CHƯƠNG I THỰC TRẠNG CÔNG TÁC PHÂN TÍCH TÀI CHÍNH DOANH NGHIỆP VAY VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN KỸ THƯƠNG VIỆT NAM (TECHCOMBANK) (CHI NHÁNH HÀ TÂY) 1. GIỚI THIỆU KHÁI QUÁT VỀ CHI NHÁNH NGÂN HÀNG TMCP KỸ THƯƠNG HÀ TÂY 1. Lịch sử hình thành và phát triển Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Hà Tây là 1 chi nhánh của ngân hàng Kỹ Thương Việt Nam có trụ sở chính đặt tại 70-72 bà Triệu, Hà Nội. Được thành lập vào ngày 27 tháng 09 năm 1993, Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam – Techcombank là một trong những ngân hàng TMCP đầu tiên của Việt TL luật dân sự Nam được thành lập trong bối cảnh đất nước đang chuyển sang nền kinh tế thị trường với số vốn điều lệ là 20 tỷ đồng và trụ sở chính ban đầu được đặt tại số 24 Lý Thường Kiệt, Hoàn Kiếm, Hà Nội nay là 70-72 Bà Triệu, Hà Nội.
Tính đến nay Techcombank đã mở rộng mạng lưới tới 145 điểm trên toàn quốc, là ngân hàng cổ phần lớn thứ 3 tại Việt Nam, được coi là một trong những ngân hàng dẫn đầu về cung cấp các sản phẩm dịch vụ, có khả năng thanh toán tốt nhất trên thị trường và đặc biệt tháng 8/2006: Moody’s, hãng xếp hạng tín nhiệm hàng đầu thế giới đã công bố xếp hạng tín nhiệm của Techcombank, ngân hàng TMCP đầu tiên tại Việt Nam được xếp hạng bởi Moody’s. Đến nay Techcombank vẫn được Moody’s xếp hạng tín nhiệm cao. Ngày 28/8,/2007 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước chấp thuận cho Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam (Techcombank) mở chi nhánh tại tỉnh Hà Tây. Theo đó, chi nhánh được phép mở có tên gọi là Ngân hàng TMCP Kỹ 4 thương Việt Nam – chi nhánh Hà Tây và địa điểm trụ sở là số 10+12 đường 19/5, phường Văn Mỗ, thành phố Hà Đông, tỉnh Hà Tây.
Chi nhánh được phép mở là trên cơ sở điều chỉnh từ Phòng giao dịch Hà Đông của Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam với nhiệm vụ phát triển khách hàng, đưa các dịch vụ của Techcombank trên địa bàn tỉnh Hà Tây. Để có thể khai trương hoạt động chi nhánh, Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam phải hoàn thành các công việc chuẩn bị như: bố trí địa điểm đặt chi nhánh thuận tiện giao dịch với khách hàng và phải đảm bảo an toàn, đặc biệt là an toàn về kho quỹ theo quy định của NHNN và các quy định khác của pháp luật có liên quan; chi nhánh phải giao dịch trực tuyến với trụ sở chính; phải thiết lập được hệ thống kiểm tra, kiểm soát nội bộ của Thống đốc NHNN; hoàn thành việc bổ nhiệm nhân sự chủ chốt (gồm Giám đốc, các Phó Giám đốc, kế toán trưởng, trưởng các phòng nghiệp vụ) đầy đủ và đảm bảo TL luật dân sự đủ năng lực, kinh nghiệm quản lý hoạt động của chi nhánh; thực hiện việc đăng ký kinh doanh, đăng báo theo quy định của pháp luật. Dù mới đi vào hoạt động chưa lâu nhưng chi nhánh đã hoà nhập với hoạt động chung của hệ thống ngân hàng trong cơ chế thị trường có sự cạnh tranh khốc liệt giữa các ngân hàng. Để có thể đánh giá những kết quả mà chi nhánh đã đạt được chúng ta sẽ đi sâu tìm hiểu bộ máy tổ chức, các hoạt động chủ yếu, kết quả đạt được trong thời gian qua, cũng như công tác phân tích tài chính doanh nghiệp vay vốn tại chi nhánh.
Cơ cấu tổ chức Do mới đi vào hoạt động được 9 tháng nên số lượng cán bộ của chi nhánh không nhiều (gần 40 cán bộ) trong đó 14% trên đại học, 60% trình độ đại học, còn lại đều được đào tạo qua hệ cao đẳng và trung học chuyên ngành ngân hàng. Mô hình hoạt động của chi nhánh được thể hiện qua sơ đồ sau: 5 Trong đó: - TL luật dân sự Giám đốc quản lý và điều hành chi nhánh - Phó giám đốc kiêm trưởng phòng kinh doanh Với nhiệm vụ: + Xem xét, quyết định và phê duyệt các khoản cấp tín dụng ngắn hạn, trung hạn, bảo lãnh, ….trong phạm vi được uỷ quyền. + Phụ trách công tác xử lý nợ xấu và nợ có dấu hiệu xấu, công tác kiểm soát nội bộ tại chi nhánh. + Phụ trách giao dịch vốn liên ngân hàng, vốn giao dịch nội bộ, công tác thanh toán quốc tế.
+ Phụ trách công tác kế toán, kho quỹ và thanh toán trong nước. + Chịu trách nhiệm chính về quản lý, giải quyết các công việc phát sinh hàng ngày liên quan đến hoạt động của chi nhánh khi giám đốc vắng mặt. 6 Ban giám đốc có nhiệm vụ điều hành, ra quyết định. - Phòng kinh doanh: + Kiểm soát về những khoản cho vay theo quy chế cho vay của NHNN và Techcombank.
+ Phụ trách việc thẩm định, tiếp thị, kiểm tra tình hình sử dụng vốn vay của khách hàng. Ký kiểm soát các khoản vay, thanh toán, bảo lãnh. + Duy trì mối quan hệ với các tổ chức, cá nhân ngoài hệ thống Techcombank để tìm hiểu nhu cầu của khách hàng, mở rộng và khai thác nguồn khách hàng mới, nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng + Phối hợp với các bộ phận liên quan tổ chức nghiên cứu, xây dựng chương trình marketing các sản phẩm dịch vụ của ngân hàng + Tham gia việc khởi kiện với các khoản tín dụng có tranh chấp mà không thể hoà giải TL luật dân sự - Phòng dịch vụ khách hàng: + Có nhiệm vụ đón tiếp khách hàng, cung cấp các sản phẩm dịch vụ của Techcombank + Kiểm tra giám sát thường xuyên hoạt động của phòng, đảm bảo thực hiện đúng quy trình nghiệp vụ của Techcombank và của Ngân hàng Nhà nước, chấp hành đúng chế độ nghiệp vụ về kế toán và quản lý an toàn kho quỹ tại đơn vị. + Chịu trách nhiệm về việc kiểm soát các chứng từ một cách chính xác, kịp thời và đầy đủ.
+ Kiểm tra, kiểm soát, quản lý séc trắng, sổ tiết kiệm trắng xuất cho giao dịch viên. + Giải quyết các vướng mắc phát sinh. - Phòng giao dịch: 7 + Kiểm soát, phê duyệt những khoản cho vay trong phạm vi được uỷ quyền theo quy chế cho vay của NHNN và Techcombank. + Kiểm soát các chứng từ, giao dịch chính xác, kịp thời và đầy đủ, kiểm tra kiểm soát séc trắng, sổ tiết kiệm trắng tại phòng + Cập nhật biểu lãi suất; tham gia quản lý kho tiền; tư vấn cho khách hàng.
+ Tham gia việc khởi kiện với các khoản tín dụng có tranh chấp mà không thể hoà giải. + Duy trì mối quan hệ với các tổ chức, cá nhân ngoài hệ thống Techcombank để tìm hiểu nhu cầu của khách hàng, mở rộng và khai thác nguồn khách hàng mới, nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng. Khái quát về hoạt động kinh doanh Cùng với sự ra tăng dân số và sự đô thị hoá, hàng loạt các ngân hàng ra đời, kéo theo đó là việc mở rộng chi nhánh để mở rộng thêm thị phần, cung TL luật dân sự cấp các sản phẩm dịch vụ ngân hàng tốt nhất cho mọi người dân, giúp cho việc thanh toán ngày càng thuận tiện hơn. Với nhiệm vụ đưa các sản phẩm dịch vụ đến với người dân trên địa bàn Hà Tây, cũng như thực hiện mục tiêu chung của ngân hàng Techcombank, hoạt động của chi nhánh có bước phát triển đáng ghi nhận về số lượng và doanh số hoạt động.
Công tác huy động vốn Cũng như các ngân hàng khác, chi nhánh hết sức coi trọng công tác huy động vốn. Tính đến hết ngày 31/05/2008 (sau 9 tháng đi vào hoạt động) chi nhánh đã huy động được 430 tỷ đồng, tăng 5% so với kế hoạch đề ra.1: Vốn huy động theo cơ cấu nguồn vốn (Đơn vị tính: tỷ VND) Nguồn vốn không kỳ Nguồn vốn có kỳ hạn hạn Dưới 12 tháng Trên 12 tháng 30 340 60 8 (Nguồn: Báo cáo hoạt động tín dụng tính đến hết ngày 31/05/2008 của chi nhánh Techcombank Hà Tây) Nếu xét nguồn vốn theo thành phần kinh tế: số vốn mà chi nhánh huy động được chủ yếu tập trung ở tiền gửi của bộ phận dân cư (360 tỷ đồng chiếm 83,72%), còn lại 70 tỷ đồng được huy động từ các tổ chức kinh tế. Không có khoản tiền gửi của các tổ chức tín dụng. Nhìn chung nguồn vốn huy động của chi nhánh có xu hướng tăng trưởng ổn định với cơ cấu hợp lý đảm bảo hoạt động kinh doanh an toàn.
Hoạt động tín dụng Chi nhánh đã cấp tín dụng 230 tỷ đồng, trong đó tín dụng ngắn hạn chiếm 56,52% (130 tỷ đồng),còn lại là tín dụng trung, dài hạn 100 tỷ đồng. Nếu xét theo lĩnh vực cho vay tiêu dùng 120 tỷ đồng, cho vay sản xuất kinh doanh 110 tỷ đồng, chi nhánh triển khai các chương trình cho vay mua nhà TL luật dân sự mới, mua ô tô xịn… Cơ cấu tín dụng theo ngành, lĩnh vực có sự điều chỉnh theo hướng nâng tỷ trọng các ngành kinh tế trọng điểm. Hoạt động dịch vụ Với định hướng là một ngân hàng đô thị đa năng, thẻ thanh toán được coi là một trong những trọng tâm phát triển của Techcombank trong giai đoạn 2005 – 2010, để đem lại sự tiện lợi tối đa cho khách hàng, POS ATM được lắp đặt ngay phía ngoài của chi nhánh, với những khách hàng chưa quen với việc dùng thẻ nhân viên của chi nhánh sẽ hướng dẫn tận tình, giúp khách hàng dễ dàng sử dụng. Việc triển khai các dịch vụ thẻ, lắp đặt máy ATM đã góp phần làm tăng số lượng giao dịch thẻ, ngân hàng còn thực hiện trả lương cho cán bộ công nhân viên qua thẻ.
Cung cấp dịch vụ thanh toán qua tin nhắn di động, qua đó khách hàng có thể mua hàng hoá, thanh toán hoá đơn điện thoại, phí bảo hiểm qua một bước tin nhắn đơn giản, giúp tiết khiệm thời gian, chi 9 phí cho khách hàng. Các dịch vụ thanh toán quốc tế, bảo lãnh, mua bán ngoại hối…cũng được triển khai tại chi nhánh. Kết quả hoạt động kinh doanh của chi nhánh Là chi nhánh mới đi vào hoạt động kinh doanh chưa lâu do vậy lợi nhuận của chi nhánh không cao, lãi từ dịch vụ chiếm 10% tổng lợi nhuận, các hoạt động dịch vụ chính của chi nhánh như: thanh toán quốc tế, bảo lãnh, mua bán ngoại hối.Cho vay ngắn hạn bằng ngoại tệ tăng do đáp ứng các nhu cầu vay vốn nhập khẩu mặt hàng xây dựng (sắt, thép.) tăng, lãi suất cho vay ngoại tệ thấp hơn lãi suất cho vay VND và tỷ giá ổn định; nhu cầu vốn thu mua lương thực, hạt điều xuất khẩu tăng. Lượng khách hàng đến với chi nhánh chưa nhiều chủ yếu là các khách hàng cá nhân hoặc các doanh nghiệp vừa và nhỏ.
Techcombank là ngân hàng bán lẻ, do vậy tốc độ huy động ở bộ phân dân cư cao chiếm 83,72%.