậy. Cần thẩm định tình hình hoạt động kinh doanh của khách hàng một cách chi tiết.

Mô hình chấm điểm tín dụng khách hàng là công cụ hữu ích giúp ngân hàng đánh giá rủi ro một cách khách quan và nhất quán. Mô hình cần được xây dựng dựa trên các yếu tố quan trọng như tình hình tài chính, lịch sử tín dụng, và thông tin phi tài chính của doanh nghiệp. Mô hình cần được kiểm định và điều chỉnh thường xuyên để đảm bảo tính chính xác và phù hợp với thực tế. Việc sử dụng mô hình chấm điểm khách hàng sẽ giúp ngân hàng đưa ra quyết định cho vay nhanh chóng và hiệu quả hơn.

Việc định giá TSBĐ cần được thực hiện bởi các chuyên gia có kinh nghiệm và sử dụng các phương pháp định giá phù hợp. Cần chú trọng đến việc cập nhật thông tin thị trường và đánh giá rủi ro liên quan đến TSBĐ. Việc định giá TSBĐ chính xác giúp ngân hàng xác định mức cho vay hợp lý và đảm bảo khả năng thu hồi vốn. Điều này giúp đảm bảo hoàn thiện công tác bảo đảm tiền vay.

Ngân hàng cần có quy trình kiểm soát chặt chẽ việc sử dụng và bảo quản TSBĐ để tránh tình trạng TSBĐ bị hư hỏng, mất giá trị, hoặc bị sử dụng sai mục đích. Cần thực hiện kiểm tra định kỳ TSBĐ và yêu cầu khách hàng cung cấp thông tin về tình trạng TSBĐ. Việc kiểm soát chặt chẽ TSBĐ giúp ngân hàng bảo vệ quyền lợi của mình và đảm bảo khả năng thu hồi vốn.

Cần tăng cường kiểm tra độc lập và định kỳ các khoản vay để phát hiện và xử lý kịp thời các sai phạm, rủi ro tiềm ẩn. Việc kiểm tra cần được thực hiện bởi các bộ phận độc lập, không liên quan đến bộ phận tín dụng. Kết quả kiểm tra cần được báo cáo cho lãnh đạo ngân hàng và có biện pháp khắc phục khi phát hiện sai phạm.

Cán bộ kiểm soát nội bộ cần được đào tạo và trang bị kiến thức chuyên môn vững vàng về nghiệp vụ tín dụng, quy định pháp luật, và kỹ năng phân tích rủi ro. Cần tạo điều kiện cho cán bộ kiểm soát nội bộ tham gia các khóa đào tạo, hội thảo, và trao đổi kinh nghiệm để nâng cao năng lực. Điều này giúp nâng cao chất lượng cán bộ tín dụng.

Hội sở SCB cần hoàn thiện khung pháp lý và chính sách tín dụng, đảm bảo tính minh bạch, rõ ràng và phù hợp với quy định của pháp luật. Cần ban hành các quy định cụ thể về thẩm định, quản lý rủi ro, và xử lý nợ xấu. Chính sách tín dụng cần khuyến khích các chi nhánh phát triển tín dụng an toàn và hiệu quả.

SCB Tân Định cần chủ động triển khai các giải pháp cụ thể, phù hợp với tình hình thực tế của chi nhánh. Cần tăng cường đào tạo cán bộ, nâng cao năng lực thẩm định, quản lý rủi ro, và thu hồi nợ. Chi nhánh cần xây dựng mối quan hệ chặt chẽ với khách hàng và chủ động nắm bắt thông tin để có biện pháp xử lý kịp thời khi có dấu hiệu rủi ro.