Đánh Giá và Quản Lý Rủi Ro Bảo Hiểm Hóa Hoàn Của Các Doanh Nghiệp Bảo Hiểm Tại Việt Nam

Rủi ro bảo hiểm hỏa hoạn bao gồm hiểm họa, nguồn rủi ro, các nhân tố thay đổi và hậu quả. Để nhận dạng rủi ro, cần liệt kê các mối nguy hiểm có thể dẫn đến cháy, nổ, sét, bao gồm chất cháy và nguồn nhiệt, áp suất nồi hơi, các tiêu chuẩn chống sét. Những thay đổi có thể dẫn tới nguy cơ hỏa hoạn và hậu quả dự báo về tổn thất xảy ra với đối tượng bảo hiểm. Báo cáo đánh giá rủi ro xác định rõ mức độ nguy cơ của từng loại rủi ro bảo hiểm và mức độ tổn thất lớn nhất có thể xảy ra với đối tượng bảo hiểm.

Một số phương pháp đo lường rủi ro bảo hiểm thường được sử dụng là thang đo ảnh hưởng, thang đo tần suất, sắp xếp các thứ tự ưu tiên rủi ro, ước lượng tần suất rủi ro, ước lượng mức độ tổn thất và các hình thức dự báo. Các biện pháp kiểm soát rủi ro thường là từ chối nhận bảo hiểm; tác động vào nguyên nhân khiến cho rủi ro không thể xảy ra hoặc bằng những hành động hạn chế thiệt hại do hỏa hoạn gây ra. Có hai nhóm biện pháp cơ bản để tài trợ rủi ro là: Chấp nhận rủi ro hoặc chia sẻ rủi ro.

Quy trình đánh giá rủi ro bảo hiểm bắt đầu từ khi tiếp nhận thông tin về đối tượng bảo hiểm. Thông tin có thể thu nhận bằng nhiều cách như yêu cầu khách hàng cung cấp, đến hiện trường quan sát, điều tra hoặc từ các nguồn khác. Báo cáo đánh giá rủi ro là bản tổng hợp thông tin và đo lường về nguy cơ rủi ro, mức độ tổn thất và những khuyến nghị. Đối với những rủi ro có tính chất đặc biệt, giá trị bảo hiểm lớn, đối tượng bảo hiểm đặc thù có thể mời chuyên gia đánh giá và tư vấn.

Các tiêu chuẩn đánh giá rủi ro bảo hiểm bao gồm: Tiêu chuẩn về nguy cơ cháy; tiêu chuẩn an toàn phòng cháy; tiêu chuẩn chữa cháy và các yếu tố ảnh hưởng đến mức độ rủi ro. Quy trình đánh giá rủi ro bắt đầu từ khi tiếp nhận thông tin về đối tượng bảo hiểm. Thông tin có thể thu nhận bằng nhiều cách như yêu cầu khách hàng cung cấp; đến hiện trường quan sát, điều tra hoặc từ các nguồn khác.

Bước 1: Nhận dạng rủi ro là quá trình phát hiện các mối nguy hiểm đồng thời chỉ rõ nguồn gốc của rủi ro, xác định vùng hoạt động và mức độ ảnh hưởng tới đối tượng bảo hiểm. Bước 2: Đo lường rủi ro bao gồm; đo lường xác suất của rủi ro; mức độ tổn thất và giá trị thực của rủi ro. Bước 3: Kiểm soát rủi ro nhằm giảm thiểu chi phí và tổn thất. Né tránh với đối tượng có nguy cơ rủi ro cao; sử dụng các kỹ thuật làm giảm mối nguy hiểm, giảm nguy cơ hoặc chuyển giao rủi ro.

Quan tâm kiểm soát chặt chẽ và duy trì ở mức có thể chấp nhận được đối với rủi ro lưu giữ. Bước 4: Tài trợ rủi ro là thiết lập quỹ dự phòng tổn thất; sử dụng nguồn tín dụng bên ngoài; tự bảo hiểm; tái bảo hiểm hoặc coi như một loại chi phí nào đó trong kinh doanh.

Khai quát hệ thống tiêu chuẩn đánh giá rủi ro bảo hiểm hỏa hoạn mà các DNBH phi nhân thọ Việt Nam đang sử dụng theo các nhóm tiêu chí sau đây: Danh mục đối tượng theo mức độ nguy cơ cháy, gồm các cơ sở có nguy cơ cháy thấp; trung bình và cao. Ở mỗi địa bàn hoặc khu vực kinh tế có mức độ nguy cơ cháy, nổ khác nhau. Mỗi đơn vị rủi ro có mức độ tổn thất khác nhau.

Phương pháp đánh giá rủi ro bảo hiểm hỏa hoạn được thực hiện theo 5 bước: Điều tra thông tin; đánh giá rủi ro; ra quyết định; tính phí và các biện pháp đề phòng hạn chế tổn thất. Phương pháp đánh giá rủi ro chịu ảnh hưởng chủ quan của người đánh giá. Căn cứ làm cơ sở đánh giá rủi ro của các DNBH nhìn chung là giống nhau vì đều dựa trên các tiêu chuẩn chung về cháy, nổ, sét do cơ quan nhà nước có thẩm quyền ban hành.

Xác định rõ tiêu chuẩn đánh giá theo kết cấu nhóm yếu tố và các mức độ tác động ưu tiên rủi ro từ cao đến thấp: A. Nhóm các yếu tố ảnh hưởng đến tần số hỏa hoạn A.1 Điều kiện xuất hiện sự cháy được đánh giá theo 3 mức độ: Cao, trung bình, thấp; theo nhóm các nguyên nhân phổ biến như sử dụng lửa không đảm bảo an toàn; sử dụng điện không an toàn và sử dụng khí, gas không an toàn.

Đưa ra yêu cầu hoàn thiện về công tác thống kê. Xây dựng chiến lược đào tạo; phát triển đội ngũ cán bộ nghiệp vụ. Đầu tư cho công tác đánh giá và quản lý rủi ro. Đào tạo đội ngũ cán bộ.