Khóa luận phân tích hoạt động huy động vốn tại HDBank Chi nhánh Huế giai đoạn 2022 - 2024

Nghiên cứu thực trạng hoạt động huy động vốn tại HDBank Chi nhánh Huế giai đoạn 2022 - 2024, từ đó đề xuất giải pháp nâng cao hiệu quả nguồn vốn.

• Tác giả: Huỳnh Ngọc Bảo
• Người hướng dẫn: TS. Lê Nữ Minh Phương
• Trường học: Đại học Huế - Trường Đại học Kinh tế
• Chuyên ngành: Kế hoạch đầu tư
• Đề tài: Phân tích hoạt động huy động vốn tại Ngân hàng thương mại cổ phần Phát triển Thành phố Hồ Chí Minh – Chi nhánh Huế
• Loại tài liệu: Khóa luận cuối khóa
• Năm xuất bản: 2025
• Địa điểm: Huế

Tóm tắt

I. Tổng quan hoạt động huy động vốn tại HDBank Chi nhánh Huế

Hoạt động huy động vốn giữ vai trò huyết mạch trong cấu trúc tài chính của ngân hàng thương mại. Tại Ngân hàng TMCP Phát triển Thành phố Hồ Chí Minh Chi nhánh Huế, công tác khai thác nguồn vốn xác định năng lực cấp tín dụng ra thị trường. Nguồn vốn dồi dào giúp chi nhánh duy trì vị thế cạnh tranh trước nhiều tổ chức tín dụng khác trên địa bàn tỉnh Thừa Thiên Huế. Giai đoạn 2022 - 2024 ghi nhận nhiều biến động kinh tế vĩ mô phức tạp. Lạm phát, lãi suất và các chính sách điều hành từ cơ quan quản lý tạo ra áp lực liên tục lên dòng tiền nhàn rỗi. Ban lãnh đạo chi nhánh đã chủ động triển khai nhiều giải pháp linh hoạt. Mục tiêu chính là vừa mở rộng quy mô vốn, vừa kiểm soát chi phí đầu vào ở mức hợp lý. Nguồn vốn ổn định tạo nền tảng vững chắc để thực hiện các chiến lược kinh doanh ngắn hạn và dài hạn. Nhờ đó, đơn vị không chỉ bảo đảm an toàn hệ thống mà còn đóng góp tích cực vào phát triển kinh tế địa phương.

1.1. Khái niệm và vai trò công tác huy động vốn

Huy động vốn là nghiệp vụ cơ bản của ngân hàng thương mại nhằm thu hút tiền nhàn rỗi. Nguồn vốn này đến từ các cá nhân, hộ kinh doanh và doanh nghiệp trên địa bàn. Khoản tiền gửi hình thành nguồn vốn hoạt động chủ yếu cho tổ chức tín dụng. Ngân hàng sử dụng vốn để tài trợ các dự án sản xuất, kinh doanh và tiêu dùng. Đối với HDBank Huế, nguồn vốn huy động quyết định trực tiếp khả năng sinh lời và mở rộng mạng lưới giao dịch. Khả năng thanh toán của chi nhánh phụ thuộc lớn vào sự ổn định của lượng vốn này. Quản trị tốt nguồn vốn giúp giảm thiểu rủi ro thanh khoản trước những biến động khó lường của thị trường tài chính.

1.2. Môi trường pháp lý và chính sách tiền tệ điều hành

Chính sách tiền tệ của Ngân hàng Nhà nước tác động trực tiếp đến dòng vốn huy động. Quy định trần lãi suất tiền gửi ngắn hạn định hình mặt bằng chi phí vốn chung. Tỷ lệ dự trữ bắt buộc ảnh hưởng đến lượng vốn khả dụng phục vụ cho vay. HDBank Chi nhánh Huế luôn tuân thủ nghiêm túc các chỉ thị điều hành từ Ngân hàng Nhà nước chi nhánh tỉnh Thừa Thiên Huế. Việc chấp hành quy định pháp lý bảo đảm sự minh bạch và an toàn tài sản cho khách hàng. Các chính sách điều hành linh hoạt giúp thị trường ổn định, hạn chế tình trạng cạnh tranh lãi suất tiêu cực. Chi nhánh nhờ vậy duy trì được niềm tin vững chắc từ cộng đồng cư dân và doanh nghiệp địa phương.

II. Phân tích thực trạng huy động vốn tại HDBank Chi nhánh Huế

Trong giai đoạn 2022 - 2024, công tác huy động vốn tại HDBank Chi nhánh Huế ghi nhận nhiều chuyển biến đáng chú ý. Năm 2022, tổng nguồn vốn huy động đạt hơn 572,5 tỷ đồng. Nguồn vốn chủ yếu là đồng Việt Nam, chiếm tỷ trọng gần như tuyệt đối với hơn 571,8 tỷ đồng. Nguồn tiền gửi từ khu vực dân cư chiếm ưu thế lớn với hơn 419,2 tỷ đồng. Trong khi đó, khối tổ chức kinh tế đóng góp khoảng 153,6 tỷ đồng vào tổng nguồn vốn. Tiền gửi có kỳ hạn ngắn hạn chiếm tỷ trọng chi phối, đạt hơn 263,8 tỷ đồng. Lượng tiền gửi không kỳ hạn duy trì ở mức gần 21 tỷ đồng. Lợi nhuận của chi nhánh phản ánh rõ sự biến động nguồn vốn. Năm 2022, lợi nhuận đạt mức 41,18 tỷ đồng. Đến năm 2023, con số này tăng vọt lên 102,35 tỷ đồng do tín dụng mở rộng. Tuy nhiên, năm 2024 lợi nhuận giảm xuống còn 55,47 tỷ đồng. Áp lực chi phí vốn gia tăng và biên lãi thuần thu hẹp đã ảnh hưởng đến kết quả kinh doanh chung.

2.1. Cơ cấu nguồn vốn theo đối tượng và kỳ hạn

Cơ cấu nguồn vốn tại chi nhánh thể hiện rõ nét văn hóa tích lũy của người dân địa phương. Tiền gửi dân cư giữ vị trí áp đảo nhờ tính ổn định lâu dài. Ngược lại, tiền gửi từ các doanh nghiệp còn chiếm tỷ lệ khá khiêm tốn. Khối doanh nghiệp thường luân chuyển dòng tiền nhanh để phục vụ hoạt động sản xuất thường nhật. Xét về kỳ hạn, tiền gửi ngắn hạn chiếm phần lớn danh mục huy động. Khách hàng cá nhân thường ưu tiên chọn các kỳ hạn dưới 12 tháng để linh hoạt tài chính. Tỷ lệ tiền gửi không kỳ hạn còn ở mức thấp so với tiềm năng. Thực trạng này khiến ngân hàng phải đối mặt với bài toán cân đối kỳ hạn vốn cho vay trung và dài hạn.

2.2. Những rào cản và thách thức trong huy động

Cạnh tranh thu hút tiền gửi trên địa bàn Thừa Thiên Huế diễn ra hết sức gay gắt. Các ngân hàng thương mại quốc doanh sở hữu mạng lưới rộng lớn và thương hiệu lâu đời. Các ngân hàng cổ phần khác liên tục đưa ra chính sách quà tặng và biểu lãi suất cạnh tranh. Mặt khác, tâm lý khách hàng tại địa phương thường rất thận trọng. Họ chú trọng yếu tố quen thuộc và sự an toàn khi lựa chọn nơi gửi tiền. Bên cạnh đó, các kênh đầu tư thay thế như bất động sản hoặc vàng đôi khi hút bớt dòng tiền dân cư. Chi phí huy động vốn của chi nhánh vì thế có xu hướng gia tăng, tạo áp lực lớn lên biên lợi nhuận hoạt động.

III. Giải pháp tăng cường huy động vốn tại HDBank Chi nhánh Huế

Để nâng cao hiệu quả huy động vốn, HDBank Chi nhánh Huế cần thực hiện đồng bộ nhiều giải pháp chiến lược. Đầu tiên, chính sách lãi suất phải được điều chỉnh linh hoạt theo từng phân khúc thị trường. Ngân hàng cần kết hợp hài hòa giữa lãi suất tiền gửi và các gói tiện ích gia tăng. Thứ hai, chất lượng dịch vụ khách hàng phải được nâng lên chuẩn mực cao hơn. Đội ngũ giao dịch viên cần chủ động tư vấn tài chính chuyên sâu cho khách hàng cá nhân lẫn doanh nghiệp. Thứ ba, chi nhánh cần mở rộng mạng lưới khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ trên địa bàn tỉnh. Dòng tiền thanh toán từ các tổ chức này sẽ là nguồn bổ sung tiền gửi không kỳ hạn dồi dào. Thứ tư, hoạt động truyền thông và quảng bá thương hiệu cần được đẩy mạnh qua nhiều kênh. Một hình ảnh ngân hàng năng động, tin cậy sẽ thu hút mạnh mẽ các nguồn tiền tiết kiệm. Cuối cùng, việc tăng cường quản trị rủi ro thanh khoản sẽ tạo dựng niềm tin bền vững từ người gửi tiền.

3.1. Đa dạng hóa danh mục sản phẩm tiền gửi tiết kiệm

Đa dạng hóa sản phẩm là yêu cầu cấp thiết để đáp ứng nhu cầu tài chính đa dạng. Chi nhánh nên thiết kế các gói tiết kiệm tích lũy cho giáo dục, hưu trí hoặc lập nghiệp. Các sản phẩm tiền gửi bậc thang với mức lãi suất hấp dẫn theo số dư sẽ khuyến khích khách hàng duy trì tiền gửi lâu hơn. Ngoài ra, việc kết hợp tiền gửi tiết kiệm với các sản phẩm bảo hiểm liên kết cũng là hướng đi hiệu quả. Khách hàng doanh nghiệp cần được cung cấp các gói quản lý dòng tiền toàn diện với lãi suất ưu đãi. Những giải pháp tài chính may đo này giúp tăng cường sự gắn kết lâu dài giữa người gửi tiền và ngân hàng.

3.2. Đẩy mạnh chuyển đổi số và phát triển tiền gửi online

Công nghệ số là chìa khóa mở rộng cơ sở khách hàng gửi tiền thế hệ mới. HDBank Chi nhánh Huế cần thúc đẩy khách hàng mở tài khoản và gửi tiết kiệm trực tuyến trên ứng dụng di động. Tiết kiệm online mang lại sự tiện lợi vượt trội, cho phép giao dịch mọi lúc mọi nơi. Chi nhánh có thể áp dụng chính sách cộng thêm lãi suất khuyến khích từ 0,1% đến 0,3% cho các khoản tiền gửi qua kênh số. Việc tinh gọn quy trình mở tài khoản eKYC giúp thu hút nhanh chóng nhóm khách hàng trẻ tuổi và giới văn phòng. Kênh ngân hàng số đồng thời giúp chi nhánh gia tăng tỷ lệ tiền gửi không kỳ hạn giá rẻ, từ đó tối ưu hóa chi phí hoạt động.

IV. Đánh giá kết quả huy động vốn tại HDBank Chi nhánh Huế

Nhìn lại chặng đường 2022 - 2024, công tác huy động vốn tại HDBank Chi nhánh Huế đã đạt được nhiều kết quả thực chất. Chi nhánh duy trì được quy mô tiền gửi ổn định, khẳng định uy tín thương hiệu trên thị trường địa phương. Dù đối mặt với biến động lãi suất và cạnh tranh gay gắt, đơn vị vẫn bảo đảm tính thanh khoản an toàn. Tỷ trọng tiền gửi dân cư duy trì ở mức cao chứng minh niềm tin lớn từ cộng đồng. Tuy nhiên, thách thức về chi phí vốn và cơ cấu kỳ hạn vẫn là bài toán cần lời giải triệt để. Tỷ lệ tiền gửi không kỳ hạn thấp đặt ra yêu cầu phải cải tiến giải pháp thanh toán số. Trong giai đoạn tiếp theo, chi nhánh cần tiếp tục tận dụng lợi thế công nghệ của toàn hệ thống HDBank. Định hướng tăng trưởng vốn xanh và bền vững sẽ là chìa khóa mở rộng thị phần. Sự đồng bộ giữa chính sách và thực thi sẽ tạo nền tảng vững chắc cho giai đoạn phát triển mới.

4.1. Bài học kinh nghiệm trong công tác điều hành nguồn vốn

Thực tiễn giai đoạn vừa qua để lại nhiều bài học giá trị trong quản lý nguồn vốn ngân hàng. Thứ nhất, bài học về sự chủ động thích ứng với biến động lãi suất thị trường là yếu tố sống còn. Ngân hàng không thể chỉ dựa vào chính sách lãi suất cao để cạnh tranh mà cần nâng cao giá trị trải nghiệm dịch vụ. Thứ hai, sự cân bằng giữa tiền gửi cá nhân và tiền gửi doanh nghiệp giúp phân tán rủi ro tập trung. Chi nhánh cần duy trì mối liên kết chặt chẽ với các doanh nghiệp để ổn định nguồn vốn chi trả. Cuối cùng, công tác chăm sóc khách hàng truyền thống kết hợp ngân hàng số tạo ra lợi thế kép trong thu hút và giữ chân tiền gửi.

4.2. Định hướng và ứng dụng phát triển nguồn vốn bền vững

Bước sang giai đoạn phát triển mới, HDBank Chi nhánh Huế hướng đến mục tiêu cơ cấu lại nguồn vốn theo hướng bền vững. Trọng tâm hàng đầu là gia tăng mạnh mẽ tỷ trọng tiền gửi không kỳ hạn thông qua tài khoản số. Chi nhánh tiếp tục mở rộng liên kết với các trường đại học, bệnh viện và ban quản lý chợ tại Thừa Thiên Huế để cung cấp dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt. Hoạt động này vừa mang lại nguồn vốn chi phí thấp, vừa hỗ trợ chiến lược chuyển đổi số của tỉnh. Bên cạnh đó, ngân hàng chú trọng đào tạo nhân sự chuyên môn cao nhằm tư vấn tài chính chuyên biệt. Nguồn vốn dồi dào và ổn định sẽ là động lực giúp chi nhánh phát triển an toàn, hiệu quả.

Nội dung chính

Bối cảnh và vấn đề nghiên cứu

Trong xu thế hội nhập kinh tế quốc tế và sự phát triển mạnh mẽ của khoa học - công nghệ, hệ thống tài chính - ngân hàng giữ vai trò trung gian huyết mạch kết nối dòng vốn nhàn rỗi trong nền kinh tế với các nhu cầu đầu tư phát triển. Đối với các ngân hàng thương mại, hoạt động huy động vốn không chỉ tạo nguồn lực cơ bản để duy trì và mở rộng kinh doanh tín dụng mà còn là thước đo phản ánh uy tín, năng lực cạnh tranh và sự an toàn của toàn bộ hệ thống.

Tại địa bàn Thừa Thiên Huế, sự cạnh tranh giữa các tổ chức tín dụng ngày càng khốc liệt, đặc biệt với sự hiện diện mạnh mẽ của các ngân hàng thương mại nhà nước và sự bùng nổ của các mô hình ngân hàng số. Ngân hàng Thương mại Cổ phần Phát triển Thành phố Hồ Chí Minh – Chi nhánh Huế (HDBank Huế) mặc dù đã có những đóng góp tích cực vào sự phát triển kinh tế địa phương kể từ khi thành lập vào năm 2014, song công tác huy động vốn vẫn bộc lộ một số tồn tại:

• Quy mô vốn huy động còn khiêm tốn so với tiềm năng và nhu cầu vốn trên địa bàn.
• Danh mục sản phẩm huy động chưa thực sự đa dạng, chủ yếu dựa vào tiền gửi tiết kiệm truyền thống, thiếu các sản phẩm có tính linh hoạt cao dành riêng cho từng phân khúc khách hàng cá nhân và doanh nghiệp.
• Mức độ ứng dụng công nghệ và quy trình nghiệp vụ trong quản lý nguồn vốn chưa theo kịp tốc độ phát triển chung, dẫn đến hiệu quả thu hút và duy trì nguồn tiền gửi ổn định gặp nhiều thách thức.

Nhằm giải quyết các vấn đề thực tiễn trên, đề tài khóa luận tốt nghiệp "Phân tích hoạt động huy động vốn tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Phát triển Thành phố Hồ Chí Minh – Chi nhánh Huế" được sinh viên Huỳnh Ngọc Bảo thực hiện dưới sự hướng dẫn của TS. Lê Nữ Minh Phương, chuyên ngành Kế hoạch – Đầu tư, Trường Đại học Kinh tế – Đại học Huế.

Mục tiêu nghiên cứu của đề tài được xác định cụ thể như sau:

1. Mục tiêu tổng quát: Dựa trên cơ sở lý luận và thực tiễn, nghiên cứu thực trạng hoạt động huy động vốn tại HDBank Chi nhánh Huế, từ đó đề xuất các giải pháp và định hướng nhằm nâng cao hiệu quả công tác huy động vốn của đơn vị.
2. Mục tiêu cụ thể:
   • Hệ thống hóa cơ sở lý luận và bài học thực tiễn về hoạt động huy động vốn của ngân hàng thương mại.
   • Phân tích thực trạng hoạt động huy động vốn cùng kết quả kinh doanh chung tại HDBank Chi nhánh Huế giai đoạn 2022 - 2024.
   • Đề xuất hệ thống giải pháp và kiến nghị có tính khả thi nhằm cải thiện hoạt động huy động vốn tại chi nhánh trong giai đoạn tiếp theo.

Đối tượng và phạm vi nghiên cứu:

• Đối tượng nghiên cứu: Các hoạt động huy động vốn và các chỉ tiêu đo lường hiệu quả huy động vốn tại HDBank Chi nhánh Huế.
• Phạm vi không gian: Ngân hàng TMCP Phát triển TP. Hồ Chí Minh – Chi nhánh Huế (số 41-43 Bến Nghé, phường Phú Hội / Thuận Hóa, TP. Huế).
• Phạm vi thời gian: Nguồn dữ liệu thứ cấp và số liệu thống kê được thu thập, phân tích trong giai đoạn từ năm 2022 đến năm 2024.

---

Cơ sở lý thuyết và phương pháp

Khóa luận thiết lập hệ thống khái niệm nền tảng về ngân hàng thương mại, nguồn vốn ngân hàng và bản chất của nghiệp vụ huy động vốn. Huy động vốn được xác định là quá trình tìm kiếm, khai thác và tích tụ các nguồn lực tài chính tạm thời nhàn rỗi từ cá nhân, tổ chức kinh tế và các định chế tài chính để phục vụ mục đích cấp tín dụng, đầu tư và thực hiện các dịch vụ ngân hàng.

Khung lý thuyết phân loại chi tiết các hình thức huy động vốn chủ yếu:

• Huy động qua tài khoản tiền gửi:
  • Tiền gửi thanh toán (tiền gửi không kỳ hạn): Phục vụ nhu cầu thanh toán thường xuyên của khách hàng cá nhân và doanh nghiệp với chi phí vốn thấp. Lãi được tính theo phương pháp tích số:
    $$\text{Lãi tiền gửi thanh toán} = \frac{\sum (S_i \times r \times T_i)}{N}$$
    (Trong đó: $S_i$ là số dư thực tế khoảng thời gian thứ $i$; $r$ là lãi suất; $T_i$ là số ngày duy trì số dư; $N$ là số ngày trong năm).
  • Tiền gửi tiết kiệm: Bao gồm tiết kiệm không kỳ hạn, tiết kiệm có kỳ hạn (kỳ hạn 1, 3, 6, 12 tháng...), tiết kiệm định kỳ (tính theo công thức: $\text{Lãi} = \text{Số dư thực tế} \times \text{kỳ hạn} \times \text{lãi suất}$), tiết kiệm bậc thang, tích lũy, dự thưởng, liên kết bảo hiểm.
• Huy động qua phát hành giấy tờ có giá: Chứng chỉ tiền gửi, kỳ phiếu, trái phiếu và tín phiếu ngân hàng nhằm chủ động điều hòa nguồn vốn trung và dài hạn.
• Huy động vốn quốc tế và hợp tác tài chính: Khoản vay hợp vốn (syndicated loan), phát hành trái phiếu quốc tế, vay các định chế tài chính đa phương.

Khóa luận phân tích các nhóm yếu tố ảnh hưởng đến huy động vốn gồm: uy tín và năng lực tài chính của ngân hàng, chính sách lãi suất, chính sách nội bộ của ngân hàng, khung pháp lý và chính sách tiền tệ của Nhà nước (quy định trần lãi suất, tỷ lệ dự trữ bắt buộc, bảo hiểm tiền gửi), chất lượng dịch vụ và đội ngũ nhân sự, vị trí địa lý cùng các yếu tố kinh tế vĩ mô. Đồng thời, ba loại rủi ro trọng yếu gắn liền với hoạt động này được nhận diện gồm: rủi ro thanh toán (thanh khoản), rủi ro lãi suất và rủi ro pháp lý.

Hệ thống chỉ tiêu đánh giá hoạt động huy động vốn gồm có: quy mô vốn huy động, tốc độ tăng trưởng vốn qua từng kỳ, cơ cấu vốn huy động (theo kỳ hạn, theo loại tiền tệ, theo đối tượng khách hàng) và tỷ lệ hoàn thành kế hoạch huy động: $$\text{Tỷ lệ huy động vốn so với kế hoạch} = \frac{\text{Số vốn huy động thực tế trong kỳ}}{\text{Chỉ tiêu kế hoạch}} \times 100%$$

Phương pháp nghiên cứu được tác giả áp dụng trong khóa luận gồm:

• Phương pháp thu thập dữ liệu thứ cấp: Thu thập báo cáo tài chính, báo cáo thường niên, tài liệu thống kê nội bộ của HDBank Chi nhánh Huế giai đoạn 2022 - 2024; thông tin công bố trên cổng thông tin điện tử của ngân hàng; số liệu đối chiếu từ Ngân hàng Nhà nước, Tổng cục Thống kê và các giáo trình, tài liệu chuyên ngành tài chính – ngân hàng.
• Phương pháp phân tích số liệu:
  • Thống kê mô tả: Tính toán các chỉ tiêu số học, tỷ trọng phần trăm bằng phần mềm bảng tính Excel.
  • Phương pháp so sánh: So sánh tuyệt đối và tương đối theo chuỗi thời gian 2022 - 2024 nhằm đánh giá biến động thu nhập, chi phí và cơ cấu nguồn vốn.
  • Phương pháp phân tích SWOT: Đánh giá điểm mạnh (Strengths), điểm yếu (Weaknesses), cơ hội (Opportunities), thách thức (Threats), từ đó xây dựng các định hướng chiến lược (SO, ST, WO, WT).

---

Nội dung chính theo từng chương

CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ VẤN ĐỀ NGHIÊN CỨU

Chương này tập trung trình bày hệ thống lý luận về nghiệp vụ huy động vốn của ngân hàng thương mại, làm rõ hai vai trò then chốt: đối với bản thân ngân hàng (tạo lập vốn khả dụng, tạo nguồn thu nhập từ chênh lệch lãi suất, khẳng định vị thế thương hiệu) và đối với khách hàng (bảo đảm an toàn tài sản, sinh lời từ tiền nhàn rỗi, tiếp cận các tiện ích ngân hàng số và thanh toán không dùng tiền mặt).

Chương 1 cũng khảo cứu kinh nghiệm huy động vốn thực tế tại bốn ngân hàng thương mại cổ phần lớn tại Việt Nam:

• Vietcombank: Duy trì lãi suất ổn định, phát triển tiền gửi không kỳ hạn (CASA) thông qua hệ sinh thái dịch vụ thanh toán và tăng vốn chủ sở hữu.
• BIDV: Tận dụng mạng lưới rộng và tệp khách hàng doanh nghiệp, triển khai các sản phẩm tiền gửi xanh và phát hành giấy tờ có giá.
• Techcombank: Tập trung tối ưu hóa chi phí vốn nhờ duy trì tỷ lệ CASA cao, khai thác vốn hợp vốn quốc tế và phát hành trái phiếu doanh nghiệp.
• VPBank: Mở rộng quy mô thông qua huy động quốc tế tài trợ cho các dự án xanh, tăng trưởng ngân hàng số và chính sách sản phẩm linh hoạt.

Từ thực tiễn trên, tác giả rút ra bài học kinh nghiệm cho HDBank Chi nhánh Huế: cần củng cố uy tín dịch vụ để thu hút CASA thay vì cạnh tranh lãi suất cao, đa dạng hóa sản phẩm theo phân khúc khách hàng địa phương, nghiên cứu các kênh huy động hợp tác và nâng cao năng lực quản trị rủi ro thanh khoản.

CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN PHÁT TRIỂN THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH – CHI NHÁNH HUẾ

Chương 2 mô tả quá trình hình thành và đặc điểm tổ chức của chi nhánh. HDBank Chi nhánh Huế khai trương ngày 04/11/2014 tại số 41-43 Bến Nghé, phường Phú Hội, TP. Huế, nằm ở vị trí trung tâm thương mại dịch vụ sầm uất. Tính đến thời điểm nghiên cứu, chi nhánh có tổng cộng 34 cán bộ nhân viên, chia thành 5 nhóm bộ phận chức năng:

Phân nhóm nhân sự	Chức danh chi tiết	Số lượng (người)
Nhóm quản lý điều hành	Giám đốc Chi nhánh, Phó Giám đốc kiêm GĐ DVKH, Trưởng phòng DVKH, Trưởng phòng KHDN, Phó phòng/Tổ trưởng KHCN, Trưởng bộ phận KHCN	06
Nhóm hỗ trợ nghiệp vụ	Kiểm soát viên, Chuyên viên Hỗ trợ kinh doanh (3), Chuyên viên hành chính, Nhân viên lái xe (2)	07
Nhóm giao dịch – tác nghiệp	Giao dịch viên (4), Thu quỹ, Kiểm ngân	06
Nhóm khách hàng cá nhân	Chuyên viên Quan hệ khách hàng cá nhân (7), CV QHKH CN dự nguồn, CV QHKH chuỗi (2)	10
Nhóm khách hàng doanh nghiệp	Chuyên viên QHKH doanh nghiệp (3), Giám đốc QHKH ưu tiên, Chuyên viên kinh doanh bảo hiểm	05
Tổng cộng		34

Phân tích kết quả hoạt động kinh doanh giai đoạn 2022 - 2024 của HDBank Chi nhánh Huế ghi nhận những biến động lớn về thu nhập, chi phí và lợi nhuận:

Chỉ tiêu (ĐVT: Tỷ đồng)	Năm 2022	Năm 2023	Năm 2024	So sánh 2023/2022 (+/- %)	So sánh 2024/2023 (+/- %)
Tổng thu nhập	234,87	455,90	362,37	+94,11%	-20,52%
Thu lãi cho vay	169,04	306,92	267,96	+81,57%	-12,69%
Thu lãi điều chuyển vốn nội bộ	44,72	99,76	74,67	+123,08%	-25,15%
Thu lãi khác từ hoạt động tín dụng	10,79	43,03	11,95	+298,80%	-72,23%
Thu từ hoạt động dịch vụ	1,10	1,03	1,04	-6,36%	+0,97%
Thu từ hoạt động dịch vụ ngoại hối	9,21	5,15	6,46	-44,08%	+25,44%
Tổng chi phí	193,71	353,64	306,94	+82,56%	-13,21%
Trả lãi điều chuyển vốn nội bộ	129,50	241,78	211,53	+86,70%	-12,51%
Trả lãi tiền gửi	34,26	78,67	59,27	+129,63%	-24,67%
Chi phí hoạt động phục vụ kinh doanh	16,82	18,97	22,29	+12,78%	+17,50%
Chi phí kinh doanh ngoại hối	8,80	4,95	6,37	-43,75%	+28,69%
Chi phí dự phòng, bảo hiểm	2,47	3,12	2,42	+26,32%	-22,44%
Chi phí khác	1,61	6,00	4,86	+272,67%	-19,00%
Chi phí hoạt động dịch vụ	0,15	0,14	0,29	-6,67%	+107,14%
Lợi nhuận	41,18	102,35	55,47	+148,54%	-45,80%

Về cơ cấu nguồn vốn huy động tại chỗ, số liệu năm 2022 ghi nhận tổng vốn huy động đạt 572,53 tỷ đồng. Trong đó:

• Theo loại tiền: Tiền gửi bằng VNĐ đạt 571,86 tỷ đồng (chiếm 99,88%), tiền gửi ngoại tệ chiếm tỷ trọng không đáng kể.
• Theo kỳ hạn: Tiền gửi ngắn hạn đạt 263,82 tỷ đồng (chiếm 46,08%), tiền gửi không kỳ hạn đạt 20,98 tỷ đồng (chiếm 3,66%).
• Theo đối tượng: Khách hàng dân cư đạt 419,25 tỷ đồng (chiếm 73,23%), khối tổ chức kinh tế đạt 153,61 tỷ đồng (chiếm 26,77%).

Đặc điểm nổi bật trong bức tranh tài chính của chi nhánh là sự phụ thuộc nặng nề vào nguồn vốn điều hòa nội bộ từ Hội sở chính. Chi phí trả lãi điều chuyển vốn nội bộ luôn chiếm trên 66% tổng chi phí hàng năm (năm 2022: 66,86%; năm 2023: 68,38%; năm 2024: 68,92%). Khi cộng gộp chi phí trả lãi tiền gửi và lãi điều chuyển vốn nội bộ, tỷ trọng chi phí vốn luôn vượt mức 84% - 90% tổng chi phí hoạt động của chi nhánh.

CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN PHÁT TRIỂN THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH – CHI NHÁNH HUẾ

Dựa trên kết quả phân tích thực trạng và mô hình SWOT, chương 3 đề xuất định hướng phát triển và 6 nhóm giải pháp trọng tâm:

1. Hoàn thiện chính sách lãi suất và đa dạng hóa hình thức huy động vốn: Xây dựng cơ chế lãi suất linh hoạt, áp dụng chính sách cộng lãi suất cho các kỳ hạn gửi dài hoặc số dư bậc thang lớn nhằm cạnh tranh hiệu quả trên thị trường.
2. Phát triển và đổi mới các sản phẩm, dịch vụ huy động: Thiết kế sản phẩm tiền gửi phù hợp với đặc thù kinh tế Thừa Thiên Huế (sản phẩm gắn liền với khách hàng kinh doanh du lịch, dịch vụ mùa vụ, sản phẩm tích lũy học tập cho học sinh sinh viên).
3. Đẩy mạnh chuyển đổi số và ứng dụng công nghệ: Nâng cấp tiện ích ngân hàng điện tử (App HDBank), khuyến khích khách hàng mở tài khoản trực tuyến qua eKYC và gửi tiết kiệm online với lãi suất ưu đãi.
4. Nâng cao chất lượng đội ngũ nhân viên và công tác chăm sóc khách hàng: Đào tạo kỹ năng tư vấn chuyên sâu cho giao dịch viên và chuyên viên quan hệ khách hàng; duy trì chính sách hậu mãi đối với nhóm khách hàng gửi tiền lớn.
5. Đẩy mạnh hoạt động marketing và quảng bá thương hiệu: Tăng cường hiện diện thương hiệu HDBank tại địa phương thông qua các chương trình tài trợ cộng đồng, tiếp thị số và truyền thông trực tiếp.
6. Mở rộng mạng lưới và phát triển kênh phân phối: Tối ưu hóa điểm giao dịch, tăng cường liên kết chuỗi thanh toán tại các trung tâm thương mại, cơ quan và trường học trên địa bàn.

Bên cạnh đó, tác giả đưa ra các kiến nghị đối với Hội sở HDBank (phân bổ hạn mức, hỗ trợ truyền thông và công nghệ) và đối với Ngân hàng Nhà nước (hoàn thiện khung pháp lý về trần lãi suất, tỷ lệ an toàn vốn).

---

Kết quả và đóng góp

Khóa luận đã phản ánh trung thực thực trạng tài chính và huy động vốn của HDBank Chi nhánh Huế qua các dữ liệu cụ thể:

• Chỉ rõ sự bùng nổ của quy mô doanh thu và lợi nhuận trong năm 2023 (lợi nhuận đạt đỉnh 102,35 tỷ đồng, tăng 148,54% so với năm 2022) và sự điều chỉnh giảm trong năm 2024 (lợi nhuận giảm 45,80% xuống còn 55,47 tỷ đồng) do tác động của mặt bằng lãi suất và nhu cầu tín dụng chung.
• Làm rõ cấu trúc chi phí mang tính đặc thù của một chi nhánh ngân hàng thương mại: chi phí trả lãi điều chuyển vốn nội bộ chiếm tỷ trọng chi phối (duy trì trên 66% - 68,92%), chứng minh nguồn vốn huy động tại chỗ chưa đáp ứng đủ nhu cầu cấp tín dụng, buộc chi nhánh phải vay vốn điều hòa từ Hội sở với chi phí lớn.
• Bóc tách cơ cấu nguồn vốn huy động tại địa phương (năm 2022 đạt 572,53 tỷ đồng), trong đó khách hàng dân cư đóng góp tới 73,23%, cho thấy tiền gửi dân cư là bệ đỡ chính, trong khi tiền gửi tổ chức kinh tế và tiền gửi không kỳ hạn (CASA chỉ chiếm 3,66%) còn rất thấp.

Đóng góp của khóa luận nằm ở việc vận dụng đồng bộ phương pháp thống kê so sánh kết hợp ma trận SWOT vào một chi nhánh cụ thể tại địa bàn Thừa Thiên Huế. Các giải pháp được xây dựng bám sát vào những hạn chế cốt lõi như mở rộng tỷ lệ CASA, giảm áp lực phụ thuộc vào nguồn vốn Hội sở và thích ứng với xu hướng ngân hàng số.

---

Hạn chế và hướng nghiên cứu tiếp

Khóa luận tồn tại một số hạn chế nhất định do phạm vi và điều kiện nghiên cứu:

• Dữ liệu nghiên cứu chủ yếu dựa vào các báo cáo kế toán - thống kê thứ cấp nội bộ của chi nhánh giai đoạn 2022 - 2024, chưa tiến hành điều tra, khảo sát chọn mẫu sơ cấp (bảng hỏi định lượng) đối với khách hàng cá nhân và doanh nghiệp trên địa bàn để đo lường mức độ hài lòng hay các nhân tố tác động đến quyết định gửi tiền.
• Bảng số liệu chi tiết về cơ cấu huy động vốn theo kỳ hạn và đối tượng của các năm 2023 và 2024 chưa được trình bày đầy đủ trong văn bản nghiên cứu được trích dẫn.

Hướng nghiên cứu tiếp theo có thể mở rộng theo các hướng:

• Thực hiện nghiên cứu định lượng thông qua khảo sát thực nghiệm khách hàng, ứng dụng các mô hình hồi quy (như mô hình TAM hoặc UTAUT) để phân tích các yếu tố ảnh hưởng đến hành vi gửi tiết kiệm trực tuyến của người dân tại Thừa Thiên Huế.
• Phân tích sâu hơn bài toán tối ưu hóa chi phí vốn bình quân (COF) giữa việc huy động tiền gửi tại chỗ và nhận vốn điều chuyển nội bộ từ ngân hàng mẹ.

---

Giá trị tham khảo

Báo cáo khóa luận có giá trị tham khảo thiết thực cho:

• Sinh viên các ngành Tài chính – Ngân hàng, Kế hoạch – Đầu tư, Quản trị Kinh doanh: Tham khảo phương pháp xây dựng báo cáo phân tích hoạt động ngân hàng thương mại, quy trình xử lý số liệu doanh thu, chi phí, lợi nhuận và cách thức triển khai ma trận SWOT cho một đơn vị cơ sở.
• Cán bộ quản lý và nhân viên tác nghiệp tại các chi nhánh ngân hàng thương mại: Đặc biệt hữu ích trong việc tham khảo phân tích cơ cấu chi phí điều chuyển vốn nội bộ, rủi ro kỳ hạn và các kinh nghiệm thực tế về phát triển tỷ lệ CASA từ các ngân hàng lớn (Vietcombank, Techcombank, BIDV, VPBank).

---

Câu hỏi thường gặp

1. Cơ cấu nhân sự của HDBank Chi nhánh Huế được phân bổ như thế nào?

Tính đến thời điểm tác giả nghiên cứu, HDBank Chi nhánh Huế có tổng cộng 34 nhân sự, phân bổ thành 5 nhóm:

• Nhóm quản lý điều hành: 6 người (Giám đốc, Phó Giám đốc, các Trưởng/Phó phòng ban).
• Nhóm hỗ trợ nghiệp vụ: 7 người (Kiểm soát viên, hỗ trợ kinh doanh, hành chính, lái xe).
• Nhóm giao dịch - tác nghiệp: 6 người (Giao dịch viên, thu quỹ, kiểm ngân).
• Nhóm khách hàng cá nhân: 10 người (Chuyên viên quan hệ khách hàng cá nhân, dự nguồn và chuỗi).
• Nhóm khách hàng doanh nghiệp: 5 người (Chuyên viên quan hệ khách hàng doanh nghiệp, quan hệ khách hàng ưu tiên, bảo hiểm).

2. Kết quả kinh doanh và lợi nhuận của chi nhánh biến động ra sao trong giai đoạn 2022 - 2024?

• Năm 2022: Tổng thu nhập đạt 234,87 tỷ đồng; tổng chi phí 193,71 tỷ đồng; lợi nhuận đạt 41,18 tỷ đồng.
• Năm 2023: Tổng thu nhập tăng 94,11% lên 455,90 tỷ đồng; tổng chi phí tăng 82,56% lên 353,64 tỷ đồng; lợi nhuận tăng mạnh 148,54% đạt 102,35 tỷ đồng.
• Năm 2024: Tổng thu nhập giảm 20,52% còn 362,37 tỷ đồng; tổng chi phí giảm 13,21% còn 306,94 tỷ đồng; lợi nhuận giảm 45,80% xuống mức 55,47 tỷ đồng.

3. Cơ cấu chi phí của HDBank Huế phản ánh đặc điểm gì về nguồn vốn?

Cơ cấu chi phí của chi nhánh bị chi phối áp đảo bởi hai khoản mục là chi phí trả lãi điều chuyển vốn nội bộ và chi phí trả lãi tiền gửi (chiếm từ 84% đến trên 90% tổng chi phí mỗi năm). Trong đó, chi phí trả lãi điều chuyển vốn từ Hội sở luôn chiếm trên 66% tổng chi phí (năm 2022 chiếm 66,86%; năm 2023 chiếm 68,38%; năm 2024 chiếm 68,92%). Điều này cho thấy chi nhánh phụ thuộc rất lớn vào nguồn vốn điều hòa của Hội sở chính và gặp hạn chế về tính tự chủ vốn tại chỗ.

4. Quy mô và cơ cấu nguồn vốn huy động tại chỗ của chi nhánh năm 2022 ghi nhận số liệu cụ thể nào?

Trong năm 2022, tổng vốn huy động tại chỗ đạt 572,53 tỷ đồng. Cơ cấu gồm:

• Theo loại tiền: Đồng Việt Nam (VNĐ) đạt 571,86 tỷ đồng.
• Theo kỳ hạn: Tiền gửi ngắn hạn đạt 263,82 tỷ đồng; tiền gửi không kỳ hạn đạt 20,98 tỷ đồng.
• Theo đối tượng khách hàng: Tiền gửi từ dân cư đạt 419,25 tỷ đồng; tiền gửi từ các tổ chức kinh tế đạt 153,61 tỷ đồng.

5. Khóa luận tổng kết những bài học kinh nghiệm gì từ các ngân hàng thương mại khác cho HDBank Huế?

Khóa luận đúc kết các kinh nghiệm quản trị nguồn vốn từ 4 ngân hàng lớn:

• Vietcombank: Không chạy đua lãi suất cao mà tập trung uy tín thương hiệu và tăng trưởng tiền gửi không kỳ hạn.
• BIDV: Mở rộng phân khúc khách hàng tổ chức, phát triển sản phẩm tiền gửi xanh và phát hành giấy tờ có giá.
• Techcombank: Đẩy mạnh hệ sinh thái thanh toán để nâng cao tỷ lệ CASA chi phí thấp, kết hợp huy động vốn hợp vốn quốc tế.
• VPBank: Linh hoạt chính sách sản phẩm, tăng cường dịch vụ ngân hàng số và tìm kiếm nguồn tài trợ quốc tế cho phát triển bền vững.

---

Kết luận

Khóa luận tốt nghiệp của sinh viên Huỳnh Ngọc Bảo đã hoàn thành việc hệ thống hóa cơ sở lý luận về hoạt động huy động vốn trong hệ thống ngân hàng thương mại, đồng thời phác họa bức tranh tài chính của HDBank Chi nhánh Huế giai đoạn 2022 - 2024. Kết quả nghiên cứu làm nổi bật thực trạng chi nhánh phụ thuộc lớn vào nguồn vốn điều hòa nội bộ từ Hội sở và chỉ ra dư địa mở rộng nguồn tiền gửi tại chỗ từ dân cư cũng như khối doanh nghiệp. Các nhóm giải pháp về hoàn thiện chính sách lãi suất, phát triển ngân hàng số và đẩy mạnh tiếp thị thương hiệu mang giá trị thực tiễn đối với định hướng nâng cao hiệu quả huy động vốn của chi nhánh trong tương lai.

Trích đoạn nội dung tài liệu

CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ VẤN ĐỀ NGHIÊN CỨU 1. Các khái niệm liên quan đến huyđộng vốn Ngân hàng thương mại Ngân hàng thương mại là một tổ chức tài chính hoạt động với mục tiêu tạo lợi nhuận từ các hoạt động giao dịch tiền tệ. Các ngân hàng thương mại chủ yếu dựa vào tiền gửi thường xuyên từ khách hàng để cung cấp các dịch vụ tài chính như cấp tin dụng, chiết khấu và thanh toán. Với tư cách là doanh nghiệp thương mại, các ngân hàng thương mại thực hiện các hoạt động kinh doanh dựa trên quy tắc kinh tế và hướng đến mục tiêu tạo lợi nhuận.

Nguồn vốn Nguồn vốn của ngân hàng thương mại là toàn bộ số tiền ngân hàng tạo lập hoặc huy động từ các nguồn khác nhau để phục vụ hoạt động kinh doanh. Đây là nguồn lực tài chính quan trọng nhất của ngân hàng, quyết định quy mô và hiệu quả hoạt động. Huy động vốn Huy động vốn là một quá trình quan trọng trong kinh doanh và đầu tư. Nó đề cập đến việc tìm kiếm các nguồn tài nguyên tài chính, tài sản hoặc tiền để sử dụng trong các hoạt động kinh doanh, đầu tư, hoặc để trả các khoản nợ.

Huy động vốn giúp các doanh nghiệp phát triển, mở rộng hoạt động và đáp ứng các nhu cầu tài chính. Vai trò củahoạt động huyđộng vốn 1. Đối với ngân hàng Nghiệp vụ huy động vốn góp phần huy động nguồn vốn chủ yếu, tạo cơ sở để ngân hàng thực hiện hoạt động cho vay, đầu tư và cung cấp dịch vụ tài chính; nếu không huy động được vốn thì ngân hàng khó có thể tồn tại và mở rộng quy mô. SVTH: Huỳnh Ngọc Bảo 15 Khóa luận cuối khóa GVHD: TS.

Lê Nữ Minh Phương Nguồn vốn dồi dào, ổn định giúp ngân hàng gia tăng lợi nhuận thông qua chênh lệch lãi suất, đồng thời nâng cao khả năng cạnh tranh nhờ có điều kiện đưa ra chính sách lãi suất và sản phẩm hấp dẫn hơn. Huy động vốn hiệu quả thể hiện uy tín và năng lực quản trị của ngân hàng, từ đó củng cố thương hiệu, tạo niềm tin cho khách hàng và vị thế trên thị trường tài chính. Đối với khách hàng Nghiệp vụ huy động vốn không chỉ đem lại lợi ích cho ngân hàng mà còn đem lại lợi ích cho cả khách hàng. Gửi tiền vào ngân hàng giúp khách hàng bảo quản tài sản an toàn hơn so với giữ tiền mặt vì ngân hàng cung cấp cho họ một nơi an toàn để tích cất trữ và tích luỹ tạm thời vốn nhàn rỗi, đồng thời tận dụng vốn nhàn rỗi để sinh lời thông qua lãi suất tiền gửi.

Khách hàng có thể sử dụng nhiều tiện ích đi kèm như dịch vụ thanh toán, chuyển khoản, thẻ ngân hàng, ngân hàng số…, qua đó nâng cao hiệu quả quản lý và sử dụng tiền. Việc duy trì quan hệ gửi tiền với ngân hàng còn giúp khách hàng dễ dàng hơn trong việc tiếp cận các khoản vay, được hưởng ưu đãi về lãi suất, cũng như góp phần gián tiếp vào quá trình luân chuyển vốn cho phát triển kinh tế. Các hoạt động huyđộng vốn củangân hàng thương mại 1. Huyđộng vốn quatài khoản tiền gửi 1.

Tiền gửi thanh toán(Tiền gửi không kỳ hạn) Là loại tiền mà khách hàng gửi vào ngân hàng nhưng có thể rút ra bất kỳ lúc nào, không cần báo trước. Thường được sử dụng để thực hiện thanh toán, chuyển khoản, chi trả hơn là để tích lũy sinh lời. Lãi suất rất thấp, thậm chí gần như bằng 0, vì ngân hàng khó sử dụng nguồn vốn này cho vay dài hạn. Khách hàng có thể rút tiền hoặc thực hiện thanh toán qua séc, ủy nhiệm chi, thẻ ATM, Internet Banking… bất cứ lúc nào.

Đối tượng phổ biến: Tổ chức kinh tế, doanh nghiệp, cá nhân thường dùng để thực hiện các giao dịch chi trả thường xuyên. SVTH: Huỳnh Ngọc Bảo 16 Khóa luận cuối khóa GVHD: TS. Lê Nữ Minh Phương Tiền gửi không kỳ hạn thể hiện trên số dư tài khoản của khách hàng. Mức lãi suất thường thấp so với các loại tiền gửi tiết kiệm khác (Tiền gửi có kỳ hạn, chứng chỉ tiền gửi, trái phiếu,…).

Lãi có thể tính theo định kỳ hàng tháng hoặc hàng quý theo phương pháp tích số và được cộng thẳng vào số dư tài khoản tiền gửi của khách hàng. Lãi tiền gửi thanh toán = ∑ ( × × ) Trong đó: Si: Số dư thực tế trong tài khoản ở khoảng thời gian thứ i. r: Lãi suất Ti: Số ngày thực tế mà số dư Si được duy trì. N: Số ngày tương ứng của năm (360 hoặc 365 ngày, tùy ngân hàng) n: Số lần thay đổi số dư trong kỳ tính lãi.

Thủ tục mở tài khoản Đối với khách hàng cá nhân Xuất trình giấy tờ tùy thân hợp lệ và đăng ký mở tài khoản theo mẫu. Ký hợp đồng mở tài khoản, lựa chọn dịch vụ đi kèm (thẻ, eBanking. Nộp số tiền tối thiểu theo quy định, sau đó tài khoản được kích hoạt và cấp số. Đối với tổ chức Cung cấp hồ sơ pháp lý: giấy phép đăng ký kinh doanh, điều lệ, quyết định bổ nhiệm người đại diện.

Người đại diện hợp pháp điền đơn, ký hợp đồng và đăng ký mẫu dấu, chữ ký sử dụng tài khoản. Ngân hàng kiểm tra hồ sơ, xác minh thông tin và kích hoạt tài khoản sau khi nộp số dư ban đầu. Đối với tài khoản đồng sở hữu SVTH: Huỳnh Ngọc Bảo 17 Khóa luận cuối khóa GVHD: TS. Lê Nữ Minh Phương Các bên đồng sở hữu cùng xuất trình giấy tờ tùy thân và ký vào đơn đăng ký mở tài khoản.

Thỏa thuận rõ quyền hạn, cách thức sử dụng (rút tiền, chuyển khoản cần chữ ký của ai). Ngân hàng xác nhận thỏa thuận, mở tài khoản chung và cấp thông tin cho từng chủ sở hữu. Tiền gửi tiết kiệm Tiết kiệm không kỳ hạn Là nguồn vốn ngắn hạn có chi phí thấp đối với ngân hàng, được thiết kế dành cho khách hàng hoặc tổ chức có tiền nhàn rỗi quản lý tiền an toàn và có thêm một khoản lãi nhỏ và không có kế hoạch sử dụng tiền gửi trong tương lai Là hình thức gửi tiết kiệm không xác định kỳ hạn, khách hàng có thể rút hoặc gửi thêm tiền nhưng không thể dùng để thanh toán giao dịch. Có tính thanh khoản cao, phù hợp với những người cần vốn linh hoạt và vẫn muốn sinh lời thay vì để tiền nhàn rỗi Lãi suất thường cao hơn tài khoản thanh toán nhưng thấp hơn tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn, mức lãi tùy chính sách ngân hàng.

Lãi được tính dựa trên số dư thực tế và số ngày thực gửi, thường được trả hàng tháng hoặc khi tất toán sổ tiết kiệm Thủ tục mở tài khoản Khách hàng chuẩn bị giấy tờ tùy thân hợp lệ như CMND, CCCD hoặc hộ chiếu còn hiệu lực Đến chi nhánh hoặc phòng giao dịch ngân hàng, xuất trình giấy tờ và yêu cầu mở tài khoản tiết kiệm không kỳ hạn Điền thông tin vào mẫu đăng ký mở tài khoản tiết kiệm do ngân hàng cung cấp và ký xác nhận Nộp số tiền gửi ban đầu theo quy định tối thiểu của ngân hàng để kích hoạt tài khoản tiết kiệm SVTH: Huỳnh Ngọc Bảo 18 Khóa luận cuối khóa GVHD: TS. Lê Nữ Minh Phương Ngân hàng hoàn tất thủ tục, mở sổ hoặc tài khoản tiết kiệm cho khách hàng và bắt đầu tính lãi theo quy định Lãi tiết kiệm không kỳ hạn =∑ ( × × ) Tiết kiệm có kỳ hạn Tiết kiệm có kỳ hạn là hình thức khách hàng gửi một khoản tiền vào ngân hàng trong một khoảng thời gian cố định theo thỏa thuận ban đầu. Trong suốt thời gian này, số tiền gửi được áp dụng mức lãi suất ổn định, không thay đổi theo biến động thị trường. Tiền gửi có kỳ hạn thường đa dạng về thời hạn, từ ngắn đến dài như 1 tháng, 3 tháng, 6 tháng hoặc 12 tháng.

Khách hàng được lựa chọn kỳ hạn phù hợp với nhu cầu tài chính của mình, đồng thời đảm bảo được mức sinh lời cao hơn so với các sản phẩm gửi không kỳ hạn. Việc rút tiền trước hạn vẫn được ngân hàng cho phép nhưng người gửi chỉ được hưởng mức lãi suất thấp hơn, thường là lãi suất không kỳ hạn. Điều này góp phần khuyến khích khách hàng duy trì khoản tiền gửi đến đúng thời hạn đã cam kết ban đầu. Tiết kiệm có kỳ hạn là công cụ quan trọng giúp ngân hàng ổn định nguồn vốn huy động với chi phí dự tính trước.

Đối với khách hàng, đây là lựa chọn tối ưu để đảm bảo an toàn tài chính và đạt được mức lợi tức chắc chắn theo kế hoạch. Thủ tục mở tài khoản Chuẩn bị giấy tờ tùy thân (CMND/CCCD hoặc hộ chiếu) Đến quầy giao dịch hoặc mở Internet/Mobile banking của ngân hàng Điền mẫu yêu cầu/đơn mở tài khoản theo hướng dẫn của ngân hàng Nộp hoặc chuyển tiền vào tài khoản theo số tiền đã đăng ký Ký hợp đồng hoặc nhận sổ/chứng từ tiền gửi có kỳ hạn Lưu giữ chứng từ và ghi nhớ ngày đáo hạn để tất toán hoặc tái tục Tiết kiệm định kỳ SVTH: Huỳnh Ngọc Bảo 19 Khóa luận cuối khóa GVHD: TS. Lê Nữ Minh Phương Là hình thức gửi tiết kiệm trong đó khách hàng cam kết gửi một khoản tiền cố định theo chu kỳ nhất định (thường hàng tháng) trong một thời hạn đã thỏa thuận trước Giành cho khách hàng cá nhân và tổ chức có nhu cầu gửi tiền vì mục đích an toàn, sinh lợi và đã thiết lập kế hoạch sử dụng tiền trong tương lai. Có thu nhập ổn định và thường xuyên, đáp ứng được chi tiêu hàng tháng và hàng quý.

Lãi suất thường cao hơn tiết kiệm không kỳ hạn và ổn định suốt kỳ hạn đã đăng ký.