Chương 1: Giới thiệu dịch vụ HomeBanking tại Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam Chương 2: Hạ tầng khoá công khai Chương 3: Xây dựng hệ thống xác thực giao dịch cho dịch vụ HomeBanking của Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam Chƣơng 1 - GIỚI THIỆU DỊCH VỤ HOMEBANKING TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM 1.1 Giới thiệu chung Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam(BIDV) đã triển khai xong dự án hiện đại hoá ngân hàng và hệ thống thanh toán. Dự án Hiện đại hóa BIDV là một tiểu dự án thuộc Dự án Hiện đại hóa Ngân hàng và Hệ thống Thanh toán do Ngân hàng Thế giới tài trợ cho ngành Ngân hàng Việt Nam nhằm nâng cao chất lượng và phát triển các sản phẩm dịch vụ ngân hàng theo các tiêu chuẩn tiên tiến, phù hợp với các thông lệ quốc tế và từng bước hội nhập với các Ngân hàng trong khu vực và trên thế giới. Dự án này có một ý nghĩa rất to lớn đối với BIDV trong quá trình cơ cấu lại Ngân hàng. Hệ thống bao gồm các module nghiệp vụ sau: Thông tin khách hàng (Customer Information File - CIF) Tiền gửi (Deposit) Khoản vay (Loan) Tài trợ thương mại (Trade Finance) 9 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Chuyển tiền (Remittance) Ngân quỹ (Treasury) Sổ cái tổng hợp (General Ledger - GL) Delivery Applications Other BDS, ATM, PC, Etc.
Host Systems Delivery Services Processor (DSP) Summary Systems Trade Finance Credit Card Remittance General Ledger Interface Data-Warehouse Deposit Loan Bank-wide CIF System Module AS/400 - Universal DB2/400 Hình 1 Các module nghiệp vụ ngân hàng Dữ liệu của toàn bộ hệ thống được lưu trữ tập trung về kho dữ liệu tại Hội sở chính(HSC). Giao dịch tại các chi nhánh sẽ được xử lý trực tuyến và được lưu trữ tại HSC. Dữ liệu của từng chi nhánh được phân biệt bởi mã của chi nhánh đó. Hệ thống có tính năng mềm dẻo cao cho phép xây dựng các sản phẩm đa dạng trên cơ sở tham số hoá hệ thống (Các sản phẩm sẽ do người sử dụng xác định bằng cách quy định tham số thích hợp).
Hệ thống cũng có khả năng tương tác với các hệ thống giao dịch của Chi nhánh (BDS) và các hệ thống thanh toán khác như SWIFT/TELEX, Thanh toán liên ngân hàng của Ngân hàng nhà nước, ATM, POS, HomeBanking… Đồng thời hệ thống còn có khả năng tích hợp với các hệ thống thông tin quản lý khác như: Quản lý mẫu dấu chữ ký, Trái phiếu, CIC, Quản lý TSCĐ… Kênh phân phối dịch vụ chính là BDS (Branch Delivery System). Mọi giao dịch ngân hàng với khách hàng đều được xử lý thông qua kênh phân phối BDS. 10 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Ngoài ra hệ thống còn cung cấp một kênh cung cấp dịch vụ khác là ATM (Automatic Teller Machine). Kênh ATM cung cấp một số giao dịch ngân hàng truyền thống như vấn tin số dư tài khoản, rút tiền, chuyển tiền, thanh toán hoá đơn, phát hành sổ phụ, in sao kê,… Lợi ích của kênh ATM là hoạt động bất kể thời gian, 24h x 7 ngày đáp ứng chủ yếu các nhu cầu giao dịch tiền tệ phục vụ tiêu dùng.
Kênh này có ý nghĩa khi ngoài giờ hành chính hoặc trong các ngày nghỉ, ngày lễ, các điểm giao dịch tại ngân hàng nghỉ giao dịch. Hay ngay cả trong giờ hành chính, kênh này rất tiện lợi đối với khách hàng vì không phải đi đến quầy giao dịch (có thể ở xa) và xếp hàng chờ đợi để được phục vụ. Trong tương lai, BIDV sẽ tiếp tục đầu tư xây dựng đưa vào áp dụng thêm nhiều kênh phân phối dịch vụ khác như Phone Banking, Mobile Banking, POS, các hệ thống thẻ kết nối với các tổ chức VISA, MASTER,… .2 Giới thiệu dịch vụ HomeBanking Dịch vụ HomeBanking là một sản phẩm ngân hàng điện tử tăng cường tiện ích cho khách hàng. Thông qua việc sử dụng sản phẩm HomeBanking khách hàng của ngân hàng có thể tiến hành các giao dịch ngân hàng điện tử từ xa - tại nhà hoặc tại nơi làm việc.
Bank Head Office Bank Head Office AS/400 Applications AS/400 Applications Application Server(s) Local Area SIBS Network Middleware (DSP) switch switch Router Firewall Firewall Database Server Web Server Internet Web Browsers Web Browsers Web Browsers Hình 2: Sơ đồ dịch vụ HomeBanking 11 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Các dịch vụ chính do HomeBanking cung cấp bao gồm: 1.1 Tra cứu số dư tài khoản CA/SA Thông tin tài khoản được cập nhật liên tục trên máy chủ của hệ thống HomeBanking, vì vậy khách hàng có thể vấn tin tài khoản CA/SA và các thông tin kèm theo như tên tài khoản, trạng thái tài khoản, số dư khả dụng, số dư bị phong tỏa 24/24.2 Xem thông tin lịch sử giao dịch. Trên hệ thống máy chủ của HomeBanking luôn lưu trữ tất cả các giao dịch của tài khoản từ trước đến giờ, thực hiện đồng bộ liên tục các giao dịch mới từ hệ thống Ngân hàng trung tâm sang, vì vậy bất kỳ lúc nào khách hàng đều có thể tra cứu được thông tin các giao dịch trong một khoảng thời gian bất kỳ. Hơn nữa HomeBanking còn cung cấp dịch vụ tạo sao kê theo một khoảng thời gian bất kỳ.3 Cung cấp thông tin tín dụng 1.1 Hồ sơ khế ước HomeBanking cho phép xem hồ sơ khế ước của các loại khoản vay, các tiểu khoản của khoản vay chính.2 Lịch sử giao dịch tín dụng Cũng như các thông tin giao dịch của tài khoản CA/SA, HomeBanking cũng cung cấp dịch vụ cho phép xem các giao dịch của khoản vay.3 Lịch trả nợ Khách hàng có thể xem thông tin về lịch trả nợ về các khoản vay của mình.4 Cung cấp thông tin Ngân hàng: 1.1 Tỷ giá HomeBanking luôn cung cấp các thông tin tỷ giá mới nhất được áp dụng tại BIDV.2 Lãi xuất tiền gửi tiền vay. Khách hàng có thể theo dõi nhanh chóng lãi suất tiền gửi, tiền vay đang được áp dụng ở BIDV 1.3 Phí dịch vụ… Với bảng phí dịch vụ được thiết kế khoa học, khách hàng có thể dễ dàng tìm được thông tin biểu phí của dịch vụ mình cần ở đây.
12 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.4 Thông tin Ngân hàng Thông tin ngân hàng cũng là một tiêu chí được nhiều khách hàng quan tâm yêu cầu. Thông tin ngân hàng trên hệ thống BIDV Homebanking được cập nhật thường xuyên như các bản tin hàng ngày phục vụ doanh nghiệp, thông tin tỷ giá, lãi suất, phí dịch vụ. Các thông tin được cập nhật theo từng chi nhánh khác nhau trong hệ thống BIDV nhằm đảm bảo khách hàng có được những thông tin mới nhất vê ngân hàng nơi đăng ký sử dụng dịch vụ. Ở đây khách hàng luôn được nhận được những thông tin mới nhất về BIDV như triển khai các dịch vụ mới, chi nhánh mới, các thay đổi về chính sách, phí, các thông tin khuyến mãi, các đợt huy động vốn, phát hành trái phiếu, kỳ phiếu … Vấn tin tài khoản là một trong những tiện ích không thể thiếu đối với ứng dụng Homebanking.
BIDV Homebanking cho phép vấn tin các loại tài khoản của khách hàng mở tại hệ thống BIDV: tài khoản tiền gửi thanh toán, tài khoản tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn, tài khoản tiền gửi có kỳ hạn, tài khoản tiền vay, tài khoản tài trợ thương mại 1.5 Cung cấp dịch vụ chuyển tiền: 1.1 Chuyển khoản, chuyển tiền liên chi nhánh Tiện ích thanh toán là tiện ích chính, là trái tim của hệ thống BIDV Homebanking. Tiện ích thanh toán cho phép khách hàng thiết lập thanh toán theo hai bước hay ba bước tùy thuộc vào mô hình tổ chức của doanh nghiệp. Thông thường quy trình thanh toán được thực hiện theo ba bước: Soạn điện, duyệt điện, xác nhận điện tương ứng với kế toán viên, kế toán trưởng và giám đốc trong một công ty. Với dịch vụ chuyển khoản này khách hàng có thể thực hiện yêu cầu đặt lệnh chuyển tiền.
Các thông tin cần phải nhập vào để thực hiện đặt lệnh rất ít vì 13 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com chương trình đã nhớ các thông tin khách hàng, chỉ cần nhập số tiền, ghi chú, tài khoản, Ngân hàng người nhận.2 Chuyển tiền sang các ngân hàng khác. Tương tự như dịch vụ chuyển khoản, khách hàng chỉ cần nhập thêm Ngân hàng nhận.3 Các yêu cầu về bảo mật hệ thống và xác thực Như trên đã đề cập, HomeBanking là một dịch vụ cho phép khách hàng của Ngân hàng Đầu tư và phát triển Việt nam truy cập vào mạng Internet/Intranet BIDV để thực hiện các giao dịch với Ngân hàng như: Chuyển tiền, Vấn tin, Mở L/C, Xem thông tin Ngân hàng,. Các đối tượng khách hàng sử dụng dịch vụ HomeBanking có thể là khách hàng cá nhân, doanh nghiệp hoặc các tổ chức tín dụng khác. Mọi đối tượng này đều có tài khoản mở tại Ngân hàng Đầu tư và phát triển Việt Nam.
Công tác bảo mật và xác thực là thực sự cần thiết. Phương pháp xác thực người sử dụng thông thường sử dụng bằng cách Login ID và Password. Việc sử dụng là chưa đảm bảo tính an toàn đối với Ngân hàng, đặc biệt các giao dịch thanh toán chuyển tiền bởi những khả năng phát hiện như: - Người sử dụng nhớ các thông tin Login ID và Password vào giấy tờ, và bị mất hoặc phát hiện 1 cách vô ý hoặc cố ý. - Password lưu trên máy tính, hoặc cất giữ trên thiết bị mạng và có thể bị phát hiện.
- Dùng cùng 1 password cho nhiều mục đích, và dễ bị phát hiện. - Hacker có thể truy cập vào các file và lấy thông tin về password. - Có quá nhiều công cụ phần mềm để hacking password Các giao dịch của HomeBanking là các Giao dịch điện tử do vậy nó cần phải đáp ứng được : Xác thực điện tử chính xác tuyệt đối Gắn chặt trách nhiệm, chỉ rõ xuất sứ Toàn vẹn tuyệt đối dữ liệu trong giao dịch Bảo mật tuyệt đối thông tin trong quá trình thực hiện giao dịch Hơn nữa, cụ thể là đối với hệ thống HomeBanking, cần phải có hệ thống tăng cường tính bảo mật và xác thực với các yêu cầu chính như sau : Về phía Trung tâm đặt tại Ngân hàng : Ngoài các lớp bảo vệ bên phần Hệ thống Server của Ngân hàng để đảm bảo tính bảo mật, và trao dổi dữ liệu bên trong của toàn bộ hệ thống, cần phải có công cụ kiểm tra xác thực những giao dịch, dữ liệu được chuyển đến từ phía khách hàng. 14 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Toàn bộ dữ liệu trao đổi trên đường truyền cần phải được mã hóa và xác thực nhằm đảm bảo tính toàn vẹn và không xâm phạm của dữ liệu.
Dữ liệu nhận được từ khách hàng phải là dữ liệu mã hoá.