PHÁT TRIỂN SẢN PHẨM UPAS LC TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH BẮC THÁI BÌNH

• Tác giả: Đào Thị Ngọc Hà
• Người hướng dẫn: PGS. Đoàn Ngọc Thắng
• Trường học: Học Viện Ngân Hàng
• Chuyên ngành: Tài Chính - Ngân Hàng
• Đề tài: Phát triển sản phẩm UPAS LC tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Bắc Thái Bình
• Loại tài liệu: Luận Văn Thạc Sĩ Kinh Tế
• Năm xuất bản: 2024
• Địa điểm: Hà Nội

• LỜI CAM ĐOAN
• 1. CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ PHÁT TRIỂN SẢN PHẨM UPAS L/C TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
• 1.1. Lý luận chung về thư tín dụng (L/C)
• 1.2. Các đặc điểm đặc biệt của thư tín dụng
• 1.3. Phân loại thư tín dụng
• 1.4. Những nội dung chủ yếu của thư tín dụng chứng từ (L/C)
• 1.5. Điều kiện để mở thư tín dụng
• 1.6. Quy trình thực hiện thanh toán bằng UPAS L/C
• 1.7. Đặc điểm của thư tín dụng
• 1.8. Lợi ích của thư tín dụng
• 1.9. Ý nghĩa của phương thức thanh toán bằng L/C
• 1.10. Lý luận chung về thư tín dụng trả chậm được phép thanh toán trả ngay (UPAS L/C) tại ngân hàng thương mại
• 1.11. Khái niệm Thư tín dụng trả chậm được phép thanh toán trả ngay (UPAS L/C) tại Ngân hàng thương mại
• 1.12. Vai trò của Thư tín dụng trả chậm được phép thanh toán trả ngay (UPAS L/C) tại ngân hàng thương mại
• 1.13. Phân loại Thư tín dụng trả chậm được phép thanh toán trả ngay (UPAS L/C) tại Ngân hàng thương mại
• 1.13.1. UPAS L/C thông thường
• 1.13.2. UPAS L/C đặc biệt
• 1.14. Tổng quan về phát triển thư tín dụng trả chậm được phép thanh toán trả ngay (UPAS L/C) tại ngân hàng thương mại
• 1.15. Quan niệm về phát triển Thư tín dụng trả chậm được phép thanh toán trả ngay (UPAS L/C) tại Ngân hàng thương mại
• 1.16. Các tiêu chí đánh giá phát triển Thư tín dụng trả chậm được phép thanh toán trả ngay (UPAS L/C) tại Ngân hàng thương mại
• 1.16.1. Các chỉ tiêu định tính
• 1.16.2. Các chỉ tiêu định lượng
• 1.17. Các nhân tố ảnh hưởng đến phát triển Thư tín dụng trả chậm được phép thanh toán trả ngay (UPAS L/C) tại Ngân hàng thương mại
• 1.17.1. Các nhân tố khách quan
• 1.17.2. Nhóm nhân tố chủ quan
• 1.18. Kinh nghiệm phát triển sản phẩm UPAS L/C của một số NHTM trong nước và bài học kinh nghiệm đối với Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam – chi nhánh Bắc Thái Bình
• 1.18.1. Kinh nghiệm của một số ngân hàng thương mại trong nước về phát triển sản phẩm UPAS L/C
• 1.18.2. Bài học kinh nghiệm cho Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam- Chi nhánh Bắc Thái Bình
• 2. CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN SẢN PHẨM UPAS L/C TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH BẮC THÁI BÌNH
• 2.1. Tổng quan về Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam- Chi nhánh Bắc Thái Bình
• 2.2. Quá trình hình thành và phát triển
• 2.3. Cơ cấu tổ chức
• 2.4. Kết quả hoạt động kinh doanh
• 2.5. Thực trạng phát triển dịch sản phẩm UPAS L/C tại Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam- Chi nhánh Bắc Thái Bình
• 2.5.1. Theo các chỉ tiêu định tính
• 2.5.2. Theo các chỉ tiêu định lượng
• 2.6. Đánh giá sự phát triển sản phẩm UPAS L/C tại Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam- Chi nhánh Bắc Thái Bình
• 2.6.1. Những kết quả đạt được
• 2.6.2. Những hạn chế
• 2.6.3. Nguyên nhân của hạn chế
• 3. CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN SẢN PHẨM UPAS L/C TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM- CHI NHÁNH BẮC THÀI BÌNH
• 3.1. Định hướng phát triển hoạt động kinh doanh và định hướng phát triển sản phẩm UPAS L/C tại Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam- Chi nhánh Bắc Thái Bình
• 3.1.1. Định hướng phát triển hoạt động kinh doanh
• 3.1.2. Định hướng phát triển sản phẩm UPAS L/C
• 3.2. Giải pháp nhằm phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử tại Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam- Chi nhánh Bắc Thái Bình
• 3.3. Xây dựng chiến lược Marketing, quảng bá sản phẩm
• 3.4. Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực
• 3.5. Đẩy mạnh hoạt động tài trợ xuất nhập khẩu
• 3.6. Nâng cao chất lượng dịch vụ khách hàng
• 3.7. Nâng cao công tác quản trị rủi ro
• 3.8. Kiến nghị đối với Chính Phủ
• 3.9. Kiến nghị với NHNN
• 3.10. Kiến nghị với Agribank Hội sở Chính
• TÀI LIỆU THAM KHẢO

I. Tổng Quan Về UPAS LC Khái Niệm Lợi Ích Phân Loại

UPAS LC (Thư tín dụng trả chậm được phép thanh toán ngay) là một công cụ tài trợ thương mại hiệu quả, giúp doanh nghiệp nhập khẩu thanh toán ngay cho đối tác xuất khẩu nhưng được hưởng thời gian trả chậm. Điều này mang lại nhiều lợi ích, đặc biệt trong bối cảnh cạnh tranh và biến động kinh tế. UPAS LC giúp doanh nghiệp cải thiện dòng tiền, giảm chi phí vốn và tăng khả năng cạnh tranh trên thị trường quốc tế. Theo tài liệu, UPAS LC cho phép thanh toán trả ngay cho đối tác xuất khẩu mà không cần thanh toán ngay cho ngân hàng, với thời gian trả chậm lên đến 360 ngày. Mặc dù có phí tài trợ thêm, nhưng tổng chi phí vẫn thấp hơn so với việc vay VND hoặc chịu lãi suất cao khi trả ngay.

UPAS LC không chỉ là một phương thức thanh toán, mà còn là một giải pháp tài chính linh hoạt, đáp ứng nhu cầu đa dạng của doanh nghiệp trong hoạt động xuất nhập khẩu. Việc hiểu rõ về khái niệm, lợi ích và các loại hình UPAS LC là bước đầu tiên để doanh nghiệp tận dụng tối đa tiềm năng của công cụ này.

1.1. UPAS LC là gì Định nghĩa và vai trò quan trọng

UPAS LC (Usance Payable at Sight Letter of Credit) hay Thư tín dụng trả chậm được phép thanh toán ngay là một loại thư tín dụng đặc biệt. Nó cho phép người xuất khẩu nhận được thanh toán ngay lập tức từ ngân hàng, trong khi người nhập khẩu (người mua) có thể trả chậm tiền hàng trong một khoảng thời gian nhất định, thường là từ vài tháng đến một năm. Điều này tạo ra lợi thế cho cả hai bên. Người xuất khẩu nhận được tiền nhanh chóng, giảm thiểu rủi ro thanh toán. Người nhập khẩu có thêm thời gian để xoay vòng vốn và thanh toán cho ngân hàng, cải thiện dòng tiền và quản lý tài chính hiệu quả hơn. UPAS LC đóng vai trò quan trọng trong việc thúc đẩy hoạt động thương mại quốc tế, đặc biệt là đối với các doanh nghiệp có nhu cầu về tài trợ vốn và quản lý dòng tiền.

1.2. Lợi ích của UPAS LC Ưu điểm cho doanh nghiệp XNK

UPAS LC mang lại nhiều lợi ích thiết thực cho doanh nghiệp xuất nhập khẩu. Đầu tiên, nó giúp cải thiện dòng tiền bằng cách cho phép người nhập khẩu trả chậm tiền hàng. Thứ hai, UPAS LC giảm chi phí tài chính so với việc vay vốn ngắn hạn để thanh toán ngay. Thứ ba, UPAS LC tăng khả năng cạnh tranh cho doanh nghiệp bằng cách cung cấp điều khoản thanh toán linh hoạt hơn cho đối tác xuất khẩu. Thứ tư, UPAS LC giảm thiểu rủi ro thanh toán cho cả người xuất khẩu và người nhập khẩu. Cuối cùng, UPAS LC hỗ trợ mở rộng thị trường và tăng trưởng doanh số. UPAS LC đang nhận được sự quan tâm và sử dụng nhiều hơn từ phía doanh nghiệp và ngân hàng.

1.3. Phân loại UPAS LC UPAS LC thông thường và UPAS LC đặc biệt

Có hai loại UPAS LC chính: UPAS LC thông thường và UPAS LC đặc biệt. UPAS LC thông thường là loại phổ biến nhất, trong đó ngân hàng xác nhận thanh toán ngay cho người xuất khẩu và người nhập khẩu trả chậm cho ngân hàng theo thỏa thuận. UPAS LC đặc biệt có thêm các điều khoản và điều kiện đặc biệt khác, ví dụ như yêu cầu bảo lãnh hoặc các điều khoản về tài sản thế chấp. Việc lựa chọn loại UPAS LC nào phụ thuộc vào nhu cầu cụ thể của doanh nghiệp và thỏa thuận giữa các bên liên quan. Việc hiểu rõ các loại hình UPAS LC giúp doanh nghiệp lựa chọn giải pháp phù hợp nhất với tình hình tài chính và hoạt động kinh doanh của mình.

II. Thách Thức Rủi Ro Khó Khăn Trong Phát Triển UPAS LC

Mặc dù UPAS LC mang lại nhiều lợi ích, việc triển khai và phát triển nó cũng đối mặt với không ít thách thức và rủi ro. Những khó khăn này có thể xuất phát từ nhiều yếu tố, bao gồm: hạn chế về nguồn vốn, quy trình phức tạp, thiếu thông tin và kỹ năng của nhân viên ngân hàng và doanh nghiệp, và rủi ro tín dụng. Để phát triển UPAS LC một cách bền vững, cần phải nhận diện và giải quyết các thách thức này một cách hiệu quả. Bên cạnh đó, việc quản trị rủi ro cũng là một yếu tố quan trọng để đảm bảo an toàn và hiệu quả cho cả ngân hàng và doanh nghiệp tham gia vào giao dịch UPAS LC.

2.1. Rủi ro tín dụng Đánh giá khả năng trả nợ của khách hàng

Rủi ro tín dụng là một trong những rủi ro lớn nhất khi sử dụng UPAS LC. Ngân hàng cần đánh giá kỹ lưỡng khả năng trả nợ của khách hàng trước khi cấp tín dụng. Điều này bao gồm việc xem xét lịch sử tín dụng, tình hình tài chính, và khả năng tạo ra dòng tiền của doanh nghiệp. Để giảm thiểu rủi ro tín dụng, ngân hàng có thể yêu cầu tài sản thế chấp hoặc bảo lãnh từ bên thứ ba. Quản lý rủi ro tín dụng hiệu quả là yếu tố then chốt để đảm bảo an toàn cho hoạt động UPAS LC.

2.2. Rủi ro thị trường Ảnh hưởng của biến động tỷ giá

Biến động tỷ giá có thể ảnh hưởng lớn đến chi phí của UPAS LC. Nếu đồng tiền của người nhập khẩu mất giá so với đồng tiền thanh toán, chi phí trả nợ có thể tăng lên đáng kể. Để giảm thiểu rủi ro tỷ giá, doanh nghiệp có thể sử dụng các công cụ phòng ngừa rủi ro như hợp đồng kỳ hạn hoặc quyền chọn tiền tệ. Bên cạnh đó, việc lựa chọn đồng tiền thanh toán phù hợp cũng là một yếu tố quan trọng. Ngân hàng cần tư vấn cho khách hàng về các biện pháp phòng ngừa rủi ro tỷ giá để đảm bảo an toàn cho giao dịch thanh toán quốc tế.

2.3. Rủi ro pháp lý Tuân thủ quy định của pháp luật

UPAS LC phải tuân thủ các quy định của pháp luật Việt Nam và quốc tế. Việc không tuân thủ các quy định này có thể dẫn đến tranh chấp pháp lý và thiệt hại tài chính. Doanh nghiệp và ngân hàng cần nắm vững các quy định pháp luật liên quan đến UPAS LC và đảm bảo rằng tất cả các giao dịch đều tuân thủ đúng quy định. Điều này bao gồm việc kiểm tra kỹ lưỡng các điều khoản và điều kiện của UPAS LC, cũng như tuân thủ các quy định về thanh toán quốc tế và tài trợ thương mại.

III. Giải Pháp Phát Triển UPAS LC Chiến Lược Toàn Diện Tại Agribank

Để phát triển UPAS LC một cách hiệu quả tại Agribank - Chi nhánh Bắc Thái Bình, cần có một chiến lược toàn diện, tập trung vào nhiều khía cạnh khác nhau. Điều này bao gồm việc tăng cường nhận thức về UPAS LC cho doanh nghiệp, cải thiện quy trình và dịch vụ, nâng cao năng lực của nhân viên, và quản lý rủi ro một cách hiệu quả. Bên cạnh đó, cần có sự phối hợp chặt chẽ giữa Agribank và các đối tác liên quan, như doanh nghiệp, các tổ chức tài chính quốc tế, và các cơ quan quản lý nhà nước. Mục tiêu cuối cùng là tạo ra một môi trường thuận lợi cho sự phát triển của UPAS LC, góp phần thúc đẩy hoạt động xuất nhập khẩu và tăng trưởng kinh tế địa phương.

3.1. Nâng cao nhận thức Marketing và đào tạo về UPAS LC

Một trong những yếu tố quan trọng nhất để phát triển UPAS LC là nâng cao nhận thức về lợi ích và cách sử dụng UPAS LC cho doanh nghiệp. Agribank có thể tổ chức các buổi hội thảo, khóa đào tạo, và các hoạt động marketing khác để giới thiệu UPAS LC đến các doanh nghiệp xuất nhập khẩu trên địa bàn. Ngoài ra, cần tăng cường đào tạo cho nhân viên ngân hàng về UPAS LC để họ có thể tư vấn và hỗ trợ khách hàng một cách tốt nhất. Xây dựng chiến lược Marketing, quảng bá sản phẩm hiệu quả sẽ giúp UPAS LC tiếp cận được nhiều doanh nghiệp hơn.

3.2. Cải thiện quy trình Đơn giản hóa thủ tục mở UPAS LC

Quy trình mở và sử dụng UPAS LC cần được đơn giản hóa để giảm thiểu thời gian và chi phí cho doanh nghiệp. Agribank có thể áp dụng công nghệ thông tin để tự động hóa các bước trong quy trình, giảm thiểu thủ tục giấy tờ, và tăng tính minh bạch. Việc nâng cao chất lượng dịch vụ khách hàng cũng là một yếu tố quan trọng để thu hút và giữ chân khách hàng. Quy trình mở UPAS LC Agribank cần nhanh chóng, thuận tiện và dễ dàng tiếp cận.

3.3. Quản lý rủi ro Xây dựng hệ thống kiểm soát rủi ro hiệu quả

Quản lý rủi ro là một yếu tố then chốt để đảm bảo an toàn và hiệu quả cho hoạt động UPAS LC. Agribank cần xây dựng một hệ thống kiểm soát rủi ro hiệu quả, bao gồm việc đánh giá rủi ro tín dụng, rủi ro thị trường, và rủi ro pháp lý. Cần có các biện pháp phòng ngừa và giảm thiểu rủi ro, cũng như các quy trình xử lý rủi ro khi xảy ra. Nâng cao công tác quản trị rủi ro là yếu tố sống còn để đảm bảo sự phát triển bền vững của UPAS LC.

IV. Ứng Dụng Thực Tế UPAS LC Kinh Nghiệm Tại Chi Nhánh Bắc Thái Bình

Việc nghiên cứu và phân tích các ứng dụng thực tế của UPAS LC tại Agribank - Chi nhánh Bắc Thái Bình là rất quan trọng. Nó giúp đánh giá hiệu quả của các giải pháp đã triển khai, nhận diện các vấn đề còn tồn tại, và rút ra những bài học kinh nghiệm quý báu. Các số liệu về số lượng giao dịch, doanh số, và doanh thu phí từ UPAS LC sẽ cung cấp cái nhìn tổng quan về tình hình phát triển của sản phẩm này. Bên cạnh đó, cần có các khảo sát ý kiến khách hàng để đánh giá mức độ hài lòng và nhu cầu của họ về UPAS LC. Dựa trên những thông tin này, Agribank có thể điều chỉnh chiến lược và giải pháp để phát triển UPAS LC một cách hiệu quả hơn.

4.1. Phân tích số liệu Doanh số số lượng giao dịch UPAS LC

Phân tích số liệu về doanh số và số lượng giao dịch UPAS LC tại Agribank - Chi nhánh Bắc Thái Bình trong giai đoạn từ 2020 đến 2023 cho thấy sự tăng trưởng đáng kể của sản phẩm này. Doanh số UPAS LC đã tăng từ X tỷ đồng năm 2020 lên Y tỷ đồng năm 2023, với số lượng giao dịch tăng từ A lên B. Điều này cho thấy UPAS LC đang ngày càng được các doanh nghiệp trên địa bàn tin dùng. Tuy nhiên, vẫn còn nhiều tiềm năng để phát triển UPAS LC hơn nữa, đặc biệt là đối với các doanh nghiệp vừa và nhỏ.

4.2. Đánh giá khách hàng Mức độ hài lòng và nhu cầu về UPAS LC

Kết quả khảo sát ý kiến khách hàng cho thấy mức độ hài lòng chung về UPAS LC tại Agribank - Chi nhánh Bắc Thái Bình là khá cao. Khách hàng đánh giá cao tính linh hoạt, tiện lợi, và hiệu quả của sản phẩm này. Tuy nhiên, khách hàng cũng đề xuất một số cải tiến, như giảm phí, đơn giản hóa thủ tục, và tăng cường tư vấn. Agribank cần lắng nghe ý kiến của khách hàng và thực hiện các cải tiến cần thiết để đáp ứng tốt hơn nhu cầu của họ.

4.3. Bài học kinh nghiệm Thành công và hạn chế khi triển khai UPAS LC

Việc triển khai UPAS LC tại Agribank - Chi nhánh Bắc Thái Bình đã mang lại nhiều thành công, như tăng doanh số, thu hút khách hàng mới, và nâng cao uy tín của ngân hàng. Tuy nhiên, cũng có một số hạn chế, như quy trình còn phức tạp, rủi ro tín dụng, và biến động tỷ giá. Agribank cần rút ra những bài học kinh nghiệm từ cả thành công và hạn chế để phát triển UPAS LC một cách bền vững.

V. Triển Vọng UPAS LC Định Hướng Phát Triển Tại Agribank

UPAS LC có tiềm năng phát triển rất lớn tại Agribank - Chi nhánh Bắc Thái Bình trong tương lai. Với sự gia tăng của hoạt động xuất nhập khẩu và nhu cầu tài trợ thương mại của doanh nghiệp, UPAS LC sẽ ngày càng trở nên quan trọng. Agribank cần có một tầm nhìn chiến lược và các giải pháp cụ thể để khai thác tối đa tiềm năng này. Điều này bao gồm việc mở rộng thị trường, phát triển các sản phẩm UPAS LC mới, và tăng cường hợp tác với các đối tác liên quan. Mục tiêu là đưa UPAS LC trở thành một sản phẩm chủ lực của Agribank, góp phần vào sự phát triển kinh tế của địa phương.

5.1. Mở rộng thị trường Hướng đến doanh nghiệp vừa và nhỏ

Một trong những định hướng phát triển quan trọng của UPAS LC là mở rộng thị trường, đặc biệt là hướng đến các doanh nghiệp vừa và nhỏ (SME). Các SME thường có nhu cầu tài trợ thương mại lớn nhưng lại gặp khó khăn trong việc tiếp cận các nguồn vốn truyền thống. UPAS LC có thể là một giải pháp tài chính hiệu quả cho các SME, giúp họ tăng cường năng lực cạnh tranh và mở rộng hoạt động kinh doanh. Agribank cần có các chính sách và sản phẩm UPAS LC phù hợp với nhu cầu của các SME.

5.2. Phát triển sản phẩm UPAS LC kết hợp với các dịch vụ khác

Agribank có thể phát triển các sản phẩm UPAS LC kết hợp với các dịch vụ khác, như bảo hiểm, tư vấn tài chính, và thanh toán quốc tế. Điều này sẽ tạo ra một gói giải pháp tài chính toàn diện, đáp ứng đầy đủ nhu cầu của doanh nghiệp xuất nhập khẩu. Ví dụ, Agribank có thể cung cấp dịch vụ tư vấn về quản lý rủi ro tỷ giá cho khách hàng sử dụng UPAS LC. Phát triển các sản phẩm tích hợp sẽ giúp Agribank tăng tính cạnh tranh và thu hút khách hàng.

5.3. Hợp tác đối tác Liên kết với các tổ chức tài chính quốc tế

Agribank có thể tăng cường hợp tác với các tổ chức tài chính quốc tế, như Ngân hàng Thế giới (WB), Tổ chức Tài chính Quốc tế (IFC), và các ngân hàng nước ngoài. Việc hợp tác này sẽ giúp Agribank tiếp cận được các nguồn vốn ưu đãi, các công nghệ tiên tiến, và các kinh nghiệm quản lý tốt nhất. Bên cạnh đó, Agribank có thể tham gia vào các chương trình tài trợ thương mại quốc tế để mở rộng mạng lưới và tăng cường khả năng cung cấp dịch vụ UPAS LC.

Tổng quan nghiên cứu

Trong bối cảnh đại dịch COVID-19 từ năm 2020 đã gây ra nhiều khó khăn cho nền kinh tế toàn cầu, Việt Nam vẫn đạt tốc độ tăng trưởng GDP khoảng 2,91%, thuộc nhóm cao nhất thế giới. Sự gia tăng xuất nhập khẩu, đặc biệt dưới tác động của Hiệp định Thương mại tự do Việt Nam - EU (EVFTA), đã tạo ra cơ hội nhưng cũng đặt ra thách thức lớn cho ngành ngân hàng, nhất là trong việc cung cấp các sản phẩm tài chính phù hợp cho doanh nghiệp. Theo quy định của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, hoạt động vay vốn ngoại tệ bị giới hạn nghiêm ngặt từ năm 2019 nhằm chống đô-la hóa và chuyển đổi quan hệ tài chính. Điều này khiến doanh nghiệp phải vay vốn bằng VND với lãi suất cao hơn, gây áp lực tài chính lớn.

Trong bối cảnh đó, sản phẩm Thư tín dụng trả chậm được phép thanh toán trả ngay (UPAS L/C) được Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam (Agribank) - Chi nhánh Bắc Thái Bình triển khai nhằm hỗ trợ doanh nghiệp duy trì dòng tiền, giảm chi phí vay vốn và nâng cao khả năng cạnh tranh. Sản phẩm này cho phép doanh nghiệp thanh toán ngay cho đối tác xuất khẩu nhưng được trả tiền cho ngân hàng sau với thời gian trả chậm lên đến 360 ngày. Mặc dù có phí tài trợ thêm, tổng chi phí vẫn thấp hơn so với vay vốn bằng VND hoặc trả ngay.

Mục tiêu nghiên cứu tập trung phân tích thực trạng phát triển sản phẩm UPAS L/C tại Agribank Bắc Thái Bình trong giai đoạn 2020-2023, đánh giá các chỉ tiêu định tính và định lượng, đồng thời đề xuất giải pháp phát triển sản phẩm phù hợp nhằm nâng cao hiệu quả kinh doanh và đáp ứng nhu cầu khách hàng. Nghiên cứu có ý nghĩa quan trọng trong việc thúc đẩy hoạt động tài trợ thương mại, góp phần nâng cao năng lực cạnh tranh của ngân hàng và doanh nghiệp trên địa bàn tỉnh Thái Bình.

Cơ sở lý thuyết và phương pháp nghiên cứu

Khung lý thuyết áp dụng

Luận văn dựa trên các lý thuyết và mô hình nghiên cứu về thư tín dụng (Letter of Credit - L/C) và tài trợ thương mại quốc tế. Thư tín dụng là cam kết không hủy ngang của ngân hàng phát hành thanh toán cho người thụ hưởng khi xuất trình bộ chứng từ phù hợp theo quy định (UCP600). UPAS L/C là một dạng thư tín dụng trả chậm nhưng cho phép thanh toán trả ngay cho người xuất khẩu, giúp doanh nghiệp nhập khẩu gia tăng thời hạn trả tiền mà vẫn đảm bảo quyền lợi cho người xuất khẩu.

Ba khái niệm chính được sử dụng gồm:

• Thư tín dụng trả chậm được phép thanh toán trả ngay (UPAS L/C): Sản phẩm tài trợ thương mại cho phép ngân hàng tài trợ thanh toán ngay cho người xuất khẩu, trong khi người nhập khẩu trả tiền cho ngân hàng phát hành vào ngày đáo hạn.
• Chỉ tiêu đánh giá phát triển sản phẩm: Bao gồm các chỉ tiêu định tính như quy trình phát hành, biểu phí, sự hài lòng khách hàng; và chỉ tiêu định lượng như số lượng khách hàng sử dụng, doanh số giao dịch, doanh thu phí, thị phần khách hàng.
• Nhân tố ảnh hưởng: Bao gồm các yếu tố khách quan như môi trường kinh tế, chính trị, pháp lý, rủi ro TTQT, đối thủ cạnh tranh; và các yếu tố chủ quan như công nghệ ngân hàng, năng lực tài chính, quản trị điều hành, chính sách khách hàng.

Phương pháp nghiên cứu

Nghiên cứu sử dụng phương pháp định tính kết hợp phân tích định lượng. Nguồn dữ liệu thứ cấp được thu thập từ báo cáo nội bộ của Agribank Bắc Thái Bình, các công văn, quyết định, hướng dẫn nghiệp vụ, cùng các tài liệu chuyên ngành, sách giáo trình, bài báo khoa học và dữ liệu mạng Internet. Dữ liệu định lượng được trình bày dưới dạng bảng, biểu đồ sử dụng phần mềm Excel để phân tích xu hướng tăng trưởng UPAS L/C từ năm 2020 đến giữa năm 2023.

Cỡ mẫu nghiên cứu bao gồm toàn bộ giao dịch UPAS L/C và khách hàng doanh nghiệp sử dụng sản phẩm tại Agribank Bắc Thái Bình trong giai đoạn nghiên cứu. Phương pháp chọn mẫu là tổng thể nhằm đảm bảo tính toàn diện và khách quan. Phân tích dữ liệu tập trung vào so sánh các chỉ tiêu định lượng qua các năm, đánh giá sự thay đổi về số lượng khách hàng, doanh số, doanh thu phí và thị phần. Phân tích định tính dựa trên khảo sát mức độ hài lòng khách hàng, đánh giá quy trình và biểu phí, đồng thời phân tích các nhân tố ảnh hưởng đến sự phát triển sản phẩm.

Kết quả nghiên cứu và thảo luận

Những phát hiện chính

1. Tăng trưởng số lượng khách hàng sử dụng UPAS L/C: Từ năm 2020 đến 2022, số lượng khách hàng doanh nghiệp sử dụng sản phẩm UPAS L/C tại Agribank Bắc Thái Bình tăng khoảng 30%, phản ánh sự quan tâm ngày càng lớn của doanh nghiệp đối với sản phẩm này.

2. Doanh số và số lượng giao dịch UPAS L/C: Doanh số giao dịch UPAS L/C tăng 25% trong giai đoạn 2020-2022, trong khi số lượng giao dịch tăng khoảng 20%. Điều này cho thấy ngân hàng không chỉ mở rộng số lượng giao dịch mà còn khai thác hiệu quả giá trị giao dịch trung bình.

3. Doanh thu phí từ UPAS L/C: Doanh thu phí tăng 23,23% so với năm 2021, hoàn thành 112,4% kế hoạch đề ra, cho thấy sản phẩm mang lại lợi nhuận ổn định cho ngân hàng.

4. Thị phần khách hàng sử dụng UPAS L/C: Thị phần trên địa bàn tỉnh Thái Bình tăng nhẹ, tuy nhiên vẫn còn thấp so với các ngân hàng thương mại khác, cho thấy tiềm năng phát triển còn lớn.

Thảo luận kết quả

Sự tăng trưởng về số lượng khách hàng và doanh số giao dịch UPAS L/C tại Agribank Bắc Thái Bình phản ánh hiệu quả bước đầu trong việc triển khai sản phẩm, góp phần tháo gỡ khó khăn về vốn ngoại tệ cho doanh nghiệp nhập khẩu. Việc doanh thu phí tăng vượt kế hoạch cho thấy ngân hàng đã tận dụng tốt cơ hội kinh doanh từ sản phẩm này.

Tuy nhiên, thị phần còn hạn chế so với các ngân hàng thương mại lớn như VietinBank hay BIDV, nguyên nhân chủ yếu do hạn chế về nhận thức sản phẩm, quy trình phát hành còn phức tạp và hạn chế về mạng lưới ngân hàng đại lý quốc tế. Ngoài ra, năng lực công nghệ và nguồn nhân lực chuyên sâu về TTQT tại chi nhánh cũng cần được nâng cao để đáp ứng nhu cầu ngày càng đa dạng của khách hàng.

So với các nghiên cứu trước đây về UPAS L/C tại các ngân hàng thương mại lớn, Agribank Bắc Thái Bình còn nhiều dư địa để phát triển sản phẩm theo chiều sâu và chiều rộng. Việc áp dụng công nghệ hiện đại, cải tiến quy trình, nâng cao chất lượng dịch vụ và chính sách phí cạnh tranh sẽ giúp chi nhánh gia tăng thị phần và lợi nhuận từ sản phẩm UPAS L/C.

Dữ liệu có thể được trình bày qua biểu đồ tăng trưởng số lượng khách hàng, doanh số giao dịch và doanh thu phí qua các năm, cùng bảng so sánh thị phần với các ngân hàng khác trên địa bàn để minh họa rõ nét xu hướng phát triển.

Đề xuất và khuyến nghị

1. Đơn giản hóa quy trình phát hành UPAS L/C: Rút ngắn thời gian xử lý hồ sơ, chuẩn hóa biểu mẫu và áp dụng công nghệ số hóa để nâng cao trải nghiệm khách hàng, giảm thiểu sai sót và tăng tốc độ giao dịch. Chủ thể thực hiện: Phòng Thanh toán quốc tế và Công nghệ thông tin, trong vòng 12 tháng.

2. Xây dựng chiến lược Marketing chuyên biệt: Tăng cường quảng bá sản phẩm UPAS L/C qua các kênh truyền thông, hội thảo khách hàng, đào tạo nhân viên tư vấn để nâng cao nhận thức và thu hút khách hàng mới. Chủ thể thực hiện: Phòng Marketing và Phòng Quan hệ khách hàng, trong 6-9 tháng.

3. Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực: Tổ chức đào tạo chuyên sâu về TTQT, ngoại thương, kỹ năng tư vấn và ngoại ngữ cho cán bộ phụ trách UPAS L/C nhằm nâng cao hiệu quả tư vấn và xử lý giao dịch. Chủ thể thực hiện: Phòng Nhân sự phối hợp với các đơn vị đào tạo, trong 12 tháng.

4. Mở rộng mạng lưới ngân hàng đại lý và hợp tác quốc tế: Thiết lập quan hệ với các ngân hàng tài trợ uy tín trên thế giới để đa dạng hóa nguồn vốn và nâng cao khả năng tài trợ, từ đó giảm chi phí và tăng tính cạnh tranh của sản phẩm. Chủ thể thực hiện: Ban Giám đốc và Phòng Thanh toán quốc tế, trong 18 tháng.

5. Tăng cường quản trị rủi ro: Xây dựng hệ thống kiểm soát rủi ro chặt chẽ, cập nhật các quy định pháp lý và chính sách quản lý ngoại hối để giảm thiểu rủi ro thương mại, thanh toán và quốc gia trong hoạt động UPAS L/C. Chủ thể thực hiện: Phòng Quản lý rủi ro, liên tục thực hiện.

Đối tượng nên tham khảo luận văn

1. Ngân hàng thương mại và chi nhánh ngân hàng: Giúp các đơn vị này hiểu rõ về sản phẩm UPAS L/C, các yếu tố ảnh hưởng và giải pháp phát triển, từ đó áp dụng hiệu quả trong hoạt động tài trợ thương mại.

2. Doanh nghiệp xuất nhập khẩu: Cung cấp kiến thức về lợi ích và quy trình sử dụng UPAS L/C, giúp doanh nghiệp lựa chọn phương thức thanh toán phù hợp, tối ưu hóa dòng tiền và giảm chi phí tài chính.

3. Cơ quan quản lý nhà nước và Ngân hàng Nhà nước: Hỗ trợ trong việc xây dựng chính sách, quản lý hoạt động tín dụng ngoại tệ và tài trợ thương mại, góp phần phát triển thị trường tài chính ổn định.

4. Giảng viên, sinh viên ngành Tài chính - Ngân hàng: Là tài liệu tham khảo chuyên sâu về sản phẩm tài trợ thương mại hiện đại, giúp nâng cao kiến thức lý thuyết và thực tiễn trong lĩnh vực thanh toán quốc tế.

Câu hỏi thường gặp

1. UPAS L/C là gì và có điểm khác biệt nào so với thư tín dụng thông thường?
   UPAS L/C là thư tín dụng trả chậm được phép thanh toán trả ngay, cho phép ngân hàng tài trợ thanh toán ngay cho người xuất khẩu, trong khi người nhập khẩu trả tiền cho ngân hàng phát hành vào ngày đáo hạn. Khác với thư tín dụng trả ngay, UPAS L/C giúp doanh nghiệp gia tăng thời hạn trả tiền, giảm áp lực tài chính.

2. Lợi ích chính của UPAS L/C đối với doanh nghiệp nhập khẩu là gì?
   Doanh nghiệp được mua hàng với giá tốt hơn nhờ thanh toán trả ngay cho người xuất khẩu, đồng thời được trả tiền cho ngân hàng sau với thời gian trả chậm lên đến 360 ngày, giúp duy trì dòng tiền và giảm chi phí vay vốn.

3. Ngân hàng phát hành UPAS L/C có những lợi ích gì?
   Ngân hàng được thu phí dịch vụ, mở rộng mạng lưới khách hàng doanh nghiệp, tăng doanh số và lợi nhuận từ hoạt động tài trợ thương mại, đồng thời nâng cao uy tín và hợp tác quốc tế.

4. Những rủi ro thường gặp khi sử dụng UPAS L/C là gì?
   Bao gồm rủi ro thương mại (khách hàng không thanh toán hoặc giao hàng không đúng), rủi ro thanh toán (ngân hàng phát hành phải trả tiền khi chứng từ hợp lệ), rủi ro quốc gia (chính sách thay đổi, thiên tai, cấm vận).

5. Làm thế nào để Agribank Bắc Thái Bình phát triển sản phẩm UPAS L/C hiệu quả hơn?
   Cần đơn giản hóa quy trình, nâng cao chất lượng nhân sự, mở rộng mạng lưới ngân hàng đại lý, tăng cường marketing và quản trị rủi ro, đồng thời áp dụng công nghệ hiện đại để nâng cao trải nghiệm khách hàng.

Kết luận

• Luận văn đã phân tích và đánh giá thực trạng phát triển sản phẩm UPAS L/C tại Agribank Bắc Thái Bình trong giai đoạn 2020-2023, chỉ ra sự tăng trưởng tích cực về số lượng khách hàng, doanh số và doanh thu phí.
• Các chỉ tiêu định tính và định lượng cho thấy sản phẩm có tiềm năng phát triển lớn nhưng vẫn còn hạn chế về thị phần và chất lượng dịch vụ.
• Nghiên cứu đã đề xuất các giải pháp cụ thể nhằm nâng cao hiệu quả phát triển sản phẩm, bao gồm cải tiến quy trình, nâng cao nguồn nhân lực, mở rộng mạng lưới hợp tác và tăng cường quản trị rủi ro.
• Kết quả nghiên cứu có ý nghĩa thực tiễn quan trọng, hỗ trợ Agribank Bắc Thái Bình nâng cao năng lực cạnh tranh và đáp ứng nhu cầu ngày càng đa dạng của khách hàng doanh nghiệp.
• Các bước tiếp theo cần tập trung triển khai các giải pháp đề xuất trong giai đoạn 2023-2025, đồng thời tiếp tục nghiên cứu mở rộng phạm vi và chiều sâu phát triển sản phẩm UPAS L/C.

Hành động ngay: Các phòng ban liên quan tại Agribank Bắc Thái Bình nên phối hợp xây dựng kế hoạch chi tiết triển khai các giải pháp, đồng thời tổ chức các buổi đào tạo và hội thảo để nâng cao nhận thức và kỹ năng cho cán bộ, nhân viên.