Luận văn thạc sĩ phát triển dịch vụ ngân hàng phi tín dụng đối với khách hàng cá nhân tại ngân hàng kỹ thương việt nam chi nhánh chương dương

Luận văn thạc sĩ phân tích phát triển dịch vụ ngân hàng phi tín dụng cho khách hàng cá nhân tại Techcombank chi nhánh Chương Dương.

• Chuyên ngành: Ngân hàng và tài chính
• Đề tài: Phát Triển Dịch Vụ Ngân Hàng Phi Tín Dụng Cho Khách Hàng Cá Nhân Tại Techcombank Chi Nhánh Chương Dương
• Loại tài liệu: luận văn

Mục lục chi tiết

• LỜI MỞ ĐẦU
• 1. CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ PHI TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KH CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
• 1.1. Khái quát về dịch vụ phi tín dụng đối với KHCN của NHTM
• 1.2. Phân loại dịch vụ ngân hàng phi tín dụng dành cho KHCN
• 1.3. Phát triển dịch vụ phi tín dụng của NHTM
• 1.4. Khái niệm phát triển các DVNHCN phi tín dụng
• 1.5. Sự cần thiết của việc phát triển DV KHCN PTD
• 1.6. Chỉ tiêu đánh giá sự phát triển các DVNHCN phi tín dụng
• 1.7. Các nhân tố ảnh hưởng đến việc phát triển các dịch vụ phi tín dụng dành cho khách hàng cá nhân
• 1.7.1. Các nhân tố chủ quan
• 1.7.2. Các nhân tố khách quan
• 1.8. Kinh nghiệm phát triển dịch vụ ngân hàng phi tín dụng của một số NH lớn
• 1.8.1. Kinh nghiệm của HSBC
• 1.8.2. Kinh nghiệm của ANZ
• 1.8.3. Bài học kinh nghiệm cho Việt Nam
• 2. CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ PHI TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI TECHCOMBANK CHI NHÁNH CHƯƠNG DƯƠNG
• 2.1. Khái quát về Techcombank Chi nhánh Chương Dương
• 2.2. Quá trình hình thành phát triển của Techcombank Chi nhánh Chương Dương
• 2.3. Tổ chức bộ máy của TCB Chi nhánh Chương Dương
• 2.4. Kết quả hoạt động kinh doanh của CN Chương Dương. Thực trạng phát triển dịch vụ phi tín dụng dành cho KHCN tại TCB CN Chương Dương
• 2.5. Thực trạng phát triển hoạt động phi tín dụng dành cho KHCN tại TCB CN Chương Dương
• 2.6. Đánh giá sự phát triển dịch vụ phi tín dụng đối với KHCN tại Techcombank CN Chương Dương
• 2.6.1. Kết quả đạt được
• 2.6.2. Những tồn tại hạn chế
• 2.6.3. Nguyên nhân hạn chế sự phát triển hoạt động dịch vụ ngân hàng bán lẻ tại TCB Chi nhánh Chương Dương
• 3. CHƯƠNG 3: HOÀN THIỆN VÀ PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ PHI TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI TCB
• 3.1. Định hướng phát triển các dịch vụ dành cho KHCN tại TCB
• 3.2. Giải pháp phát triển các dịch vụ phi tín dụng đối với KHCN tại CN Chương Dương
• 3.2.1. Thâm nhập thị trường và thu hút khách hàng một cách mạnh mẽ
• 3.2.2. Quan tâm chặt chẽ tới phát triển và quản lý khách hàng
• 3.2.3. Đổi mới công nghệ
• 3.2.4. Phát triển năng lực tài chính của ngân hàng
• 3.2.5. Nâng cao chất lượng và quản lý nguồn nhân lực
• 3.2.6. Tăng cường công tác chăm sóc khách hàng
• 3.2.7. Các giải pháp khác
• 3.2.8. Các giải pháp cụ thể từng dịch vụ
• KẾT LUẬN
• TÀI LIỆU THAM KHẢO

Tóm tắt

I. Cơ sở lý luận về phát triển dịch vụ phi tín dụng đối với khách hàng cá nhân

Chương này tập trung vào việc xây dựng nền tảng lý luận cho phát triển dịch vụ phi tín dụng đối với khách hàng cá nhân tại các ngân hàng thương mại. Các khái niệm cơ bản về dịch vụ ngân hàng phi tín dụng được phân tích, bao gồm định nghĩa, đặc điểm, và phân loại. Dịch vụ phi tín dụng được hiểu là các hoạt động không liên quan đến cho vay, chủ yếu tập trung vào thanh toán, quản lý tài khoản, và các dịch vụ hỗ trợ khác. Các chỉ tiêu đánh giá sự phát triển của dịch vụ này cũng được đề cập, bao gồm mức độ đa dạng hóa sản phẩm, chất lượng dịch vụ, và sự hài lòng của khách hàng.

1.1. Khái niệm và đặc điểm dịch vụ phi tín dụng

Dịch vụ phi tín dụng được định nghĩa là các hoạt động ngân hàng không liên quan đến việc cấp tín dụng, bao gồm thanh toán, quản lý tài khoản, và các dịch vụ hỗ trợ khác. Đặc điểm nổi bật của dịch vụ này là tính phụ thuộc vào nhu cầu khách hàng và mức độ cạnh tranh cao giữa các ngân hàng. Techcombank đã nhận thức rõ tầm quan trọng của việc phát triển các dịch vụ này để tăng cường sự hài lòng và lòng trung thành của khách hàng.

1.2. Phân loại dịch vụ phi tín dụng

Các dịch vụ phi tín dụng được phân loại thành các nhóm chính: dịch vụ thanh toán, dịch vụ quản lý tài khoản, và dịch vụ hỗ trợ khác. Trong đó, dịch vụ thanh toán chiếm vị trí quan trọng, bao gồm thanh toán trong nước và quốc tế, sử dụng các phương tiện hiện đại như thẻ ngân hàng và internet banking. Techcombank đã áp dụng công nghệ tiên tiến để cải thiện hiệu quả của các dịch vụ này.

II. Thực trạng phát triển dịch vụ phi tín dụng tại Techcombank Chi nhánh Chương Dương

Chương này phân tích thực trạng phát triển dịch vụ phi tín dụng tại Techcombank Chi nhánh Chương Dương. Các số liệu thống kê về doanh thu, số lượng khách hàng, và mức độ hài lòng được trình bày chi tiết. Techcombank đã đạt được những thành tựu đáng kể trong việc mở rộng và nâng cao chất lượng dịch vụ, tuy nhiên vẫn tồn tại một số hạn chế như sự thiếu đa dạng trong sản phẩm và kênh phân phối.

2.1. Kết quả đạt được

Techcombank Chi nhánh Chương Dương đã ghi nhận sự tăng trưởng đáng kể trong doanh thu từ các dịch vụ phi tín dụng, đặc biệt là dịch vụ thanh toán và phát hành thẻ. Số lượng khách hàng sử dụng các dịch vụ này cũng tăng lên đáng kể, phản ánh sự hài lòng và tin tưởng của khách hàng đối với ngân hàng.

2.2. Những hạn chế và nguyên nhân

Mặc dù đạt được nhiều thành tựu, Techcombank vẫn phải đối mặt với những thách thức như sự thiếu đa dạng trong sản phẩm và kênh phân phối. Nguyên nhân chính được xác định là do sự cạnh tranh khốc liệt từ các ngân hàng khác và sự thay đổi nhanh chóng của công nghệ.

III. Giải pháp phát triển dịch vụ phi tín dụng tại Techcombank Chi nhánh Chương Dương

Chương này đề xuất các giải pháp nhằm hoàn thiện và phát triển dịch vụ phi tín dụng tại Techcombank Chi nhánh Chương Dương. Các giải pháp tập trung vào việc đổi mới công nghệ, nâng cao chất lượng dịch vụ, và tăng cường quản lý khách hàng. Techcombank cần chú trọng vào việc phát triển các sản phẩm mới, đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng, đồng thời tăng cường hiệu quả của các kênh phân phối hiện đại.

3.1. Đổi mới công nghệ

Việc áp dụng các công nghệ tiên tiến như internet banking, mobile banking, và blockchain sẽ giúp Techcombank nâng cao hiệu quả và chất lượng của các dịch vụ phi tín dụng. Điều này không chỉ cải thiện trải nghiệm khách hàng mà còn giúp ngân hàng giảm thiểu chi phí vận hành.

3.2. Nâng cao chất lượng dịch vụ

Techcombank cần tập trung vào việc đào tạo nhân viên, cải thiện quy trình làm việc, và tăng cường sự tương tác với khách hàng. Việc nâng cao chất lượng dịch vụ sẽ giúp ngân hàng duy trì và phát triển mối quan hệ lâu dài với khách hàng.

Nội dung chính

Tổng quan nghiên cứu

Trong bối cảnh toàn cầu hóa và sự phát triển mạnh mẽ của ngành tài chính ngân hàng, dịch vụ ngân hàng bán lẻ, đặc biệt là dịch vụ phi tín dụng dành cho khách hàng cá nhân, đã trở thành một lĩnh vực trọng điểm được các ngân hàng thương mại quan tâm. Theo ước tính, dân số Việt Nam hiện đạt khoảng 88 triệu người, tuy nhiên chỉ có gần 20% dân số sử dụng dịch vụ ngân hàng, cho thấy tiềm năng phát triển rất lớn của thị trường này. Mục tiêu của nghiên cứu là đánh giá thực trạng phát triển dịch vụ phi tín dụng dành cho khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Kỹ Thương Việt Nam (Techcombank) chi nhánh Chương Dương trong giai đoạn 2008-2010, từ đó đề xuất các giải pháp nhằm nâng cao năng lực cạnh tranh và lợi nhuận của ngân hàng.

Phạm vi nghiên cứu tập trung vào các sản phẩm dịch vụ phi tín dụng như dịch vụ thanh toán, kinh doanh ngoại tệ, dịch vụ thẻ, ngân hàng điện tử và các dịch vụ hỗ trợ khác dành cho khách hàng cá nhân tại chi nhánh Chương Dương. Ý nghĩa của nghiên cứu được thể hiện qua việc góp phần thúc đẩy sự đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ, tăng doanh thu ngoài tín dụng, đồng thời nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng trong bối cảnh cạnh tranh ngày càng gay gắt giữa các ngân hàng trong và ngoài nước.

Cơ sở lý thuyết và phương pháp nghiên cứu

Khung lý thuyết áp dụng

Nghiên cứu dựa trên hai lý thuyết chính: lý thuyết phát triển sản phẩm dịch vụ và lý thuyết quản trị chất lượng dịch vụ. Lý thuyết phát triển sản phẩm dịch vụ nhấn mạnh việc đa dạng hóa và nâng cao chất lượng sản phẩm nhằm đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng. Lý thuyết quản trị chất lượng dịch vụ tập trung vào các yếu tố như thái độ phục vụ, tính tiện ích, độ chính xác và sự thuận tiện trong quy trình cung ứng dịch vụ.

Các khái niệm chính bao gồm:

• Dịch vụ phi tín dụng: các sản phẩm dịch vụ ngân hàng không liên quan trực tiếp đến hoạt động cho vay, như dịch vụ thanh toán, thẻ, ngân hàng điện tử, kinh doanh ngoại tệ, bảo hiểm liên kết.
• Chất lượng dịch vụ: mức độ đáp ứng các yêu cầu và mong muốn của khách hàng về dịch vụ.
• Tăng trưởng doanh thu phi tín dụng: tốc độ tăng trưởng doanh thu từ các sản phẩm phi tín dụng qua các năm.
• Sự hài lòng của khách hàng: đánh giá tích cực của khách hàng về dịch vụ, ảnh hưởng đến việc lựa chọn và trung thành với ngân hàng.

Phương pháp nghiên cứu

Nghiên cứu sử dụng phương pháp duy vật biện chứng và duy vật lịch sử làm cơ sở phương pháp luận, kết hợp với phương pháp so sánh đối chiếu giữa lý luận và thực tiễn để đánh giá năng lực cạnh tranh của Techcombank chi nhánh Chương Dương so với các ngân hàng khác trên địa bàn. Phương pháp thu thập số liệu được thực hiện qua báo cáo hoạt động kinh doanh của chi nhánh trong giai đoạn 2008-2010, với cỡ mẫu là toàn bộ dữ liệu giao dịch và doanh thu dịch vụ phi tín dụng của chi nhánh.

Phân tích dữ liệu được thực hiện bằng phương pháp thống kê mô tả, so sánh tỷ lệ tăng trưởng doanh thu, tỷ trọng doanh thu phi tín dụng trong tổng doanh thu hoạt động ngân hàng, cũng như đánh giá các chỉ tiêu định tính như chất lượng dịch vụ và sự hài lòng của khách hàng. Timeline nghiên cứu kéo dài từ năm 2008 đến năm 2010, tập trung vào đánh giá thực trạng và đề xuất giải pháp phát triển dịch vụ phi tín dụng.

Kết quả nghiên cứu và thảo luận

Những phát hiện chính

1. Tăng trưởng doanh thu dịch vụ phi tín dụng: Doanh thu từ dịch vụ phi tín dụng tại chi nhánh Chương Dương tăng liên tục qua các năm, với mức tăng trưởng trung bình khoảng 16% mỗi năm trong giai đoạn 2007-2010. Tỷ trọng doanh thu phi tín dụng trong tổng doanh thu hoạt động ngân hàng cũng có xu hướng tăng, phản ánh sự đóng góp ngày càng lớn của các dịch vụ này vào kết quả kinh doanh.

2. Phát triển dịch vụ thanh toán: Dịch vụ thanh toán trong nước chiếm tỷ trọng lớn trong doanh thu phi tín dụng, với số lượng giao dịch và giá trị giao dịch tăng khoảng 16% từ năm 2007 đến 2010. Hệ thống thanh toán điện tử liên ngân hàng và thanh toán song phương được chi nhánh triển khai hiệu quả, giúp rút ngắn thời gian giao dịch từ 3-5 ngày xuống còn khoảng 30 phút.

3. Chất lượng dịch vụ và sự hài lòng khách hàng: Mặc dù có sự cải thiện về chất lượng dịch vụ, chi nhánh vẫn còn tồn tại hạn chế về chủng loại sản phẩm và tính tiện ích của dịch vụ. Khách hàng đánh giá cao các dịch vụ ngân hàng điện tử như Internet Banking, nhưng kênh phân phối hiện đại chưa phổ biến rộng rãi, dẫn đến sự hài lòng chưa đạt mức cao nhất.

4. Tỷ lệ nợ quá hạn và rủi ro: Tỷ lệ nợ quá hạn tại chi nhánh giảm từ 2,52% năm 2008 xuống còn 2,28% năm 2010, cho thấy sự kiểm soát rủi ro tín dụng hiệu quả. Tuy nhiên, rủi ro trong hoạt động dịch vụ phi tín dụng vẫn tiềm ẩn do công nghệ chưa đồng bộ và quy trình cung ứng dịch vụ còn nhiều điểm cần hoàn thiện.

Thảo luận kết quả

Nguyên nhân tăng trưởng doanh thu dịch vụ phi tín dụng chủ yếu do chi nhánh đã áp dụng các công nghệ hiện đại như ATM, Internet Banking, đồng thời mở rộng mạng lưới chi nhánh và đa dạng hóa sản phẩm. So sánh với các ngân hàng nước ngoài như HSBC và ANZ, Techcombank chi nhánh Chương Dương còn hạn chế về quy mô mạng lưới và sự đa dạng sản phẩm, đặc biệt trong các dịch vụ bảo hiểm liên kết và tư vấn tài chính cá nhân.

Việc tăng trưởng doanh thu dịch vụ phi tín dụng góp phần giảm áp lực tăng trưởng tín dụng trong bối cảnh chính sách tiền tệ thắt chặt, đồng thời nâng cao khả năng cạnh tranh của ngân hàng trên thị trường. Dữ liệu có thể được trình bày qua biểu đồ tăng trưởng doanh thu phi tín dụng theo năm và bảng so sánh tỷ lệ nợ quá hạn, giúp minh họa rõ nét hiệu quả hoạt động của chi nhánh.

Đề xuất và khuyến nghị

1. Đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ phi tín dụng: Phát triển thêm các sản phẩm bảo hiểm liên kết, tư vấn tài chính cá nhân và dịch vụ ngân hàng điện tử nâng cao nhằm đáp ứng nhu cầu ngày càng đa dạng của khách hàng. Mục tiêu tăng tỷ trọng doanh thu phi tín dụng lên ít nhất 30% trong vòng 2 năm tới. Chủ thể thực hiện: Ban quản lý chi nhánh phối hợp với phòng phát triển sản phẩm.

2. Nâng cao chất lượng dịch vụ và trải nghiệm khách hàng: Đào tạo đội ngũ nhân viên chuyên nghiệp, cải tiến quy trình giao dịch, tăng cường kênh phân phối hiện đại như mobile banking và internet banking. Mục tiêu nâng mức độ hài lòng khách hàng lên trên 85% trong vòng 1 năm. Chủ thể thực hiện: Phòng nhân sự và phòng chăm sóc khách hàng.

3. Đổi mới công nghệ ngân hàng: Đầu tư nâng cấp hệ thống công nghệ thông tin, mở rộng mạng lưới ATM và POS, áp dụng các giải pháp bảo mật tiên tiến để giảm thiểu rủi ro và tăng tính tiện ích cho khách hàng. Mục tiêu hoàn thành trong 18 tháng. Chủ thể thực hiện: Ban công nghệ thông tin.

4. Tăng cường hoạt động marketing và chăm sóc khách hàng: Xây dựng các chương trình khuyến mãi, truyền thông đa kênh nhằm thu hút khách hàng mới và giữ chân khách hàng hiện tại. Mục tiêu tăng số lượng khách hàng sử dụng dịch vụ phi tín dụng lên 20% trong năm tiếp theo. Chủ thể thực hiện: Phòng marketing và phòng chăm sóc khách hàng.

Đối tượng nên tham khảo luận văn

1. Ban lãnh đạo và quản lý ngân hàng: Giúp hiểu rõ thực trạng và các yếu tố ảnh hưởng đến phát triển dịch vụ phi tín dụng, từ đó xây dựng chiến lược phát triển phù hợp.

2. Nhân viên phòng phát triển sản phẩm và marketing: Cung cấp cơ sở dữ liệu và phân tích để thiết kế sản phẩm mới, xây dựng kế hoạch tiếp thị hiệu quả.

3. Các nhà nghiên cứu và sinh viên ngành tài chính ngân hàng: Là tài liệu tham khảo quý giá về phương pháp nghiên cứu và thực trạng phát triển dịch vụ ngân hàng phi tín dụng tại Việt Nam.

4. Cơ quan quản lý nhà nước và các tổ chức tài chính: Hỗ trợ đánh giá hiệu quả chính sách và đề xuất các giải pháp hỗ trợ phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ.

Câu hỏi thường gặp

1. Dịch vụ phi tín dụng ngân hàng là gì?
   Dịch vụ phi tín dụng là các sản phẩm dịch vụ ngân hàng không liên quan đến hoạt động cho vay, bao gồm dịch vụ thanh toán, thẻ, ngân hàng điện tử, kinh doanh ngoại tệ và các dịch vụ hỗ trợ khác. Ví dụ, dịch vụ thanh toán qua Internet Banking giúp khách hàng chuyển tiền nhanh chóng và tiện lợi.

2. Tại sao phát triển dịch vụ phi tín dụng lại quan trọng đối với ngân hàng?
   Phát triển dịch vụ phi tín dụng giúp ngân hàng đa dạng hóa nguồn thu, giảm phụ thuộc vào tín dụng, đồng thời nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng, tăng khả năng cạnh tranh trên thị trường. Trong bối cảnh chính sách thắt chặt tín dụng, dịch vụ phi tín dụng trở thành nguồn thu bền vững.

3. Những yếu tố nào ảnh hưởng đến sự phát triển dịch vụ phi tín dụng?
   Các yếu tố chủ yếu gồm năng lực tài chính, công nghệ ngân hàng, nguồn nhân lực, hoạt động marketing, môi trường kinh tế chính trị, pháp lý và tiến bộ khoa học công nghệ. Ví dụ, công nghệ hiện đại như ATM và Internet Banking giúp nâng cao tiện ích và thu hút khách hàng.

4. Techcombank chi nhánh Chương Dương đã đạt được những kết quả gì trong phát triển dịch vụ phi tín dụng?
   Chi nhánh đã tăng trưởng doanh thu dịch vụ phi tín dụng trung bình 16% mỗi năm, mở rộng mạng lưới thanh toán điện tử liên ngân hàng, giảm tỷ lệ nợ quá hạn xuống còn 2,28% năm 2010 và nâng cao chất lượng dịch vụ. Tuy nhiên, vẫn còn hạn chế về đa dạng sản phẩm và kênh phân phối hiện đại.

5. Các giải pháp nào được đề xuất để nâng cao phát triển dịch vụ phi tín dụng tại Techcombank?
   Đa dạng hóa sản phẩm, nâng cao chất lượng dịch vụ, đổi mới công nghệ, tăng cường marketing và chăm sóc khách hàng là các giải pháp trọng tâm. Ví dụ, phát triển dịch vụ bảo hiểm liên kết và mở rộng kênh ngân hàng điện tử sẽ giúp tăng doanh thu và sự hài lòng của khách hàng.

Kết luận

• Dịch vụ phi tín dụng đóng vai trò quan trọng trong việc đa dạng hóa nguồn thu và nâng cao năng lực cạnh tranh của Techcombank chi nhánh Chương Dương.
• Doanh thu dịch vụ phi tín dụng tăng trưởng ổn định khoảng 16% mỗi năm trong giai đoạn 2007-2010, với tỷ trọng ngày càng tăng trong tổng doanh thu ngân hàng.
• Chất lượng dịch vụ và sự hài lòng khách hàng được cải thiện nhưng vẫn còn hạn chế về đa dạng sản phẩm và kênh phân phối hiện đại.
• Các nhân tố chủ quan như năng lực tài chính, công nghệ, nguồn nhân lực và marketing cùng các yếu tố khách quan như môi trường kinh tế, pháp lý ảnh hưởng mạnh đến sự phát triển dịch vụ.
• Đề xuất các giải pháp đa dạng hóa sản phẩm, nâng cao chất lượng dịch vụ, đổi mới công nghệ và tăng cường marketing nhằm thúc đẩy phát triển dịch vụ phi tín dụng trong 2 năm tới.

Next steps: Triển khai các giải pháp đề xuất, theo dõi và đánh giá hiệu quả định kỳ để điều chỉnh kịp thời.

Ban lãnh đạo và các phòng ban liên quan cần phối hợp chặt chẽ để thực hiện các chiến lược phát triển dịch vụ phi tín dụng, góp phần nâng cao vị thế và lợi nhuận của Techcombank trên thị trường.

Trích đoạn nội dung tài liệu

CHƯƠNG 1 CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ PHI TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KH CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1. Khái quát về dịch vụ phi tín dụng đối với KHCN của NHTM 1. Khái niệm Hiện nay, ở nước ta vẫn chưa có khái niệm về dịch vụ ngân hàng. Không chỉ ở Việt Nam mà trên thế giới, mỗi quốc gia có cách hiểu về dịch vụ không giống nhau.

Trong hiệp định chung về thương mại dịch vụ (GATS) của Tổ chức thương mại quốc tế (WTO) thay vì đưa ra khái niệm dịch vụ đã liệt kê dịch vụ thành 12 ngành lớn gồm 155 phân ngành. Còn từ điển bách khoa Việt Nam giải thích: dịch vụ là các hoạt động phục vụ nhằm thoả mãn những nhu cầu sản xuất kinh doanh và sinh hoạt. Về dịch vụ ngân hàng, trên thế giới đã hiểu phạm trù này là toàn bộ hoạt động tiền tệ, tín dụng, thanh toán, ngoại hối,.của ngân hàng đối với doanh nghiệp và công chúng. Ở Việt Nam, trong Luật các Tổ chức tín dụng năm 2010, lĩnh vực dịch vụ ngân hàng được quy định nhưng không có định nghĩa và giải thích rõ ràng.

Tại khoản 1 và khoản 7 điều 20 Luật các Tổ chức tín dụng có ghi “hoạt động kinh doanh tiền tệ và dịch vụ ngân hàng” được bao hàm cả 3 nội dung : nhận tiền gửi, cấp tín dụng và cung ứng dịch vụ thanh toán. Điều 98 của luật này cũng quy định các hoạt động của NHTM bao gồm: 1. Nhận tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm và các loại tiền gửi khác. Phát hành chứng chỉ tiền gửi, kỳ phiếu, tín phiếu, trái phiếu để huy động vốn trong nước và nước ngoài.

Cấp tín dụng dưới các hình thức sau đây: a) Cho vay; b) Chiết khấu, tái chiết khấu công cụ chuyển nhượng và giấy tờ có giá khác; 6 c) Bảo lãnh ngân hàng; d) Phát hành thẻ tín dụng; đ) Bao thanh toán trong nước; bao thanh toán quốc tế đối với các ngân hàng được phép thực hiện thanh toán quốc tế; e) Các hình thức cấp tín dụng khác sau khi được Ngân hàng Nhà nước chấp thuận. Mở tài khoản thanh toán cho khách hàng. Cung ứng các phương tiện thanh toán. Cung ứng các dịch vụ thanh toán sau đây: a) Thực hiện dịch vụ thanh toán trong nước bao gồm séc, lệnh chi, ủy nhiệm chi, nhờ thu, ủy nhiệm thu, thư tín dụng, thẻ ngân hàng, dịch vụ thu hộ và chi hộ; b) Thực hiện dịch vụ thanh toán quốc tế và các dịch vụ thanh toán khác sau khi được Ngân hàng Nhà nước chấp thuận.

Qua những phân tích trên, chúng ta có thể nêu một khái niệm về sản phẩm dịch vụ đối với khách hàng cá nhân của NHTM như sau: Sản phẩm dịch vụ phi tín dụng dành cho khách hàng cá nhân là các sản phẩm mà NHTM cung ứng cho khách hàng cá nhân để nhận phí, hoa hồng như dịch vụ thanh toán và các sản phẩm khác theo yêu cầu, uỷ nhiệm của khách hàng.Đặc điểm Nói đến dịch vụ ngân hàng, người ta thường gắn nó với hai đặc điểm: Thứ nhất: đó là các dịch vụ mà chỉ có các ngân hàng với những ưu thế của nó mới có thể thực hiện được một cách trọn vẹn và đầy đủ. Thứ hai: Đó là các dịch vụ gắn liền với hoạt động ngân hàng không những cho phép NHTM thực hiện tốt các yêu cầu của khách hàng, mà còn hỗ trợ tích cực để NHTM thực hiện tốt hơn chức năng trung gian tín dụng và trung gian thanh toán của NHTM. Đặc điểm dịch vụ ngân hàng phi tín dụng Một là, các dịch vụ này hoàn toàn phụ thuộc vào khách hàng: Sản phẩm dịch vụ của ngân hàng thương mại có tính phi vật chất, không có sản phẩm dở dang, không thể dự trữ, không thể tồn kho để khi thị trường cần thì đưa ra tiêu thụ như hàng hoá hữu hình. Sản phẩm dịch vụ của NHTM chỉ bắt đầu khi khách hàng đến 7 NHTM đưa ra các yêu cầu được phục vụ và kết thúc khi yêu cầu đó được đáp ứng.

Khách hàng chỉ có thể đánh giá được chất lượng dịch vụ sau khi đã mua và sử dụng chúng. Do vậy, khi thực hiện cung cấp các sản phẩm dịch vụ NHTM phải quan tâm trước hết đến nhu cầu của khách hàng, phải xuất phát từ khách hàng. Hai là, các dịch vụ này có mức độ cạnh tranh quyết liệt giữa các NHTM khi cung cấp các sản phẩm dịch vụ: Do NHTM bị chi phối bởi đặc điểm dùng nguyên liệu chính là ‘tiền”, loại nguyên liệu có tính xã hội hoá và tính nhạy cảm cao nên chỉ cần sự thay đổi nhỏ trong cung ứng dịch vụ cũng sẽ gây ra sự chuyển dịch của khách hàng từ NHTM này sang NHTM khác. Tính nhạy cảm cao thể hiện rõ trong trường hợp khi NHTM này tạo ra một loại sản phẩm được xã hội ưa chuộng thì ngay lập tức các NHTM khác cũng có thể tạo ra sản phẩm đó để cạnh tranh.

Như vậy, tính cạnh tranh quyết liệt giữa các NHTM phát sinh từ sự dễ thay đổi của khách hàng trong quan hệ giao dịch với NHTM nhằm mục đích mua sản phẩm dịch vụ với chi phí thấp nhất mà thoả mãn được nhu cầu cao nhất. Ba là, các dịch vụ này phụ thuộc nhiều vào môi trường kinh doanh và công nghệ: NHTM nằm trong số loại hình doanh nghiệp được giám sát chặt chẽ nhất, buộc phải quản lý theo pháp luật và các qui định khác có liên quan. Hoạt động kinh doanh của NHTM thường xuyên đổi mới với những điều kiện kinh tế năng động và những điều chỉnh của pháp luật. Mặt khác, mối quan hệ giữa NHTM và khách hàng là mối quan hệ dựa trên cơ sở tín nhiệm lẫn nhau và tạo thuận lợi cho nhau, do vậy môi trường kinh doanh (điều kiện kinh tế và luật pháp) của mỗi nước đều ảnh hưởng lớn đến việc cung cấp các sản phẩm dịch vụ của NHTM.

Dưới sự tác động mạnh mẽ của cách mạng khoa học kỹ thuật, công nghệ ngân hàng có những bước tiến nhảy vọt và có khuynh hướng quốc tế hoá, trở thành nguồn lực nội tại của mỗi NHTM về tư duy kinh doanh, tạo ra các sản phẩm thích ứng với thị trường. Do vậy, hoạt động của NHTM không thể tách rời với công nghệ ngân hàng. Phân loại dịch vụ ngân hàng phi tín dụng dành cho KHCN 1. Dịch vụ thanh toán Ngày nay có thể nói dịch vụ thanh toán chiếm vị trí quan trọng trong hoạt động của các NH, nó tạo điều kiện cho nhiều dịch vụ khác của NH phát triển, đồng 8 thời nó là cơ sở để thanh toán không dùng tiền mặt trong nền kinh tế.

Nhìn vào hệ thống thanh toán của một NH, người ta có thể đánh giá được hoạt động của NH đó có hiệu quả hay không, do vậy dịch vụ thanh toán của NHTM luôn được cải tiến và áp dụng công nghệ mới nhất. Dịch vụ này bao gồm: * Thanh toán chuyển tiền trong nước: Thanh toán trong nước là một sản phẩm dịch vụ mà NHTM thực hiện theo lệnh của khách hàng, chuyển tiền cho một người thụ hưởng nhất định, hay NHTM trích một khoản tiền từ tài khoản theo lệnh của khách hàng, để ghi có cho tài khoản của người khác và NHTM thu được một khoản phí nhất định. Để thực hiện yêu cầu thanh toán của khách hàng, NHTM sử dụng các phương thức thanh toán giữa các ngân hàng như thanh toán bù trừ giữa các ngân hàng; thanh toán qua tài khoản tiền gửi tại Ngân hàng Nhà nước; thanh toán thu hộ, chi hộ giữa các ngân hàng; thanh toán điện tử liên ngân hàng; thanh toán qua tài khoản tiền gửi tại các NHTM khác. với các công cụ thanh toán khong dùng tiền mặt như séc, uy nhiệm chi, thẻ thanh toán.

* Cung ứng các phương tiện thanh toán hiện đại: Phát hành và thanh toán các loại thẻ, thực hiện rút tiền tự động qua máy ATM. - Thẻ thanh toán (Debit card): Là loại thẻ gắn liền với tài khoản tiền gửi thanh toán hay tài khoản séc của khách hàng. Khách hàng có thể sử dụng thẻ để thanh toán, chi trả tiền mua hàng hoá, dịch vụ ở bất kỳ điểm bán hàng nào có đặt máy đọc thẻ của NHTM, không phải trực tiếp đến NHTM hoặc chi nhánh của nó. Khi khách hàng sử dụng loại thẻ này để thanh toán thì giá trị giao dịch được khấu trừ ngay vào tài khoản của khách hàng đồng thời ghi có ngay vào tài khoản của người thụ hưởng thông qua mạng máy tính điện tử tự động.

- Thẻ tín dụng (Credit card): Là loại thẻ mà NHTM cho phép chủ thẻ không cần có số dư trên tài khoản và được sử dụng một hạn mức nhất định. Thẻ tín dụng được dùng để mua hàng hoá và các dịch vụ trả tiền sau. Việc thanh toán hàng hoá, dịch vụ được thực hiện tại những nơi có máy đọc thẻ và tại các điểm bán lẻ có các ký 9 hiệu của loại thẻ tín dụng mà chúng chấp nhận. Các NHTM cấp thẻ tín dụng cho các khách hàng có quan hệ thường xuyên, có tình hình tài chính tốt, luôn đảm bảo khả năng thanh toán.

- Thẻ rút tiền mặt: Với chức năng chuyên biệt chỉ để rút tiền mặt nên chủ thẻ phải ký quĩ một số tiền bằng số tiền trên thẻ. Hiện nay thẻ rút tiền mặt dùng để rút tiền tại các máy ATM và chủ thẻ có thể thực hiện các giao dịch thanh toán các chi phí điện, nước, điện thoại. * Các dịch vụ thanh toán trong nước khác: - Dịch vụ ngân hàng trực tuyến: Các NHTM đã ứng dụng công nghệ tin học trong việc thực hiện cung cấp các dịch vụ thanh toán ngân hàng trực tuyến như thanh toán cước phí điện thoại, phí bảo hiểm, phí Internet, tiền điện, tiền nước hoặc trả tiền cho các hóa đơn mua hàng tại các siêu thị, các cửa hàng hoặc chuyển tiền điện tử. Dịch vụ ngân hàng trực tuyến được tiến hành nhờ kênh nối trực tiếp giữa hệ thống phần mềm thanh toán của các NHTM với hệ thống của các nhà cung cấp dịch vụ.

Dịch vụ trả lương tự động: Các NHTM cung cấp dịch vụ này gắn liền với việc sử dụng tài khoản cá nhân của khách hàng tại ngân hàng và sử dụng công cụ thanh toán hiện đại là thẻ thanh toán cùng với sự hỗ trợ của hệ thống máy rút tiền tự động ATM. Dịch vụ trả gốc và lãi vay tự động: Hiện nay ở một số NHTM đã áp dụng phần mềm tự động tính toán và thu nợ gốc, lãi vay tự động đối với các khoản vay của khách hàng.