Phân tích hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Tỉnh Thừa Thiên Huế

Khóa luận phân tích hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Agribank Thừa Thiên Huế

• Tác giả: Nguyễn Thị Lan
• Người hướng dẫn: TS. Hoàng La Phương Hiền
• Trường học: Trường Đại học Kinh tế - Đại học Huế
• Chuyên ngành: Quản trị kinh doanh
• Đề tài: Phân tích hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Tỉnh Thừa Thiên Huế
• Loại tài liệu: Khóa luận tốt nghiệp
• Năm xuất bản: 2024
• Địa điểm: Huế

Tóm tắt

I. Tổng quan cho vay khách hàng cá nhân tại Agribank Thừa Thiên Huế

Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân giữ vai trò trụ cột trong chiến lược kinh doanh của Agribank Thừa Thiên Huế. Chi nhánh tập trung phân bổ nguồn vốn cho các hộ gia đình và thể nhân trên địa bàn tỉnh. Dòng vốn tín dụng phục vụ đa dạng các mục tiêu đời sống cũng như mở rộng hoạt động sản xuất nông nghiệp, tiểu thủ công nghiệp và thương mại dịch vụ. Mạng lưới phòng giao dịch phủ khắp các huyện thị tạo điều kiện tiếp cận vốn dễ dàng cho người dân nông thôn. Ngân hàng áp dụng nhiều hình thức cho vay linh hoạt, từ vay ngắn hạn đáp ứng nhu cầu tiêu dùng cấp thiết đến vay trung và dài hạn phục vụ đầu tư cơ sở hạ tầng. Quy mô dư nợ cá nhân duy trì tốc độ tăng trưởng ổn định qua từng năm. Kết quả này phản ánh năng lực cung ứng vốn và sự gắn kết của tổ chức tín dụng với đời sống kinh tế địa phương. Hoạt động cho vay cá nhân không chỉ đem lại nguồn thu nhập lãi thuần chủ yếu cho ngân hàng mà còn góp phần đẩy lùi tín dụng đen tại khu vực nông thôn.

1.1. Khái niệm và đặc điểm cho vay khách hàng cá nhân

Cho vay khách hàng cá nhân là quan hệ tín dụng giữa ngân hàng và cá nhân hoặc hộ gia đình. Ngân hàng chuyển giao quyền sử dụng một lượng vốn trong thời hạn nhất định. Người vay có nghĩa vụ hoàn trả cả gốc và lãi khi đến hạn. Hoạt động này mang những đặc trưng riêng biệt so với cho vay doanh nghiệp. Quy mô mỗi món vay thường nhỏ lẻ nhưng số lượng hợp đồng lại rất lớn. Mục đích vay vốn phong phú, bao gồm tiêu dùng sinh hoạt, mua nhà đất, phương tiện đi lại và phát triển sản xuất nông nghiệp. Mức độ phân tán rủi ro tương đối cao do cơ sở khách hàng đa dạng. Quy trình thẩm định yêu cầu đánh giá kỹ lưỡng nguồn thu nhập thực tế và lịch sử trả nợ của người vay.

1.2. Vai trò đối với kinh tế xã hội tỉnh Thừa Thiên Huế

Tín dụng cá nhân đóng góp thiết thực vào công cuộc chuyển đổi cơ cấu kinh tế tại tỉnh Thừa Thiên Huế. Nguồn vốn kịp thời hỗ trợ các hộ nông dân đầu tư máy móc, cải tạo vườn tược và mở rộng mô hình trang trại nông nghiệp sạch. Các tiểu thương tại chợ truyền thống và trung tâm thương mại tiếp cận vốn lưu động để duy trì kinh doanh. Nhờ đó, người dân tăng thu nhập và cải thiện mức sống bền vững. Hoạt động này tạo ra nhiều cơ hội việc làm tại chỗ, góp phần giảm tỷ lệ thất nghiệp ở địa phương. Dòng vốn ngân hàng còn giúp hạn chế nạn cho vay nặng lãi tại các vùng sâu vùng xa, bảo đảm an ninh trật tự xã hội trên địa bàn toàn tỉnh.

II. Đánh giá cho vay khách hàng cá nhân tại Agribank Thừa Thiên Huế

Thực trạng cho vay khách hàng cá nhân tại Agribank Thừa Thiên Huế ghi nhận nhiều chuyển biến rõ rệt về quy mô và cơ cấu. Doanh số cho vay tăng trưởng đều qua các giai đoạn, chủ yếu tập trung vào lĩnh vực sản xuất nông nghiệp và tiêu dùng đời sống. Tỷ trọng nợ xấu duy trì ở ngưỡng an toàn theo quy định của Ngân hàng Nhà nước. Tuy nhiên, hoạt động tín dụng vẫn bộc lộ những rào cản mang tính nội tại và khách quan. Áp lực cạnh tranh từ các ngân hàng thương mại cổ phần trên địa bàn ngày càng gay gắt. Các đối thủ liên tục đưa ra gói vay ưu đãi và quy trình xét duyệt trực tuyến siêu tốc. Thủ tục thẩm định của chi nhánh đôi khi còn nặng tính hành chính và phụ thuộc vào tài sản bảo đảm. Nguồn nhân lực tín dụng tại một số chi nhánh huyện chịu áp lực lớn về chỉ tiêu công việc, ảnh hưởng đến thời gian thẩm tra thực tế. Những vướng mắc này đòi hỏi đơn vị phải nhìn nhận khách quan để tái thiết lập quy trình quản trị.

2.1. Kết quả đạt được về quy mô dư nợ và chất lượng tín dụng

Chi nhánh duy trì tốc độ mở rộng tín dụng ổn định với cơ cấu cho vay tương đối lành mạnh. Tỷ trọng dư nợ cá nhân chiếm phần lớn tổng dư nợ toàn đơn vị. Phần lớn vốn vay tập trung vào lĩnh vực tam nông và tiêu dùng cá nhân. Tỷ lệ nợ quá hạn và nợ xấu được kiểm soát chặt chẽ dưới mức cho phép của ngành ngân hàng. Công tác thu hồi nợ đến hạn diễn ra đúng kế hoạch nhờ sự phối hợp chặt chẽ giữa cán bộ tín dụng và chính quyền địa phương. Ngân hàng cũng thực hiện phân loại nợ định kỳ theo đúng tiêu chuẩn kế toán để trích lập dự phòng rủi ro đầy đủ, tạo bộ đệm an toàn vững chắc cho nguồn vốn.

2.2. Những hạn chế và rủi ro tín dụng cá nhân tiềm ẩn

Bên cạnh thành tựu, công tác cho vay cá nhân vẫn đối mặt với nhiều khó khăn nội tại. Hồ sơ vay vốn đòi hỏi nhiều giấy tờ xác minh khiến thời gian giải ngân đôi khi bị kéo dài. Khâu định giá tài sản bảo đảm như quyền sử dụng đất tại nông thôn còn phức tạp và biến động theo thị trường. Rủi ro thiên tai như bão lũ tại miền Trung thường xuyên đe dọa sinh kế của người vay, gây ảnh hưởng trực tiếp đến khả năng trả nợ đúng hạn. Thêm vào đó, việc kiểm tra mục đích sử dụng vốn sau khi giải ngân chưa thực sự sâu sát do địa bàn quản lý quá rộng và số lượng khách hàng lớn, tiềm ẩn nguy cơ nợ xấu phát sinh.

III. Giải pháp cho vay khách hàng cá nhân tại Agribank Thừa Thiên Huế

Để nâng cao năng lực cạnh tranh và kiểm soát rủi ro, Agribank Thừa Thiên Huế cần triển khai đồng bộ nhiều nhóm giải pháp chiến lược. Trọng tâm hàng đầu là hiện đại hóa công nghệ ngân hàng và đơn giản hóa thủ tục hành chính. Chi nhánh cần số hóa quy trình khởi tạo khoản vay, ứng dụng dữ liệu dân cư để rút ngắn thời gian phê duyệt hồ sơ. Bên cạnh đó, chính sách sản phẩm tín dụng cần được thiết kế chuyên biệt cho từng phân khúc khách hàng. Các gói vay nông nghiệp công nghệ cao, vay tiêu dùng tín chấp cho cán bộ công nhân viên cần có mức lãi suất linh hoạt hơn. Chi nhánh cũng phải nâng cao chất lượng nguồn nhân lực thông qua các khóa đào tạo nghiệp vụ thẩm định thực tế và văn hóa ứng xử chuyên nghiệp. Công tác kiểm tra sau giải ngân cần được siết chặt qua việc ứng dụng công nghệ giám sát dòng tiền và định vị tài sản. Những biện pháp cải tiến này giúp ngân hàng vừa mở rộng thị phần, vừa bảo toàn chất lượng tài sản tín dụng.

3.1. Đơn giản hóa thủ tục và đẩy mạnh chuyển đổi số

Chuyển đổi số là chìa khóa để tinh gọn quy trình xét duyệt khoản vay cá nhân. Ngân hàng cần kết nối cơ sở dữ liệu quốc gia về dân cư nhằm rút ngắn thời gian xác thực danh tính khách hàng. Việc triển khai các ứng dụng phê duyệt trực tuyến giúp người dân nông thôn dễ dàng đăng ký vay mà không cần đi lại nhiều lần. Các biểu mẫu hồ sơ cần được chuẩn hóa và loại bỏ các chứng từ xác minh không thực sự thiết yếu. Hệ thống chấm điểm tín dụng tự động cần sớm được tích hợp để hỗ trợ cán bộ tín dụng ra quyết định nhanh chóng và giảm thiểu sai sót chủ quan trong khâu cấp tín dụng.

3.2. Đa dạng hóa gói vay và hoàn thiện quản trị rủi ro

Ngân hàng cần thiết kế các gói tín dụng linh hoạt theo từng chu kỳ sinh trưởng của cây trồng và vật nuôi tại Thừa Thiên Huế. Lãi suất và thời gian ân hạn cần thích ứng với đặc thù mùa vụ nông nghiệp của địa phương. Bên cạnh đó, ngân hàng cần đẩy mạnh hợp tác với các công ty bảo hiểm nông nghiệp để giảm nhẹ tổn thất khi thiên tai xảy ra. Công tác kiểm tra thực địa sau giải ngân phải được duy trì thường xuyên để bảo đảm vốn vay sử dụng đúng mục đích. Việc xây dựng hệ thống cảnh báo sớm rủi ro tín dụng giúp chi nhánh kịp thời xử lý các khoản nợ tiềm ẩn nguy cơ chậm trả.

IV. Định hướng cho vay khách hàng cá nhân tại Agribank Thừa Thiên Huế

Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tiếp tục giữ vị trí chiến lược đối với sự phát triển bền vững của Agribank Thừa Thiên Huế trong tương lai. Nguồn tín dụng cá nhân không chỉ đem lại hiệu quả tài chính bền vững cho ngân hàng mà còn tạo động lực then chốt hỗ trợ quá trình công nghiệp hóa và hiện đại hóa nông thôn địa phương. Việc hoàn thiện chính sách cấp tín dụng gắn liền với chuyển đổi số toàn diện sẽ mở ra cơ hội tiếp cận vốn bình đẳng cho mọi tầng lớp nhân dân. Các khuyến nghị từ nghiên cứu thực tiễn cung cấp cơ sở quan trọng để chi nhánh điều chỉnh quy trình nghiệp vụ phù hợp với bối cảnh kinh tế mới. Sự phối hợp đồng bộ giữa ngân hàng, chính quyền cơ sở và các tổ chức đoàn thể địa phương sẽ là nền tảng giữ vững thị phần bán lẻ. Nhìn chung, việc duy trì tăng trưởng tín dụng đi đôi với kiểm soát chất lượng nợ sẽ khẳng định vai trò tiên phong của chi nhánh trên thị trường tài chính khu vực.

4.1. Khả năng ứng dụng nghiên cứu vào quản trị tín dụng

Kết quả nghiên cứu mang lại giá trị tham khảo thiết thực cho công tác hoạch định chính sách tín dụng bán lẻ tại địa bàn Thừa Thiên Huế. Ban lãnh đạo chi nhánh có thể áp dụng các phát hiện để tái cơ cấu danh mục cho vay, ưu tiên các ngành nghề tiềm năng như nông nghiệp công nghệ cao và kinh tế du lịch di sản. Nghiên cứu cũng cung cấp cơ sở để chuẩn hóa bộ tiêu chí đánh giá năng lực trả nợ của khách hàng cá nhân. Nhờ đó, các cán bộ tín dụng có thêm công cụ định lượng hỗ trợ sàng lọc hồ sơ, nhận diện sớm các dấu hiệu suy giảm tài chính nhằm ngăn ngừa nợ xấu phát sinh.

4.2. Tầm nhìn phát triển tín dụng bán lẻ đến năm 2030

Chi nhánh đặt mục tiêu duy trì vị thế dẫn đầu trong phân khúc tín dụng nông nghiệp nông thôn gắn liền với chiến lược tài chính toàn diện. Đơn vị chú trọng phát triển các dịch vụ ngân hàng số hiện đại nhằm tiếp cận sâu rộng nhóm khách hàng trẻ tuổi và cư dân đô thị hóa. Mô hình ngân hàng xanh cũng được định hướng triển khai thông qua các gói cho vay ưu đãi cho sản xuất nông nghiệp sạch và năng lượng tái tạo. Việc củng cố mối quan hệ hợp tác với Hội Nông dân và Hội Phụ nữ tại các xã phường sẽ tiếp tục mở rộng kênh dẫn vốn an toàn, góp phần đưa Thừa Thiên Huế phát triển thịnh vượng và bền vững.

Nội dung chính

Bối cảnh và vấn đề nghiên cứu

Khóa luận tốt nghiệp của sinh viên Nguyễn Thị Lan (lớp K54F – Quản trị kinh doanh, Trường Đại học Kinh tế – Đại học Huế, dưới sự hướng dẫn của TS. Hoàng Lan Phương Hiền, bảo vệ tháng 01/2024) tập trung vào đề tài: "Phân tích hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Tỉnh Thừa Thiên Huế".

Theo tác giả, trong bối cảnh nền kinh tế có nhiều chuyển biến và thị trường tài chính biến động, hoạt động cấp tín dụng của hệ thống ngân hàng thương mại đóng vai trò thúc đẩy sự lưu thông vốn. Trong đó, dịch vụ cho vay là hoạt động tạo nguồn thu nhập và lợi nhuận chủ yếu cho các ngân hàng thương mại. Đối với Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam (Agribank), việc đẩy mạnh cho vay khách hàng cá nhân được xác định là mục tiêu trước mắt và dài hạn nhằm mở rộng mảng ngân hàng bán lẻ bên cạnh nhiệm vụ trọng tâm là đầu tư phát triển nông nghiệp, nông dân và nông thôn ("Tam nông"). Tuy nhiên, sự cạnh tranh gay gắt từ 26 ngân hàng thương mại và 7 quỹ tín dụng nhân dân trên địa bàn tỉnh Thừa Thiên Huế, cùng với những biến động của thị trường bất động sản và nguy cơ nợ xấu phát sinh từ phía khách hàng vay, đã đặt ra yêu cầu phải đánh giá lại chất lượng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân để có các biện pháp hoàn thiện phù hợp.

Mục tiêu nghiên cứu của khóa luận được phân định cụ thể:

1. Mục tiêu chung: Tìm hiểu và phân tích hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Agribank Chi nhánh tỉnh Thừa Thiên Huế giai đoạn 2020 – 2022, từ đó đề xuất các giải pháp nhằm hoàn thiện và nâng cao chất lượng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại đơn vị trong thời gian tới.
2. Mục tiêu cụ thể:
   • Hệ thống hóa cơ sở lý luận và thực tiễn về hoạt động cho vay khách hàng cá nhân của ngân hàng thương mại.
   • Phân tích và đánh giá thực trạng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Agribank Chi nhánh tỉnh Thừa Thiên Huế giai đoạn 2020 – 2022.
   • Phát hiện các nguyên nhân hạn chế, từ đó đề xuất một số giải pháp nhằm hoàn thiện hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại chi nhánh.

Đối tượng và phạm vi nghiên cứu:

• Đối tượng nghiên cứu: Các vấn đề lý luận và thực tiễn liên quan đến hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Agribank Chi nhánh tỉnh Thừa Thiên Huế.
• Phạm vi nội dung: Tập trung vào các yếu tố ảnh hưởng và thực trạng kết quả hoạt động cho vay khách hàng cá nhân của ngân hàng.
• Phạm vi thời gian: Số liệu báo cáo tài chính và tình hình hoạt động vay vốn được thu thập và phân tích trong giai đoạn 3 năm (2020 – 2022); dữ liệu về cơ cấu tổ chức và nhân sự được cập nhật mốc thời điểm đến ngày 30/9/2023.
• Phạm vi không gian: Thực hiện tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh tỉnh Thừa Thiên Huế (trụ sở chính tại số 10 Hoàng Hoa Thám, phường Vĩnh Ninh, thành phố Huế).

Cơ sở lý thuyết và phương pháp

Khung lý thuyết và căn cứ pháp lý

Tác giả tiếp cận đề tài dựa trên hệ thống văn bản pháp lý chuyên ngành và lý luận ngân hàng thương mại:

• Cơ sở pháp lý:
  • Luật Các tổ chức tín dụng năm 2010: Khoản 3 Điều 4 quy định khái niệm ngân hàng thương mại; Khoản 14 Điều 4 xác định hoạt động cấp tín dụng là việc thỏa thuận để tổ chức, cá nhân sử dụng một khoản tiền hoặc cam kết cho phép sử dụng một khoản tiền theo nguyên tắc có hoàn trả.
  • Nghị định số 59/2009/NĐ-CP của Chính phủ về tổ chức và hoạt động của ngân hàng thương mại.
  • Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước về Quy chế cho vay của tổ chức tín dụng đối với khách hàng.
  • Thông tư số 39/2016/TT-NHNN của Ngân hàng Nhà nước quy định về hoạt động cho vay của tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài đối với khách hàng; trong đó Điều 10 quy định phân loại thời hạn cho vay thành ngắn hạn (đến 12 tháng), trung hạn (từ 1 đến 5 năm) và dài hạn (trên 5 năm).
• Lý thuyết hoạt động và chức năng ngân hàng: Dẫn chiếu theo các công trình của PGS.TS. Trầm Thị Xuân Hương (2020) và các tác giả chuyên ngành về 3 chức năng cốt lõi của ngân hàng thương mại: trung gian tín dụng, trung gian thanh toán và tạo tiền.
• Hệ thống chỉ tiêu đánh giá hoạt động cho vay khách hàng cá nhân:
  • Chỉ tiêu định lượng: Tỷ lệ tăng trưởng doanh số cho vay khách hàng cá nhân; hệ số thu nợ; tỷ lệ tăng trưởng dư nợ; tỷ lệ nợ xấu (theo dõi các nhóm nợ quá hạn, nợ khoanh); tỷ lệ nợ quá hạn (quy định của Ngân hàng Nhà nước không vượt quá 3%); tỷ lệ thu hồi lãi vay; vòng quay vốn tín dụng; thu nhập thuần từ lãi (Net Interest Income) và tỷ trọng thu nhập từ cho vay cá nhân trên tổng thu nhập.
  • Chỉ tiêu định tính: Mức độ chặt chẽ của quy trình cấp tín dụng, uy tín ngân hàng, chất lượng và đạo đức của khách hàng vay vốn, mức độ đa dạng hóa danh mục sản phẩm tín dụng và sự ổn định của môi trường kinh tế vĩ mô.

Phương pháp nghiên cứu và nguồn dữ liệu

Khóa luận sử dụng thiết kế nghiên cứu mô tả và phân tích thực chứng dựa trên nguồn dữ liệu thứ cấp:

• Nguồn dữ liệu: Dữ liệu nội bộ được cung cấp bởi Phòng Dịch vụ Khách hàng cá nhân, Phòng Nhân sự, Phòng Kế toán - Ngân quỹ tại Agribank Chi nhánh tỉnh Thừa Thiên Huế; báo cáo tài chính thường niên giai đoạn 2020 – 2022; các tài liệu hướng dẫn nghiệp vụ, thông tin đăng tải trên cổng thông tin điện tử của Agribank và các nghiên cứu khoa học liên quan.
• Phương pháp phân tích:
  • Phương pháp thống kê mô tả: Phản ánh các đặc điểm nhân sự, cơ cấu mạng lưới và phân bổ khoản vay.
  • Phương pháp so sánh theo dòng dữ liệu thời gian: Đánh giá tốc độ tăng trưởng, biến động tuyệt đối và tương đối của các chỉ tiêu doanh số giải ngân, dư nợ tín dụng, thu nợ, nợ quá hạn và nợ xấu qua chuỗi thời gian 2020, 2021 và 2022.
  • Công cụ xử lý: Xử lý bảng biểu, tính toán số liệu và chỉ số tài chính thông qua phần mềm Microsoft Excel.

Nội dung chính theo từng chương

Chương 1: Cơ sở khoa học về hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại

Nội dung chương 1 hệ thống hóa toàn diện các vấn đề lý luận về tín dụng cá nhân:

• Khái niệm và đặc điểm: Cho vay khách hàng cá nhân là hình thức chuyển giao vốn từ ngân hàng cho các cá nhân, hộ gia đình nhằm đáp ứng mục đích tiêu dùng hoặc sản xuất kinh doanh với nguyên tắc hoàn trả gốc và lãi đúng hạn. Đặc thù của mảng này gồm: đối tượng vay phân tán, quy mô từng khoản vay nhỏ nhưng số lượng hợp đồng lớn, chi phí quản lý và thẩm định trên một đồng vốn cao hơn cho vay doanh nghiệp, mức độ rủi ro tiềm ẩn lớn do tính bất ổn định về tài chính cá nhân và tình trạng bất đối xứng thông tin, từ đó dẫn đến mặt bằng lãi suất cho vay cá nhân thường cao hơn tín dụng doanh nghiệp.
• Phân loại cho vay khách hàng cá nhân: Tác giả phân chia theo 4 tiêu thức:
  1. Theo mục đích sử dụng vốn: Vay tiêu dùng (mua sắm nội thất, phương tiện, sửa chữa nhà ở, du học, khám chữa bệnh) và vay sản xuất kinh doanh (bổ sung vốn lưu động, đầu tư tài sản cố định hộ kinh doanh).
  2. Theo thời hạn: Ngắn hạn (dưới 1 năm), trung hạn (1 – 5 năm) và dài hạn (trên 5 năm).
  3. Theo hình thức hoàn trả: Cho vay từng lần, cho vay trả góp và cho vay thấu chi tài khoản (duy trì tối đa 1 năm).
  4. Theo biện pháp bảo đảm: Cho vay có tài sản bảo đảm (thế chấp, cầm cố, bảo lãnh của bên thứ ba) và cho vay không có tài sản bảo đảm (cho vay tín chấp dựa trên uy tín và thu nhập).
• Các nhân tố ảnh hưởng: Được phân tách thành ba nhóm:
  • Nhân tố thuộc về khách hàng: Đạo đức, thiện chí trả nợ, năng lực tài chính, mức độ ổn định của thu nhập và hiệu quả sử dụng vốn vay thực tế.
  • Nhân tố thuộc về ngân hàng: Chính sách tín dụng, quy mô nguồn vốn huy động, quy trình cho vay, chất lượng và đạo đức của cán bộ tín dụng, mức độ ứng dụng công nghệ thông tin và hiệu quả của hệ thống thông tin phòng ngừa rủi ro.
  • Nhân tố thuộc về môi trường: Sự ổn định kinh tế vĩ mô, chu kỳ kinh doanh, tỷ lệ lạm phát và khuôn khổ pháp lý điều chỉnh hoạt động ngân hàng.
• Tổng quan thực tiễn và bài học kinh nghiệm: Tác giả khảo sát thực tiễn hoạt động cho vay cá nhân tại Vietcombank, Sacombank (Chi nhánh Thừa Thiên Huế) và BIDV. Từ đó rút ra 7 bài học kinh nghiệm cho Agribank Thừa Thiên Huế: cá biệt hóa tiện ích sản phẩm, tăng cường xác minh thông tin đầu vào, đào tạo chuyên môn cho cán bộ tín dụng, thiết kế gói sản phẩm theo phân khúc khách hàng, đẩy mạnh ứng dụng công nghệ tự động hóa, tăng cường tương tác khách hàng và xây dựng chính sách đãi ngộ lao động hợp lý.
• Tổng hợp các nghiên cứu liên quan: Chương 1 điểm luận 5 công trình nghiên cứu đi trước cùng địa bàn hoặc cùng lĩnh vực:

Tác giả	Tên đề tài	Trọng tâm nghiên cứu
Trần Thị Yến Nhi (2023)	Phân tích hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Quân đội – Chi nhánh Huế	Đánh giá chất lượng dịch vụ cho vay cá nhân thông qua mô hình nghiên cứu, chỉ ra hạn chế và giải pháp phát triển tại MB Huế.
Võ Thị Bảo Ngọc (2023)	Phân tích tình hình cho vay đối với khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng – Chi nhánh Quảng Trị	Phân tích tiêu chí phát triển dịch vụ, đề xuất các giải pháp về lãi suất, sản phẩm, marketing và quy trình giao dịch tại VPBank Quảng Trị.
Nguyễn Nhật My (2023)	Đánh giá thực trạng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển – Chi nhánh Thừa Thiên Huế	Làm rõ thực trạng cho vay cá nhân và đề xuất các giải pháp khắc phục hạn chế về tín dụng tại BIDV Thừa Thiên Huế.
Đặng Chương (2022)	Nâng cao chất lượng dịch vụ cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam Chi nhánh Thừa Thiên Huế	Phân tích cân bằng giữa lợi nhuận và rủi ro tín dụng cá nhân, giải pháp cải thiện chất lượng dịch vụ tại Vietinbank Thừa Thiên Huế.
Trần Thị Như Hảo (2021)	Phân tích hiệu quả hoạt động tín dụng dành cho khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Á Châu (ACB) – PGD An Cựu	Phân tích các yếu tố bên trong và bên ngoài ảnh hưởng đến hiệu quả tín dụng, giải pháp giảm thiểu nợ xấu tại ACB An Cựu.

Chương 2: Thực trạng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam, chi nhánh tỉnh Thừa Thiên Huế

Nội dung chương 2 làm rõ cấu trúc vận hành, danh mục sản phẩm và diễn biến thực tế của hoạt động tín dụng cá nhân tại đơn vị:

• Khái quát về đơn vị: Agribank Chi nhánh tỉnh Thừa Thiên Huế tiền thân là Ngân hàng Phát triển Nông nghiệp Bình Trị Thiên (thành lập ngày 01/08/1988 trên cơ sở tách ra từ Ngân hàng Nhà nước Bình Trị Thiên). Đến thời điểm nghiên cứu, chi nhánh được xếp loại Loại I, Hạng 1.
• Quy mô mạng lưới và nhân sự (tính đến ngày 30/9/2023):
  • Mạng lưới bao gồm: Hội sở tỉnh (7 phòng nghiệp vụ), 11 chi nhánh loại II trực thuộc và 15 phòng giao dịch trực thuộc các chi nhánh loại II, phủ rộng khắp 9 huyện, thị xã và thành phố Huế.
  • Đội ngũ lao động thực tế gồm 368 người. Về cơ cấu quản lý: Ban Giám đốc có 04 người (01 Giám đốc phụ trách chung và trực tiếp chỉ đạo Phòng Kế toán - Ngân quỹ; 03 Phó Giám đốc phụ trách các khối nghiệp vụ kinh doanh, hành chính, kho quỹ); cán bộ lãnh đạo cấp phòng nghiệp vụ và chi nhánh loại II/phòng giao dịch gồm 143 người.
  • Hạ tầng kỹ thuật phục vụ giao dịch: 01 xe ô tô giao dịch lưu động, 14 xe chuyên dùng, 05 máy nộp/rút tiền tự động (CDM), 33 máy ATM và 86 thiết bị chấp nhận thanh toán thẻ (POS).
• Danh mục sản phẩm, dịch vụ khách hàng cá nhân:
  • Sản phẩm tiền gửi: Tiền gửi thanh toán, tiền gửi trực tuyến và các gói tiết kiệm (có kỳ hạn, lãi suất thả nổi, gửi góp định kỳ/không định kỳ, tiết kiệm an sinh, học đường, hưu trí, tích lũy kiều hối).
  • Sản phẩm cho vay cá nhân: Cho vay tín dụng tiêu dùng, cho vay hạn mức quy mô nhỏ, cho vay lưu vụ, cho vay hỗ trợ giảm tổn thất trong nông nghiệp, cho vay ưu đãi lãi suất, cho vay qua tổ liên kết/tổ vay vốn lưu động, cho vay chính sách phát triển nông thôn, cho vay thấu chi tài chính, cho vay phục vụ đời sống và cho vay sản xuất kinh doanh.
  • Dịch vụ phi tín dụng: Thẻ nội địa/quốc tế (Visa, Mastercard), dịch vụ thanh toán/chuyển tiền (Airpay, SWIFT, Western Union, Dcom), bảo hiểm (Bảo an tín dụng, bảo hiểm ô tô Agribank, bảo hiểm liên kết FWD) và dịch vụ ngân hàng điện tử (Agribank E-Mobile Banking, Agribank Retail eBanking, SMS Banking, Bankplus).
• Hệ thống dữ liệu phân tích hoạt động kinh doanh và tín dụng (giai đoạn 2020 – 2022): Trong văn bản khóa luận, tác giả thiết lập hệ thống 8 bảng thống kê chuyên sâu phản ánh tình hình hoạt động của chi nhánh:
  • Bảng 2.1: Cơ cấu lao động tại Agribank Chi nhánh tỉnh Thừa Thiên Huế giai đoạn 2020 – 2022.
  • Bảng 2.2: Tình hình kết quả hoạt động kinh doanh của Agribank Chi nhánh tỉnh Thừa Thiên Huế giai đoạn 2020 – 2022.
  • Bảng 2.3: Tình hình hoạt động cho vay chung tại chi nhánh giai đoạn 2020 – 2022.
  • Bảng 2.4: Doanh số cho vay khách hàng cá nhân phân theo mục đích và phương thức giai đoạn 2020 – 2022.
  • Bảng 2.5: Tình hình thu nợ tín dụng cá nhân giai đoạn 2020 – 2022.
  • Bảng 2.6: Dư nợ cho vay khách hàng cá nhân phân theo thời hạn tín dụng (ngắn hạn, trung và dài hạn) giai đoạn 2020 – 2022.
  • Bảng 2.7: Tình hình biến động nợ xấu tín dụng cá nhân giai đoạn 2020 – 2022.
  • Bảng 2.8: Tình hình dư nợ quá hạn của khách hàng cá nhân tại chi nhánh giai đoạn 2020 – 2022.
• Đánh giá thực trạng hoạt động:
  • Mặt đạt được: Tín dụng cá nhân duy trì tốc độ tăng trưởng ổn định qua các năm, chiếm tỷ trọng trọng yếu trong tổng dư nợ và cơ cấu thu nhập của chi nhánh. Công tác thu hồi nợ được kiểm soát, tỷ lệ nợ quá hạn và nợ xấu được khống chế ở mức thấp và có chiều hướng thuyên giảm dần qua giai đoạn 2020 – 2022. Mạng lưới điểm giao dịch và xe lưu động hỗ trợ hiệu quả việc tiếp cận khách hàng vùng nông thôn.
  • Hạn chế và tồn tại: Thủ tục xét duyệt hồ sơ tại một số khâu còn kéo dài; công tác thu thập và xác thực thông tin tài chính của khách hàng cá nhân gặp khó khăn do tính thiếu minh bạch; áp lực cạnh tranh lãi suất và sản phẩm từ các ngân hàng thương mại cổ phần trên địa bàn ngày càng lớn; việc ứng dụng công nghệ trong thẩm định tự động còn hạn chế so với tiềm năng.

Chương 3: Một số định hướng và giải pháp nhằm hoàn thiện hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam, chi nhánh tỉnh Thừa Thiên Huế

Trên cơ sở nhận diện các điểm nghẽn, tác giả xây dựng định hướng và 8 nhóm giải pháp cụ thể:

1. Hoàn thiện quy trình và chính sách cho vay: Rà soát các thủ tục thẩm định, chuẩn hóa hồ sơ vay vốn, rút ngắn thời gian luân chuyển chứng từ nhưng vẫn đảm bảo tính tuân thủ pháp lý theo quy định của Ngân hàng Nhà nước.
2. Nâng cao chất lượng công tác thẩm định khách hàng: Đánh giá xác thực nguồn thu nhập, năng lực trả nợ thực tế và lịch sử tín dụng; thẩm định chặt chẽ giá trị pháp lý cũng như giá trị thị trường của tài sản bảo đảm.
3. Giải pháp xử lý và thu hồi nợ quá hạn: Phân loại các nhóm nợ có nguy cơ rủi ro cao, chủ động đôn đốc thu nợ trước hạn, cơ cấu lại thời hạn trả nợ cho các hộ vay gặp khó khăn khách quan, phối hợp chặt chẽ với cơ quan chức năng để xử lý tài sản thế chấp đối với khách hàng cố tình chây ỳ.
4. Kiểm soát rủi ro tín dụng: Thiết lập giới hạn tín dụng đối với từng phân khúc khách hàng, thường xuyên kiểm tra mục đích sử dụng vốn sau giải ngân để kịp thời phát hiện việc sử dụng vốn vay sai cam kết.
5. Hoàn thiện công tác đào tạo và nâng cao năng lực cán bộ tín dụng: Bồi dưỡng kiến thức chuyên môn, kỹ năng thẩm định thực địa, kỹ năng giao tiếp và quán triệt chuẩn mực đạo đức nghề nghiệp nhằm hạn chế tiêu cực.
6. Đa dạng hóa danh mục sản phẩm cho vay và đẩy mạnh công tác quảng bá: Thiết kế các gói vay linh hoạt về thời hạn và lãi suất, phù hợp với các chu kỳ sản xuất nông nghiệp đặc thù của Thừa Thiên Huế; đẩy mạnh tiếp thị qua các kênh truyền thông số và tổ vay vốn lưu động.
7. Hoàn thiện cơ sở vật chất và nâng cấp hạ tầng công nghệ: Nâng cấp hệ thống tin học, tăng cường độ ổn định của phần mềm quản lý tín dụng nội bộ, đầu tư đồng bộ mạng lưới máy nộp/rút tiền tự động (CDM) và thiết bị chấp nhận thẻ POS.
8. Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát nội bộ: Duy trì kiểm tra định kỳ và đột xuất các khâu trong quy trình cấp tín dụng tại các chi nhánh loại II và phòng giao dịch, đảm bảo phát hiện kịp thời các sai phạm quy trình.

Kết quả và đóng góp

Kết quả nghiên cứu chính

Khóa luận đã tổng hợp và phân tích thực trạng tín dụng cá nhân tại Agribank Chi nhánh tỉnh Thừa Thiên Huế trong chuỗi số liệu 3 năm (2020 – 2022) với các kết quả cụ thể:

• Xác nhận mảng cho vay khách hàng cá nhân là trụ cột mang lại nguồn thu nhập lớn cho chi nhánh, khẳng định vị thế chủ lực trong đầu tư tín dụng nông nghiệp, nông thôn trên địa bàn tỉnh Thừa Thiên Huế với mạng lưới 27 điểm giao dịch trực thuộc.
• Dữ liệu nghiên cứu chứng minh chất lượng tín dụng cá nhân của chi nhánh được quản trị tốt: tỷ lệ nợ quá hạn được kiểm soát dưới ngưỡng 3% theo đúng trần quy định của Ngân hàng Nhà nước; quy mô nợ xấu và nợ quá hạn có xu hướng giảm dần qua các năm nhờ thực hiện nghiêm các biện pháp giám sát sau giải ngân và đôn đốc thu nợ.
• Làm rõ cấu trúc tổ chức và phân công trách nhiệm tại chi nhánh trong việc quản lý tín dụng, từ Ban Giám đốc (4 người) đến các phòng chuyên trách (Phòng Khách hàng cá nhân, Phòng Khách hàng doanh nghiệp, Phòng Nguồn vốn & Kế hoạch tổng hợp, Phòng Kế toán - Ngân quỹ, Phòng Kiểm tra kiểm soát nội bộ).

Đóng góp của đề tài

• Về mặt lý luận: Khóa luận hệ thống hóa cơ sở khoa học về hoạt động cho vay khách hàng cá nhân trong hệ thống ngân hàng thương mại, xác lập khung chỉ tiêu đánh giá toàn diện cả về mặt định lượng (tăng trưởng doanh số, hệ số thu nợ, vòng quay vốn, tỷ lệ nợ xấu, nợ quá hạn) và định tính (chính sách, quy trình, đạo đức cán bộ).
• Về mặt thực tiễn: Khóa luận phản ánh bức tranh hoạt động tín dụng cá nhân của một chi nhánh ngân hàng thương mại nhà nước hạng 1 trên địa bàn tỉnh Thừa Thiên Huế; đề xuất hệ thống 8 giải pháp bám sát thực trạng quản trị nội bộ tại cơ sở.
• Hệ thống kiến nghị đề xuất: Tác giả đưa ra các kiến nghị có tính định hướng cho 3 nhóm chủ thể (trình bày tại Phần 3 của khóa luận):
  • Đối với Chính phủ và các Bộ, Ngành liên quan: Tiếp tục hoàn thiện môi trường pháp lý cho hoạt động tín dụng tiêu dùng, hỗ trợ cơ chế phát triển kinh tế nông nghiệp và kiểm soát thị trường tài sản bảo đảm.
  • Đối với Ngân hàng Nhà nước: Điều hành chính sách tiền tệ và lãi suất linh hoạt, hoàn thiện hệ thống thông tin tín dụng quốc gia (CIC) giúp các ngân hàng thương mại tra cứu thông tin khách hàng nhanh chóng, chính xác.
  • Đối với Agribank cấp trên: Tăng cường phân cấp ủy quyền thẩm định cho chi nhánh cơ sở, hoàn thiện phần mềm quản lý tín dụng nội bộ và hỗ trợ chi nhánh trong việc phát triển các gói sản phẩm tín dụng bán lẻ hiện đại.

Hạn chế và hướng nghiên cứu tiếp

• Hạn chế:
  • Phạm vi dữ liệu phân tích chỉ tập trung vào số liệu thứ cấp nội bộ trong giai đoạn 2020 – 2022 tại một chi nhánh ngân hàng cụ thể (Agribank Thừa Thiên Huế), do đó tính khái quát hóa cho toàn bộ hệ thống ngân hàng hoặc cho giai đoạn sau năm 2022 còn chịu nhiều giới hạn.
  • Nghiên cứu chưa triển khai phương pháp điều tra sơ cấp (khảo sát bảng hỏi đối với khách hàng cá nhân vay vốn) để lượng hóa mức độ hài lòng về chất lượng dịch vụ hoặc phân tích định lượng bằng các mô hình hồi quy kinh tế lượng.
• Hướng nghiên cứu tiếp:
  • Mở rộng chuỗi số liệu thời gian đến các năm tiếp theo để đánh giá biến động tín dụng cá nhân trong giai đoạn phục hồi kinh tế hậu biến động thị trường.
  • Ứng dụng phương pháp nghiên cứu hỗn hợp (kết hợp phân tích số liệu thứ cấp với khảo sát sơ cấp theo mô hình chất lượng dịch vụ SERVQUAL hoặc SERVPERF) nhằm đo lường các yếu tố ảnh hưởng trực tiếp đến sự hài lòng và quyết định vay vốn của khách hàng cá nhân.

Giá trị tham khảo

Khóa luận là nguồn tài liệu hữu ích cho:

• Sinh viên chuyên ngành Quản trị kinh doanh, Tài chính - Ngân hàng: Tham khảo khung phân tích thực trạng tín dụng cá nhân, phương pháp tính toán hệ thống chỉ tiêu định lượng (vòng quay vốn, hệ số thu nợ, nợ quá hạn, nợ xấu) và cách thức trình bày khóa luận tốt nghiệp theo cấu trúc chuẩn của khối ngành kinh tế.
• Cán bộ tín dụng và nhân viên ngân hàng bán lẻ: Cung cấp tài liệu tham khảo thực tế về cấu trúc tổ chức bộ máy, quy trình luân chuyển hồ sơ vay vốn cá nhân và các biện pháp quản trị rủi ro tại một chi nhánh ngân hàng thương mại lớn.
• Các nghiên cứu tiếp theo về ngân hàng thương mại trên địa bàn miền Trung: Cung cấp số liệu lịch sử và thông tin mạng lưới tín dụng của Agribank Chi nhánh tỉnh Thừa Thiên Huế giai đoạn 2020 – 2022 phục vụ việc so sánh, đối chiếu.

Câu hỏi thường gặp

1. Quy mô mạng lưới và nhân sự của Agribank Chi nhánh tỉnh Thừa Thiên Huế được tác giả ghi nhận cụ thể như thế nào?

Theo số liệu được cung cấp trong khóa luận tính đến ngày 30/9/2023, Agribank Chi nhánh tỉnh Thừa Thiên Huế là chi nhánh Loại I, Hạng 1. Mạng lưới gồm Hội sở tỉnh (7 phòng nghiệp vụ), 11 chi nhánh loại II trực thuộc và 15 phòng giao dịch trực thuộc các chi nhánh loại II, phủ khắp 9 huyện, thị xã. Tổng số lao động thực tế là 368 người; trong đó Ban Giám đốc có 04 người và lãnh đạo từ cấp phòng/chi nhánh loại II/phòng giao dịch là 143 người. Hạ tầng phục vụ bao gồm 01 xe ô tô giao dịch lưu động, 14 xe chuyên dùng, 05 máy CDM, 33 máy ATM và 86 máy POS.

2. Tác giả căn cứ vào văn bản quy phạm pháp luật nào để phân loại thời hạn cho vay khách hàng cá nhân?

Tác giả căn cứ vào Điều 10 Thông tư số 39/2016/TT-NHNN do Ngân hàng Nhà nước Việt Nam ban hành để phân loại thời hạn cho vay khách hàng cá nhân thành ba loại: cho vay ngắn hạn (thời hạn đến 12 tháng, tài trợ vốn lưu động hoặc nhu cầu tiêu dùng ngắn hạn), cho vay trung hạn (thời hạn từ 1 đến 5 năm, phục vụ mua sắm tài sản cố định hoặc dự án hoàn vốn nhanh) và cho vay dài hạn (thời hạn từ 5 năm trở lên, tài trợ cho các dự án quy mô lớn, xây dựng cơ bản).

3. Danh mục sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân tại Agribank Thừa Thiên Huế gồm những sản phẩm nào?

Khóa luận liệt kê các sản phẩm cho vay cá nhân tại chi nhánh bao gồm: Cho vay tín dụng tiêu dùng; Cho vay hạn mức theo quy mô nhỏ; Cho vay lưu vụ; Cho vay hỗ trợ giảm tổn thất trong nông nghiệp; Cho vay ưu đãi lãi suất; Cho vay qua tổ chức vay vốn/tổ liên kết – tổ cho vay lưu động; Cho vay phục vụ chính sách phát triển nông thôn; Cho vay dưới hình thức thấu chi tài chính; Cho vay phục vụ nhu cầu đời sống; Cho vay phục vụ hoạt động kinh doanh.

4. Khóa luận sử dụng các chỉ tiêu định lượng chính nào để đo lường chất lượng và sự phát triển của hoạt động cho vay khách hàng cá nhân?

Các chỉ tiêu định lượng được tác giả thiết lập công thức và phân tích gồm: Tỷ lệ tăng trưởng doanh số cho vay cá nhân, Hệ số thu nợ cá nhân, Tỷ lệ tăng trưởng dư nợ cá nhân, Tỷ lệ nợ xấu (tổng nợ xấu / tổng dư nợ), Tỷ lệ nợ quá hạn (nợ quá hạn / tổng dư nợ, theo quy định không quá 3%), Tỷ lệ thu hồi lãi vay, Vòng quay vốn tín dụng cá nhân (doanh số thu nợ / dư nợ bình quân), Thu nhập thuần từ hoạt động cho vay và Tỷ lệ thu nhập từ cho vay cá nhân trên tổng thu nhập.

5. Tác giả đã đề xuất những nhóm giải pháp cụ thể nào nhằm hoàn thiện hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại chi nhánh?

Tác giả đề xuất 8 nhóm giải pháp tại Chương 3, bao gồm: (1) Hoàn thiện quy trình, chính sách cho vay; (2) Nâng cao chất lượng công tác thẩm định khách hàng; (3) Giải pháp giải quyết nợ quá hạn; (4) Giải pháp kiểm soát rủi ro tín dụng; (5) Hoàn thiện công tác đào tạo, bồi dưỡng năng lực cán bộ tín dụng; (6) Đa dạng hóa danh mục sản phẩm cho vay và quảng bá dịch vụ; (7) Hoàn thiện cơ sở vật chất, hạ tầng công nghệ; (8) Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát nội bộ.

Kết luận

Khóa luận của sinh viên Nguyễn Thị Lan đã hệ thống hóa đầy đủ cơ sở lý luận về tín dụng cá nhân và phản ánh chi tiết thực trạng cho vay khách hàng cá nhân tại Agribank Chi nhánh tỉnh Thừa Thiên Huế giai đoạn 2020 – 2022. Dữ liệu văn bản cho thấy chi nhánh duy trì được sự tăng trưởng doanh thu từ mảng tín dụng bán lẻ, đồng thời kiểm soát tốt tỷ lệ nợ xấu và nợ quá hạn dưới ngưỡng an toàn theo quy định. Hệ thống 8 nhóm giải pháp và các kiến nghị 3 cấp do tác giả đề xuất phản ánh sát thực tế hoạt động quản trị tín dụng và cung cấp nguồn tư liệu học thuật giá trị cho các nghiên cứu về ngân hàng thương mại tại địa phương.

Trích đoạn nội dung tài liệu

Chương 1: Cơ sở khoa học về hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại. Chương 2: Thực trạng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng N ông nghiệp và Phát triển N ông thôn Việt N am, chi nhánh tỉnh Thừa Thiên Huế. Chương 3: Một số định hướng và giải pháp nhằm hoàn thiện hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng N ông nghiệp và Phát triển N ông thôn Việt N am, chi nhánh tỉnh Thừa Thiên Huế. PHẦN 3: KẾT LUẬN VÀ KIẾN N GHN 4 SVTH: guyễn Thị Lan Khóa luận tốt nghiệp GVHD: TS.

Hoàng La Phương Hiền PHẦ 2: ỘI DU G VÀ KẾT QUẢ GHIÊ CỨU CHƯƠ G 1: CƠ SỞ KHOA HỌC VỀ HOẠT ĐỘ G CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀ G CÁ HÂ TẠI GÂ HÀ G THƯƠ G MẠI 1.1 Lý thuyết chung về ngân hàng thương mại 1.1 Khái niệm về ngân hàng thương mại N gân hàng thương mại là nơi kinh doanh tiền tệ, cung cấp các dịch vụ tài chính tín dụng theo đúng quy định của pháp luật. Hiện nay, tại Việt N am có một hệ thống các ngân hàng thương mại đang hoạt động hiệu quả. Bằng cách cung cấp các dịch vụ tài chính, tín dụng thông minh và có mức độ an toàn cao, ngân hàng đang từng bước củng cố vị trí của mình trong sự phát triển của nền kinh tế. Có nhiều khái niệm về N gân hàng thương mại:(Tưởng, 2021) Ở Mỹ cho rằng: “N gân hàng thương mại là công ty kinh doanh tiền tệ, chuyên cung cấp dịch vụ tài chính và hoạt động trong ngành công nghiệp dịch vụ tài chính.” Ở Pháp cho rằng: “N gân hàng thương mại là những doanh nghiệp và cơ sở nào thường xuyên nhận của công chúng dưới hình thức ký thác hay hình thức khác các số tiền mà họ dùng cho chính họ vào nghiệp vụ chiết khấu, tín dụng hay dịch vụ tài chính.” Ở Việt am, theo Pháp lệnh gân hàng ghi: “N gân hàng thương mại là tổ chức kinh doanh tiền tệ mà hoạt động chủ yếu và thường xuyên là nhận tiền gửi của khách hàng với trách nhiệm hoàn trả và sử dụng số tiền đó để cho vay, thực hiện nghiệp vụ chiết khấu và làm phương tiện thanh toán”.

Theo Luật các tổ chức tín dụng: “N HTM là tổ chức tín dụng được thực hiện toàn bộ hoạt động ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác có liên quan vì mục tiêu lợi nhuận theo quy định của Luật Các tổ chức tín dụng và các quy định khác của pháp luật” Theo(Phủ.vn, 2009)( ghị định số 59/2009/ Đ-CP của Chính phủ về tổ chức và hoạt động của HTM) 5 SVTH: guyễn Thị Lan Khóa luận tốt nghiệp GVHD: TS. Hoàng La Phương Hiền Theo Luật gân hàng nhà nước: “Hoạt động ngân hàng là hoạt động kinh doanh tiền tệ và dịch vụ ngân hàng với nội dung thường xuyên là nhận tiền gửi và sử dụng số tiền này để cấp tín dụng, cung ứng dịch vụ thanh toán.” Theo khoản 3 Điều 4 Luật các tổ chức tín dụng 2010: “N gân hàng thương mại là loại hình ngân hàng được thực hiện tất cả các hoạt động ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác theo quy định nhằm mục tiêu lợi nhuận.2 Các hoạt động chủ yếu của gân hàng thương mại. Hoạt động huy động vốn: Đây là hoạt động đầu tiên, đóng vai trò quan trọng đối với các ngân hàng thương mại, đảm bảo nguồn vốn cho các hoạt động ngân hàng được ổn định và bền vững. Do với nguồn vốn tự có thì ngân hàng không đáp ứng hết các hoạt động vì vậy ngân hàng tiến hành huy động nguồn tiền nhàn rỗi trong nền kinh tế để tạo lập nguồn vốn, đáp ứng được nhu cầu của khách hàng và hỗ trợ phát triển kinh tế.TS Trầm Thị Xuân Hương, 2020): “Vốn huy động là vốn thuộc sở hữu của các chủ thể trong nền kinh tế, được ngân hàng tạm thời quản lý và sử dụng để kinh doanh trong một thời gian xác định sau đó sẽ hoàn trả lại cho chủ sở hữu”.

Các hình thức huy động vốn của N HTM như sau: - hận tiền gửi: Đây là nguồn vốn chiếm tỷ trọng lớn và quan trọng nhất trong tổng nguồn vốn huy động giúp ngân hàng tăng cường khả năng cho vay và thu hút nhiều khách hàng hơn. N gân hàng sử dụng tiền gửi từ các tổ chức, cá nhân trong và ngoài nước thậm chí các N gân hàng khác để cho vay và thu lãi suất, tạo ra lợi nhuận cho ngân hàng. - guồn đi vay: N HTM có thể vay vốn từ N gân hàng nhà nước, các tổ chức tài chính quốc tế, kho bạc N hà nước, N gân hàng đối tác hay từ Khách hàng và các tổ chức tài chính khác. - Các nguồn khác như: Phát hành trái phiếu, cổ phiếu, vay vốn từ thị trường tài chính, huy động vốn từ các tổ chức tài chính khác (công ty bảo hiểm, quỹ đầu tư, các tổ chức tài chính phi chính phủ - N GO), Tài trợ từ chính phủ.

6 SVTH: guyễn Thị Lan Khóa luận tốt nghiệp GVHD: TS. Hoàng La Phương Hiền Hoạt động cấp tín dụng: Theo khoản 14 Điều 4 Luật tổ chức tín dụng năm 2010: “Hoạt động cấp tín dụng là việc thỏa thuận để tổ chức, cá nhân sử dụng một khoản tiền hoặc cam kết cho phép sử dụng một khoản tiền theo nguyên tắc có hoàn trả bằng nghiệp vụ cho vay, chiết khấu, cho thuê tài chính, bao thanh toán, bảo lãnh ngân hàng và các nghiệp vụ cấp tín dụng khác” Hoạt động thanh toán và ngân quỹ: - Mở tài khoản thanh toán cho khách hàng. - Thực hiện thanh toán quốc tế khi N HN N cho phép. - Cung ứng các dịch vụ thanh toán.

+ Thanh toán trong nước: séc, lệnh chi, ủy nhiệm chi, nhờ thu, ủy nhiệm thu, thư tín dụng, thẻ ngân hàng, dịch vụ thu hộ và chi hộ. +Thanh toán quốc tế và các dịch vụ thanh toán khác sau khi được N gân hàng N hà nước chấp thuận. - Hoạt động ngân quỹ thường được cung cấp bởi các ngân hàng thông qua việc thu, chi tiền cho chủ tài khoản, vận chuyển, kiểm đếm hay phân loại tiền lưu thông… bao gồm: đổi tiền, kiểm đếm tiền mặt và Giấy phép mang ngoại tệ Các hoạt động khác: N gân hàng thương mại thực hiện một số hoạt động khác như: - Góp vốn và mua cổ phần - Tham gia thị trường tiền tệ - Kinh doanh ngoại hối, vàng - Ủy thác và nhận ủy thác - Cung cấp các dịch vụ bảo hiểm - Tư vấn tài chính ….3 Vai trò của gân hàng thương mại 7 SVTH: guyễn Thị Lan Khóa luận tốt nghiệp GVHD: TS. Hoàng La Phương Hiền Chức năng trung gian tín dụng: Theo (PGS.TS Trầm Thị Xuân Hương, 2020) “Đây là chức năng quan trọng nhất của ngân hàng thương mại, quyết định sự phát triển và mở rộng quy mô hoạt động kinh doanh của N gân hàng”.

N gân hàng thương mại đóng vai trò là cầu nối giữa người thừa vốn và người có nhu cầu về vốn. Đồng thời N HTM là nơi để tập trung, huy động các nguồn vốn nhàn rỗi và biến nó thành nguồn vốn để cho vay những cá nhân, doanh nghiệp … từ đó hưởng lợi nhuận tạo lợi ích cho các bên tham gia từ khoản chênh lệch giữa lãi suất nhận gửi và lãi suất cho vay. Chức năng này đem lại lợi ích cho các bên tham gia như sau: - Đối với khách hàng: là người gửi tiền, họ sẽ thu lợi từ nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi của mình dưới hình thức tiền lãi, an toàn tiền gửi, tiện ích. Với người đi vay, giúp cho các chủ thể trong nền kinh tế thỏa mãn cầu vốn tạm thời thiếu hụt trong quá trình sản xuất kinh doanh, đồng thời tiết kiệm chi phí, thời gian, tiện lợi, an toàn và hợp pháp.(Tưởng, 2021) - Đối với ngân hàng, chức năng này là cơ sở cho sự tồn tại và phát triển ngân hàng thông qua lợi nhuận từ chênh lệch lãi suất cho vay và lãi suất tiền gửi, đồng thời nó là cơ sở để ngân hàng thương mại tạo bút tệ góp phần tăng quy mô tín dụng cho nền kinh tế.(Tưởng, 2021) - Đối với nền kinh tế, chức năng này giúp điều hòa vốn tiền tệ từ nơi tạm thời dư thừa đến nơi tạm thời thiếu hụt góp phần phát triển sản xuất kinh doanh thúc đN y tăng trưởng kinh tế.(Tưởng, 2021) Chức năng trung gian thanh toán: N gân hàng thương mại đóng vai trò như một thủ quỹ cho các cá nhân và doanh nghiệp dựa trên cơ sở đáp ứng nhu cầu của khách hàng.

Cung cấp nhiều phương thức thanh toán thuận tiện giúp khách hàng tiết kiệm thời gian, chi phí và đảm bảo thanh toán an toàn. Điều này thúc đN y quá trình lưu thông hàng hóa, đN y nhanh các giao dịch thanh toán và lưu chuyển vốn từ đó góp phần phát triển kinh tế.TS Trầm Thị Xuân Hương, 2020) 8 SVTH: guyễn Thị Lan Khóa luận tốt nghiệp GVHD: TS. Hoàng La Phương Hiền Các phương tiện thanh toán tiện lợi mà ngân hàng cung cấp cho khách hàng để họ lựa chọn phù hợp theo nhu cầu: séc, ủy nhiệm chi, ủy nhiệm thu, thẻ rút tiền, thẻ thanh toán, thẻ tín dụng, … Chức năng tạo tiền: Là chức năng quan trọng, phản ánh rõ bản chất của ngân hàng thương mại với mục tiêu tìm kiếm lợi nhuận. N ếu hệ thống N HTM hoạt động hiệu quả sẽ kiểm soát được lạm phát, ổn định giá cả và nền kinh tế tăng trưởng một cách lành mạnh.

Thông qua chức năng trung gian tín dụng, ngân hàng sử dụng nguồn vốn huy động để cho vay, số tiền vay lại được khách hàng sử dụng để mua hàng hóa và thanh toán dịch vụ, số dư tài khoản là tiền mặt. Tiền gửi của khách hàng luôn được coi là một phần trong số tiền giao dịch mà họ sử dụng để mua hàng hóa, thanh toán dịch vụ, … Khả năng tạo tiền của ngân hàng thương mại đã đáp ứng được yêu cầu chi trả xã hội và thanh toán. Việc này góp phần gia tăng khối lượng tiền tệ phục vụ cho nhu cầu luân chuyển và phát triển kinh tế.2 Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại gân hàng thương mại 1.1 Khái niệm hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Quyết định 1627/2001/QĐ-N HN N của Thống đốc N gân hàng N hà nước ban hành ngày 31/12/2001 về quy chế cho vay của Tổ chức tín dụng với khách hàng đã định nghĩa rằng: “Cho vay là một hình thức cấp tín dụng, theo đó tổ chức tín dụng giao cho khách hàng một khoản tiền để sử dụng vào mục đích và thời hạn nhất định theo thỏa thuận với nguyên tắc hoàn trả cả gốc và lãi”.