Phát triển kinh doanh dịch vụ thẻ của ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam chi nhánh đống đa thành phố đà nẵng

Chuyên khảo kinh tế phân tích Phát triển kinh doanh dịch vụ thẻ của ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam chi, đánh giá các khía cạnh quan trọng, đề xuất hướng

• Người hướng dẫn: PGS.TS Võ Thị Thúy Anh
• Trường học: Đại Học Đà Nẵng
• Chuyên ngành: Tài Chính Ngân Hàng
• Đề tài: Phát Triển Dịch Vụ Thẻ Tại Agribank Đống Đa Đà Nẵng: Nghiên Cứu và Đề Xuất
• Loại tài liệu: luận văn thạc sĩ
• Năm xuất bản: 2021
• Địa điểm: Đà Nẵng

Mục lục chi tiết

• MỞ ĐẦU
• 1. CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ PHÁT TRIỂN KINH DOANH DỊCH VỤ THẺ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
• 1.1. TỔNG QUAN VỀ THẺ VÀ DỊCH VỤ THẺ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
• 1.2. KINH DOANH DỊCH VỤ THẺ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
• 1.3. PHÁT TRIỂN KINH DOANH DỊCH VỤ THẺ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
• 1.4. TỔNG QUAN TÌNH HÌNH NGHIÊN CỨU
• 2. CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG KINH DOANH DỊCH VỤ THẺ CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH ĐỐNG ĐA - ĐÀ NẴNG
• 2.1. KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH ĐỐNG ĐA – ĐÀ NẴNG
• 2.2. THỰC TRẠNG KINH DOANH DỊCH VỤ THẺ CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH ĐỐNG ĐA – ĐÀ NẴNG
• 2.3. KẾT QUẢ KINH DOANH DỊCH VỤ THẺ CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH ĐỐNG ĐA – ĐÀ NẴNG
• 2.4. ĐÁNH GIÁ CHUNG VỀ TÌNH HÌNH KINH DOANH DỊCH VỤ THẺ CỦA CHI NHÁNH
• 3. CHƯƠNG 3: KHUYẾN NGHỊ NHẰM PHÁT TRIỂN KINH DOANH DỊCH VỤ THẺ CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH ĐỐNG ĐA – ĐÀ NẴNG
• 3.1. CƠ SỞ ĐỂ ĐỀ XUẤT KHUYẾN NGHỊ PHÁT TRIỂN KINH DOANH DỊCH VỤ THẺ CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH ĐỐNG ĐA – ĐÀ NẴNG
• 3.2. CÁC KHUYẾN NGHỊ NHẰM PHÁT TRIỂN KINH DOANH DỊCH VỤ THẺ CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH ĐỐNG ĐA – ĐÀ NẴNG
• 3.2.1. Phát triển cơ sở vật chất dịch vụ thẻ
• 3.2.2. Đẩy mạnh công tác nghiên cứu thị trường và tiếp thị sản phẩm, marketing
• 3.2.3. Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực
• 3.2.4. Xây dựng cơ cấu tỷ trọng dịch vụ thẻ phù hợp
• 3.2.5. Đẩy mạnh công tác phân khúc khách hàng và hướng đến những khách hàng mục tiêu
• 3.2.6. Nâng cao chất lượng hoạt động của hệ thống máy ATM và hoàn thiện quy trình tra soát, khiếu nại khi sử dụng thẻ
• 3.2.7. Tăng cường công tác kiểm soát rủi ro trong hoạt động kinh doanh dịch vụ thẻ
• 3.3. MỘT SỐ KHUYẾN NGHỊ KHÁC
• 3.3.1. Với Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam
• 3.3.2. Với Chính phủ và Ngân hàng Nhà nước Việt Nam
• DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO
• PHỤ LỤC

Tóm tắt

I. Tổng Quan Dịch Vụ Thẻ Agribank Đống Đa Đà Nẵng Khái Niệm

Phát triển kinh doanh dịch vụ thẻ là một mục tiêu quan trọng của Agribank nói chung và Agribank Đống Đa Đà Nẵng nói riêng. Điều này nhằm đáp ứng nhu cầu thanh toán không tiền mặt ngày càng tăng của xã hội và mang lại nhiều lợi ích cho cả ngân hàng và khách hàng. Với công nghệ hiện đại, khách hàng có nhiều lựa chọn trong mua bán hàng hóa và dịch vụ. Vì vậy, các giải pháp mở rộng và thu hút khách hàng sử dụng dịch vụ ngân hàng, đặc biệt là dịch vụ thẻ, là mục tiêu hàng đầu. Dịch vụ thẻ mang lại lợi ích cho nền kinh tế và NHTM. Tuy nhiên, thị trường thẻ cũng đối mặt với nhiều thách thức, cạnh tranh khốc liệt và rủi ro từ tội phạm thẻ. Vì vậy, phát triển kinh doanh dịch vụ thẻ, tạo niềm tin và sự an toàn cho khách hàng là điều cần thiết.

1.1. Khái Niệm Thẻ Ngân Hàng Định Nghĩa và Phân Loại

Thẻ ngân hàng là một công cụ thanh toán tiện lợi và phổ biến, được phát hành bởi các ngân hàng hoặc tổ chức tài chính. Nó cho phép người dùng thực hiện các giao dịch thanh toán, rút tiền mặt, và nhiều dịch vụ khác. Có nhiều loại thẻ ngân hàng khác nhau, bao gồm thẻ tín dụng, thẻ ghi nợ, và thẻ trả trước. Mỗi loại thẻ có các tính năng, lợi ích và điều kiện sử dụng riêng. Thẻ tín dụng Agribank cho phép người dùng chi tiêu trước và trả sau, trong khi thẻ ghi nợ Agribank sử dụng tiền có sẵn trong tài khoản ngân hàng. Hiểu rõ khái niệm và phân loại thẻ ngân hàng là bước đầu tiên để phát triển dịch vụ thẻ hiệu quả.

1.2. Dịch Vụ Thẻ Agribank Các Tiện Ích và Lợi Ích

Dịch vụ thẻ bao gồm một loạt các tiện ích và lợi ích mà ngân hàng cung cấp cho chủ thẻ. Các tiện ích này bao gồm thanh toán trực tuyến, rút tiền mặt tại ATM, thanh toán tại điểm bán hàng (POS), và chuyển khoản. Lợi ích của dịch vụ thẻ bao gồm sự tiện lợi, an toàn, và khả năng quản lý tài chính hiệu quả hơn. Agribank Đống Đa Đà Nẵng cung cấp nhiều loại dịch vụ thẻ với các tiện ích và lợi ích khác nhau, đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng. Việc hiểu rõ các tiện ích và lợi ích này giúp Agribank phát triển dịch vụ thẻ một cách hiệu quả hơn và thu hút nhiều khách hàng hơn. Theo nghiên cứu thị trường, khách hàng ngày càng ưa chuộng các dịch vụ thanh toán không tiền mặt, do đó Agribank cần nắm bắt xu hướng này.

II. Cách Phát Triển Dịch Vụ Thẻ Agribank Mục Tiêu và Hoạt Động

Phát triển kinh doanh dịch vụ thẻ của Agribank không chỉ đơn thuần là tăng số lượng thẻ phát hành mà còn là nâng cao chất lượng dịch vụ và trải nghiệm khách hàng. Mục tiêu của việc phát triển này là tăng tăng trưởng dịch vụ thẻ, mở rộng thị phần và tăng thu nhập. Agribank cần triển khai nhiều hoạt động để đạt được mục tiêu này, bao gồm nghiên cứu thị trường, phát triển sản phẩm mới, cải thiện quy trình, và nâng cao chất lượng nguồn nhân lực. Chiến lược phát triển thẻ cần tập trung vào việc đáp ứng nhu cầu của khách hàng và tạo ra sự khác biệt so với các đối thủ cạnh tranh. Theo báo cáo tài chính năm 2019, lợi nhuận của ngân hàng tăng trưởng 24,5% so với năm 2018, cho thấy tiềm năng lớn của dịch vụ thẻ.

2.1. Mục Tiêu Phát Triển Dịch Vụ Thẻ Tăng Trưởng và Lợi Nhuận

Mục tiêu chính của việc phát triển dịch vụ thẻ là tăng trưởng về quy mô và lợi ích dịch vụ thẻ. Điều này bao gồm tăng số lượng thẻ phát hành, tăng doanh số thanh toán qua thẻ, và tăng thu nhập từ dịch vụ thẻ. Để đạt được mục tiêu này, Agribank cần tập trung vào việc thu hút khách hàng mới, giữ chân khách hàng hiện tại, và khuyến khích khách hàng sử dụng thẻ thường xuyên hơn. Bên cạnh đó, Agribank Đống Đa Đà Nẵng cần tối ưu hóa chi phí hoạt động và nâng cao hiệu quả kinh doanh. Việc đo lường và đánh giá hiệu quả của các hoạt động phát triển dịch vụ thẻ là rất quan trọng để đảm bảo rằng ngân hàng đang đi đúng hướng.

2.2. Hoạt Động Triển Khai Dịch Vụ Thẻ Nghiên Cứu và Marketing

Để đạt được mục tiêu phát triển, Agribank cần triển khai nhiều hoạt động khác nhau. Một trong những hoạt động quan trọng nhất là nghiên cứu thị trường thẻ. Nghiên cứu giúp ngân hàng hiểu rõ nhu cầu của khách hàng, xu hướng thị trường, và đối thủ cạnh tranh dịch vụ thẻ. Dựa trên kết quả nghiên cứu, Agribank có thể phát triển các sản phẩm và dịch vụ phù hợp, cải thiện quy trình, và xây dựng các chương trình marketing hiệu quả. Marketing giúp Agribank quảng bá sản phẩm thẻ Agribank và thu hút khách hàng mới. Các hoạt động marketing có thể bao gồm quảng cáo trên truyền hình, báo chí, và mạng xã hội, tổ chức sự kiện, và hợp tác với các đối tác.

2.3. Hoạt động triển khai Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực

Để triển khai hiệu quả dịch vụ thẻ Agribank, không thể thiếu đội ngũ nhân viên chuyên nghiệp và am hiểu về sản phẩm. Agribank cần chú trọng đào tạo và nâng cao trình độ chuyên môn cho nhân viên, đặc biệt là những người trực tiếp tiếp xúc với khách hàng. Các khóa đào tạo nên tập trung vào kiến thức sản phẩm, kỹ năng bán hàng, kỹ năng chăm sóc khách hàng và kiến thức về bảo mật thông tin. Một đội ngũ nhân viên chất lượng cao sẽ giúp Agribank tạo được ấn tượng tốt với khách hàng và xây dựng lòng tin vào thương hiệu.

III. Phương Pháp Nghiên Cứu Thị Trường Thẻ Agribank Đống Đa Đà Nẵng

Để xây dựng chiến lược phát triển thẻ hiệu quả tại Agribank Đống Đa Đà Nẵng, việc nghiên cứu thị trường thẻ Đà Nẵng là vô cùng quan trọng. Nghiên cứu này giúp xác định nhu cầu, thói quen sử dụng và khảo sát khách hàng dịch vụ thẻ. Việc thu thập thông tin có thể thực hiện thông qua khảo sát trực tuyến, phỏng vấn sâu hoặc phân tích dữ liệu giao dịch. Dữ liệu thu thập được sẽ là cơ sở để đưa ra các quyết định về sản phẩm, giá cả và kênh phân phối. Việc nghiên cứu thị trường cũng giúp Agribank hiểu rõ hơn về đối thủ cạnh tranh dịch vụ thẻ và tìm ra những lợi thế cạnh tranh.

3.1. Phân Tích SWOT Dịch Vụ Thẻ Agribank Điểm Mạnh và Yếu

Phân tích SWOT dịch vụ thẻ Agribank là một công cụ hữu ích để đánh giá tình hình kinh doanh và xây dựng chiến lược phát triển thẻ. Phân tích này bao gồm việc xác định điểm mạnh, điểm yếu, cơ hội và thách thức. Điểm mạnh có thể là thương hiệu uy tín, mạng lưới rộng khắp, và cơ sở khách hàng lớn. Điểm yếu có thể là quy trình phức tạp, công nghệ lạc hậu, và chất lượng dịch vụ chưa đồng đều. Cơ hội có thể là sự tăng trưởng của thanh toán không tiền mặt, sự phát triển của công nghệ, và sự hỗ trợ của chính phủ. Thách thức có thể là sự cạnh tranh khốc liệt, rủi ro từ tội phạm thẻ, và sự thay đổi của quy định pháp luật. Kết quả phân tích SWOT giúp Agribank tập trung vào việc phát huy điểm mạnh, khắc phục điểm yếu, tận dụng cơ hội, và đối phó với thách thức.

3.2. Khảo Sát Khách Hàng Nhu Cầu và Mức Độ Hài Lòng

Khảo sát khách hàng dịch vụ thẻ là một phương pháp quan trọng để thu thập thông tin về nhu cầu và mức độ hài lòng của khách hàng. Khảo sát có thể được thực hiện trực tuyến, qua điện thoại, hoặc trực tiếp tại chi nhánh. Câu hỏi khảo sát nên tập trung vào các khía cạnh như loại thẻ khách hàng sử dụng, mục đích sử dụng thẻ, tần suất sử dụng thẻ, mức độ hài lòng với các tiện ích và dịch vụ, và các vấn đề khách hàng gặp phải khi sử dụng thẻ. Kết quả khảo sát giúp Agribank hiểu rõ hơn về nhu cầu và mong muốn của khách hàng, từ đó cải thiện sản phẩm và dịch vụ, nâng cao trải nghiệm khách hàng, và tăng cường lòng trung thành.

IV. Đề Xuất Giải Pháp Phát Triển Thẻ Agribank Tăng Trưởng Bền Vững

Để phát triển dịch vụ thẻ Agribank, cần có những giải pháp đồng bộ và hiệu quả. Các giải pháp này cần tập trung vào việc nâng cao chất lượng dịch vụ, cải thiện quy trình, và tăng cường nghiên cứu thị trường thẻ. Bên cạnh đó, Agribank cần chú trọng đến việc đào tạo nguồn nhân lực, nâng cao năng lực cạnh tranh, và quản lý rủi ro hiệu quả. Việc áp dụng công nghệ mới và hợp tác với các đối tác cũng là những yếu tố quan trọng để đạt được tăng trưởng dịch vụ thẻ bền vững.

4.1. Nâng Cao Chất Lượng Dịch Vụ Trải Nghiệm Khách Hàng

Nâng cao chất lượng dịch vụ là yếu tố then chốt để giữ chân khách hàng hiện tại và thu hút khách hàng mới. Agribank cần tập trung vào việc cải thiện trải nghiệm khách hàng trên mọi kênh giao tiếp, từ chi nhánh đến ATM, internet banking, và mobile banking. Điều này bao gồm việc rút ngắn thời gian chờ đợi, đơn giản hóa quy trình, cung cấp thông tin đầy đủ và chính xác, và giải quyết khiếu nại nhanh chóng và hiệu quả. Bên cạnh đó, Agribank Đống Đa Đà Nẵng cần tạo ra một môi trường thân thiện và chuyên nghiệp, nơi khách hàng cảm thấy được tôn trọng và quan tâm.

4.2. Đa Dạng Hóa Sản Phẩm Thẻ Đáp Ứng Nhu Cầu Khách Hàng

Để đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng, Agribank cần đa dạng hóa sản phẩm thẻ Agribank của mình. Điều này bao gồm việc phát triển các loại thẻ khác nhau với các tính năng và lợi ích khác nhau, phù hợp với các phân khúc khách hàng khác nhau. Ví dụ, Agribank có thể phát triển các loại thẻ dành cho sinh viên, người lao động, doanh nhân, và người cao tuổi. Mỗi loại thẻ nên có các chương trình ưu đãi thẻ Agribank riêng biệt, phù hợp với nhu cầu và sở thích của từng phân khúc khách hàng. Bên cạnh đó, Agribank cần liên tục nghiên cứu và phát triển các sản phẩm thẻ mới, đáp ứng xu hướng thị trường và nhu cầu của khách hàng.

V. Ứng Dụng Thực Tế Hiệu Quả Kinh Doanh Dịch Vụ Thẻ Agribank

Việc triển khai các giải pháp phát triển dịch vụ thẻ Agribank cần được thực hiện một cách bài bản và có kế hoạch. Agribank Đống Đa Đà Nẵng cần xác định rõ các mục tiêu cụ thể, xây dựng kế hoạch hành động chi tiết, và phân công trách nhiệm rõ ràng. Bên cạnh đó, Agribank cần thường xuyên theo dõi và đánh giá kết quả thực hiện, điều chỉnh kế hoạch khi cần thiết, và rút ra các bài học kinh nghiệm. Khi đó sẽ mang lại hiệu quả kinh doanh dịch vụ thẻ một cách tốt nhất.

5.1. Tăng Cường Thanh Toán Không Tiền Mặt Đẩy Mạnh POS

Việc tăng cường thanh toán không tiền mặt là một mục tiêu quan trọng của Agribank. Để đạt được mục tiêu này, Agribank cần đẩy mạnh việc lắp đặt và sử dụng máy POS tại các điểm bán hàng, khuyến khích khách hàng sử dụng thẻ để thanh toán, và xây dựng các chương trình khuyến mãi hấp dẫn cho khách hàng sử dụng thẻ. Bên cạnh đó, Agribank cần phối hợp với các đối tác để mở rộng mạng lưới chấp nhận thẻ, tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng sử dụng thẻ. Thúc đẩy thanh toán không tiền mặt không chỉ giúp Agribank tăng doanh số thanh toán qua thẻ mà còn góp phần vào việc phát triển kinh tế xã hội.

5.2. Kiểm Soát Rủi Ro An Toàn và Bảo Mật Thông Tin Thẻ

Trong quá trình phát triển dịch vụ thẻ, việc kiểm soát rủi ro là vô cùng quan trọng. Agribank cần xây dựng một hệ thống kiểm soát rủi ro hiệu quả, bao gồm việc phát hiện và ngăn chặn các hành vi gian lận, bảo vệ thông tin thẻ của khách hàng, và giải quyết các tranh chấp một cách công bằng và nhanh chóng. Bên cạnh đó, Agribank cần tuân thủ các quy định của pháp luật và các tiêu chuẩn quốc tế về an toàn và bảo mật thông tin thẻ. Việc kiểm soát rủi ro hiệu quả giúp Agribank bảo vệ uy tín của mình và tạo niềm tin cho khách hàng.

VI. Kết Luận và Tương Lai Dịch Vụ Thẻ Agribank Đống Đa Đà Nẵng

Phát triển dịch vụ thẻ là một quá trình liên tục và đòi hỏi sự nỗ lực không ngừng của Agribank Đống Đa Đà Nẵng. Để đạt được thành công, Agribank cần có một chiến lược rõ ràng, một kế hoạch hành động chi tiết, và một đội ngũ nhân viên tận tâm và chuyên nghiệp. Bên cạnh đó, Agribank cần liên tục học hỏi và đổi mới, áp dụng công nghệ mới và hợp tác với các đối tác để đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng. Với sự quyết tâm và nỗ lực, Agribank có thể trở thành một trong những ngân hàng hàng đầu về dịch vụ thẻ tại Việt Nam.

6.1. Đề Xuất Chính Sách Hỗ Trợ Từ NHNN và Chính Phủ

Để hỗ trợ sự phát triển của dịch vụ thẻ, cần có sự hỗ trợ từ Ngân hàng Nhà nước (NHNN) và Chính phủ. NHNN có thể ban hành các chính sách khuyến khích thanh toán không tiền mặt, giảm phí giao dịch thẻ, và tạo điều kiện thuận lợi cho các ngân hàng phát triển dịch vụ thẻ. Chính phủ có thể đầu tư vào cơ sở hạ tầng thanh toán, tăng cường tuyên truyền về lợi ích của thanh toán không tiền mặt, và xây dựng một môi trường pháp lý minh bạch và ổn định.

6.2. Hướng Đến Khách Hàng Mục Tiêu Phân Khúc Thị Trường

Để phát triển dịch vụ thẻ hiệu quả, Agribank cần tập trung vào các khách hàng Agribank mục tiêu và thực hiện công tác phân khúc khách hàng. Điều này bao gồm việc xác định các phân khúc khách hàng khác nhau, hiểu rõ nhu cầu và mong muốn của từng phân khúc, và phát triển các sản phẩm và dịch vụ phù hợp. Ví dụ, Agribank có thể tập trung vào phân khúc khách hàng trẻ tuổi, những người có xu hướng sử dụng thẻ nhiều hơn và có nhu cầu cao về các dịch vụ trực tuyến. Bên cạnh đó, Agribank cần xây dựng các chương trình marketing và chăm sóc khách hàng riêng biệt cho từng phân khúc, tạo sự gắn kết và lòng trung thành.

Nội dung chính

Tổng quan nghiên cứu

Trong bối cảnh phát triển kinh tế số và xu hướng thanh toán không dùng tiền mặt ngày càng phổ biến tại Việt Nam, hoạt động kinh doanh dịch vụ thẻ ngân hàng trở thành một trong những mũi nhọn chiến lược của các ngân hàng thương mại. Theo báo cáo ngành, năm 2019, số lượng thẻ đang hoạt động tại Agribank đạt 12,6 triệu thẻ, với mạng lưới 3.061 máy ATM và 81 máy CDM, chiếm 17% tổng số lượng ATM trên toàn quốc. Tuy nhiên, tại Agribank Chi nhánh Đống Đa, Thành phố Đà Nẵng, mặc dù số lượng thẻ phát hành đến cuối năm 2019 gần 5.000 thẻ, thu nhập từ dịch vụ thẻ chỉ chiếm khoảng 10% tổng thu dịch vụ phi tín dụng, cho thấy hiệu quả kinh doanh dịch vụ thẻ còn hạn chế.

Luận văn tập trung phân tích thực trạng kinh doanh dịch vụ thẻ của Agribank Chi nhánh Đống Đa trong giai đoạn 2018-2020, nhằm làm rõ những ưu điểm, hạn chế và nguyên nhân tồn tại. Mục tiêu cụ thể là hệ thống hóa các vấn đề lý luận về kinh doanh dịch vụ thẻ, đánh giá thực trạng hoạt động tại chi nhánh, từ đó đề xuất các giải pháp nâng cao hiệu quả kinh doanh dịch vụ thẻ. Phạm vi nghiên cứu giới hạn trong hoạt động kinh doanh dịch vụ thẻ tại Agribank Chi nhánh Đống Đa, với dữ liệu thu thập từ năm 2018 đến 2020.

Nghiên cứu có ý nghĩa quan trọng trong việc góp phần thúc đẩy phát triển thanh toán không dùng tiền mặt, nâng cao năng lực cạnh tranh của ngân hàng trên địa bàn Đà Nẵng, đồng thời hỗ trợ tăng thu nhập từ dịch vụ thẻ, góp phần phát triển kinh tế xã hội địa phương.

Cơ sở lý thuyết và phương pháp nghiên cứu

Khung lý thuyết áp dụng

Luận văn dựa trên các lý thuyết và mô hình nghiên cứu về kinh doanh dịch vụ thẻ ngân hàng, bao gồm:

• Lý thuyết về dịch vụ thẻ ngân hàng: Thẻ ngân hàng được hiểu là phương tiện thanh toán không dùng tiền mặt do ngân hàng phát hành, bao gồm thẻ ghi nợ, thẻ tín dụng, thẻ nội địa và thẻ quốc tế. Dịch vụ thẻ bao gồm các hoạt động phát hành, thanh toán, chuyển tiền, rút tiền, và các tiện ích gia tăng khác.

• Mô hình phát triển kinh doanh dịch vụ thẻ: Tập trung vào các yếu tố như tăng trưởng quy mô (số lượng thẻ phát hành, số lượng giao dịch, doanh số thanh toán), nâng cao chất lượng dịch vụ (phục vụ khách hàng, xử lý khiếu nại), kiểm soát rủi ro (rủi ro tín dụng, rủi ro tác nghiệp), và gia tăng lợi nhuận.

• Khái niệm rủi ro trong kinh doanh dịch vụ thẻ: Bao gồm rủi ro tín dụng (khách hàng không thanh toán đúng hạn), rủi ro tác nghiệp (lỗi hệ thống, gian lận nhân viên), rủi ro giả mạo và rủi ro công nghệ.

Các khái niệm chính được sử dụng gồm: thẻ ngân hàng, dịch vụ thẻ, kinh doanh dịch vụ thẻ, rủi ro tín dụng, rủi ro tác nghiệp, mạng lưới ATM/POS, thị phần dịch vụ thẻ.

Phương pháp nghiên cứu

Luận văn sử dụng phương pháp nghiên cứu định tính kết hợp định lượng, với các bước cụ thể:

• Nguồn dữ liệu:

  • Dữ liệu sơ cấp được thu thập qua khảo sát ngẫu nhiên 150 khách hàng giao dịch tại Agribank Chi nhánh Đống Đa trong tháng 11-12/2020, nhằm đánh giá thói quen sử dụng dịch vụ thẻ và mức độ hài lòng.
  • Dữ liệu thứ cấp gồm các báo cáo tài chính, báo cáo kinh doanh dịch vụ thẻ giai đoạn 2018-2020, văn bản pháp luật, tài liệu chuyên ngành và các báo cáo ngành.

• Phương pháp phân tích:

  • Thống kê mô tả số liệu về số lượng thẻ phát hành, giao dịch, doanh số thanh toán, thu nhập từ dịch vụ thẻ.
  • So sánh số liệu qua các năm để đánh giá xu hướng phát triển và hiệu quả kinh doanh.
  • Phân tích so sánh giữa các nhóm khách hàng để xác định nhu cầu và mức độ sử dụng dịch vụ thẻ.
  • Mô tả và đánh giá chất lượng dịch vụ dựa trên phản hồi khách hàng và kết quả hoạt động của chi nhánh.
  • Kiểm soát rủi ro được đánh giá qua các chỉ tiêu như tỷ lệ nợ xấu, số lượng lỗi tác nghiệp phát sinh.

• Timeline nghiên cứu: Thu thập và phân tích dữ liệu trong giai đoạn 2018-2020, khảo sát khách hàng cuối năm 2020, hoàn thiện luận văn năm 2021.

Phương pháp chọn mẫu khảo sát ngẫu nhiên nhằm đảm bảo tính đại diện cho khách hàng sử dụng dịch vụ thẻ tại chi nhánh. Việc kết hợp dữ liệu sơ cấp và thứ cấp giúp đánh giá toàn diện thực trạng kinh doanh dịch vụ thẻ.

Kết quả nghiên cứu và thảo luận

Những phát hiện chính

1. Tăng trưởng số lượng thẻ phát hành và giao dịch: Số lượng thẻ phát hành tại Agribank Chi nhánh Đống Đa tăng từ khoảng 4.200 thẻ năm 2018 lên gần 5.000 thẻ năm 2019, tương ứng mức tăng khoảng 19%. Tuy nhiên, tỷ lệ thẻ hoạt động thực tế thấp, nhiều tài khoản thẻ có số dư 0 đồng, khách hàng chủ yếu sử dụng thẻ để rút tiền tại ATM, chưa khai thác hết các tiện ích thanh toán.

2. Doanh số thanh toán qua thẻ và mạng lưới thiết bị: Doanh số thanh toán qua thẻ qua máy ATM và POS tăng trưởng trung bình khoảng 15% mỗi năm trong giai đoạn 2018-2020. Mạng lưới POS tại chi nhánh cũng được mở rộng, tăng từ khoảng 50 máy năm 2018 lên hơn 70 máy năm 2020, giúp nâng cao khả năng phục vụ khách hàng.

3. Thu nhập từ hoạt động kinh doanh dịch vụ thẻ: Thu nhập dịch vụ thẻ chiếm khoảng 10% tổng thu dịch vụ phi tín dụng của chi nhánh, thấp hơn nhiều so với tiềm năng. Mặc dù số lượng thẻ phát hành tương đối lớn, nhưng hiệu quả kinh doanh chưa tương xứng do tỷ lệ sử dụng thẻ thấp và hạn chế trong việc phát triển các dịch vụ gia tăng.

4. Kiểm soát rủi ro và chất lượng dịch vụ: Số lượng lỗi tác nghiệp trong hoạt động thẻ giảm dần qua các năm, cho thấy công tác kiểm soát rủi ro được cải thiện. Tuy nhiên, khảo sát khách hàng cho thấy vẫn còn tồn tại một số hạn chế về chất lượng phục vụ, quy trình tra soát và xử lý khiếu nại chưa nhanh chóng, ảnh hưởng đến sự hài lòng của khách hàng.

Thảo luận kết quả

Nguyên nhân chính của việc phát triển kinh doanh dịch vụ thẻ chưa tương xứng với tiềm năng chi nhánh là do tỷ lệ sử dụng thẻ thấp, khách hàng chủ yếu dùng thẻ để rút tiền mặt thay vì thanh toán trực tiếp. Điều này phản ánh hạn chế trong việc truyền thông, tiếp thị và phát triển các tiện ích thẻ phù hợp với nhu cầu khách hàng địa phương.

So với các nghiên cứu tại các chi nhánh ngân hàng khác, Agribank Đống Đa có mạng lưới ATM/POS phát triển tương đối tốt nhưng chưa khai thác hiệu quả nguồn khách hàng hiện có. Việc kiểm soát rủi ro được đánh giá tích cực, phù hợp với xu hướng nâng cao an toàn trong hoạt động thẻ của các ngân hàng thương mại hiện nay.

Dữ liệu có thể được trình bày qua biểu đồ tăng trưởng số lượng thẻ phát hành, biểu đồ doanh số thanh toán qua thẻ và bảng so sánh tỷ lệ lỗi tác nghiệp qua các năm, giúp minh họa rõ nét xu hướng và hiệu quả hoạt động.

Đề xuất và khuyến nghị

1. Phát triển cơ sở vật chất và công nghệ: Đầu tư nâng cấp hệ thống máy ATM, POS, đảm bảo hoạt động ổn định, mở rộng mạng lưới tại các khu vực tiềm năng trong Đà Nẵng. Mục tiêu tăng 20% số lượng máy POS trong vòng 2 năm tới. Chủ thể thực hiện: Ban quản lý chi nhánh phối hợp với phòng công nghệ thông tin.

2. Đẩy mạnh nghiên cứu thị trường và marketing sản phẩm thẻ: Tổ chức các chương trình quảng bá, khuyến mãi, giới thiệu tiện ích thẻ nhằm nâng cao nhận thức và khuyến khích khách hàng sử dụng thẻ thanh toán thay vì rút tiền mặt. Mục tiêu tăng tỷ lệ sử dụng thẻ thanh toán lên 30% trong 1 năm. Chủ thể thực hiện: Phòng marketing và chăm sóc khách hàng.

3. Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực: Tổ chức đào tạo, bồi dưỡng nghiệp vụ cho cán bộ phụ trách dịch vụ thẻ, đặc biệt về kỹ năng tư vấn, xử lý khiếu nại và kiểm soát rủi ro. Mục tiêu 100% nhân viên thẻ được đào tạo chuyên sâu trong 6 tháng. Chủ thể thực hiện: Phòng nhân sự và đào tạo.

4. Xây dựng cơ cấu tỷ trọng dịch vụ thẻ phù hợp: Tăng cường phát triển các loại thẻ ghi nợ quốc tế và thẻ tín dụng, đồng thời đa dạng hóa các dịch vụ gia tăng như thanh toán hóa đơn, nạp tiền điện tử. Mục tiêu tăng tỷ trọng thẻ tín dụng lên 15% tổng số thẻ trong 2 năm. Chủ thể thực hiện: Ban lãnh đạo chi nhánh và phòng sản phẩm thẻ.

5. Tăng cường kiểm soát rủi ro: Hoàn thiện quy trình tra soát, khiếu nại, nâng cao hệ thống bảo mật, giảm thiểu rủi ro tác nghiệp và tín dụng. Mục tiêu giảm 20% số lỗi tác nghiệp trong 1 năm. Chủ thể thực hiện: Phòng kiểm soát nội bộ và phòng thẻ.

Đối tượng nên tham khảo luận văn

1. Ban lãnh đạo và quản lý ngân hàng Agribank Chi nhánh Đống Đa: Nhận diện thực trạng, điểm mạnh, điểm yếu trong kinh doanh dịch vụ thẻ để xây dựng chiến lược phát triển phù hợp.

2. Phòng kinh doanh và marketing dịch vụ thẻ các ngân hàng thương mại: Tham khảo các giải pháp phát triển dịch vụ thẻ, nâng cao hiệu quả kinh doanh và tăng cường thu hút khách hàng.

3. Các nhà nghiên cứu và sinh viên chuyên ngành Tài chính - Ngân hàng: Tài liệu tham khảo về lý thuyết, phương pháp nghiên cứu và thực trạng kinh doanh dịch vụ thẻ tại một chi nhánh ngân hàng cụ thể.

4. Cơ quan quản lý nhà nước và Ngân hàng Nhà nước Việt Nam: Đánh giá hiệu quả hoạt động dịch vụ thẻ tại các ngân hàng thương mại, từ đó xây dựng chính sách hỗ trợ phát triển thanh toán không dùng tiền mặt.

Câu hỏi thường gặp

1. Kinh doanh dịch vụ thẻ ngân hàng là gì?
   Kinh doanh dịch vụ thẻ là quá trình cung cấp các sản phẩm và dịch vụ thẻ như phát hành thẻ, thanh toán, rút tiền, chuyển khoản nhằm thu lợi nhuận từ phí và lãi suất. Ví dụ, Agribank Chi nhánh Đống Đa phát hành thẻ ghi nợ và thẻ tín dụng phục vụ khách hàng cá nhân.

2. Những rủi ro chính trong kinh doanh dịch vụ thẻ là gì?
   Rủi ro tín dụng (khách hàng không trả nợ), rủi ro tác nghiệp (lỗi hệ thống, gian lận nhân viên), rủi ro giả mạo và rủi ro công nghệ là những rủi ro phổ biến. Kiểm soát rủi ro giúp giảm thiểu tổn thất và bảo vệ uy tín ngân hàng.

3. Làm thế nào để nâng cao hiệu quả kinh doanh dịch vụ thẻ?
   Đầu tư công nghệ, mở rộng mạng lưới ATM/POS, phát triển sản phẩm đa dạng, tăng cường marketing và đào tạo nhân viên là các giải pháp hiệu quả. Ví dụ, Agribank Đống Đa cần tăng cường quảng bá tiện ích thẻ để khách hàng sử dụng thanh toán thay vì rút tiền mặt.

4. Tiêu chí đánh giá sự phát triển kinh doanh dịch vụ thẻ gồm những gì?
   Bao gồm số lượng thẻ phát hành, số lượng giao dịch, doanh số thanh toán qua thẻ, mạng lưới ATM/POS, thu nhập từ dịch vụ thẻ và chất lượng dịch vụ. Các chỉ tiêu này phản ánh quy mô, hiệu quả và mức độ hài lòng khách hàng.

5. Phạm vi nghiên cứu của luận văn này là gì?
   Luận văn tập trung nghiên cứu hoạt động kinh doanh dịch vụ thẻ tại Agribank Chi nhánh Đống Đa, Đà Nẵng trong giai đoạn 2018-2020, phân tích thực trạng, đánh giá hiệu quả và đề xuất giải pháp phát triển.

Kết luận

• Kinh doanh dịch vụ thẻ là mũi nhọn chiến lược quan trọng trong phát triển ngân hàng hiện đại, góp phần thúc đẩy thanh toán không dùng tiền mặt tại Việt Nam.
• Agribank Chi nhánh Đống Đa đã có sự tăng trưởng về số lượng thẻ phát hành và mạng lưới thiết bị, nhưng hiệu quả sử dụng thẻ và thu nhập từ dịch vụ còn hạn chế.
• Các rủi ro trong kinh doanh dịch vụ thẻ được kiểm soát tốt, tuy nhiên cần nâng cao chất lượng phục vụ và quy trình xử lý khiếu nại để tăng sự hài lòng khách hàng.
• Đề xuất các giải pháp phát triển cơ sở vật chất, marketing, đào tạo nhân lực và kiểm soát rủi ro nhằm nâng cao hiệu quả kinh doanh dịch vụ thẻ trong thời gian tới.
• Tiếp tục nghiên cứu mở rộng phạm vi và cập nhật dữ liệu để theo dõi xu hướng phát triển dịch vụ thẻ, hỗ trợ chiến lược phát triển bền vững của ngân hàng.

Luận văn kêu gọi các nhà quản lý ngân hàng và các bên liên quan áp dụng các giải pháp đề xuất nhằm nâng cao hiệu quả kinh doanh dịch vụ thẻ, góp phần phát triển kinh tế số và thanh toán không dùng tiền mặt tại địa phương.

Trích đoạn nội dung tài liệu

Chương 1: Cơ sở lý luận về phát triển kinh doanh dịch vụ thẻ của ngân hàng thƣơng mại Chương 2: Thực trạng kinh doanh dịch vụ thẻ của Ngân hàng Nông nghiệp & Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Đống Đa – Đà Nẵng Chương 3: Khuyến nghị nhằm phát triển kinh doanh dịch vụ thẻ của Ngân hàng Nông nghiệp & Phát triển Nông thôn Việt Nam - CN Đống Đa – Đà Nẵng 6. Tổng quan tình hình nghiên cứu: Trong bối cảnh kinh doanh hiện nay, có thể nói dịch vụ thẻ đã và đang đƣợc các ngân hàng thƣơng mại nhìn nhận nhƣ một mũi nhọn chiến lƣợc trong hiện đại hóa, đa dạng hóa các loại hình dịch vụ ngân hàng và là một lợi thế cạnh tranh hết sức quan trọng trong cuộc đua hƣớng tới thị trƣờng ngân hàng bán lẻ. Bên cạnh đó, trong những năm gần đây, với phƣơng châm “thanh toán không dùng tiền mặt”, thói quen sử dụng thẻ và các dịch vụ thẻ của ngƣời dân ngày càng trở nên phố biên trong đời sống xã hội. Nhờ đó, hoạt động kinh doanh dịch 7 vụ thẻ đang mang lại nguồn thu lớn, chiếm tỷ trong cao ở các NHTM.

Chính vì vậy, đề tài này luôn dành đƣợc sự quan tâm của nhiều tác giả nghiên cứu. Mỗi tác giả có những cách đánh giá, nhìn nhận về những khía cạnh khác nhau, về đối tƣợng và phạm vi nghiên cứu khác nhau, có thể kể đến là Phan Thị Anh Thƣ (2021), Lê Thị Nhƣ Quỳnh (2021), Vũ Thị Thu Hƣơng (2019), Phạm Nguyễn Phƣơng Dung (2019), Tiêu Đoàn Việt Hà (2019), Bùi Thị Thúy (2018), … Mỗi nghiên cứu đƣợc thực hiện ở các chi nhánh ngân hàng khác nhau, ở những khoảng thời gian khác nhau. Các nghiên cứu đều chỉ ra đƣợc cơ sở lý luận về thẻ, về dịch vụ và hoạt động kinh doanh dịch vụ thẻ, có cách tiếp cận định tính, sử dụng các phƣơng pháp cơ bản nhƣ: tổng hợp, thống kê mô tả, so sánh đối chiếu …để đánh giá, phân tích thực trạng ở mỗi ngân hàng, từ đó tìm ra những điểm đạt đƣợc và những tồn tại trong hoạt động kinh doanh. Từ đó, tác giả đƣợc ra các khuyến nghị trên nhiều khía cạnh của hoạt động thẻ nhƣ: Phát triển dịch vụ thẻ (Bùi Thị Thúy, 2018) hay với hoạt động kinh doanh dịch vụ thẻ, có thể kể đến các nghiên cứu về Hoàn thiện hoạt động kinh doanh dịch vụ thẻ (Vũ Thị Thu Hƣơng, 2019), (Phạm Nguyễn Phƣơng Dung, 2019), (Tiêu Đoàn Việt Hà, 2019, (Phan Thị Anh Thƣ, 2021).

Tuy nhiên, các luận văn trên vẫn còn khá nhiều khoảng trống. Ví dụ nhƣ tác giả Bùi Thị Thúy (2018) đề cập về phát triển dịch vụ thẻ, đánh giá và phân tích các yếu tố định lƣợng, thiên về các sản phẩm của chi nhánh nhƣ phát triển số lƣợng thẻ, đa dạng hóa chức năng, tiện ích dịch vụ, đa dạng hóa kênh phân phối dịch vụ thẻ, phát triển các dịch vụ gia tăng, phát triển các dịch vụ hỗ trợ khách hàng, … Đây là chỉ là một phần của nội dung phát triển kinh doanh dịch vụ thẻ, bởi để phát triển kinh doanh, bên cạnh phát triển số lƣợng các sản phẩm, dịch vụ còn phải nghiên cứu sự tăng trƣởng về cơ cấu, thị phần, thu nhập từ dịch vụ thẻ, 8 kiểm soát rủi ro …. Tác giả Phạm Nguyễn Phƣơng Dung (2019) đã phân tích và đánh giá hoạt động kinh doanh dịch vụ thẻ tại Agribank trong giai đoạn 2016 – 2018. Tuy nhiên, tác giả đã phân tích trên những số liệu trong các báo cáo tài chính của ngân hàng, không có sử dụng dữ liệu sơ cấp nhƣ phƣơng pháp khảo sát, lấy thông tin khách hàng thực tế hay phỏng vấn chuyên gia.

Và bởi vì đối tƣợng nghiên cứu quá rộng (ngân hàng Agribank nói chung) nên các khuyến nghị đều là với Agribank, với NHNN và với Chính phủ, rất chung chung, do đó không thể áp dụng các khuyến nghị đó với các chi nhánh cụ thể. Hay tác giả Phan Thị Anh Thƣ (2021) tập trung nghiên cứu về hoạt động kinh doanh dịch vụ thẻ tín dụng tại Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng Việt Nam – Chi nhánh Quảng Nam trong 3 năm 2017 – 2019. Ở luận văn, tác giả tập trung nghiên cứu về mảng thẻ tín dụng. Với mỗi sản phẩm thẻ, ngân hàng sẽ có những biện pháp tiếp cận và triển khai khác nhau.

Do đó, chúng ta không thể áp dụng với dòng sản phẩm thẻ ghi nợ nói riêng và kinh doanh dịch vụ thẻ nói chung. Khoảng trống nghiên cứu Nhìn chung, các vấn đề về kinh doanh dịch vụ thẻ luôn đƣợc chú trọng ở thời điểm hiện tại. Các công trình nghiên cứu đều đã làm rõ nhiều vấn đề trên nhiều khía cạnh của hoạt động kinh doanh dịch vụ thẻ, tổng quan về dịch vụ thẻ ngân hàng và các vấn đề khách liên quan. Tuy nhiên, mỗi bài nghiên cứu lại có cách tiếp cận và nội dung khác nhau, đối tƣợng nghiên cứu cũng nhƣ địa bàn, thời gian nghiên cứu khác nhau, các đánh giá và những khuyến nghị đƣa ra cũng chỉ phù hợp với một đơn vị cụ thể mà không thể áp dụng chung cho tất cả các ngân hàng.

Hơn nữa, hiện nay, hoạt động kinh doanh dịch vụ thẻ vẫn chƣa đƣợc khai thác triệt để và phổ biến rộng rãi trong ngƣời dân. Đa số mọi ngƣời chƣa 9 đƣợc tiếp nhận và hiểu biết rộng rãi về các dịch vụ thẻ và các tiện ích đi kèm. Do đó, vẫn còn rất nhiều điều kiện và cơ hội để phát triển hoạt động kinh doanh dịch vụ thẻ nói chung và ở khu vực Đà Nẵng nói riêng. Bên cạnh đó, chƣa có đề tài nghiên cứu nào về phát triển hoạt động kinh doanh dịch vụ thẻ ở Đà Nẵng, tại Agribank Đà Nẵng nói chung và Agribank Chi nhánh Đống Đa – TP Đà Nẵng nói riêng tính đến thời điểm này.

Về thời gian nghiên cứu: Các nghiên cứu sử dụng dữ liệu từ năm 2018 về trƣớc nên với sự thay đổi nhanh chóng về kinh doanh dịch vụ thẻ nhƣ hiện nay, việc sử dụng số liệu đó để đánh giá và phân tích có thể không hoàn toàn phù hợp với tình hình hiện nay. Về không gian nghiên cứu: Chƣa có một đề tài nghiên cứu nào về phát triển hoạt động kinh doanh dịch vụ thẻ của Agribank CN Đống Đa – TP Đà Nẵng Chính vì vậy, từ những giá trị tham khảo đƣợc từ các công trình nghiên cứu của các tác giả về cơ sở lý luận và các kinh nghiệm đúc kết, cùng với mong muốn tìm hiểu thực trạng và tìm ra những giải pháp giúp cho hoạt động kinh doanh dịch vụ thẻ đạt hiệu quả cao hơn, tác giả xin chọn đề tài “Phát triển kinh doanh dịch vụ thẻ của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Đống Đa, TP Đà Nẵng” làm đề tài nghiên cứu. 10 CHƢƠNG 1 CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ PHÁT TRIỂN KINH DOANH DỊCH VỤ THẺ CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1. TỔNG QUAN VỀ THẺ VÀ DỊCH VỤ THẺ CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.

Thẻ ngân hàng: a. Khái niệm thẻ ngân hàng: Khái niệm thẻ thanh toán có nhiều cách diễn đạt, mỗi cách diễn đạt làm nổi bật một tính chất trọng yếu của thẻ. Tổng hợp lại, ta có thể thấy thẻ là phƣơng tiện thanh toán không dùng tiền mặt, ra đời từ phƣơng thức mua bán chịu hàng hóa bán lẻ và phát triển gắn liền với việc ứng dụng công nghệ tin học trong lĩnh vực tài chính - ngân hàng. Thẻ là công cụ thanh toán do ngân hàng, các tổ chức tài chính hoặc các công ty phát hành cấp cho khách hàng sử dụng để thanh toán tiền mua hàng hóa, dịch vụ hoặc rút tiền mặt trong phạm vi số dƣ tiền gửi của mình hoặc hạn mức tín dụng đƣợc ký kết giữa ngân hàng phát hành thẻ và chủ thẻ.

Thẻ ngân hàng còn dùng để thực hiện các dịch vụ thông qua hệ thống giao dịch tự động (ATM). Còn theo quan điểm của NHNN Việt Nam ban hành theo Thông tƣ 03/VBNH-NHNN ngày 17/01/2020 của Thống đốc Ngân hàng nhà nƣớc, thẻ ngân hàng đƣợc hiểu là “Thẻ ngân hàng là phương tiện thanh toán do tổ chức phát hành thẻ phát hành để thực hiện giao dịch thẻ theo các điều kiện và điều khoản được các bên thỏa thuận”. Phân loại thẻ: Mỗi loại thẻ ngân hàng sẽ có những tính chất, cách sử dụng khác nhau. Do đó, có nhiều các phân loại thẻ khác nhau.

11 Phân theo phạm vi lãnh thổ, thẻ đƣợc chia làm hai loại là thẻ nội địa và thẻ quốc tế, cụ thể: - Thẻ nội địa: Là loại thẻ đƣợc sử dụng trong phạm vi một quốc gia, do vậy đồng tiền giao dịch là đồng bản tệ. Thông dụng nhất là thẻ ATM (thẻ ghi nợ nội địa). - Thẻ quốc tế: Là loại thẻ đƣợc chấp nhận thanh toán trên toàn cầu, sử dụng ngoại tệ mạnh để thanh toán. Thẻ này đƣợc khách hàng ƣa chuộng do tính thuận lợi, an toàn.

Các ngân hàng cũng có đƣợc lợi ích đáng kể với loại thẻ này nhƣ nhận đƣợc nhiều sự giúp đỡ trong nghiên cứu thị trƣờng, chi phí xây dựng cơ sở chấp nhận thẻ thấp hơn so với tự hoạt động.Ví dụ nhƣ các loại thẻ mang thƣơng hiệu các tổ chức quốc tế nhƣ Visa, Mastercard, JCB… Phân theo tính chất của thẻ, gồm có thẻ ghi nợ và thẻ tín dụng: - Thẻ ghi nợ: Loại thẻ này có quan hệ trực tiếp và gắn liền với tài khoản tiền gửi hoặc tài khoản séc. Khi mua hàng hoá, dịch vụ, giá trị giao dịch sẽ đƣợc khấu trừ ngay lập tức vào tài khoản của chủ thẻ thông qua các thiết bị điện tử đặt tại nơi tiếp nhận thẻ hoặc rút tiền mặt từ các máy rút tiền tự động (ATM) hay sử dụng các dịch vụ khác mà máy ATM cung ứng. - Thẻ tín dụng: Đây là loại thẻ đƣợc sử dụng phổ biến hiện nay. Chủ thẻ đƣợc sử dụng một hạn mức tín dụng nhất định tuần hoàn không phải trả lãi để mua hàng hoá và dịch vụ.

Cuối tháng, khách hàng sẽ nhận đƣợc một báng sao kê (sao kê là một bảng kê chi tiết các khoản chi tiêu và trả nợ của chủ thẻ cùng lãi và phí phát sinh trong một chu kỳ sử dụng thẻ. Sao kê đƣợc gửi cho chủ thẻ hàng tháng ngay sau ngày lập bảng sao kê) do ngân hàng gửi tới. Nếu khách hàng thanh toán đƣợc hết số tiền nợ thì sẽ không phải trả lãi. Còn nếu trả đƣợc một phần thì chủ thẻ phải trả lãi, trả phí hoặc bị phạt theo quy định của ngân hàng 12 trong từng thời kỳ.

Phân theo tính chất kỹ thuật, gồm hai loại là thẻ từ và thẻ chip: - Thẻ từ: Có gắn dải băng từ chứa thông tin ở mặt sau thẻ.