Phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân đội - Chi nhánh Quảng Bình

Khóa luận cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Quân đội chi nhánh Quảng Bình 2022-2024

• Tác giả: Nguyễn Thị Bích Thủy
• Người hướng dẫn: TS. Nguyễn Hoàng Diễm My
• Trường học: Trường Đại học Kinh tế, Đại học Huế
• Chuyên ngành: Kinh tế và tài chính
• Đề tài: Phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân đội - Chi nhánh Quảng Bình
• Loại tài liệu: Khóa luận tốt nghiệp
• Năm xuất bản: 2025
• Địa điểm: Huế

Tóm tắt

I. Tổng quan cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Quân đội Quảng Bình

Hoạt động tín dụng bán lẻ giữ vai trò trụ cột trong chiến lược mở rộng quy mô tại chi nhánh. Thị trường Quảng Bình sở hữu mật độ dân cư tập trung và nhu cầu tiêu dùng ngày càng đa dạng. Khách hàng địa phương cần nguồn vốn trang trải chi tiêu sinh hoạt, xây sửa nhà ở và mua sắm thiết bị. Ngân hàng TMCP Quân đội chi nhánh Quảng Bình liên tục hoàn thiện danh mục sản phẩm tín dụng nhằm đáp ứng xu hướng này. Chính sách tín dụng của chi nhánh phân bổ linh hoạt theo khả năng tài chính của từng phân khúc khách hàng. Khách hàng có thu nhập ổn định từ lương, hoạt động kinh doanh hộ gia đình dễ dàng tiếp cận nguồn vốn ưu đãi. Ngân hàng kiểm soát quy trình cấp tín dụng chặt chẽ qua hệ thống thẩm định số hóa. Các tiêu chuẩn xét duyệt minh bạch giúp rút ngắn thời gian xử lý hồ sơ vay vốn đáng kể. Dịch vụ tín dụng cá nhân không chỉ đem lại nguồn thu lãi ổn định mà còn gia tăng doanh thu từ phí dịch vụ phụ trợ như tài khoản thanh toán và phát hành thẻ. Sự phát triển mạnh mẽ của nghiệp vụ này củng cố vị thế thương hiệu MB trên địa bàn tỉnh.

1.1. Khái niệm và đặc điểm cho vay tiêu dùng cá nhân

Cho vay tiêu dùng là thỏa thuận cấp tín dụng giữa ngân hàng và khách hàng thể nhân. Nguồn tài chính này đáp ứng mục tiêu chi trả sinh hoạt đời sống ngoài hoạt động kinh doanh. Đặc trưng cơ bản của phân khúc này là quy mô từng hợp đồng tương đối nhỏ lẻ. Tuy nhiên, số lượng hợp đồng vay phát sinh thực tế lại rất lớn và dàn trải đều trong năm. Nhu cầu vay cá nhân phụ thuộc trực tiếp vào biến động thu nhập ròng cùng vòng đời gia đình. Rủi ro của khoản vay tiêu dùng chịu tác động mạnh từ tính kỷ luật tài chính và tính ổn định công việc của người vay. Ngân hàng thường kết hợp nhiều biện pháp bảo đảm như thế chấp tài sản hoặc bảo lãnh thu nhập lương để cân bằng rủi ro danh mục.

1.2. Các hình thức tín dụng tiêu dùng tại MB Quảng Bình

MB Quảng Bình triển khai cơ cấu sản phẩm vay đa dạng nhằm phục vụ tối đa phân khúc khách hàng cá nhân. Hình thức vay theo hạn mức cho phép người vay chủ động rút vốn chi tiêu trong phạm vi dư nợ trần thỏa thuận. Hình thức vay trả góp áp dụng phổ biến cho các mục đích mua sắm tài sản có giá trị như ô tô, đồ gia dụng và thiết bị điện tử. Bên cạnh đó, ngân hàng phân loại khoản vay theo kỳ hạn thanh toán gồm ngắn hạn dưới 12 tháng, trung hạn từ 1 đến 5 năm và dài hạn trên 5 năm. Các gói vay mua bất động sản hay sửa nhà thường gắn liền kỳ hạn dài. Phương thức thanh toán linh hoạt giúp người vay cân đối tốt dòng tiền.

II. Phân tích cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Quân đội Quảng Bình

Trong giai đoạn 2022-2024, hoạt động tín dụng tiêu dùng tại MB Quảng Bình ghi nhận bước tiến rõ rệt về doanh số và nguồn thu. Nguồn thu từ mảng dịch vụ liên tục gia tăng nhờ các tiện ích thẻ ATM và dịch vụ chi trả lương qua tài khoản cá nhân. Cụ thể, thu nhập dịch vụ năm 2022 đạt 4,1 tỷ đồng, năm 2023 tăng lên 5,4 tỷ đồng và năm 2024 tiếp tục mở rộng quy mô. Nguồn thu tín dụng giữ vai trò chủ đạo trong việc đảm bảo biên lợi nhuận của đơn vị. Tuy nhiên, quá trình mở rộng danh mục tín dụng tiêu dùng đang đối mặt với nhiều áp lực nội tại. Tỷ trọng nợ trung và dài hạn chiếm ưu thế khiến ngân hàng chịu rủi ro kỳ hạn thanh khoản. Khả năng thanh toán của khách hàng cá nhân biến động thất thường trước biến động kinh tế vĩ mô và giá cả thị trường. Các khoản vay trả góp mua sắm tài sản có độ rủi ro tiềm ẩn lớn do giá trị tài sản thế chấp hao mòn nhanh. Công tác giám sát việc sử dụng vốn sau khi giải ngân gặp nhiều trở ngại khách quan. Mức độ cạnh tranh thị phần ngày càng quyết liệt giữa các tổ chức tài chính trên địa bàn tỉnh Quảng Bình.

2.1. Thực trạng tăng trưởng dư nợ và cơ cấu kỳ hạn vay

Cơ cấu dư nợ vay tiêu dùng tại MB Quảng Bình ghi nhận sự phân bổ chênh lệch giữa các thời hạn vay. Tín dụng trung và dài hạn chiếm tỷ trọng chi phối trong toàn bộ cơ cấu dư nợ của chi nhánh. Khách hàng địa phương có nhu cầu vốn rất lớn cho việc mua sắm ô tô, bất động sản hoặc xây mới nhà ở. Các gói vay này thường kéo dài từ vài năm đến hàng chục năm. Trong khi đó, dư nợ ngắn hạn đáp ứng các nhu cầu chi tiêu thường xuyên lại chiếm tỷ lệ khiêm tốn hơn. Dù nguồn thu từ lãi tăng đều qua từng năm, cơ cấu kỳ hạn dài đặt ra thách thức về thanh khoản nguồn vốn. Ngân hàng phải liên tục điều phối nguồn vốn huy động để đáp ứng sự cân đối tài chính.

2.2. Những rủi ro và hạn chế trong quản lý nợ vay cá nhân

Công tác quản lý tín dụng tiêu dùng tại địa bàn bộc lộ nhiều điểm nghẽn trọng yếu. Thu nhập thực tế của người lao động tại Quảng Bình thiếu tính bền vững và phụ thuộc nhiều vào tính mùa vụ. Khi tình hình kinh tế chung gặp khó khăn, nguồn tài chính chi trả của người vay dễ bị suy giảm nghiêm trọng. Hơn nữa, việc định giá tài sản bảo đảm là phương tiện di chuyển hay hàng hóa trả góp thường khó bảo toàn giá trị trước tốc độ khấu hao nhanh. Hồ sơ chứng minh nguồn thu nhập phi chính thức của một bộ phận người dân chưa rõ ràng, gây trở ngại cho khâu xác minh thực địa. Áp lực nợ quá hạn và nợ xấu vì thế luôn tiềm ẩn nguy cơ phát sinh.

III. Giải pháp cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Quân đội Quảng Bình

Nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng tiêu dùng, MB Quảng Bình cần thực thi đồng bộ các nhóm giải pháp nghiệp vụ. Trọng tâm chiến lược là đẩy mạnh số hóa quy trình thẩm định và phê duyệt khoản vay trên nền tảng ứng dụng trực tuyến. Việc tích hợp dữ liệu dân cư và hệ thống chấm điểm tín dụng tự động giúp cắt giảm chi phí vận hành. Đồng thời, thời gian giải ngân vốn được rút ngắn tối đa, mang lại trải nghiệm tiện ích vượt trội cho người vay. Bên cạnh đổi mới công nghệ, ngân hàng cần linh hoạt tái thiết kế các gói sản phẩm vay tiêu dùng. Việc đưa ra mức lãi suất ưu đãi kết hợp điều kiện trả nợ linh hoạt sẽ thu hút thêm nhiều nhóm khách hàng tiềm năng. Đơn vị cần thắt chặt quy trình kiểm soát mục đích sử dụng vốn sau giải ngân để phòng ngừa rủi ro đạo đức. Cán bộ tín dụng phải thường xuyên trau dồi kỹ năng đánh giá hồ sơ và am hiểu sâu sắc thị trường thực tế địa phương. Sự gắn kết chặt chẽ giữa chính sách ưu đãi và biện pháp quản trị rủi ro sẽ tạo nền tảng vững chắc cho hoạt động tăng trưởng dư nợ.

3.1. Đa dạng hóa gói sản phẩm và tối ưu quy trình cấp tín dụng

MB Quảng Bình cần thiết kế các gói vay tiêu dùng may đo theo từng đối tượng khách hàng cụ thể. Khách hàng nhận lương qua tài khoản có thể tiếp cận sản phẩm thấu chi tín chấp với thủ tục tinh giản. Nhóm khách hàng kinh doanh cá thể cần những gói vay hạn mức linh hoạt theo chu kỳ kinh doanh. Mặt khác, ngân hàng nên liên kết chặt chẽ với các đại lý bán lẻ, siêu thị điện máy và showroom ô tô tại địa phương. Việc thiết lập mạng lưới đối tác giúp phân phối sản phẩm vay trả góp trực tiếp tới người tiêu dùng. Thủ tục giải ngân điện tử giúp rút ngắn thời gian xử lý hồ sơ xuống chỉ còn vài giờ làm việc. Điều này trực tiếp nâng cao năng lực cạnh tranh của ngân hàng.

3.2. Nâng cao năng lực thẩm định và kiểm soát rủi ro nợ xấu

Công tác thẩm định tín dụng cần kết hợp hài hòa giữa kiểm tra thực địa và phân tích dữ liệu lịch sử tín dụng CIC. Chi nhánh cần chủ động thiết lập hạn mức tín dụng phù hợp với tỷ lệ thu nhập khả dụng của từng người vay. Việc này nhằm ngăn chặn tình trạng khách hàng vay vượt quá khả năng trả nợ thực tế. Đơn vị cần áp dụng các biện pháp nhắc nợ tự động qua tin nhắn và ứng dụng trước các ngày đáo hạn định kỳ. Khi phát sinh nợ quá hạn, ngân hàng cần sớm phân loại nguyên nhân để đưa ra giải pháp tái cơ cấu thời hạn trả nợ kịp thời. Đội ngũ xử lý nợ cần hoạt động chuyên nghiệp để thu hồi vốn vay, đảm bảo tỷ lệ nợ xấu duy trì ở ngưỡng an toàn.

IV. Kết luận cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Quân đội Quảng Bình

Hoạt động cho vay tiêu dùng đóng vai trò động lực thúc đẩy sự tăng trưởng toàn diện tại MB Quảng Bình. Nghiệp vụ này mang lại doanh thu tiền lãi bền vững và gia tăng thu nhập từ dịch vụ ngân hàng hiện đại. Sự mở rộng của các gói tín dụng bán lẻ giúp cải thiện chất lượng đời sống của người dân địa phương. Khách hàng cá nhân có điều kiện nâng cấp chỗ ở, sắm sửa trang thiết bị tiện nghi và tiếp cận môi trường giáo dục chất lượng. Nhờ vậy, dòng vốn tín dụng kích thích sức mua nội địa, hỗ trợ đắc lực cho công cuộc phát triển kinh tế xã hội tỉnh nhà. Trong thời gian tới, ngân hàng cần tiếp tục gắn liền mục tiêu tăng trưởng quy mô với nguyên tắc an toàn vốn. Việc chuyển đổi số toàn diện trong quy trình cấp tín dụng sẽ tối ưu hóa trải nghiệm của người dân. MB Quảng Bình cần duy trì mối liên kết chặt chẽ giữa mở rộng thị phần và kiểm soát chất lượng tín dụng. Sự kết hợp giữa sản phẩm tiện ích, lãi suất cạnh tranh và công nghệ hiện đại sẽ củng cố niềm tin của khách hàng. Chi nhánh tiếp tục duy trì vị thế dẫn đầu trên thị trường tài chính bán lẻ khu vực.

4.1. Đánh giá hiệu quả kinh tế và đóng góp cho địa phương

Hoạt động tín dụng tiêu dùng mang lại hiệu ứng lan tỏa tích cực cho nền kinh tế tỉnh Quảng Bình. Dòng vốn vay hỗ trợ trực tiếp hàng ngàn hộ gia đình nâng cao mức sống và hiện thực hóa các nhu cầu thiết yếu. Sự gia tăng chi tiêu vào xây dựng, đồ gia dụng và xe cộ góp phần thúc đẩy luân chuyển hàng hóa trên thị trường thương mại. Về phương diện ngân hàng, nguồn thu từ lãi vay cá nhân đóng góp tỷ trọng lớn vào tổng doanh thu thuần. Đồng thời, việc mở rộng dịch vụ tạo tiền đề để ngân hàng thu hút thêm nguồn tiền gửi thanh toán dồi dào. Mô hình liên kết dịch vụ đa tiện ích tạo nên cơ sở tăng trưởng tài chính vững vàng cho toàn chi nhánh.

4.2. Định hướng phát triển dịch vụ tín dụng tiêu dùng bền vững

Định hướng phát triển bền vững đòi hỏi sự cân bằng tuyệt đối giữa mở rộng tín dụng và an toàn hệ thống. MB Quảng Bình ưu tiên nâng cao chất lượng danh mục cho vay thông qua sàng lọc kỹ lưỡng hồ sơ khách hàng. Chi nhánh tiếp tục mở rộng quy mô giải ngân số nhằm tạo điều kiện tiếp cận dịch vụ dễ dàng cho vùng nông thôn. Ngân hàng chú trọng cung cấp thông tin minh bạch về biểu phí và lãi suất để bảo vệ quyền lợi người tiêu dùng. Hoạt động đào tạo chuyên môn cho nhân sự tín dụng được tiến hành thường xuyên nhằm cập nhật các chuẩn mực quản lý rủi ro mới. Chiến lược quản trị linh hoạt sẽ đảm bảo vị thế dẫn đầu của chi nhánh trong tương lai.

Nội dung chính

Bối cảnh và vấn đề nghiên cứu

Trong hệ thống ngân hàng thương mại, hoạt động cấp tín dụng đóng vai trò là mảng nghiệp vụ mang lại nguồn thu nhập chủ yếu nhưng cũng tiềm ẩn nhiều rủi ro. Cùng với sự phát triển kinh tế - xã hội, nhu cầu đời sống của người dân ngày càng gia tăng và trở nên đa dạng, thúc đẩy nhu cầu vay vốn để tài trợ cho các kế hoạch chi tiêu vượt quá mức thu nhập tức thời. Tại Việt Nam, các chính sách kích cầu kinh tế và gói hỗ trợ lãi suất thấp đã tạo điều kiện cho các ngân hàng thương mại mở rộng hoạt động bán lẻ, trong đó cho vay tiêu dùng là phân khúc trọng tâm. Cho vay tiêu dùng mang đặc điểm phân tán rủi ro tốt nhờ tập khách hàng rộng lớn, mang lại nguồn thu ổn định cho ngân hàng nếu được kiểm soát hiệu quả.

Tuy nhiên, qua quá trình khảo sát thực tế tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân đội - Chi nhánh Quảng Bình (MBBank Quảng Bình), hoạt động cho vay tiêu dùng tại đây đã bắt đầu được quan tâm nhưng hiệu quả vận hành chưa thực sự tương xứng với tiềm năng, năng lực cạnh tranh chưa cao và người đi vay vẫn gặp nhiều rào cản khi tiếp cận nguồn vốn tín dụng chính thức. Trước thực trạng đó, tác giả Nguyễn Thị Bích Thủy đã thực hiện khóa luận tốt nghiệp với đề tài "Phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân đội - Chi nhánh Quảng Bình" (Analysis of Consumer Lending Activities at Military Commercial Joint Stock Bank - Quang Binh Branch).

Mục tiêu nghiên cứu của khóa luận được phân định cụ thể như sau:

1. Mục tiêu chung: Dựa trên việc phân tích và đánh giá tổng thể thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng tại MBBank Quảng Bình giai đoạn 2022 - 2024, đề xuất các giải pháp nhằm hoàn thiện và phát triển hoạt động này trong thời gian tới.
2. Mục tiêu cụ thể:
   • Hệ thống hóa cơ sở lý luận và thực tiễn về hoạt động cho vay tiêu dùng tại các ngân hàng thương mại.
   • Phân tích thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng tại MBBank Quảng Bình trong giai đoạn 3 năm (2022 - 2024).
   • Đề xuất các giải pháp khả thi nhằm mở rộng quy mô và nâng cao chất lượng hoạt động cho vay tiêu dùng tại chi nhánh.

Về đối tượng và phạm vi nghiên cứu:

• Đối tượng nghiên cứu: Các vấn đề lý luận và thực tiễn liên quan đến hoạt động cho vay tiêu dùng tại MBBank Quảng Bình; đối tượng điều tra khảo sát là các khách hàng cá nhân đang vay tiêu dùng tại chi nhánh.
• Phạm vi không gian: Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân đội - Chi nhánh Quảng Bình.
• Phạm vi thời gian: Phân tích dữ liệu thực trạng kinh doanh trong giai đoạn 2022 - 2024; số liệu khảo sát sơ cấp được thu thập vào đầu năm 2024; các giải pháp và định hướng đề xuất có giá trị áp dụng cho những năm tiếp theo.
• Phạm vi nội dung: Tập trung vào các quy chế, quy mô dư nợ, cơ cấu khoản vay, rủi ro tín dụng và mức độ hài lòng của khách hàng đối với sản phẩm cho vay tiêu dùng cá nhân.

Cơ sở lý thuyết và phương pháp

Khóa luận thiết lập khung lý thuyết dựa trên các chuẩn mực pháp lý và quản trị ngân hàng hiện hành tại Việt Nam:

• Cơ sở pháp lý: Vận dụng Khoản 1 Điều 2, Điều 4 và Điều 7 của Thông tư số 39/2016/TT-NHNN của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam để xác định khái niệm cho vay, các nguyên tắc bắt buộc (sử dụng vốn đúng mục đích, hoàn trả đầy đủ gốc và lãi đúng hạn) cùng các điều kiện cấp tín dụng (năng lực hành vi dân sự, mục đích vay vốn hợp pháp, phương án sử dụng vốn khả thi và năng lực tài chính). Phân loại nợ và trích lập dự phòng được đối chiếu theo Thông tư số 02/2013/TT-NHNN quy định về 5 nhóm nợ (Nhóm 1: Nợ đủ tiêu chuẩn; Nhóm 2: Nợ cần chú ý; Nhóm 3: Nợ dưới tiêu chuẩn; Nhóm 4: Nợ nghi ngờ; Nhóm 5: Nợ có khả năng mất vốn).
• Hệ thống chỉ tiêu đánh giá: Khóa luận sử dụng 4 nhóm tiêu chí:
  • Chỉ tiêu quy mô: Số lượng khách hàng vay vốn, dư nợ cho vay tiêu dùng, doanh số cho vay và tốc độ tăng trưởng liên khóa.
  • Chỉ tiêu chất lượng tín dụng: Tỷ lệ nợ quá hạn, tỷ lệ nợ xấu (nhóm 3 đến nhóm 5 trên tổng dư nợ), tỷ lệ trích lập dự phòng rủi ro chung và cụ thể.
  • Chỉ tiêu hiệu quả tín dụng: Vòng quay vốn tín dụng (Doanh số thu nợ / Dư nợ bình quân), tỷ suất lợi nhuận từ hoạt động tín dụng.
  • Chỉ tiêu chất lượng dịch vụ: Tiện ích sản phẩm, mức độ minh bạch của chính sách lãi suất, quy trình thẩm định, cơ sở vật chất và thái độ phục vụ của nhân viên tín dụng.

Phương pháp thu thập và xử lý số liệu được kết hợp giữa nguồn dữ liệu thứ cấp và sơ cấp:

• Dữ liệu thứ cấp: Thu thập từ bảng cân đối kế toán, báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh, báo cáo cơ cấu lao động và tài liệu thống kê tín dụng nội bộ tại MBBank Quảng Bình từ năm 2022 đến 2024; số liệu từ Ngân hàng Nhà nước Chi nhánh tỉnh Quảng Bình và các ấn phẩm chuyên ngành.
• Dữ liệu sơ cấp: Thu thập thông qua bảng hỏi khảo sát thiết kế sẵn gửi tới khách hàng vay vốn tiêu dùng cá nhân theo phương pháp chọn mẫu thuận tiện. Quy mô mẫu tối thiểu được xác định theo công thức Cochran (1977): $$n = \frac{Z^2 \cdot p \cdot (1 - p)}{e^2}$$ Với độ tin cậy 95% ($Z = 1{,}96$), tỷ lệ ước lượng được chọn là $p = 0{,}5$, và sai số cho phép $e = 0{,}10$, cỡ mẫu tối thiểu tính toán là 96 người. Để gia tăng độ tin cậy và bù đắp các phản hồi không hợp lệ, tác giả đã tiến hành khảo sát thực tế trên 130 khách hàng thông qua hình thức phỏng vấn trực tiếp kết hợp phỏng vấn qua điện thoại.
• Phương pháp xử lý dữ liệu: Nhập liệu và phân tích trên phần mềm thống kê Excel và SPSS, kết hợp kỹ thuật phân tổ thống kê, tính toán số tuyệt đối, số tương đối và thống kê mô tả (tần số, giá trị trung bình) nhằm phản ánh đúng thực trạng vận hành tín dụng.

Nội dung chính theo từng chương

Chương 1: Cơ sở lý luận và thực tiễn về hoạt động cho vay tiêu dùng tại các ngân hàng thương mại

Chương này làm rõ bản chất của cho vay tiêu dùng là hình thức tín dụng tài trợ cho nhu cầu chi tiêu của cá nhân và hộ gia đình dựa trên cam kết hoàn trả gốc và lãi. Đặc điểm cốt lõi của loại hình này là mức lãi suất thường có tính chất "cứng" và cao hơn lãi suất cho vay doanh nghiệp nhằm bù đắp chi phí quản lý món vay nhỏ lẻ cùng mức rủi ro tiềm ẩn lớn, do nguồn trả nợ phụ thuộc hoàn toàn vào tính ổn định của thu nhập cá nhân (dễ chịu tác động bởi sức khỏe, việc làm). Tác giả phân loại cho vay tiêu dùng theo 4 tiêu chí: theo mục đích (nhà ở, phương tiện đi lại, học tập, chữa bệnh, tiêu dùng khác); theo phương thức cho vay (thấu chi, từng lần, theo hạn mức, trả góp, gián tiếp); theo thời hạn (ngắn hạn dưới 12 tháng, trung hạn từ 1 đến 5 năm, dài hạn trên 5 năm); và theo hình thức bảo đảm (có tài sản bảo đảm hoặc không có tài sản bảo đảm/tín chấp).

Về mặt thực tiễn, tác giả tổng hợp số liệu cho thấy đến cuối năm 2023, dư nợ cho vay tiêu dùng toàn hệ thống ngân hàng Việt Nam đạt hơn 2 triệu tỷ đồng, chiếm khoảng 20% - 22% tổng dư nợ nền kinh tế. Riêng trên địa bàn tỉnh Quảng Bình, dư nợ tiêu dùng đạt khoảng 8.700 tỷ đồng, chiếm xấp xỉ 25% tổng dư nợ tín dụng toàn tỉnh. Các tổ chức tín dụng chiếm thị phần lớn gồm VietinBank, Vietcombank, Ngân hàng Chính sách Xã hội, Agribank, BIDV, TPBank và MBBank. Điểm hạn chế chung trên địa bàn là tỷ lệ cư dân nông thôn cao, hạn chế về năng lực tiếp cận công nghệ ngân hàng số và thói quen vay mượn từ kênh tín dụng phi chính thức.

Chương 2: Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân đội - Chi nhánh Quảng Bình

Chương này đi sâu giới thiệu quá trình phát triển của MBBank (thành lập ngày 04/11/1994 với vốn ban đầu 20 tỷ đồng và 25 nhân sự; đến 30/06/2023 đã có vốn điều lệ trên 45.000 tỷ đồng và tổng tài sản hơn 806.000 tỷ đồng). Tại chi nhánh Quảng Bình, mô hình quản lý được tổ chức thành 4 bộ phận chính: Ban Giám đốc chi nhánh, Phòng Khách hàng cá nhân, Phòng Khách hàng doanh nghiệp và Phòng Sàn giao dịch.

Khóa luận trình bày các chỉ tiêu vận hành tổng thể và số liệu chuyên sâu về hoạt động cho vay tiêu dùng giai đoạn 2022 - 2024:

Chỉ tiêu phân tích	Năm 2022	Năm 2023	Năm 2024	Biến động 2023/2022 (%)	Biến động 2024/2023 (%)
Quy mô nhân sự (Người)	42	47	55	+11,90%	+17,02%
- Trình độ trên đại học	2	3	5	+50,00%	+66,67%
- Trình độ đại học	40	44	48	+10,00%	+9,09%
- Lao động nam	19	21	22	+10,53%	+4,76%
- Lao động nữ	23	26	31	+13,04%	+19,23%
Tài chính chi nhánh (Tỷ VND)
- Tiền gửi của khách hàng	3.579	4.335	5.268	+21,12%	+21,52%
- Tổng thu nhập hoạt động	44,5	52,3	61,4	+17,53%	+17,40%
- Thu nhập từ hoạt động tín dụng	37,3	43,2	50,9	+15,82%	+17,82%
- Thu nhập từ hoạt động dịch vụ	4,1	5,4	-	+31,71%	-
- Thu từ kinh doanh ngoại hối	0,7	0,3	-	-57,14%	-
Tín dụng tiêu dùng (Tỷ VND)
- Tổng dư nợ cho vay tiêu dùng	42,6	-	143,4	-	+236,62% (so với 2022)

Số liệu thực tế phản ánh tổng dư nợ cho vay tiêu dùng của MBBank Quảng Bình có bước tăng trưởng nhanh từ 42,6 tỷ đồng năm 2022 lên 143,4 tỷ đồng năm 2024 (tăng 236,6%). Cơ cấu cho vay theo thời hạn dịch chuyển mạnh sang các khoản vay trung và dài hạn, chiếm tỷ trọng trên 63% tổng dư nợ. Mục đích sử dụng vốn tập trung nhiều nhất vào việc xây dựng, sửa chữa nhà ở và mua sắm phương tiện giao thông. Công tác kiểm soát rủi ro ghi nhận kết quả khả quan khi tỷ lệ nợ xấu trên tổng dư nợ tiêu dùng duy trì dưới ngưỡng an toàn (ở mức 0,x%) và có xu hướng giảm qua các năm.

Kết quả điều tra 130 khách hàng cho thấy mức độ hài lòng tương đối tích cực, đặc biệt là sự đánh giá cao về tác phong, tính lịch sự và trình độ của đội ngũ cán bộ tín dụng. Tuy nhiên, khách hàng cũng chỉ ra một số điểm hạn chế: mức lãi suất vay còn có sự chênh lệch và chưa thực sự linh hoạt; thời gian phê duyệt hồ sơ vay tại một số khâu thẩm định còn kéo dài; sự phân bổ kênh giao dịch số và tiếp cận dịch vụ trực tuyến đối với các khu vực huyện, xã ngoài trung tâm thành phố Đồng Hới còn gặp nhiều cản trở.

Chương 3: Giải pháp phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân đội - Chi nhánh Quảng Bình

Dựa trên các định hướng mở rộng bán lẻ và ứng dụng chuyển đổi số của hệ thống MBBank, tác giả đề xuất 3 nhóm giải pháp nghiệp vụ chính nhằm gia tăng hiệu quả tín dụng tiêu dùng tại chi nhánh:

• Đẩy mạnh hoạt động cho vay trả góp: Tập trung vào các sản phẩm tài trợ nhu cầu thiết thực, có giá trị trung bình và lớn như mua sắm ô tô, nhà ở, tiện nghi gia đình thông qua phương thức trả gốc và lãi theo định kỳ phù hợp với dòng tiền thu nhập của khách hàng.
• Thúc đẩy cho vay tiêu dùng ngắn hạn: Thiết kế các gói vay phục vụ nhu cầu vốn tức thời nhằm đẩy nhanh vòng quay vốn tín dụng, giảm áp lực dự phòng rủi ro dài hạn và hỗ trợ khách hàng trang trải các khoản chi tiêu học tập, sinh hoạt đột xuất.
• Đẩy mạnh cho vay tiêu dùng không có tài sản bảo đảm (vay tín chấp): Khai thác triệt để nhóm đối tượng khách hàng hưởng lương từ ngân sách nhà nước, cán bộ nhân viên thuộc lực lượng vũ trang và người lao động tại các doanh nghiệp có tình hình tài chính ổn định, áp dụng chính sách cấp hạn mức linh hoạt dựa trên uy tín và giao dịch tài khoản.
• Các kiến nghị hỗ trợ: Tác giả đưa ra các đề xuất cụ thể đối với Nhà nước (hoàn thiện hành lang pháp lý bảo vệ quyền lợi các bên), đối với Ngân hàng Nhà nước (duy trì điều hành chính sách tiền tệ ổn định, tạo điều kiện tái cấp vốn), và đối với Hội sở chính MBBank (nâng cấp hạ tầng công nghệ, đơn giản hóa quy trình thẩm định nội bộ).

Kết quả và đóng góp

Khóa luận đã tổng hợp được các kết quả cụ thể về hoạt động cho vay tiêu dùng tại MBBank Quảng Bình:

• Kết quả bằng số liệu thực nghiệm:
  • Quy mô dư nợ tiêu dùng tăng trưởng mạnh từ 42,6 tỷ đồng (năm 2022) lên 143,4 tỷ đồng (năm 2024), tương ứng mức tăng 236,6%.
  • Khoản vay trung và dài hạn chiếm ưu thế chủ đạo với tỷ trọng tăng từ 63% trở lên trong cơ cấu kỳ hạn.
  • Tỷ lệ nợ xấu cho vay tiêu dùng được kiểm soát chặt chẽ và suy giảm dần qua từng năm (dưới mức 1%).
  • Quy mô huy động vốn của chi nhánh tăng trưởng đều đặn: tiền gửi khách hàng tăng từ 3.579 tỷ đồng năm 2022 lên 4.335 tỷ đồng năm 2023 (+21,12%) và đạt 5.268 tỷ đồng năm 2024 (+21,52%).
  • Hoạt động tín dụng giữ vai trò nguồn thu nòng cốt, đóng góp từ 37,3 tỷ đồng (2022) lên 50,9 tỷ đồng (2024) vào tổng thu nhập của chi nhánh.
  • Bộ dữ liệu khảo sát 130 khách hàng xác nhận sự hài lòng cao đối với chất lượng nhân sự và tiện ích giao dịch ngân hàng điện tử.
• Giải pháp đề xuất: Đưa ra 3 nhóm giải pháp thực tế nhắm thẳng vào các phương thức cho vay có tính thanh khoản và khả năng cạnh tranh cao: cho vay trả góp, cho vay tiêu dùng ngắn hạn và mở rộng cho vay không có tài sản bảo đảm cho nhóm đối tượng hưởng lương.
• Đóng góp của nghiên cứu: Nghiên cứu đã cung cấp bức tranh dữ liệu cụ thể về hoạt động bán lẻ tại một chi nhánh ngân hàng quân đội trên địa bàn tỉnh Quảng Bình trong giai đoạn hậu dịch bệnh (2022 - 2024). Việc kết hợp giữa báo cáo tài chính 3 năm và kết quả khảo sát định lượng 130 khách hàng giúp các đánh giá mang tính khách quan, phản ánh chân thực các rào cản về lãi suất, thủ tục và khả năng tiếp cận vốn tại địa phương.

Hạn chế và hướng nghiên cứu tiếp

Khóa luận tồn tại một số giới hạn gắn liền với phạm vi và điều kiện thực hiện nghiên cứu:

• Hạn chế: Cỡ mẫu khảo sát sơ cấp dừng lại ở 130 khách hàng và được chọn theo phương pháp thuận tiện, chủ yếu phân bổ tại khu vực trung tâm hoặc các tệp khách hàng sẵn có do chi nhánh cung cấp danh sách, nên chưa bao quát toàn diện các phân khúc dân cư vùng sâu, vùng xa trong tỉnh. Dữ liệu tài chính thứ cấp phản ánh trong phạm vi một chi nhánh cụ thể (MBBank Quảng Bình) trong giai đoạn 2022 - 2024 nên tính đại diện cho toàn bộ hệ thống ngân hàng thương mại còn hạn chế.
• Hướng nghiên cứu tiếp: Mở rộng quy mô điều tra sang các địa bàn huyện, áp dụng kỹ thuật chọn mẫu ngẫu nhiên phân tầng để đánh giá sâu hơn sự khác biệt về hành vi vay tiêu dùng giữa khu vực thành thị và nông thôn. Đồng thời, các nghiên cứu sau có thể tập trung phân tích tác động của các mô hình chấm điểm tín dụng tự động (credit scoring) và trí tuệ nhân tạo trong việc quản trị rủi ro nợ xấu cho vay tiêu dùng không có tài sản bảo đảm.

Giá trị tham khảo

Tài liệu khóa luận có giá trị tham khảo thiết thực cho nhiều nhóm đối tượng:

• Sinh viên ngành Kinh tế, Tài chính - Ngân hàng: Là tài liệu tham khảo điển hình về quy trình thực hiện một khóa luận phân tích thực trạng tín dụng tại ngân hàng thương mại, cung cấp phương pháp xác định cỡ mẫu khảo sát khách hàng theo công thức Cochran (1977) kết hợp công cụ thống kê SPSS/Excel.
• Cán bộ quản trị và nhân viên tín dụng tại các chi nhánh ngân hàng: Các bảng dữ liệu về cơ cấu dư nợ, phân tích nợ xấu, cơ cấu nguồn vốn và kết quả khảo sát mức độ hài lòng của 130 khách hàng là nguồn thông tin hữu ích giúp các nhà quản trị tín dụng tại MBBank Quảng Bình và các chi nhánh ngân hàng thương mại trên địa bàn miền Trung nhận diện các nút thắt về thời gian xử lý hồ sơ và chính sách lãi suất để cải thiện dịch vụ bán lẻ.

Câu hỏi thường gặp

1. Khóa luận sử dụng công thức nào để xác định cỡ mẫu khảo sát khách hàng và số lượng điều tra thực tế là bao nhiêu?
Tác giả sử dụng công thức xác định cỡ mẫu của Cochran (1977) cho nghiên cứu mô tả với tỷ lệ ước lượng $p = 0{,}5$, độ tin cậy 95% ($Z = 1{,}96$) và sai số cho phép $e = 0{,}10$. Cỡ mẫu lý thuyết tối thiểu tính toán là 96 khách hàng. Trên thực tế, tác giả đã tiến hành khảo sát 130 khách hàng vay tiêu dùng cá nhân tại MBBank Quảng Bình để nâng cao độ tin cậy.

2. Dư nợ cho vay tiêu dùng tại MBBank Quảng Bình biến động như thế nào trong giai đoạn 2022 - 2024?
Dư nợ cho vay tiêu dùng tại chi nhánh ghi nhận sự gia tăng vượt bậc, tăng từ 42,6 tỷ đồng vào năm 2022 lên mức 143,4 tỷ đồng vào năm 2024, tương đương mức tăng trưởng 236,6%. Các khoản cho vay trung và dài hạn chiếm tỷ trọng áp đảo, trên 63% tổng dư nợ.

3. Khung pháp lý chủ đạo nào được tác giả sử dụng làm căn cứ phân tích hoạt động cho vay và quản lý nợ?
Tác giả viện dẫn hai văn bản cốt lõi của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam: Thông tư số 39/2016/TT-NHNN (quy định về khái niệm, 3 nguyên tắc cho vay và các điều kiện vay vốn của khách hàng) và Thông tư số 02/2013/TT-NHNN (quy định về tiêu chuẩn phân loại tài sản có thành 5 nhóm nợ và tỷ lệ trích lập dự phòng rủi ro tín dụng).

4. Cơ cấu tổ chức và nhân sự tại MBBank Quảng Bình trong giai đoạn nghiên cứu có đặc điểm gì?
Về tổ chức, chi nhánh gồm 4 đơn vị: Ban Giám đốc chi nhánh, Phòng Khách hàng cá nhân, Phòng Khách hàng doanh nghiệp và Phòng Sàn giao dịch. Về nhân sự, tổng số lao động tăng từ 42 người (2022) lên 47 người (2023) và đạt 55 người (2024). 100% nhân sự có trình độ từ đại học trở lên (năm 2024 có 5 người đạt trình độ trên đại học, chiếm 9,43%), trong đó lao động nữ chiếm tỷ lệ áp đảo với 31 người (58%).

5. Tác giả đã đề xuất những giải pháp nghiệp vụ trọng tâm nào trong Chương 3 để phát triển mảng cho vay tiêu dùng?
Tác giả đề xuất 3 giải pháp tín dụng trực tiếp gồm: (1) Đẩy mạnh hoạt động cho vay trả góp đối với hàng hóa, dịch vụ giá trị lớn; (2) Thúc đẩy các gói cho vay tiêu dùng ngắn hạn nhằm tăng tốc độ vòng quay vốn tín dụng; và (3) Mở rộng cho vay tiêu dùng không có tài sản bảo đảm (vay tín chấp) dựa trên uy tín và thu nhập thường xuyên của cán bộ, công nhân viên chức và người lao động có thu nhập ổn định.

Kết luận

Khóa luận tốt nghiệp của tác giả Nguyễn Thị Bích Thủy đã phản ánh một cách hệ thống và chi tiết bức tranh hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Quân đội - Chi nhánh Quảng Bình giai đoạn 2022 - 2024. Thông qua việc phân tích chuỗi số liệu tài chính thứ cấp kết hợp điều tra thực tế 130 khách hàng, công trình đã làm nổi bật bước phát triển mạnh về quy mô dư nợ (đạt 143,4 tỷ đồng năm 2024) và khả năng kiểm soát nợ xấu ở mức thấp, đồng thời nhận diện rõ các hạn chế về thời gian thẩm định và độ phủ dịch vụ số tại địa phương. Các nhóm giải pháp phát triển cho vay trả góp, vay ngắn hạn và vay tín chấp được đề xuất trong khóa luận mang giá trị ứng dụng thực tiễn cao cho chiến lược mở rộng thị phần bán lẻ của chi nhánh trong giai đoạn tiếp theo.

Trích đoạn nội dung tài liệu

HUE UNIVERSITY UNIVERSITY OF ECONOMICS FACULTY OF ECONOMICS AND DEVELOMENT -----  ----- BACHELOR THESIS ANALYSIS OF CONSUMER LENDING ACTIVITIES AT MILITARY COMMERCIAL JOINT STOCK BANK - QUANG BINH BRANCH NGUYEN THI BICH THUY Course: 2021 - 2025 HUE UNIVERSITY UNIVERSITY OF ECONOMICS FACULTY OF ECONOMICS AND DEVELOPMENT -----  ----- BACHELOR THESIS ANALYSIS OF CONSUMER LENDING ACTIVITIES AT MILITARY COMMERCIAL JOINT STOCK BANK - QUANG BINH BRANCH Student : Nguyen Thi Bich Thuy Instructor : Dr. Nguyen Hoang Diem My Class : K55CTTT Student code : 21K4140003 Course : 2021 – 2025 Hue, months 05 year 2025 Bachelor Thesis Advisor: Dr. Nguyen Hoang Diem My ACKNOWLEDGEMENTS During the process of studying and researching, to complete my graduation thesis, with sincere feelings and respect, I would like to express my gratitude to the teachers who taught and helped me throughout the course. In particular, I would like to sincerely thank Dr.

Nguyen Hoang Diem My, who has enthusiastically and directly guided my graduation thesis with enthusiastic and thoughtful instructions, along with valuable knowledge and experience that have helped me complete this graduation thesis. I would like to sincerely express my gratitude to my family and friends, who have always encouraged, supported and created the best conditions for me during my time studying and completing my graduation thesis. I would also like to express my gratitude to the leadership of the Military Commercial Joint Stock Bank - Quang Binh Branch for creating conditions for me to study, providing necessary data and documents to help me complete my graduation thesis well. The brothers and sisters in the credit department are the ones who imparted valuable practical experiences during the internship at the Bank.

At the same time, I would like to thank the University of Economics, Hue University, the Training Department, the Faculties, and the functional departments of the University for directly or indirectly helping me throughout the process of studying and writing this graduation thesis. Although I have tried my best, due to limited ability, the graduation thesis cannot avoid shortcomings. I sincerely hope that teachers will contribute and help to make this graduation thesis more complete. Hue, day months year 2025 Student Nguyen Thi Bich Thuy Student: Nguyen Thi Bich Thuy – K55CTTT i Bachelor Thesis Advisor: Dr.

Nguyen Hoang Diem My DECLARATION I hereby certify that my graduation thesis on the topic "Current status of consumer lending activities at the Military Commercial Joint Stock Bank - Quang Binh Branch" was carried out by me under the guidance of Dr. Nguyen Hoang Diem My and my colleagues in the credit department of the Military Commercial Joint Stock Bank - Quang Binh Branch. The research content and results in this thesis are honest and have never been published in any previous work. The data in the tables for analysis, comments and evaluation were collected by me from many different sources and I was the one who directly processed them in the most objective and accurate way.

I also certify that all assistance in the implementation of this thesis has been thanked and the information cited in the thesis has been clearly stated. I am fully responsible for the authenticity and originality of the thesis before the Council, as well as the results of my thesis. Student Nguyen Thi Bich Thuy Student: Nguyen Thi Bich Thuy – K55CTTT ii Bachelor Thesis Advisor: Dr. Nguyen Hoang Diem My ABSTRACT Student’s full name: NGUYEN THI BICH THUY Major: Economics and finance Student ID: 21K4140003 Academic year: 2021 - 2025 Advisor: Dr.

NGUYEN HOANG DIEM MY Thesis title: ANALYSIS OF CONSUMER LENDING ACTIVITIES AT MILITARY COMMERCIAL JOINT STOCK BANK – QUANG BINH BRANCH 1. Research objectives and subjects - Research objectives: Based on the analysis and general assessment of the current status of consumer lending activities at the Military Commercial Joint Stock Bank - Quang Binh branch in the period of 2022-2024, proposing some solutions to improve and develop consumer lending activities at the Military Commercial Joint Stock Bank - Quang Binh branch. - Research subjects: Theoretical and practical issues on the status of consumer lending activities at Military Commercial Joint Stock Bank – Quang Binh branch. The survey object is customers who are currently borrowing personal consumer loans at Military Commercial Joint Stock Bank – Quang Binh branch.

Research methods To achieve the research objectives, both primary and secondary data sources were employed. Data analysis techniques included synthesis, descriptive statistics, and methods of comparison and contrast. Research results: Consumer lending at MB Bank – Quang Binh Branch experienced significant growth, with total outstanding loans rising from VND 42.6 billion in 2022 to VND 143.4 billion in 2024, marking a 236. Medium- and long-term loans accounted for the majority, increasing from 63.

Loan purposes were diverse, primarily for housing, vehicle purchases, education, healthcare, and personal consumption. Risk control improved notably, as the bad debt/total outstanding debt ratio declined from 0. Survey data indicate relatively positive customer satisfaction, particularly regarding service quality and attitude of credit staff. Technological applications and product diversification were actively promoted to Student: Nguyen Thi Bich Thuy – K55CTTT iii Bachelor Thesis Advisor: Dr.

Nguyen Hoang Diem My enhance digital lending. Nonetheless, challenges remain, including interest rate disparities, inconsistent loan processing times, and limited digital access in rural areas. Based on the analysis and objective assessment of the current status of consumer lending activities at Military Commercial Joint Stock Bank – Quang Binh branch, the thesis has proposed solutions and recommendations to develop personal consumer lending that can be referenced and applied at the branch. Student: Nguyen Thi Bich Thuy – K55CTTT iv Bachelor Thesis Advisor: Dr.

Nguyen Hoang Diem My TABLE OF CONTENT ACKNOWLEDGEMENTS. iii TABLE OF CONTENT. v LIST OF TABLE. x LIST OF CHART.

xi LIST OF DIAGRAM .xii LIST OF IMAGE .xii PART 1: INTRODUCTION. Rationale of the study. Research subjects and scope. Data collection method.

Methods of data synthesis and processing. Structure of the graduation thesis. 4 PART 2: RESEARCH CONTENT. 6 CHAPTER 1: THEORETICAL AND PRACTICAL BACKGROUND OF CONSUMER LENDING ACTIVITIES AT THE COMMERCIAL BANKS .1 THEORETICAL BACKGROUND ON LENDING ACTIVITIES AT THE COMMERCIAL BANKS .1 Concept of lending activities at the commercial bank .2 Classification of commercial bank lending activities.

Principles and conditions for lending. Principles for lending. 10 Student: Nguyen Thi Bich Thuy – K55CTTT v Bachelor Thesis Advisor: Dr. Nguyen Hoang Diem My 1.

Role of lending activities. THEORETICAL BACKGROUND OF CONSUMER LENDING ACTIVITIES AT COMMERCIAL BANKS. Concept and characteristics of consumer lending at commercial banks. The role of consumer lending in commercial banks.

Classification of consumer loans. By lending purpose. By lending method. By loan term .4 By form of guarantee.

Factors affecting consumer lending activities at commercial banks. The role of lending activities. Indicators for evaluating consumer lending activities at commercial banks. Criteria reflecting the scale of consumer lending.

Criteria reflecting the quality of consumer lending. Criteria reflecting the effectiveness of consumer lending activities. Indicators reflecting the quality of service provision through the assessment of loan customers. Practical background of consumer lending activities at the commercial banks.

The situation of consumer lending activities at the commercial banks in Vietnam. The situation of consumer lending activities at the commercial banks in Quang Binh. 26 CONCLUSION OF CHAPTER 1. 27 CHAPTER 2: CURRENT STATUS OF CONSUMER LENDING ACTIVITIES AT THE MILITARY COMMERCIAL JOINT STOCK BANK - QUANG BINH BRANCH.

OVERVIEW OF THE MILITARY COMMERCIAL JOINT STOCK BANK - QUANG BINH BRANCH. General introduction of the Military Commercial Joint Stock Bank - Quang Binh Branch. 28 Student: Nguyen Thi Bich Thuy – K55CTTT vi Bachelor Thesis Advisor: Dr. Nguyen Hoang Diem My 2.

The process of formation and development of Military Commercial Joint Stock Bank. Functions and tasks of the Branch. Organizational structure at Military Commercial Joint Stock Bank - Quang Binh branch. Business performance of Military Commercial Joint Stock Bank in the period of 2022 - 2024.

Labor utilization situation of Military Commercial Joint Stock Bank in the period of 2022 - 2024. Assets and capital situation of Military Commercial Joint Stock Bank in the period of 2022 – 2024. Business performance results of Military Commercial Joint Stock Bank in the period of 2022 – 2024. Capital mobilization situation at Military Commercial Joint Stock Bank - Quang Binh branch in the period of 2022 – 2024.

Lending performance of Military Commercial Joint Stock Bank in the period 2022-2024. Current status of consumer lending activities at Military Commercial Joint Stock Bank - Quang Binh branch. Overview of consumer lending activities at Military Commercial Joint Stock Bank - Quang Binh branch. Regulations on consumer lending activities at Military Commercial Joint Stock Bank over three years (2022 - 2024) .2 Current status of consumer lending activities at Military Commercial Joint Stock Bank over the three years 2022 - 2024.1 Overview of consumer lending situation at Military Commercial Joint Stock Bank over the three years 2022 - 2024.2 Consumer lending situation at Military Commercial Joint Stock Bank - Quang Binh branch over three years (2022 – 2024) by lending purpose .3 Consumer lending situation by lending method.

51 Student: Nguyen Thi Bich Thuy – K55CTTT vii Bachelor Thesis Advisor: Dr. Nguyen Hoang Diem My 2.4 Consumer lending situation by loan term of Military Commercial Joint Stock Bank - Quang Binh Branch.5 Situation of consumer lending under the form of guarantee of Military Commercial Joint Stock Bank - Quang Binh branch over three years (2022 - 2024) .6 Consumer loan provisioning ratio from consumer lending activities at Military Commercial Joint Stock Bank – Quang Binh branch in the period 2022-2024.7 Credit capital turnover for consumer loans at Military Commercial Joint Stock Bank – Quang Binh branch in the period 2022-2024. Customer evaluation of consumer lending activities at Military Commercial Joint Stock Bank - Quang Binh branch. Characteristics of the survey sample.

Customer evaluation of consumer lending activities at Military Commercial Joint Stock Bank - Quang Binh branch. Product and service evaluation. Opinions on the interest rate policy for personal consumer LOANS. Opinions on the consumer lending bank staff.

Opinions on facilities and distribution of consumer lending products. Opinions on advertising and promotion programs for consumer lending activities. General assessment of the current status of consumer lending activities at the Military Commercial Joint Stock Bank - Quang Binh branch. 77 CONCLUSION OF CHAPTER 2.

79 CHAPTER 3: SOLUTIONS TO DEVELOP CONSUMER LENDING ACTIVITIES AT THE MILITARY COMMERCIAL JOINT STOCK BANK - QUANG BINH BRANCH. ORIENTATION OF CONSUMER LENDING ACTIVITIES AT THE MILITARY COMMERCIAL JOINT STOCK BANK - QUANG BINH BRANCH. General orientation of business activities of the Military Commercial Joint Stock Bank - Quang Binh Branch in the coming time. 80 Student: Nguyen Thi Bich Thuy – K55CTTT viii Bachelor Thesis Advisor: Dr.

Nguyen Hoang Diem My 3. Orientation for developing consumer lending activities of MBBank in the coming time. SOLUTIONS TO DEVELOP CONSUMER LENDING ACTIVITIES AT THE BANK Military Commercial Joint Stock Bank - QUANG BINH BRANCH. Promoting installment lending activities.

Promoting short-term consumer lending activities. Promote consumer lending activities in the form of non-asset collateral. 85 CONCLUSION OF CHAPTER 3. CONCLUSION AND RECOMMENDATION.

Recommendations for the State. Recommendations for the State Bank. Recommendations for MBBank. 96 APPENDIX: CUSTOMER SURVEY FORM.

97 Student: Nguyen Thi Bich Thuy – K55CTTT ix Bachelor Thesis Advisor: Dr. Nguyen Hoang Diem My LIST OF TABLE Table 2.1: Labor situation of Military Commercial Joint Stock Bank in the period of 2022 – 2024 .2: Assets and capital situation at Military Commercial Joint Stock Bank - Quang Binh branch in the period of 2022 – 2024.3: Business performance results of Military Commercial Joint Stock Bank - Quang Binh Branch in the period 2022 – 2024.