Khóa luận các yếu tố chọn gửi tiền tiết kiệm tại MBBank PGD Nam Trường Tiền Huế

Nghiên cứu các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định gửi tiết kiệm của khách hàng cá nhân tại MBBank chi nhánh Huế PGD Nam Trường Tiền và giải pháp.

• Tác giả: Đinh Thị Phương Dung
• Người hướng dẫn: TS. Phạm Quốc Khang
• Trường học: Đại học Huế - Trường Đại học Kinh tế
• Chuyên ngành: Tài chính – Ngân hàng
• Đề tài: Các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định lựa chọn dịch vụ gửi tiền tiết kiệm của khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân Đội – Chi nhánh Huế - Phòng giao dịch Nam Trường Tiền
• Loại tài liệu: Khóa luận tốt nghiệp
• Năm xuất bản: 2025
• Địa điểm: Huế

Tóm tắt

I. Tổng quan về quyết định gửi tiết kiệm tại MBBank Nam Trường Tiền

Hoạt động gửi tiền tiết kiệm là kênh tích lũy tài chính truyền thống và an toàn của khách hàng cá nhân. Tại thị trường Thừa Thiên Huế, Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân Đội khẳng định vị thế vững chắc nhờ uy tín thương hiệu. Phòng giao dịch Nam Trường Tiền đóng vai trò đầu mối huy động vốn quan trọng tại địa bàn. Nguồn vốn tiền gửi cá nhân tạo nền tảng cho các hoạt động cấp tín dụng và mở rộng đầu tư của ngân hàng. Số liệu giai đoạn 2022-2024 cho thấy tốc độ tăng trưởng nguồn vốn tiền gửi tại đơn vị luôn giữ mức ổn định. Khách hàng lựa chọn gửi tiền dựa trên nhiều tiêu chí khắt khe. Nhu cầu bảo toàn tài sản kết hợp mong muốn sinh lời thúc đẩy người dân đưa ra quyết định gửi vốn. Do đó, việc nghiên cứu các yếu tố thúc đẩy quyết định gửi tiền mang ý nghĩa thực tiễn to lớn. Cơ sở này giúp ngân hàng nắm bắt xu hướng thị trường và hoàn thiện sản phẩm.

1.1. Khái niệm tiền gửi tiết kiệm cá nhân

Tiền gửi tiết kiệm là khoản tiền tích lũy của cá nhân được gửi vào tổ chức tín dụng. Người gửi tiền có mục đích hưởng lãi suất theo thỏa thuận xác định. Hoạt động này được điều chỉnh chặt chẽ bởi các quy định pháp lý hiện hành. Ngân hàng phát hành sổ tiết kiệm hoặc xác nhận chứng chỉ điện tử để chứng minh quyền sở hữu. Sản phẩm tiết kiệm mang tính bảo đảm cao và rủi ro thấp. Người gửi có thể rút vốn linh hoạt khi đến hạn hoặc tất toán trước hạn theo thỏa thuận. Đây là công cụ quản lý tài chính an toàn hàng đầu cho các hộ gia đình.

1.2. Vai trò huy động vốn tại MBBank Nam Trường Tiền

Nguồn vốn tiền gửi tiết kiệm chiếm tỷ trọng chi phối trong tổng nguồn vốn hoạt động của MBBank Nam Trường Tiền. Nguồn lực này cho phép phòng giao dịch tài trợ các dự án kinh tế và cho vay tiêu dùng tại địa phương. Doanh số tiền gửi tăng trưởng ổn định khẳng định mức độ tin tưởng cao của cộng đồng dân cư. Tỷ trọng tiền gửi nội tệ VND luôn giữ mức vượt trội trên 60% tổng nguồn huy động. Tiền gửi ngoại tệ cũng ghi nhận sự gia tăng tích cực qua từng năm. Khả năng thanh khoản dồi dào tạo lợi thế cạnh tranh lớn trước các tổ chức tài chính khác trên cùng địa bàn.

II. Phân tích quyết định gửi tiết kiệm tại MBBank Nam Trường Tiền

Quyết định gửi tiền của khách hàng chịu sự tác động đồng thời từ môi trường bên ngoài và các yếu tố nội tại ngân hàng. Môi trường kinh tế vĩ mô cùng chính sách lãi suất điều hành tạo ra những biến động đáng kể về tâm lý tiêu dùng. Sự cạnh tranh gay gắt từ các ngân hàng thương mại trên địa bàn thành phố Huế đặt ra nhiều thách thức lớn. Mỗi tổ chức đều liên tục tung ra các gói ưu đãi và chương trình quà tặng hấp dẫn. Khách hàng cá nhân hiện đại có xu hướng so sánh kỹ lưỡng giữa mức sinh lời và tính an toàn của dòng tiền. Uy tín thương hiệu của MBBank đóng vai trò như một bảo chứng tin cậy cho tài sản tích lũy. Tuy nhiên, sự phát triển nhanh chóng của các kênh đầu tư thay thế như bất động sản hay vàng cũng tạo áp lực phân tán dòng vốn. Việc nhận diện rõ các động lực thúc đẩy hành vi gửi tiền giúp ngân hàng tối ưu hóa chiến lược định vị.

2.1. Yếu tố tài chính và chính sách lãi suất

Lãi suất luôn là biến số nhạy cảm tác động trực tiếp đến quyết định gửi tiết kiệm. Khách hàng có xu hướng lựa chọn các ngân hàng duy trì mức lãi suất huy động cạnh tranh. Kỳ hạn gửi tiền đa dạng từ ngắn hạn đến dài hạn mang lại sự chủ động linh hoạt cho người dân. Bên cạnh đó, các chương trình khuyến mãi tài chính và quà tặng hiện vật tạo động lực thu hút khách hàng mới. Sự minh bạch trong cách tính lãi và trả lãi củng cố niềm tin vững chắc. Khách hàng đánh giá cao những chính sách hỗ trợ rút vốn linh hoạt mà không làm mất toàn bộ tiền lãi tích lũy.

2.2. Yếu tố công nghệ và chất lượng dịch vụ

Hạ tầng công nghệ thông tin ngày càng khẳng định tầm ảnh hưởng mạnh mẽ đến hành vi người dùng. Ứng dụng ngân hàng số hiện đại cho phép mở sổ tiết kiệm trực tuyến nhanh chóng mọi lúc mọi nơi. Khách hàng tiết kiệm tối đa thời gian chờ đợi và chi phí di chuyển đến quầy giao dịch. Bên cạnh nền tảng số, thái độ phục vụ tận tâm của đội ngũ giao dịch viên tại phòng giao dịch vẫn đóng vai trò cốt lõi. Sự nhiệt tình giải đáp thắc mắc và tác phong làm việc chuyên nghiệp tạo ấn tượng tốt đẹp lâu dài. Không gian giao dịch khang trang, thuận tiện giao thông cũng gia tăng mức độ hài lòng của khách hàng.

III. Giải pháp cho quyết định gửi tiết kiệm tại MBBank Nam Trường Tiền

Để gia tăng sức cạnh tranh trong huy động vốn, MBBank Nam Trường Tiền cần triển khai đồng bộ nhiều nhóm giải pháp trọng tâm. Đầu tiên là chiến lược linh hoạt lãi suất dựa trên phân khúc khách hàng mục tiêu và biến động thị trường. Ngân hàng cần kết hợp chính sách lãi suất hấp dẫn với các gói sản phẩm tiền gửi bậc thang theo số dư. Thứ hai, nâng cấp liên tục hệ thống ngân hàng điện tử nhằm mang lại trải nghiệm gửi tiền trực tuyến mượt mà và an toàn tuyệt đối. Bên cạnh giải pháp công nghệ, việc chuẩn hóa quy trình tiếp đón và tư vấn trực tiếp tại quầy cũng là ưu tiên cấp thiết. Cán bộ nhân viên cần được đào tạo kỹ năng thấu hiểu tâm lý để đưa ra giải pháp tài chính phù hợp cho từng hộ gia đình. Công tác truyền thông địa phương cần đẩy mạnh để lan tỏa hình ảnh thương hiệu uy tín tới đông đảo người dân. Sự kết hợp giữa năng lực số hóa và chăm sóc khách hàng chuyên nghiệp sẽ tạo đòn bẩy vững chắc.

3.1. Đa dạng hóa gói sản phẩm tiết kiệm

Ngân hàng nên thiết kế các gói tiết kiệm tích lũy theo mục tiêu cụ thể như học tập, hưu trí hoặc mua nhà. Những gói sản phẩm này giúp khách hàng dễ dàng định hình kế hoạch tài chính cá nhân lâu dài. MBBank Nam Trường Tiền có thể áp dụng chính sách tặng thêm lãi suất cho người gửi tiền trực tuyến qua ứng dụng số. Đồng thời, việc cung cấp các tiện ích rút lãi định kỳ linh hoạt qua tài khoản thanh toán tạo thuận tiện tối đa. Khách hàng gửi số tiền lớn cần được áp dụng chương trình chăm sóc đặc quyền cùng quà tặng giá trị vào các dịp lễ tết.

3.2. Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực

Đội ngũ nhân sự là cầu nối trực tiếp truyền tải giá trị dịch vụ đến từng khách hàng. Phòng giao dịch cần thường xuyên tổ chức các khóa tập huấn về kỹ năng giao tiếp và xử lý tình huống phát sinh. Giao dịch viên phải nắm vững thông tin sản phẩm để tư vấn chính xác và nhanh gọn nhất. Tinh thần trách nhiệm cùng thái độ niềm nở giúp xóa bỏ tâm lý ngần ngại của người gửi tiền lớn tuổi. Ngân hàng cần xây dựng cơ chế khen thưởng gắn liền với mức độ hài lòng thực tế của khách hàng. Một tập thể chuyên nghiệp sẽ tạo dựng nền tảng gắn kết bền vững với cộng đồng dân cư.

IV. Kết luận về quyết định gửi tiết kiệm tại MBBank Nam Trường Tiền

Quyết định gửi tiết kiệm của khách hàng cá nhân là mắt xích cốt lõi quyết định quy mô nguồn vốn tại MBBank Nam Trường Tiền. Nghiên cứu thực tiễn cho thấy sự tương tác chặt chẽ giữa các yếu tố lãi suất, công nghệ số và chất lượng con người. Khách hàng ngày càng chủ động hơn trong việc tìm kiếm các kênh gửi tiền vừa sinh lời tốt vừa an toàn tuyệt đối. Do đó, việc duy trì chính sách huy động vốn linh hoạt là yêu cầu tất yếu trong giai đoạn hiện nay. MBBank Nam Trường Tiền đã và đang phát huy hiệu quả lợi thế thương hiệu ngân hàng quân đội vững chắc. Những giải pháp nâng cao trải nghiệm giao dịch sẽ tiếp tục giữ chân tệp khách hàng trung thành. Đồng thời, các tiện ích công nghệ mở rộng giúp thu hút thêm thế hệ khách hàng trẻ giàu tiềm năng. Sự thấu hiểu hành vi người gửi tiền là chìa khóa bảo đảm tăng trưởng tài chính bền vững cho toàn hệ thống.

4.1. Khả năng ứng dụng vào thực tiễn ngân hàng

Kết quả phân tích các yếu tố quyết định là căn cứ khoa học giúp ban lãnh đạo phòng giao dịch hoạch định kế hoạch kinh doanh. Ngân hàng có thể phân bổ nguồn lực hợp lý vào phát triển dịch vụ số và nâng cao cơ sở vật chất. Các chương trình tiếp thị sản phẩm tiền gửi được định hướng chính xác vào từng nhóm đối tượng dân cư. Chi phí xúc tiến thương mại được tối ưu hóa nhờ thông điệp rõ ràng, đánh trúng tâm lý người gửi tiền. Hoạt động quản trị rủi ro thanh khoản cũng được củng cố khi nguồn tiền gửi duy trì ổn định qua các chu kỳ kinh tế.

4.2. Lợi ích đối với khách hàng gửi tiền

Khách hàng cá nhân nhận được những giá trị tài chính gia tăng thông qua các gói sản phẩm tiền gửi ngày càng hoàn thiện. Tài sản nhàn rỗi được bảo đảm an toàn với lãi suất sinh lời ổn định và cạnh tranh. Người gửi tiền tiết kiệm thời gian đáng kể nhờ các thao tác trực tuyến đơn giản trên ứng dụng ngân hàng số. Khi cần hỗ trợ trực tiếp, khách hàng luôn nhận được sự chăm sóc tận tình từ đội ngũ chuyên viên giàu kinh nghiệm. Mối quan hệ gắn kết tin cậy giữa ngân hàng và khách hàng giúp xây dựng kế hoạch tích lũy thịnh vượng cho tương lai.

Trích đoạn nội dung tài liệu

CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ QUYẾT ĐỊNH MUA VÀ DỊCH VỤ TIỀN GỬI TIẾT KIỆM CỦA KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1. Tổng quan về dịch vụ tiền gửi 1. Khái quát chung về ngân hàng thương mại 1. Khái niệm về ngân hàng thương mại Các ngân hàng thương mại được hình thành với các hoạt động kinh doanh truyền thống như nhận gửi tiền, cho vay và cung cấp các loại dịch vụ thanh toán cho khách hàng.

Luật tổ chức tín dụng: “NHTM là tổ chức tín dụng được thực hiện toàn bộ hoạt động ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác có liên quan vì mục tiêu lợi nhuận theo quy định của Luật các tổ chức tín dụng và các quy định khác của Pháp luật[6][12]”.2 Vai trò của ngân hàng thương mại  Chức năng trung gian tín dụng NHTM làm cầu nối giữa những người thừa vốn và người cần vốn Gửi tiền Cho vay Người Ngân hàng Người cần dư thừa Ủy thác đầu tư thương mại Đầu tư vốn Nguồn: Nguyễn Văn Tiến (2011) Sơ đồ 1. Chức năng trung gian tín dụng của ngân hàng thương mại NHTM hình thành nên quỹ cho vay bằng cách huy động nguồn tiền nhàn rỗi và cung cấp các dịch vụ tín dụng, ngoài vai trò là người đi vay, NHTM còn đóng vai trò là người cho vay. Các NHTM sẽ nhận được một khoản lợi nhuận từ sự chênh lệch giữa lãi suất của hoạt động cho vay và lãi suất tiền gửi. Đây là cơ sở cho sự tồn tại và phát triển của các NHTM.

Các trung gian tín dụng đáp ứng nhu cầu tài chính bằng cách đảm bảo quá trình tái sản xuất liên tục và mở rộng quy mô sản xuất, hay nói cách khác, nếu NHTM không có chức năng trung gian tín dụng thì các công ty và doanh nghiệp sẽ không thể huy động được vốn để đáp ứng cho quá trình kinh doanh và sản xuất. Ở chức năng này, các NHTM chuyển đổi vốn nhàn rỗi, vốn không hoạt động thành vốn hoạt động, góp phần 7 kích thích quá trình lưu thông vốn, thúc đẩy sản xuất, kinh doanh trong thị trường phát triển. Đây là chức năng quan trọng nhất của NHTM.  Chức năng trung gian thanh toán Ngân hàng là người giữ tài khoản của khách hàng, do đó ở chức năng này NHTM đóng vai trò như “một người giữ tiền” cho khách hàng.

NHTM có vai trò là trung gian thanh toán khi tiến hành thực hiện thanh toán theo yêu cầu và đề nghị của khách hàng hay doanh nghiệp như: trích quỹ từ tài khoản tiền gửi để thanh toán các dịch vụ,… Chức năng này có vai trò quan trọng đối với nền kinh tế. Thông qua hoạt động này, ngân hàng cung cấp cho các cá nhân, tổ chức nhiều phương thức thanh toán thuận lợi: ủy nhiệm chi, séc, thẻ rút tiền,…Khách hàng chọn phương tiện thanh toán tùy vào nhu cầu của mình, dù gần dù xa họ đều có thể sử dụng một phương thức phù hợp để thanh toán. Do đó, chức năng này tiết kiệm được rất nhiều chi phí, thời gian, tiền bạc và đảm bảo tính an toàn cho chủ thể. Ngoài ra, nó còn giúp tăng cường lưu thông hàng hóa, đẩy nhanh tốc độ thanh toán, tốc độ lưu chuyển vốn, đồng thời giảm được lượng tiền mặt trong lưu thông nhờ hoạt động thanh toán không dùng tiền mặt thông qua ngân hàng, tiết kiệm chi phí lưu thông tiền mặt [7].

Hoạt động này giúp ngân hàng thu được lợi nhuận thông qua hoạt động thu phí thanh toán.  Chức năng tạo tiền Ngân hàng phải để lại một mức dự trữ bắt buộc sau khi nhận một khoản tiền gửi từ khách hàng, sau khi trích lập dự trữ NHTM sẽ dùng phần tiền gửi còn lại để đem đi cho vay hoặc đầu tư, từ đó nó sẽ chuyển sang vốn tiền gửi của ngân hàng khác. Vòng quay của vốn diễn ra thông qua hai chức năng trung gian tín dụng và chức năng trung gian thanh toán của ngân hàng, chức năng tạo tiền của NHTM được thực hiện. Với hoạt động này, hệ thống NHTM đã góp phần làm tăng các phương tiện thanh toán trong nền kinh tế thị trường, từ đó đáp ứng được các nhu cầu, mong muốn về chi trả và nhu cầu thanh toán trong xã hội [7].3 Các nghiệp vụ của ngân hàng thương mại - Nghiệp vụ tài sản nợ - Huy động vốn: đây là hoạt động huy động vốn với mục đích tạo ra nguồn vốn kinh doanh cho NHTM.

Nghiệp vụ này được phản ánh thông qua: + Vốn của ngân hàng bao gồm: vốn tự có, vốn coi như tự có. 8 + Vốn tiền gửi tại ngân hàng gồm có: tiền gửi không kì hạn, tiền gửi có kì hạn và tiền gửi tiết kiệm. + Vốn đi vay gồm: vay từ các Ngân hàng trung ương, vay ngắn hạn từ các khoản dự trữ của các tổ chức tín dụng khác, vay từ các doanh nghiệp/công ty, vay từ thị trường tài chính trong nước và vay nước ngoài. + Các nguồn vốn khác gồm: Vốn tài trợ, vốn đầu tư phát triển, dự án xây dựng, vốn được tạo nên trong quá trình hoạt động của ngân hàng, … - Nghiệp vụ tài sản có – Sử dụng vốn: gồm các nghiệp vụ có liên quan tới các hoạt động dùng những khoản vốn huy động được từ Nghiệp vụ tài sản nợ.

+ Nghiệp vụ ngân quỹ bao gồm: tiền mặt tại quỹ của ngân hàng, tiền gửi tại các NHTM khác và tiền gửi tại ngân hàng trung ương, tiền mặt trong quá trình thu. Ngoài ra còn có các chứng khoán ngắn hạn có tính lỏng cao. + Nghiệp vụ cho vay bao gồm: cho vay ứng trước (cho vay ứng trước có bảm đảm, cho vay ứng trước không có bảo đảm), cho vay theo hạn mức tín dụng, cho vay thấu chi, cho vay chiết khấu, tín dụng ủy thác thu hay bao thanh toán, cho vay thuê mua, cho vay bằng chữ kí, cho vay tiêu dùng. + Nghiệp vụ đầu tư: đây là hoạt động mà các NHTM sử dụng vốn của mình để mua những loại chứng khoán hoặc sử dụng để đầu tư theo các dự án.

+ Tài sản có khác: đây là các vốn mang tính hiện vật như trụ sở, máy móc, … sử dụng cho quá trình hoạt động được ngân hàng sở hữu. - Nghiệp vụ trung gian: đây là nghiệp vụ mà các hoạt động thanh toán hay các ủy thác khác của khách hàng được NHTM thay mặt thực hiện nhằm mục đích thu phí. Nghiệp vụ này bao gồm: + Nghiệp vụ chuyển tiền – Thanh toán hộ + Nghiệp vụ thu hộ + Nghiệp vụ tín thác + Nghiệp vụ qua lại đồng nghiệp 1.2 Dịch vụ tiền gửi tiết kiệm 1.1 Khái niệm dịch vụ Theo Kotler và Armstrong (2004): “Dịch vụ là những hoạt động hay lợi ích mà doanh nghiệp có thể cống hiến cho khách hàng nhằm thiết lập, củng cố, mở rộng những quan hệ và hợp tác lâu dài với khách hàng” [4]. 9 Theo Kotler và Kellers (2006): “Dịch vụ là một hoạt động hay lợi ích cung ứng nhằm để trao đổi, chủ yếu là vô hình và không dẫn đến việc chuyển quyền sở hữu.

Việc thực hiện dịch vụ có thể gắn liền hoặc không gắn liền với sản phẩm vật chất” [14]. Tóm lại, dịch vụ là hoạt động tạo ra các sản phẩm không tồn tại ở dạng vật chất nhằm đáp ứng kịp thời nhu cầu sản xuất hoặc đời sống hoạt động của con người.2 Đặc điểm cơ bản của dịch vụ - Sự tham gia của khách hàng vào quá trình dịch vụ: khách hàng là người tham gia vào quá trình dịch vụ. Do đó, đòi hỏi doanh nghiệp phải quan tâm và chú ý đến thiết kế của địa điểm, thiết kế nội thất, đồ đạc, tiếng ồn và thậm chí cả màu sắc. Điều này có tác động đến quá trình nhận thức của khách hàng về dịch vụ.

Khách hàng cũng có thể trở thành một phần tích cực của tiến trình của dịch vụ và có thể được sắp xếp, khuyến khích dùng dịch vụ ở ngoài doanh nghiệp. - Tính vô hình dạng hay phi vật chất: Khi nói đến dịch vụ, khách hàng không thể nhìn, nếm, ngửi hoặc nghe trước khi tiêu thụ dịch vụ, khách hàng còn phải lệ thuộc vào uy tín thương hiệu của doanh nghiệp. - Tính sản xuất và tiêu thụ đồng thời: Không như hàng hóa vật chất thường được sản xuất, lưu trữ và qua nhiều bước trung gian trước khi đến tay người tiêu dùng, dịch vụ được cung cấp và tiêu dùng cùng một lúc. Sản xuất và tiêu dùng diễn ra đồng thời trong lĩnh vực dịch vụ nên loại bỏ nhiều cơ hội trong công tác kiểm soát chất lượng.

- Tính mau hỏng hay tính không cất giữ được: Dịch vụ không thể tồn kho như hàng hóa vật chất, chúng sẽ bị mất nếu như không được dùng. - Tính không đồng nhất hay tính dị chủng của sản phẩm dịch vụ: Khó có thể đưa ra một tiêu chí chung nhằm đánh giá chất lượng dịch vụ. Hầu hết các tiêu chuẩn đánh giá dịch vụ ở đây đều dựa trên tiêu chuẩn của từng khách hàng riêng lẻ, tuy nhiên mức độ hài lòng và tiêu chuẩn đánh giá của mỗi người là khác nhau. Dịch vụ là vô hình nên rất khó để thiết lập một tiêu chuẩn duy nhất.3 Tiền gửi tiết kiệm 1.1 Khái niệm về tiền gửi Theo Nguyễn Văn Ngọc (2020): “Tiền gửi ngân hàng là tiền được khách hàng gửi trong các tài khoản của họ tại ngân hàng (theo nghĩa đơn giản), tức là, nó chính là một khoản nợ của ngân hàng đối với khách hàng.

Đây là loại tiền phát sinh từ chức năng 10 trung gian tài chính của ngân hàng. Tiền gửi được giữ trong các khoản khác nhau ở điều kiện dùng hay rút tiền ra”. Khoản tiền gửi là một khoản nợ mà ngân hàng nợ người gửi tiền. Tiền gửi ngân hàng thường đề cập đến khoản nợ này hơn là số tiền thực tế được gửi.

Khi một khách hàng tiến hành mở tài khoản và gửi tiền mặt, họ sẽ bỏ đi quyền sở hữu tiền mặt và tiền mặt sẽ thành tài sản của ngân hàng. Tiền gửi là cơ sở và nền tảng cho sự hưng thịnh và sự tăng trưởng của ngân hàng. Đây là mục duy nhất trong bảng cân đối kế toán có thể giúp phân biệt được ngân hàng với các loại hình công ty khác. Khả năng của nhân viên và nhà quản lý ngân hàng trong việc huy động tiền gửi thương mại và tiết kiệm từ các tổ chức và cá nhân là chỉ số quan trọng để đánh giá sự chấp nhận của xã hội đối với dịch vụ ngân hàng.

Tiền gửi là cơ sở chính của hoạt động cho vay. Vì vậy nó là nguồn lợi nhuận và tăng trưởng cho ngành ngân hàng.