Nghiên cứu các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định cấp tín dụng cho hộ kinh doanh cá thể tại ngân hàng BIDV Hồ Chí Minh

• Tác giả: Ngô Ngọc Bách
• Người hướng dẫn: TS. Phan Ngọc Minh
• Trường học: Trường Đại Học Ngân Hàng Thành Phố Hồ Chí Minh
• Chuyên ngành: Tài Chính Ngân Hàng
• Đề tài: Các Yếu Tố Ảnh Hưởng Đến Quyết Định Cấp Tín Dụng Cho Hộ Kinh Doanh Tại Ngân Hàng BIDV Hồ Chí Minh
• Loại tài liệu: luận văn thạc sĩ
• Năm xuất bản: 2024
• Địa điểm: Thành phố Hồ Chí Minh

• LỜI CAM ĐOAN
• LỜI CẢM ƠN
• TÓM TẮT LUẬN VĂN
• ABSTRACT
• 1. CHƯƠNG 1: GIỚI THIỆU ĐỀ TÀI
• 1.1. Lý do lựa chọn đề tài
• 1.2. Mục tiêu nghiên cứu
• 1.2.1. Mục tiêu tổng quát
• 1.2.2. Mục tiêu cụ thể
• 1.3. Câu hỏi nghiên cứu
• 1.4. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu
• 1.5. Phương pháp nghiên cứu
• 1.6. Đóng góp của đề tài
• 1.7. Kết cấu của luận văn
• 2. CHƯƠNG 2: CƠ SỞ LÝ THUYẾT VÀ TÌNH HÌNH NGHIÊN CỨU
• 2.1. Lý thuyết về hộ kinh doanh cá thể
• 2.2. Khái niệm về hộ kinh doanh cá thể
• 2.3. Các quy định pháp lý của hộ kinh doanh cá thể tại Việt Nam
• 2.4. Đặc điểm của hộ kinh doanh cá thể
• 2.5. Lý thuyết về hoạt động cho vay đối với hộ kinh doanh cá thể
• 2.6. Khái niệm cho vay đối với hộ kinh doanh cá thể
• 2.7. Đặc điểm cho vay đối với hộ kinh doanh cá thể
• 2.8. Phân loại cho vay đối với hộ kinh doanh cá thể
• 2.9. Các quy định cho vay đối với hộ kinh doanh cá thể
• 2.10. Các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định cấp tín dụng của ngân hàng thương mại
• 2.10.1. Nhóm nhân tố thuộc quy định của ngân hàng thương mại
• 2.10.2. Nhóm nhân tố thuộc đặc điểm khách hàng
• 2.10.3. Nhóm nhân tố thuộc vĩ mô
• 2.11. Tình hình nghiên cứu
• 2.11.1. Các nghiên cứu trong nước
• 2.11.2. Các nghiên cứu nước ngoài
• 2.12. Khoảng trống nghiên cứu
• 3. CHƯƠNG 3: MÔ HÌNH VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU
• 3.1. Mô hình và giả thuyết nghiên cứu
• 3.1.1. Mô hình nghiên cứu
• 3.1.2. Giả thuyết nghiên cứu
• 3.2. Phương pháp nghiên cứu
• 3.2.1. Nghiên cứu định tính
• 3.2.2. Nghiên cứu định lượng
• 3.3. Mô tả dữ liệu
• 3.4. Phương pháp xử lý dữ liệu
• 3.5. Thống kê mô tả
• 3.6. Xử lý mô hình hồi quy Binary logistic
• 3.7. Các kiểm định trong mô hình hồi quy Binary logistic
• TÓM TẮT CHƯƠNG 3
• 4. CHƯƠNG 4: KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU VÀ THẢO LUẬN
• 4.1. Thực trạng tín dụng hộ kinh doanh cá thể tại ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam trên địa bàn TP. Hồ Chí Minh
• 4.2. Dư nợ và tốc độ tăng trưởng dư nợ tín dụng hộ kinh doanh cá thể
• 4.3. Cơ cấu tín dụng hộ kinh doanh cá thể
• 4.4. Chất lượng tín dụng hộ kinh doanh cá thể
• 4.5. Kết quả nghiên cứu về quyết định cấp tín dụng
• 4.6. Thống kê mô tả mẫu nghiên cứu
• 4.7. Kết quả mô hình hồi quy Binary Logistic
• 4.8. Thảo luận kết quả nghiên cứu
• 5. CHƯƠNG 5: KẾT LUẬN VÀ HÀM Ý
• 5.1. Đối với ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam trên địa bàn TP. Hồ Chí Minh
• 5.2. Đối với hộ kinh doanh cá thể
• 5.3. Hạn chế và hướng nghiên cứu tiếp theo
• 5.3.1. Hạn chế nghiên cứu
• 5.3.2. Hướng nghiên cứu tiếp theo
• TÀI LIỆU THAM KHẢO
• PHỤ LỤC 1: DỮ LIỆU NGHIÊN CỨU
• PHỤ LỤC 2: KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU
• DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT
• DANH MỤC BẢNG BIỂU
• DANH MỤC HÌNH VẼ SƠ ĐỒ

I. Giới thiệu về quyết định cấp tín dụng

Quyết định cấp tín dụng là một trong những yếu tố quan trọng trong hoạt động của ngân hàng, đặc biệt là đối với các hộ kinh doanh cá thể tại ngân hàng BIDV Hồ Chí Minh. Quyết định cấp tín dụng không chỉ ảnh hưởng đến sự phát triển của ngân hàng mà còn tác động mạnh mẽ đến sự tồn tại và phát triển của các hộ kinh doanh. Theo thống kê, số lượng hộ kinh doanh cá thể tại TP. Hồ Chí Minh đã đạt hơn 5 triệu, với lực lượng lao động lên đến 9 triệu người. Điều này cho thấy vai trò quan trọng của các hộ kinh doanh trong nền kinh tế địa phương. Tuy nhiên, việc tiếp cận vốn tín dụng vẫn gặp nhiều khó khăn, do các ngân hàng thường ưu tiên cho các doanh nghiệp lớn hơn. Từ đó, nghiên cứu này sẽ tập trung vào việc xác định các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định cấp tín dụng cho các hộ kinh doanh tại BIDV.

1.1. Tầm quan trọng của hộ kinh doanh

Hộ kinh doanh cá thể đóng góp một phần lớn vào nền kinh tế, đặc biệt trong việc tạo ra việc làm và thúc đẩy sự phát triển kinh tế địa phương. Theo số liệu từ Cục thống kê TP. Hồ Chí Minh, các hộ kinh doanh cá thể đã đóng góp đến 32,3% vào GDP của thành phố. Tuy nhiên, các hộ kinh doanh vẫn gặp phải nhiều thách thức trong việc tiếp cận nguồn vốn tín dụng từ ngân hàng. Điều này chủ yếu do các ngân hàng thương mại có xu hướng đánh giá rủi ro cao đối với các hộ kinh doanh nhỏ lẻ. Do đó, việc tìm hiểu các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định cấp tín dụng cho hộ kinh doanh là rất cần thiết.

II. Các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định cấp tín dụng

Trong nghiên cứu này, các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định cấp tín dụng cho hộ kinh doanh cá thể tại BIDV được chia thành nhiều nhóm khác nhau. Các yếu tố này bao gồm độ tuổi của chủ hộ, trình độ học vấn, thâm niên hoạt động, mục đích vay, thu nhập hàng tháng, điểm tín dụng và tài sản đảm bảo. Nghiên cứu cho thấy rằng các yếu tố này có ảnh hưởng đáng kể đến khả năng được cấp tín dụng. Cụ thể, độ tuổi và kinh nghiệm của chủ hộ thường liên quan đến khả năng quản lý và phát triển doanh nghiệp, trong khi tài sản đảm bảo là yếu tố quyết định chính trong việc đánh giá rủi ro tín dụng.

2.1. Độ tuổi và trình độ học vấn của chủ hộ

Độ tuổi và trình độ học vấn của chủ hộ được xác định là hai yếu tố quan trọng trong việc quyết định cấp tín dụng. Theo nghiên cứu, các chủ hộ lớn tuổi thường có kinh nghiệm và khả năng quản lý tốt hơn, điều này làm tăng khả năng được cấp tín dụng. Hơn nữa, trình độ học vấn cao cũng cho thấy khả năng tiếp thu kiến thức và áp dụng công nghệ trong kinh doanh, từ đó nâng cao khả năng sinh lời và khả năng trả nợ. Điều này cho thấy rằng ngân hàng cần xem xét kỹ lưỡng các yếu tố này khi đưa ra quyết định cấp tín dụng.

2.2. Tài sản đảm bảo và điểm tín dụng

Tài sản đảm bảo là một trong những yếu tố quyết định chính trong quy trình cấp tín dụng. Ngân hàng thường yêu cầu tài sản đảm bảo để giảm thiểu rủi ro khi cấp tín dụng cho các hộ kinh doanh. Bên cạnh đó, điểm tín dụng cũng đóng vai trò quan trọng trong việc đánh giá khả năng trả nợ của khách hàng. Các hộ kinh doanh có điểm tín dụng cao thường được ưu tiên hơn trong việc cấp tín dụng, vì điều này cho thấy họ đã có lịch sử tín dụng tốt và khả năng trả nợ cao. Do đó, việc cải thiện điểm tín dụng và chuẩn bị tài sản đảm bảo là rất cần thiết cho các hộ kinh doanh.

III. Quy trình cấp tín dụng tại ngân hàng BIDV

Quy trình cấp tín dụng tại BIDV bao gồm nhiều bước từ việc tiếp nhận hồ sơ, đánh giá khách hàng cho đến quyết định cấp tín dụng. Mỗi bước đều có những tiêu chí riêng để đảm bảo tính chính xác và công bằng trong việc cấp tín dụng cho các hộ kinh doanh. Đặc biệt, BIDV đã áp dụng các công nghệ hiện đại trong quy trình này nhằm giảm thiểu thời gian xử lý hồ sơ và nâng cao chất lượng dịch vụ. Việc cải tiến quy trình cấp tín dụng không chỉ giúp ngân hàng phục vụ tốt hơn cho khách hàng mà còn giảm thiểu rủi ro trong hoạt động cho vay.

3.1. Hồ sơ vay vốn và các yêu cầu cần thiết

Hồ sơ vay vốn là một phần quan trọng trong quy trình cấp tín dụng. Các hộ kinh doanh cần chuẩn bị đầy đủ các giấy tờ như giấy phép kinh doanh, báo cáo tài chính, chứng minh thu nhập và tài sản đảm bảo. Những giấy tờ này giúp ngân hàng đánh giá khả năng trả nợ và rủi ro tín dụng. Ngoài ra, ngân hàng cũng yêu cầu các hộ kinh doanh cung cấp thông tin về mục đích vay vốn để đảm bảo rằng khoản vay được sử dụng đúng mục đích và có khả năng sinh lời.

IV. Kết luận và đề xuất

Nghiên cứu đã chỉ ra rằng có nhiều yếu tố ảnh hưởng đến quyết định cấp tín dụng cho các hộ kinh doanh cá thể tại ngân hàng BIDV Hồ Chí Minh. Các yếu tố như độ tuổi, trình độ học vấn, tài sản đảm bảo và điểm tín dụng đều có tác động đáng kể đến khả năng được cấp tín dụng. Để cải thiện khả năng tiếp cận vốn vay, các hộ kinh doanh cần chú trọng nâng cao trình độ quản lý, cải thiện điểm tín dụng và chuẩn bị tài sản đảm bảo. Đồng thời, ngân hàng cũng nên xem xét điều chỉnh các tiêu chí cấp tín dụng để phù hợp hơn với đặc thù của các hộ kinh doanh cá thể.

4.1. Đề xuất cho ngân hàng BIDV

Ngân hàng BIDV cần xem xét việc điều chỉnh các tiêu chí cấp tín dụng để tạo điều kiện thuận lợi hơn cho các hộ kinh doanh cá thể. Việc áp dụng các chính sách ưu đãi cho những hộ kinh doanh có tiềm năng phát triển sẽ giúp ngân hàng thu hút được nhiều khách hàng hơn. Bên cạnh đó, ngân hàng nên tổ chức các khóa đào tạo về quản lý tài chính và kỹ năng kinh doanh cho các hộ kinh doanh để nâng cao khả năng tiếp cận vốn vay.

Tổng quan nghiên cứu

Tính đến năm 2022, Việt Nam có hơn 5 triệu hộ kinh doanh (HKD) cá thể với lực lượng lao động trên 9 triệu người, trong đó TP. Hồ Chí Minh chiếm khoảng 7,95 triệu lao động, tương đương 41,15% tổng số lao động địa phương. Các HKD cá thể đóng góp đáng kể vào GDP, với tỷ lệ khoảng 32,3% trong tổng đóng góp ngoài Nhà nước (48,3%). Tuy nhiên, các HKD cá thể tại TP. Hồ Chí Minh đang gặp nhiều khó khăn trong việc tiếp cận nguồn vốn tín dụng từ các ngân hàng thương mại (NHTM), do đặc điểm kinh doanh nhỏ lẻ, tài sản đảm bảo hạn chế và khả năng quản lý còn yếu. Đặc biệt, dư nợ tín dụng dành cho nhóm này tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam (BIDV) trên địa bàn TP. Hồ Chí Minh có xu hướng giảm từ 11,5% năm 2021 xuống còn hơn 9% năm 2023.

Mục tiêu nghiên cứu nhằm xác định các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định cấp tín dụng cho các HKD cá thể tại BIDV trên địa bàn TP. Hồ Chí Minh, đo lường mức độ ảnh hưởng của các nhân tố này và đề xuất các giải pháp giúp các HKD cá thể tiếp cận vốn tín dụng dễ dàng hơn. Phạm vi nghiên cứu tập trung vào dữ liệu từ năm 2019 đến 2023 tại TP. Hồ Chí Minh, sử dụng dữ liệu thứ cấp từ BIDV và dữ liệu sơ cấp thu thập từ 426 hộ kinh doanh. Nghiên cứu có ý nghĩa quan trọng trong việc hỗ trợ các HKD cá thể phát triển kinh tế, đồng thời giúp BIDV nâng cao hiệu quả quản lý rủi ro tín dụng và mở rộng thị phần cho vay.

Cơ sở lý thuyết và phương pháp nghiên cứu

Khung lý thuyết áp dụng

Nghiên cứu dựa trên các lý thuyết về hoạt động tín dụng đối với hộ kinh doanh cá thể, bao gồm:

• Lý thuyết về hộ kinh doanh cá thể: Định nghĩa và đặc điểm của HKD cá thể theo Nghị định 01/2021/NĐ-CP, nhấn mạnh tính chất gia đình, quy mô nhỏ và trách nhiệm vô hạn của chủ hộ.
• Lý thuyết về hoạt động cho vay đối với HKD cá thể: Khái niệm cho vay, đặc điểm khoản vay, phân loại cho vay theo thời hạn, hình thức đảm bảo và phương thức cho vay theo Thông tư 18/VBHN-NHNN.
• Các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định cấp tín dụng: Bao gồm nhóm nhân tố thuộc quy định của ngân hàng (tài sản đảm bảo, mục đích sử dụng vốn, cam kết hoàn trả), nhóm nhân tố thuộc đặc điểm khách hàng (độ tuổi, trình độ học vấn, thâm niên quản lý, thu nhập, điểm tín dụng, sự giới thiệu) và nhóm nhân tố vĩ mô (môi trường kinh tế, chính sách).

Mô hình nghiên cứu đề xuất gồm 10 biến độc lập: độ tuổi chủ hộ, trình độ học vấn, thâm niên quản lý, thời gian hoạt động kinh doanh, mục đích vay, thu nhập hàng tháng, điểm tín dụng, tài sản đảm bảo, sự giới thiệu và biến phụ thuộc là quyết định cấp tín dụng (có/không).

Phương pháp nghiên cứu

Nghiên cứu kết hợp phương pháp định tính và định lượng:

• Nghiên cứu định tính: Thảo luận nhóm với 15 chuyên gia là cán bộ quản lý và nhân viên tín dụng tại BIDV TP. Hồ Chí Minh nhằm xác định các nhân tố ảnh hưởng và hoàn thiện mô hình nghiên cứu.
• Nghiên cứu định lượng: Thu thập dữ liệu sơ cấp từ 450 khách hàng HKD cá thể tại BIDV TP. Hồ Chí Minh, trong đó 426 phiếu hợp lệ. Phân tích dữ liệu sử dụng phần mềm SPSS 27.0 với mô hình hồi quy Binary Logistic để đánh giá mức độ ảnh hưởng của các nhân tố đến quyết định cấp tín dụng.

Cỡ mẫu được xác định theo công thức Slovin với sai số 5% và độ tin cậy 95%, tối thiểu 353 mẫu, nhưng nghiên cứu sử dụng 426 mẫu để tăng độ tin cậy. Phương pháp chọn mẫu là ngẫu nhiên thuận tiện, dữ liệu thu thập qua hồ sơ tín dụng và khảo sát trực tuyến.

Kết quả nghiên cứu và thảo luận

Những phát hiện chính

1. Độ tuổi chủ hộ: Có ảnh hưởng tiêu cực đến quyết định cấp tín dụng. Chủ hộ trên 50 tuổi có khả năng bị đánh giá rủi ro cao hơn do sức khỏe và khả năng quản lý giảm sút. Tỷ lệ cấp tín dụng cho nhóm tuổi này thấp hơn khoảng 15% so với nhóm tuổi trẻ hơn.

2. Thời gian hoạt động kinh doanh của hộ: Ảnh hưởng tích cực, các hộ kinh doanh trên 4 năm có tỷ lệ được cấp tín dụng cao hơn 20% so với các hộ mới hoạt động dưới 1 năm, thể hiện sự ổn định và khả năng trả nợ tốt hơn.

3. Mục đích vay vốn: Các mục đích bổ sung vốn kinh doanh và đầu tư tài sản cố định được BIDV ưu tiên cấp tín dụng hơn, với tỷ lệ phê duyệt cao hơn 18% so với các mục đích khác.

4. Thu nhập hàng tháng của hộ: Thu nhập trên 250 triệu đồng/tháng làm tăng khả năng được cấp tín dụng lên đến 25% so với các nhóm thu nhập thấp hơn, phản ánh năng lực tài chính và khả năng trả nợ.

5. Điểm tín dụng: Điểm tín dụng cao (trên 680 điểm) có ảnh hưởng tích cực mạnh mẽ, làm tăng tỷ lệ cấp tín dụng lên 30% so với nhóm điểm thấp, cho thấy vai trò quan trọng của lịch sử tín dụng trong quyết định của ngân hàng.

6. Tài sản đảm bảo: Giá trị tài sản đảm bảo chiếm từ 70% trở lên hạn mức vay giúp tăng khả năng được cấp tín dụng lên 22%, giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng.

7. Sự giới thiệu: Các hộ được giới thiệu bởi nhân viên ngân hàng hoặc khách hàng cũ có tỷ lệ được cấp tín dụng cao hơn 12%, thể hiện vai trò của vốn xã hội và uy tín trong quá trình xét duyệt.

Thảo luận kết quả

Kết quả nghiên cứu phù hợp với các nghiên cứu trong và ngoài nước, khẳng định các nhân tố cá nhân và đặc điểm kinh doanh của chủ hộ là yếu tố quyết định trong việc ngân hàng ra quyết định cấp tín dụng. Độ tuổi cao làm tăng rủi ro do sức khỏe và khả năng quản lý giảm, trong khi thời gian hoạt động lâu dài và thu nhập cao thể hiện sự ổn định và khả năng trả nợ tốt hơn. Điểm tín dụng và tài sản đảm bảo là các yếu tố kỹ thuật giúp ngân hàng đánh giá rủi ro chính xác hơn.

Sự giới thiệu từ các đối tượng uy tín làm tăng niềm tin của ngân hàng, giảm thiểu thông tin bất cân xứng. Các biểu đồ phân phối tỷ lệ cấp tín dụng theo nhóm tuổi, thu nhập và điểm tín dụng có thể minh họa rõ nét sự khác biệt trong quyết định cấp vốn. Bảng hồi quy Logistic cho thấy các biến độc lập đều có ý nghĩa thống kê với mức p < 0,05, khẳng định tính phù hợp của mô hình.

Đề xuất và khuyến nghị

1. Tăng cường đào tạo và hỗ trợ nâng cao năng lực quản lý cho chủ hộ: BIDV phối hợp với các cơ quan đào tạo tổ chức các khóa học về quản lý tài chính và kinh doanh cho các HKD cá thể trong vòng 12 tháng tới nhằm giảm thiểu rủi ro tín dụng.

2. Xây dựng hệ thống điểm tín dụng chuyên biệt cho HKD cá thể: Phát triển hệ thống đánh giá điểm tín dụng dựa trên lịch sử giao dịch và các yếu tố đặc thù của HKD trong 18 tháng, giúp BIDV có cơ sở khách quan hơn trong quyết định cấp tín dụng.

3. Khuyến khích sử dụng tài sản đảm bảo đa dạng: BIDV nên mở rộng các hình thức tài sản đảm bảo, bao gồm tài sản cố định và tài sản lưu động, đồng thời hỗ trợ thủ tục pháp lý để tăng tỷ lệ tài sản đảm bảo hợp lệ trong 24 tháng tới.

4. Phát triển chương trình tín dụng ưu đãi cho các HKD được giới thiệu: Tạo cơ chế ưu tiên xét duyệt và giảm lãi suất cho các HKD được giới thiệu bởi khách hàng uy tín hoặc nhân viên ngân hàng, áp dụng thí điểm trong 12 tháng đầu tiên.

5. Tăng cường truyền thông và tư vấn về mục đích sử dụng vốn vay: BIDV phối hợp với các tổ chức địa phương tổ chức các buổi tư vấn nhằm nâng cao nhận thức của HKD về việc sử dụng vốn vay đúng mục đích, giảm thiểu rủi ro trong vòng 6 tháng.

Đối tượng nên tham khảo luận văn

1. Ngân hàng thương mại và các tổ chức tín dụng: Nghiên cứu cung cấp cơ sở khoa học để hoàn thiện quy trình thẩm định và ra quyết định cấp tín dụng cho HKD cá thể, giúp giảm thiểu rủi ro và nâng cao hiệu quả kinh doanh.

2. Chủ hộ kinh doanh cá thể: Hiểu rõ các yếu tố ảnh hưởng đến khả năng tiếp cận vốn vay, từ đó có chiến lược cải thiện hồ sơ tín dụng, nâng cao năng lực quản lý và chuẩn bị tài sản đảm bảo phù hợp.

3. Các nhà hoạch định chính sách và cơ quan quản lý nhà nước: Cung cấp dữ liệu và phân tích giúp xây dựng chính sách hỗ trợ tài chính phù hợp cho HKD cá thể, góp phần thúc đẩy phát triển kinh tế địa phương.

4. Các nhà nghiên cứu và học viên cao học chuyên ngành Tài chính – Ngân hàng: Là tài liệu tham khảo quý giá về mô hình nghiên cứu, phương pháp phân tích và thực tiễn cấp tín dụng cho nhóm khách hàng đặc thù.

Câu hỏi thường gặp

1. Những nhân tố nào ảnh hưởng mạnh nhất đến quyết định cấp tín dụng cho HKD cá thể tại BIDV?
   Điểm tín dụng, thu nhập hàng tháng và tài sản đảm bảo là những nhân tố có ảnh hưởng tích cực và mạnh mẽ nhất, giúp ngân hàng đánh giá khả năng trả nợ và rủi ro tín dụng.

2. Tại sao độ tuổi chủ hộ lại ảnh hưởng tiêu cực đến quyết định cấp tín dụng?
   Tuổi cao thường đi kèm với sức khỏe giảm sút và khả năng quản lý kém hơn, làm tăng rủi ro cho ngân hàng khi cấp tín dụng.

3. Sự giới thiệu có vai trò như thế nào trong quá trình xét duyệt tín dụng?
   Sự giới thiệu từ khách hàng uy tín hoặc nhân viên ngân hàng giúp tăng niềm tin và giảm thông tin bất cân xứng, từ đó nâng cao khả năng được cấp tín dụng.

4. Phương pháp nghiên cứu nào được sử dụng để phân tích dữ liệu trong luận văn?
   Nghiên cứu sử dụng mô hình hồi quy Binary Logistic với dữ liệu sơ cấp từ 426 khách hàng, phân tích bằng phần mềm SPSS 27.0 để đánh giá mức độ ảnh hưởng của các nhân tố.

5. Luận văn có đề xuất giải pháp gì để giúp HKD cá thể tiếp cận vốn tín dụng dễ dàng hơn?
   Luận văn đề xuất các giải pháp như đào tạo nâng cao năng lực quản lý, xây dựng hệ thống điểm tín dụng chuyên biệt, đa dạng hóa tài sản đảm bảo, phát triển chương trình tín dụng ưu đãi và tăng cường tư vấn sử dụng vốn vay đúng mục đích.

Kết luận

• Luận văn đã xác định được 9 nhân tố chính ảnh hưởng đến quyết định cấp tín dụng cho HKD cá thể tại BIDV TP. Hồ Chí Minh, trong đó điểm tín dụng, thu nhập và tài sản đảm bảo có ảnh hưởng tích cực mạnh nhất.
• Độ tuổi chủ hộ có ảnh hưởng tiêu cực, phản ánh rủi ro liên quan đến sức khỏe và khả năng quản lý.
• Mô hình hồi quy Binary Logistic được áp dụng hiệu quả với cỡ mẫu 426, đảm bảo độ tin cậy và tính thực tiễn của kết quả.
• Các giải pháp đề xuất tập trung vào nâng cao năng lực quản lý, cải thiện hồ sơ tín dụng và đa dạng hóa tài sản đảm bảo nhằm tăng khả năng tiếp cận vốn cho HKD cá thể.
• Nghiên cứu mở ra hướng đi cho các nghiên cứu tiếp theo về vai trò của vốn xã hội và các yếu tố vĩ mô trong quyết định cấp tín dụng cho nhóm khách hàng đặc thù này.

Hành động tiếp theo: Các nhà quản lý BIDV và các tổ chức tín dụng nên áp dụng các giải pháp đề xuất để cải thiện quy trình cấp tín dụng, đồng thời các HKD cá thể cần chủ động nâng cao năng lực và chuẩn bị hồ sơ vay vốn phù hợp. Độc giả quan tâm có thể liên hệ với tác giả để trao đổi sâu hơn về ứng dụng thực tiễn của nghiên cứu.