Đánh giá hoạt động tín dụng phục vụ phát triển nông nghiệp và nông thôn trên địa bàn xã phồn xương huyện yên thế tỉnh bắc giang

Hoạt động tín dụng đóng vai trò quan trọng trong việc phát triển nông nghiệp tại xã Phồn Xương, huyện Yên Thế… 92 trang · Đại học Nông Nghiệp Hà Nội · 2012.

• Tác giả: Đinh Thị Yến
• Người hướng dẫn: PGS. Nguyễn Thị Minh Hiền
• Trường học: Đại học Nông Nghiệp Hà Nội
• Chuyên ngành: Kinh tế và Phát triển nông thôn
• Đề tài: Đánh Giá Hoạt Động Tín Dụng Phục Vụ Phát Triển Nông Nghiệp Tại Xã Phồn Xương
• Loại tài liệu: khóa luận tốt nghiệp
• Năm xuất bản: 2012
• Địa điểm: Hà Nội

Mục lục chi tiết

• LỜI CAM ĐOAN
• LỜI CẢM ƠN
• TÓM TẮT ĐỀ TÀI
• 1. PHẦN I: MỞ ĐẦU
• 1.1. Tính cấp thiết của đề tài
• 1.2. Mục tiêu nghiên cứu
• 1.2.1. Mục tiêu chung
• 1.2.2. Mục tiêu cụ thể
• 1.3. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu
• 1.3.1. Đối tượng nghiên cứu
• 1.3.2. Phạm vi nghiên cứu
• 2. PHẦN 2: CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN CỦA ĐỀ TÀI
• 2.1. Một số khái niệm về tín dụng, phát triển nông nghiệp và nông thôn
• 2.1.1. Khái niệm về tín dụng
• 2.1.2. Bản chất của tín dụng
• 2.1.3. Khái niệm về phát triển NN&NT
• 2.2. Vai trò của tín dụng đối với phát triển nông nghiệp và nông thôn
• 2.2.1. Vai trò của tín dụng đối với tình hình công nghiệp hóa, hiện đại hóa nông nghiệp, nông thôn
• 2.2.2. Vai trò của tín dụng đối với kinh tế hộ
• 2.2.3. Vai trò của tín dụng đối với sự phát triển của văn hoá, giáo dục, y tế
• 2.2.4. Vai trò của tín dụng đối với quản lý rủi ro
• 2.3. Các hình thức tín dụng trong NN&NT
• 2.3.1. Theo thời hạn cho vay
• 2.3.2. Theo đặc điểm của vốn
• 2.3.3. Theo mục đích sử dụng vốn
• 2.3.4. Theo hình thức biểu hiện vốn vay
• 2.3.5. Theo chủ thể trong quan hệ tín dụng

Tóm tắt

I. Tổng Quan Về Hoạt Động Tín Dụng Phục Vụ Phát Triển Nông Nghiệp Tại Xã Phồn Xương

Hoạt động tín dụng đóng vai trò quan trọng trong việc phát triển nông nghiệp tại xã Phồn Xương, huyện Yên Thế, tỉnh Bắc Giang. Nông nghiệp không chỉ là nguồn cung cấp lương thực mà còn là nền tảng cho sự phát triển kinh tế xã hội. Việc đánh giá hoạt động tín dụng giúp xác định hiệu quả và những thách thức mà nông dân đang phải đối mặt. Các tổ chức tín dụng đã và đang cung cấp nguồn vốn cần thiết cho nông dân, nhưng vẫn còn nhiều vấn đề cần giải quyết để nâng cao hiệu quả hoạt động này.

1.1. Khái Niệm Về Hoạt Động Tín Dụng Trong Nông Nghiệp

Hoạt động tín dụng trong nông nghiệp là quá trình cung cấp vốn cho nông dân nhằm phục vụ sản xuất và tiêu dùng. Tín dụng giúp nông dân có khả năng đầu tư vào giống cây trồng, vật nuôi và công nghệ mới. Điều này không chỉ nâng cao năng suất mà còn cải thiện thu nhập cho hộ gia đình.

1.2. Vai Trò Của Tín Dụng Trong Phát Triển Kinh Tế Nông Thôn

Tín dụng là yếu tố quan trọng trong việc phát triển kinh tế nông thôn. Nó giúp nông dân có nguồn vốn để đầu tư vào sản xuất, từ đó tạo ra việc làm và tăng thu nhập. Hệ thống tín dụng cũng góp phần vào việc cải thiện cơ sở hạ tầng và dịch vụ xã hội tại địa phương.

II. Những Thách Thức Trong Hoạt Động Tín Dụng Tại Xã Phồn Xương

Mặc dù hoạt động tín dụng đã có những đóng góp tích cực, nhưng vẫn tồn tại nhiều thách thức. Nhu cầu vay vốn của nông dân ngày càng tăng, trong khi nguồn vốn từ các tổ chức tín dụng chính thống chưa đáp ứng đủ. Điều này dẫn đến sự phát triển mạnh mẽ của tín dụng phi chính thống, với nhiều rủi ro cho người vay.

2.1. Nhu Cầu Vay Vốn Tăng Cao Nhưng Nguồn Cung Hạn Chế

Nhu cầu vay vốn của nông dân tại xã Phồn Xương ngày càng cao do yêu cầu sản xuất và tiêu dùng. Tuy nhiên, các tổ chức tín dụng chính thống chưa đáp ứng đủ nhu cầu này, dẫn đến tình trạng thiếu vốn cho sản xuất.

2.2. Rủi Ro Từ Tín Dụng Phi Chính Thống

Tín dụng phi chính thống phát triển mạnh mẽ tại xã Phồn Xương, nhưng đi kèm với đó là nhiều rủi ro. Lãi suất cao và điều kiện vay khắt khe có thể khiến nông dân rơi vào tình trạng nợ nần, ảnh hưởng đến khả năng phát triển bền vững.

III. Phương Pháp Nâng Cao Hiệu Quả Hoạt Động Tín Dụng Tại Xã Phồn Xương

Để nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng phục vụ phát triển nông nghiệp, cần có những giải pháp cụ thể. Các tổ chức tín dụng cần cải thiện quy trình cho vay, đa dạng hóa sản phẩm tín dụng và tăng cường hỗ trợ cho nông dân trong việc sử dụng vốn.

3.1. Cải Thiện Quy Trình Cho Vay

Quy trình cho vay cần được đơn giản hóa để nông dân dễ dàng tiếp cận nguồn vốn. Việc giảm bớt thủ tục hành chính sẽ giúp nông dân tiết kiệm thời gian và chi phí, từ đó khuyến khích họ vay vốn.

3.2. Đa Dạng Hóa Sản Phẩm Tín Dụng

Các tổ chức tín dụng nên phát triển nhiều sản phẩm tín dụng khác nhau để đáp ứng nhu cầu đa dạng của nông dân. Việc cung cấp các gói tín dụng linh hoạt sẽ giúp nông dân có nhiều lựa chọn hơn trong việc vay vốn.

IV. Ứng Dụng Thực Tiễn Của Hoạt Động Tín Dụng Tại Xã Phồn Xương

Hoạt động tín dụng đã có những ứng dụng thực tiễn đáng kể tại xã Phồn Xương. Nhiều hộ nông dân đã sử dụng vốn vay để đầu tư vào sản xuất, từ đó nâng cao thu nhập và cải thiện đời sống. Tuy nhiên, cần có sự giám sát và hỗ trợ để đảm bảo việc sử dụng vốn hiệu quả.

4.1. Tăng Trưởng Thu Nhập Từ Hoạt Động Sản Xuất

Nhiều hộ nông dân đã sử dụng vốn vay để đầu tư vào sản xuất nông nghiệp, từ đó tăng trưởng thu nhập. Việc áp dụng công nghệ mới và giống cây trồng chất lượng cao đã giúp nâng cao năng suất và chất lượng sản phẩm.

4.2. Cải Thiện Đời Sống Của Người Dân

Hoạt động tín dụng không chỉ giúp tăng thu nhập mà còn cải thiện đời sống của người dân. Nhiều hộ gia đình đã có khả năng đầu tư vào giáo dục, y tế và các nhu cầu thiết yếu khác nhờ vào nguồn vốn vay.

V. Kết Luận Về Hoạt Động Tín Dụng Tại Xã Phồn Xương

Hoạt động tín dụng phục vụ phát triển nông nghiệp tại xã Phồn Xương có vai trò quan trọng trong việc nâng cao đời sống nông dân. Tuy nhiên, cần có những giải pháp cụ thể để khắc phục những thách thức hiện tại. Tương lai của hoạt động tín dụng cần được định hướng rõ ràng để đảm bảo phát triển bền vững.

5.1. Định Hướng Phát Triển Hoạt Động Tín Dụng

Cần có định hướng phát triển rõ ràng cho hoạt động tín dụng tại xã Phồn Xương. Việc xây dựng các chính sách hỗ trợ và khuyến khích đầu tư vào nông nghiệp sẽ giúp nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng.

5.2. Tương Lai Của Tín Dụng Trong Nông Nghiệp

Tương lai của hoạt động tín dụng trong nông nghiệp tại xã Phồn Xương phụ thuộc vào khả năng đáp ứng nhu cầu của nông dân. Việc cải thiện chất lượng dịch vụ tín dụng và tăng cường hỗ trợ sẽ giúp phát triển bền vững trong lĩnh vực này.

Nội dung chính

Bối cảnh và vấn đề nghiên cứu

Trong chiến lược phát triển kinh tế - xã hội của Việt Nam, khu vực nông nghiệp và nông thôn giữ vai trò nền tảng khi chiếm gần 80% dân số cả nước. Nghị quyết Đại hội Đảng toàn quốc lần thứ X đã nhấn mạnh định hướng đẩy mạnh công nghiệp hóa, hiện đại hóa (CNH - HĐH) nông nghiệp, nông thôn nhằm xây dựng nền nông nghiệp hàng hóa lớn, phát triển nhanh và bền vững. Sau khi Việt Nam gia nhập Tổ chức Thương mại Thế giới (WTO), thương mại nông nghiệp tiếp tục đóng góp lớn vào nguồn thu ngoại tệ và cải thiện thu nhập của cư dân nông thôn. Tuy nhiên, một trong những rào cản lớn nhất đối với sự phát triển của khu vực này là tình trạng thiếu hụt vốn đầu tư. Tỷ trọng vốn đầu tư từ ngân sách nhà nước cho nông nghiệp có xu hướng giảm dần (từ 16,9% xuống còn 9,9%), trong khi khả năng tích lũy nội bộ của các hộ nông dân còn rất thấp (theo số liệu điều tra năm 2009, mức tích lũy bình quân của một hộ nông dân chỉ đạt 3,9 triệu đồng/năm). Thực tế cho thấy hơn 70% số hộ nông dân thiếu vốn sản xuất và 90% số hộ có nhu cầu vay vốn, nhưng mới chỉ khoảng 50% số hộ tiếp cận được nguồn vốn tín dụng.

Trên địa bàn huyện Yên Thế, tỉnh Bắc Giang, hệ thống các tổ chức tín dụng như Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn (NHNN&PTNT), Ngân hàng Chính sách Xã hội (NHCSXH), các Quỹ Tín dụng Nhân dân (QTDND) và các tổ chức đoàn thể đã tham gia cung ứng vốn. Nhằm tìm hiểu và đánh giá hiệu quả của các kênh dẫn vốn tại cấp cơ sở, đề tài "Đánh giá hoạt động tín dụng phục vụ phát triển nông nghiệp và nông thôn trên địa bàn xã Phồn Xương, huyện Yên Thế, tỉnh Bắc Giang" được thực hiện.

Mục tiêu nghiên cứu

1. Mục tiêu chung: Trên cơ sở đánh giá đúng thực trạng hiệu quả hoạt động tín dụng trên địa bàn xã Phồn Xương, huyện Yên Thế, tỉnh Bắc Giang, đề xuất các giải pháp nhằm nâng cao chất lượng hoạt động và hiệu quả của tín dụng phục vụ phát triển nông nghiệp và nông thôn.
2. Mục tiêu cụ thể:
   • (1) Góp phần hệ thống hóa cơ sở lý luận về hiệu quả hoạt động tín dụng trong phát triển kinh tế - xã hội nói chung và nông nghiệp nông thôn nói riêng.
   • (2) Đánh giá kết quả và hiệu quả hoạt động tín dụng đối với sự phát triển nông nghiệp, nông thôn trên địa bàn xã Phồn Xương, huyện Yên Thế, tỉnh Bắc Giang.
   • (3) Đề ra một số giải pháp chủ yếu nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng phục vụ nông nghiệp nông thôn xã Phồn Xương trong những năm tới.

Đối tượng và phạm vi nghiên cứu

• Đối tượng nghiên cứu: Các hoạt động tín dụng trên địa bàn xã Phồn Xương, huyện Yên Thế, tỉnh Bắc Giang.
• Phạm vi nội dung: Cơ sở lý luận và thực tiễn về hoạt động tín dụng; tình hình hoạt động và kết quả đạt được của các tổ chức tín dụng; kết quả và hiệu quả tiếp nhận, sử dụng vốn vay từ phía các hộ nông dân.
• Phạm vi không gian: Địa bàn xã Phồn Xương, huyện Yên Thế, tỉnh Bắc Giang.
• Phạm vi thời gian: Quá trình nghiên cứu thực địa và thu thập số liệu tiến hành từ ngày 20/01/2012 đến ngày 20/05/2012. Chuỗi số liệu phân tích và đánh giá thực trạng được thu thập trong giai đoạn 3 năm (2009, 2010 và 2011).

---

Cơ sở lý thuyết và phương pháp

Khung lý thuyết và khái niệm

Tác giả tiếp cận tín dụng dưới cả hai giác độ kinh tế:

• Theo nghĩa hẹp: Tín dụng là quan hệ kinh tế hình thành trong quá trình chuyển hóa giá trị giữa hình thái hiện vật và tiền tệ giữa các chủ thể theo nguyên tắc hoàn trả cả gốc và lãi (lợi tức tín dụng) sau một khoảng thời gian xác định.
• Theo nghĩa rộng: Quan hệ tín dụng bao gồm hai mặt tương hỗ là huy động vốn và tiến hành cho vay. Quá trình vận động của tín dụng gồm ba giai đoạn bản chất: phân phối tín dụng dưới hình thức cho vay; người đi vay sử dụng vốn để thỏa mãn mục đích sản xuất hoặc tiêu dùng; người đi vay hoàn trả vốn gốc cùng lãi suất cho người cho vay.

Khóa luận phân loại hệ thống tín dụng nông thôn theo 6 tiêu thức chính:

Tiêu thức phân loại	Các hình thức cụ thể
Theo thời hạn cho vay	- Tín dụng ngắn hạn (3 – 9 tháng, dưới 12 tháng) - Tín dụng trung hạn (1 – 3 năm) - Tín dụng dài hạn (trên 3 năm)
Theo đặc điểm của vốn	- Tín dụng vốn lưu động (bù đắp thiếu hụt tạm thời, dự trữ vật tư) - Tín dụng vốn cố định (mua sắm máy móc, cây lâu năm, gia súc cơ bản)
Theo mục đích sử dụng	- Tín dụng sản xuất và lưu thông hàng hóa - Tín dụng tiêu dùng
Theo hình thức biểu hiện	- Tín dụng bằng tiền - Tín dụng bằng hiện vật (vật tư phân bón, thuốc bảo vệ thực vật)
Theo chủ thể quan hệ	- Tín dụng thương mại, tín dụng ngân hàng, tín dụng Nhà nước, tín dụng tư nhân/cá nhân, tín dụng thuê mua
Theo phương diện tổ chức	- Chính thống: NHNN&PTNT, NHCSXH, Quỹ tín dụng nhân dân, Ngân hàng cổ phần nông thôn - Phi chính thống: Vốn từ các tổ chức đoàn thể (Hội Phụ nữ, Đoàn Thanh niên, Hội Nông dân, Hội Cựu chiến binh làm ủy thác, giải ngân dự án) - Không chính thống: Tín dụng tư nhân, tín dụng thương mại mua bán chịu, tín dụng họ hàng/bạn bè, hình thức hụi/họ/phường

Về mặt đánh giá hiệu quả kinh tế, tác giả hệ thống hóa ba quan điểm xác định chỉ tiêu:

1. $H = \frac{Q}{C}$ (Tỷ số giữa kết quả đạt được $Q$ và chi phí bỏ ra $C$).
2. $H = Q - C$ (Hiệu số giữa kết quả đạt được và chi phí).
3. $H = \frac{K}{C}$ (Quan hệ tỷ lệ giữa mức tăng thêm của kết quả $K$ và mức tăng thêm của chi phí $C$). Bên cạnh hiệu quả kinh tế, nghiên cứu tích hợp đánh giá hiệu quả xã hội (tạo việc làm, xóa đói giảm nghèo, nâng cao dân trí) và hiệu quả môi trường (đa dạng sinh học, cân bằng sinh thái, hạn chế xói mòn đất).

Khóa luận cũng tổng kết các mô hình tín dụng vi mô quốc tế tiêu biểu:

• Ngân hàng Grameen (Bangladesh): Mô hình nhóm 5 người cùng chịu trách nhiệm, trích quỹ nhóm 5%, quỹ khẩn cấp 4%, trả dần hàng tuần, vận hành dựa trên "16 quyết định".
• Hệ thống Unit Desa của Bank Rakyat Indonesia (Indonesia): Mô hình ngân hàng làng xã hạch toán độc lập, dựa vào mạng lưới đại lý am hiểu địa phương, cho vay dựa trên uy tín và cơ chế tiết kiệm linh hoạt.
• Liên kết định chế tài chính và nhóm tương trợ của NABARD (Ấn Độ): Cấp tín dụng qua các nhóm tương trợ tự quản và tổ chức phi chính phủ, tự lực huy động nguồn tiết kiệm tại chỗ.

Phương pháp nghiên cứu

• Phương pháp thu thập dữ liệu thứ cấp: Thu thập các báo cáo tổng kết kinh tế - xã hội của UBND xã Phồn Xương, số liệu thống kê hoạt động tín dụng của các ngân hàng và tổ chức tín dụng trên địa bàn huyện Yên Thế, các tài liệu sách báo khoa học liên quan.
• Phương pháp thu thập dữ liệu sơ cấp:
  • Quy mô mẫu: Điều tra chọn mẫu ngẫu nhiên $N = 64$ hộ nông dân trên địa bàn xã Phồn Xương.
  • Phương pháp chọn mẫu: Chọn đều 8 hộ/thôn tại toàn bộ 8 thôn của xã gồm: Đồng Nhân, Hồi, Chẽ, Phan, Chùa, Thành Chung, Mạc 1, Mạc 2. Mẫu được phân tầng theo 3 nhóm mức sống: Khá - Giàu, Trung bình, và Nghèo.
  • Quy trình điều tra: Xây dựng phiếu điều tra $\rightarrow$ Phỏng vấn thử để hoàn thiện bảng hỏi $\rightarrow$ Tiến hành phỏng vấn trực tiếp 64 chủ hộ theo các nội dung: thông tin nhân khẩu, tài sản, tình hình vay vốn 2009–2011, mục đích sử dụng, kết quả sản xuất kinh doanh và kiến nghị.
• Phương pháp phân tích số liệu:
  • Phương pháp thống kê kinh tế: Tính toán số bình quân, số lớn nhất, số nhỏ nhất về lượng vốn vay, dư nợ và doanh số.
  • Phương pháp so sánh: So sánh số tuyệt đối và số tương đối giữa các năm (2009 - 2011), giữa các nhóm hộ và giữa trước/sau khi tiếp cận vốn vay.
  • Phương pháp phân tổ: Đánh giá hiệu quả sử dụng vốn qua chỉ tiêu Giá trị sản xuất (GO) và Thu nhập hỗn hợp (MI) theo từng nhóm ngành nghề và nhóm hộ.
  • Phương pháp chuyên gia, chuyên khảo: Phỏng vấn trực tiếp cán bộ tín dụng ngân hàng và cán bộ quản lý cấp xã để nắm bắt nhận định chuyên sâu.

---

Nội dung chính theo từng phần và chương

Phần I: Mở đầu

Tác giả trình bày tính cấp thiết của đề tài xuất phát từ vai trò của tín dụng nông thôn trong công cuộc CNH - HĐH nông nghiệp và hội nhập kinh tế quốc tế. Phần này xác định hệ thống mục tiêu nghiên cứu (1 mục tiêu chung, 3 mục tiêu cụ thể), đối tượng nghiên cứu là các hoạt động tín dụng tại xã Phồn Xương, và phạm vi nghiên cứu về không gian, thời gian (thu thập chuỗi số liệu 2009–2011, thực hiện điều tra năm 2012).

Phần II: Cơ sở lý luận và thực tiễn của đề tài

Nội dung chương tập trung làm rõ các khái niệm, bản chất và vai trò của tín dụng đối với chuyển dịch cơ cấu nông nghiệp, kinh tế hộ, phát triển văn hóa - giáo dục - y tế và quản lý rủi ro trong sản xuất. Tác giả phân tích cấu trúc thị trường tài chính nông thôn bao gồm khu vực chính thống, phi chính thống và không chính thống; tổng kết kinh nghiệm quốc tế (Grameen Bank, BRI Unit Desa, NABARD Ấn Độ). Đồng thời, tác giả điểm luận các giai đoạn phát triển tín dụng nông nghiệp tại Việt Nam từ thời kỳ bao cấp đến cơ chế đổi mới (Khoán 10 năm 1988), phân tích thực trạng cung ứng tín dụng cả nước giai đoạn 1994–2010 và tóm tắt 4 công trình nghiên cứu trong nước trước đây (Kim Thị Dung 1999, Trần Văn Thân 2002, Vũ Tài Dũng 2003, Hoàng Đình Thuận 2006).

Phần III: Đặc điểm địa bàn và phương pháp nghiên cứu

Chương này mô tả chi tiết điều kiện tự nhiên, kinh tế - xã hội của xã Phồn Xương và trình bày toàn bộ phương pháp luận của đề tài:

• Điều kiện tự nhiên: Xã miền núi thấp nằm ở Đông Nam huyện Yên Thế, giáp thị trấn Cầu Gồ, tổng diện tích 633,28 ha, dân số 4.245 người (2011), 6 dân tộc cùng sinh sống tại 8 thôn. Khí hậu nhiệt đới gió mùa có nhiệt độ bình quân 23,4°C, tổng tích ôn 8500–9000°C, 1729,7 giờ nắng/năm, độ ẩm bình quân 81%.
• Tình hình sử dụng đất đai: Tổng diện tích đất tự nhiên là 633,28 ha. Đất nông nghiệp có xu hướng giảm do chuyển dịch sang đất chuyên dùng và đất ở, nhưng vẫn chiếm tỷ trọng lớn nhất (72,44% năm 2011). Diện tích đất chưa sử dụng chỉ còn 0,34%.

Chỉ tiêu đất đai	Năm 2009 (ha)	Cơ cấu 2009 (%)	Năm 2010 (ha)	Năm 2011 (ha)	Cơ cấu 2011 (%)
Tổng diện tích đất tự nhiên	633,28	100,00	633,28	633,28	100,00
- Đất nông nghiệp	485,64	76,69	472,15	458,74	72,44
- Đất công nghiệp	-	-	-	3,04	0,48
- Đất chuyên dùng	93,17	14,71	102,45	110,84	17,50
- Đất chưa sử dụng	-	-	-	2,15	0,34

• Tình hình dân số và lao động: Dân số tăng bình quân 3,2%/năm. Số hộ năm 2011 là 1.316 hộ, trong đó hộ thuần nông chiếm 68,16%, hộ kiêm chiếm 10,03%, hộ phi nông nghiệp chiếm 17,48%.

Chỉ tiêu dân số và lao động	ĐVT	Năm 2009	Năm 2010	Năm 2011	So sánh 10/09 (%)	So sánh 11/10 (%)
I. Tổng số hộ	Hộ	1.275	1.298	1.316	101,80	101,39
1. Hộ thuần nông	Hộ	995	980	897	98,49	91,53
2. Hộ kiêm	Hộ	110	125	132	113,64	105,60
3. Hộ phi nông nghiệp	Hộ	170	193	230	113,53	119,17
II. Tổng số nhân khẩu	Khẩu	3.672	3.989	4.245	108,63	106,42
1. Nhân khẩu nông nghiệp	Khẩu	3.521	3.711	3.925	105,40	105,77
2. Nhân khẩu phi nông nghiệp	Khẩu	151	278	320	184,11	115,11
III. Tổng lao động	LĐ	2.079	2.188	2.372	105,24	108,41
1. Lao động nông nghiệp	LĐ	1.594	1.641	1.704	102,95	103,84
2. Lao động phi nông nghiệp	LĐ	485	547	668	112,78	122,12
IV. Các chỉ tiêu bình quân
- Số khẩu/hộ	Khẩu	2,88	3,07	3,23	106,60	105,21
- Số lao động/hộ	LĐ	1,63	1,69	1,80	103,68	106,51
- Số khẩu NN/hộ NN	Khẩu	3,54	3,79	4,38	107,06	115,57
- Số lao động NN/hộ NN	LĐ	1,60	1,67	1,89	104,38	113,17

• Cơ sở hạ tầng và văn hóa xã hội: Toàn xã có 25,4 km đường giao thông (6 km đường huyện, 7,8 km đường liên xã, còn lại là liên thôn với 4 km đường đất); trạm y tế đạt chuẩn quốc gia với 12 giường bệnh, 6 cán bộ, khám chữa bệnh cho 3.045 lượt bệnh nhân (2011); 3 trường học (Mầm non, Tiểu học, THCS) đều đạt chuẩn quốc gia mức độ I với 607 học sinh; hệ thống điện có 9 trạm biến thế, 5 km đường cao thế, 34 km đường hạ thế; 90,5% hộ đạt gia đình văn hóa; gần 200 lao động địa phương làm việc tại nhà máy may Hàn Quốc.
• Kết quả sản xuất kinh doanh: Tổng giá trị sản xuất (GTSX) của xã tăng bình quân 10,55%/năm. Cơ cấu kinh tế năm 2011 gồm: nông nghiệp chiếm 82,47%; công nghiệp - tiểu thủ công nghiệp - xây dựng cơ bản (CN, TTCN, XDCB) chiếm 14,87%; thương mại - dịch vụ chiếm 2,65%. Ngành chăn nuôi - thủy sản tăng trưởng bình quân 11,71%/năm.

Chỉ tiêu kinh tế	Năm 2009 (trđ)	CC (%)	Năm 2010 (trđ)	CC (%)	Năm 2011 (trđ)	CC (%)
Tổng giá trị sản xuất	30.334	100,00	33.116	100,00	37.058	100,00
1. Nông nghiệp	25.132	82,85	27.285	82,39	30.560	82,47
- Chăn nuôi, thủy sản	11.230	37,02	12.540	37,87	14.020	37,83
- Dịch vụ nông nghiệp	422	1,39	541	1,63	650	1,75
2. CN, TTCN, XDCB	4.523	14,91	5.028	15,18	5.514	14,87
3. Thương mại, dịch vụ	679	2,24	803	2,42	984	2,65
Chỉ tiêu bình quân
- Tổng GTSX/khẩu (trđ)	8,26	-	8,30	-	8,73	-
- Tổng GTSX/hộ (trđ)	23,79	-	25,51	-	28,16	-
- Tổng GTSX/lao động (trđ)	14,59	-	15,13	-	15,63	-

---

Kết quả và đóng góp

Kết quả chính về hoạt động tín dụng tại xã Phồn Xương

1. Thực trạng các kênh tín dụng chính thống:

   • Hệ thống ngân hàng (Agribank, NHCSXH) và các tổ chức đoàn thể đã mở rộng mạng lưới, áp dụng hình thức cho vay theo nhóm liên danh, nâng hạn mức vay không cần thế chấp tài sản lên đến 50 triệu đồng/hộ.
   • Nguồn vốn tín dụng hỗ trợ hộ nông dân mở rộng quy mô chăn nuôi, chuyển đổi giống cây trồng, thúc đẩy tốc độ tăng trưởng giá trị sản xuất ngành chăn nuôi đạt bình quân 11,71%/năm.
   • Dù vậy, kênh chính thống chưa đáp ứng đủ tổng nhu cầu vốn; thủ tục hồ sơ thế chấp đất đai còn phức tạp đối với người dân có học vấn thấp; thời hạn vay ngân hàng chủ yếu là ngắn hạn (dưới 12 tháng chiếm 75%), chưa đáp ứng chu kỳ sản xuất cây lâu năm hay nuôi đại gia súc.

2. Thực trạng các kênh tín dụng phi chính thống và không chính thống:

   • Tín dụng phi chính thống qua đoàn thể: Các hội Phụ nữ, Nông dân, Cựu chiến binh đóng vai trò trung gian giải ngân và quản lý tổ tiết kiệm vay vốn hiệu quả.
   • Hình thức hụi, họ, phường: Rất phát triển tại địa bàn xã, chủ yếu là hình thức "họ tiền". Hụi họ giúp người dân tiếp cận vốn nhanh, thủ tục linh hoạt; mức lãi suất hụi họ tương đương hoặc chênh lệch không nhiều so với lãi suất ngân hàng thương mại.
   • Tín dụng họ hàng, người thân: Phổ biến với mức lãi suất 0% hoặc lãi suất thấp, mang tính tương trợ gia đình.
   • Tín dụng tư nhân (cho vay nặng lãi): Lãi suất rất cao, gấp 6 đến 10 lần lãi suất ngân hàng. Kênh này chủ yếu phục vụ nhu cầu tiền mặt đột xuất, cấp bách hoặc các đối tượng chi tiêu không lành mạnh.

Giải pháp và kiến nghị của tác giả

• Đối với các tổ chức tín dụng chính thống:
  • Đa dạng hóa các nguồn vốn huy động và linh hoạt phương thức cấp tín dụng (kết hợp cấp vốn bằng tiền mặt và vật tư nông nghiệp/hiện vật).
  • Đơn giản hóa thủ tục hồ sơ vay vốn, mở rộng các điểm giao dịch lưu động tại thôn bản, điều chỉnh kỳ hạn vay phù hợp với chu kỳ sinh trưởng của cây trồng, vật nuôi.
  • Tăng cường phối hợp với các tổ chức đoàn thể cơ sở để thẩm định và giám sát việc sử dụng vốn đúng mục đích.
• Đối với các kênh tín dụng phi chính thống và tự quản:
  • Phát huy và nhân rộng các nhóm tương trợ, quỹ xoay vòng dòng họ, bạn bè với lãi suất thấp.
  • Quản lý và định hướng hoạt động hụi họ hoạt động lành mạnh, hạn chế tình trạng vỡ họ hoặc phát sinh biến tướng cho vay nặng lãi tư nhân.
• Đối với người vay vốn (hộ nông dân):
  • Tham gia các lớp tập huấn khuyến nông, nâng cao kiến thức quản lý tài chính hộ, lập kế hoạch sản xuất kinh doanh rõ ràng trước khi vay để đảm bảo khả năng trả nợ gốc và lãi đúng hạn.

Đóng góp của đề tài

Đề tài đã tổng hợp và cung cấp bức tranh thực nghiệm chi tiết về thị trường tài chính nông thôn tại một xã miền núi thuộc huyện Yên Thế, tỉnh Bắc Giang giai đoạn 2009–2011. Nghiên cứu chỉ ra cơ chế vận hành song song của hệ thống tín dụng lưỡng thể (chính thống và không chính thống) tại cấp xã, làm rõ mối liên hệ giữa việc thiếu hụt vốn ngân hàng với sự bùng nổ của các hình thức hụi họ và tín dụng tư nhân.

---

Hạn chế và hướng nghiên cứu tiếp

Hạn chế

• Phạm vi khảo sát thực địa giới hạn tại một địa bàn cấp xã (xã Phồn Xương, huyện Yên Thế) với dung lượng mẫu khảo sát là 64 hộ nông dân, do đó tính đại diện chỉ phản ánh đặc thù kinh tế nông thôn miền núi Bắc Giang trong giai đoạn nghiên cứu.
• Khung thời gian dữ liệu dừng lại ở giai đoạn 2009–2011; thời gian thực hiện nghiên cứu thực địa ngắn (từ tháng 01/2012 đến tháng 05/2012).
• Các phân tích kinh tế chủ yếu sử dụng phương pháp thống kê mô tả, phân tổ và so sánh tỷ lệ; chưa xây dựng các mô hình kinh tế lượng định lượng đa biến (như mô hình Probit/Logit xác định các yếu tố ảnh hưởng đến khả năng tiếp cận vốn hoặc mô hình hồi quy OLS đo lường tác động biên của vốn vay đến thu nhập hộ).

Hướng nghiên cứu tiếp

• Mở rộng phạm vi khảo sát ra toàn bộ huyện Yên Thế hoặc liên huyện trên địa bàn tỉnh Bắc Giang để so sánh sự khác biệt giữa các vùng địa hình (vùng thấp, vùng trung du, vùng núi cao).
• Thu thập chuỗi dữ liệu dài hơn và áp dụng các mô hình kinh tế lượng nhằm lượng hóa chính xác mức độ đóng góp của từng nguồn vốn tín dụng (chính thống, phi chính thống, không chính thống) vào thu nhập hỗn hợp ($MI$) và giá trị sản xuất ($GO$) của các nhóm hộ nông dân.

---

Giá trị tham khảo

• Đối tượng sử dụng: Sinh viên, học viên cao học và nghiên cứu viên thuộc các chuyên ngành Kinh tế nông nghiệp, Kinh tế phát triển, Phát triển nông thôn, Quản lý kinh tế và Tài chính - Ngân hàng.
• Nội dung tham khảo hữu ích:
  • Phương pháp luận phân loại thị trường tài chính nông thôn (chính thống, phi chính thống, không chính thống).
  • Khung hệ thống chỉ tiêu đánh giá hiệu quả kinh tế - xã hội - môi trường của hoạt động tín dụng.
  • Quy trình thiết kế công cụ điều tra bảng hỏi và phương pháp chọn mẫu khảo sát nông hộ tại địa bàn cấp xã.
  • Các bài học kinh nghiệm quốc tế về tín dụng vi mô (Grameen Bank, BRI Unit Desa, NABARD) có thể vận dụng vào nghiên cứu tài chính vi mô tại Việt Nam.
  • Hệ thống dữ liệu thực nghiệm về cơ cấu đất đai, dân số, lao động và giá trị sản xuất nông nghiệp của xã Phồn Xương giai đoạn 2009–2011.

---

Câu hỏi thường gặp

1. Khóa luận sử dụng cỡ mẫu điều tra là bao nhiêu và được phân bổ tại những địa bàn nào?
Tác giả tiến hành điều tra sơ cấp với tổng quy mô mẫu là 64 hộ nông dân, chọn ngẫu nhiên mỗi thôn 8 hộ tại 8 thôn của xã Phồn Xương gồm: Đồng Nhân, Hồi, Chẽ, Phan, Chùa, Thành Chung, Mạc 1 và Mạc 2. Mẫu được phân loại theo 3 nhóm mức sống: Khá - Giàu, Trung bình và Nghèo.

2. Mức lãi suất của kênh tín dụng tư nhân tại xã Phồn Xương chênh lệch như thế nào so với lãi suất ngân hàng?
Theo kết quả điều tra của tác giả, tín dụng tư nhân trên địa bàn có mức lãi suất rất cao, gấp từ 6 đến 10 lần so với lãi suất cho vay của các ngân hàng thương mại. Người dân chỉ tìm đến kênh này khi có nhu cầu tiền mặt đột xuất, cấp bách mà không thể vay mượn được từ các nguồn khác.

3. Cơ cấu giá trị sản xuất của xã Phồn Xương trong giai đoạn 2009–2011 có đặc điểm gì nổi bật?
Nông nghiệp luôn là ngành kinh tế chủ đạo, chiếm 82,47% tổng giá trị sản xuất toàn xã vào năm 2011 (trong đó chăn nuôi và thủy sản tăng trưởng bình quân 11,71%/năm). Ngành công nghiệp, tiểu thủ công nghiệp và xây dựng cơ bản chiếm 14,87%, trong khi thương mại và dịch vụ chỉ chiếm tỷ trọng nhỏ (2,65% năm 2011).

4. Những mô hình tín dụng vi mô quốc tế nào được tác giả tổng hợp làm cơ sở thực tiễn?
Tác giả phân tích 3 mô hình quốc tế tiêu biểu: Ngân hàng Grameen ở Bangladesh (cho vay qua nhóm 5 người, tỷ lệ thu hồi nợ gần 100%), Hệ thống ngân hàng làng xã Unit Desa của Bank Rakyat Indonesia (mạng lưới đại lý xã, cho vay theo uy tín và tiết kiệm linh hoạt), và Chương trình liên kết nhóm tương trợ của NABARD tại Ấn Độ (hoạt động qua các nhóm tự quản, giảm 40% chi phí giao dịch).

5. Những rào cản chính hạn chế hộ nông dân tiếp cận nguồn vốn tín dụng ngân hàng được chỉ ra là gì?
Các rào cản chính gồm: quy trình thủ tục thế chấp đất đai còn phức tạp so với trình độ dân trí của người nghèo; thời hạn cho vay ngân hàng còn ngắn (khoảng 75% khoản vay dưới 12 tháng), chưa phù hợp với chu kỳ sản xuất nông - lâm nghiệp; và hạn mức vay đối với một số phương án sản xuất quy mô trang trại còn hạn chế.

---

Kết luận

Khóa luận tốt nghiệp của sinh viên Đinh Thị Yến đã hệ thống hóa toàn diện cơ sở lý luận về tín dụng nông thôn và các phương pháp đánh giá hiệu quả kinh tế - xã hội của nguồn vốn vay. Thông qua cuộc điều tra thực địa 64 hộ nông dân tại xã Phồn Xương, nghiên cứu đã phản ánh rõ nét thực trạng hoạt động của cả hệ thống tín dụng chính thống lẫn phi chính thống và không chính thống trên địa bàn miền núi giai đoạn 2009–2011. Các giải pháp được đề xuất trong công trình tập trung vào việc cải tiến thủ tục, đa dạng hóa kỳ hạn và nguồn vốn cho vay, gắn kết tín dụng với chuyển giao kỹ thuật nhằm nâng cao hiệu quả sử dụng vốn của hộ nông dân.

Trích đoạn nội dung tài liệu

MỞ ĐẦU 1.1 Tính cấp thiết của đề tài Nông nghiệp là ngành ra đời sớm cùng với sự ra đời của loài người. Nó là ngành chính sản xuất ra lương thực, thực phẩm cung cấp cho con người. Cùng với sự phát triển của xã hội, nông nghiệp cũng có những bước phát triển không ngừng và ngày càng đóng vai trò quan trọng trong việc phát triển kinh tế xã hội. Ở các nước đang phát triển, nông thôn là khu vực kinh tế có nhiều ảnh hưởng đến sự phát triển của toàn xã hội bởi tỷ trọng về thu nhập và tỷ trọng về lao động, dân cư trong khu vực kinh tế nông thôn rất cao.

Nền kinh tế nước ta với nông nghiệp là chủ yếu với gần 80% dân số ở nông thôn thì vai trò của nông nghiệp và nông thôn là vô cùng quan trọng. Trong chiến lược phát triển kinh tế của Việt Nam, nông nghiệp được coi là cơ sở cho sự phát triển của toàn bộ nền kinh tế. Đặc biệt khi Việt Nam thực hiện chính sách mở cửa, gia nhập tổ chức thương mại thế giới (WTO), thương mại nông nghiệp đã đóng góp lớn vào nguồn thu ngoại tệ, tăng thu nhập cho khu vực nông nghiệp, cải thiện đời sống của người dân nông thôn. Nhận thức rõ vai trò quan trọng của nông nghiệp nông thôn, Nghị quyết Đại hội Đảng khóa X chỉ đạo: “ Tạo chuyển biến mạnh mẽ trong sản xuất nông nghiệp, kinh tế nông thôn và nâng cao đời sống nhân dân: Hiện nay và trong nhiều năm tới, vấn đề nông nghiệp, nông dân và nông thôn có tầm chiến lược đặc biệt quan trọng.

Phải luôn luôn coi trọng đẩy mạnh công nghiệp hóa, hiện đại hóa nông nghiệp, nông thôn hướng tới xây dựng một nền nông nghiệp hàng hóa lớn, đa dạng, phát triển nhanh và bền vững, có năng suất, chất lượng và khả năng cạnh tranh cao; tạo điều kiện từng bước hình thành nền nông nghiệp sạch”. Để thực hiện thắng lợi nhiệm vụ chung mà Đảng và Nhà nước đã đề ra trong tiến trình hội nhập kinh tế quốc tế, nhất là trong bối cảnh nguồn vốn còn hạn chế, thì việc phát triển một thị trường tài chính nông thôn là rất quan trọng, trong đó hoạt động tín dụng phải 7 giữ vai trò nòng cốt để tạo nguồn vốn cho phát triển nông nghiệp, nông thôn. Hiện nay nước ta có khoảng hơn 1000 tổ chức tín dụng và tổ chức phi ngân hàng đang cung cấp vốn cho nông nghiệp và nông thôn. Các tổ chức tín dụng này đã đáp ứng được cơ bản nhu cầu về vốn ở vùng nông thôn.

Tuy nhiên hiện nay và trong tương lai nhu cầu vay vốn của khu vực này là rất lớn vì khu vực này có khoảng 10 triệu hộ sản xuất, trên 10 triệu ha đất nông lâm ngư nghiệp mặt nước nuôi trồng thủy sản chưa được khai thác. Như vậy các tổ chức tín dụng cấp vốn cho nông nghiệp nông thôn đóng vai trò hết sức quan trọng trong việc đổi mới bộ mặt nông thôn nước ta. Các tổ chức tín dụng cấp vốn cho nông nghiệp nông thôn trên địa bàn huyện Yên Thế, tỉnh Bắc Giang đó là NHNN&PTNT, NHCSXH và các tổ chức QTDND, các tổ chức đoàn thể sau nhiều năm hoạt động đã đáp ứng phần nào về vốn cho các đơn vị sản xuất trên địa bàn huyện. Các tổ chức này đã góp phần không nhỏ để tạo ra những kết quả về kinh tế, xã hội của các đơn vị trên địa bàn, cũng nhờ đó mà chính bản thân các tổ chức này từng bước được cải thiện và phát triển.

Nhằm tìm hiểu, đánh giá về hiệu quả hoạt động tín dụng trên địa bàn, tôi tiến hành nghiên cứu đề tài: “ Đánh giá hoạt động tín dụng phục vụ phát triển nông nghiệp và nông thôn trên địa bàn xã Phồn Xương, huyện Yên Thế, tỉnh Bắc Giang”.2 Mục tiêu nghiên cứu 1.1 Mục tiêu chung Trên cơ sở đánh giá đúng thực trạng hiệu quả hoạt động tín dụng trên địa bàn nghiên cứu xã Phồn Xương, huyện Yên Thế, tỉnh Bắc Giang đề xuất giải pháp nhằm nâng cao chất lượng hoạt động và hiệu quả của tín dụng.2 Mục tiêu cụ thể - Góp phần hệ thống hóa cơ sở lý luận về hiệu quả hoạt động tín dụng trong phát triển kinh tế xã hội nói chung và nông nghiệp nông thôn nói riêng. 8 - Đánh giá kết quả và hiệu quả hoạt động tín dụng đối với sự phát triển nông nghiệp, nông thôn trên địa bàn xã Phồn Xương, huyện Yên Thế, tỉnh Bắc Giang. - Đề ra một số giải pháp chủ yếu nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng phục vụ nông nghiệp nông thôn xã Phồn Xương trong những năm tới.3 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu 1.1 Đối tượng nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu của đề tài là các hoạt động tín dụng trên địa bàn xã Phồn Xương, huyện Yên Thế, tỉnh Bắc Giang.2 Phạm vi nghiên cứu Phạm vi nội dung: + Những cơ sở lý luận và thực tiễn về hoạt động tín dụng + Tình hình hoạt động và kết quả đạt được của các tổ chức tín dụng + Kết quả thu được từ phía tiếp nhận tín dụng Phạm vi không gian: xã Phồn Xương, huyện Yên Thế, tỉnh Bắc Giang. Phạm vi thời gian: từ 20/01/2012 đến 20/05/2012.

Thu thập số liệu, phân tích, đánh giá các vấn đề nghiên cứu trong 3 năm 2009, 2010, 2011. 9 PHẦN 2: CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN CỦA ĐỀ TÀI 2.1 Một số khái niệm về tín dụng, phát triển nông nghiệp và nông thôn 2.1 Khái niệm về tín dụng Tín dụng xuất phát từ thuật ngữ Latinh có nghĩa là tin tưởng, tín nhiệm. Theo ngôn ngữ dân gian Việt Nam, tín dụng có nghĩa là sự vay mượn với sự tín nhiệm nhất định. Tín dụng ra đời rất sớm, nó xuất hiện từ khi xã hội có sự phân công lao động và trao đổi hàng hoá đã hình thành những sự kiện nợ nần nhau, phát sinh những quan hệ vay mượn để thanh toán.

Tín dụng là một phạm trù kinh tế của nền kinh tế hàng hoá, nó phản ánh quan hệ kinh tế giữa ngưởi sở hữu với người sử dụng các nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi trong nền kinh tế theo nguyên tắc hoàn trả vốn và lợi tức khi đến hạn. Nhìn chung, tín dụng được hiểu theo nhiều quan điểm khác nhau, mỗi quan điểm đều thể hiện được những điểm cơ bản về tín dụng. Cùng với sự phát triển thì hình thức tín dụng ngày càng hoạt động rộng khắp và phổ biến hơn. Như vậy theo nghĩa hẹp, tín dụng là một quan hệ kinh tế hình thành trong quá trình chuyển hoá giá trị giữa hình thái hiện vật và hình thái tiền tệ từ tổ chức này hay người này sang tổ chức khác hay người khác theo nguyên tắc hoàn trả vốn và lãi trong một thời gian nhất định.

Nói cách khác tín dụng là sự chuyển quyền sử dụng một lượng giá trị nhất định dưới hình thức hiện vật hay tiền tệ trong một thời gian nhất định từ người sở hữu sang người sử dụng và khi đến hạn người sử dụng phải trả cho người sở hữu một lượng giá trị lớn hơn. Khoản giá trị được dôi ra này được gọi là lợi tức tín dụng. Theo nghĩa rộng, quan hệ tín dụng gồm hai mặt: huy động vốn và tiến hành cho vay. Tín dụng được biểu hiện là tổng số tiền được gửi vào các tổ chức tín dụng là quyền kiểm soát số tiền đó đã bị chuyển đổi cho đối tượng khác có quyền 10 kiểm soát số tiền gửi.

Một tổ chức tín dụng có hai bộ phận rõ rệt: Một bên là người vay, một bên là người cho vay. Nó cũng gồm cả giá của sự chuyển số tiền đó, chính lãi suất giữa người cho vay và người vay. Người cho vay trong kinh doanh tín dụng là một cá nhân hay tổ chức, người vay trong tín dụng cũng có thể là cá nhân hoặc doanh nghiệp có nhu cầu về tiền tệ để phát triển sản xuất hay tiêu thụ sản phẩm nông nghiệp hoặc đầu tư cho tương lai. Nhìn chung quan niệm này đã phản ánh một cách cụ thể về quan hệ tín dụng, thông qua các đối tượng tín dụng, các tổ chức tín dụng giúp cho nhận thức trong quan hệ tín dụng, do vậy quan hệ này được sử dụng phổ biến trong các lĩnh vực kinh tế khi có nhu cầu vay mượn tín dụng.2 Bản chất của tín dụng Qua định nghĩa về tín dụng, tiền tệ hoặc hàng hoá trong quan hệ tín dụng không phải là bị bán ra mà là cho mượn.

Người đi vay và người cho vaycó mối liên hệ với nhau thông qua sự vận động giá trị của vốn tín dụng. Bản chất của quá trình vận động này được thể hiện như sau: + Thứ nhất là phân phối tín dụng dưới hình thức cho vay. Tức là vốn được chuyển từ người cho vay sang người đi vay. + Thứ hai là người đi vay sử dụng vốn tín dụng để thoả mãn mục đích nhất định của mình.

Người đi vay chỉ có quyền sử dụng vốn tín dụng mà không có quyền sở hữu vốn tín dụng. + Thứ ba là người đi vay hoàn trả vốn tín dụng và lãi về vay vốn tín dụng cho người cho vay sau một thời gian do hai bên thoả thuận. Đây là giai đoạn kết thúc một vòng tuần hoàn của vốn tín dụng. Đến thời hạn do hai bên thoả thuận, người vay trả lãi cho người cho vay một giá trị lớn hơn vốn vay ban đầu, phần tăng thêm này được gọi là lãi.

Như vậy, sự hoàn trả của tín dụng là đặc trưng thuộc về bản chất vận động của tín dụng. Đây cũng là dấu hiệu để phân biệt phạm trù tín dụng với phạm trù kinh tế khác.3 Khái niệm về phát triển NN&NT Phát triển NN&NT là sự thay đổi về đời sống kinh tế xã hội ở nông thôn theo hướng tích cực, được biểu hiện trong sự tăng trưởng kinh tế, nâng cao thu nhập, giảm bớt tình trạng đói nghèo cùng với sự cải thiện về văn hoá, y tế, giáo dục của con người ở nông thôn. Sự phát triển NN&NT chính là sự tăng trưởng về mặt kinh tế và sự phát triển tích cực xã hội khu vực nông thôn.2 Vai trò của tín dụng đối với phát triển nông nghiệp và nông thôn 2.1 Vai trò của tín dụng đối với tình hình công nghiệp hóa, hiện đại hóa nông nghiệp, nông thôn Trong quá trình xây dựng và phát triển đất nước, Đảng và Chính phủ rất quan tâm, chú trọng đến phát triển kinh tế nông thôn đặc biệt chương trình CNH - HĐH nông nghiệp nông thôn đã trở thành chiến lược trong chính sách kinh tế vĩ mô của Nhà nước.