Đồ án phát triển dịch vụ tín dụng bán lẻ tại Ngân hàng BIDV chi nhánh Tiền Giang

Nghiên cứu thực trạng và giải pháp phát triển dịch vụ tín dụng bán lẻ tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam BIDV chi nhánh Tiền Giang.

• Tác giả: Phan Duy Trọng
• Người hướng dẫn: Đàng Quang Vắng
• Trường học: Đại học Sư phạm Kỹ thuật Thành phố Hồ Chí Minh
• Chuyên ngành: Quản lí công nghiệp
• Đề tài: Phát triển dịch vụ tín dụng bán lẻ tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam (BIDV) - Chi nhánh Tiền Giang
• Loại tài liệu: Đồ án tốt nghiệp
• Năm xuất bản: 2022
• Địa điểm: Thành phố Hồ Chí Minh

Mục lục chi tiết

• Lý do lựa chọn đề tài
• Mục tiêu nghiên cứu
• Đối tượng và phạm vi nghiên cứu
• Phương pháp nghiên cứu
• Kết cấu các chương của đề tài
• 1. CHƯƠNG 1: GIỚI THIỆU NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH TIỀN GIANG
• 1.1. Lịch sử hình thành và phát triển
• 1.2. Hoạt động kinh doanh
• 1.3. Cơ cấu tổ chức khối bán lẻ tại Ngân Hàng
• 2. CHƯƠNG 2: CƠ SỞ LÝ THUYẾT VỀ PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
• 2.1. Cơ sở lý luận về dịch vụ TDBL
• 2.1.1. Khái niệm hoạt động tín dụng của NHTM
• 2.1.2. Khái niệm dịch vụ TDBL của NHTM
• 2.1.3. Đặc điểm dịch vụ TDBL
• 2.1.4. Phân loại các sản phẩm dịch vụ TDBL
• 2.1.5. Số hóa dịch vụ TDBL
• 2.2. Lý luận về phát triển dịch vụ TDBL tại NHTM
• 2.2.1. Lý luận về phát triển dịch vụ TDBL
• 2.2.2. Phát triển hoạt động TDBL
• 2.2.3. Phát triển KH cá nhân
• 2.2.4. Phát triển hệ thống sản phẩm dịch vụ
• 2.2.5. Phát triển chất lượng TDBL
• 2.2.6. Các nhân tố ảnh hưởng đến phát triển TDBL tại NHTM
• 2.3. Kinh nghiệm phát triển TDBL của một số NHTM và rút ra bài học cho BIDV CN Tiền Giang
• 2.3.1. Kinh nghiệm phát triển TDBL của một số NHTM
• 2.3.2. Bài học kinh nghiệm về phát triển tín dụng bán lẻ cho BIDV CN Tiền Giang
• 3. CHƯƠNG 3: THỰC TRẠNG VỀ PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ TDBL TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CN TIỀN GIANG
• 3.1. Giá trị thương hiệu của BIDV CN Tiền Giang
• 3.2. Thực trạng về phát triển TDBL ở Việt Nam và BIDV
• 3.2.1. Lược khảo về phát triển TDBL ở Việt Nam
• 3.2.2. Thực trạng về phát triển hoạt động TDBL BIDV CN Tiền Giang
• 3.2.3. Thực trạng về phát triển khách hàng cá nhân
• 3.2.4. Thực trạng về phát triển mạng lưới và kênh phân phối
• 3.2.5. Thực trạng về phát triển chất lượng TDBL
• 3.3. Đánh giá thực trạng hoạt động dịch vụ TDBL tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - CN Tiền Giang
• 3.3.1. Những mặt được
• 3.3.2. Những hạn chế
• 3.3.3. Nguyên nhân những hạn chế
• 4. CHƯƠNG 4: ĐỀ XUẤT GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ TDBL TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH TIỀN GIANG
• 4.1. Định hướng và mục tiêu phát triển dịch vụ TDBL tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam chi nhánh Tiền Giang
• 4.1.1. Định hướng chung của BIDV
• 4.1.2. Định hướng cụ thể tại BIDV CN Tiền Giang
• 4.2. Giải pháp phát triển dịch vụ TDBL tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam Chi nhánh Tiền Giang
• 4.2.1. Nhóm giải pháp về sản phẩm, KH và kênh phân phối
• 4.2.2. Nhóm giải pháp về truyền thông, Marketing
• 4.2.3. Nhóm giải pháp về nhân sự, hoàn thiện mô hình tổ chức, quản trị và điều hành
• 4.2.4. Nhóm giải pháp về chính sách, quy trình và quản trị rủi ro
• 4.2.5. Giải pháp về số hóa dịch vụ TDBL
• 4.3. Các kiến nghị
• 4.3.1. Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam
• 4.3.2. Kiến nghị với Ngân hàng nhà nước tỉnh Tiền Giang
• KẾT LUẬN
• DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO

Tóm tắt

I. Tổng quan về tín dụng bán lẻ tại BIDV chi nhánh Tiền Giang

Tín dụng bán lẻ đóng vai trò nòng cốt trong chiến lược kinh doanh của các ngân hàng thương mại hiện đại. Hoạt động này cung cấp nguồn vốn trực tiếp cho cá nhân và hộ kinh doanh. Mục tiêu phục vụ các nhu cầu tiêu dùng, mua sắm nhà ở, phương tiện đi lại và sản xuất nhỏ lẻ. Tại địa bàn tỉnh Tiền Giang, BIDV tập trung đẩy mạnh mảng dịch vụ này nhằm bắt kịp tốc độ tăng trưởng kinh tế khu vực. Tín dụng bán lẻ giúp phân tán rủi ro danh mục cho vay. Khoản vay bán lẻ có quy mô nhỏ nhưng số lượng hợp đồng lớn. Mô hình này hạn chế ảnh hưởng tiêu cực khi một khách hàng gặp sự cố tài chính. Lãi suất cho vay bán lẻ thường mang lại biên lợi nhuận cao hơn cho vay doanh nghiệp lớn. BIDV chi nhánh Tiền Giang tận dụng lợi thế mạng lưới phòng giao dịch rộng khắp. Chi nhánh liên tục cải tiến quy trình phục vụ nhằm thu hút dân cư địa phương. Phát triển tín dụng bán lẻ tạo nền tảng vững chắc cho tăng trưởng bền vững.

1.1. Khái niệm và đặc điểm của tín dụng bán lẻ

Tín dụng bán lẻ là hình thức cấp tín dụng của ngân hàng cho các khách hàng cá nhân hoặc hộ gia đình. Mục đích vay vốn phục vụ nhu cầu đời sống, tiêu dùng và kinh doanh quy mô nhỏ. Đặc điểm nổi bật của dịch vụ là tính chất phân tán cao. Giá trị mỗi khoản vay thường không quá lớn nhưng tần suất giao dịch lại rất dày đặc. Khách hàng có nhu cầu vay vốn rất đa dạng về thời hạn và phương thức trả nợ. Ngân hàng áp dụng nhiều hình thức bảo đảm khác nhau như bất động sản, giấy tờ có giá hoặc tín chấp. Quy trình xử lý hồ sơ bán lẻ đòi hỏi sự linh hoạt và nhanh chóng. Do đó, việc đơn giản hóa thủ tục thẩm định đóng vai trò quyết định hiệu quả cạnh tranh.

1.2. Môi trường phát triển bán lẻ tại tỉnh Tiền Giang

Tiền Giang nằm ở vị trí cửa ngõ vùng Đồng bằng sông Cửu Long. Tỉnh có nền kinh tế phát triển năng động cùng hạ tầng giao thông kết nối thuận tiện. Dân số đông đúc tạo ra thị trường tiêu dùng và đầu tư kinh doanh rất tiềm năng. Thu nhập bình quân đầu người tại địa phương liên tục cải thiện qua từng năm. Người dân gia tăng nhu cầu vay vốn mua nhà, sắm xe và kinh doanh nông nghiệp kỹ thuật cao. Sự phát triển của các khu công nghiệp cũng thu hút lượng lớn công nhân và chuyên gia. Đây là đối tượng tiềm năng cho các sản phẩm thấu chi và thẻ tín dụng. Ngân hàng nắm bắt cơ hội này để mở rộng hoạt động bán lẻ.

II. Thực trạng phát triển tín dụng bán lẻ tại BIDV Tiền Giang

Giai đoạn 2019 - 2021 ghi nhận bước chuyển mình tích cực trong hoạt động tín dụng bán lẻ tại BIDV chi nhánh Tiền Giang. Số lượng khách hàng cá nhân không ngừng tăng trưởng theo thời gian. Mức tăng bình quân đạt 7,54% mỗi năm. Đến năm 2021, tổng số lượng khách hàng cá nhân đạt 204.955 người, chiếm gần 11,57% dân số toàn tỉnh. Tỷ lệ khách hàng hoạt động duy trì ở mức cao trên 74%. Số sản phẩm bình quân một khách hàng sử dụng tăng từ 3,54 sản phẩm năm 2019 lên 4,39 sản phẩm năm 2021. Danh mục cho vay tập trung vào các gói vay mua nhà, sản xuất kinh doanh và phát hành thẻ tín dụng. Tuy nhiên, hoạt động này cũng đối mặt với thách thức về tỷ lệ khách hàng rời bỏ. Kiểm soát nợ quá hạn và nợ xấu chịu nhiều áp lực do biến động kinh tế. Mức độ cạnh tranh từ các ngân hàng thương mại cổ phần khác ngày càng gay gắt. Chi nhánh cần duy trì tỷ lệ thu nhập lãi cận biên ổn định để bảo toàn hiệu quả tài chính.

2.1. Tăng trưởng dư nợ và mở rộng quy mô khách hàng

Quy mô khách hàng cá nhân tại BIDV Tiền Giang mở rộng ổn định nhờ chính sách tiếp thị hiệu quả. Năm 2019, chi nhánh ghi nhận 176.213 khách hàng cá nhân. Con số này tăng lên 189.845 khách hàng vào năm 2020 trước khi vượt 204.000 khách hàng năm 2021. Mức độ thâm nhập dịch vụ bán lẻ tại thị trường tỉnh Tiền Giang ngày một sâu rộng. Tỷ lệ khách hàng duy trì hoạt động thường xuyên luôn giữ vững trên ngưỡng 74%. Khách hàng có xu hướng sử dụng nhiều dịch vụ tích hợp cùng lúc. Họ kết hợp tài khoản tiền gửi thanh toán, thẻ tín dụng và vay tiêu dùng. Cơ cấu dư nợ bán lẻ có sự dịch chuyển mạnh mẽ theo hướng phục vụ nhu cầu đời sống thiết thực.

2.2. Kiểm soát nợ quá hạn và biên lãi cận biên NIM

Chỉ tiêu tỷ lệ nợ quá hạn bán lẻ phản ánh trực tiếp chất lượng tín dụng của BIDV Tiền Giang. Nợ quá hạn phát sinh từ hai nguyên nhân chủ yếu. Thứ nhất, chu kỳ kinh doanh của khách hàng bị kéo dài dẫn tới chậm trả gốc lãi tạm thời. Thứ hai, khách hàng gặp rủi ro thiên tai, dịch bệnh hoặc mất khả năng thanh toán. Tỷ lệ nợ quá hạn tăng cao sẽ gây áp lực trích lập dự phòng rủi ro lớn. Điều này làm suy giảm tỷ lệ thu nhập lãi cận biên NIM của ngân hàng. Chi nhánh chú trọng theo dõi sát sao tiến độ thu nợ và đánh giá lại tài sản bảo đảm. Việc phân loại nợ kịp thời giúp chi nhánh đưa ra biện pháp xử lý sớm.

III. Giải pháp mở rộng tín dụng bán lẻ tại BIDV chi nhánh Tiền Giang

Để mở rộng hoạt động tín dụng bán lẻ an toàn, BIDV chi nhánh Tiền Giang cần triển khai đồng bộ nhiều nhóm giải pháp. Ngân hàng cần tập trung tối ưu hóa các sản phẩm cho vay theo nhu cầu thực tế của cư dân địa phương. Thiết kế các gói vay linh hoạt về kỳ hạn và phương thức hoàn trả giúp giảm áp lực dòng tiền cho người vay. Bên cạnh đó, ngân hàng đẩy mạnh chuyển đổi số trong quy trình phê duyệt tín dụng. Tự động hóa khâu thẩm định hồ sơ giúp rút ngắn thời gian giải ngân vốn. Nâng cao chất lượng đội ngũ cán bộ tín dụng là yếu tố cốt lõi đảm bảo tăng trưởng bền vững. Cán bộ tín dụng cần trang bị kiến thức thẩm định chuyên sâu và đạo đức nghề nghiệp chuẩn mực. Song song đó, chi nhánh cần xây dựng hệ thống cảnh báo sớm rủi ro tín dụng. Việc theo dõi chặt chẽ dòng tiền sau giải ngân hạn chế tối đa nguy cơ chuyển nhóm nợ xấu. Các giải pháp đồng bộ này sẽ củng cố thị phần bán lẻ của BIDV trên địa bàn tỉnh.

3.1. Đa dạng hóa sản phẩm và ứng dụng ngân hàng số

Ngân hàng cần tiếp tục đa dạng hóa gói tín dụng bán lẻ nhằm đáp ứng trọn vẹn thị hiếu khách hàng. Chi nhánh nên thiết kế thêm các gói vay mua nhà ở xã hội với lãi suất ưu đãi. Phát triển mạnh sản phẩm thấu chi và thẻ tín dụng qua ứng dụng BIDV SmartBanking tạo sự thuận tiện vượt trội. Khách hàng có thể nộp hồ sơ vay trực tuyến mà không cần đến quầy giao dịch. Hệ thống chấm điểm tín dụng tự động hỗ trợ giải ngân nhanh các khoản vay tiêu dùng nhỏ. Tích hợp thanh toán số giúp ngân hàng kiểm soát đường đi của dòng tiền vay vốn. Điều này vừa tăng trải nghiệm dịch vụ vừa cắt giảm chi phí vận hành cho chi nhánh.

3.2. Nâng cao năng lực cán bộ và phòng ngừa nợ xấu

Năng lực của cán bộ tín dụng giữ vai trò then chốt trong việc kiểm soát chất lượng nợ bán lẻ. Chi nhánh cần tổ chức các khóa bồi dưỡng định kỳ về kỹ năng thẩm định phương án vay. Cán bộ tín dụng phải đánh giá chính xác nguồn thu nhập thực tế và khả năng trả nợ của khách hàng. Việc định giá tài sản thế chấp cần tuân thủ nghiêm ngặt quy định nội bộ và mặt bằng thị trường. Ngân hàng cần thiết lập cơ chế giám sát sau giải ngân chặt chẽ nhằm phát hiện sớm dấu hiệu chậm thanh toán. Đội ngũ xử lý nợ cần chủ động liên hệ hỗ trợ khách hàng cơ cấu lại nợ hợp lý khi gặp khó khăn khách quan.

IV. Định hướng phát triển tín dụng bán lẻ tại BIDV Tiền Giang

Phát triển tín dụng bán lẻ là hướng đi mang tính chiến lược lâu dài của BIDV chi nhánh Tiền Giang. Hoạt động này vừa thúc đẩy phân tán rủi ro tín dụng vừa nâng cao khả năng sinh lời cho toàn hệ thống. Tăng trưởng tín dụng cá nhân cung ứng nguồn tài chính kịp thời cho đời sống nhân dân. Ngân hàng góp phần hạn chế nạn tín dụng đen và thúc đẩy kinh tế tỉnh Tiền Giang tăng trưởng ổn định. Trong bối cảnh số hóa ngành ngân hàng diễn ra mạnh mẽ, chi nhánh cần liên tục hoàn thiện công nghệ giao dịch. Sự kết hợp giữa hạ tầng phòng giao dịch truyền thống và nền tảng số sẽ tối đa hóa phạm vi tiếp cận người dân. Công tác quản trị rủi ro nợ quá hạn luôn phải song hành với chiến lược mở rộng thị phần. Định hướng này giúp chi nhánh bảo đảm tăng trưởng an toàn, hiệu quả và bền vững qua từng giai đoạn.

4.1. Vai trò thúc đẩy kinh tế địa bàn tỉnh Tiền Giang

Tín dụng bán lẻ của BIDV đóng góp trực tiếp vào sự chuyển dịch cơ cấu kinh tế tại tỉnh Tiền Giang. Nguồn vốn vay hỗ trợ nông dân mở rộng vùng chuyên canh cây ăn trái xuất khẩu. Nhiều hộ kinh doanh cá thể tiếp cận được nguồn vốn ưu đãi để phát triển dịch vụ thương mại địa phương. Đồng thời, sản phẩm cho vay mua nhà giúp cải thiện đáng kể điều kiện an cư của người lao động. Ngân hàng trở thành cầu nối tài chính an toàn, bảo vệ người dân trước các hình thức tín dụng đen phức tạp. Dòng vốn phân bổ hợp lý giúp nâng cao mức sống nhân dân và ổn định trật tự an ninh xã hội.

4.2. Khuyến nghị ứng dụng cho hệ thống ngân hàng bán lẻ

Thực tiễn phát triển tín dụng bán lẻ tại BIDV Tiền Giang mang lại nhiều kinh nghiệm quý báu. Các tổ chức tín dụng cần xây dựng chiến lược bán lẻ dựa trên nghiên cứu kỹ lưỡng đặc điểm địa phương. Sự am hiểu tập quán kinh doanh nông nghiệp và dịch vụ giúp thiết kế gói vay có tính ứng dụng cao. Bên cạnh đó, số hóa hồ sơ vay vốn là đòi hỏi bắt buộc để giảm chi phí thẩm định thủ công. Quá trình xét duyệt tự động cần tích hợp các công cụ cảnh báo gian lận hồ sơ. Cuối cùng, việc đào tạo cán bộ tín dụng về kỹ năng tư vấn trung thực sẽ tạo dựng lòng tin bền chặt với khách hàng.

Nội dung chính

Bối cảnh và vấn đề nghiên cứu

Hoạt động tín dụng bán lẻ (TDBL) là một trong những nghiệp vụ truyền thống của các ngân hàng thương mại (NHTM), giữ vai trò quan trọng trong việc tạo lập nguồn thu nhập ổn định và phân tán rủi ro nhờ tính chất ít phụ thuộc vào chu kỳ biến động của nền kinh tế vĩ mô. Trong bối cảnh nền kinh tế Việt Nam đẩy mạnh hội nhập quốc tế, thị trường dịch vụ bán lẻ trở thành định hướng kinh doanh hạt nhân của hệ thống các tổ chức tín dụng.

Tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam (BIDV) - Chi nhánh Tiền Giang, hoạt động TDBL đã được chú trọng đầu tư và duy trì tỷ trọng tương đối ổn định. Tuy nhiên, kết quả thực tế ghi nhận giai đoạn 2019 - 2021 cho thấy dư nợ TDBL bình quân đạt 3.905,56 tỷ đồng trên tổng dư nợ 7.944,94 tỷ đồng (chiếm 49,1%). Tỷ trọng này phản ánh quy mô và chất lượng tín dụng bán lẻ tại chi nhánh vẫn chưa phát huy tương xứng với tiềm năng của thị trường địa bàn. Tác giả Phan Duy Trọng đã thực hiện đề tài đồ án tốt nghiệp ngành Quản lý Công nghiệp nhằm giải quyết hai câu hỏi nghiên cứu cụ thể:

1. Làm thế nào để vận hành và phát triển dịch vụ TDBL hiện tại nhằm giảm thiểu tỷ lệ nợ xấu và gia tăng quy mô dư nợ tín dụng?
2. Làm thế nào để nâng cao chất lượng dịch vụ, đa dạng hóa danh mục sản phẩm và gia tăng thị phần TDBL của BIDV trên địa bàn tỉnh Tiền Giang?

Mục tiêu nghiên cứu của đề tài được xác định gồm:

• Mục tiêu 1: Phân tích và tổng hợp các hoạt động phát triển cùng thực trạng vận hành dịch vụ TDBL tại BIDV Chi nhánh Tiền Giang trong giai đoạn 2019 - 2021.
• Mục tiêu 2: Đề xuất hệ thống giải pháp nhằm hoàn thiện quy trình, nâng cao chất lượng tín dụng, mở rộng thị phần và đa dạng hóa sản phẩm dựa trên xu hướng số hóa công nghệ ngân hàng.

Đối tượng và phạm vi nghiên cứu:

• Đối tượng nghiên cứu: Cơ sở lý luận và thực trạng phát triển dịch vụ TDBL tại BIDV Chi nhánh Tiền Giang trong làn sóng chuyển đổi số hoạt động ngân hàng.
• Phạm vi không gian: Hoạt động tín dụng bán lẻ tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Tiền Giang.
• Phạm vi thời gian: Số liệu và các hoạt động nghiệp vụ được khảo sát trong giai đoạn 3 năm, từ năm 2019 đến hết năm 2021.

Cơ sở lý thuyết và phương pháp nghiên cứu

Khung lý thuyết của đề tài được xây dựng trên cơ sở pháp lý và các công trình nghiên cứu chuyên ngành ngân hàng thương mại:

• Khung pháp lý: Căn cứ Khoản 2 Điều 50 Luật các Tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 ngày 16/06/2010 quy định về nghiệp vụ cấp tín dụng ngắn, trung và dài hạn của NHTM.
• Khung khái niệm và đặc điểm TDBL: Kế thừa nghiên cứu của Nguyễn Văn Đờn (2014) xác định 7 đặc điểm của TDBL (đối tượng phục vụ, quy mô khoản vay nhỏ, thẩm định tài chính, tỷ trọng trung dài hạn, tác động của chu kỳ kinh tế, chi phí quản lý trên khoản vay và khả năng phân tán rủi ro) cùng 4 nhóm sản phẩm cơ bản (cho vay sản xuất kinh doanh, cho vay phục vụ nhu cầu đời sống có/không có bảo đảm, thẻ tín dụng, bảo lãnh).
• Khung lý luận về số hóa TDBL: Kế thừa quan điểm của Vũ Hồng Thanh (2020) về 4 đặc trưng số hóa (đa dạng kênh kết nối liên thông, tự động hóa quy trình nghiệp vụ không con người, phân tích dữ liệu lớn hỗ trợ ra quyết định, đổi mới sáng tạo) và các xu hướng số hóa toàn cầu như quy trình cho vay trực tuyến (online lending) và hệ thống giao dịch tự động qua kiosk thông minh tích hợp eKYC, nhận diện sinh trắc học.
• Tiêu chí và chỉ tiêu đánh giá chất lượng TDBL: Kế thừa Thùy Trịnh và Việt Trịnh (2014) về 3 phương diện chất lượng tín dụng; kế thừa Nguyễn Thị Thu Đông (2012) về 3 tiêu chí định tính (tính đa dạng, tính tiện ích, tính an toàn) và 5 chỉ tiêu định lượng: (1) Tốc độ tăng trưởng dư nợ TDBL, (2) Cơ cấu dư nợ theo sản phẩm, (3) Tỷ lệ nợ quá hạn bán lẻ, (4) Tỷ lệ thu nhập lãi cận biên (NIM) từ TDBL, và (5) Tỷ lệ dư nợ bán lẻ so với tổng vốn huy động.
• Khung nhân tố ảnh hưởng: Hệ thống hóa các nhân tố bên ngoài (kinh tế, chính trị - xã hội, pháp lý, môi trường tự nhiên) và nhân tố bên trong ngân hàng (chính sách tín dụng, quy trình, thông tin tín dụng, nguồn nhân lực, kiểm soát nội bộ, công nghệ) cùng các yếu tố từ phía khách hàng theo Lê Thị Thu Điểm (2020) và tạp chí IJRSS (2019).

Phương pháp nghiên cứu được triển khai trên phương pháp định tính kết hợp phân tích số liệu thống kê:

• Phương pháp tổng hợp và phân tích dữ liệu: Tổng hợp chuỗi số liệu tài chính, phân tích biến động chỉ tiêu quy mô và chất lượng tín dụng theo thời gian.
• Nguồn dữ liệu thứ cấp: Trích xuất từ Báo cáo tài chính, Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh giai đoạn 2019 - 2021 của BIDV Chi nhánh Tiền Giang; số liệu thống kê kinh tế - xã hội của Cục Thống kê tỉnh Tiền Giang và Tổng cục Thống kê; các văn bản chỉ đạo của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam.
• Nguồn dữ liệu sơ cấp: Thu thập thông tin thông qua quan sát thực tế quy trình làm việc và ghi nhận ý kiến trao đổi nghiệp vụ trực tiếp từ đội ngũ cán bộ quản lý và chuyên viên tín dụng tại chi nhánh.

Nội dung chính theo từng chương

Chương 1: Giới thiệu Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Tiền Giang

Chương này trình bày lịch sử hình thành, mô hình tổ chức và tình hình kinh doanh tổng thể của đơn vị nghiên cứu. Chi nhánh Tiền Giang được thành lập năm 1977 từ tiền thân là phòng đại diện Ngân hàng Kiến Thiết Tiền Giang, đến tháng 5/1979 chính thức mang tên Chi nhánh Ngân hàng Kiến Thiết Tiền Giang theo quyết định của Bộ Tài chính. Trải qua các giai đoạn chuyển đổi, từ ngày 02/05/2012, ngân hàng chính thức hoạt động theo mô hình NHTM cổ phần với thương hiệu BIDV.

Về mạng lưới và nhân sự, BIDV Chi nhánh Tiền Giang có trụ sở chính tại số 208A Nam Kỳ Khởi Nghĩa, Phường 4, TP. Mỹ Tho; mạng lưới gồm 13 máy ATM, 5 máy POS đặt tại TP. Mỹ Tho cùng 2 chi nhánh trực thuộc và 9 phòng giao dịch trên địa bàn tỉnh (quy mô mạng lưới đứng thứ 3 toàn tỉnh). Bộ máy chi nhánh có 117 cán bộ nhân viên, Ban Giám đốc gồm 3 người, phân chia thành 5 khối giao dịch với 13 phòng và 1 tổ chuyên môn. Khối bán lẻ của BIDV vận hành theo mô hình tập trung: Trung tâm Chăm sóc khách hàng hoạt động từ ngày 17/6/2013 và Trung tâm Thẻ Khu vực miền Nam hoạt động từ tháng 8/2013 hỗ trợ công tác phát hành thẻ; tại chi nhánh, Phòng Khách hàng cá nhân và các phòng giao dịch trực tiếp bán sản phẩm.

Chỉ tiêu	Năm 2019	Năm 2020	Năm 2021
Tổng tài sản (tỷ đồng)	8.851,12	9.651,12	10.518,45
Lợi nhuận trước thuế (tỷ đồng)	239,73	247,25	249,76
Lợi nhuận sau thuế (tỷ đồng)	191,79	197,80	199,80
Tỷ suất sinh lời trên tổng tài sản (ROA)	2,45%	2,34%	2,14%

Số liệu kinh doanh tại Bảng 1.1 cho thấy tổng tài sản của chi nhánh tăng trưởng bình quân 9%/năm. Hệ số ROA đạt mức bình quân 2,31%, cao hơn mức trung bình của nhóm NHTM cổ phần (0,55%) và nhóm NHTM nhà nước (0,87%).

Chương 2: Cơ sở lý thuyết về phát triển tín dụng bán lẻ tại ngân hàng thương mại

Nội dung chương 2 tập trung chuẩn hóa cơ sở lý luận về tín dụng bán lẻ và quản trị chất lượng tín dụng. Tác giả làm rõ khái niệm TDBL là hình thức cấp tín dụng trực tiếp quy mô nhỏ cho cá nhân, hộ kinh doanh và doanh nghiệp vừa và nhỏ. Hệ thống sản phẩm được phân loại theo 4 mảng: cho vay sản xuất kinh doanh (nuôi trồng, thương mại dịch vụ), cho vay nhu cầu đời sống (tiêu dùng tín chấp theo lương, tiêu dùng thế chấp bất động sản, giấy tờ có giá, mua ô tô, mua nhà ở), phát hành thẻ tín dụng và cấp bảo lãnh dân sự.

Chương này phân tích sâu nội dung số hóa dịch vụ TDBL với hai xu hướng nổi bật: cho vay online (phân tích tệp khách hàng trả lương, tạo hồ sơ trực tuyến, tự động hạch toán tài khoản vay tại hệ thống core banking) và điểm giao dịch tự động (kiosk đa năng tích hợp video call trực tiếp với teller, sinh trắc học vân tay và tĩnh mạch hỗ trợ eKYC). Đồng thời, tác giả tổng hợp kinh nghiệm phát triển ngân hàng bán lẻ từ VietinBank Chi nhánh Đồng Nai (chuẩn hóa quy trình sản phẩm nhưng hạn chế về mạng lưới máy giao dịch), Citibank (hệ sinh thái sản phẩm tài chính liên kết thẻ và dịch vụ ngân hàng số chi phí thấp), HSBC (chiến lược khách hàng Premier cao cấp và ưu đãi thanh toán thẻ) và DBS Singapore (mở rộng mạng lưới ngân hàng điện tử mọi nơi mọi lúc gắn với quản trị rủi ro tự động). Từ đó, tác giả đúc kết 5 bài học cho BIDV Chi nhánh Tiền Giang: đa dạng hóa kênh số, chuyên môn hóa cán bộ tín dụng, tăng cường truyền thông tiếp thị, đa dạng hóa gói sản phẩm công nghệ cao và xây dựng chính sách khách hàng phân tầng.

Chương 3: Thực trạng về phát triển dịch vụ tín dụng bán lẻ tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Tiền Giang

Chương 3 đi sâu phân tích môi trường hoạt động và dữ liệu vận hành TDBL tại chi nhánh. Về bối cảnh địa bàn, Tiền Giang có GRDP bình quân đầu người tăng từ 43,3 triệu đồng (2017) lên 46,84 triệu đồng (2021). Cơ cấu kinh tế gồm: nông lâm ngư nghiệp (38,8%), công nghiệp - xây dựng (27,2%), dịch vụ (28,2%) và thuế sản phẩm (5,8%). Dân số toàn tỉnh là 1,772 triệu người (đứng thứ 14 cả nước), trong đó 86% sống ở nông thôn và 58% thuộc độ tuổi lao động (16 - 55 tuổi), tạo ra dung lượng thị trường bán lẻ lớn nhưng đòi hỏi phương thức tiếp cận phân tán.

Chỉ tiêu (Đơn vị: Tỷ đồng)	Năm 2019	Năm 2020	Năm 2021
Tổng dư nợ cuối kỳ	7.447,43	8.167,43	8.447,43
- Dư nợ TCKT và ĐCTC	3.815,64	4.148,82	4.269,88
- Dư nợ của dân cư (TDBL)	3.631,79	4.018,61	4.177,55
Tỷ lệ nợ xấu (%)	1,11%	0,25%	0,46%
Tỷ trọng dư nợ dân cư / Tổng dư nợ (%)	48,8%	49,2%	49,5%

Theo Bảng 3.3, tổng dư nợ tín dụng của chi nhánh tăng trưởng bình quân 9,06%/năm trong giai đoạn 2019 - 2021, đạt 8.447,43 tỷ đồng vào năm 2021. Dư nợ TDBL (dư nợ dân cư) duy trì mức tăng đều đặn từ 3.631,79 tỷ đồng lên 4.177,55 tỷ đồng, nâng tỷ trọng trong tổng dư nợ từ 48,8% lên 49,5% (bình quân đạt 49,1%, nằm trong mức định hướng bình quân 40% - 50% của hệ thống NHTM Việt Nam). Tỷ lệ nợ xấu được kiểm soát dưới 1% qua các năm (năm 2020 đạt 0,25% và năm 2021 tăng nhẹ lên 0,46% do ảnh hưởng dịch Covid-19).

Về chính sách và quy trình nghiệp vụ:

• Hạn mức theo Quyết định số 1139/QĐ-BIDV (2018): Giới hạn dư nợ cho vay đời sống không có tài sản bảo đảm tối đa 20% tổng dư nợ bán lẻ, hạn mức không bảo đảm tối đa 500 triệu đồng/khách hàng; dư nợ cho vay hỗ trợ nhà ở khống chế tối đa 50% tổng dư nợ bán lẻ.
• Phân nhóm khách hàng theo Công văn số 548/BIDV-NHBL: Khách hàng mới được phân loại theo xếp hạng nội bộ (Ưu tiên cấp tín dụng: nhóm AA- trở lên; Cấp tín dụng bình thường: nhóm A+, A, A-; Tiếp cận thận trọng: nhóm BBB trở xuống). Đối với khách hàng hiện hữu, áp dụng chính sách mở rộng với khách hàng trả nợ tốt và chính sách duy trì giảm dần dư nợ với khách hàng phát sinh nợ xấu.
• Chính sách tài sản bảo đảm: Tỷ lệ bảo đảm 100% bằng tài sản sau nhân hệ số định giá; chỉ chấp nhận tài sản của khách hàng hoặc thân nhân trực hệ (vợ/chồng, con, cha mẹ, anh chị em ruột); tài sản phi bất động sản phải có hệ số bảo đảm từ 0,7 trở lên.
• Quy trình phê duyệt: Thực hiện theo Quyết định số 426/QĐ-BIDV ngày 28/01/2019 gồm 16 bước, phân tách rõ 5 khâu độc lập: Quan hệ khách hàng, Thẩm định tín dụng, Thẩm định lại, Phê duyệt quyết định và Tác nghiệp trên hệ thống SIBS.
• Danh mục sản phẩm triển khai thực tế gồm: Cho vay sản xuất kinh doanh theo Công văn 4749/BIDV-NHBL (thời hạn đến 7 năm); Cho vay cầm cố GTCG/TTK theo Quyết định 8148/QĐ-BIDV (tối đa 12 tháng); Cho vay nhà ở theo Quy định 906/QĐ-BIDV (tối đa 20 năm); Cho vay mua ô tô theo Quy định 7377/QĐ-NHBL (tối đa 7 năm); Cho vay tiêu dùng thế chấp bất động sản theo Công văn 7879/BIDV-NHBL (tối đa 8 năm); Cho vay đời sống tín chấp theo Quy định 8147/QĐ-BIDV (nữ từ 22-55 tuổi, nam 22-60 tuổi, thời hạn đến 7 năm); Thẻ tín dụng theo Quy định 4433/QĐ-TTT.

Chỉ tiêu	Năm 2019	Năm 2020	Năm 2021	Bình quân
Số lượng KH cá nhân (người)	176.213	189.472	204.955	190.213
Tốc độ tăng trưởng KH (%)	6,82%	7,74%	8,07%	7,54%
Tỷ lệ KH hoạt động (active) (%)	75,06%	79,51%	74,45%	76,34%
Số SP bình quân / KH hoạt động (SP/KH)	3,54	3,68	4,39	3,87

Dữ liệu Bảng 3.4 phản ánh tệp khách hàng cá nhân tăng trưởng bình quân 7,54%/năm, đạt 204.955 người vào năm 2021 (chiếm 11,57% dân số toàn tỉnh). Số lượng sản phẩm bình quân một khách hàng hoạt động sử dụng tăng từ 3,54 sản phẩm lên 4,39 sản phẩm. Tuy nhiên, năm 2021 chi nhánh ghi nhận số lượng khách hàng rời bỏ là 43.043 người và tỷ lệ khách hàng hoạt động suy giảm xuống 74,45%.

Chương 4: Đề xuất giải pháp phát triển dịch vụ tín dụng bán lẻ tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam chi nhánh Tiền Giang

Trên cơ sở định hướng chung của BIDV và thực tế địa bàn tỉnh Tiền Giang, tác giả đề xuất 5 nhóm giải pháp quản trị thực hiện tại chi nhánh:

1. Nhóm giải pháp về sản phẩm, khách hàng và kênh phân phối: Xây dựng các gói vay chuyên biệt cho đối tượng tiểu thương và hộ nuôi trồng thủy hải sản phù hợp với cơ cấu kinh tế nông nghiệp của tỉnh; mở rộng phòng giao dịch đến các huyện trọng điểm nhằm tiếp cận 86% dân số nông thôn; thiết kế chương trình tích điểm khách hàng thân thiết để hạn chế tình trạng khách hàng rời bỏ.
2. Nhóm giải pháp về truyền thông, Marketing: Triển khai chiến dịch tiếp thị tập trung tại các cụm công nghiệp và vùng sản xuất nông nghiệp; đồng bộ hóa hình ảnh nhận diện thương hiệu tại các điểm giao dịch; quảng bá các gói vay ưu đãi trên ứng dụng ngân hàng số.
3. Nhóm giải pháp về nhân sự, hoàn thiện mô hình tổ chức, quản trị và điều hành: Đào tạo định kỳ nâng cao kỹ năng thẩm định dòng tiền cho cán bộ tín dụng; rà soát và hoàn thiện cơ chế phân quyền giữa Ban Phát triển NHBL Hội sở và Phòng Khách hàng cá nhân chi nhánh; gắn chỉ tiêu KPI của giao dịch viên với tỷ lệ khách hàng sử dụng đa sản phẩm.
4. Nhóm giải pháp về chính sách, quy trình và quản trị rủi ro: Đơn giản hóa thủ tục hồ sơ trong phạm vi quy trình 16 bước; duy trì kỷ luật hạn mức cho vay không bảo đảm dưới 20% tổng dư nợ bán lẻ theo Quyết định 1139; tăng cường kiểm tra thực địa tài sản thế chấp là bất động sản.
5. Nhóm giải pháp về số hóa dịch vụ TDBL: Ứng dụng quy trình cấp tín dụng trực tuyến trên nền tảng SmartBanking đối với khách hàng trả lương qua tài khoản; đầu tư lắp đặt máy giao dịch tự động tích hợp công nghệ eKYC và xác thực vân tay/tĩnh mạch tại các khu vực tập trung dân cư.

Đồng thời, đề tài đưa ra các kiến nghị cụ thể:

• Kiến nghị với Hội sở chính BIDV: Nâng cấp hạ tầng công nghệ lõi (core banking), tăng cường phân cấp hạn mức phê duyệt cho chi nhánh và phát triển các sản phẩm tín dụng số tích hợp.
• Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Chi nhánh tỉnh Tiền Giang: Giám sát môi trường cạnh tranh lành mạnh về lãi suất tín dụng và tạo điều kiện về mặt pháp lý cho việc triển khai các giải pháp thanh toán, cho vay điện tử tại khu vực nông thôn.

Kết quả và đóng góp

Nghiên cứu đạt được các kết quả cụ thể dựa trên số liệu thực tế tại văn bản:

• Đánh giá toàn diện quy mô dư nợ TDBL của BIDV Chi nhánh Tiền Giang giai đoạn 2019 - 2021 với mức dư nợ dân cư tăng từ 3.631,79 tỷ đồng lên 4.177,55 tỷ đồng; tỷ trọng TDBL trên tổng dư nợ đạt bình quân 49,1%.
• Ghi nhận hiệu quả kiểm soát chất lượng tín dụng thông qua tỷ lệ nợ xấu ở mức thấp (1,11% năm 2019, 0,25% năm 2020 và 0,46% năm 2021), cùng tỷ suất sinh lời trên tài sản (ROA) đạt trung bình 2,31%.
• Thống kê chi tiết chỉ tiêu phát triển khách hàng cá nhân với mức tăng trưởng quy mô bình quân 7,54%/năm, đạt 204.955 khách hàng vào năm 2021 (chiếm 11,57% dân số Tiền Giang); số lượng sản phẩm bình quân một khách hàng hoạt động sử dụng đạt 4,39 sản phẩm.
• Đóng góp thực tiễn của đề tài là hệ thống hóa toàn bộ khung quy chế, văn bản điều hành nội bộ của BIDV áp dụng cho tín dụng bán lẻ (các quyết định về hạn mức, quy trình 16 bước, tiêu chí phân nhóm khách hàng, quy định từng sản phẩm vay), đồng thời xây dựng 5 nhóm giải pháp có tính ứng dụng thực tiễn gắn liền với định hướng số hóa hoạt động ngân hàng.

Hạn chế và hướng nghiên cứu tiếp theo

Đề tài tồn tại một số hạn chế theo phạm vi nghiên cứu được tác giả trình bày:

• Giới hạn về thời gian khảo sát: Dữ liệu nghiên cứu tập trung trong giai đoạn 2019 - 2021, đây là thời kỳ kinh tế chịu ảnh hưởng nặng nề từ dịch bệnh Covid-19, dẫn đến một số biến động về thu nhập bình quân đầu người và tỷ lệ khách hàng rời bỏ chưa phản ánh đầy đủ điều kiện kinh tế thông thường.
• Giới hạn về phương pháp thu thập dữ liệu sơ cấp: Khảo sát định tính mới dừng lại ở việc quan sát và ghi nhận ý kiến trao đổi của cán bộ quản lý nội bộ chi nhánh, chưa tiến hành điều tra bảng hỏi diện rộng trên mẫu khách hàng cá nhân để lượng hóa mức độ hài lòng hoặc hành vi lựa chọn sản phẩm.

Hướng mở rộng cho các nghiên cứu tiếp theo:

• Kéo dài chuỗi thời gian phân tích sang giai đoạn phục hồi kinh tế sau năm 2021 để đánh giá mức độ hấp thụ vốn vay bán lẻ và hiệu quả của các sản phẩm số hóa mới triển khai.
• Xây dựng mô hình định lượng đánh giá các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định tiếp cận tín dụng bán lẻ của người dân khu vực nông thôn tỉnh Tiền Giang.

Giá trị tham khảo

Đồ án tốt nghiệp là tài liệu tham khảo chuyên khảo hữu ích cho:

• Sinh viên, học viên chuyên ngành Quản lý Công nghiệp, Quản trị Kinh doanh và Tài chính - Ngân hàng đang thực hiện các đề tài khóa luận liên quan đến quản trị nghiệp vụ ngân hàng thương mại, phân tích tín dụng và phát triển thị trường bán lẻ.
• Cán bộ quản lý và chuyên viên tín dụng tại các chi nhánh NHTM trên địa bàn các tỉnh nông nghiệp khu vực Đồng bằng sông Cửu Long cần tham khảo mô hình tổ chức khối bán lẻ, định mức an toàn tín dụng và phương thức quản trị rủi ro khoản vay nhỏ lẻ.
• Phần đáng tham khảo nhất của công trình là hệ thống số liệu chi tiết tại Chương 3 (Bảng 3.3 về cơ cấu dư nợ và Bảng 3.4 về chỉ tiêu khách hàng cá nhân) cùng danh mục các văn bản pháp quy nội bộ quy định chi tiết từng sản phẩm tín dụng của hệ thống BIDV.

Câu hỏi thường gặp

1. Tỷ trọng dư nợ tín dụng bán lẻ trong tổng dư nợ của BIDV Chi nhánh Tiền Giang biến động như thế nào trong giai đoạn 2019 - 2021?
Dư nợ tín dụng bán lẻ (dư nợ dân cư) của chi nhánh tăng trưởng liên tục qua các năm: đạt 3.631,79 tỷ đồng năm 2019, 4.018,61 tỷ đồng năm 2020 và 4.177,55 tỷ đồng năm 2021. Tương ứng, tỷ trọng TDBL trên tổng dư nợ tín dụng lần lượt là 48,8% (2019), 49,2% (2020) và 49,5% (2021), đạt mức bình quân 49,1%.

2. Tỷ lệ nợ xấu tại BIDV Chi nhánh Tiền Giang được ghi nhận ở mức bao nhiêu trong giai đoạn nghiên cứu?
Tỷ lệ nợ xấu của chi nhánh được duy trì ở mức thấp dưới 1% trong suốt giai đoạn: năm 2019 là 1,11%, năm 2020 giảm mạnh xuống 0,25%, và năm 2021 ghi nhận mức 0,46% do ảnh hưởng từ đại dịch Covid-19.

3. Quyết định số 1139/QĐ-BIDV năm 2018 quy định các giới hạn cấp tín dụng bán lẻ cụ thể nào?
Văn bản quy định 3 hạn mức then chốt: (1) Dư nợ cho vay phục vụ nhu cầu đời sống không có tài sản bảo đảm tối đa chiếm 20% tổng dư nợ bán lẻ tại mọi thời điểm; (2) Giới hạn cấp tín dụng không có tài sản bảo đảm tối đa là 500 triệu đồng đối với 01 khách hàng bán lẻ; (3) Dư nợ cho vay hỗ trợ nhu cầu nhà ở khống chế tối đa không quá 50% tổng dư nợ bán lẻ.

4. Quy mô và mức độ sử dụng sản phẩm của khách hàng cá nhân tại chi nhánh thay đổi ra sao từ năm 2019 đến năm 2021?
Số lượng khách hàng cá nhân tăng từ 176.213 người (2019) lên 189.472 người (2020) và đạt 204.955 người vào năm 2021 (tốc độ tăng trưởng bình quân 7,54%/năm, phục vụ khoảng 11,57% dân số toàn tỉnh). Số lượng sản phẩm bình quân một khách hàng hoạt động sử dụng tăng từ 3,54 sản phẩm (2019) lên 4,39 sản phẩm (2021). Tỷ lệ khách hàng hoạt động (active) đạt bình quân 76,34%.

5. Quy trình cấp tín dụng bán lẻ tại BIDV Chi nhánh Tiền Giang được triển khai căn cứ trên văn bản nào và gồm những khâu nào?
Quy trình cấp tín dụng được thực hiện theo Quy định số 426/QĐ-BIDV ngày 28/01/2019 của Tổng Giám đốc BIDV gồm 16 bước thao tác nghiệp vụ, bảo đảm nguyên tắc phân tách độc lập giữa các khâu: Quan hệ khách hàng, Thẩm định tín dụng, Thẩm định lại (rủi ro), Phê duyệt quyết định cấp tín dụng và Tác nghiệp hạch toán khoản vay trên hệ thống SIBS.

Kết luận

Đồ án tốt nghiệp của tác giả Phan Duy Trọng đã tổng hợp và phản ánh toàn diện thực trạng phát triển dịch vụ tín dụng bán lẻ tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Tiền Giang giai đoạn 2019 - 2021. Thông qua nguồn dữ liệu thứ cấp chuẩn xác và việc hệ thống hóa các văn bản quản trị nội bộ của BIDV, nghiên cứu đã làm rõ sự tăng trưởng ổn định của quy mô dư nợ bán lẻ, hiệu quả kiểm soát nợ xấu và mức độ mở rộng tệp khách hàng cá nhân trên địa bàn tỉnh. Hệ thống 5 nhóm giải pháp được đề xuất tập trung vào kiện toàn quy trình, mở rộng kênh phân phối nông thôn và thúc đẩy các ứng dụng số hóa như cho vay online và giao dịch tự động. Công trình là tài liệu tham khảo có giá trị học thuật và thực tiễn đối với sinh viên chuyên ngành quản lý kinh tế cũng như cán bộ nghiên cứu nghiệp vụ ngân hàng bán lẻ tại các địa phương.

Trích đoạn nội dung tài liệu

CHƯƠNG 1: GIOI THIEU NGAN HANG TMCP DAU TU VA PHAT TRIEN VIET NAM CHI NHANH TIEN GIANG 1.1 Lịch sử hình thành và phát triển Thời kỳ 1995 — nay: Được ghi nhận là thời kỳ “chuyển mình, đổi mới, lớn lên cùng đất nước”; chuẩn bị nền móng vững chắc và tạo đà cho sự “ cất cánh” của BIDV sau năm 2005. Khăng định vị trí, vai trò trong sự nghiệp đổi mới, thực hiện công nghiệp hoá hiện đại hoá đất nước; được Nhà nước trao tặng “ Anh hùng lao động thời kỳ đổi mới” Từ ngày 2/5/2012 BIDV chính thức trở thành Ngân hàng thương mại cỗ phần với tên gọi Ngân hàng thương mại cỗ phần dau tư và phát triển Việt Nam. Trải qua 65 năm hình thành và phát triển, BIDV trở thành một trong những NHTM lớn nhất tại Việt Nam, kinh doanh đa ngành, đa lĩnh vực vẻ tài chính, tiền tệ, tín dụng, dịch vụ ngân hàng và phi ngân hàng, bao gồm: dịch vụ ngân hàng; dịch vụ bảo hiểm; chứng khoán; đầu tư tài chính và đa dạng các ngành cùng dịch vụ khác. Giới thiệu Ngân hàng TMCP Đầu tư và phát triển Việt Nam CN Tiền Giang I.à một chỉ nhánh trực thuộc Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam, Nhân hàng 'TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - chỉ nhánh Tiền Giang được thành lập năm 1977, ban đầu chỉ là phòng đại điện Ngân hàng Kiến Thiết Tiền Giang, đến tháng 5 năm 1979, Bộ Tài chính có quyết định thành lập Chỉ nhánh Ngàn hàng Kien Thiết Tiền Giang - tién than cba Ngan hang TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - chỉ nhánh Tỉnh Tiền Giang ngảy nay (hình ảnh Chi nhánh tại phụ lục 1).

Ngay từ khi mới thành lập, với vai trò, vị trí là ngần hàng trong phục vụ đầu tư phát triển, chi nhánh Tiền Giang thực hiện đồng thời hai nhiệm vụ chính trị là quản lý và cấp phát vốn đầu tư xây dựng cơ ban và tín dụng đầu tư xây dựng cơ bản theo kế hoạch Nhà nước với lãi suất ưu đãi, cho vay von lưu động các đơn vị xây lắp. Sau 15 năm kẻ từ khi trở thành NHTM, hoà cùng với sự phát triển của toàn hệ thống, Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - chỉ nhánh tỉnh Tiền Giang đã và không ngừng mớ rộng vẻ tỏng tài sản, nguồn vốn và hoạt động tín dụng. BIDV CN Tiền Giang đạt nhiều thành tích được Đảng và Nhà nước phi nhận tiêu biểu như sau: Huân chương lao động hạng III về thành tích xuất sắc trong hoạt động kinh doanh ngân hàng giai đoạn 1992-1996; Huân chương lao động hạng II về thành tích xuất sắc trong hoạt động kinh doanh ngân hàng từ giai đoạn 2005-2009; Từ 2011 đến 2021, chỉ nhánh được tặng nhiều bằng khen, cờ thi đua của Uỷ Ban Nhân Dân tỉnh Tiền Giang, Thống đốc NHNN về hoàn thành xuất sắc nhiệm vụ. Về mô hình tổ chức: BIDV CN Tiền Giang hiện nay tách bạch 5 khối giao dịch (khối quan hệ KH, khối giao dịch KH, khối quản lý rủi ro, khối nội bộ và khối trực thuộc) với 13 phòng và 1 tổ (11 phòng + 1 tổ tại hội sở chính + 2 phòng giao dich), 117 cán bộ trong đó ban giám đốc gồm 3 người (giám đốc, phó giám đốc phụ trách quan hệ KH, phó giám đốc phụ trách tác nghiệp).

Mạng lưới hoạt động: Ngân hàng TMCP Đầu tư & Phát triển Việt Nam-Chỉ nhánh tỉnh Tiền Giang có 1 trụ sở chính đặt tại số 208A Nam Kỳ Khởi Nghĩa Phường 4 TP Mỹ Tho, 13 máy ATM và 5 máy POS đặt rải đều tại Thành phố Mỹ Tho, 2 chỉ nhánh và 9 Phòng giao địch trên địa bàn tỉnh. Nếu so với các NHTM khác của tỉnh thì BIDV CN Tién Giang thì hiện tại về quy mô chỉ nhánh và điểm giao dịch của BIDV đứng thứ 3 trên địa bản Tỉnh.2 Hoạt động kinh doanh Bảng 1.1: Số liệu kinh doanh của BIDV chỉ nhánh Tiền Giang Chỉ tiêu 2019 200 | 2021 | Tổng tài sản 9.651,12 Lợi nhuận trước thuê 2973| 24725| 249,76 Lợi nhuận sau thuế 19179| 19780| 199/80 ROA “| 245%] 234[ 214% Nguon: Tac giả tông hợp BIDV CN Tiền Giang hiện tại là ngân hàng có quy mô lớn thứ 3 trên địa bàn Tinh, trong giai doan tir 2019 - 2021 chi nhanh đã có sự tăng trưởng ổn định với mức tăng tổng tài sản trung bình từng năm là 9% đồng thời ROA duy trì ôn định ở mức trung bình là 2,31% từ đó cho thấy Chỉ nhánh đã thực hiện tương đối tốt hoạt động kinh doanh của mình so với mức ROA của nhóm ngân hàng TMCP (0,55%) và nhóm ngân hàng TM nhà nước (0,87%). Do đó, nếu tôi ưu hơn nữa hoạt động kinh doanh của mình BIDV CN Tiền Giang có thể có kết quả kinh doanh tốt hơn hiện tại.3 Cơ cấu tổ chức khối bán lẻ tại Ngân Hang Bắt đầu từ năm 2013, BIDV đã có sự thay đổi lớn về mô hình tô chức khối bán lẻ với việc thành lập Trung tâm chăm sóc KH đặt tại Trụ sở chính và giải thẻ Ban Quản lý chi nhánh; đồng thời thay đổi tên phòng Quan hệ KH cá nhân tại chỉ nhánh thành phòng KH cá nhân. Điều này giúp tăng cường năng lực trong việc đây mạnh hoạt động kinh doanh ngân hàng bán lẻ trong hệ thống BIDV, tránh chồng chéo trong quản lý mạng lưới bán lẻ, đảm bảo cung cấp dịch vụ đến KH thông suốt.

Trung tâm chăm sóc KH chính thức đi vào hoạt động từ 17/6/2013, là cầu nỗi thông tin giữa KH với BIDV, qua đó không ngừng nâng cao chất lượng dịch vụ cung cấp tới KH và hình ảnh thương hiệu BIDV trên thị trường. Mô hình kinh doanh Ngân hàng bán lẻ đã và đang tiếp tục được hoàn thiện và chuẩn hóa tứ Ngân hàng TMCP Phát triển Việt Nam tới chi nhánh. Trung tâm Thẻ Khu vực miền Nam tại thành phó Hỗ Chí Minh hoạt động chính thức từ tháng, 8 2013, đạp ứng yêu cầu về việc phát hành và hỗ trợ công tác kinh doanh thẻ của các chỉ nhanh tat khu vực miền Nam.1: Sơ đồ tỗ chức khối bán lẻ của BIDV chỉ nhánh Tiền Giang Khoi bản lẻ PTGD Phụ trách Trung tim The Ban PTNHBL Trung tam CSKH Chỉ nhánh I Phang KHCN thuộc Chi nhành Phòng giao dịch thuộc Chỉ nhánh Nguồn: Phòng hành chính nhân sự Mô hình tổ chức khối bán lẻ hiện nay bao gồm các Ban phát triển ngân hàng bán lẻ, Trung tâm chăm sóc KH, Trung tâm thẻ làm nhiệm vụ quản lý hoạt động kinh doanh ngân hàng bán lẻ của toàn hệ thống; tại các chỉ nhánh, phòng KH cả nhân và các phòng giao dịch là đơn vị trực tiếp bán sản phẩm dịch vụ ngân hàng bán lẻ của BIDV. CHƯƠNG 2: CO SO LY LUAN VE PHAT TRIEN TIN DUNG BAN LE TAI NGAN HANG THUONG MAI 2.1 Cơ sở Lý luận về dịch vụ TDBL 2.1 Khái niệm hoạt động tín dụng của NHTM Tín dụng ngân hàng luôn là một hình thức tín dụng vô cùng quan trọng, cung cấp phần lớn nhu cầu tín dụng cho nền kinh tế.

Căn cứ Luật các TCTD số 47/2010/QH12 ngày 16/06/2010 của Chủ tịch Quốc Hội nước Cộng Hòa Xã Hội Chủ Nghĩa Việt Nam thì “hoạt động tín dụng của NHTM được hiểu là việc thỏa thuận đẻ tổ chức, cá nhân sử dụng một khoản tiền hoặc cam kết cho phép sử dụng một khoản tiền theo nguyên tắc có hoàn trả”.2 Khái niệm dịch vụ TDBL của NHTM Hiện nay ở nước ta vẫn chưa có một khái niệm thống nhất về TDBL. Trong Luật các TCTD, các loại hình cấp tín dụng được quy định chung, chưa có định nghĩa và giải thích rõ ràng. Khoản 2 điều 50 Luật các TCTD số 47/2010/QH12 ngày 16/6/2010 có ghi: *TCTD cho các tổ chức, cá nhân vay ngắn hạn, trung dài hạn nhằm đáp ứng nhu cầu vốn cho sản xuất, kinh đoanh, dịch vụ, đời sống” được bao hàm cả hai nội dung: Tin dụng bán buôn và Tín dụng bán lẻ. TDBL là hình thức cấp tín dụng trực tiếp dưới dạng sản phẩm, địch vụ có quy mô nhỏ cho khách hàng là cá nhân, hộ kinh doanh, DN vừa và nhỏ.

Về KH sử dụng dịch vụ TDBL của ngân hàng có thé hiểu là các cá nhân, hộ gia đình, các doanh nghiệp vừa và nhỏ có nhu cầu sử dụng dịch vụ TDBL của ngân hàng và có khả năng hoàn trả cả vốn lẫn lãi cho ngân hàng khi kẻt thúc hợp đồng cho vay. Các cá nhân được đề cập ở đây là những cá nhân có đủ nàng lực pháp lý (cũng có thể đại điện cho một hộ gia đình), năng lực hanh vì dân sự và chịu trách nhiệm dân sự theo quy định của pháp luật. Thuộc nhiều thành phản khác nhau như công chức nhà nước, viên chức của các đơn vị không phải nhà nước, những người lao động tự do.3 Đặc điểm dịch vụ TDBL Theo Nguyễn Văn Đờn (2014) có 7 đặc điểm quan trọng của TDBL như sau: Thứ nhất, hoạt động TDBL chủ yếu phục vụ cho đối tượng KH là cá nhân, hộ gia đình và DN nhỏ và vừa có nhu cầu vay vốn để phục vụ hoạt động sản xuất kinh doanh, địch vụ, tiêu dùng đời sống,. Thứ hai, TDBL được xem là gói sản phẩm phục vụ cho một số lượng lớn các KH nhỏ lẻ với số tiền cho vay thấp cùng với nhiều sản phẩm dịch vụ đa dạng.

Thứ ba, năng lực tài chỉnh được thâm định từ KH vay thường không cao như tín dụng bán buôn. Đối với cá cá nhân thường khó xác định, với các Doanh nghiệp vừa và nhỏ báo cáo tài chính và các thông tin liên quan thường không được kiểm toán. Thứ tư, tỷ trọng TDBL trung và dài hạn có xu hướng cao hơn mức bình quân chung, do các nhu cầu cho vay trung đài hạn mua nhà ở đất ở, mua sắm tài sản cố định chiếm tỷ trọng lớn; bên cạnh đó KH vay thường không chủ động kế hoạch hóa về dòng tiền, các nhu cầu vay tiêu dùng thông thường có thời hạn trên 12 tháng. Thứ năm, nhu cầu được cấp TDBL của KH chịu tác động và phụ thuộc lớn vào chu kỷ nền kinh tế.

Nhu cầu tăng trong thời kỳ nền kinh tế ôn định, mức thu nhập cao, chi tiéu tang, dau tư cho sản xuất kinh doanh sản phâm dịch vụ phát triển và sinh tới; ngược lại khi nên kinh tế suy thoái, thất nghiệp tăng nhiều hộ gia đình và cá nhân hạn chế chỉ tiêu vay mượn tiêu dùng, các doanh nghiệp vừa và nhỏ giảm nhụ cầu vốn và thu hẹp quy mô sản xuất.