Chương 1. Tuy nhiên, điểm hạn chế của đề tài là tác giả không phân tích được thực trạng tình hình cho vay tiêu dùng theo cơ cấu sản phẩm đo đó chưa thấy được ngân hàng hiện đang mở rộng sản phâm nào và những sản phẩm nào chưa được quan tâm đúng mức và cần đây mạnh. Vì vậy, các giải pháp đưa ra chưa cụ thể đối với từng loại sản phim. Từ các nghiên cứu nêu trên, tôi đã nhận định được một số ưu điểm của các đề tài để tham khảo.
Đồng thời, thấy được những hạn chế từ đó khắc phục nhằm hoàn thiện hơn cho luận văn của mình và góp phần đảm bảo được tính sâu sát với thực tiễn, các giải pháp đưa ra phù hợp và có ý nghĩa vận dụng vào hoạt động kinh doanh của Ngân hàng. CHUONG 1 CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ PHAN TiCH HOAT DONG CHO VAY TIEU DUNG CUA NGAN HANG THUONG MAI 1. TONG QUAN VE CHO VAY TIEU DUNG 1. Khái niệm và đặc điểm về cho vay tiêu dùng a.
Khái niệm cho vay tiêu dùng Cho vay tiêu dùng là các khoản cho vay nhằm mục đích tài trợ cho những nhu cầu tiêu dùng của các cá nhân và hộ gia đình. Các nhu cầu tiêu dùng cụ thể : mua nhà, xây sửa nhà, phương tiện di lại, tiện nghĩ sinh hoạt .théng qua Ngân hàng, các cá nhân có nhu cầu sẽ được bổ sung vốn nhất định trong một khoảng thời gian cụ thê kèm theo những điều kiện vay vốn cụ thể. Bên cạnh đó, những chỉ tiêu cho nhu cầu giáo dục, y tế và du lich .cũng có thê được tài trợ thông qua vay tiêu dùng. Đặc điểm Cho vay tiêu dùng thực tế cũng là một hình thức cấp tín dụng của ngân hàng.
Vì vậy, bên cạnh việc mang các đặc điểm của khoản vay thông thường. như khách hàng phải cam kết hoàn trả cả gốc và lãi với thời gian xác định, khách hàng phải cam kết sử dụng vốn vay theo mục đích thỏa thuận với ngân hàng. thì cho vay tiêu dùng còn có một số đặc điểm khác. Đó là: >_ Thứ nhất, quy mô món vay nhỏ nhưng số lượng các món vay lớn Các món vay tiêu dùng là để đáp ứng nhu cầu tiêu dùng của các cá nhân, hộ gia đình.
Giá trị các sản phẩm mà khách hàng của ngân hàng có nhu cầu tiêu dùng thường không lớn, không quá đắt (kế cả vay mua nhà hoặc sửa chữa nhà). Do vậy, so với các món vay sản xuất kinh doanh khác thì nhu cầu vốn cho vay tiêu dùng nhỏ hơn rất nhiều. Mặt khác, không một ngân hàng nào cho vay tiêu dùng 100% nhu cầu vốn mà thường đòi hỏi khách hàng phải có tỷ lệ tích lũy nhất định so với tổng nhu cầu vốn. Do vậy, quy mô các món vay tiêu dùng nhỏ.
Bên cạnh đó, khi chất lượng cuộc sống và trình độ dân trí ngày càng cao, nhu cầu vay vốn ngân hàng để phục vụ tiêu dùng ngày càng tăng và phô biến. Vì thế, số lượng các món vay tiêu dùng lớn. >_ Thứ hai, nguồn trả nợ không ôn định Nguồn trả nợ của các khoản vay tiêu dùng là các nguồn thu nhập dự tính bao gồm lương, thưởng, thu nhập từ hoạt động khác. Tuy các nguồn này phải đảm bảo độ chắc chắn nhưng nó cũng không phải là biến có định mà còn phụ thuộc vào nhiều yếu tố.
Đó là " Sự biến động của chu kỳ kinh tế có ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh của nơi mà khách hàng đang làm việc, ví dụ khi nền kinh tế rơi vào tình trạng suy thóai, việc kinh doanh của các doanh nghiệp diễn ra rất khó khăn, từ đó khách hàng của ngân hàng có thể bị giảm thu nhập, lương hoặc thậm chí bị mắt việc. Bên cạnh đó, kinh tế suy thoái còn làm cho người dân không có sự lạc quan về tương lai, nhu cầu tiêu dùng vì thế cũng sụt giảm theo. " Những sự cố bất thường xảy ra với khách hàng như thay đổi vị trí, chức vụ công tác, tình trạng sức khỏe không tốt, tai nan. " Đạo đức của người vay: có vai trò quan trọng, quyết định sự hoàn trả của món vay nhưng không dễ xác định > Thứ ba, khách hàng kém nhạy cảm với lãi suất 'Về cơ bản, đối tượng của cho vay tiêu dùng là các cá nhân, hộ gia đình Nhu cầu vay tiêu dùng của họ hầu như ít co dân với lãi suất.
Thông thường ho quan tâm tới số tiền hàng tháng hoặc hàng quý họ phải trả cho ngân hàng hơn là lãi suất mà ngân hàng áp dụng. > Thứ tr, chỉ phí cho hoạt động cho vay tiêu dùng cao Như đã đề cập ở trên, các món vay tiêu dùng thường có quy mô nhỏ nhưng số lượng lớn, lại rời rạc, không tập trung. Mặt khác, đây cũng là các khoản cho vay của ngân hàng nên đều phải đảm bảo đủ quy trình, từ gặp gỡ, tiếp xúc khách hàng đến theo dõi, quản lý, kiểm sóat khỏan vay, do vậy chỉ phí của hoạt động cho vay tiêu dùng cao. >_ Thứ năm, lãi suất cho vay tiêu dùng thường cao Lãi suất là giá cả của quyền được sử dụng vốn vay của ngân hàng trong một thời gian nhất định, la chi phí của dịch vụ tài chính và phụ thuộc vào độ rủi ro của khoản vay.
Do chỉ phí cho hoạt động cho vay tiêu dùng lớn, đồng thời đây là hoạt động được đánh giá là rủi ro cao nhất trong danh mục tài sản cho vay của ngân hàng do nguồn trả nợ không ôn định nên ngân hàng yêu cầu mức lãi suất tương đối cao so với các khoản tín dụng khác > Thứ sáu, lợi nhuận từ hoạt động cho vay tiêu dùng lớn. Các khoản vay tiêu dùng nhằm đáp ứng nhu cầu chỉ tiêu mang tính cấp bách của khách hàng, họ muốn sở hữu hàng hóa hay sử dụng dịch vụ ngay trong hiện tại, mà thời hạn của khỏan vay không dài nên họ chấp nhận mức lãi suất cao hơn. Đồng thời số lượng các món vay tiêu dùng lớn nên lợi nhuận ngân hàng thu được từ cho vay tiêu dùng khá lớn. Vai trò cho vay tiêu dùng > Đối với người tiêu dùng Nền kinh tế ngày càng phát triển, nhu cầu của con người vốn phong phú, đa dạng càng gia tăng.
Họ mong muốn được thụ hưởng các tiện ích, các sản phẩm nhằm nâng cao đời sống vật chất, tinh thần của mình Tuy nhiên, không. phải lúc nào khả năng tài chính nói chung và thu nhập nói riêng cũng cho. phép họ đáp ứng các nhu cầu đó tại thời điểm hiện tại. Vì vậy, cho vay tiêu dùng giúp họ được hưởng các dịch vụ, tiện ích đó một cách nhanh chóng trước khi họ có đủ tiền bởi thay vì trả một khoản tiền lớn tại thời điểm mua sản phẩm, dịch vụ, họ chỉ phải trả dần trong một khoảng thời gian xác định 10 tùy thuộc vào đặc điểm của nguồn thu nhập của họ.
Mặt khác, không phải cá nhân, hộ gia đình nào cũng có đủ tích lũy dự phòng cho các khoản chỉ tiêu mang tính đột xuất, cấp bách như giáo dục, y tế. Như vậy, ngân hàng đã giúp người tiêu dùng kết hợp được nhu cầu chỉ tiêu hiện tại và khả năng thanh toán trong tương lai. Điều này rất phù hợp với những cá nhân, hộ gia đình có thu nhập trung bình, chiếm tỉ trọng lớn trong xã hội. Ngoài ra, cho vay tiêu dùng còn kích thích người tiêu dùng tích cực lao động để nhanh chóng trả nợ cho ngân hàng, trở thành người sở hữu thực sự với hàng hóa hay dịch vụ.
Có thể nói các cá nhân, hộ gia đình là những người được hưởng lợi nhiều nhất từ cho vay tiêu dùng, > Đối với nhà sản xuất Hoạt động cho vay tiêu dùng không chỉ đem lại lợi ích cho người tiêu dùng mà cả người sản xuất. Khi người sản xuất bán hàng hóa, họ mong muốn tiêu thụ được nhiều sản phẩm, thu hồi vốn nhanh chóng và có lợi nhuận lớn. Tuy nhiên, không phải lúc nào khách hàng của họ cũng có đủ khả năng thanh tóan được ngay, nhất là các sản phẩm có giá trị như nhà, ô tô,. Với sự xuất hiện của cho vay tiêu dùng, khách hàng có thể dễ dàng, nhanh chóng thanh tóan cho nhà sản xuất, nhờ đó nhà sản xuất có thể tiêu thụ sản phẩm nhanh chóng, tăng vòng quay vốn, mở rộng sản xuất kinh doanh cũng như mở rộng.
thị phần, từ đó tăng lợi nhuận. Như vậy, tín dụng tiêu dùng đã gián tiếp thúc đẩy sản xuất, quá trình luân chuyên hàng hóa, đồng thời đặt ra yêu cầu cho nhà sản xuất phải đổi mới, cải tiến công nghệ, mẫu mã, chủng loại sản phẩm, tăng khả năng cạnh tranh trên thị trường. > Déi voi Ngân hàng thương mại Trong bảng tổng kết tài sản của ngân hàng thương mại, khoản mục cho. vay chiếm tỷ trọng lớn nhất, đem lại thu nhập chủ yếu cho ngân hàng nhờ sự chênh lệch giữa lãi suất huy động và lãi suất cho vay.
Đối với hoạt động cho. HH vay tiêu dùng, do số lượng các món vay nhiều, lãi suất cho vay lớn nên lợi nhuận mà ngân hàng thu được từ hoạt động này là rất đáng kể. Mặt khác, đối tượng của cho vay tiêu dùng là các cá nhân, hộ gia đình. Nếu so với số lượng.
các doanh nghiệp thì gấp nhiều lần. Vì thế, các ngân hàng không có lý do gì để bỏ qua thị trường đầy tiềm năng, thị trường khách hàng cá nhân. Cho vay tiêu dùng là hoạt động có chỉ phí lớn và rủi ro cao, tuy nhiên khi phát triển, mở rộng hoạt động này thì các ngân hàng có thể mở rộng quan hệ với khách hàng, tạo thói quen tiếp cận với các dịch vụ tiện ích của ngân hàng. cho khách hàng, từ đó làm tăng khả năng huy động vốn, đa dạng hóa các sản phẩm dịch vụ, phân tán rủi ro, góp phần tăng thu nhập cũng như khả năng.
cạnh tranh cho ngân hàng. >_ Đối với nền kinh tế Có thể thấy vai trò của cho vay tiêu dùng với nền kinh tế là không thể phủ nhận, bởi mục đích của nó là thỏa mãn nhu cầu tiêu dùng, cải thiện đời sống của dân cư. Khi cho vay tiêu dùng được mở rộng và phát triển, người dân sẽ có thêm nhiều cơ hội tiếp cận, sử dụng các sản phẩm, dịch vụ mà với khả năng thanh tóan hiện tại, họ không thể có. Nhờ vậy kích thích người dân tiêu dùng, nâng cao chất lượng cuộc sống , tạo điều kiện cho con người phát triển, tòan diện.
Điều này cũng là đòn bảy kích thích nền sản xuất phát triển, thúc đây tăng trưởng kinh tế, tăng khả năng đầu tư, xây dựng, phát triển xã hội, giảm đói nghèo.