CHƯƠNG INHỮNG VAN DE LÝ LUẬN PHÁP LUAT VE BẢO DAM AN TOÀN TRONG HOẠT ĐỘNG CÁP TÍN DUNG 11. Khai niệm cấp tín dụng, sự cần th của việc bảo đảm an toàn trong hoạt động cấp tín dụng. Khái niệm cấp tin dung va bảo đảm an toàn trong hoạt động cấp tín dụng của các tổ chức tin dụng. “Định nghĩa hoạt động cấp tin dung của các tỗ chive tin dung Cấp tín dung là một trong những hoạt động cơ ban của các tổ chức tin dụng nhưng lại vô cùng đa dang, phức tạp.
Tính phức tạp của nó chính lã đối tượng kinh doanh, ma cụ thể là tiên tết. Hoạt động cấp tín dung 1a một trong. tba hoạt đông cơ bản cia hoạt đông ngân hàng, nhưng lai bao gồm nhiễu hình. thức cụ thể khác nhau (mỗi hình thức sẽ có sự tham gia của các chủ thể với vai tro không giống nhau), từ đó hinh thành lên quan hệ tín dung.
Quan hệ tin dung, về bản chất, là một giao dich dan sự nên vì thé đây la một quan hệ bình đẳng, là sự cam kết thỏa thuận của các bén bằng các điều khoản thi hành được thể hiện trong các hợp đồng tín dung. Các hợp đồng tín dụng nay chính là cơ sở pháp lý để các bên trong quan hệ tín dụng thực hiện các quyền vả nghĩa vụ. của mình tương ứng với hình thức cấp tín dung tương ứng. Chính từ sự phức tạp đó ma việc hiểu được khái niệm, bản chat của hoạt động cấp tín dụng lé vô cùng quan trọng.
Trước hết, tiếp cân từ góc độ ngữ nghĩa: “Tin đụng là sự vay mượn tiễn mat va vat tu, hang hóa”, từ đó có thể hiểu động từ “cấp tín dụng” la việc cho vay mượn tién mặt vả vật tư, hàng. Như vậy, hiểu một nghĩa đơn giản, cấp tin dung la hoạt động cho vay. Trong hoạt động nay gồm hai chủ thể la người cho vay và người vay. Cách hiểu nảy xuất phát từ thực tiến đời sống x4 hội từ lâu, ma khối đầu là từ nhu cầu về in của một số chủ thể trong xã hội Trong cuốn “Tinh thân pháp Tuất", Montesquieu đã ghi nhận rằng hoạt động cho vay đã xuất hiện từ thời ‘ist Nggẫn Ngee Trợng G01), Pip itu ch ow ng ip tá dng đu ngàn ing tương ‘auld Vt Nam, Ton nt shite, Dring ưỦọc Lat 2a Nộ Tag âm Ids hee, (015), Ned ng Vat Na sat bin Da Ng Roma với xuất phát là những thỏa thuận vay dân sự.
Cho đến khi quan hệ cho vay qua hop đồng và cho vay năng lãi ở Rome được hình thành vả phát tr thay đổi thì hoạt động cho vay đã trở nên phổ biển, kéo theo đó 1a các quy. định pháp lý cũng đã định hình Tuy nhiền, cũng có quan điểm cho ring tin dụng đã xuất hiện trước cả khí để chế Roma xuất hiện. Theo đó, khi chế đồ tư hữu vé từ liệu sản xuất xuất hiện thì đồng thoi xuất hiện quan hệ trao đổi hang hóa, tin dung được thực hiện đưới hình thức vay mượn bằng hiển vat — hàng hóa? Ở góc độ kinh tế, theo tác gia Han Khánh Linh trong cuốn “Đại từ điển kinh tế thi trường”, "tín đụng là những hành đồng cho vay va bán chịu hang hóa và vốn giữa những người sở hữu khác nhau. Tín dụng là hình thức đặc thù vận đồng gia tri, khác với lưu thông hang hóa thông thing”.
Cũng theo tác giả Han Khánh Linh, “tin dung ngân hang là tin dung do cơ quan ngăn. hàng cùng cấp. Tín dụng ngôn hang thuộc vé tín dụng thương nghiệp, ngân hàng là trung gian của người vay, để thỏa mãn các ngành các mặt của xã hội đổi với nhu câu về vốn, do đó trong phạm vi xã hội có thể điều tiết chỗ thừa. và chỗ thiéu vồi Dưới góc đồ kinh té, hoạt động cấp tín dụng bản chất là sự chuyể dich của một lượng giá trị nhất định từ nơi thừa sang nơi thiểu nhằm.
đáp ứng nhu câu vé vốn với điều kiện, phải trả lại gốc va lợi tức. G góc đô luật pháp, cuỗn Blacks Law Dictionary có định nghĩa “Tin dung/Credit: 2. La một loại trách nhiệm pháp lý (ability) cho vay tiên tệ, là “fait” trong một trách nhiệm pháp lý trả khoăn nợ (khách hang với khoản tín dụng tot), 3. La khoảng thời gian ma người bán chuyển cho người mua một nghĩa vu phải trả".
Đồng thời "tín dung ngân hang/bank credit là tin dụng mã ngân hang tdn tai với tư cách là bên cho vay". Tác giả Nguyễn Mai Anh, trong luận văn thạc sĩ luật học của minh, có định nghĩa “Hoạt động cấp tin dụng của ngôn hàng thương mại lả việc théa thuận "yb Thị Diệu Ha, 2030, Bi vệ qyÒn người têu ding cả hân ký kế hợp ding in đựng ngôn hing, "ray cập testes J9 no ene py partie 8085241825 * Das di an atường, Vida niên ci va phê ba 5y Đốc bách os, Bồ Nội 1998 5 Rht% Lew Dicioney, Deke Tính Edition, Bryan A Gamer Baer Chet dụng mốt khoản tiên hoặc cam kết cho phép sử đụng mốt khoản tiễn theo nguyên tắc có hoàn. Cuthé hon, tác giả Nguyễn Mai Anh cũng cho rằng, hoạt động cấp tin dung của ngân hàng thương mai là việc chuyển nhương quyển sử dụng vốn (một cách trực tiếp hoc gián tiếp) sang cho khách hing sử dung trong théi gian nhất định với cam Kết hoàn tr trong thỏi hạn théa thuận và một khoản lợi nhuân đi kèm thông qua các hợp đồng tương ứng với từng nghiệp vu cấp tín dung” Tir những cách tiép cận trên, ta có thể thấy tính thống nhất cao về khía canh pháp lý của tín dung va sự ghi nhân ban chất kinh tế của hoạt động cấp tín dụng. Từ đó, ta có thể đính nghĩa khái quát hoạt động cấp tin dụng như sau.
“Hoat động cấp tin dung của các tô chức tin lụng là giao địch về tài sâu trên cơ sở có hoin tré và có lợi tức giữ hai chủ thé là bên cấp tin dung đỗ chức tin dung) và bên có như cầu được cấp tin dung thông qua hợp đồng tin dung” Diic diém của hoạt động cit tin dung của các tô chức tin dung Thứ nb hoạt động cấp tín dụng của các td chức tin dung về bản chất 1ä một giao dich dân sự. Từ lịch sử ra đồi của hoạt đồng tín dụng đã phân tích: ở trên thi ta có thé khẳng định dù xuất hiện ở hình thức nao thi về ban chất hoạt động cấp tín dụng cũng là sự chuyển dịch vin (tiên) từ bên dư thừa sang ‘bén thiêu với tôn chi là có hoàn trả va có lấi suất. Dưới góc đồ điều chỉnh của pháp luật dân sự thì hoạt động nảy chính là hoạt động vay tải sản với hình thức là hợp đồng vay tài sản. Theo gido trình Luật Dân sự Việt Nam, tập 2 của Trưởng Đại học Luật Ha Nội.
Hop đồng vay tai sản là sự thda thuận giữa các bên, theo đó, bên cho vay giao cho bên vay một số tiên hoặc tai sản để lâm sở hữu. Hết han của hợp đồng, bên vay có nghĩa vụ trả cho bén kia số tiên hoặc hiện vật tương đương với tién hoặc vất đã vay, đẳng thời trả thêm một số lợi ich vật chất nếu các bên cỏ thöa thudn hoặc pháp luật có quy đính Hoạt động cấp tin dụng của các tổ chức tín dung được thực hiến trên nguyên tắc ‘hac sĩ Luật học NghŸn Mai Anh, Pip ht i kim soit mn toin đốt với hot đồng cp ta đựng của ngân. "hàng trương mi Vit Num, Trường Đi học Tu Hà Nộp thöa thuân, tự đo ý chi nhưng không được trái pháp luật va dao đức zã hội. Sự thöa thuận này được khẳng định bằng các hợp đồng tín dụng, Tuy nhiền theo su phát triển của xã hội, hoạt động cấp tín dụng không chỉ dừng ở mỗi hình thức cho vay mã đã xuất hiện nhiễu hình thức khác như chiết khẩu, phát hành.
thé tin đụng,. Thể nhưng vẻ ban chất day vẫn là một hoạt đông mang tính. dân sự Thứ hai, Hoạt động câu tin dung tại các tô chức tín dụng có đối tượng chuyển giao là tiễn, dựa trên nguyên tắc có hoản tré và có lãi. Theo đó, bên có nhu cầu cấp tín dụng nhận một khoản tiễn từ bên cấp tín dụng dựa trên các thôa thuân, cam kết nhất định.
Va sau một khoảng thời gian (đã được théa thuận) thì bên có nghĩa vụ phải hoàn trả cho bên cấp tin dụng một khoản tiền đã được cấp cùng với một khoăn lãi. Nguyên tắc có hoàn trả va có lãi là cơ sở để bão dim sự bảo toàn về vin kinh doanh cũng như nhu cầu, khả năng phát triển cia bên cấp tin dung Tuy nhiên, khác với các hoạt đồng vay khác. Hoạt động cấp tin dung với vai trò ngày cảng quan trong trong xã hội nên đi kèm. với các thöa thuân thông thường, có có các bao dim rằng bên có nhủ cầu cấp tín dụng phải hoàn trả cho bên cấp tín dụng, Có thể nói đây vita các đặc êm đặc thủ, vừa la sự bảo dam cho hoạt động cá tín dụng được diễn ra hiệu qua, bảo dim hoạt động cia bên cấp tín dung Thứ ba, hoạt đông cap tin dung la quan hệ song vụ.
Theo đó, mỗi bên. đều có quyền và nghĩa vụ tương ứng với vai trò dim bão lợi ich vật chất cho 'bên còn lai. Thứ he, hoạt đông cấp tin dụng thường gắn với mốt bên chủ thé là các. chức tin dụng Khác với các quan hệ vay tải sản mang tính chất dân sự thuần túy, hoạt động cấp tín dung la quan hệ cho vay giữa tổ chức tín dụng.
với người cỏ nhu cẩu. Khi từ hữu xuất hiện, xã hội dẫn hình thành những tổ chức dư thửa của ci vả thực hiện hoạt động cho vay như một dịch vụ nhằm đáp ứng các nhu cầu về ngudn vốn của xã hội. Những tổ chức nảy được gọi là chức tín dung với quy mô ngày cảng rông lớn, chuyên nghiệp va co tắm. 10 ảnh hanh đổi với sự phát triển của niên kinh tế va toản xã hội.
dụng được thảnh lập hợp pháp va được thực hiện các hoạt động cấp tin dụng. Thứ năm, nguyên tắc của hoạt đông cấp tin dung là có hoàn trả. Hoạt đông cấp tin dụng vẻ bản chất là một hoạt động kinh doanh dich vụ va vì thé luôn xuất phát vì mục tiêu lợi nhuận. Do đó, hoạt động này phải dựa trên nguyên tắc hoàn ta bao gồm cả gốc vả lãi.
Tuy nhiên, tủy thuộc vảo hình thức cấp tin dung mã thời han phát sinh lãi vay là khác nhau.