Chương 1: Tổng quan về bảo hiểm tài sản và tái bảo hiểm tài sản Chương 2: Thực trạng kinh doanh tái bảo hiểm tài sản ở PVI Re giai đoạn 2018 - 2022 Chương 3: Giải pháp và kiến nghị phát triển công tác tái bảo hiểm tài sản ở PVI Re trong thời gian tới Do giới hạn về thời gian, kiến thức thực tế và kinh nghiệm còn hạn chế nên luận văn sẽ không tránh khỏi những thiếu sót. Em rất mong nhận được sự đóng góp ý kiến, chỉnh sửa từ thầy cô giáo và các cán bộ, phòng ban tại Tổng công ty cô phân Tái bao hiêm PVI đê luận văn của em hoàn thiện hon. SV: Phạm Thu Hà Lớp: Bảo hiểm 61B CHUONG 1. TONG QUAN VE BẢO HIẾM TAI SAN VA TAI BẢO HIẾM TAI SAN 1.
Bao hiém tai san 1. Sự cần thiết khách quan của bảo hiểm tai sản Trong bat kì hoàn cảnh, không gian hay thời gian nào, con người đều có thê phải đối mặt với nhiều rủi ro khiến cho chúng ta mất đi sự an toàn, và bảo hiểm ra đời dé giải quyết nỗi lo đó. Theo như tháp nhu cầu Maslow, trong mỗi cá thé độc lập sẽ tồn tại nhiều nhu cầu khác nhau và thường được phân loại thành 5 nhóm cơ bản nhất: Sinh lý, an toàn, xã hội, kính trọng và thé hiện ban thân. Nhu vậy, có thé thấy, nhu cầu về sự an toàn (safety needs) là một trong những nhu cau cực kỳ thiết yếu và cơ bản, nó chỉ đứng sau nhu cầu sinh lý như ăn, mặc, ngủ nghỉ, sống.
Chi khi con người được sống trong sự an toàn, được đảm bảo những nhu cầu cơ bản thì họ mới có thé học tập và làm việc hiệu quả, dé rồi sau đó họ mới mong muốn các nhu cau cao hơn. Hay hiểu đơn giản, nếu không có sự an toàn, đảm bảo trong cuộc sống, con người không thé nào tiếp cận được các nhu cầu khác như: nhu cầu xã hội, nhu cầu được tôn trọng và nhu cầu thể hiện bản thân. Việt Nam ngày nay đang trên đà phát triển công nghiệp hóa, hiện đại hóa đất nước, cho nên nhu cầu kinh doanh, sản xuất của cải vật chất, xây dựng các cơ sở hạ tầng là một nhu cầu hết sức cần thiết đối với từng người dân nói riêng và với nền kinh tế quốc dân nói chung. Và trong quá trình xây dựng đó, con người không thé nào tránh khỏi những rủi ro ngẫu nhiên, bất ngờ, không lường trước được như: lũ lụt, hỏa hoạn, hạn hán, dịch bệnh.
Nếu không có sự chuẩn bị, đề phòng từ trước thì hậu quả mà nó gây ra cho con người, đặc biệt là các doanh nghiệp sẽ cực kỳ lớn. Chính vì lẽ vậy, mọi người đang ngày càng quan tâm hơn đến sức khỏe, tính mạng cũng như tài sản của mình, cho nên ngày càng có nhiều các loại hình bảo hiểm phi nhân thọ ra đời để đáp ứng nhu cầu bảo vệ của người dân. Trong đó, bảo hiểm tài sản là một trong những hình thức xuất hiện sớm nhất vì từ thời xa xưa, khi chưa có quá nhiều thông tin về bảo hiểm thì nhân loại đã có ý thức tự bảo quản tai sản, tim cách giảm thiểu tổn thất khi mà có sự có xảy ra. Theo nhiều nguồn tin, có thể nói BHTS khởi nguồn từ trận hỏa hoạn khốc liệt vào năm 1666 tại London, nước Anh và đã thiêu rụi hơn 13.
Chính nhờ sự kiện này đã thay đổi cách nhìn và quan điểm của con người về bảo hiểm, từ số ít người tham gia BHTS đã mở rộng ra nhiều sự tham gia của doanh nghiệp và người dân hơn. Như vậy, tóm tắt sự cần thiết khách quan của bảo hiểm tài sản được giải thích dựa trên những lý luận chính sau đây: SV: Phạm Thu Hà Lớp: Bảo hiểm 61B - Bao vệ tài sản khỏi rủi ro: Bảo hiểm tai sản giúp bảo vệ tài sản khỏi những rủi ro như cháy nô, động đất, thiên tai, trộm cướp, va chạm giao thông, hỏa hoạn, thảm họa tự nhiên, và nhiều rủi ro khác. bằng cách đảm bảo sự bồi thường cho các tôn thất hoặc thiệt hại mà tài sản của con người có thể gánh chịu trong trường hợp xảy ra các rủi ro bất ngờ nêu trên. Khi tham gia bảo hiểm tài sản, người được bảo hiểm sẽ trả một khoản phí để đảm bảo rằng họ sẽ được bồi thường nếu tài sản của họ bị thiệt hại do các rủi ro được liệt kê trong hợp đồng bảo hiểm.
Nếu không có bảo hiểm, khi xảy ra sự cố, chi phí để khắc phục và phục hồi tài sản có thê rất đắt đỏ và có thê gây khó khăn cho chủ sở hữu tải sản. - Bao vệ tài sản khỏi thiệt hại tai chính: Khi mất mát tài sản, chủ sở hữu tài sản phải trả chi phí dé khắc phục và phục hồi tài sản. Bảo hiểm tài sản giúp chủ sở hữu tài sản tránh được những chi phí đắt đỏ này và giảm thiêu thiệt hại tài chính. - Tang cường sự an tâm và tự tin: Nếu có bảo hiểm tài sản, chủ sở hữu tài sản sẽ cảm thấy yên tâm hơn khi sở hữu tài sản và không lo lắng quá nhiều về những rủi ro tiềm ấn.
Bảo hiểm tài sản giúp tăng cường sự an tâm và tự tin cho chủ sở hữu tài sản, đặc biệt là khi đối mặt với những rủi ro lớn. - Bao vệ trách nhiệm pháp lý: Nếu tài sản của bạn gây thiệt hại cho người khác, bạn có trách nhiệm pháp lý và phải bồi thường cho thiệt hại đó. Bảo hiểm tài sản giúp bảo vệ bạn khỏi những rủi ro pháp lý này và giúp bảo vệ tải sản của bạn khỏi những đòi hỏi bồi thường quá mức. Vì vậy, ta thay được sự cần thiết khách quan của bảo hiểm tài sản dé bảo vệ tài sản, giảm thiểu thiệt hai tài chính, tăng cường sự an tâm và tự tin cho chủ sở hữu tài sản, và bảo vệ trách nhiệm pháp lý 1.
Khái niệm và vai trò của bảo hiểm tài sản a. Khái niệm: Bảo hiểm tài sản (BHTS) là loại bảo hiểm (BH) lấy tài sản làm đối tượng BH (Ngô Trung Dũng (2013)) thì: Tài sản ở đây bao hàm nghĩa là các tai sản cô định như nhà xưởng, văn phòng, công trình. Người được bao hiểm (NDBH) sẽ được công ty bảo hiểm bồi thường khi xảy ra ton thất về tài sản (mất mát, hủy hoại về vật chất) căn cứ vào giá trị thiệt hại thực tế. Có thé hiểu cặn kẽ hơn về BHTS là một loại bảo hiểm mà người tham gia bảo hiểm (chủ sở hữu tài sản) đóng một khoản tiền định kỳ (phí bảo hiểm) đề bảo vệ tài sản của mình khỏi các rủi ro bat ngờ như cháy, động dat, thiên tai, trộm cướp, va chạm giao thông, hỏa hoạn, thảm họa tự nhiên, và nhiêu rủi ro khác.
Trong SV: Phạm Thu Hà Lớp: Bảo hiểm 61B trường hợp xảy ra mat mát, người tham gia sẽ được chi trả một khoản tiền đền bù tương ứng với giá trị của tài sản bị thiệt hại để tránh được những chỉ phí đắt đỏ và giảm thiểu thiệt hại tai chính. Phân loại bảo hiểm tài sản BHTS có thê được phân loại theo nhiều cách khác nhau, tùy vào từng DNBH cũng như các tiêu chí phân loại. Đối với xã hội và các doanh nghiệp phi bảo hiểm thường phân loại dựa trên loại tài sản và mục đích sử dụng nói chung. Khi đó BHTS có thể được phân thành các loại sau: - Bao hiểm tai sản cá nhân: bảo vệ tai sản của cá nhân, bao gồm các tài sản như nhà cửa, đồ đạc, xe cộ, vật dụng gia đình,.
- Bao hiểm tài sản doanh nghiệp: bảo vệ tài sản của doanh nghiệp, bao gồm các tài sản vật chất và tài sản vô hình như tài sản trí tuệ, thương hiệu, quyền sử dụng đất, các khoản đầu tư, vốn chủ sở hữu,. - Bao hiểm tài sản sản xuất: bảo vệ các tài sản liên quan đến sản xuất, bao gồm các tải sản như máy móc, thiết bị, dụng cụ sản xuất,. - Bao hiểm tai sản xuất nhập khẩu: bảo vệ các tài sản liên quan đến sản xuất, nhập khẩu, xuất khẩu, vận chuyên, bao gồm các tài sản như hàng hóa, vật liệu sản xuất, thiết bị, phương tiện vận tai,. - Bao hiểm tài sản động sản: bảo vệ các tài sản động sản của doanh nghiệp, bao gồm các tài sản như tai sản văn phòng, nhà kho, cửa hàng, trang trại, kho bãi,.
- Bao hiểm tài sản chuyên ngành: bảo vệ các tài sản trong các lĩnh vực chuyên ngành như tài sản y tế, tài sản nông nghiệp, tài sản công nghệ. Tuy nhiên, xét về mặt chuyên ngành, BHTS được phân loại theo tên sản phẩm bảo hiểm - theo qui tắc bảo hiểm tiêu chuẩn của Luật hoặc theo chuẩn quốc tế “bảo hiểm mọi rủi ro tài sản” (property all risk - PAR) - Hiệp hội Bảo hiểm Anh (Association of British Insurers - ABI) hay "điều khoản bảo hiểm tài sản công nghiệp toan diện" (Industrial All Risks - LAR) được cung cấp bởi MunichRe - một công ty tái bảo hiểm hàng đầu thế giới. Các DNBH và doanh nghiệp TBH cũng như cơ quan quản lý bảo hiểm (Cục quản lý giám sát bảo hiểm và Bộ tài chính) phân chia BHTS thành các loại cơ bản như sau: - BH cháy né bắt buộc - BH hỏa hoạn và các rủi ro đặc biệt - - BH mọi rủi ro tải sản (property all risk), mọi rủi ro công nghiệp - BH mọi rủi ro tai sản và gián đoạn kinh doanh - BH hỏa hoan/ bảo hiém/ bảo hiểm hỗn hợp nhà tư nhân SV: Phạm Thu Hà Lớp: Bảo hiểm 61B Trong đó, hiện nay các công ty BH thường có 3 loại hình BH chính như sau: BH hỏa hoạn và các rủi ro đặc biệt BH mọi rủi ro tài sản BH mọi rủi ro về công nghiệp. Đặc điểm cua Bao hiém tài sản Bảo vệ các tài sản của khách hàng khỏi các rủi ro như cháy nô, thiên tai, mất mát, và sự cố khác có thé xảy ra.
Cung cấp khoản bồi thường dé khắc phục thiệt hại cho khách hàng khi các rủi ro đã xảy ra. Tùy theo loại hợp đồng bảo hiểm, khách hàng có thé được bảo vệ cho một phạm vi rộng hơn hoặc hẹp hơn, tùy thuộc vao giá tri tai sản được bảo hiểm. Có nhiều loại hình bảo hiểm tài sản để khách hàng có thể lựa chọn, từ bảo hiểm cháy nô đến bảo hiểm toàn diện hoặc bảo hiểm trách nhiệm dân sự. Các điều khoản và giới hạn bảo hiểm thường được quy định rõ ràng trong các điều kiện của hợp đồng bảo hiểm, giúp cho khách hàng hiểu rõ về phạm vi bảo hiểm của mình.