Phát Triển Sản Phẩm Dịch Vụ Tại Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Công Thương Việt Nam

Tài liệu nghiên cứu Luận văn phát triển sản phẩm dịch vụ tại ngân hàng thương mại cổ phần công thương việt nam, tổng hợp lý thuyết và thực hành, cung cấp kiến thức chuyên sâu về

• Tác giả: Trần Thị Thùy Linh
• Người hướng dẫn: TS. Trần Thị Mộng Tuyết
• Trường học: Trường Đại Học Kinh Tế Tp.Hồ Chí Minh
• Chuyên ngành: Kinh Tế Tài Chính – Ngân Hàng
• Đề tài: Phát Triển Sản Phẩm Dịch Vụ Tại Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Công Thương Việt Nam
• Loại tài liệu: luận văn thạc sĩ
• Năm xuất bản: 2011
• Địa điểm: Tp.Hồ Chí Minh

Mục lục chi tiết

• LỜI CAM ĐOAN
• 1. CHƯƠNG 1: LÝ LUẬN TỔNG QUAN VỀ SẢN PHẨM DỊCH VỤ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
• 1.1. Ngân hàng thương mại và sản phẩm dịch vụ của ngân hàng thương mại
• 1.1.1. Tổng quan về NHTM và sản phẩm dịch vụ
• 1.1.2. Tổng quan về NHTM
• 1.1.3. Khái quát về sản phẩm dịch vụ
• 1.1.4. Tầm quan trọng của sản phẩm dịch vụ trong NHTM
• 1.2. Các nhân tố ảnh hưởng đến sự phát triển sản phẩm dịch vụ NHTM
• 1.2.1. Chính sách pháp luật, yếu tố vĩ mô
• 1.2.2. Cạnh tranh giữa các NHTM
• 1.2.3. Sự thay đổi nhu cầu của khách hàng
• 1.2.4. Sự tiến bộ của công nghệ ngân hàng
• 1.2.5. Tác động của hội nhập đến phát triển của sản phẩm dịch vụ
• 1.3. Tiêu chí đánh giá SPDV của NHTM
• 1.3.1. Số lượng SPDV
• 1.3.2. Chất lượng SPDV
• 1.3.3. Thái độ phục vụ và thời gian giao dịch
• 1.3.4. Mạng lưới phục vụ
• 1.3.5. Giá cả của SPDV (lãi suất, phí)
• 1.4. Kinh nghiệm phát triển sản phẩm dịch vụ một số nước trên thế giới và bài học cho Việt Nam
• 1.4.1. Kinh nghiệm phát triển sản phẩm dịch vụ một số nước trên thế giới
• 1.4.2. Bài học cho NHTM ở Việt Nam
• 2. CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CUNG CẤP SẢN PHẨM DỊCH VỤ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM (VIETINBANK)
• 2.1. Tổng quan về VietinBank
• 2.2. Kết quả hoạt động từ 2005 đến nay
• 2.2.1. Quy mô vốn
• 2.2.2. Hiệu quả hoạt động
• 2.2.3. Thị phần của Vietinbank
• 2.2.4. Nhân lực Vietinbank
• 2.2.5. Công nghệ Vietinbank
• 2.3. Thực trạng phát triển sản phẩm dịch vụ tại Vietinbank
• 2.3.1. Sản phẩm dịch vụ ngân hàng truyền thống tại Vietinbank
• 2.3.1.1. Huy động vốn
• 2.3.1.2. Dịch vụ chuyển tiền
• 2.3.1.3. Ngoại hối – Ngoại tệ
• 2.3.1.4. Tài trợ thương mại, kinh doanh ngoại tệ, bảo lãnh
• 2.3.1.5. Tiền tệ kho quỹ
• 2.3.1.6. Dịch vụ trọn gói
• 2.3.1.7. Các dịch vụ khác
• 2.3.2. Dịch vụ ngân hàng điện tử
• 2.3.3. Đánh giá thực trạng phát triển sản phẩm dịch vụ tại Vietinbank
• 2.3.3.1. Những kết quả đạt được trong phát triển SPDV tại Vietinbank
• 2.3.3.1.1. Về số lượng SPDV
• 2.3.3.1.2. Về chất lượng SPDV
• 2.3.3.1.3. Về thái độ phục vụ, thời gian giao dịch
• 2.3.3.1.4. Về mạng lưới giao dịch
• 2.3.3.1.5. Về giá cả của SPDV
• 2.3.3.2. Những hạn chế trong phát triển SPDV tại Vietinbank
• 2.3.3.2.1. Về số lượng của SPDV
• 2.3.3.2.2. Về chất lượng của SPDV
• 2.3.3.2.3. Về thái độ phục vụ, thời gian giao dịch
• 2.3.3.2.4. Về mạng lưới giao dịch
• 2.3.3.2.5. Về giá cả của SPDV
• 2.3.4. Nguyên nhân của hạn chế
• 2.3.4.1. Nguyên nhân khách quan
• 2.3.4.2. Nguyên nhân chủ quan
• 2.3.5. Nhóm SPDV cần quan tâm phát triển tại Vietinbank
• 3. CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN SẢN PHẨM DỊCH VỤ TẠI VIETINBANK
• 3.1. Các định hướng phát triển sản phẩm dịch vụ
• 3.1.1. Định hướng phát triển SPDV của ngành ngân hàng
• 3.1.2. Định hướng phát triển SPDV của Vietinbank
• 3.1.2.1. Định hướng chung
• 3.1.2.2. Định hướng phát triển và tầm nhìn
• 3.2. Giải pháp phát triển sản phẩm dịch vụ trong Vietinbank
• 3.2.1. Nhóm giải pháp cụ thể cho từng mảng SPDV
• 3.2.1.1. Huy động vốn: tăng cường, tập trung đa dạng hóa sản phẩm
• 3.2.1.2. Tín dụng, đầu tư: tăng quy mô và chất lượng một cách an toàn, hiệu quả tới các ngành hàng, lĩnh vực tiềm năng
• 3.2.1.3. Thanh toán: đơn giản hóa thủ tục, đẩy nhanh tốc độ thanh toán và tạo thêm tiện ích cho khách hàng
• 3.2.1.4. Phát triển dịch vụ thanh toán quốc tế và tài trợ thương mại, kinh doanh ngoại hối
• 3.2.1.5. Dịch vụ ngoại hối
• 3.2.1.6. Phát triển dịch vụ thẻ và các SPDV ngân hàng điện tử
• 3.2.1.7. Xây dựng các gói sản phẩm của VIETINBANK
• 3.2.2. Nhóm giải pháp hỗ trợ
• 3.2.2.1. Tăng quy mô vốn
• 3.2.2.2. Nâng cao khả năng điều hành của Vietinbank
• 3.2.2.3. Cải tổ nhân sự
• 3.2.2.4. Phát triển Công nghệ
• 3.2.2.5. Mở rộng mạng lưới
• 3.2.2.6. Xây dựng thương hiệu Vietinbank
• 3.3. Điều kiện để thực hiện hiệu quả các giải pháp
• 3.3.1. Kiến nghị với chính sách của Nhà nước
• 3.3.2. Chính sách của NHNN
• PHỤ LỤC DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO

Tóm tắt

I. Tổng Quan Về Phát Triển Sản Phẩm Dịch Vụ Ngân Hàng 55 60 ký tự

Trong bối cảnh cạnh tranh ngày càng gay gắt giữa các tổ chức tín dụng, việc phát triển sản phẩm dịch vụ (SPDV) ngân hàng trở nên vô cùng cấp thiết. Nhu cầu của khách hàng ngày càng đa dạng và khắt khe, đặc biệt trong kỷ nguyên công nghệ số. Ngân hàng nào muốn tồn tại, phát triển và chiếm lĩnh thị phần lớn cần phải linh hoạt cải tiến hoạt động kinh doanh, đảm bảo SPDV đáp ứng được nhu cầu khách hàng. Cạnh tranh lành mạnh sẽ giúp các NHTM phát huy ưu thế trên thị trường tiền tệ. Việc phát triển dịch vụ ngân hàng không chỉ là một công cụ hữu hiệu mà còn là chìa khóa giúp các ngân hàng nâng cao năng lực cạnh tranh và mở rộng hoạt động. Luận văn này tập trung vào thực trạng và giải pháp cho phát triển sản phẩm dịch vụ tại VietinBank, một trong những ngân hàng thương mại cổ phần hàng đầu Việt Nam.

1.1. Khái Niệm Cơ Bản Về Sản Phẩm Dịch Vụ Ngân Hàng

Theo Philip Kotler, dịch vụ ngân hàng là mọi hành động và kết quả mà ngân hàng có thể cung cấp, chủ yếu là vô hình. Luật các tổ chức tín dụng bao hàm dịch vụ ngân hàng trong hoạt động kinh doanh tiền tệ và cung ứng dịch vụ thanh toán. Sản phẩm dịch vụ ngân hàng là tập hợp những đặc điểm, tính năng, công dụng do ngân hàng tạo ra để đáp ứng nhu cầu của khách hàng trên thị trường tài chính. Các dịch vụ ngân hàng của NHTM bao gồm: nghiệp vụ nguồn vốn, nghiệp vụ tín dụng và đầu tư và nghiệp vụ kinh doanh dịch vụ ngân hàng.

1.2. Vai Trò Của Sản Phẩm Dịch Vụ Trong Ngân Hàng Thương Mại

Hệ thống các NHTM đóng vai trò trung gian tài chính quan trọng, giúp huy động vốn nhàn rỗi và cung cấp tín dụng cho phát triển kinh tế. Ngân hàng thương mại thực hiện các hoạt động kinh doanh trong lĩnh vực tiền tệ, tín dụng và dịch vụ ngân hàng, có liên quan đến mọi mặt của đời sống kinh tế - xã hội. Vì vậy, hoạt động của ngân hàng cần sự thận trọng. Nhà nước kiểm soát nền kinh tế thông qua các chính sách tiền tệ do NHNN ban hành và có tác động chi phối lớn đến hoạt động kinh doanh của các NHTM.

II. Thách Thức Của VietinBank Trong Phát Triển SPDV 50 55 ký tự

VietinBank, một trong những ngân hàng thương mại cổ phần hàng đầu Việt Nam, đang đối mặt với nhiều thách thức trong việc phát triển sản phẩm dịch vụ. Mặc dù đã đạt được những thành công nhất định, nhưng vẫn còn tồn tại những hạn chế về số lượng, chất lượng SPDV, thái độ phục vụ, thời gian giao dịch, mạng lưới giao dịch và giá cả. Sự cạnh tranh gay gắt từ các ngân hàng khác, cả trong và ngoài nước, đòi hỏi VietinBank phải không ngừng đổi mới, sáng tạo và nâng cao chất lượng dịch vụ khách hàng. Việc ứng dụng công nghệ, đáp ứng sự thay đổi của thị trường và nhu cầu khách hàng cũng là một bài toán khó.

2.1. Hạn Chế Về Số Lượng Và Chất Lượng Sản Phẩm Dịch Vụ

Mặc dù số lượng SPDV của VietinBank đã tăng lên qua các năm, nhưng vẫn còn hạn chế so với các ngân hàng khác trong khu vực và trên thế giới. Một số sản phẩm dịch vụ còn đơn giản, thiếu tính cạnh tranh và chưa đáp ứng được nhu cầu đa dạng của khách hàng. Việc đổi mới sản phẩm còn chậm, chưa bắt kịp xu hướng của thị trường ngân hàng số.

2.2. Vấn Đề Về Trải Nghiệm Khách Hàng Và Chất Lượng Phục Vụ

Thái độ phục vụ của nhân viên, thời gian giao dịch và mạng lưới giao dịch là những yếu tố ảnh hưởng trực tiếp đến trải nghiệm khách hàng. VietinBank cần cải thiện thái độ phục vụ, rút ngắn thời gian giao dịch và mở rộng mạng lưới để đáp ứng tốt hơn nhu cầu của khách hàng. Việc đào tạo, nâng cao trình độ chuyên môn và kỹ năng giao tiếp cho nhân viên là vô cùng quan trọng.

2.3. Ảnh Hưởng Của Yếu Tố Giá Cả Đến Khả Năng Cạnh Tranh

Giá cả của SPDV, bao gồm lãi suất và phí, cũng là một yếu tố quan trọng ảnh hưởng đến khả năng cạnh tranh của VietinBank. Ngân hàng cần có chính sách giá linh hoạt, phù hợp với thị trường và đảm bảo lợi ích cho cả ngân hàng và khách hàng. Việc nghiên cứu, phân tích đối thủ cạnh tranh và đưa ra các chính sách giá hợp lý là rất cần thiết.

III. Giải Pháp Phát Triển Sản Phẩm Dịch Vụ Tại VietinBank 50 60 ký tự

Để vượt qua những thách thức và phát triển sản phẩm dịch vụ một cách bền vững, VietinBank cần triển khai một loạt các giải pháp đồng bộ. Các giải pháp này bao gồm việc đa dạng hóa sản phẩm huy động vốn, tăng cường sản phẩm tín dụng và đầu tư, phát triển dịch vụ thanh toán, mở rộng dịch vụ ngân hàng điện tử và xây dựng các gói sản phẩm tích hợp. Bên cạnh đó, việc nâng cao năng lực điều hành, cải tổ nhân sự, phát triển công nghệ và mở rộng mạng lưới cũng đóng vai trò quan trọng.

3.1. Đa Dạng Hóa Sản Phẩm Huy Động Vốn Và Tín Dụng

VietinBank cần tăng cường và tập trung đa dạng hóa các sản phẩm huy động vốn, bao gồm tiền gửi tiết kiệm, tiền gửi có kỳ hạn, chứng chỉ tiền gửi,... Đồng thời, ngân hàng cần tăng quy mô và chất lượng sản phẩm tín dụng, tập trung vào các ngành hàng, lĩnh vực tiềm năng như khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ, khách hàng cá nhân và các dự án đầu tư hiệu quả.

3.2. Phát Triển Dịch Vụ Thanh Toán Và Ngân Hàng Điện Tử

Để đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng, VietinBank cần đơn giản hóa thủ tục, đẩy nhanh tốc độ thanh toán và tạo thêm tiện ích cho khách hàng trong các dịch vụ thanh toán. Việc phát triển dịch vụ thanh toán quốc tế và tài trợ thương mại, kinh doanh ngoại hối cũng là một hướng đi quan trọng. Đặc biệt, cần tập trung phát triển dịch vụ thẻ và các SPDV ngân hàng điện tử như internet banking, mobile banking.

3.3. Xây Dựng Các Gói Sản Phẩm Dịch Vụ Tích Hợp

VietinBank nên xây dựng các gói sản phẩm dịch vụ tích hợp, đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng. Ví dụ, có thể xây dựng các gói sản phẩm dành cho khách hàng doanh nghiệp, khách hàng cá nhân, sinh viên, người cao tuổi,... Các gói sản phẩm này cần được thiết kế linh hoạt, phù hợp với từng đối tượng khách hàng và mang lại nhiều lợi ích cho họ.

IV. Yếu Tố Hỗ Trợ Phát Triển Sản Phẩm Dịch Vụ VietinBank 55 60 ký tự

Để các giải pháp trên được thực hiện hiệu quả, VietinBank cần chú trọng đến các yếu tố hỗ trợ. Việc tăng quy mô vốn, nâng cao khả năng điều hành, cải tổ nhân sự, phát triển công nghệ, mở rộng mạng lưới và xây dựng thương hiệu là những yếu tố then chốt. Bên cạnh đó, cần có sự hỗ trợ từ chính sách của Nhà nước và NHNN để tạo điều kiện thuận lợi cho VietinBank phát triển.

4.1. Nâng Cao Năng Lực Điều Hành Và Cải Tổ Nhân Sự

VietinBank cần nâng cao năng lực điều hành của đội ngũ quản lý, đảm bảo hoạt động hiệu quả và an toàn. Việc cải tổ nhân sự, thu hút và giữ chân nhân tài cũng là một yếu tố quan trọng. Cần có chính sách đãi ngộ tốt, tạo môi trường làm việc chuyên nghiệp và khuyến khích sự sáng tạo.

4.2. Đầu Tư Phát Triển Công Nghệ Ngân Hàng Số

Việc đầu tư phát triển công nghệ ngân hàng, đặc biệt là ngân hàng số, là vô cùng quan trọng để VietinBank có thể cạnh tranh trong bối cảnh hiện nay. Ngân hàng cần ứng dụng các công nghệ mới như fintech, blockchain, AI,... để nâng cao hiệu quả hoạt động, cải thiện trải nghiệm khách hàng và phát triển các sản phẩm dịch vụ mới.

4.3. Mở Rộng Mạng Lưới Và Xây Dựng Thương Hiệu

VietinBank cần tiếp tục mở rộng mạng lưới chi nhánh, phòng giao dịch để tiếp cận khách hàng một cách dễ dàng hơn. Đồng thời, cần xây dựng và phát triển thương hiệu mạnh, tạo dựng uy tín và niềm tin với khách hàng. Việc đẩy mạnh các hoạt động marketing ngân hàng và truyền thông cũng rất quan trọng.

V. Ứng Dụng Chuyển Đổi Số Để Phát Triển Sản Phẩm VietinBank 50 60 ký tự

Trong kỷ nguyên số, việc chuyển đổi số ngân hàng không chỉ là xu hướng mà là yêu cầu sống còn. VietinBank cần đẩy mạnh ứng dụng công nghệ vào tất cả các hoạt động, từ phát triển sản phẩm đến cung cấp dịch vụ. Việc chuyển đổi số giúp VietinBank nâng cao hiệu quả hoạt động, giảm chi phí và mang lại trải nghiệm khách hàng tốt hơn. Quan trọng nhất là tạo ra các sản phẩm số và dịch vụ số đáp ứng nhu cầu của thị trường.

5.1. Xây Dựng Hệ Sinh Thái Ngân Hàng Số Toàn Diện

Để chuyển đổi số thành công, VietinBank cần xây dựng một hệ sinh thái ngân hàng số toàn diện. Hệ sinh thái này bao gồm các kênh giao dịch trực tuyến, các ứng dụng di động, các dịch vụ thanh toán không tiền mặt và các giải pháp tài chính số. Cần đảm bảo tính bảo mật, an toàn và tiện lợi cho khách hàng khi sử dụng các dịch vụ số.

5.2. Ứng Dụng Dữ Liệu Lớn Big Data Và Trí Tuệ Nhân Tạo AI

Việc ứng dụng dữ liệu lớn (Big Data) và trí tuệ nhân tạo (AI) giúp VietinBank phân tích hành vi khách hàng, dự đoán xu hướng thị trường và đưa ra các quyết định kinh doanh chính xác hơn. AI có thể được sử dụng để tự động hóa các quy trình, cải thiện dịch vụ khách hàng và phát hiện gian lận. Big data giúp VietinBank cá nhân hóa trải nghiệm khách hàng, đưa ra các đề xuất sản phẩm phù hợp với từng cá nhân.

5.3. Tăng Cường Hợp Tác Với Các Công Ty Fintech

Fintech có thể giúp VietinBank nhanh chóng triển khai các công nghệ mới và tiếp cận các thị trường mới. Việc hợp tác với các công ty fintech giúp VietinBank nâng cao năng lực cạnh tranh và đáp ứng tốt hơn nhu cầu của khách hàng trong kỷ nguyên số. Chú trọng vào việc phát triển các sản phẩm và dịch vụ dựa trên nền tảng fintech.

VI. Kết Luận Và Tương Lai Phát Triển SPDV Tại VietinBank 55 60 ký tự

Phát triển sản phẩm dịch vụ là một quá trình liên tục và không ngừng nghỉ. VietinBank cần chủ động nắm bắt cơ hội, vượt qua thách thức và triển khai các giải pháp một cách hiệu quả để đạt được mục tiêu phát triển bền vững. Tương lai của VietinBank phụ thuộc vào khả năng đổi mới, sáng tạo và đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng. Luôn đặt khách hàng làm trung tâm trong mọi hoạt động và không ngừng cải thiện trải nghiệm khách hàng.

6.1. Tổng Kết Các Giải Pháp Chính Để Nâng Cao SPDV

Các giải pháp chính bao gồm: đa dạng hóa sản phẩm huy động vốn và tín dụng, phát triển dịch vụ thanh toán và ngân hàng điện tử, xây dựng các gói sản phẩm tích hợp, nâng cao năng lực điều hành và cải tổ nhân sự, đầu tư phát triển công nghệ ngân hàng và mở rộng mạng lưới, xây dựng thương hiệu. Chuyển đổi số là chìa khóa để VietinBank đạt được thành công trong tương lai.

6.2. Tầm Nhìn Và Định Hướng Phát Triển Dài Hạn Cho VietinBank

Tầm nhìn của VietinBank là trở thành ngân hàng hàng đầu Việt Nam và khu vực, cung cấp các sản phẩm dịch vụ chất lượng cao và mang lại giá trị gia tăng cho khách hàng. Định hướng phát triển dài hạn là tập trung vào chuyển đổi số, phát triển bền vững và trách nhiệm xã hội.

Nội dung chính

Tổng quan nghiên cứu

Trong bối cảnh cạnh tranh ngày càng gay gắt giữa các tổ chức tín dụng tại Việt Nam, việc phát triển sản phẩm dịch vụ (SPDV) ngân hàng thương mại trở thành yếu tố sống còn để nâng cao năng lực cạnh tranh và mở rộng thị phần. Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công Thương Việt Nam (VietinBank) là một trong bốn ngân hàng lớn nhất Việt Nam, với mạng lưới 149 chi nhánh và hơn 1.123 điểm giao dịch trên toàn quốc, đóng vai trò trụ cột trong hệ thống ngân hàng Việt Nam. Tính đến năm 2011, tổng tài sản của VietinBank đạt 460.604 tỷ đồng, tăng 25,4% so với năm trước, lợi nhuận trước thuế đạt 8.392 tỷ đồng, tăng 84%, vượt xa chỉ tiêu đề ra. Tuy nhiên, thị phần huy động vốn của VietinBank giảm từ khoảng 20% trước năm 2005 xuống còn 12% năm 2011 do sự cạnh tranh từ các ngân hàng cổ phần và ngân hàng nước ngoài.

Mục tiêu nghiên cứu tập trung vào đánh giá thực trạng phát triển SPDV tại VietinBank, từ đó đề xuất các giải pháp phát triển sản phẩm dịch vụ một cách chuyên nghiệp và hiệu quả, nhằm nâng cao vị thế và khả năng cạnh tranh của ngân hàng trong bối cảnh hội nhập kinh tế quốc tế. Phạm vi nghiên cứu bao gồm các sản phẩm dịch vụ truyền thống và hiện đại của VietinBank trong giai đoạn từ 2005 đến 2011, với trọng tâm tại thị trường Việt Nam.

Nghiên cứu có ý nghĩa quan trọng trong việc cung cấp cơ sở khoa học cho việc hoạch định chiến lược phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng, góp phần thúc đẩy sự phát triển bền vững của VietinBank và hệ thống ngân hàng Việt Nam nói chung, đồng thời đáp ứng nhu cầu ngày càng đa dạng và cao của khách hàng trong thời đại công nghệ số.

Cơ sở lý thuyết và phương pháp nghiên cứu

Khung lý thuyết áp dụng

Luận văn dựa trên các lý thuyết và mô hình nghiên cứu về sản phẩm dịch vụ ngân hàng thương mại, bao gồm:

• Lý thuyết về sản phẩm dịch vụ ngân hàng: Định nghĩa sản phẩm dịch vụ ngân hàng là tập hợp các đặc điểm, tính năng và công dụng do ngân hàng tạo ra nhằm thỏa mãn nhu cầu khách hàng trên thị trường tài chính. Sản phẩm dịch vụ ngân hàng bao gồm hai loại chính: sản phẩm truyền thống (huy động vốn, cho vay, thanh toán, ngoại hối, bảo lãnh...) và sản phẩm hiện đại (dịch vụ thẻ, ngân hàng điện tử, tư vấn tài chính...).

• Mô hình phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng: Tập trung vào các yếu tố ảnh hưởng đến sự phát triển sản phẩm dịch vụ như chính sách pháp luật, cạnh tranh, nhu cầu khách hàng, công nghệ và hội nhập kinh tế quốc tế. Mô hình này giúp phân tích các nhân tố tác động và đề xuất giải pháp phát triển phù hợp.

• Khái niệm về chất lượng dịch vụ và tiêu chí đánh giá: Bao gồm số lượng sản phẩm, chất lượng sản phẩm, thái độ phục vụ, thời gian giao dịch, mạng lưới phục vụ và giá cả dịch vụ. Các tiêu chí này được sử dụng để đánh giá thực trạng và hiệu quả phát triển sản phẩm dịch vụ tại VietinBank.

Phương pháp nghiên cứu

Nghiên cứu sử dụng phương pháp tổng hợp, kết hợp giữa phương pháp định lượng và định tính:

• Nguồn dữ liệu: Dữ liệu thứ cấp được thu thập từ báo cáo thường niên của VietinBank giai đoạn 2005-2011, các văn bản pháp luật liên quan đến hoạt động ngân hàng, các tài liệu nghiên cứu trong và ngoài nước về phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng.

• Phương pháp phân tích: Phân tích thống kê mô tả các chỉ tiêu tài chính, số liệu về sản phẩm dịch vụ, thị phần, hiệu quả hoạt động; so sánh các chỉ tiêu qua các năm để đánh giá xu hướng phát triển; phân tích SWOT để nhận diện điểm mạnh, điểm yếu, cơ hội và thách thức trong phát triển sản phẩm dịch vụ tại VietinBank.

• Cỡ mẫu và chọn mẫu: Nghiên cứu tập trung vào toàn bộ sản phẩm dịch vụ của VietinBank trong giai đoạn nghiên cứu, không giới hạn mẫu nhỏ nhằm đảm bảo tính toàn diện và chính xác.

• Timeline nghiên cứu: Nghiên cứu được thực hiện trong năm 2011, tập trung phân tích dữ liệu từ năm 2005 đến 2011 nhằm đánh giá thực trạng và đề xuất giải pháp phát triển sản phẩm dịch vụ phù hợp với bối cảnh hiện tại.

Kết quả nghiên cứu và thảo luận

Những phát hiện chính

1. Tăng trưởng quy mô và hiệu quả hoạt động: Tổng tài sản của VietinBank tăng từ 115.604 tỷ đồng năm 2005 lên 460.604 tỷ đồng năm 2011, tương đương mức tăng 298%. Lợi nhuận trước thuế tăng từ 423 tỷ đồng năm 2005 lên 5.784 tỷ đồng năm 2011, tăng hơn 13 lần. Hệ số ROA và ROE năm 2011 lần lượt đạt 2,03% và 26,74%, vượt xa mức trung bình ngành (ROA khoảng 1,2%, ROE khoảng 15%).

2. Phát triển sản phẩm dịch vụ đa dạng: VietinBank cung cấp đa dạng các sản phẩm dịch vụ truyền thống như huy động vốn với nhiều loại tiền gửi (tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn, tiền gửi kiều hối...), tín dụng đa dạng cho doanh nghiệp và cá nhân, dịch vụ thanh toán trong nước và quốc tế, dịch vụ ngoại hối, bảo lãnh và tài trợ thương mại. Đồng thời, ngân hàng cũng phát triển các sản phẩm hiện đại như dịch vụ thẻ, ngân hàng điện tử, chuyển tiền kiều hối trực tuyến (eRemit), dịch vụ tư vấn tài chính và quản lý tiền mặt.

3. Thị phần và cạnh tranh: Thị phần huy động vốn của VietinBank giảm từ khoảng 20% trước năm 2005 xuống còn 12% năm 2011 do sự cạnh tranh gay gắt từ các ngân hàng cổ phần và ngân hàng nước ngoài. Tuy nhiên, VietinBank vẫn giữ vị trí dẫn đầu về quy mô vốn và tổng tài sản trong hệ thống ngân hàng Việt Nam.

4. Hạn chế và thách thức: Mặc dù có mạng lưới rộng khắp và sản phẩm đa dạng, VietinBank còn tồn tại hạn chế về chất lượng dịch vụ, thái độ phục vụ, thời gian giao dịch và giá cả sản phẩm chưa thực sự cạnh tranh. Việc tiếp cận nguồn vốn cho doanh nghiệp vừa và nhỏ còn khó khăn do thủ tục phức tạp và thời gian thẩm định lâu. Ngoài ra, nhân lực chuyên môn cao trong lĩnh vực công nghệ và dịch vụ mới còn thiếu hụt.

Thảo luận kết quả

Sự tăng trưởng mạnh mẽ về quy mô tài sản và lợi nhuận của VietinBank phản ánh hiệu quả trong việc phát triển sản phẩm dịch vụ và mở rộng mạng lưới. Các số liệu ROA và ROE vượt trội so với trung bình ngành cho thấy ngân hàng đã tận dụng tốt nguồn lực và quản lý rủi ro hiệu quả. Tuy nhiên, sự giảm sút thị phần huy động vốn cho thấy áp lực cạnh tranh ngày càng lớn, đặc biệt từ các ngân hàng cổ phần năng động hơn trong việc đa dạng hóa sản phẩm và áp dụng công nghệ mới.

Việc phát triển các sản phẩm dịch vụ hiện đại như ngân hàng điện tử, chuyển tiền kiều hối trực tuyến đã giúp VietinBank nâng cao tiện ích cho khách hàng, phù hợp với xu hướng công nghệ và nhu cầu thị trường. Tuy nhiên, hạn chế về chất lượng dịch vụ và thái độ phục vụ có thể ảnh hưởng đến sự hài lòng và giữ chân khách hàng, điều này cần được cải thiện để tăng cường vị thế cạnh tranh.

So sánh với kinh nghiệm quốc tế, như Ngân hàng Bangkok và Standard Chartered Singapore, việc mở rộng mạng lưới chi nhánh nhỏ, phát triển kênh phân phối đa dạng và ứng dụng công nghệ thông tin là những yếu tố then chốt giúp nâng cao hiệu quả kinh doanh và thu hút khách hàng. VietinBank cần học hỏi và áp dụng các bài học này để phát triển bền vững.

Dữ liệu có thể được trình bày qua biểu đồ tăng trưởng tài sản, lợi nhuận, thị phần huy động vốn và bảng phân tích cơ cấu sản phẩm dịch vụ để minh họa rõ nét hơn các xu hướng và điểm mạnh, điểm yếu của VietinBank.

Đề xuất và khuyến nghị

1. Đa dạng hóa và nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ

   • Tăng cường phát triển các sản phẩm dịch vụ ngân hàng điện tử, thẻ và dịch vụ tài chính hiện đại nhằm đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng.
   • Nâng cao chất lượng sản phẩm truyền thống bằng cách cải tiến thủ tục, rút ngắn thời gian giao dịch và tăng tính linh hoạt.
   • Thời gian thực hiện: 1-2 năm.
   • Chủ thể thực hiện: Ban phát triển sản phẩm, phòng công nghệ thông tin, chi nhánh VietinBank.

2. Cải thiện chất lượng phục vụ và đào tạo nhân lực

   • Tổ chức các chương trình đào tạo nâng cao kỹ năng giao tiếp, nghiệp vụ và thái độ phục vụ khách hàng cho cán bộ nhân viên.
   • Xây dựng hệ thống đánh giá và khen thưởng dựa trên hiệu quả phục vụ khách hàng.
   • Thời gian thực hiện: liên tục, ưu tiên trong 12 tháng tới.
   • Chủ thể thực hiện: Phòng nhân sự, các chi nhánh, trung tâm đào tạo VietinBank.

3. Mở rộng mạng lưới phân phối và kênh giao dịch

   • Phát triển các chi nhánh nhỏ, điểm giao dịch tại các khu vực tiềm năng như siêu thị, trường học, khu công nghiệp để tiếp cận khách hàng thuận tiện hơn.
   • Đẩy mạnh kênh ngân hàng điện tử, mobile banking để giảm tải cho điểm giao dịch truyền thống.
   • Thời gian thực hiện: 2-3 năm.
   • Chủ thể thực hiện: Ban mạng lưới, phòng kinh doanh VietinBank.

4. Tăng cường ứng dụng công nghệ thông tin và quản lý rủi ro

   • Đầu tư nâng cấp hệ thống công nghệ thông tin, triển khai các dự án CRM, Core banking, Datawarehouse để nâng cao hiệu quả quản lý và phục vụ khách hàng.
   • Áp dụng các công cụ phân tích dữ liệu để quản lý rủi ro tín dụng và phát triển sản phẩm phù hợp.
   • Thời gian thực hiện: 1-3 năm.
   • Chủ thể thực hiện: Khối công nghệ thông tin, phòng quản lý rủi ro VietinBank.

5. Tăng cường hợp tác quốc tế và phát hành sản phẩm tài chính mới

   • Mở rộng quan hệ đại lý với các ngân hàng và tổ chức tài chính quốc tế để phát triển dịch vụ thanh toán quốc tế, tài trợ thương mại.
   • Phát hành các sản phẩm tài chính mới như trái phiếu ràng buộc, hợp đồng quyền tín dụng để đa dạng hóa danh mục sản phẩm.
   • Thời gian thực hiện: 2 năm.
   • Chủ thể thực hiện: Ban hợp tác quốc tế, phòng phát triển sản phẩm VietinBank.

Đối tượng nên tham khảo luận văn

1. Ban lãnh đạo và quản lý VietinBank

   • Lợi ích: Có cơ sở khoa học để hoạch định chiến lược phát triển sản phẩm dịch vụ, nâng cao hiệu quả kinh doanh và cạnh tranh trên thị trường.
   • Use case: Xây dựng kế hoạch phát triển sản phẩm mới, cải tiến dịch vụ khách hàng.

2. Các ngân hàng thương mại khác tại Việt Nam

   • Lợi ích: Tham khảo kinh nghiệm phát triển sản phẩm dịch vụ, áp dụng các giải pháp phù hợp với điều kiện riêng của từng ngân hàng.
   • Use case: Đánh giá thực trạng và đề xuất giải pháp phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng.

3. Nhà nghiên cứu và sinh viên chuyên ngành kinh tế tài chính – ngân hàng

   • Lợi ích: Nắm bắt kiến thức lý thuyết và thực tiễn về phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng tại Việt Nam.
   • Use case: Tham khảo tài liệu nghiên cứu, làm luận văn, đề tài khoa học.

4. Cơ quan quản lý nhà nước và hoạch định chính sách

   • Lợi ích: Hiểu rõ thực trạng và các yếu tố ảnh hưởng đến phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng để xây dựng chính sách hỗ trợ phù hợp.
   • Use case: Xây dựng khung pháp lý, chính sách phát triển ngành ngân hàng.

Câu hỏi thường gặp

1. Tại sao phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng lại quan trọng đối với VietinBank?
   Phát triển sản phẩm dịch vụ giúp VietinBank đa dạng hóa nguồn thu, phân tán rủi ro tín dụng, nâng cao năng lực cạnh tranh và đáp ứng nhu cầu ngày càng đa dạng của khách hàng trong bối cảnh hội nhập và cạnh tranh khốc liệt.

2. VietinBank đã áp dụng những sản phẩm dịch vụ hiện đại nào?
   VietinBank đã triển khai dịch vụ thẻ ngân hàng, ngân hàng điện tử, chuyển tiền kiều hối trực tuyến (eRemit), dịch vụ tư vấn tài chính và quản lý tiền mặt, góp phần nâng cao tiện ích và trải nghiệm khách hàng.

3. Những hạn chế chính trong phát triển sản phẩm dịch vụ của VietinBank là gì?
   Hạn chế gồm chất lượng dịch vụ chưa đồng đều, thái độ phục vụ và thời gian giao dịch còn chưa tối ưu, giá cả sản phẩm chưa cạnh tranh, cùng với khó khăn trong tiếp cận vốn cho doanh nghiệp vừa và nhỏ do thủ tục phức tạp.

4. Làm thế nào VietinBank có thể nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng?
   Bằng cách tổ chức đào tạo nâng cao kỹ năng giao tiếp và nghiệp vụ cho nhân viên, xây dựng hệ thống đánh giá hiệu quả phục vụ, áp dụng công nghệ để rút ngắn thời gian giao dịch và tăng tính minh bạch trong dịch vụ.

5. Các giải pháp công nghệ nào được VietinBank ưu tiên phát triển?
   VietinBank tập trung đầu tư vào hệ thống Core banking, CRM, Datawarehouse, ngân hàng điện tử và các kênh phân phối tự động nhằm nâng cao hiệu quả quản lý, phục vụ khách hàng và quản lý rủi ro tín dụng.

Kết luận

• VietinBank đã đạt được sự tăng trưởng ấn tượng về quy mô tài sản và lợi nhuận trong giai đoạn 2005-2011, với ROA và ROE vượt trội so với trung bình ngành.
• Sản phẩm dịch vụ ngân hàng của VietinBank đa dạng, bao gồm cả sản phẩm truyền thống và hiện đại, đáp ứng phần lớn nhu cầu khách hàng.
• Thị phần huy động vốn giảm do cạnh tranh gay gắt, đòi hỏi VietinBank phải đổi mới và nâng cao chất lượng dịch vụ để giữ chân khách hàng.
• Hạn chế về chất lượng phục vụ, thời gian giao dịch và giá cả sản phẩm cần được cải thiện thông qua đào tạo nhân lực và ứng dụng công nghệ.
• Các giải pháp phát triển sản phẩm dịch vụ cần được triển khai đồng bộ, tập trung vào đa dạng hóa sản phẩm, nâng cao chất lượng phục vụ, mở rộng mạng lưới và ứng dụng công nghệ thông tin.

Next steps: VietinBank cần xây dựng kế hoạch chi tiết triển khai các giải pháp đề xuất trong vòng 1-3 năm tới, đồng thời tăng cường giám sát và đánh giá hiệu quả thực hiện.

Các nhà quản lý và chuyên gia VietinBank nên phối hợp chặt chẽ để thực hiện các chiến lược phát triển sản phẩm dịch vụ nhằm nâng cao vị thế và sức cạnh tranh của ngân hàng trên thị trường trong nước và quốc tế.

Trích đoạn nội dung tài liệu

CHƯƠNG 1: LÝ LUẬN TỔNG QUAN VỀ SẢN PHẨM DỊCH VỤ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Ngân hàng thương mại và sản phẩm dịch vụ của ngân hàng thương mại 1.1 Tổng quan về NHTM và sản phẩm dịch vụ 1.1 Tổng quan về NHTM a. Khái niệm NHTM Trong nền kinh tế hàng hóa, có nhiều doanh nghiệp, nhiều đơn vị tổ chức kinh tế hoạt động kinh doanh trong nhiều ngành, nghề, nhiều lĩnh vực khác nhau. Có ngành tạo ra sản phẩm hàng hóa cho xã hội như nông nghiệp, công nghiệp, xây dựng, có ngành chỉ làm nhiệm vụ lưu thông phân phối, lại có ngành chỉ thuần túy cung cấp dịch vụ (vận tải, bưu chính viễn thông, ngân hàng). Trong đó các Ngân hàng Thương mại hoạt động trong lĩnh vực kinh doanh tiền tệ và dịch vụ ngân hàng.

Tất cả đều góp phần thúc đẩy nền kinh tế - xã hội phát triển. Hoạt động của các Ngân hàng Thương mại trong nhiều lĩnh vực tiền tệ tín dụng và dịch vụ ngân hàng được coi là một định chế tài chính đặc biệt của nền kinh tế thị trường. Ngân hàng Thương mại đã hình thành, tồn tại và phát triển hàng trăm năm gắn liền với sự phát triển của kinh tế hàng hóa. Sự phát triển hệ thống Ngân hàng Thương mại đã có tác động rất lớn và quan trọng đến quá trình phát triển của nền kinh tế hàng hóa, ngược lại kinh tế hàng hóa phát triển mạnh mẽ đến giai đoạn cao nhất của nó là kinh tế thị trường thì Ngân hàng Thương mại cũng ngày càng được hoàn thiện và trở thành những định chế tài chính không thể thiếu được.

Tại Mỹ, NHTM là công ty kinh doanh tiền tệ, chuyên cung cấp dịch vụ tài chính và hoạt động trong ngành công nghiệp dịch vụ tài chính. Tại Pháp, NHTM là những xí nghiệp và cơ sở nào thường xuyên nhận của công chúng dưới hình thức ký thác hay hình thức khác, các số tiền mà họ dùng cho chính họ vào nghiệp vụ chiết khấu, tín dụng hay dịch vụ tài chính. Tại Ấn Độ, NHTM là cơ sở nhận các khoản ủy thác để cho vay hay tài trợ đầu tư. Theo Pháp lệnh Ngân hàng năm 1990 của Việt Nam : NHTM là một tổ chức 4 kinh doanh tiền tệ mà nghiệp vụ thường xuyên và chủ yếu là nhận tiền gửi của khách hàng với trách nhiệm hoàn trả và sử dụng số tiền đấy để cho vay, chiết khấu và làm phương tiện thanh toán.

Luật tín dụng do Quốc hội khóa X thông qua vào ngày 12 tháng 12 năm 1997, định nghĩa: Ngân hàng Thương mại là một loại hình tín dụng được thực hiện toàn bộ hoạt động ngân hàng và các hoạt động khác có liên quan. Luật này còn có định nghĩa: Tổ chức tín dụng là loại hình doanh nghiệp được thành lập theo quy định của Luật này và các quy định khác của pháp luật để hoạt động kinh doanh tiền tệ, làm dịch vụ ngân hàng với nội dung nhận tiền gửi và sử dụng tiền gửi này để cấp tín dụng, cung ứng các dịch vụ thanh toán. Nghị định số 49/2001/NĐ-CP ngày 12/09/2000 định nghĩa: ”NHTM là NH được thực hiện toàn bộ hoạt động ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác có liên quan vì mục tiêu lợi nhuận , góp phần thực hiện các mục tiêu kinh tế của nhà nước”. Nghị định số 59/2009 NĐ-CP ngày 16/07/2009 đinh nghĩa: ”NHTM là NH được thực hiện toàn bộ hoạt động ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác có liên quan vì mục tiêu lợi nhuận theo quy định của Luật các Tổ chức tín dụng và các quy định khác của pháp luật”.

Hoạt động kinh doanh của ngân hàng - Công ty Nhận tiền gửi Ngân Cho vay - Công ty - Xí nghiệp - Xí nghiệp - Hộ gia đình hàng - Hộ gia đình thương Cung cấp dịch vụ - Các tổ chức - Các tổ chức Tiết kiệm mại ngân hàng Ngân hàng Thương mại là định chế tài chính trung gian quan trọng vào loại tiền vốn nhàn rỗi sẽ được huy động, tạo lập nguồn vốn tín dụng to lớn để có thể cho vay phát triển kinh tế. Vai trò của NHTM trong nền Kinh tế thị trường 5 NHTM thực hiện các hoạt động kinh doanh trong lĩnh vực đặc biệt là tiền tệ, tín dụng và dịch vụ ngân hàng, có liên quan trực tiếp đến các ngành, liên quan đến mọi mặt của đời sống kinh tế - xã hội, đòi hỏi sự thận trọng trong việc điều hành hoạt động ngân hàng để tránh những thiệt hại cho nền kinh tế - xã hội. Thêm vào đó, chất liệu kinh doanh của ngân hàng là tiền tệ, mà tiền tệ là một công cụ được Nhà nước sử dụng để quản lý vĩ mô nền kinh tế, do đó chất liệu này được Nhà nước kiểm soát rất chặt chẽ. Nhà nước kiểm soát nền kinh tế thông qua các chính sách tiền tệ do NHNN ban hành và có tác động chi phối rất lớn đến hoạt động kinh doanh của các NHTM.

Một NHTM không thể mở rộng hoạt động kinh doanh khi NHNN đang áp dụng chính sách đóng băng tiền tệ, hạn chế lạm phát và ngược lại. Do đó, việc ngân hàng mở rộng hay thu hẹp hoạt động kinh doanh của mình đều phải chịu sự chi phối bởi chính sách tiền tệ của NHNN. Tóm lại, NHTM đóng một vai trò là định chế tài chính trung gian cực kỳ quan trọng trong nền kinh tế thị trường. Nhờ hệ thống định chế tài chính trung gian này mà các nguồn tiền nhàn rỗi nằm rải rác trong xã hội sẽ được huy động, tập trung lại với số lượng đủ lớn để cấp tín dụng cho các tổ chức kinh tế, cá nhân nhằm mục đích phục vụ phát triển kinh tế - xã hội.

Hệ thống NHTM Việt Nam Hệ thống NHTM Việt Nam được hình thành từ năm 1951, với sự ra đời của NHNN Việt Nam, hoạt động theo mô hình ngân hàng một cấp. Hiện nay, hệ thống NHTM VN là hệ thống ngân hàng đa năng, kinh doanh tổng hợp. Đến tháng 6/2011, hệ thống bao gồm: - NHTM Nhà nước: 5 + NH TMCP Ngoại Thương Việt Nam + NH TMCP Công Thương Việt Nam + NH Đầu Tư và Phát triển Việt Nam + NH nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam + Ngân hàng Phát triển Nhà Đồng Bằng Sông Cửu Long 6 - Ngân hàng Thương mại Cổ phần: 37 - Ngân hàng Thương mại liên doanh: 5 - Chi nhánh Ngân hàng nước ngoài: 48 - Ngân hàng 100% vốn nước ngoài: 5 Ngoài ra, còn có tổ chức tín dụng khác như: - VP đại diện Ngân hàng nước ngoài: 48 - Công ty tài chính:17 - Công ty cho thuê tài chính :13 - Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam - Ngân hàng phát triển Việt Nam 1.2 Khái quát về sản phẩm dịch vụ a. Khái niệm Hiện nay, có nhiều tranh luận về khái niệm sản phẩm, dịch vụ.

Sau đây là một số khái niệm: Philip Kotler, giáo sư Marketing nổi tiếng thế giới; “cha đẻ”của marketing hiện đại, được xem là huyền thoại duy nhất về marketing, ông tổ của tiếp thị hiện đại thế giới, một trong bốn “Nhà quản trị vĩ đại nhất mọi thời đại”. Philip Kotler định nghĩa dịch vụ như sau “Dịch vụ là mọi hành động và kết quả mà một bên có thể cung cấp cho bên kia và chủ yếu là vô hình và không dẫn đến quyền sở hữu cái gì đó. Sản phẩm của nó có thể có hay không gắn liền với sản phẩm vật chất“. Bản thân ngân hàng là một dạng doanh nghiệp kinh doanh dịch vụ tiền tệ, thu phí của khách hàng, được xét thuộc nhóm ngành dịch vụ.

Hoạt động ngân hàng không trực tiếp tạo ra sản phẩm cụ thể, nhưng với việc đáp ứng các nhu cầu của dịch vụ về tiền tệ, về vốn, về thanh toán… cho khách hàng, ngân hàng đã gián tiếp tạo ra các sản phẩm dịch vụ trong nền kinh tế”. Luật các tổ chức tín dụng tại khoản 1 và khoản 7 điều 20 cụm từ: “hoạt động kinh doanh tiền tệ và dịch vụ ngân hàng” được bao hàm cả 3 nội dung: nhận tiền gửi, cấp tín dụng và cung ứng dịch vụ thanh toán. Cụ thể hơn dịch vụ ngân hàng được hiểu là các nghiệp vụ ngân hàng về vốn, tiền tệ, thanh toán… mà ngân hàng cung cấp cho 7 khách hàng đáp ứng nhu cầu kinh doanh, sinh lời, sinh hoạt cuộc sống, cất trữ tài sản… và ngân hàng thu chênh lệch lãi suất, tỷ giá hay thu phí thông qua dịch vụ ấy. Trong xu hướng phát triển ngân hàng tại các nền kinh tế phát triển hiện nay, ngân hàng được coi như một siêu thị dịch vụ, một bách hoá tài chính với hàng trăm, thậm chí hàng nghìn dịch vụ khác nhau tuỳ theo cách phân loại và tuỳ theo trình độ phát triển của ngân hàng.

Ở nước ta, đến nay chưa có sự xác định rõ ràng về khái niệm dịch vụ ngân hàng. Có quan niệm cho rằng: dịch vụ ngân hàng không thuộc phạm vi kinh doanh tiền tệ và các hoạt động nghiệp vụ theo chức năng của một trung gian tài chính (cho vay, huy động tiền gửi.) chỉ những hoạt động không thuộc nội dung nói trên mới gọi là dịch vụ ngân hàng. Một số ý kiến cho rằng, các hoạt động sinh lời của NHTM ngoài hoạt động cho vay thì được gọi là hoạt động dịch vụ. Quan điểm này phân định rõ hoạt động tín dụng, một hoạt động truyền thống và chủ yếu trong thời gian qua của các NHTM Việt Nam, với hoạt động dịch vụ, một hoạt động mới bắt đầu phát triển ở nước ta.

Sự phân định như vậy trong xu thế hội nhập và mở cửa thị trường dịch vụ tài chính hiện nay cho phép ngân hàng thực thi chiến lược tập trung đa dạng hoá, phát triển và nâng cao hiệu quả của các hoạt động phi tín dụng. Còn quan điểm thứ hai thì cho rằng, tất cả các hoạt động nghiệp vụ của một NHTM đều được coi là hoạt động dịch vụ. Ngân hàng là một loại hình doanh nghiệp kinh doanh tiền tệ, cung cấp dịch vụ cho khách hàng. Quan niệm này phù hợp với thông lệ quốc tế, phù hợp với cách phân loại các phân ngành dịch vụ trong dự thảo Hiệp định WTO mà Việt Nam cam kết, đàm phán trong quá tình gia nhập, phù hợp với nội dung Hiệp định thương mại Việt – Mỹ.

Trong phân tổ các ngành kinh tế của Tổng cục Thống kê Việt Nam, Ngân hàng là ngành được phân tổ trong lĩnh vực dịch vụ. Thực tiễn gần đây khái niệm về dịch vụ ngân hàng phù hợp với thông lệ quốc tế đang trở nên phổ biến trên các diễn đàn, trong giới nghiên cứu và cơ quan lập chính sách.